Masz w planach budowę domu i zastanawiasz się nad sposobem finansowania inwestycji? Kredyt budowlano – hipoteczny to jedno z rozwiązań, które może pomóc Ci w realizacji zamierzonego celu. Sprawdź, na jakich zasadach działa ten rodzaj finansowania i gdzie znajdziesz najlepsze oferty.
- 1. Czym jest kredyt budowlano – hipoteczny?
- 1.1. Jak wypłacany jest kredyt budowlano-hipoteczny?
- 1.2. Jak spłacić kredyt budowlano-hipoteczny?
- 2. Co można sfinansować kredytem budowlano-hipotecznym?
- 3. Jakie warunki trzeba spełnić, żeby uzyskać kredyt budowlano-hipoteczny?
- 4. Jakie dokumenty są potrzebne do wniosku o kredyt budowlano-hipoteczny?
- 5. Jaką kwotę można pożyczyć?
- 6. Jak uzyskać kredyt budowlano-hipoteczny – instrukcja krok po kroku
- 7. Ile kosztuje kredyt budowlano-hipoteczny?
- 8. W jakim banku otrzymam kredyt budowlano – hipoteczny?
- 9. Czy warto wziąć kredyt budowlano-hipoteczny?
- 10. Warto wiedzieć
Kredyt zabezpieczony hipoteką na nieruchomości to sposób na finansowanie własnych potrzeb mieszkaniowych. Celem takiego zobowiązania może być zarówno kupno nieruchomości już ukończonej (domu, mieszkania) na rynku pierwotnym lub wtórnym, jak i tej, której realizacja jest w toku lub dopiero w planach. Dotyczy to zarówno inwestycji deweloperskich, jak i własnej budowy domu jednorodzinnego na posiadanej działce. Jednym ze sposobów finansowania własnej inwestycji tego typu jest kredyt budowlano-hipoteczny, który nieco różni się od klasycznych kredytów hipotecznych zarówno sposobem wypłaty środków, jak i sposobem spłaty.
Czym jest kredyt budowlano – hipoteczny?
Kredyt budowlano-hipoteczny to zobowiązanie celowe udzielane przez bank, które służy realizacji zadania określonego w umowie. W praktyce chodzi najczęściej o uzyskanie kredytu na budowę domu jednorodzinnego lub zabudowy posiadanej przez inwestora nieruchomości gruntowej jako inwestycji wymagającej wysokiej kwoty finansowania.
Uwaga!
Jak wypłacany jest kredyt budowlano-hipoteczny?
Budowa domu to proces rozłożony w czasie. Przy realizacji tak dużej inwestycji poszczególne etapy budowy trudno zaplanować co do dnia. Już w czasie trwania realizacji może też pojawić się konieczność wprowadzenia różnych modyfikacji przyjętych założeń, opóźnienia np. w dostawie materiałów i inne nieprzewidziane sytuacje, które opóźnią zakończenie inwestycji. Kredyt budowlano – hipoteczny to rozwiązanie, które pozwala elastycznie reagować na wszystkie te elementy związane z procesem budowy. Dlatego wypłata środków jest podzielona stosownie do Twoich potrzeb na danym etapie inwestycji.
Uwaga!
Jeśli okaże się, że zakończenie budowy będzie możliwe mniejszym kosztem niż całkowita kwota kredytu określona w umowie kredytowej, możesz zrezygnować z ostatniej transzy i spłacać mniejszy kredyt.
Jak spłacić kredyt budowlano-hipoteczny?
Spłata kredytu hipotecznego z przeznaczeniem na cele budowlane realizowana jest inaczej niż przy tradycyjnym kredycie hipotecznym. Mianowicie w czasie trwania inwestycji spłacasz tylko raty odsetkowe od wypłaconego w ramach poszczególnych transz kapitału. Dopiero po zakończeniu prac rozpoczyna się spłata rat kapitałowo-odsetkowych.
Szczegółowe warunki dotyczące terminów spłaty czy wysokości poszczególnych rat znajdziesz w umowie kredytowej.
Co można sfinansować kredytem budowlano-hipotecznym?
Kredyt budowlano – hipoteczny możesz oczywiście przeznaczyć na budowę domu jednorodzinnego. Jednak dzięki zaciągnięciu takiego zobowiązania możesz sfinansować również m.in.:
- kupno mieszkania lub domu budowanego przez dewelopera lub spółdzielnię mieszkaniową
- budowę domu letniskowego
- kupno działki pod budowę domu
- remont lub modernizację kupionego domu lub mieszkania
- wykupienie mieszkania komunalnego lub zakładowego połączone z przeprowadzeniem remontu
- przekształcenie nieruchomości na cele mieszkaniowe
- spłatę kredytu mieszkaniowego w innym banku połączone z przeprowadzeniem remontu
Tak szeroko rozumiany cel kredytowy pozwala Ci budować i remontować taniej niż przy pomocy tradycyjnego kredytu gotówkowego. Pamiętaj, że poszczególne banki mogą mieć odmiennie skonstruowaną ofertę, również w zakresie realizacji celu, dlatego przy ich porównaniu warto także ten aspekt wziąć pod uwagę.
Jakie warunki trzeba spełnić, żeby uzyskać kredyt budowlano-hipoteczny?
Zakres warunków, które musisz spełnić, żeby otrzymać kredyt budowlano-hipoteczny jest podobny, ale trochę szerszy, niż przy standardowym kredycie zabezpieczonym hipoteką.
Bank może wymagać:
- posiadania działki, na której będzie realizowana inwestycja – jeśli kredyt chcesz przeznaczyć na budowę domu. Czasem możliwe będzie skredytowanie również kupna działki, pod warunkiem, że będziesz posiadał inny, odpowiednio wysoki wkład własny,
- wkładu własnego – podobnie jak przy tradycyjnym kredycie hipotecznym bank nie finansuje 100% inwestycji – minimalna wysokość środków, które trzeba zgromadzić na wkład własny wynosi 10%. Przy czym niekoniecznie musi to być gotówka, ale również np. działka, jeśli ma wymaganą przez bank wartość oraz nie jest obciążona hipoteką,
- odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej – analiza możliwości terminowej spłaty należy do podstawowych i obowiązkowych elementów związanych z przyznaniem kredytu.
- złożenia wymaganych dokumentów – finansowych, tych dotyczących nieruchomości i oczywiście samego wniosku
Przyznanie kredytu zależy od spełnienia wszystkich wymaganych warunków. Przy czym zdolność kredytowa i wartość zabezpieczenia odgrywa kluczowe znaczenie w zakresie ustalenia wysokości kwoty kredytu.
Jakie dokumenty są potrzebne do wniosku o kredyt budowlano-hipoteczny?
Kredyt zabezpieczony hipoteką wymaga zmierzenia się ze sporą liczbą formalności. Podobnie jest z czasem na wydanie decyzji. Cały proces jest dłuższy z uwagi na sposób zabezpieczenia spłaty zobowiązania i ocenę dokumentów związanych z inwestycją oraz dokładną weryfikację zdolności kredytowej zwłaszcza, jeśli decydujesz się pożyczyć wyższą kwotę.
Na rodzaj wymaganych dokumentów, które trzeba dołączyć do wniosku, wpływ będą miały: źródło osiągniętych dochodów oraz cel finansowania.
Standardowo potrzebny będzie:
- wniosek kredytowy
- dowód osobisty lub inny dokument potwierdzający tożsamość
Dokumenty, które dotyczą nieruchomości
- wycena nieruchomości – operat szacunkowy wykonany przez rzeczoznawcę zgodnie z wymaganiami banku
przy budowie domu:
- numer księgi wieczystej działki gruntu
- dokument potwierdzający podstawę nabycia nieruchomości (gruntu) np. umowa darowizny, akt notarialny, stwierdzenie sądu o nabyciu spadku
- ważna decyzja o pozwoleniu na budowę
- kosztorys prac budowlanych
- projekt budowlany
Dokumenty finansowe potrzebne do oceny zdolności kredytowej
Przy umowie o pracę:
- zaświadczenie o zatrudnieniu i wynagrodzeniu – jeśli wniosek o kredyt składasz w banku, w którym masz aktywne konto bankowe, na które wpływa Twoje wynagrodzenie, zwykle inne dokumenty finansowe nie będą potrzebne
Przy działalności gospodarczej:
- zaświadczenie z US i ZUS o braku zaległości
przy pełnej księgowości:
- PIT 36/36L
- Rachunek zysków i strat
- Ewidencja środków trwałych i stawek amortyzacyjnych
przy księdze przychodów i rozchodów:
- PIT 36/ 36L
- KPiR
- Ewidencja środków trwałych
przy ryczałcie od przychodów ewidencjonowanych
- PIT 28
- Ewidencja przychodów
Pełna lista dokumentów wymaganych przy wniosku o kredyt budowlano – hipoteczny może się nieco różnić w poszczególnych bankach. Zawsze jednak będą to dokumenty związane z nieruchomością i dokumenty finansowe pozwalające ustalić Twoją zdolność kredytową.
Jaką kwotę można pożyczyć?
Dostępne na rynku oferty kredytu budowlano-hipotecznego sięgają nawet kilku milionów zł. Konstrukcja hipoteki umożliwia ograniczenie ryzyka związanego z udzieleniem finansowania i dzięki temu daje Ci możliwość pożyczenia większej kwoty. Maksymalna wartość udzielonego kredytu będzie finalnie uzależniona od Twojej zdolności kredytowej, posiadanego wkładu własnego i kwoty potrzebnej do realizacji inwestycji, którą ustalisz na podstawie kosztorys budowy domu.
Uwaga!
Jak uzyskać kredyt budowlano-hipoteczny – instrukcja krok po kroku
Procedura związana z przyznaniem kredytu budowlanego wymaga odpowiedniego przygotowania. Przede wszystkim w zakresie określonych dokumentów, ale nie tylko. Co warto zrobić? Poniżej krótka instrukcja:
- Sprawdź swoją zdolność kredytową – najprostszym rozwiązaniem będzie skorzystanie z dostępnych w internecie kalkulatorów. Dla poprawy zdolności kredytowej przed zaciągnięciem kredytu możesz spłacić inne zobowiązania oraz zrezygnować z posiadanych kart kredytowych, nawet tych, z których nie korzystasz na co dzień – one również obniżają Twoja zdolność kredytową.
- Oszacuj potrzeby finansowe i potrzebną kwotę kredytu – w oparciu o kosztorys. Weź pod uwagę rosnące ceny kosztów materiałów budowlanych i załóż, że te będą wyższe niż aktualne.
- Porównaj oferty kredytów i wybierz najkorzystniejszą – tu pomocna będzie nasza porównywarka kredytów hipotecznych. Najlepsza oferta to nie zawsze ta najtańsza, ale taka, która w największym zakresie spełnia Twoje oczekiwania zarówno pod względem kwoty, okresu spłaty, kosztów i wymagań formalnych banku.
- Przygotuj dokumenty, których wymaga bank – zarówno finansowe, jak i te związane z samą inwestycją.
- Złóż wniosek o kredyt – możesz to zrobić bezpośrednio w placówce banku, jak i przez internet.
- Podpisz umowę – po uzyskaniu decyzji o przyznaniu kredytu ostatnim etapem będzie podpisanie umowy.
Cały proces może trochę potrwać. Przygotuj się, że na decyzję trzeba będzie poczekać nawet kilka tygodni. Bank ma formalnie 21 dni na wydanie decyzji kredytowej od momentu dostarczenia kompletnego wniosku o kredyt.
Ile kosztuje kredyt budowlano-hipoteczny?
Podstawowe koszty kredytowe będą podobne do tych, które obowiązują przy kredycie mieszkaniowym czyli:
- oprocentowanie – okresowo stałe lub zmienne
- prowizja bankowa
Kalkulując koszty warto też uwzględnić te, związane z ustanowieniem hipoteki na nieruchomości oraz wymaganych ubezpieczeń.
Ostateczna wysokość kosztów będzie uzależniona m.in. również od:
- zdolności do terminowej spłaty kredytu hipotecznego – im wyższą masz zdolność kredytową, tym inwestycja będzie bezpieczniejsza dla banku, i tym samym masz szansę na wynegocjowanie korzystniejszych warunków finansowych,
- wysokości posiadanego wkładu własnego – im wyższy, tym lepiej
- korzystania z dodatkowych produktów finansowych proponowanych przez bank – np. ubezpieczenia, karty kredytowej, konta bankowego
W jakim banku otrzymam kredyt budowlano – hipoteczny?
Oferty kredytów budowlanych zabezpieczonych hipoteką mogą być zróżnicowane zarówno pod względem dostępnej kwoty, kosztów jak i wymagań formalnych. Kluczem do wyboru tej najbardziej dopasowanej do Twoich potrzeb, jest porównanie propozycji kilku banków.
Przykładowe oferty (aktualne na 28.11.2024 r.) trzech banków prezentujemy poniżej.
Pekao SA
- Kwota kredytu – maksymalnie 2.520.000 zł
- Okres spłaty – do 30 lat
- RRSO – 8,52%
- Wkład własny – od 10%
Millennium Bank
- Kwota kredytu – ustalana indywidualnie
- Okres spłaty – do 35 lat
- RRSO – 8,32%
- Wkład własny – od 10%
- Kwota kredytu – maksymalnie 3.500.000 zł
- Okres spłaty – do 35 lat
- RRSO – 8,69% przy oprocentowaniu zmiennym, 7,91% przy oprocentowaniu stałym przez 7 lat
- Wkład własny – od 10%
Czy warto wziąć kredyt budowlano-hipoteczny?
Biorąc pod uwagę koszty, to kredyt zabezpieczony ustanowieniem hipoteki na nieruchomości na pewno będzie bardziej korzystny, niż łatwiejszy w uzyskaniu, ale droższy kredyt gotówkowy. Ocenę, który rodzaj finansowania będzie dla Ciebie odpowiedni, warto zestawić z indywidualnymi potrzebami. Jeśli zależy Ci na czasie, a kwota potrzebna do zakończenia prac nie jest wysoka, to kredyt gotówkowy może okazać się lepszym rozwiązaniem.
Inwestycja związana z budową domu może jednak wymagać znacznie większego zaangażowania środków, wówczas za złożeniem wniosku o kredyt budowlano-hipoteczny przemawiają:
- długi okres spłaty
- wysoka kwota kredytu
- niższe koszty
Alternatywą dla kredytu budowlano – hipotecznego może być pożyczka hipoteczna czy standardowy kredyt hipoteczny. Podobny w warunkach kredyt mieszkaniowy, zabezpieczony ustanowieniem hipoteki na nieruchomości, będzie miał inny cel podstawowy – kupno mieszkania.
Warto wiedzieć
- Kredyt budowlano – remontowy można przeznaczyć zarówno na budowę domu jednorodzinnego realizowanego we własnym zakresie, jak i inwestycję na rynku deweloperskim.
- Zobowiązanie hipoteczne na cele budowlane wypłacane jest najczęściej pod postacią transz, których wysokość i terminy przelewu powinny zostać określone w umowie kredytowej.
- Początkowa spłata zobowiązania hipoteczno – budowlanego w okresie realizacji inwestycji, obejmuje tylko raty odsetkowe.
- Podstawowe koszty kredytowe to oprocentowanie (zmienne lub okresowo stałe) oraz prowizja. Do tego warto wziąć pod uwagę koszty ubezpieczenia czy innych produktów finansowych oferowanych przez bank przy okazji kredytu oraz np. te z tytułu przygotowania operatu szacunkowego.
- Kwota kredytu zależy od wartości inwestycji, ustanowionego zabezpieczenia hipotecznego dla jego spłaty oraz zdolności kredytowej wnioskodawcy.
FAQ - najczęściej zadawane pytania
Jak działa kredyt budowlano-hipoteczny?
Kredyt budowlany to rodzaj zobowiązania celowego, który bank wypłaca w transzach. . Charakterystyczny jest również sposób spłaty zobowiązania. Pełne raty kaptałowo-odstekową będą spłacane dopiero po zakończeniu inwestycji i wypłacie całości kredytu. Wcześniej spłacane są tylko odsetki.
Jaki jest wkład własny przy kredycie budowlano- hipotecznym?
Wkład własny przy kredycie budowlano – hipotecznym wynosi minimalnie 20% inwestycji. Przy dodatkowym zabezpieczeniu (np. ubezpieczeniu niskiego wkładu własnego) może być niższy – i minimalnie wynieść 10%. Podane wartości są określone przepisami. Banki mogą mieć jednak swoje wymagania w tym zakresie i ustalić minimalny wymagany wkład własny na wyższym poziomie np. 30%.
Jak ustalić wysokość potrzebnego kredytu na budowę domu?
Podstawą jest kosztorys budowlany. Dokument przyda Ci się do określenia potrzeb finansowych do zakończenia inwestycji. Będzie też potrzebny w banku do oceny czy wnioskowana kwota kredytu jest zbieżna z szacowanym kosztem budowy.
Porównaj najlepsze kredyty hipoteczne
