Kredyt hipoteczny to najczęściej zobowiązanie o dużej wartości i długim terminie spłaty, a jego uzyskanie wymaga spełnienia szeregu warunków m.in. posiadania dochodów na odpowiednim poziomie i stabilnego źródła zarobków. Sprawdź czy umowa na czas określony wystarczy do uzyskania kredytu hipotecznego.
- 1. Czy można otrzymać kredyt hipoteczny przy umowie na czas określony?
- 1.1. Dlaczego umowa o pracę jest postrzegana przez bank jako bardziej ryzykowna?
- 2. Jakie warunki trzeba spełnić, żeby otrzymać kredyt hipoteczny przy umowie na czas określony?
- 2.1. Warunki uzyskania kredytu hipotecznego przy umowie o pracę na czas określony
- 3. Jakie czynnik mają wpływ na zdolność kredytową osoby z umową na czas określony?
- 4. Kiedy umowa o pracę na czas określony nie będzie przeszkodą do uzyskania kredytu hipotecznego?
- 5. Jakie dokumenty są potrzebne do wniosku o kredyt hipoteczny przy umowie na czas określony?
- 6. Jak przygotować się do złożenia wniosku o kredyt hipoteczny przy umowie o pracę na czas określony?
- 7. Czy można otrzymać kredyt hipoteczny przy umowie zlecenia?
- 8. Warto zapamietać
Umowa o pracę na czas nieokreślony to w oczach banku gwarancja stabilności zatrudnienia. To szczególnie ważny aspekt oceny ryzyka kredytowego jakie ponosi bank, zwłaszcza w kontekście zobowiązań długoterminowych. Kredytodawcy są jednak otwarci również na inne formy zatrudnienia niż stały kontrakt. Dlatego, jeśli pracujesz aktualnie w oparciu o umowę o pracę na czas określony także możesz, pod pewnymi warunkami, otrzymać kredyt hipoteczny.
Czy można otrzymać kredyt hipoteczny przy umowie na czas określony?
Zatrudnienie na podstawie umowy o pracę na czas określony nie wyklucza możliwości otrzymania kredytu hipotecznego. Źródło zatrudnienia jest bowiem tylko jednym z elementów, które bank bierze pod uwagę oceniając zdolność kredytową wnioskodawcy, która jest podstawą udzielenia finansowania.
Trudno też sobie wyobrazić sytuację, w której banki z automatu wykluczają dostęp do kredytów dla sporej części osób pracujących, tylko z uwagi na niewłaściwą czy w ich ocenie bardziej ryzykowną formę zatrudnienia. Dlatego dla banku liczy się całokształt czynników mający wpływ na zdolność kredytową. Jeśli w ramach przeprowadzonej analizy bank uzna, że poradzisz sobie z terminową spłatą rat, wówczas otrzymasz kredyt bez względu na rodzaj umowy o pracę.
Dlaczego umowa o pracę jest postrzegana przez bank jako bardziej ryzykowna?
Umowa a pracę na czas określony jest typowym kontraktem, który rozpoczyna współpracę z daną firmą. Czemu zatem kredytodawca może mieć wątpliwości co do stabilności uzyskiwanych na jej podstawie dochodów? Powodów jest kilka.
⚠️ Po zakończeniu umowy nie ma gwarancji dalszej współpracy z dotychczasowym pracodawcą.
📆 Nie ma żadnego okresu przejściowego – pomimo braku wypowiedzenia umowa się kończy.
💰 Możesz właściwie z dnia na dzień stracić dochód, który wydawał się stabilny.
⏰ Umowa po jej zakończeniu może nie być kontynuowana również w wyniku Twojej decyzji.
✅ Ocena stabilności współpracy zależy w takiej sytuacji od kilku innych czynników.
Jakie warunki trzeba spełnić, żeby otrzymać kredyt hipoteczny przy umowie na czas określony?
Umowy o pracę na czas określony z jednym pracodawcą mogą maksymalnie trwać nie dłużej niż 33 miesiące, czyli 2 lata i 9 miesięcy. W tym czasie możesz złożyć wniosek o kredyt hipoteczny, ale bank dla ustalenia stabilności Twoich dochodów będzie analizować dodatkowe czynniki związane z tym kontraktem:
⏱️ Jak długo współpracujesz z dotychczasowym pracodawcą?
🔢 Czy umowa była już przedłużana – ile razy?
📆 Kiedy kończy się obecna umowa – za miesiąc, pół roku, czy rok?
⏳ Czy pomiędzy umowami jest przerwa czy zatrudnienie ma charakter ciągły?
✅ Czy pracodawca deklaruje dalsze zatrudnienie?
Odpowiedź na powyższe pytania pomoże ustalić ryzyko ewentualnej utraty dochodów w najbliższej przyszłości. Jeśli nie masz przerw w zatrudnieniu, pracodawca deklaruje kontynuację umowy, a okres współpracy z dotychczasową firmą trwa ponad 6 miesięcy, to Twoje szanse na kredyt realnie rosną. Jeśli do tego Twoje dochody są wysokie, pracujesz w branży, która gwarantuje stabilność zatrudnienia lub łatwej zmiany, to ryzyko kredytowe dla banku będzie na poziomie pozwalającym udzielić Ci kredytu.
Warunki uzyskania kredytu hipotecznego przy umowie o pracę na czas określony
Jeśli we wniosku kredytowym wskażesz, że z Twoim aktualnym pracodawcą łączy Cię umowa na czas określony, wówczas udzielenie finansowania może być uzależnione od dodatkowych czynników:
- Zatrudnienie u danego pracodawcy co najmniej 6 – 12 miesięcy.
- Dłuższy niż 3-miesięczny czas do zakończenia aktualnej umowy.
- Brak lub niewielkie przerwy w dotychczasowym zatrudnieniu – mile widziana ciągłość pracy bez względu na rodzaj zatrudnienia.
Bez względu na rodzaj umowy o pracę łączący osobę wnioskującą o kredyt hipoteczny ze swoim pracodawcą, bank będzie w każdym przypadku wymagał też spełnienia standardowych warunków, takich jak:
- Pełna zdolność do czynności prawnych – wiek co najmniej 18 lat.
- Odpowiednio wysoka zdolność kredytowa.
- Wkład własny – im wyższy tym lepiej – minimalnie 20% wartości nieruchomości lub 10% przy dodatkowym zabezpieczeniu spłaty np. ubezpieczeniu.
Uzyskanie zobowiązania zabezpieczonego hipoteką wymaga złożenia kompletu dokumentów wymaganych przez bank.
Jakie czynnik mają wpływ na zdolność kredytową osoby z umową na czas określony?
Odpowiednio wysoka zdolność kredytowa rozumiana jako zdolność do terminowej spłaty kwoty głównej wraz ze wszystkim kosztami z zachowaniem określonych w umowie terminów, to podstawowy element udzielenia kredytu.
📊 Oprócz rodzaju umowy w ramach analizy bank weźmie pod uwagę m.in.:
➡️ Wysokość Twoich miesięcznych dochodów – oczywiście im wyższe, tym lepiej.
➡️ Wysokość stałych wydatków typu czynsz, opłaty za media itp.
➡️ Wartość innych zobowiązań – rat kredytowych czy limitu na karcie kredytowej.
➡️ Wysokość posiadanego wkładu własnego – standardowe minimum to 20% wartości nieruchomości, ale im wyższy wkład własny zgromadzisz, tym lepiej będzie to ocenione podczas badania zdolności kredytowej.
➡️ Dotychczasową historię spłaty, ustalaną w oparciu o bazę BIK.
➡️ Liczbę osób w gospodarstwie domowym – w szczególności tych bez dochodu.
➡️ Twój wiek – wpływa na długość okresu kredytowania.
➡️ Stan cywilny.
➡️ Status mieszkaniowy – posiadane nieruchomości czy kwestia wynajmu mieszkania.
➡️ Staż pracy – doświadczenie zawodowe.
➡️ Wykonywany zawód – i możliwość elastycznego dostosowania się do rynku pracy.
W ramach badania zdolności kredytowej przeprowadzana jest analiza ilościowa (twarde dane dot. wysokości dochodów i kosztów) oraz analiza jakościowa. Rodzaj umowy o pracę jest brany pod uwagę w ramach analizy jakościowej.
Kiedy umowa o pracę na czas określony nie będzie przeszkodą do uzyskania kredytu hipotecznego?
W idealnej sytuacji, terminowa umowa o pracę nie wpłynie negatywnie na decyzje kredytową, jeśli:
✅ Masz wysokie i stabilne dochody.
✅ Perspektywa dalszego zatrudnienia u dotychczasowego pracodawcy jest wysoka.
✅ Nie masz innych obciążeń kredytowych.
✅ Twoja dotychczasowa historia kredytowa jest bez zarzutu.
✅ Masz ciągłość zatrudnienia.
✅ Dysponujesz wysokim wkładem własnym.
✅ Aktualna umowa kończy się dopiero za kilka miesięcy – a za dotychczasowym pracodawca współpracujesz już ponad pół roku.
Jakie dokumenty są potrzebne do wniosku o kredyt hipoteczny przy umowie na czas określony?
Szczegółowy wykaz dokumentów niezbędnych do złożenia wniosku o kredyt hipoteczny znajdziemy na stronie internetowej banku. Standardowo jednak będą to trzy rodzaje dokumentów:
📑 ogólne – czyli wniosek o kredyt i dokument ze zdjęciem potwierdzający tożsamość wnioskodawcy – najczęściej będzie to dowód osobisty,
💵 finansowe – czyli związane z zatrudnieniem i wynagrodzeniem np. zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach czy historię wpływów na rachunek bankowy. Jeśli pracujesz w oparciu o umowę na czas określony, przygotuj wcześniej potwierdzenie na ciągłość zatrudnienia również u wcześniejszego pracodawcy. Jeśli masz taką możliwość, przedstaw również list intencyjny lub inną deklaracje pracodawcy dotyczący dalszej współpracy.
🏡 dotyczące nieruchomości – uzależnione zwykle od celu zaciągnięcia zobowiązania – kupno mieszkania na rynku pierwotnym, wtórnym, budowa domu, remont nieruchomości – będą wymagać trochę innego pakietu dokumentów. Potrzebny będzie np. Operat szacunkowy nieruchomości, umowa z deweloperska, umowa przedwstępna ze sprzedawcą nieruchomości na rynku wtórnym itp.
Jak przygotować się do złożenia wniosku o kredyt hipoteczny przy umowie o pracę na czas określony?
Bez względu na podstawę wynagrodzenia, które otrzymujesz, ocena zdolności kredytowej prowadzona przez bank wygląda w każdym przypadku podobnie, co daje Ci szansę na odpowiednie przygotowanie. Co możesz zrobić?
✅ Zadbaj o dobrą historię kredytową – wystarczy terminowa spłata karty kredytowej, żeby w BIK pojawiły się pozytywne informacje.
✅ Pomyśl o dodatkowym źródle dochodu – nawet niewielkie, ale stałe dodatkowe wpływy pozytywnie wpłyną na Twoją zdolność kredytową – może to być najem mieszkania, umowa o dzieło, zlecenie itp.
✅Unikaj przerwy w zatrudnieniu – nawet jeśli pracujesz w oparciu o terminowe kontrakty a nie umowę na czas nieokreślony, zadbaj o ciągłość zatrudnienia
✅ Wniosek kredytowy złóż w momencie, kiedy już od kilku miesięcy współpracujesz z dotychczasowym pracodawcą, a jednocześnie do zakończenia umowy jest jeszcze co najmniej rok.
✅ Uzbieraj większy wkład własny, niż wymagane przez bank minimum – to zawsze dobra kart przetargowa w negocjacjach o ustalenie warunków kredytowych.
✅ Spłać inne zobowiązania – każdy kredyt, pożyczka, karta kredytowa czy debet obniżają Twoja zdolność kredytową.
✅ Wybierz dłuższy okres spłaty – efektem będzie niższa rata i mniejsze obciążenie dla Twoich finansów, a tym samym możliwość pożyczenia większej kwoty. Pamiętaj jednak, że jednocześnie oznacza to wyższe łączne koszty kredytu.
✅ Korzystaj z innych produktów oferowanych przez bank przy okazji kredytu – np. ubezpieczenia spłaty zobowiązania, konta osobistego – czasem przełoży się to na niższy koszt kredytu.
Możesz również poczekać na przekształcenie umowy na czas określony w nieokreślony. Wykorzystaj wówczas ten okres przejściowy na zgromadzenie wkładu własnego wyższego niż wymagane minimum lub zbudowanie pozytywnej historii kredytowej ze spłatą innego zobowiązania. Wówczas jeszcze zwiększysz szansę na uzyskanie kredytu.
Czy można otrzymać kredyt hipoteczny przy umowie zlecenia?
Umowa o pracę nie jest jedynym źródłem zatrudnienia, które daje możliwość uzyskania kredytu hipotecznego. Spora liczba osób pracuje na podstawie umowy zlecenia, kontraktu, jednoosobowej działalności gospodarczej czy umów tymczasowych oferowanych przez agencje pracy. W takiej sytuacji bank analizując możliwość spłaty kredytu większą wagę będzie przywiązywał do stabilności osiąganych dochodów i regularnych wpływów na konto. Inne mogą być również wymagania w zakresie dokumentacji potwierdzającej wysokość osiąganych dochodów. Jednak szansa na uzyskanie kredytu hipotecznego w takich okolicznościach również istnieje.
Warto zapamietać
- Umowa o pracę na czas określony nie przekreśla możliwości otrzymania kredytu hipotecznego, ale sprawdzana jest pod kątem stabilności dochodów.
- Źródło zatrudnienia jest tylko jednym z elementów oceny możliwości spłaty zobowiązania przez klienta.
- Przy umowie o pracę na czas określony bank może wskazać preferowany minimalny staż pracy u danego pracodawcy – zatem ze złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny warto poczekać kilka miesięcy od momentu zatrudnienia (co najmniej 3 m-ce).
FAQ - najczęściej zadawane pytania
Czy trzeba powiadomić bank o zmianie pracy?
Konieczność przekazania do banku informacji o zmianie pracy w trakcie spłaty kredytu może być wpisana do umowy kredytowej. Taki zapis może dotyczyć zwłaszcza przypadku, kiedy dotychczasowe dochody ulegną obniżeniu w związku ze zmianą pracy. W innej sytuacji udzielenie takiej informacji raczej nie będzie konieczne.
Ile mogę pożyczyć przy umowie o pracę na czas określony?
Kwota kredytu hipotecznego zależy w głównej mierze od Twojej zdolności kredytowej, czyli m.in.: wysokości osiąganych dochodów, wysokości stałych miesięcznych kosztów czy historii kredytowej i wartości nieruchomości będącej zabezpieczeniem spłaty kredytu. Rodzaj umowy będzie tylko jednym z elementów badania tej oceny i nie powinien mieć decydującego wpływu na kwotę kredytu. Zdolność kredytowa będzie szacowana indywidualnie.
Czy umowa o pracę na czas określony wpływa na zdolność kredytową?
Rodzaj umowy jest jednym z elementów jakościowej analizy zdolności kredytowej. Zatem tak – umowa na czas określony wpływa na możliwość uzyskania kredytu i wysokość zdolności kredytowej. Ale jako jeden z elementów tej oceny nie ma decydującego znaczenia. Ostateczna decyzja o przyznaniu kredytu zależy też m.in. od wysokości osiąganych dochodów, ich stabilności, wysokości stałych comiesięcznych kosztów czy dotychczasowej historii kredytowej.
