Swego czasu kredyty walutowe były bardzo popularne. Obok kredytów we frankach szwajcarskich powszechnie udzielano również kredyty w euro. Dziś praktycznie zniknęły one z oferty banków i są dostępne tylko w niektórych przypadkach. Interesuje Cię kredyt hipoteczny w euro? Sprawdź, co najważniejsze informacje.
- 1. Kto może wziąć kredyt w euro?
- 2. Jakie są warunki uzyskania kredytu hipotecznego w euro?
- 2.1. Kredyt w euro a zdolność kredytowa
- 2.2. Kredyt w euro a wkład własny
- 3. Procedura uzyskania kredytu hipotecznego w euro
- 4. Dokumenty potrzebne przy staraniu się o kredyt hipoteczny w euro
- 5. Jakie banki oferują kredyty hipoteczne w euro?
- 5.1. Kredyt w euro w Alior Banku
- 5.2. Kredyt w euro w Pekao S.A.
- 6. Koszty kredytu hipotecznego w euro
- 7. Zabezpieczenie kredytu hipotecznego walutowego
- 8. Zalety i wady kredytów walutowych w Polsce
- 9. Warto wiedzieć:
Szczyt popularności kredytów hipotecznych w walucie obcej w Polsce przypada na 2007 rok. Udzielano wtedy przede wszystkim zobowiązań we frankach szwajcarskich, ale dość popularne były też kredyty w euro. Wszystko zaczęło się zmieniać, gdy wzrosty kursów walut zaczęły narażać kredytobiorców na ogromne koszty. Doprowadziło to do zdecydowanego zmniejszenia popularności kredytów walutowych, a następnie do zmiany przepisów.
W polskim banku nadal można uzyskać kredyt w euro czy innej obcej walucie, ale jest to objęte pewnymi obostrzeniami. Wyznacznikiem zasad, których banki muszą przestrzegać w tym zakresie, jest Rekomendacja S wydana przez Komisję Nadzoru Finansowego.
Kto może wziąć kredyt w euro?
Najważniejszą rzeczą, jaką musisz wiedzieć o kredycie hipotecznym w euro jest to, że nie każdy może go dostać. Czasy dostępnych dla wszystkich kredytów walutowych minęły raczej bezpowrotnie. W Rekomendacji S z 2013 r. można przeczytać, że:
Co mówi prawo?
Oznacza to, że nie dostaniesz kredytu hipotecznego w euro, jeśli zarabiasz w złotówkach. Kredyty w walucie obcej są skierowane wyłącznie do wąskiego grona osób, które osiągają dochody np. w euro. Wynika to z tego, że kredyty w obcej walucie wiążą się z ryzykiem kursowym. Oznacza to, że zmiany kursu walut mogą znacząco wpłynąć na wysokość raty i koszty ponoszone przez kredytobiorcę.
Nowelizacja rekomendacji S wprowadziła też następujący zapis:
Co mówi prawo?
Oznacza to, że uzyskanie kredytu w euro jest jeszcze trudniejsze dla osób, które zarabiają w kilku różnych walutach. W tym przypadku przy ocenie zdolności kredytowej bank musi założyć, że wartość walut, w których zarabiasz (z wyłączeniem tej „głównej”, w której uzyskujesz największą część swoich dochodów) spadnie w przyszłości o 50%. Wszystko po to, aby ograniczyć ryzyko kursowe oraz wiążące się z nim ryzyko niewypłacalności kredytobiorcy.
Jakie są warunki uzyskania kredytu hipotecznego w euro?
Najważniejszym warunkiem uzyskania kredytu w euro na zakup nieruchomości jest uzyskiwanie dochodów w tej walucie. Poza tym obowiązują wymagania zbliżone do tych stosowanych wobec kredytobiorców chcących zaciągnąć zobowiązanie w złotówkach.
Chodzi tu przede wszystkim o konieczność posiadania odpowiedniej zdolności kredytowej, dobrej historii kredytowej i wkładu własnego. Jednak banki mogą mieć znacznie wyższe wymagania wobec klientów walutowych. Co to dokładnie oznacza?
Kredyt w euro a zdolność kredytowa
Wyliczanie zdolności kredytowej wnioskodawcy odbywa się na podobnych zasadach co w przypadku kredytu hipotecznego w złotówkach. Wymagania mogą być jednak wyższe. Po pierwsze, pod uwagę może być brana jedynie część Twoich dochodów. Ponadto bank może wymagać dostarczenia dowodów na stałość zatrudnienia.
To znaczy, że preferowane są umowa o pracę na czas nieokreślony lub długoterminowe kontrakty. Znaczenie może mieć również sposób otrzymywania wynagrodzenia – najlepiej, aby wpływało ono na konto w polskim banku, ponieważ to ułatwi weryfikację przychodów.
Kredyt w euro a wkład własny
Przy zaciąganiu kredytu hipotecznego obowiązkowo trzeba mieć też wkład własny. W przypadku kredytów w złotówkach jego optymalna wartość to co najmniej 20% wartości nieruchomości. Aby jednak uzyskać kredyt hipoteczny w euro, często musisz mieć wkład własny na poziomie 30% lub nawet 40% wartości nieruchomości.
Wymagania dotyczące wkładu własnego mogą być wyższe wobec osób pracujących na krótkoterminowych kontraktach i innych umowach, które nie są umowami o pracę. Wszystko to sprawia, że kredyt hipoteczny walutowy jest znacznie trudniejszy do uzyskania i dostępny naprawdę dla nielicznych.
Procedura uzyskania kredytu hipotecznego w euro
Chcesz otrzymać kredyt hipoteczny w euro? Procedura nie różni się znacząco od tej realizowanej w przypadku kredytu hipotecznego w polskich złotych. Jak wygląda?
- Procedurę ubiegania się o kredyt hipoteczny w euro warto zacząć od sprawdzenia dostępnych na rynku ofert. Nie każdy bank w Polsce proponuje kredyty walutowe (więcej o tym poniżej), a ponadto propozycje poszczególnych instytucji różnią się pod względem wymogów czy też warunków.
- Upewnij się, że spełniasz warunki banku w zakresie wkładu własnego, zatrudnienia czy wysokości dochodów. Pomocny może być kontakt z konsultantem.
- Wybierz nieruchomość, którą zamierzasz kupić i podpisz umowę przedwstępną lub umowę deweloperską.
- Zgromadź niezbędne dokumenty. Ich listę otrzymasz od konsultanta.
- Złóż wniosek kredytowy w wybranym banku (lub bankach) i czekaj na decyzję.
- Po otrzymaniu pozytywnej decyzji kredytowej zapoznaj się z warunkami zobowiązania zaproponowanymi przez bank, a następnie podpisz umowę kredytową.
- Dopełnij formalności wymaganych przez bank (takich jak np. finalizacja zakupu nieruchomości, wpisanie hipoteki do księgi wieczystej).
Teraz pozostaje Ci już tylko czekać na wypłatę środków z kredytu!
Dokumenty potrzebne przy staraniu się o kredyt hipoteczny w euro
Jakie dokumenty należy przygotować, jeśli zamierzasz złożyć wniosek o kredyt hipoteczny w euro? Ich lista jest zbliżona do tej obowiązującej przy kredytach złotówkowych.
Można je podzielić na trzy główne grupy:
- dokumenty identyfikujące wnioskodawcę – dowód osobisty lub inny dokument tożsamości;
- dokumenty finansowe – np. zaświadczenie o wysokości uzyskiwanych dochodów i zatrudnieniu od obecnego pracodawcy, zeznanie podatkowe, wyciąg z konta bankowego;
- dokumenty dotyczące przedmiotu kredytowania – a więc np. umowa przedwstępna zawarta ze sprzedawcą, numer księgi wieczystej, wypis i wyrys z rejestru gruntów, pozwolenie na budowę itp.
W przypadku kredytów hipotecznych zazwyczaj potrzebne są też dokumenty potwierdzające wniesienie wkładu własnego. Pamiętaj, że dokładną listę potrzebnych dokumentów zawsze otrzymasz w banku. Jeśli natomiast są one wystawione w języku obcym, będziesz musiał zapłacić za ich przetłumaczenie tłumaczowi przysięgłemu.
Jakie banki oferują kredyty hipoteczne w euro?
Wiesz już, kto i na jakich warunkach może otrzymać kredyt hipoteczny w euro, a także jak wygląda procedura jego uzyskania. Gdzie jednak znajdziesz ofertę kredytów walutowych? W Polsce jest ona obecnie bardzo okrojona. W 2024 r. kredyty w euro oferują jedynie Alior Bank oraz Bank Pekao SA. Inne popularne banki, takie jak np. PKO BP, Santander Bank Polska czy ING Bank Śląski wycofały ze swoich ofert kredyty walutowe.
Kredyt w euro w Alior Banku
W Alior Banku możesz wnioskować o kredyt hipoteczny na cel mieszkaniowy w euro. Dostaniesz go jednak tylko, kiedy:
- osiągasz dochody w tej walucie,
- dochody nie pochodzą z działalności gospodarczej.
Kredyt „Megahipoteka” może być udzielony nawet na 35 lat.
Kredyt w euro w Pekao S.A.
Osoby zarabiające w euro mogą również uzyskać kredyt w tej walucie w banku Pekao S.A. Jest on udzielany na takich samych zasadach jak kredyt złotówkowy z jedną różnicą – w przypadku kredytu walutowego obowiązuje krótszy okres kredytowania, który nie może przekroczyć 20 lat.
Koszty kredytu hipotecznego w euro
Wiesz już, kto może dostać kredyt hipoteczny w obcej walucie, na jakich warunkach i gdzie jest on dostępny, a także jakie są wymagane dokumenty, które należy dołączyć do wniosku. Jak jednak kształtują się koszty takiego zobowiązania? Ta kwestia wygląda dokładnie tak samo jak w przypadku kredytów w złotówkach.
Na koszty kredytu hipotecznego składają się przede wszystkim:
- oprocentowanie – wyliczane na podstawie dwóch składników: aktualnej stawki stopy referencyjnej oraz marży banku; w przypadku kredytów w innej walucie niż złoty polski marża może być wyższa, ale z drugiej strony wysoki wkład własny i duża zdolność kredytowa pozwalają negocjować jej wartość;
- prowizja za udzielenie kredytu – może ona wynosić od zera do kilku procent.
Ponadto z kredytem może być związany koszt obowiązkowego ubezpieczenia. W przypadku zobowiązań zaciąganych w walucie euro niejednokrotnie kredytobiorca musi też ponieść koszt tłumaczenia dokumentów.
Uwaga!
Zabezpieczenie kredytu hipotecznego walutowego
Kredyt hipoteczny jest kredytem zabezpieczonym hipoteką – to dzięki temu może być udzielany na wysokie kwoty i mieć długi okres kredytowania. Ponadto jego oprocentowanie jest, co do zasady, korzystniejsze niż w przypadku innych kredytów.
Podpisanie umowy kredytowej w walucie obcej wiąże się z koniecznością wpisania hipoteki do księgi wieczystej kupowanej nieruchomości. Tym samym bank zapewnia sobie zabezpieczenie na wypadek braku spłaty zobowiązania.
Zalety i wady kredytów walutowych w Polsce
Jakie zalety i wady mają kredyty hipoteczne w walucie obcej zaciągane w polskich bankach?
Na korzyść przemawiają m.in.:
- możliwość uzyskania kredytu na zakup nieruchomości dla osób zarabiających w walucie innej niż złoty polski;
- niższe oprocentowanie ze względu na stosowanie innej stopy referencyjnej (EURIBOR zamiast WIBOR);
- niższa, korzystniejsza dla kredytobiorcy rata związana z mniejszym oprocentowaniem.
Za wady można natomiast uznać:
- ograniczoną ofertę kredytów walutowych w euro (w lipcu 2024 r. oferują je tylko dwa banki);
- dość restrykcyjne warunki udzielania (niezbędne są wysoki wkład własny oraz wysoka zdolność kredytowa); może to powodować trudności w uzyskaniu kredytu hipotecznego;
- często krótszy maksymalny okres kredytowania;
- ograniczoną dostępność (tylko dla osób zarabiających w walucie obcej);
- dodatkowe koszty związane np. z koniecznością tłumaczenia dokumentów na język polski.
Czy warto wziąć kredyt walutowy w euro? Jeśli zarabiasz w tej walucie, będzie to dla Ciebie jedyna możliwość na kredyt mieszkaniowy. Potencjalnych kredytobiorców przyciągają obecnie stosunkowo niskie koszty tego typu zobowiązań w porównaniu z kredytami złotówkowymi. Każdy musi jednak sam zdecydować, czy kredyt walutowy jest dla niego odpowiednim rozwiązaniem oraz przede wszystkim przeanalizować związane z tym koszty i ryzyko.
Warto wiedzieć:
- Obecnie kredyt walutowy może otrzymać tylko osoba uzyskująca dochody w danej walucie. Jeśli zatem chcesz uzyskać kredyt hipoteczny w euro, musisz zarabiać w euro.
- W przypadku kredytów w walucie obcej zwykle obowiązują bardziej restrykcyjne warunki dotyczące zdolności kredytowej i wkładu własnego.
- Maksymalny okres kredytowania przy zaciąganiu kredytu w euro może być też krótszy.
- Oprocentowanie kredytu w walucie obcej może być jednak niższe, co ma związek ze stosowaniem innych stóp referencyjnych.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Co to jest kredyt walutowy?
Kredyt walutowy jest to kredyt udzielany w walucie innej niż krajowa – w przypadku rynku polskiego jest to np. kredyt w euro. Występuje on w dwóch wariantach:
- kredyt waloryzowany (indeksowany) kursem waluty obcej – w uproszczeniu udzielany w walucie polskiej, a następnie przeliczany na walutę obcą; wysokość kolejnych rat wyrażana jest w walucie obcej, ale ich spłata dokonywana jest w walucie polskiej, po przeliczeniu według kursu wymiany walut na dany dzień;
- kredyt denominowany w walucie obcej – kredyt, którego wartość jest wyrażona w umowie w walucie obcej; jednak został uruchomiony w walucie polskiej, a raty spłacane są również w walucie polskiej.
Kto może uzyskać kredyt hipoteczny w euro?
Kredyt hipoteczny w euro może uzyskać tylko osoba, która zarabia w tej walucie. Jest to podyktowane zapisami Rekomendacji S wydanej przez KNF, która wprowadziła spore zmiany w kwestii kredytów walutowych.
Jakie jest oprocentowanie kredytu hipotecznego w euro?
Oprocentowanie kredytu hipotecznego w euro zależy od aktualnej sytuacji rynkowej i oferty banku. Na jego wysokość składają się: stawka stopy referencyjnej (w przypadku kredytów w euro EURIBOR) oraz marża banku. Dokładne oprocentowanie Twojego kredytu zawsze określa umowa kredytowa. Warto również wiedzieć, że w 2024 r. oprocentowanie kredytów w euro jest niższe niż w przypadku kredytów w złotówkach.
Porównaj najlepsze kredyty hipoteczne
Źródła
https://www.esrb.europa.eu/mppa/cbmd/shared/pdf/Poland/2013-12-11_Polish_Recommendation_S.pdf?aa5695123f9a9a069a67b62e7c40ce5a
https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Rekomendacja_S_nowelizacja_czerwiec_2023_82872.pdf
https://www.pekao.com.pl/dam/jcr:bdb99244-9103-471f-85bb-38bcf806bc3e/Regulamin_mieszkaniowy_kredyt_hipoteczny.pdf
Mam kredyt eur w Alior i marzą 4,9% o tym nikt nie pisze, że ze względu na ograniczoną ofertę banki windują marżę w kosmos.
PKO BP nie udziela kredytów hipotecznych w euro. Oprócz Alior banku takich kredytów udziela PEKAO S.A.
Do kosztów takiego kredytu doliczyłbym jeszcze spread i ubezpieczenia.
Klarownie wyklarowane.