Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 9:00 - 19:00
Zadzwoń 22 270 00 00
Strona główna / Poradniki / Poradnik kredytów hipotecznych / Kredyt na start – czarne chmury zbierają się nad rządowym projektem
Poradnik kredytów hipotecznych

Kredyt na start – czarne chmury zbierają się nad rządowym projektem

kredyt na start

Getty ImagesDALL·E

Wojciech Piesta
Wojciech Piesta Autor

Sprawdzone źródło informacji

Zaktualizowano:

Kredyt mieszkaniowy #naStart – szef resortu rozwoju Krzysztof Paszyk będzie chciał znaleźć polityczne poparcie dla programu dopłat do kredytów, ale nie ma szans na uruchomienie finansowania w tym roku. Kredyt na start najwcześniej ruszy od początku 2025 roku. Co to oznacza? Co się zmieni w stosunku do bezpiecznego kredytu 2%? Kto może skorzystać z nowej formy kredytu hipotecznego dla gospodarstw domowych?

Spis treści:
Rozwiń

Nowy kredyt mieszkaniowy #naStart zastąpi bezpieczny kredyt 2% i rodzinny kredyt mieszkaniowy, łącząc w sobie finansowe wsparcie w formie dopłat do rat. Obecnie projekt ustawy jest w uzgodnieniach międzyresortowych i konsultacjach publicznych.

Wiceminister rozwoju i technologii Jacek Tomczak zapowiedział w Senacie, że projekt programu Kredyt #naStart” ma zaraz po wakacjach trafić do parlamentu. Dodał, że ustawa ma zostać uchwalona w tym roku, a program wejść w życie 15 stycznia 2025 r.

Wypowiedź eksperta

Wielu Polaków czeka na to rozwiązanie. Zakładamy, że projekt pojawi się w parlamencie najprawdopodobniej zaraz po wakacjach. Chcielibyśmy, żeby ustawa została przyjęta w tym roku. Planujemy wejście w życie tych przepisów 15 stycznia 2025 roku. Jest to kredyt wieloletni, w wariancie 0 procent skierowany do rodzin z dziećmi. Chodzi o to, żeby wesprzeć te rodziny, które jeszcze nie nabyły pierwszego mieszkania. A pamiętajmy, że koszt związany z odsetkami kredytów hipotecznych w polskim systemie bankowym jest jednym z wyższych w Europie.
Wiceminister rozwoju i technologii Jacek Tomczak

Wypowiedź eksperta

Program Kredyt mieszkaniowy #naStart może zostać uruchomiony od początku 2025 r. Propozycja jest już właściwie wypracowana. Mam nadzieję, że w tym tygodniu (1-7 lipca) rozpoczniemy proces konsultacji w ramach koalicji rządzącej. Wstępne ustalenia są takie, by na okres pięciu lat przeznaczyć kwotę rzędu 10-11 mld zł na dopłaty do rat, w tym ok. 550 mln zł w 2025 r. To dawałoby nam możliwość wsparcia około 175 tys. kredytów mieszkaniowych udzielonych z dopłatami do rat, przy założeniu zawarcia do końca 2025 r. na nowych zasadach 75 tys. umów kredytowych oraz udzieleniu w kolejnych 2 latach funkcjonowania programu po 50 tys. kredytów rocznie.
Minister rozwoju i technologii Krzysztof Paszyk w wywiadzie dla money.pl

Jeśli chodzi o ten kredyt hipoteczny, korzystniejsze warunki finansowania mają być zaoferowane większym gospodarstwom domowym, a w szczególności rodzinom z dziećmi. Ustawodawca ocenia, że program ma stać się elementem szerokiej strategii rozwoju mieszkalnictwa realizowanej przez rząd.

Z projektem ustawy o „kredycie mieszkaniowym #naStart” można się zapoznać pod linkiem legislacja.rcl.gov.pl/projekt/12383851.

Czarne chmury nad kredytem #naStart

Ministerstwo pracuje nad ostateczną wersją programu, ale już teraz widać, że w koalicji nie ma jednomyślności co do tego, czy kredyt #naStart w ogóle powinien ruszyć. W serwisie X Szymon Hołownia opublikował wpis, w którym napisał, że Polska 2050 nie poprze kredytu 0%. Polityk tłumaczy to tym, że program jest korzystny dla deweloperów, a nie dla ludzi potrzebujących mieszkania.

Kłopoty z koalicjantem to nie wszystko. Na temat rządowych dopłat do kredytów wypowiedział się także lider Konfederacji Krzysztof Bosak, który twierdzi, że tego typu program znów podniesie ceny nieruchomości, materiałów oraz usług budowlanych. Jego zdaniem rząd zamiast ułatwiać proces inwestycyjny, czyli uwalniać tereny i obniżać opodatkowanie, zrobi coś przeciwnego.

Wypowiedź eksperta

My nie mamy w tej chwili kryzysu na rynku nieruchomości polegającego na tym, że nikt nie bierze kredytów. Problem mamy z niedostateczną podażą mieszkań tam, gdzie ludzie chcą mieszkać. Zwrócimy się do Centralnego Biura Antykorupcyjnego o zbadanie sprawy programu kredytu mieszkaniowego #naStart, żeby przyjrzeć się, czy branża deweloperska i sektor bankowy nie miały w tej kwestii nieautoryzowanych kontaktów z rządem, które powodują brnięcie w tę operację mimo powszechnej krytyki.
Krzysztof Bosak, Konfederacja

Czy warto czekać na kredyt #naStart?

Wypowiedź eksperta

To zależy. Jeśli wiemy, że będziemy mogli skorzystać z tego rządowego programu, to warto wstrzymać się z decyzją o zakupie nieruchomości i poczekać na kredyt #naStart. Natomiast, jeśli już teraz wiemy, że nie będziemy mogli skorzystać z tego kredytu z dopłatami, to myślę, że warto już teraz rozważyć zakup nieruchomości i wzięcie kredytu hipotecznego z aktualnej oferty banków. Dlaczego? Musimy mieć świadomość tego, że przed uruchomieniem kredytu #naStart ceny nieruchomości mogą wzrosnąć, jak rok remu w przypadku bezpiecznego kredytu 2%.
Konrad Pluciński, analityk rankomat.pl

Co Polacy sądzą o rządowym dofinansowaniu kredytów hipotecznych?

W badaniu United Surveys dla RMF FM i „Dziennika Gazety Prawnej” na pytanie „Jak według pani/pana rząd powinien pomagać obywatelom w zaspokajaniu potrzeb mieszkaniowych?” 29% ankietowanych wybrało odpowiedź: „poprzez dopłaty do rat kredytów mieszkaniowych”, a 45% Polaków stwierdziło, że rządowa pomoc powinna mieć formę „inwestycji w rozwój mieszkań na tani wynajem”. 13% respondentów uznało, że „rząd nie powinien pomagać obywatelom w tej kwestii”. Również 13% odpowiedziało: „Nie wiem/trudno powiedzieć/Nie mam zdania”.

Rządowe dopłaty do rat kredytów mieszkaniowych najczęściej poparli ankietowani w wieku 18-29 lat (55%). Odpowiedź „rząd nie powinien pomagać obywatelom w tej kwestii” wybierali głównie respondenci w przedziale wiekowym 30-39 lat (32%). Pod względem miejsca zamieszkania, dopłaty do rat kredytów mieszkaniowych najczęściej popierają ankietowani z miejscowości zamieszkanych przez 50-250 tys. osób (49%).

Duży wpływ na opinię w sondażu miał także dochód netto ankietowanych. Największe poparcie dla dopłat wykazują osoby zarabiające 2000-2999 zł (75%), a najmniejsze te, które zarabiają netto powyżej 7 tys. złotych (29%).

Jakie będą zasady kredytu mieszkaniowego #naStart?

Najważniejsze zasady, które trzeba spełnić w celu uzyskania kredytu na start nie różnią się znacząco od tych, które obowiązywały przy bezpiecznym kredycie 2%. Uprawnionymi do finansowania będą osoby, które:

  • Nie ukończyły 35 lat, jeżeli przystępują do kredytu jako single. Nie będzie obowiązywał limitu wieku, jeżeli w skład gospodarstwa domowego wchodzą co najmniej dwie osoby (dwóch kredytobiorców lub kredytobiorca + dziecko).
  • Nie posiadają i nie posiadały mieszkania (domu jednorodzinnego) chyba, że posiadanym mieszkaniem jest udział (nie wyższy niż 50%) w prawie własności mieszkania albo spółdzielczym własnościowym prawie do lokalu, uzyskanym w drodze dziedziczenia lub darowizny. Do powyższego limitu nie będzie się wliczać także nieruchomości uzyskanych w drodze dziedziczenia albo darowizny, które osoba ubiegająca się o kredyt zbyła wcześniej w drodze darowizny na rzecz osoby spoza jej gospodarstwa domowego.
  • Posiadają nie więcej niż jedno mieszkanie, a w skład gospodarstwa domowego wchodzi co najmniej troje dzieci. 

kredyt na start

Wysokość kredytu mieszkaniowego #naStart nie będzie limitowana, ale dopłata naliczana będzie tylko od określonej wysokości kapitału. Będzie ona tym wyższa im większe będzie gospodarstwo domowe, tj.:

  • 200 tys. zł przy jednej osobie w gospodarstwie domowym,
  • 400 tys. zł przy dwóch osobach,
  • 450 tys. zł przy trzech osobach,
  • 500 tys. zł przy czterech osobach,
  • 600 tys. zł przy pięciu osobach.

kwoty kredytu na start

Kryterium dochodowe w kredycie #naStart

Nowością jest wprowadzenie kryterium dochodowego – oparto go o pierwszy próg podatkowy, czyli roczny dochód na poziomie 120 000 zł brutto i uzależniono od wielkości gospodarstwa domowego. Limit dochodów będzie trzeba spełnić, aby móc skorzystać z programu. Progi są następujące:

  • 7 tys. zł netto miesięcznie dla jednoosobowego gospodarstwa domowego,
  • 13 tys. zł netto miesięcznie dla  dwuosobowego gospodarstwa domowego,
  • 16 tys. zł netto miesięcznie dla trzyosobowego  gospodarstwa domowego,
  • 19,5 tys. zł netto miesięcznie dla czteroosobowego lub większego gospodarstwa domowego,
  • 23 tys. zł netto miesięcznie dla pięcioosobowego lub większego gospodarstwa domowego.

kredyt na start kryterium dochodowe

Pod kątem limitu dochodowego brany będzie pod uwagę dochód osiągnięty w roku poprzedzającym rok złożenia wniosku kredytowego.

Jakie będzie oprocentowanie kredytu #naStart?

Oprocentowanie kredytu #naStart również będzie uzależnione od liczby osób zamieszkujących Twoje gospodarstwo domowe. Progi są następujące:

  • 1,5% w przypadku, gdy w skład gospodarstwa domowego nie wchodzi żadne dziecko.
  • 1% w przypadku gospodarstwa domowego, w którego skład wchodzi jedno dziecko.
  • 0,5% w przypadku gospodarstwa domowego, w którego skład wchodzi dwoje dzieci.
  • 0% w przypadku gospodarstwa domowego, w którego skład wchodzi troje albo więcej dzieci i większego gospodarstwa domowego oraz w przypadku kredytów udzielanych jako kredyt konsumencki na pokrycie kosztów partycypacji w SIM/TBS albo wkładu mieszkaniowego w spółdzielni mieszkaniowej.

Na jaki cel będzie można wziąć kredyt na start?

Kredyt mieszkaniowy jako kredyt hipoteczny będzie mógł zostać udzielony wyłącznie w celu pokrycia całości albo części wydatków ponoszonych w związku z:

  • budową domu jednorodzinnego, w tym z jego wykończeniem, oraz nabyciem prawa własności nieruchomości gruntowej lub jej części, w celu budowy na niej tego domu;
  • nabyciem prawa własności lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego, w tym z jego wykończeniem (rynek wtórny i pierwotny);
  • realizacją inwestycji mieszkaniowej w formule kooperatywy mieszkaniowej przez członka tej kooperatywy;
  • nabycie spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu, w tym stanowiących wkład budowlany, z wykończeniem tego lokalu albo tego domu.

Kredyt mieszkaniowy jako kredyt konsumencki będzie mógł zostać udzielony wyłącznie w celu pokrycia całości albo części wydatków ponoszonych w związku z:

  • partycypacją w SIM/TBS,
  • wkładem mieszkaniowym w spółdzielni mieszkaniowej.

Udzielenie kredytu mieszkaniowego na inne cele niż wymienione powyżej (np. na samo wykończenie/remont nieruchomości, na zakup samej nieruchomości gruntowej) nie będzie możliwe.

kredyt na start

Czy kredyt mieszkaniowy na start można wziąć na nieruchomość o dowolnej wielkości?

Nie, ministerstwo ustaliło limity powierzchni kupowanej przez Ciebie nieruchomości. Jednak przekroczenie wskazanego limitu nie oznacza automatycznego wykluczenia z programu, a jedynie zmniejszenie przysługującej dopłaty – wysokość dopłaty do rat kredytu mieszkaniowego #naStart udzielonego jako kredyt hipoteczny pomniejsza się o 50 zł za każdy m2 przekroczenia. Limit powierzchniowy nie obowiązuje w przypadku budowy domu, a jedynie jego zakupu.

Rządzący postanowili wprowadzić limit powierzchni, aby kredyt na start rzeczywiście pomagał w zakupie nieruchomości niezbędnej z punktu widzenia potrzeb mieszkaniowych gospodarstwa domowego o określonej wielkości.

Uwaga!

Limit powierzchni nieruchomości będzie określany sumą liczby 25 i iloczynu liczby 25 oraz liczby członków gospodarstwa domowego kredytobiorcy (wzór: 25 + 25 x liczba os.). Dla jednoosobowego gospodarstwa domowego tak rozumiany kalkulacyjny limit powierzchniowy określono na poziomie 50 m2 i jest on podwyższony o 25 m2 za każdego kolejnego członka gospodarstwa domowego.

Przykład

Para chce zakupić nieruchomość o powierzchni 85 m2. Zgodnie ze wzorem, limit nieruchomości dla pary bez dzieci wynosi 75 m2 (25 + 25 x 2). Oznacza to, że przekroczenie wynosi 10 m2. Każdy m2 oznacza dopłatę mniejszą o 50 zł, czyli w tym wypadku dopłata będzie niższa o 500 zł (10 m2 x 50 zł).

Czym jeszcze kredyt #naStart różni się od bezpiecznego kredytu 2%?

Ministerstwo Rozwoju i Technologii wymieniło różnice między kredytem na start a bezpiecznym kredytem 2%. Są to:

  • Wprowadzenie przepisu o utracie prawa do dopłat do rat kredytu w przypadku wynajęcia mieszkania nabytego przy udziale środków kredytu mieszkaniowego #naStart po przeprowadzeniu się do małżonka.
  • Dopuszczenie do ubiegania się kredyt osób, które posiadały udział większy niż 50% w nieruchomości mieszkalnej, odziedziczony lub nabyty w drodze darowizny i zbyły go nieodpłatnie.
  • Umożliwienie ubiegania się o kredyt przez osoby, posiadające nieruchomość mieszkalną w odniesieniu do której organ wydał decyzję nakazującą właścicielowi lub zarządcy rozbiórkę tego obiektu i uporządkowanie terenu oraz określającą terminy przystąpienia do tych robót i ich zakończenia (art. 67 ustawy Prawo budowlane).
  • Umożliwienie ubiegania się o kredyt przez osoby, które przeniosły umowę kredytową na byłego partnera (dotyczy wyłącznie umowy kredytowej, nie własności mieszkania).
  • Umożliwienie ubiegania się o kredyt w przypadku rozwiązania umowy kredytowej przed uruchomieniem środków – doprecyzowanie obecnie obowiązujących przepisów.

Kredyt mieszkaniowy z dotacją? Polacy to lubią

Polacy pokochali tanie kredyty mieszkaniowe. Świadczą o tym wyniki za 2023 rok programu bezpieczny kredyt 2%. Według danych Biura Informacji Kredytowej (BIK) z tego preferencyjnego finansowania na zakup mieszkania lub domu skorzystało 92,6 tys. osób, które zaciągnęły 66,8 tys. kredytów, na łączną kwotę prawie 30 mld zł.

Kredyty hipoteczne w 2023 roku, a szczególnie w drugiej połowie cieszyły się ogromnym zainteresowaniem. Według raportu BIK o 421% wzrosła wartość zapytań o kredyty mieszkaniowe w grudniu 2023 roku. Wartość ta oznacza, że w grudniu 2023 roku, w przeliczeniu na dzień roboczy, banki i SKOK-i przesłały do BIK zapytania o kredyty mieszkaniowe na kwotę wyższą o 421% w porównaniu do grudnia 2022 roku.

W grudniu 2023 roku o kredyt mieszkaniowy wnioskowało 46,34 tys. potencjalnych kredytobiorców w porównaniu do 12,3 tys. rok wcześniej, co przekłada się na wzrost o 277% r/r. W porównaniu do listopada 2023 roku liczba osób wnioskujących o kredyt mieszkaniowy wzrosła o 16,4%. Średnia wartość wnioskowanego kredytu mieszkaniowego wyniosła w grudniu 435,27 tys. zł (najwyższa w historii) i była wyższa o 25,1% niż w grudniu 2022 roku.

Jak sprawdzić zdolność kredytową online?

Swoją szacunkową zdolność kredytową możesz obliczyć przez internet. Jest to zdecydowanie łatwiejsze, jeśli skorzystasz z kalkulatora zdolności kredytowej online. Wystarczy, że wskażesz okres finansowania i oprocentowanie potencjalnego zobowiązania oraz określisz sumę miesięcznych wydatków i dochodów. Zwykle w kilka minut otrzymasz kalkulację.

zdolność kredytowa

Źródła:

  1. Ministerstwo Rozwoju i Technologii – Portal Gov.pl (www.gov.pl)

Warto wiedzieć

  1. Projekt ustawy o kredycie mieszkaniowym #naStart przeszedł na etap legislacyjny, mając na celu zastąpienie bezpiecznego kredytu 2% oraz rodzinnych kredytów mieszkaniowych, integrując w sobie finansowe wsparcie w formie dopłat do rat.
  2. Nowy program dopłat kredytowych #naStart ma wejść w życie w drugiej połowie 2024 roku, umożliwiając osobom do 35 roku życia oraz rodzinom z co najmniej trójką dzieci skorzystanie z kredytu do końca 2027 roku.
  3. Kryterium dochodowe zostało wprowadzone, oparte na progu podatkowym, zależnym od wielkości gospodarstwa domowego, co ma zapewnić korzystniejsze warunki finansowania dla rodzin.
  4. Oprocentowanie kredytu #naStart będzie zależne od liczby osób w gospodarstwie domowym, zachęcając do korzystania z niego rodzin z dziećmi poprzez obniżenie oprocentowania.
  5. Rząd planuje wprowadzić limit powierzchni nieruchomości zakupionej za pomocą kredytu, aby program faktycznie wspierał osoby w zakupie nieruchomości niezbędnych z punktu widzenia ich potrzeb mieszkaniowych.

FAQ – najczęściej zadawane pytania

  1. Kiedy kredyt mieszkaniowy na start?

    Rząd planuje, aby finansowanie programu kredyt mieszkaniowy na start zostało uruchomione w drugiej połowie 2024 roku.

  2. Czy kredyt na start mogę wykorzystać na mieszkanie spółdzielcze?

    Tak, kredyt na start umożliwia nabycie spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu.

     

Porównaj najlepsze kredyty hipoteczne

Nr 1 Oferta dla kwoty pożyczki: 400000 zł, okres: 30 lat
Pożyczasz:
400000 zł
Okres:
30 lat
Koszt:
483 170,73 zł
Rata:
2 439,50 zł
RRSO: 6,45 %
WYBIERZ
ING Bank Śląski S.A. Kredyt hipoteczny na dom energooszczędny
Szczegóły oferty
WYBIERZ
Nr 2 Oferta dla kwoty pożyczki: 400000 zł, okres: 30 lat
Pożyczasz:
400000 zł
Okres:
30 lat
Koszt:
468 137,19 zł
Rata:
2 347,01 zł
RRSO: 6,50 %
WYBIERZ
BNP Paribas Bank Polska Kredyt hipoteczny
Szczegóły oferty
WYBIERZ
Nr 3 Oferta dla kwoty pożyczki: 400000 zł, okres: 30 lat
Pożyczasz:
400000 zł
Okres:
30 lat
Koszt:
497 360,50 zł
Rata:
2 473,28 zł
RRSO: 6,63 %
WYBIERZ
Credit Agricole Kredyt mieszkaniowy - Prosto do domu
Szczegóły oferty
WYBIERZ
Prezentowane wyżej oferty przedstawiają parametry cenowe dla kredytów na 80% LTV (20% wkładu własnego).
Znajdź kredyt
Wojciech Piesta

Wojciech Piesta

Redaktor

wojciech.piesta@rankomat.pl

Obserwuję świat, a później o tym piszę. Pisanie o finansach to nie tylko przyglądanie się pieniądzom. To także zagłębianie się w tematy społeczne i obserwowanie trendów. Odkrywanie nowych technologii i przestrzeni, w których ludzie wydają lub zarabiają pieniądze. A najbardziej lubię puszczać latawce z Madzią, Melą i Julkiem.

Oceń artykuł
4.9

Komentarze:

Subscribe
Powiadom o
guest

2 komentarzy
najnowszy
najstarszy oceniany
Inline Feedbacks
View all comments
Anna
Anna
11 miesięcy temu

Czy to prawda, że chcą skierować program tylko dla deweloperów, czyli na rynek pierwotny? żeby deweloperzy mogli tylko zarobić

0
Odpowiedz
Wojciech Piesta
Autor
Wojciech Piesta
9 miesięcy temu
Reply to  Anna

Pani Anno, ostateczny projekt jeszcze nie został ogłoszony, ale do tej pory nie było takiego ograniczenia, że program dotyczy tylko rynku pierwotnego.

0
Odpowiedz

Poradnik finansowy

Zobacz więcej