Możliwość uzyskania kredytu zależy przede wszystkim od zdolności kredytowej, na którą wpływa szereg czynników. To nie tylko zarobki i wydatki, ale też m.in. wiek kredytobiorcy. Dlaczego jest to tak ważne? Jaki jest maksymalny wiek kredytobiorcy? Czy mimo zaawansowanego wieku można wziąć kredyt hipoteczny lub gotówkowy? Sprawdź!
- 1. Dlaczego banki określają maksymalny wiek kredytobiorcy?
- 2. W jaki sposób jest określany maksymalny wiek kredytobiorcy?
- 3. Od czego zależy maksymalny wiek kredytobiorcy?
- 4. Maksymalny wiek kredytobiorcy w praktyce: kredyt gotówkowy
- 5. Maksymalny wiek kredytobiorcy w praktyce: kredyt hipoteczny
- 6. Kredyt dla emeryta – czy to możliwe?
- 7. Warto wiedzieć
Według danych BIK tylko w sierpniu 2024 r. zawarto 2,7 mln nowych umów kredytowych. Już niemal co drugi Polak ma pożyczkę lub kredyt. Z tego typu form finansowania korzystają osoby w każdym wieku. Często, szczególnie w przypadku kredytów hipotecznych i innych wieloletnich zobowiązań, termin spłaty przypada już w wieku emerytalnym kredytobiorcy.
Według danych Komisji Nadzoru Finansowego (KNF) w 2022 r. miało to miejsce aż w przypadku 46,8% kredytów mieszkaniowych. Przejście na emeryturę wiąże się zwykle ze spadkiem dochodów, dlatego taka sytuacja zwiększa ryzyko niewypłacalności. Między innymi dlatego banki stosują ograniczenia dotyczące maksymalnego wieku kredytobiorcy.
Dlaczego banki określają maksymalny wiek kredytobiorcy?
Banki, udzielając kredytu, zawsze biorą pod uwagę ryzyko związane z jego niespłaceniem. Jak już wspomniano, jest to jeden z głównych powodów, dla których instytucje finansowe ustalają limity dotyczące maksymalnego wieku kredytobiorcy. Kredyt to zobowiązanie długoterminowe, a wiek ma bezpośredni wpływ na zdolność osoby do spłaty zadłużenia.
Maksymalny wiek kredytobiorcy jest ustalany z uwagi na kilka istotnych czynników.
- Ryzyko niespłacenia kredytu
Im starszy kredytobiorca, tym większe ryzyko, że nie będzie on w stanie spłacić kredytu, czy to ze względu na zmniejszenie dochodów, czy też z powodów zdrowotnych. Banki zdają sobie sprawę, że po osiągnięciu pewnego wieku dochody kredytobiorcy, np. z tytułu emerytury, mogą być niewystarczające na pokrycie rat kredytowych.
- Zarządzanie ryzykiem kredytowym
Bankom zależy na tym, aby kredytobiorcy spłacali swoje zobowiązania finansowe możliwie jak najszybciej. Maksymalny wiek kredytobiorcy pomaga ograniczyć okres kredytowania, a tym samym lepiej zarządzać ryzykiem związanym z długoterminowymi zobowiązaniami.
- Polityka ubezpieczeniowa
Kredytobiorca często musi wykupić dodatkowe ubezpieczenie na życie, które zabezpiecza bank na wypadek jego śmierci. Im starszy kredytobiorca, tym wyższe są koszty takiego ubezpieczenia, co dodatkowo zwiększa obciążenie finansowe. Tym samym może negatywnie wpływać na sytuację finansową kredytobiorcy i utrudnić mu terminowe regulowanie rat.
Uwaga!
W jaki sposób jest określany maksymalny wiek kredytobiorcy?
Maksymalny wiek kredytobiorcy zależy od kilku czynników. Banki często nie ustalają jednego, uniwersalnego progu wiekowego. Ograniczenia mogą być różne w zależności od rodzaju kredytu, polityki banku oraz indywidualnej sytuacji finansowej klienta.
W Polsce banki zazwyczaj ustalają górną granicę wieku w momencie, gdy klient kończy spłatę zobowiązania, a nie w momencie jego zaciągania. Oznacza to, że osoba ubiegająca się o kredyt musi spłacić swoje zobowiązanie przed osiągnięciem określonego wieku, np. 70 lat.
Niektóre banki mogą podnieść próg spłaty ostatniej raty do 75 lat, a nawet 80 lat, ale zazwyczaj wiąże się to z dodatkowymi wymogami, np. wykupieniem ubezpieczenia na życie.
Zatem maksymalny wiek kredytobiorcy to w praktyce wiek, w którym bank zakłada, że osoba przestaje być w stanie regularnie spłacać zobowiązania finansowe z powodu zmniejszonych dochodów lub pogarszającego się stanu zdrowia. Ponadto kwestia tego, do jakiego wieku można wziąć kredyt, zależy od jego okresu spłaty.
Przykład
Od czego zależy maksymalny wiek kredytobiorcy?
Maksymalny wiek, w jakim można zaciągnąć kredyt, zależy od wielu czynników. Które z nich mają największe znaczenie?
- Polityka banku – każdy bank może mieć swoją wewnętrzną politykę dotyczącą maksymalnego wieku kredytobiorcy. W niektórych bankach granica ta wynosi 70 lat, w innych może to być 75 lub 80 lat. Różnice wynikają z polityki zarządzania ryzykiem oraz regulacji wewnętrznych.
- Rodzaj kredytu – inne limity mogą obowiązywać przy kredytach hipotecznych, a inne w przypadku kredytów gotówkowych. Kredyty hipoteczne zazwyczaj mają dłuższy okres spłaty, co oznacza większe ryzyko dla banku, dlatego limity wiekowe niejednokrotnie są w tym przypadku bardziej restrykcyjne.
- Źródło dochodów – osoby, które osiągają dochody z tytułu umowy o pracę, mają większe szanse na uzyskanie kredytu w starszym wieku. Emeryci również mogą ubiegać się o kredyt, ale banki oceniają ich zdolność kredytową na podstawie wysokości emerytury, co w wielu przypadkach może być ograniczeniem.
- Historia kredytowa – dobra historia kredytowa może zwiększyć Twoje szanse na uzyskanie kredytu w zaawansowanym wieku. Osoby, które spłacały wcześniejsze zobowiązania terminowo, są postrzegane jako bardziej wiarygodni kredytobiorcy.
- Wymagane zabezpieczenia – starsi kredytobiorcy mogą być zobligowani do dostarczenia dodatkowych zabezpieczeń, takich jak poręczenia osób trzecich, ubezpieczenie na życie lub zastaw na nieruchomości.
Należy pamiętać, że wiek kredytobiorcy jest tylko jednym z wielu czynników uwzględnianych przy rozpatrywaniu wniosku kredytowego. Bank może mieć ustalone pewne zasady, ograniczenia i ramy działania, ale każdy wniosek jest rozpatrywany indywidualnie.
W najlepszej pozycji negocjacyjnej znajdują się osoby z wysokimi dochodami, dobrą historią kredytową, oraz mające również majątek, który może stanowić zabezpieczenie spłaty zobowiązania.
Maksymalny wiek kredytobiorcy w praktyce: kredyt gotówkowy
Jak wygląda kwestia maksymalnego wieku kredytobiorcy w praktyce, w kontekście kredytu gotówkowego? Kredyt gotówkowy to jedna z najczęściej wybieranych form finansowania. Nie stronią od niej także osoby w podeszłym wieku.
Maksymalny okres spłaty wynosi w tym przypadku nie więcej niż 10 lat, co oznacza mniejsze ryzyko dla banku. W związku z tym dostępność kredytów gotówkowych jest większa niż np. kredytów hipotecznych.
Do jakiego wieku można wziąć kredyt gotówkowy w najpopularniejszych polskich bankach? Sprawdź w poniższej tabeli.
| Bank | Maksymalny wiek kredytobiorcy w momencie spłaty ostatniej raty kredytu gotówkowego | Dodatkowe informacje |
|---|---|---|
| Alior Bank | 80 lat | - |
| Bank Pocztowy | 80 lat | Dla kwot przekraczających 100 000 zł limit wieu w momencie spłaty ostatniej raty wynosi 65 lat. |
| BNP Paribas | 75 lat | Dla kwoty kredytu nieprzekraczającej 30 000 zł kredytobiorca w momencie spłaty ostatniej raty może mieć 80 lat. |
| Citi Handlowy | 70 lat | - |
| Credit Agricole | 85 lat | - |
| ING Bank Śląski | brak ograniczeń | Po ukończeniu 75 roku życia można wnioskować o pożyczkę o okresie spłaty nie dłuższym niż 36 miesięcy. |
| Millennium | brak ograniczeń | W przypadku klientów powyżej 65 roku życia kredyt gotówkowy jest dostępny wyłącznie z ubezpieczeniem na wypadek śmierci lub zgonu w wyniku NW. |
| mBank | brak ograniczeń | Powyżej 70. roku życia można wnioskować o kredyt w maksymalnej wysokości równej jednokrotności średnich zarobków z 3 ostatnich miesięcy. |
| Pekao SA | brak ograniczeń | Po ukończeniu 75 roku życia można wnioskować o pożyczkę o okresie spłaty nie dłuższym niż 12 miesięcy |
| PKO BP | ustalany indywidualnie | - |
| Santander Bank Polska | 70 lat | - |
Maksymalny wiek kredytobiorcy w poszczególnych bankach w momencie spłaty ostatniej raty kredytu gotówkowego. Dane na dzień 7.10.2024 r.
W przypadku kredytów gotówkowych maksymalny wiek kredytobiorcy waha się zatem najczęściej od 70 do 80 lat. Istnieją również banki, które nie stosują sztywnych ograniczeń wobec wieku albo proponują starszym klientom jedynie niższe kwoty lub krótszy okres spłaty kredytu gotówkowego.
Maksymalny wiek kredytobiorcy w praktyce: kredyt hipoteczny
Kredyt hipoteczny to zazwyczaj długoterminowe zobowiązanie. Niejednokrotnie jest zaciągane nawet na 30 lub 35 lat, choć Komisja Nadzoru Finansowego rekomenduje, że okres kredytowania nie powinien przekraczać 25 lat (zgodnie z Rekomendacją S).
Dłuższy okres kredytowania oznacza, że uzyskanie kredytu hipotecznego jest trudniejsze, w szczególności dla osób w zaawansowanym wieku.
Bank musi mieć pewność, że będziesz w stanie spłacać kredyt przez cały okres kredytowania. Dlatego może nie chcieć udzielić Ci kredytu hipotecznego, jeśli część okresu spłaty przypada już po osiągnięciu wieku emerytalnego.
Jakie dokładnie limity wieku kredytobiorców stosują banki przy udzielaniu kredytu hipotecznego? Sprawdź w poniższej tabeli.
| Bank | Maksymalny wiek kredytobiorcy w momencie spłaty ostatniej raty kredytu hipotecznego | Dodatkowe informacje |
|---|---|---|
| Alior Bank | 80 lat | - |
| Bank Pocztowy | 80 lat | - |
| BNP Paribas | 75 lat | - |
| Citi Handlowy | 70 lat | - |
| Credit Agricole | 70 lat | - |
| ING Bank Śląski | 75 lat | - |
| Millennium | 75 lat | - |
| mBank | 67 lat | - |
| Pekao SA | 70 lat | Jeśli ostatnia rata kredytu przypada po ukończeniu przez kredytobiorcę 65 roku życia, wymagane jest ubezpieczenie na życie. |
| PKO BP | 75 lub 80 lat | 75 lat dla rat równych, 80 lat dla rat malejących. |
| Santander Bank Polska | ustalany indywidualnie | Jeśli ostatnia rata kredytu przypada po ukończeniu przez kredytobiorcę 70 roku życia, wymagane jest ubezpieczenie na życie. |
Maksymalny wiek kredytobiorcy w poszczególnych bankach momencie spłaty ostatniej raty kredytu hipotecznego. Dane na dzień 7.10.2024 r.
Jak widać, w przypadku chęci sfinansowania zakupu nieruchomości kredytem hipotecznym, trzeba się liczyć z większymi restrykcjami w kwestii wieku. Ostatnia rata często musi przypadać przed ukończeniem 70. lub 75. roku życia, co oznacza, że o kredyt hipoteczny na 30 lat można wnioskować najpóźniej w wieku 40-45 lat.
W późniejszym czasie maksymalny okres kredytowania się skraca, co sprawia, że uzyskanie finansowania wymaga wyższej zdolności kredytowej. Niektóre instytucje finansowe (np. Alior Bank, Bank Pocztowy, PKO BP) zgadzają się jednak, aby spłata ostatniej raty przy kredycie hipotecznym przypadała nawet na 80. rok życia. Dzięki temu nawet osoby w zaawansowanym wieku mogą dostać kredyt hipoteczny z długim okresem spłaty.
Kredyt dla emeryta – czy to możliwe?
Wielu emerytów zastanawia się, czy mają szansę na uzyskanie kredytu. Krótka odpowiedź brzmi: tak. Jeśli jednak jesteś już na emeryturze lub zbliżasz się to tego momentu, prawdopodobnie konieczne będzie spełnienie określonych warunków. Zwykle emeryci mogą bez większych problemów ubiegać się o kredyty gotówkowe, które mają krótki okres spłaty.
Jednak kredyt hipoteczny może być znacznie trudniejszy do uzyskania ze względu na długi okres kredytowania. W każdym przypadku na pewno potrzebna będzie wysoka zdolność kredytowa. Może być wymagane także dodatkowe zabezpieczenie, np. w postaci ubezpieczenia lub poręczenia przez osobę trzecią. Jeśli natomiast masz dobrą historię kredytową, szanse na uzyskanie finansowania wzrastają.
Trzeba jednak mieć też na uwadze, że kredytobiorcy w zaawansowanym wieku często mogą liczyć na mniej korzystne warunki kredytowania. Poza krótszym okresem kredytowania niejednokrotnie trzeba się liczyć z dodatkowymi kosztami ubezpieczenia, a ponadto oprocentowanie pożyczki może być wyższe.
Pamiętaj, że w znalezieniu najkorzystniejszego kredytu hipotecznego lub gotówkowego pomogą Ci kalkulatory Rankomat. Wprowadź parametry, jakie Cię interesują i sprawdź zestawienie aktualnych ofert banków!
Warto wiedzieć
- Maksymalny wiek kredytobiorcy zależy od wielu czynników, takich jak polityka banku, rodzaj kredytu oraz indywidualna sytuacja finansowa klienta.
- Banki ustalają limity wiekowe, aby zminimalizować ryzyko niespłacenia zobowiązania, które wzrasta w przypadku starszych kredytobiorców.
- Kredyt gotówkowy jest bardziej dostępny dla osób starszych niż kredyt hipoteczny ze względu na krótszy okres kredytowania. Jednak w obu przypadkach kluczowe jest, aby kredytobiorca spłacił zobowiązanie przed osiągnięciem określonego wieku – zazwyczaj jest to 70-80 lat.
- Zasady udzielania kredytów dla osób w zaawansowanym wieku mogą być surowsze, a spłata zobowiązania może się wiązać z wyższymi kosztami.
FAQ - najczęściej zadawane pytania
Jaki jest minimalny wiek kredytobiorcy?
Maksymalny wiek kredytobiorcy jest różny w zależności od banku, ale jego dolny limit jest jednoznaczny. Minimalny wiek kredytobiorcy to zawsze 18 lat – przed osiągnięciem pełnoletniości nie można zaciągać zobowiązań finansowych.
Czy w wieku 60 lat dostanę kredyt hipoteczny?
Banki wymagają, aby spłacić kredyt hipoteczny przed ukończeniem 70-80. roku życia (w zależności od indywidualnej polityki). Teoretycznie można więc w wieku 60 lat dostać kredyt hipoteczny nawet na 20 lat. W praktyce jednak zwykle będzie to wymagać wysokiej zdolności kredytowej, a często także dodatkowego zabezpieczenia zobowiązania.
Czy istnieją specjalne oferty kredytowe dla emerytów?
Tak, niektóre banki oferują kredyty dedykowane emerytom, ale zazwyczaj wiąże się to z wyższymi kosztami ubezpieczenia oraz krótszym okresem spłaty. Zwykle są to kredyty gotówkowe na stosunkowo niewielkie kwoty (niższe niż w przypadku młodszych kredytobiorców).
Źródła
https://media.bik.pl/analizy-rynkowe
https://www.knf.gov.pl/?articleId=85173&p_id=18
https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Rekomendacja_S_nowelizacja_czerwiec_2023_82872.pdf
Mój dziadek dzięki temu co kilka miesięcy tupta do banku i pożycza kilka tysięcy, przyprawiając babcię o zawał. Oczywiście, babcia niema nic do gadania, na co mu te pieniądze. I dziadek nie wie, na co pożyczył, zasłaniając się demencją. Bankowi demencja nie przeszkadza, a babcia drży tylko, co będzie, jak dziadek umrze, a ona zostanie z jego długiem. Jej emerytura to 1300 zł.