Wiek kredytobiorcy wpływa na okres kredytowania. Im starszy jesteś, tym bank udzieli Ci finansowania z krótszym okresem spłaty. Dotyczy to zarówno kredytu gotówkowego, jak i hipotecznego. Jaki jest maksymalny wiek kredytobiorcy? Czy mimo zaawansowanego wieku otrzymasz finansowanie w banku? Sprawdź.
- 1. Dlaczego banki określają maksymalny wiek kredytobiorcy?
- 1.1. Od czego zależy maksymalny wiek kredytobiorcy?
- 2. Jaki jest maksymalny wiek kredytobiorcy przy kredycie gotówkowym?
- 3. Jaki jest maksymalny wiek kredytobiorcy w przy kredycie hipotecznym?
- 4. Kredyt a ograniczenie wieku – jakie finansowanie można uzyskać?
- 5. Warto zapamiętać
Podstawą uzyskania kredytu jest odpowiednio wysoka zdolność kredytowa. Jednym z elementów, które bank bada weryfikując zdolność kredytową, jest wiek kredytobiorcy w momencie planowanej spłaty zobowiązania. Wprowadzony przez banki limit wieku związany jest z ograniczeniem ryzyka niewypłacalności kredytobiorcy. Przyjmuje się, że przejście na emeryturę najczęściej oznacza ograniczenie zdolności zarobkowych i spadek dochodów. Co istotne maksymalny wiek kredytobiorcy może być różny dla poszczególnych produktów kredytowych i inny w ofercie różnych banków.
Dlaczego banki określają maksymalny wiek kredytobiorcy?
Ryzyko kredytowe – to słowo klucz dla określenia maksymalnego wieku kredytobiorcy. Oprócz aktualnego poziomu zarobków, bank udzielając kredytu bierze pod uwagę również możliwości zarobkowe kredytobiorcy pod koniec spłaty zobowiązania. A ryzyko pojawienia się problemów z terminowym regulowaniem raty pod koniec aktywności zawodowej czy już po przejściu na emeryturę będą niższe. Tym samym ryzyko niespłacenia lub pojawienia się opóźnień w spłacie kredytu będzie wyższe. Maksymalny wiek kredytobiorcy ogranicza ryzyko niewypłacalności wśród seniorów. Ale to nie jedyny powód wprowadzenia limitu wieku przez banki.
Wśród innych czynników można wymienić:
➡️Zarządzanie ryzykiem kredytowym w długim terminie
Maksymalny wiek kredytobiorcy pomaga ograniczyć okres kredytowania, a tym samym lepiej zarządzać ryzykiem związanym z długoterminowymi zobowiązaniami. To istotne zwłaszcza w przypadku kredytów hipotecznych, których okres spłaty może sięgać nawet 35 lat.
➡️Polityka ubezpieczeniowa
Uzyskanie kredytu, zwłaszcza hipotecznego, często wiąże się z koniecznością wykupienia polisy na życie. Im starszy kredytobiorca, tym wyższe będą koszty takiego ubezpieczenia, co dodatkowo zwiększa obciążenie finansowe. Tym samym może negatywnie wpłynąć na sytuację finansową kredytobiorcy i utrudnić mu terminowe regulowanie rat.
Naszym okiem
Od czego zależy maksymalny wiek kredytobiorcy?
Ustalenie maksymalnego wieku kredytobiorcy zależy od kilku czynników i ostatecznie to bank określa, który z nich ma największe znaczenie w ramach polityki zarządzania ryzykiem i innych regulacji wewnętrznych.
Na maksymalny wiek kredytobiorcy wpływa m.in.:
✅Rodzaj kredytu – inne limity mogą obowiązywać przy kredycie hipotecznym, a inne w przypadku kredytu gotówkowego. Kredyty hipoteczne wiążą się z dłuższym okresem spłaty, a tym samym większym ryzykiem dla banku, dlatego limity wiekowe niejednokrotnie są w tym przypadku bardziej restrykcyjne.
✅Źródło dochodów – osoby na emeryturze mają stabilne źródło dochodów, dlatego również z sukcesem mogą ubiegać się o kredyt, ale umowa na czas nieokreślony i niższy niż emerytalny wiek kredytobiorcy, a także z reguły wyższe zarobki, dają szanse na finansowanie z dłuższym okresem spłaty.
✅Historia kredytowa – dobra historia kredytowa może zwiększyć szansę na uzyskanie kredytu w każdym wieku. Osoby, które spłacały wcześniejsze zobowiązania terminowo, są postrzegane jako bardziej wiarygodni kredytobiorcy.
✅Wymagane zabezpieczenia – starsi kredytobiorcy mogą być zobligowani do dodatkowego zabezpieczenia spłaty, takiego jak poręczenie osób trzecich, ubezpieczenie na życie lub hipoteka na nieruchomości.
Spróbuj tego
Jaki jest maksymalny wiek kredytobiorcy przy kredycie gotówkowym?
Maksymalny okres spłaty kredytu gotówkowego wynosi 10 lat. Wiek kredytobiorcy w momencie ostatniej raty w najpopularniejszych polskich bankach prezentuje się następująco:
| Bank | Maksymalny wiek kredytobiorcy w momencie spłaty ostatniej raty kredytu gotówkowego |
|---|---|
| BNP Paribas | 75 lat |
| Citi Handlowy | 75 lat |
| Credit Agricole | 75 lat |
| mBank | 80 lat |
| Pekao SA | brak ograniczeń |
| PKO BP | ustalany indywidualnie |
| Santander Bank Polska | 80 lat |
| Raiffeisen Digital Bank | 70 lat |
| Velo Bank | 75 lat |
| Santander Consumer Bank | brak ograniczeń |
Maksymalny wiek kredytobiorcy w poszczególnych bankach w momencie spłaty ostatniej raty kredytu gotówkowego ustalony w oparciu o ofertę kredytową aktualną na dzień 06.06.2025 r.
W przypadku kredytów gotówkowych maksymalny wiek kredytobiorcy waha się najczęściej w przedziale od 75 do 80 lat. Niektóre banki nie stosują sztywnych ograniczeń wobec wieku przy kredycie gotówkowym, a ostateczne warunki takich zobowiązań ustalane są indywidualnie.
Jaki jest maksymalny wiek kredytobiorcy w przy kredycie hipotecznym?
Kredyt hipoteczny to zazwyczaj zobowiązanie długoterminowe z maksymalnym okresem spłaty sięgającym 35 lat. Choć zgodnie z rekomendacją KNF zalecany okres spłaty takich zobowiązań nie powinien przekraczać 25 lat, to według danych opublikowanych w Raporcie AMRON SARFiN 63,56% tego typu kredytów w I kwartale 2025 r. zostało udzielonych na okres od 25 do 35 lat. Tylko 6,7% kredytobiorców zdecydowało się (i miało wystarczającą zdolność kredytową) na zobowiązanie z okresem spłaty nie przekraczającym 15 lat.
Maksymalny wiek kredytobiorcy dla ofert kredytu hipotecznego w poszczególnych bankach prezentuje się następująco:
| Bank | Maksymalny wiek kredytobiorcy w momencie spłaty ostatniej raty kredytu hipotecznego |
|---|---|
| Alior Bank | 80 lat |
| BOŚ Bank | 70 lat |
| BNP Paribas | 75 lat |
| Citi Handlowy | 70 lat |
| Credit Agricole | 70 lat |
| ING Bank Śląski | 75 lat |
| Millennium Bank | 75 lat |
| mBank | 67 lat |
| Pekao SA | 70 lat |
| PKO BP | 75 lub 80 lat dla raty malejącej |
| Santander Bank Polska | 70 lat |
| Velo Bank | 65 lat - wiek głównego kredytobiorcy |
Maksymalny wiek kredytobiorcy w poszczególnych bankach w momencie spłaty ostatniej raty kredytu hipotecznego ustalony w oparciu o ofertę kredytową aktualną na dzień 06.06.2025 r.
Jak widzisz, w przypadku chęci sfinansowania zakupu nieruchomości kredytem hipotecznym, trzeba się liczyć z większymi restrykcjami w kwestii wieku. Okres spłaty kredytu hipotecznego powinien być tak wyliczony, żeby płatność ostatniej raty przypadła nie później niż przed ukończeniem 70. lub 75. roku życia. W praktyce oznacza to, że wniosek o kredyt hipoteczny na 30 lat możesz złożyć najpóźniej w wieku 40-45 lat.
Kredyt a ograniczenie wieku – jakie finansowanie można uzyskać?
Zaawansowany wiek nie zamyka definitywnie szansy na uzyskanie finansowania. Wystarczy dostosować rodzaj kredytu i jego wysokość oraz warunki do swoich potrzeb i indywidualnej sytuacji finansowej. Co można zrobić?
➡️Wybrać kredyt gotówkowy – emerytura to dla banku stabilne źródło utrzymania. Kredyt gotówkowy jest dostępny również dla emerytów. Kwotę zobowiązania i okres spłaty należy dostosować do realnych możliwości spłaty i oferty banku. Co istotne – część instytucji udziela kredytów gotówkowych bez ograniczenia maksymalnego wieku kredytobiorcy.
➡️Skrócić okres kredytowania – taka decyzja obniża ryzyko kredytowe dla banku. Krótszy okres spłaty, to finalnie niższe koszty, ale też wyższa miesięczna rata. Skrócenie okresu kredytowania w powiązaniu z niższą kwotą zobowiązania może być szansą na uzyskanie kredytu.
➡️Dodatkowo zabezpieczenie spłaty – ubezpieczenie na życie, drugi osoba przystępująca do umowy kredytu, lub dająca poręczenie spłaty może być szansą na uzyskanie finansowania.
➡️Wybrać pożyczkę hipoteczną – zabezpieczenie spłaty na nieruchomości daje szansę na uzyskanie finansowania na warunkach korzystniejszych niż przy kredycie gotówkowym i na wyższą kwotę.
➡️Zamiast kredytu w banku wybrać pożyczkę od rodziny – w sytuacji podbramkowej wsparcie najbliższych może być alternatywą dla finansowania w banku.
Bez względu na wybór opcji finansowania oferowanych przez bank porównaj oferty. Pomoże Ci w tym Ranking kredytów gotówkowych i Ranking kredytów hipotecznych. Dzięki temu wybierzesz rozwiązanie dopasowane do swoich potrzeb i możliwości spłaty.
Warto zapamiętać
- Maksymalny wiek kredytobiorcy zależy od wielu czynników, takich jak polityka banku, rodzaj kredytu oraz indywidualna sytuacja finansowa klienta.
- Banki ustalają limity wiekowe, aby zminimalizować ryzyko braku spłaty zobowiązania lub opóźnień w płatnościach, które wzrasta w przypadku starszych kredytobiorców.
- Kredyt gotówkowy jest bardziej dostępny dla osób starszych niż kredyt hipoteczny ze względu na krótszy okres kredytowania.
FAQ - najczęściej zadawane pytania
Jaki jest minimalny wiek kredytobiorcy?
Maksymalny wiek kredytobiorcy jest różny w zależności od banku, ale jego dolny limit jest określony jednoznacznie. Minimalny wiek to zawsze co najmniej 18 lat – przed osiągnięciem pełnoletniości nie można zaciągać zobowiązań finansowych. Przy czym część banków wprowadza nieco wyższy limit – może to być 20 – 21 lat.
Czy w wieku 60 lat dostanę kredyt hipoteczny?
Banki wymagają, aby spłacić kredyt hipoteczny przed ukończeniem 70-80. roku życia (w zależności od indywidualnej polityki wewnętrznej). Teoretycznie można więc w wieku 60 lat dostać kredyt hipoteczny, nawet na 20 lat. W praktyce jednak zwykle będzie to wymagać wysokiej zdolności kredytowej, a często także dodatkowego zabezpieczenia spłaty zobowiązania.
Czy istnieją specjalne oferty kredytowe dla emerytów?
Kredyt dla emeryta może pojawić się w ofercie banków, ale najczęściej osoby na emeryturze mogą korzystać ze standardowych warunków kredytu gotówkowego dostępnego dla szerokiego grona odbiorców.
Źródła
https://amron.pl/strona.php?tytul=raporty-amron-sarfin
Mój dziadek dzięki temu co kilka miesięcy tupta do banku i pożycza kilka tysięcy, przyprawiając babcię o zawał. Oczywiście, babcia niema nic do gadania, na co mu te pieniądze. I dziadek nie wie, na co pożyczył, zasłaniając się demencją. Bankowi demencja nie przeszkadza, a babcia drży tylko, co będzie, jak dziadek umrze, a ona zostanie z jego długiem. Jej emerytura to 1300 zł.