Kredyt 50/50 to rozwiązanie finansowe, które cieszy się rosnącą popularnością wśród osób planujących zakup auta. Tego typu płatność jest oferowana przez wielu dealerów samochodowych w Polsce. Czym jest ten produkt, jak działa oraz na co zwrócić uwagę przy jego wyborze? Z jakimi kosztami wiąże się kredyt 50 na 50? Czy warto się na niego zdecydować? Sprawdź!
- 1. Czym jest kredyt 50/50?
- 2. Jak działa kredyt samochodowy 50 na 50?
- 2.1. Kredyt 50 na 50 – najważniejsze zasady
- 3. Ile kosztuje kredyt 50/50?
- 4. Kredyt 50/50 – na co zwracać uwagę?
- 5. Kto może wziąć kredyt 50 na 50?
- 6. Ile może wynosić całkowita kwota kredytu 50/50?
- 7. Jak złożyć wniosek kredytowy o kredyt 50 na 50?
- 8. Jak wygląda spłata kredytu 50/50?
- 8.1. Czym jest kredyt hybrydowy?
- 9. Czy warto kupić auto w kredycie 50/50?
- 10. Co warto wiedzieć?
Z danych serwisu Otomoto (raport Otomoto Insights za 2024 r.) wynika, że sprzedaż nowych samochodów wzrasta. W całym 2024 r. zarejestrowano w Polsce ponad 537 tys. aut z salonu, co stanowi wzrost o 14% rok do roku.
Rosną również ceny kupowanych pojazdów i kwoty zaciąganych na nie kredytów. Osobom wybierającym nowe pojazdy dealerzy często proponują atrakcyjne formy finansowania, takie jak kredyt 50/50.
Czym jest kredyt 50/50?
Kredyt 50/50 to forma kredytu samochodowego, w której klient zobowiązuje się do zapłaty 50% wartości auta przy jego zakupie, a pozostałe 50% reguluje po ustalonym czasie, zwykle po roku lub dwóch latach.
Charakterystyczną cechą tego kredytu jest brak tradycyjnych miesięcznych rat – zamiast nich kredytobiorca dokonuje jednej dużej płatności na wstępie i drugiej na koniec okresu finansowania. Innymi słowy, zakup pojazdu jest w tym przypadku rozłożony na dwie równe raty.
Przykład
Warto wiedzieć! Zgodnie z ustawą Prawo bankowe kredyt może być udzielony wyłącznie przez uprawnione instytucje (banki i SKOK-i), które podlegają nadzorowi KNF.
Dealerzy oferują zatem płatność 50/50 w formie kredytu samochodowego we współpracy z bankami komercyjnymi lub za pośrednictwem własnego banku, jak np. Toyota Bank czy Volkswagen Bank. Wówczas pośredniczą w zakresie czynności faktycznych i prawnych związanych z zawieraniem umów kredytu.
Jak działa kredyt samochodowy 50 na 50?
Kredyt samochodowy 50 na 50 to bardzo prosty produkt finansowy.
Jego mechanizm wygląda następująco:
- klient wpłaca 50% wartości samochodu z własnych środków;
- drugą połowę wartości kredytuje bank lub instytucja finansowa;
- pozostałe 50% klient spłaca w całości po ustalonym okresie, zazwyczaj po 12 lub 24 miesiącach;
- w większości przypadków kredyt jest nieoprocentowany, ale mogą pojawić się inne koszty, np. prowizja lub obowiązkowe ubezpieczenie.
Zabezpieczeniem spłaty zazwyczaj jest sam pojazd. W przypadku jego kradzieży lub zniszczenia sprzedający lub kredytodawca może zażądać natychmiastowej spłaty drugiej raty. Dlatego zalecane jest ubezpieczenie samochodu na wypadek takich sytuacji.
Kredyt 50 na 50 – najważniejsze zasady
Główne zasady płatności 50/50 to:
- brak comiesięcznych rat – przy płatności 50/50 nie musisz martwić się o regularne płacenie comiesięcznych rat; wystarczy, że będziesz pamiętać o jednym terminie, w którym musisz wnieść drugą ratę;
- opcja odroczenia pełnej spłaty – możesz jeździć swoim wymarzonym samochodem od razu i w tym czasie gromadzić środki na jego spłatę;
- wymóg zdolności kredytowej – mimo braku standardowych rat, banki weryfikują zdolność do spłaty drugiej połowy kwoty;
- dostępność głównie u dealerów – kredyt 50/50 jest zwykle dostępny przy zakupie nowych pojazdów, choć niektóre banki oferują go także na auta używane.
Ile kosztuje kredyt 50/50?
Kredyt 50 na 50 jest uważany za atrakcyjny głównie dlatego, że często jest nisko oprocentowany. Dealerzy samochodowi zwykle proponują po prostu podział ceny samochodu na dwie równe raty bez odsetek czy prowizji.
Spróbuj tego
Może się jednak zdarzyć, że RRSO jest wyższe, mimo że oprocentowanie nominalne kredytu wynosi 0%. Prognozowane całkowite koszty kredytu powinny być też pokazane w ofercie na reprezentatywnym przykładzie. To pomoże Ci zweryfikować, czy całkowita kwota do spłaty różni się od całkowitej kwoty kredytu.
Kredyt 50/50 – na co zwracać uwagę?
Poza kredytowanymi kosztami kredytu 50/50 zwróć uwagę też na inne aspekty.
Zanim podpiszesz umowę, sprawdź:
- termin spłaty – upewnij się, że będziesz w stanie zgromadzić środki na drugą ratę, aby uniknąć problemów finansowych;
- ukryte koszty – dokładnie analizuj umowę kredytową, by uniknąć nieprzewidzianych opłat, takich jak prowizje;
- możliwości wcześniejszej spłaty i refinansowania – zorientuj się, czy bank nie nalicza dodatkowych kosztów za wcześniejszą spłatę kredytu lub refinansowanie drugiej raty;
- konsekwencje niespłacenia drugiej raty – niektóre banki mogą naliczać wysokie kary za opóźnienie, a nawet przejąć pojazd w ramach zabezpieczenia kredytu.
Te czynniki pozwolą Ci się upewnić, że dany kredyt 50 na 50 jest odpowiednim wyborem dla Ciebie.
Kto może wziąć kredyt 50 na 50?
Oferta kredytu 50/50 skierowana jest zarówno do osób fizycznych, jak i firm. Wymagane są głównie stabilna sytuacja finansowa i możliwość zgromadzenia pełnej kwoty na drugą ratę w ustalonym terminie.
Banki zazwyczaj sprawdzają, czy wnioskodawca ma:
- stałe źródło dochodu (np. umowa o pracę, działalność gospodarcza),
- pozytywną historię kredytową.
Uwaga!
Jednak warto wziąć pod uwagę fakt, że oferty płatności 50/50 bywają limitowane. Zwykle nie są one dostępne ciągle, a jedynie w ramach promocji, a liczba samochodów ograniczona jest do konkretnej wartości.
Ile może wynosić całkowita kwota kredytu 50/50?
Wysokość kredytu zależy od wartości samochodu i zdolności kredytowej klienta. Bank finansuje do 50% ceny pojazdu, co oznacza, że klient musi dysponować drugą połową środków od razu. Wymagana jest też zdolność kredytowa zgodna z kwotą kredytu.
Jeśli zatem np. chcesz kupić pojazd za 100 000 zł, całkowita kwota kredytu 50/50 wyniesie 50 000 zł (drugie 50 000 zł to Twój wkład własny). Musisz mieć zatem taką zdolność kredytową, która pozwala na zaciągnięcie zobowiązania na kwotę 50 000 zł.
Jak złożyć wniosek kredytowy o kredyt 50 na 50?
Proces wnioskowania o kredyt 50/50 zwykle nie jest skomplikowany. Niezależnie od tego, jaka dokładnie instytucja udziela kredytu, formalności załatwia się za pośrednictwem przedstawicieli salonu samochodowego.
Dokładny przebieg procedury może się różnić, ale zwykle składa się ona z następujących etapów:
- wybór samochodu i oferty finansowania – najpierw należy znaleźć odpowiedni pojazd u dealera, który oferuje kredyt 50/50; warto porównać różne oferty, aby wybrać finansowanie o najkorzystniejszych warunkach;
- przygotowanie dokumentów – standardowo wymagane są: dowód osobisty lub paszport, zaświadczenie o zarobkach (np. od pracodawcy), a w przypadku przedsiębiorców dokumenty finansowe potwierdzające dochód z działalności gospodarczej;
- złożenie wniosku kredytowego – najczęściej można to zrobić u dealera (stacjonarnie lub online);
- decyzja kredytowa – po pozytywnej weryfikacji zdolności kredytowej bank wystawia decyzję kredytową i przedstawia umowę do podpisu;
- podpisanie umowy i wpłata pierwszej raty (50%) – po podpisaniu umowy kredytowej musisz dokonać wpłaty własnej w postaci połowy wartości samochodu;
- odbiór pojazdu – po zakończeniu formalności samochód zostanie Ci przekazany;
- spłata drugiej raty – po upływie ustalonego okresu (zazwyczaj 12 lub 24 miesiące) musisz uregulować pozostałe 50% wartości pojazdu.
Pamiętaj, że dopiero po zakończeniu umowy pojazd staje się w pełni Twoją własnością. Do momentu jego spłaty obowiązują pewne ograniczenia (np. dotyczące odsprzedaży).
Jak wygląda spłata kredytu 50/50?
Zasady spłaty kredytu 50 na 50 są bardzo proste.
Spłata odbywa się w dwóch częściach:
- 50% wpłaty własnej na początku,
- 50% do spłaty po ustalonym czasie.
Zazwyczaj w dniu wskazanym w umowie należy spłacić całą kwotę jednorazowo. Czasami można jednak również skorzystać z nowego kredytu na pozostałą część na zasadach określonych w umowie zawartej z bankiem.
Czym jest kredyt hybrydowy?
Oprócz kredytów 50/50 sprzedawcy samochodów proponują czasami rozwiązania łączące to rozwiązanie z tradycyjnym kredytem spłacanym w miesięcznych ratach. W tym modelu, nazywanym kredytem hybrydowym, na wstępie płaci się 50% wartości pojazdu (lub czasami trochę mniej, np. 30-40%), a resztę płatności rozkłada się na miesięczne raty.
Okres kredytowania wynosi wówczas zazwyczaj od roku do kilku lat. Trzeba też wziąć pod uwagę, że oprocentowanie kredytu hybrydowego zazwyczaj jest wyższe niż kredytu 50 na 50.
Czy warto kupić auto w kredycie 50/50?
Kredyt 50/50 może być atrakcyjnym rozwiązaniem dla osób, które mogą pozwolić sobie na jednorazową spłatę drugiej raty po roku lub dwóch latach. Dzięki temu możesz uniknąć comiesięcznych zobowiązań oraz często ponoszenia kosztów związanych z odsetkami. Jednak przed podjęciem decyzji koniecznie przeanalizuj swoją sytuację finansową i upewnij się, że w terminie płatności drugiej raty będziesz dysponować pełną kwotą.
Kredyt 50/50 może być dobrym rozwiązaniem, jeśli:
- masz odpowiednią kwotę, aby od razu wpłacić 50% wartości pojazdu;
- masz stabilne źródło dochodu i możliwość odłożenia pełnej kwoty na drugą ratę;
- chcesz uniknąć odsetek i nie zależy Ci na regularnych, małych ratach;
- preferujesz krótkoterminowe zobowiązania finansowe.
Pamiętaj, że istnieje również wiele innych opcji finansowania samochodu. Być może lepszym rozwiązaniem w Twoim przypadku będzie kredyt hybrydowy lub klasyczny kredyt samochodowy z miesięcznymi ratami.
Zakup auta można też finansować za pomocą kredytów gotówkowych, choć jest to rzadziej wybierane rozwiązanie, głównie przez ograniczenia co do wysokości kwoty kredytu oraz często wyższe koszty.
Innym rozwiązaniem jest leasing, popularny szczególnie wśród firm (z powodu optymalizacji podatkowej) i pozwalający albo na elastyczne finansowanie zakupu pojazdu, albo na wygodną wymianę samochodu co kilka lat.
Co warto wiedzieć?
- Kredyt samochodowy 50/50 jest uważany za atrakcyjną formę finansowania, ponieważ często nie wiąże się z koniecznością płacenia odsetek czy prowizji.
- Jeśli zamierzasz wziąć kredyt 50 na 50, szukaj ofert z RRSO 0%.
- Zanim zdecydujesz się na zawarcie umowy, sprawdź też ewentualne dodatkowe czy ukryte koszty.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy można kupić samochód używany w kredycie 50/50?
Tak, kredyt 50/50 może być udzielany na zakup samochodów używanych, o ile spełniają one kryteria określone przez bank (dotyczące wieku, stanu czy wartości rynkowej). Banki często wymagają dodatkowej wyceny pojazdu przez rzeczoznawcę, aby upewnić się, że cena auta odpowiada jego rzeczywistej wartości.
Czy mogę dokonać wcześniejszej spłaty kredytu 50/50?
Wielu kredytodawców umożliwia wcześniejszą spłatę kredytu bez dodatkowych opłat, jednak warunki te mogą się różnić w zależności od banku. Sprawdź szczegółowe zapisy umowy przed jej podpisaniem, aby wiedzieć, jakie są Twoje prawa w tym zakresie.
Jakie dokumenty są wymagane do kredytu 50/50?
Zakres dokumentów wymaganych przy kredycie 50/50 zazwyczaj nie jest bardzo szeroki. Poza dowodem osobistym wymagane mogą być przede wszystkim aktualne zaświadczenia o dochodach, wyciągi bankowe czy dokumenty podatkowe. Szczegóły dostępne są zawsze u doradcy zajmującego się kredytem, czyli przedstawiciela banku lub dealera samochodowego.
Źródła
https://www.otomoto.pl/news/insights/raporty
https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU19971400939/U/D19970939Lj.pdf
