Samochód na raty – jak i gdzie najlepiej wziąć auto na raty?

Zakup samochodu to często poważne przedsięwzięcie finansowe, dlatego rozłożenie kosztów na raty może być atrakcyjnym rozwiązaniem. Dzięki temu możesz korzystać z pojazdu, nawet jeśli nie masz wystarczających środków, by kupić go za gotówkę. Na czym polega kredyt samochodowy, jakie warunki należy spełnić, aby go uzyskać i jakie są związane z nim koszty? Czy warto kupić samochód na raty i jak to zrobić? Sprawdź!

Obecnie ceny samochodów są bardzo wysokie. Według danych zebranych przez Instytut Samar w ciągu 20 lat (2003-2023) średnia cena nowego samochodu osobowego wzrosła z 52 tys. zł do ponad 175 tys. zł. Ceny prawdziwie „wystrzeliły” po wybuchu pandemii – od końca 2019 r. do końca 2023 r. wzrosły o ok. 60%. Wpływa to także na rynek samochodów używanych – zgodnie z danymi serwisu Otomoto.pl – ich ceny również systematycznie rosną.

Średnie ceny najczęściej wystawianych aut używanych w nowych ogłoszeniach użytkowników indywidualnych w serwisie tylko od grudnia 2023 r. do grudnia 2024 r. wzrosły o 5,5% i wyniosły 43 388 zł. Wszystko to sprawia, że zakup auta za gotówkę staje się coraz mniej osiągalny, a różne formy finansowania zyskują na popularności.

Na czym polega kredyt samochodowy?

Kredyt samochodowy to celowy produkt finansowy oferowany przez banki i instytucje finansowe, przeznaczony na zakup pojazdu – nowego lub używanego. W ramach takiego kredytu bank udziela pożyczki na konkretną kwotę, którą kredytobiorca zobowiązuje się spłacać w ustalonych ratach przez określony czas. Zakup auta może być rozłożony na raty na kilka sposobów.

Najczęstsze rozwiązania to:

• płatność rozłożona na maksymalnie kilka rat – np. kredyty 50/50, 40/60, 40/30/30 itp.;
• kredyt klasyczny z comiesięcznymi równymi ratami – najczęściej udzielany na kilka lat, podczas których spłaca się pełną wartość pojazdu;
• kredyt z ratą balonową – z niskimi miesięcznymi ratami i większą płatnością wnoszoną na koniec finansowania.

Obecnie istnieją jednak również kredyty, które po zakończeniu umowy pozwalają w ramach nowej umowy wymienić auto na inne. Kredyt samochodowy jest dostępny zarówno dla klientów indywidualnych, jak i firm.

Co jest potrzebne, aby wziąć samochód na raty?

Aby ubiegać się o kredyt samochodowy, należy spełnić określone warunki i dostarczyć wraz z wnioskiem kredytowym wymagane dokumenty.

Zdolność kredytowa

Bank ocenia Twoją zdolność kredytową na podstawie wielu czynników – głównie dochodów, stałych wydatków oraz historii kredytowej w Biurze Informacji Kredytowej (BIK).

Stabilne i regularne dochody zwiększają szanse na uzyskanie kredytu. Negatywne wpisy w BIK (opóźnienia w płatnościach, zaległości) mogą natomiast przekreślić szanse na uzyskanie kredytu.

Wymagane dokumenty

Procedury w przypadku kredytów samochodowych zwykle nie są szczególnie skomplikowane.

Banki wymagają jedynie przestawienia kilku podstawowych dokumentów, takich jak:

• dowód osobisty – potwierdzenie tożsamości;
• zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach – np. zaświadczenie od pracodawcy, dokumenty finansowe firmy, wyciąg z konta osobistego;
• umowa kupna-sprzedaży lub faktura pro forma – potwierdzenie zakupu pojazdu.

Czasami mogą być też potrzebne inne dokumenty dotyczące pojazdu, takie jak kopia dowodu rejestracyjnego i karty pojazdu czy polisa OC/AC.

Wkład własny

Niektóre banki wymagają wniesienia wkładu własnego, który zazwyczaj wynosi od 10% do 20% wartości pojazdu. Istnieją też oferty bez wkładu własnego, a niektóre banki udzielają nawet kredytów na kwoty wyższe od wartości pojazdu. Może się to jednak wiązać z wyższym oprocentowaniem.

Ile kosztuje kredyt samochodowy?

Koszt kredytu samochodowego zależy od kilku czynników.

Rozważając tę formę finansowania kupna pojazdu, trzeba uwzględnić przede wszystkim:

• oprocentowanie – zwracaj uwagę na wysokość nie tylko oprocentowania nominalnego, ale też RRSO (Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania), która uwzględnia wszystkie koszty kredytu;
• prowizję – jednorazowa opłata pobierana przez bank, która może wynosić kilka procent wartości kredytu; dostępne są też kredyty samochodowe bez prowizji;
• koszty ubezpieczeń – bank może wymagać np. polisy na życie lub ubezpieczenia spłaty kredytu;
• koszty dodatkowe – mogą się pojawić dodatkowe opłaty np. za sporządzenie umowy.

Kredyt samochodowy może mieć oprocentowanie zmienne lub stałe. Coraz częściej dostępne są oferty ze stałym oprocentowaniem przez cały czas trwania umowy, co oznacza, że wysokość rat jest stała i znana z góry.

Przykład: Pan Roman zamierza kupić nowy samochód za 150 000 zł. W salonie zaproponowano mu płatność 50/50 z RRSO 0%. W ramach tej umowy pan Roman musiałby zapłacić 75 000 zł od razu, a następnie 75 000 po roku użytkowania auta. Pan Roman jest jednak w stanie zapłacić od razu jedynie 50 000 zł.

W związku z tym zdecydował się na standardowy kredyt samochodowy z miesięcznymi ratami równymi. Zaciągnął zobowiązanie na 100 000 zł ze spłatą rozłożoną na 5 lat. Bank zaproponował mu kredyt z oprocentowaniem w wysokości 11,09% i prowizją w wysokości 2%.

Pan Roman będzie płacił co miesiąc 2 222,53 zł, a całkowita kwota do spłaty wyniesie 133 351,80 zł.

O czym jeszcze warto wiedzieć, kupując samochód na raty?

Kupując samochód na raty, zwróć uwagę na kilka aspektów, które pomogą uzyskać możliwie niskie koszty całkowite kredytu oraz zwiększyć komfort spłaty zobowiązania.

Rzeczywisty koszt kredytu

Nie kieruj się jedynie wysokością miesięcznej raty – najważniejszym wskaźnikiem jest RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), który uwzględnia nie tylko oprocentowanie, ale także prowizje, ubezpieczenia i inne opłaty.

Jeśli porównujesz oferty z taką samą kwotą kredytu i identycznym okresem spłaty – im niższe RRSO, tym korzystniejsze warunki finansowania.

Możliwość wcześniejszej spłaty kredytu

Nie wszystkie banki oferują możliwość wcześniejszej spłaty bez dodatkowych kosztów. Sprawdź w umowie, czy możesz spłacić kredyt przed terminem i czy nie wiąże się to z dodatkowymi opłatami.

Dodatkowe ubezpieczenia

Banki często wymagają wykupienia polisy autocasco (AC), a czasem także ubezpieczenia na życie lub od utraty pracy. Zwykle propozycję ubezpieczenia spłaty kredytu proponuje bank. Przed podpisaniem umowy warto porównać ceny ubezpieczeń na rynku, ponieważ bankowe pakiety mogą być droższe niż oferty niezależnych ubezpieczycieli.

Dodatkowe koszty

Zwróć także uwagę na opłaty dodatkowe, takie jak:

• prowizja za uruchomienie kredytu,
• opłata za wpis do Rejestru Zastawów,
• koszt cesji praw z ubezpieczenia komunikacyjnego na bank.

Wpływ kredytu samochodowego na zdolność kredytową

Pamiętaj, że kredyt samochodowy obniża Twoją zdolność kredytową, co może wpłynąć na możliwość uzyskania innych rodzajów finansowania, np. kredytu hipotecznego. Upewnij się też, że spłata rat nie obciąży nadmiernie Twojego budżetu. Każdy kredyt powinien być dobrze przemyślany!

Czy warto wziąć samochód na raty? Zalety i wady

Wzięcie samochodu na raty może być korzystnym rozwiązaniem, ale musisz dokładnie przeanalizować swoje możliwości finansowe oraz dostępne oferty. Największe znaczenie mają całkowite koszty kredytu, w tym oprocentowanie, prowizja oraz ewentualne dodatkowe ubezpieczenia.

Zakup samochodu na raty ma pewne istotne zalety, takie jak:

• natychmiastowa możliwość użytkowania pojazdu – możesz cieszyć się nowym autem, zanim zgromadzisz całą kwotę potrzebną na jego zakup;
• rozłożenie kosztów na raty – przy tradycyjnym finansowaniu z comiesięcznymi ratami spłata jest wygodna i dostosowana do Twojego budżetu;
• możliwość zakupu nowszego i lepszego samochodu niż w przypadku finansowania zakupu wyłącznie gotówką – kredyt daje Ci większe możliwości;
• możliwość uzyskania atrakcyjnych warunków – niektóre kredyty samochodowe charakteryzują się niskimi kosztami całkowitymi, co czyni je atrakcyjnymi.

Ponadto niektóre oferty umożliwiają skorzystanie z szerokiego pakietu usług, takich jak ubezpieczenie, serwis, assistance, wsparcie w przypadku szkody w tym auto zastępcze itp. (podobnie jak w przypadku najmu czy leasingu).

Natomiast do wad kredytu na samochód można zaliczyć:

• dodatkowe koszty – oprócz samego oprocentowania mogą pojawić się prowizje, koszty ubezpieczenia i inne opłaty;
• ryzyko nadmiernego zadłużenia – zobowiązanie na kilka lat wymaga stabilnych dochodów, a w przypadku zmiany sytuacji życiowej comiesięczna rata może zacząć nadmiernie obciążać budżet;
• ograniczona własność pojazdu – w niektórych przypadkach bank może mieć prawo zastawu na samochodzie aż do spłaty całego kredytu.

Kredyt samochodowy może być więc dobrym rozwiązaniem dla osób, które nie chcą jednorazowo angażować dużych środków w zakup auta. Trzeba jednak dokładnie przeanalizować oferty i realne możliwości spłaty zobowiązania.

Gdzie wziąć kredyt na samochód?

Kredyt na zakup samochodu można uzyskać na kilka sposobów. Wybór odpowiedniej instytucji finansowej powinien być przemyślany, ponieważ warunki kredytu mogą się mocno różnić. Jakie są najpopularniejsze opcje?

Banki komercyjne

Banki komercyjne oferują kredyty samochodowe z atrakcyjnym oprocentowaniem i długimi okresami spłaty. Często w banku komercyjnym możesz uzyskać kredyt na zakup używanego samochodu. Jeśli wybierzesz „swój” bank, zwykle możesz liczyć na uproszczone formalności.

Banki „samochodowe”

Wiele salonów samochodowych ma własne oferty kredytowe obsługiwane przez banki powiązane z danym producentem samochodów (np. Volkswagen Bank, Toyota Bank). Skorzystanie z oferty „własnego” banku dealera zwykle jest bardzo wygodne, ponieważ wszystkie formalności załatwia się w jednym miejscu, z pomocą doradcy.

Banki samochodowe mogą też oferować atrakcyjne promocje i różne formaty spłaty, np. kredyt z niskimi ratami, płatność podzieloną (np. 50/50), kredyt jak abonament (zbliżony do wynajmu lub leasingu) itp.

Jeśli nie kredyt samochodowy, to co? Inne możliwości zakupu samochodu na raty

Nie każdy chce lub może skorzystać z kredytu samochodowego. Istnieją rozwiązania, które mogą być bardziej opłacalne w zależności od sytuacji finansowej i preferencji kupującego. Do najczęściej wybieranych opcji należą leasing oraz kredyt gotówkowy.

Leasing

Leasing to popularna forma finansowania samochodów, szczególnie wśród przedsiębiorców. Leasingodawca oddaje pojazd w użytkowanie leasingobiorcy na określony czas w zamian za miesięczne raty. Z leasingiem wiążą się mniejsze wymagania formalne niż z kredytem.

Ponadto zazwyczaj masz raty niższe niż przy tradycyjnym kredycie. Pod koniec finansowania decydujesz, czy chcesz wymienić auto na nowe, czy decydujesz się na wykupienie pojazdu po zakończeniu umowy.

Podczas korzystania z leasingu samochód nie jest jednak Twoją własnością, a leasingodawca może nakładać różne ograniczenia w jego użytkowaniu (np. limity kilometrów). Ponadto oferty leasingu dla osób prywatnych mogą nie być tak atrakcyjne jak te przeznaczone dla przedsiębiorców.

Kredyt gotówkowy

Alternatywą dla kredytu samochodowego jest standardowy kredyt gotówkowy, który można przeznaczyć na dowolny cel, w tym zakup samochodu. W tym przypadku na pewno nie ma konieczności ustanawiania zastawu na pojeździe, a procedura uzyskania finansowania często jest szybka i prosta.

Kredyt gotówkowy daje możliwość zakupu auta w dowolnym wieku i stanie technicznym, ale maksymalna kwota finansowania, jakie możesz uzyskać, może być niższa niż w przypadku kredytu samochodowego.

Jak wziąć samochód na raty krok po kroku?

Procedura wzięcia samochodu na raty może się różnić, w zależności od tego, jaką ofertę wybierzesz. Jednak w przypadku większości kredytów samochodowych wygląda ona podobnie.

1. Wybierz samochód i określ budżet – zdecyduj, czy chcesz kupić auto nowe czy używane, określ maksymalną kwotę, jaką możesz przeznaczyć na zakup i spłatę rat. Zastanów się również, jaka forma spłaty najbardziej Ci odpowiada (z większą spłatą jednorazową przy zakończeniu finansowania, z równymi ratami co miesiąc, 50/50 itp.)
2. Porównaj oferty kredytowe – sprawdź propozycje banków, dealerów i instytucji finansowych, zwracając uwagę na oprocentowanie, RRSO i warunki umowy.
3. Oszacuj swoje możliwości finansowe – upewnij się, że rata kredytu nie obciąży zbytnio Twojego domowego budżetu. Skorzystaj z kalkulatora kredytowego dostępnego np. na Rankomat.pl, aby sprawdzić, ile dokładnie wyniesie Twoja comiesięczna płatność.
4. Zbierz wymagane dokumenty – przygotuj dowód osobisty, zaświadczenie o dochodach i dokumenty pojazdu (np. fakturę lub umowę kupna-sprzedaży). Dowiedz się w wybranym banku, jakie dokładnie dokumenty są wymagane.
5. Złóż wniosek kredytowy – skontaktuj się z wybranym bankiem, wypełnij formularz i dołącz do niego wymagane dokumenty.
6. Przejdź proces weryfikacji zdolności kredytowej – bank sprawdzi Twoją historię kredytową, dochody i zobowiązania finansowe.
7. Podpisz umowę – jeśli Twój wniosek zostanie zaakceptowany, dokładnie przeczytaj umowę przed jej podpisaniem.
8. Zarejestruj pojazd i wykup wymagane ubezpieczenie – niektóre banki wymagają, aby wykupić cały pakiet ubezpieczeń komunikacyjnych przed odbiorem auta.
9. Odbierz samochód – po zakończeniu formalności możesz cieszyć się nowym autem.

Teraz pozostaje Ci już tylko pamiętać o terminowej spłacie rat.

Anna Baczewska

Redaktor

redakcja@rankomat.pl

Redaktorka z wieloletnim doświadczeniem – ze szczególnym akcentem na teksty o tematyce finansowej i ubezpieczeniowej. Zawiłości związane z kredytami, produktami inwestycyjnymi, leasingiem, polisami potrafi przedstawić prostymi słowami – aby były bardziej zrozumiałe i przystępne.  Każdą informację dokładnie weryfikuje, dzięki czemu dostarcza wyłącznie aktualne i merytoryczne treści. Prywatnie to miłośniczka podróży i true crime.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze:

Subscribe

Powiadom o

nowych dalszych komentarzachnowych odpowiedziach na moje komentarze

Label

Imię*

E-mail

Δ

Label

Imię*

E-mail

Δ

2 komentarzy

najnowszy

najstarszy oceniany

Inline Feedbacks

View all comments

Bożena

2 lat temu

Wzięliśmy auta Volkswagen część gotówką a resztę na raty 0 procent. Teraz nam podwyższyli bo inflacja. Czy jest to możliwe, bo spłacam też ekspres do kawy ok. 70 zł i tu mi nie podwyższyli.

0

Odpowiedz

sylku

2 lat temu

Artykuł nie ma sensu. To zwyczajne opcje kredytowe. Raty w rozumienia dla konsumenta to opcja 0% lub minimalny %. A to Co jest opisane to zwykły kredyt gdzie oddajemy 100% tyle.

4

Odpowiedz