Chcesz kupić samochód, ale nie masz możliwości finansowych, aby nabyć go za gotówkę? Rozwiązaniem jest leasing, kredyt samochodowy albo gotówkowy. Te formy finansowania dostępne są zarówno dla przedsiębiorcy, jak i osoby prywatnej. Sprawdź, która opcja będzie korzystniejsza dla Ciebie.
- 1. Co to jest leasing?
- 2. Na czym polega leasing samochodowy?
- 3. Rodzaje leasingu samochodowego
- 3.1. Leasing finansowy
- 3.2. Leasing operacyjny
- 4. Leasing a kredyt samochodowy – czym się różnią?
- 5. Leasing a kredyt samochodowy – porównanie
- 6. Leasing samochodu dla osób prywatnych – czy to możliwe?
- 7. Leasing samochodu a zdolność kredytowa
- 7.1. Wpływ leasingu na zdolność kredytową
- 8. Leasing samochodu a kolizja lub kradzież
- 9. Mandat z fotoradaru a samochód w leasingu
- 10. Leasing czy kredyt na samochód – co wybrać?
- 11. Co warto wiedzieć?
W 2023 r. 68% umów o leasing dotyczyło pojazdów. Polacy najchętniej brali leasing na samochody osobowe (ponad 42% wszystkich umów) i dostawcze (niemal 9%). Przedsiębiorców do leasingu przekonują przede wszystkim korzyści podatkowe, a osób bez własnej działalności – mniej wnikliwie oceniana zdolność kredytowa niż ma to miejsce przy finansowaniu zakupu kredytem samochodowym czy gotówkowym.
Co to jest leasing?
Leasing samochodu to popularna forma finansowania, która pozwala Ci korzystać z pojazdu bez konieczności jego kupna. To umowa pomiędzy leasingodawcą, czyli firmą finansującą, a leasingobiorcą, czyli Tobą jako użytkownikiem.
W zamian za spłacanie rat otrzymujesz możliwość korzystania z auta przez określony czas, a po zakończeniu umowy możesz je wykupić lub zwrócić.
Podstawą prawną leasingu są przepisy kodeksu cywilnego. Leasing samochodu może być dobrą alternatywą dla kredytu. W leasing możesz wziąć samochód używany lub nowy jak również innego rodzaju pojazd (ciągnik, przyczepę, motocykl itp.). W przypadku aut używanych maksymalny wiek pojazdu nie powinien przekraczać 4 lub 6 lat.
Leasingu udzielają zarówno banki, jak i wyspecjalizowane firmy finansowe. Okres trwania umowy leasingowej zależy od firmy, ale z reguły wynosi od 24 miesięcy do 7 lub 9 lat.
Na czym polega leasing samochodowy?
Samochód w leasing można wziąć także od osoby prywatnej, o czym nie każdy wie. Dzięki temu masz możliwość nabycia pojazdu znalezionego na portalu ogłoszeniowym czy też sprzedawanego przez znajomego. Jak leasing od osoby prywatnej wygląda z prawnego punktu widzenia?
Najczęściej podstawą jest trójstronna umowa pomiędzy Tobą, sprzedawcą auta a firmą leasingową. Firma wykupuje samochód od sprzedawcy, a następnie przekazuje go Tobie w leasing.
Co ważne – będziesz musiał najprawdopodobniej ponieść koszty rzeczoznawcy, który wyceni auto oraz oddać firmie koszty podatku od czynności cywilnoprawnych, czyli PCC (2%).
Przykład
Rodzaje leasingu samochodowego
W ofertach firm leasingowych znajdziesz kilka rodzajów leasingu. Najpopularniejsze dwie z nich to leasing finansowy i operacyjny.
Główna różnica pomiędzy nimi związana jest z wykupem, czyli tym, co się stanie z samochodem po zakończeniu umowy leasingowej (jaki będzie jego stan prawny) i kwestiami podatkowymi (ważnymi dla biorących leasing na firmę).
Leasing finansowy
W leasingu finansowym pojazd jest składnikiem Twojego majątku i powinieneś go ująć w ewidencji środków trwałych. Dzięki temu podczas trwania umowy leasingowej możesz dokonywać odpisów amortyzacyjnych.
Po zakończeniu umowy automatycznie jesteś właścicielem pojazdu.
Leasing operacyjny
W przypadku leasingu operacyjnego samochód jest własnością leasingodawcy. Jeżeli jesteś przedsiębiorcą, rozliczasz VAT na bieżąco. Po zakończeniu umowy leasingowej możesz wykupić pojazd, ale nie musisz.
Uwaga!
Leasing a kredyt samochodowy – czym się różnią?
Przy leasingu właścicielem pojazdu jest firma leasingowa, nie Ty. Możesz oczywiście korzystać z pojazdu tak, jakby był Twój (np. wyjechać nim za granicę), ale nie masz prawa go np. sprzedać. W przypadku kredytu stan prawny samochodu zależy od rodzaju finansowania.
Uwaga! Przy leasingu mogą obowiązywać ograniczenia w użytkowaniu samochodu. Najczęściej dotyczą one limitu przebiegu. Po jego przekroczeniu raty leasingowe wzrosną zgodnie z umową.
W kredycie gotówkowym, udzielanym na dowolny cel, otrzymujesz od instytucji finansowej uzgodnioną kwotę i możesz z nią zrobić, co tylko chcesz. Tzn. przeznaczyć na zakup samochodu lub innego dowolnego pojazdu (który od chwili zakupu jest Twoją własnością) lub rozmyślić się i wydać pożyczone środki finansowe na inny cel.
Natomiast w przypadku kredytu samochodowego sytuacja wygląda jeszcze inaczej. Po pierwsze – pieniądze możesz wydać tylko na pojazd będący przedmiotem umowy kredytowej. Po drugie – własność pojazdu zależy od uzgodnień w umowie.
Możesz być jednym właścicielem samochodu (czyli tak jak przy kredycie gotówkowym) lub współwłaścicielem pojazdu. Drugim współwłaścicielem pozostaje bank do momentu spłaty ostatniej raty.
Leasing a kredyt samochodowy – porównanie
W celu poznania najważniejszych cech wspólnych leasingu różnic leasingu i kredyt spójrz na poniższą tabelę.
| Leasing samochodowy | Kredyt na samochód | |
|---|---|---|
| Kto może wziąć? | Osoba prywatna i przedsiębiorca | Osobna prywatna i przedsiębiorca |
| Gdzie można wziąć? | W banku lub wyspecjalizowanej firmie | W banku |
| Kto jest właścicielem samochodu? | Firma leasingowa | W przypadku kredytu gotówkowego : kredytobiorca, przy kredycie samochodowym: kredytobiorca we współwłasności z bankiem |
| Formalności | Przedstawienie zaświadczenia o dochodach lub wyciągu bankowego (przedsiębiorcy: wyciąg z KPiR oraz zaświadczenie o braku zaległości w ZUS i US). | Przedstawienie zaświadczenia o dochodach lub wyciągu bankowego (przedsiębiorcy: wyciąg z KPiR oraz zaświadczenie o braku zaległości w ZUS i US). |
| Weryfikacja tzw. baz dłużników (BIK, KRD) | Tak | Tak |
| Czy finansowanie ma wpływ na zdolność kredytową w trakcie trwania umowy | Nie zawsze | Tak |
| Koszty | Wkład własny, rata leasingowa, wykup | Prowizja, rata |
| Ewentualne ograniczenia | Limit kilometrów, konieczność wykupienia Autocasco, limit wieku pojazdu | Konieczność wykupienia autocasco, limit wieku pojazdu |
| Naprawy samochodu | W autoryzowanych stacjach obsługi | W miejscach wybranych przez kredytobiorcę |
Leasing vs kredyt – opracowanie własne Rankomat.
Leasing samochodu dla osób prywatnych – czy to możliwe?
Jeżeli nie prowadzisz działalności gospodarczej, też możesz wziąć samochód w leasing. Leasing dla osoby prywatnej to leasing konsumencki i działa podobnie jak leasing dla firmy. W zależności od rodzaju leasingu, po zakończeniu umowy możesz wykupić pojazd lub go zwrócić.
Najczęściej oferowany jest leasing operacyjny, gdzie spłacasz jedynie przewidywaną utratę wartości auta w okresie trwania umowy. Dzięki temu miesięczne raty są niższe niż w kredycie, a nie musisz od razu angażować dużej sumy pieniędzy.
Leasing samochodu a zdolność kredytowa
Niezależnie czy jesteś przedsiębiorcą, czy nie, firma leasingowa lub bank zbada Twoją zdolność kredytową przed podpisaniem umowy. Instytucja sprawdzi, czy nie masz negatywnych wpisów w tzw. bazach dłużników (BIK, KRD, BIG) oraz prześwietli Twoje dochody.
Jeżeli prowadzisz działalność gospodarczą, będziesz musiał dostarczyć np. wyciąg z księgi przychodów i rozchodów za określony czas oraz zaświadczenie o braku zaległości w US i ZUS. Natomiast osoby bez działalności muszą przedstawić zaświadczenie o dochodach od pracodawcy lub decyzję o rencie lub emeryturze.
Mówiąc krócej – do wzięcia leasingu wymagania są podobne jak przy kredycie, choć leasing jest otrzymać nieco łatwiej, ponieważ instytucje finansowe nie są zobowiązane do przestrzegania tych samych przepisów, co przy kredycie.
Zdarza się np., że zamiast dokumentów finansowych wystarczy okazać wyciąg z rachunku bankowego.
Wpływ leasingu na zdolność kredytową
Pamiętaj, że leasing może wpłynąć na Twoją zdolność kredytową w przyszłości. Zależy to przede wszystkim od rodzaju leasingu i procedur w firmy leasingowej.
Niektóre raportują spłatę rat do BIK. To oznacza, że do zakończenia umowy leasingu Twoja zdolność kredytowa będzie niższa, a w razie zaprzestania spłaty rat, możesz mieć problem z otrzymaniem jakiejkolwiek pożyczki lub kredytu.
Z drugiej strony – jeżeli spłacisz raty leasingowe bez opóźnień, poprawi to Twoją zdolność kredytową i ułatwi otrzymanie np. kredytu hipotecznego w przyszłości.
Leasing samochodu a kolizja lub kradzież
Leasing samochodu to wygodne rozwiązanie, ale musisz wiedzieć, co dzieje się w przypadku kolizji lub kradzieży pojazdu. Ponieważ auto formalnie należy do firmy leasingowej, odpowiedzialność za jego naprawę i ewentualne konsekwencje zdarzeń drogowych wygląda nieco inaczej niż w przypadku własności prywatnej.
W razie kolizji leasingobiorca zobowiązany jest do natychmiastowego poinformowania zarówno ubezpieczyciela, jak i firmy leasingowej. W większości przypadków naprawa odbywa się z polisy AC, która jest obowiązkowa przy leasingu. Leasingodawca często wymaga, aby naprawy były przeprowadzane w autoryzowanych serwisach, co może wpłynąć na koszty.
W przypadku kradzieży sytuacja jest bardziej skomplikowana. Po zgłoszeniu sprawy na policję i ubezpieczycielowi, firma leasingowa otrzymuje odszkodowanie z AC. Jeśli wypłacona kwota jest niższa niż pozostałe zobowiązania leasingowe, leasingobiorca, czyli Ty, możesz zostać zobowiązany do pokrycia różnicy.
Mandat z fotoradaru a samochód w leasingu
Jeśli otrzymasz mandat z fotoradaru, a samochód jest w leasingu, procedura wygląda nieco inaczej niż w przypadku auta na własność. Ponieważ formalnym właścicielem pojazdu jest firma leasingowa, to ona jako pierwsza otrzymuje zawiadomienie o wykroczeniu.
Po otrzymaniu mandatu leasingodawca przekaże Twoje dane policji. Następnie mandat zostanie wystawiony na Ciebie jako użytkownika pojazdu i to Ty ponosisz pełną odpowiedzialność za wykroczenie.
Leasing czy kredyt na samochód – co wybrać?
Wybór między leasingiem a kredytem zależy od Twoich potrzeb i sytuacji finansowej. Leasing to opcja dla osób i firm, które cenią niższe miesięczne raty, korzyści podatkowe i możliwość regularnej wymiany auta na nowe.
Kredyt sprawdzi się, jeśli chcesz od razu stać się właścicielem pojazdu i nie mieć ograniczeń związanych z użytkowaniem. Leasing jest korzystniejszy dla firm, a kredyt daje większą niezależność. Ostateczna decyzja powinna uwzględniać zarówno koszty, jak i Twoje plany dotyczące przyszłego użytkowania samochodu.
Co warto wiedzieć?
- Leasing na samochód i kredyt samochodowy (lub gotówkowy) to formy finansowania, które pozwalają natychmiast zostać użytkownikiem samochodu. W przypadku kredytu gotówkowego auto jest własnością kredytobiorcy, samochodowego – kierowcy we współwłasności z bankiem, a leasingu – firmy leasingowej.
- Aby ubiegać się o leasing nie trzeba mieć zarejestrowanej działalności gospodarczej. Ta forma finansowania dostępna jest też dla osób prywatnych.
- Najczęściej spotykane rodzaje leasingu to leasing finansowy i operacyjny. W leasingu finansowym samochód automatycznie staje się własnością leasingobiorcy po zakończeniu umowy. Natomiast przy leasingu operacyjnym leasingobiorca może wykupić auto (choć oczywiście nie musi).
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Dlaczego leasing jest tańszy od kredytu?
Samochody w leasingu często są tańsze niż w kredycie, ponieważ spłaca się wartość auta w czasie użytkowania (w okresie trwania umowy leasingu). Przy kredycie spłaca się natomiast pełną wartość pojazdu wraz z odsetkami.
Czy opłaca się brać auto w leasing?
Leasing auta to opłacalna opcja dla firm i osób ceniących niskie raty i elastyczność. Pozwala uniknąć dużego jednorazowego wydatku, ale nie daje od razu własności. To dobre rozwiązanie, jeśli kierowca planuje częste zmiany auta.
Jakie są minusy leasingu?
Leasing wiąże się z brakiem praw własności auta do końca umowy, limitami przebiegu i obowiązkiem serwisowania w wyznaczonych miejscach. Może też generować dodatkowe opłaty przy wykupie lub wcześniejszym zakończeniu.
Źródła
https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU19640160093/U/D19640093Lj.pdf
