Kredyt hipoteczny to zobowiązanie, które możesz spłacać nawet 35 lat. Przez tak długi okres wiele może się zmienić w Twoim życiu, także w kontekście finansów. Według danych BIK-u zaległości kredytowe ma aż 1,1 mln Polaków i łącznie wynoszą ponad 39 mld zł (stan na wrzesień 2024 roku). Nie dopuść do pojawienia się u Ciebie, przez różne sytuacje losowe, przeterminowanych płatności. Sposobem na zapobiegnięcie temu może być czasowe zawieszenie spłaty kredytu.
- 1. Na czym polega zawieszenie spłaty kredytu?
- 2. Rodzaje zawieszenia spłaty kredytu hipotecznego
- 3. Kto może skorzystać z zawieszenia spłaty rat?
- 4. Jak złożyć wniosek o wakacje kredytowe?
- 5. Ile kosztuje zawieszenie kredytu hipotecznego?
- 6. Zawieszenie spłaty kredytu hipotecznego – czy to się opłaca?
- 7. Umowne wakacje kredytowe – w których bankach?
- 7.1. Alior Bank
- 7.2. Bank Pocztowy
- 7.3. BNP Baribas
- 7.4. BOŚ Bank
- 7.5. Credit Agricole
- 7.6. Bank Millennium
- 7.7. Santander Bank Polska
- 8. Karencja czy wakacje kredytowe – z czego skorzystać?
- 9. Warto wiedzieć:
W ostatnich latach Polacy mogli korzystać z ustawowych wakacji kredytowych. Umożliwiało to zawieszenie nawet 4 rat w ciągu roku. W 2025 roku taki program wsparcia kredytobiorców już nie obowiązuje, ale w dalszym ciągu możliwe są wakacje kredytowe, wynikające z Twojej umowy z bankiem, o ile dany kredytobiorca daje taką możliwość. Dowiedz się, jak to działa i jakie ma konsekwencje.
Na czym polega zawieszenie spłaty kredytu?
Zawieszenie spłaty kredytu oznacza, że przez ustalony okres nie musisz płacić pełnej raty kapitałowo-odsetkowej. Jaki interes mają w tym banki? Instytucjom zależy na terminowej spłacie zobowiązania – nie chcą windykacji czy egzekucji komorniczej, a tym samym utraty klienta. Wolą zaproponować Ci rozwiązania, które mogą pomóc w wyjściu na prostą. Samo zawieszenie spłaty kredytu wcale nie musi być dla nich nieopłacalne finansowo, bo towarzyszy temu wzrost kosztów zobowiązania.
Uwaga!
W przypadku rat malejących kwota kapitału jest taka sama, a odsetki zmniejszają się z czasem (są najwyższe na samym początku). Przy ratach równych zmienia się część kapitałowa – rośnie z czasem, w przeciwieństwie do odsetek, które maleją. Dlatego uniknięcie płacenia jedynie części kapitałowej raty może w wielu przypadkach oznaczać, że i tak musisz płacić zdecydowaną jej większość.
Rodzaje zawieszenia spłaty kredytu hipotecznego
Jak wspomniałem, zawieszenie spłaty przybiera dwie formy – wakacji kredytowych i karencji. W pierwszym przypadku obejmuje pełną ratę, a w drugim – wyłącznie część kapitałową. Wspomnę jeszcze o innym rozwiązaniu pomocowym, którym jest prolongata, ale to już polega na wydłużeniu czasu spłaty zobowiązania.
Ciekawostka
Twój bank może Ci dać możliwość skorzystania zarówno z karencji w spłacie, jak i wakacji kredytowych, ale też nie proponować żadnego z tych rozwiązań. Jeśli chodzi o opłacalność takiej pomocy, duże znaczenie ma rodzaj rat. Aby pokazać Ci różnice, sprawdziłem, ile wyniosą one dla następującego zobowiązania:
- kwota kredytu – 200 tys. zł,
- liczba rat – 240,
- stopa procentowa – 7,91%.
Oto ich wysokość w przypadkach rat równych w początkowym okresie:
| Część kapitałowa raty | Część odsetkowa raty | Wysokość raty |
|---|---|---|
| 343,36 | 1318,33 | 1661,69 |
| 345,63 | 1316,07 | 1661,70 |
| 347,90 | 1313,79 | 1661,69 |
| 350,20 | 1311,50 | 1661,70 |
| 352,50 | 1309,19 | 1661,69 |
| 354,83 | 1306,87 | 1661,70 |
| 357,16 | 1304,53 | 1661,69 |
| 359,53 | 1302,17 | 1661,70 |
| 361,89 | 1299,80 | 1661,69 |
A tak to wygląda przy ratach malejących:
| Część kapitałowa raty | Część odsetkowa raty | Wysokość raty |
|---|---|---|
| 833,33 | 1318,34 | 2151,67 |
| 833,33 | 1312,85 | 2146,18 |
| 833,34 | 1307,35 | 2140,69 |
| 833,33 | 1301,86 | 2135,19 |
| 833,33 | 1296,37 | 2129,70 |
| 833,34 | 1290,87 | 2124,21 |
| 833,33 | 1285,38 | 2118,71 |
| 833,33 | 1279,89 | 2113,22 |
| 833,34 | 1274,39 | 2107,73 |
Teraz załóżmy, że zdecydujesz się na karencję. Płacisz wtedy tylko część odsetkową, a zwolnienie obejmuje część kapitałową. Przy ratach równych obniżasz miesięczną płatność o zaledwie ponad 300 zł, przy miesięcznej płatności, wynoszącej ponad 1600 zł, zatem to może nie rozwiązać Twoich problemów.
W przypadku rat malejących to już ponad 800 zł różnicy, więc następuje znaczna zmiana miesięcznego obciążenia. Gdyby to była karencja pod koniec trwania umowy, przy ratach równych kapitał wynosi nawet ponad 1500 zł, odsetki ok. 100 zł lub mniej. Przy malejących część kapitałowa pozostaje taka sama do końca, a odsetkowa jest coraz mniejsza i pod koniec spłaty też wynosi poniżej 100 zł. Jak zatem widzisz, liczy się moment skorzystania z karencji i rodzaj rat.
Spróbuj tego
Kto może skorzystać z zawieszenia spłaty rat?
Możesz skorzystać z zawieszenia spłaty, jeśli przewiduje to Twoja umowa kredytowa. Niestety, nie każdy bank ma taką ofertę dla klientów, więc weź to pod uwagę, jeśli porównujesz propozycje poszczególnych instytucji. Opcja zawieszenia spłaty rat może być ratunkiem dla Twoich finansów. Nie nastawiaj się, że takie problemy Ciebie nie dotyczą. Przypominam, że zaległości kredytowe ma ok. 1,1 mln Polaków. Lepiej mieć do dyspozycji rozwiązanie, dzięki któremu poradzisz sobie w trudnej sytuacji finansowej.
Podstawowym warunkiem, jaki musisz spełnić, aby skorzystać z zawieszenia spłaty kredytu hipotecznego jest brak opóźnień w dotychczasowym regulowaniu rat. Poza tym musisz również złożyć wniosek i poczekać na jego rozpatrzenie. Każdy bank może proponować wakacje kredytowe na innych warunkach. Nawet, jeśli oficjalnie nie przewiduje takiej formy pomocy kredytobiorcom, to wcale nie oznacza, że nie jest dostępna. Zawsze warto dopytać, czy odroczenie spłaty kredytu jest realne.
Jak złożyć wniosek o wakacje kredytowe?
Musisz oczywiście złożyć wniosek o zawieszenie spłaty kredytu i poczekać na akceptację banku. Sprawdź, czy na stronie instytucji znajduje się formularz do wypełnienia. Przeważnie trafisz na wzory dostosowane do ustawowych wakacji kredytowych w poszczególnych latach, gdzie masz do wprowadzenia kilka informacji, ale nie korzystaj z nich. Są oczywiście nieaktualne. Jeśli w Twoim banku możesz złożyć wniosek o umowne zawieszenie spłaty, taki dokument powinien zawierać:
- dane kredytobiorcy,
- dane banku,
- numer umowy kredytowej,
- opis, o co wnioskujesz i na jakiej podstawie (powołaj się na zapis w umowie),
- okres, przez jaki chcesz korzystać z zawieszenia spłaty,
- wyjaśnienie, z jakiego powodu wnioskujesz o karencję,
- podpis.
Jeśli chodzi o kwestię wysyłki wniosku do banku, to możliwości masz różne. Zazwyczaj możesz go złożyć w oddziale, przez system bankowości elektronicznej i e-mailem.
Ile kosztuje zawieszenie kredytu hipotecznego?
Korzystanie z ustawowych wakacji kredytowych było oczywiście bezpłatne. Natomiast w przypadku umownego zawieszenia spłaty wszystko zależy od oferty banku, w którym masz zobowiązanie. Przyjrzyj się warunkom. Ewentualna prowizja to jednak nie wszystko. Większym obciążeniem finansowym może być sam fakt skorzystania z tego zawieszenia. Wprawdzie w okresie odroczenia spłaty kredytu nie musisz płacić raty, ale nie jest to anulowanie zobowiązania, tylko jego odłożenie na później. W takim przypadku możliwe są dwa scenariusze. W pierwszym dojdzie do wydłużenia okresu spłaty, a w drugim – pozostanie on taki sam, ale wzrośnie rata. Oba oznaczają, że kredyt hipoteczny będzie Cię kosztować więcej.
Zawieszenie spłaty kredytu hipotecznego – czy to się opłaca?
Karencję, podobnie jak i wakacje kredytowe, traktuj jako rozwiązanie pomocowe, kiedy spodziewasz się problemów z terminowym regulowaniem rat. Masz kredyt mieszkaniowy i musisz go spłacać. Jeśli dopuścisz do opóźnienia w ratach, konsekwencje będą wyłącznie negatywne. Wpisy w BIK-u i w innych bazach spowodują, że prędko nie skorzystasz z finansowania bankowego, a pojawić się może problem również z pozabankowym.
Wprawdzie wakacje kredytowe i wydłużony okres kredytowania czy wyższe raty oznaczają dodatkowe koszty, ale też nie musi tak być. Jeśli po czasie przerwy w spłacie będziesz nadpłacać zobowiązanie, wtedy te całkowite koszty mogą być nawet niższe niż pierwotnie zakładano. Natomiast nawet, jeśli skorzystanie z karencji lub wakacji kredytowych będzie dla Ciebie oznaczać wyższy wydatek, to i tak warto – przede wszystkim dlatego, że dotrzymasz warunków spłaty kredytu. Jeśli jednak nie musisz, to nie korzystaj z tych rozwiązań.
Umowne wakacje kredytowe – w których bankach?
Nie ma gwarancji, że w ramach umowy zawartej z daną instytucją, możesz skorzystać z zawieszenia spłaty kredytu. Jeśli to dla Ciebie ważny czynnik, dopytaj o to przed zawarciem umowy. Pamiętaj, że w każdej instytucji mogą obowiązywać inne zasady. Poniżej przykładowe oferty, gdzie możesz skorzystać z wakacji kredytowych lub karencji.
Alior Bank
W ramach oferty Megahipoteka bank umożliwia skorzystanie z karencji indywidualnej na okres maksymalnie 60 miesięcy. Jest dostępna w dowolnym momencie spłaty zobowiązania. W ciągu 12 miesięcy nie może obejmować więcej niż 6 miesięcy kredytowania. Karencja przyznawana jest na podstawie oceny zdolności kredytowej.
Bank Pocztowy
Możesz skorzystać z okresu karencji na czas realizacji inwestycji budowlanej – maksymalnie przez 36 miesięcy.
BNP Baribas
Bank daje możliwość korzystania z karencji w spłacie kredytu przez maksymalnie 24 miesiące.
BOŚ Bank
Możesz skorzystać z zawieszenia spłaty rat kapitałowo-odsetkowych. Masz taką opcję po raz pierwszy po spłaceniu 6 rat. Zawiesić możesz do 3 rat w roku, ale nie więcej niż 12 w całym okresie kredytowania.
Credit Agricole
Bank daje możliwość skorzystania z karencji kredytu w przypadku zakupu nieruchomości na rynku wtórnym (do 12 miesięcy) lub pierwotnym (do 36 miesięcy).
Bank Millennium
Obecnie klienci tego banku, korzystający z kredytu hipotecznego, mają możliwość skorzystania z wakacji kredytowych w jednym miesiącu w roku przez cały okres obowiązywania umowy. Czas spłaty pozostaje bez zmian, a raty zostaną podwyższone odpowiednio o te niespłacone.
Bank stosuje karencję w przypadku kredytów wypłacanych w transzach na zakup lokalu mieszkalnego znajdującego się w trakcie budowy, a także na budowę domu lub remont, modernizację czy wykończenie. Nie może ona przekroczyć 24 miesięcy.
Santander Bank Polska
Ten bank również daje Ci możliwość wnioskowania o karencję w spłacie kapitału zobowiązania. Będzie obejmować Twój kredyt maksymalnie do 6 miesięcy od dnia wypłaty ostatniej transzy środków. Karencja nie może trwać jednak dłużej niż 36 miesięcy, licząc od dnia uruchomienia zobowiązania/pierwszej transzy.
Karencja czy wakacje kredytowe – z czego skorzystać?
Musisz przeanalizować swoją sytuację – nie ma jednej dobrej odpowiedzi. Jeśli znajdujesz się na etapie, kiedy zdecydowaną większość raty stanowią odsetki, korzystanie z karencji może być dla Ciebie niewystarczające. Bardzo prawdopodobne, że będzie to niewielka oszczędność. Jeśli jednak znajdujesz się blisko końca okresu spłaty, a bank umożliwia karencję również na tym etapie, to może być wystarczająca, gdyż wtedy odsetki stanowią już niewielką część raty.
Chcesz uniknąć całej płatności? Wtedy w grę wchodzą tylko wakacje kredytowe. Problem w tym, że skorzystanie z nich wchodzi w grę jedynie w części banków, więc możesz nawet nie mieć wyboru.
Warto wiedzieć:
- Wakacje kredytowe wiążą się z zawieszeniem pełnej raty kapitałowo-odsetkowej, a karencja obejmuje wyłącznie część kapitałową.
- Banki indywidualnie ustalają, czy umożliwiają klientom skorzystanie z wakacji kredytowych lub karencji. Drugie z tych rozwiązań jest standardem w przypadku zobowiązań zabezpieczonych hipoteką, które udzielane są na budowę domu lub zakup mieszkania od dewelopera.
- Skorzystanie z wakacji kredytowych lub karencji może przełożyć się na wydłużenie okresu kredytowania lub podwyższenie rat, co oznacza, że poniesiesz wyższe koszty zobowiązania.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Ile razy w trakcie umowy można skorzystać z zawieszenia spłaty kredytu hipotecznego?
To indywidualna decyzja banku. Możesz spotkać się z bardzo różnymi warunkami. Przykładowo, BOŚ Bank umożliwia zawieszenie do 3 rat w roku, a Bank Millenium – jednej na rok. Przy czym nie ma gwarancji, że Twój kredytodawca w ogóle daje opcję skorzystania z takiej przerwy w spłacie zobowiązania.
Czy wakacje kredytowe są lepszym rozwiązaniem niż karencja?
To zależy, jakie masz oczekiwania, czy chcesz uniknąć płacenia całej raty, czy jedynie części kapitałowej. Przeważnie okres wakacji kredytowych jest krótki, więc taka ulga w spłacie zobowiązania może Cię nie zadowolić. Karencja realna jest zazwyczaj przez znacznie dłuższy okres. Jeśli jednak chcesz z niej skorzystać w momencie, kiedy większość raty stanowi część odsetkowa, to może niewiele zmienić w Twojej sytuacji finansowej. To kwestia, która wymaga indywidualnej analizy.
Czy bank zawsze musi przystać na wniosek o wakacje kredytowe lub karencję?
Nie ma gwarancji, że kredytodawca umożliwi Ci skorzystanie z tych rozwiązań pomocowych chyba, że takie postanowienia zostały wpisane bezpośrednio do umowy kredytowej. Wówczas powołując się na konkretny punkt umowy, możesz złożyć wniosek o wakacje kredytowe lub karencję spłaty. Podobnie sytuacja wygląda w przypadku obowiązywania rządowych wakacji kredytowych – jeśli spełniasz warunki ustawowe, bank nie ma prawa odmówić Ci zawieszenia spłaty zobowiązania.
Źródła
https://media.big.pl/publikacje/843729/raport-infodlug-mamy-w-polsce-tylu-niesolidnych-dluznikow-ilu-lacznie-mieszkancow-warszawy-i-wroclawia
https://biznes.pap.pl/wiadomosci/firmy/w-iv-kw-wplyw-wakacji-kredytowych-na-wyniki-bankow-byl-pozytywny-i-mogl-wyniesc
https://www.bankmillennium.pl/delegate/managedfiles/97/latest
https://www.credit-agricole.pl/klienci-indywidualni/kredyty-hipoteczne/kredyt-na-mieszkanie
https://www.bosbank.pl/__data/assets/pdf_file/0008/5111/Zbior-ogolnych-zasad-kredytowania-w-zakresie-udzielania-kredytow-hipotecznych_.pdf
https://www.santander.pl/regulation_file_server/time20240702075858/download?id=150220&lang=pl_PL
