Płacisz co miesiąc czynsz lub ratę kredytu? Wpisywanie za każdym razem tych samych danych bywa uciążliwe, ale przecież żyjemy w dobie automatyzacji. Możesz ustanowić zlecenie stałe, czyli dyspozycję, na podstawie której bank będzie przekazywał tę samą kwotę do tego samego odbiorcy według określonej przez Ciebie częstotliwości.
- 1. Zlecenie stałe – co to jest?
- 2. Zlecenie stałe – jak działa?
- 2.1. Zlecenie stałe a polecenie zapłaty – różnice
- 2.2. Zlecenie stałe a przelew zaplanowany – różnice
- 3. Kiedy jest realizowane zlecenie stałe?
- 4. Kiedy warto włączyć zlecenie stałe?
- 5. Ile kosztuje korzystanie ze zlecenia stałego?
- 6. Jak uruchomić zlecenie stałe?
- 7. Jak usunąć zlecenie stałe?
- 8. O czym warto pamiętać, mając włączone zlecenie stałe?
- 8.1. Zamknięcie rachunku
- 8.2. Brak środków na koncie
- 9. Warto zapamiętać
Według danych Związku Banków Polskich pochodzących z raportu AMRON-N-SARFiN 1/2025 liczba czynnych umów o kredyt mieszkaniowy w Polsce na koniec I kwartału 2025 r. wyniosła 2 192 tys. o łącznej wartości 494 mld zł. Automatyzacja płatności za pomocą zlecenia stałego jest szczególnie przydatna w przypadku kredytów hipotecznych, gdzie terminowość spłat jest bardzo ważna.
Zlecenie stałe – co to jest?
Zlecenie stałe to usługa bankowa, polegająca na automatycznym wykonywaniu cyklicznych przelewów o stałej kwocie na wskazany rachunek adresata. Innymi słowy, to polecenie dla banku, aby w określonych odstępach czasu (np. co miesiąc) przesyłał określoną sumę pieniędzy do wskazanego odbiorcy.
Dzięki zleceniu stałemu nie musisz pamiętać o regularnych płatnościach za czynsz, ratę kredytu czy abonament za telefon. Bank automatycznie zrealizuje przelew w wyznaczonym terminie. Pozwoli Ci to uniknąć opóźnień i ewentualnych kar czy odsetek za przekroczenie terminu płatności.
Zlecenie stałe to standard w ofertach wszystkich banków. Możesz je uruchomić na dowolny rachunek – nie musi to być konto w tym samym banku i należeć do firmy czy instytucji. Jeżeli chcesz, możesz poprzez zlecenie stałe oddawać dług sąsiadowi czy przelewać środki z innego tytułu na rachunek osoby prywatnej.
Zlecenie stałe – jak działa?
Zlecenie stałe polega na przelewaniu z Twojego rachunku bankowego tej samej kwoty w określonych odcinkach (co określoną liczbę dni, co miesiąc, rok) na konto wybranego adresata. Zlecenie stałe działa, dopóki nie odwołasz go w aplikacji mobilnej, bankowości internetowej lub poprzez infolinię.
W większości aplikacji bankowych możesz zarządzać zleceniem stałym wskazując, aby:
➡️niezrealizowane zlecenie stałe ponawiało się przez określoną liczbę dni – przydaje się to, jeżeli w dniu zaplanowanego przelewu nie będziesz miał wystarczającej kwoty na rachunku; gdy zaznaczysz opcję ponawiania, bank będzie wykonywał w kolejnych dniach kolejne próby przelewu,
➡️zlecenie stałe, którego data wykonania przypada w dzień wolny, zostało zrealizowane w poprzedzający go dzień roboczy; dzięki temu rozwiązaniu unikniesz opóźnienia w płatności, jeżeli jej termin przypada w sobotę lub dzień wolny od pracy ustawowo.
Zlecenie stałe a polecenie zapłaty – różnice
Podobną usługą do zlecenia stałego jest polecenie zapłaty. Oba produkty polegają na realizacji przelewu w określonej kwocie do określonego adresata, jednak nie są to identyczne usługi.
Przy zleceniu stałym to Ty – jako właściciel rachunku – decydujesz o kwocie i częstotliwości przelewu. Natomiast polecenie zapłaty polega na tym, że to odbiorca płatności inicjuje wysokość przelewu i datę wykonania. Zasady realizacji poleceń zapłaty uregulowane są w prawie bankowym – konkretnie w art. 63d.
Z punktu widzenia przepisów wygląda to tak, że Ty udzielasz bankowi zgody na realizację dyspozycji wierzyciela (np. dostawcy usługi) polegającej na obciążeniu określoną kwotą Twojego rachunku. Co ważne – ta kwota może być za każdym razem inna.
Zlecenie stałe i polecenie zapłaty to dwie usługi, które wzajemnie się uzupełniają.
Przykład
Zlecenie stałe a przelew zaplanowany – różnice
Zlecenia stałe łatwo pomylić nie tylko z poleceniem zapłaty, ale i przelewem zaplanowanym. W przypadku przelewu zaplanowanego ręcznie ustawiasz kwotę i datę wykonania. Natomiast polecenie zapłaty gwarantuje Ci cykliczność kwot i dat.
Przelew zaplanowany zatem przyda Ci się, kiedy jednorazowo masz do opłacenia jakąś sumę, ale w dniu płatności nie będziesz miał dostępu do konta.
Przykład
Przelew zaplanowany w aplikacji bankowej może nazywać się też Serią przelewów, ponieważ funkcja umożliwia zaplanowanie z góry kilku takich samych lub podobnych przelewów (ustawionych na różne daty lub kwoty, ale do tego samego odbiorcy). Ale nic nie stoi na przeszkodzie, aby w ramach serii przelewów, ustanowić tylko jedną płatność.
Kiedy jest realizowane zlecenie stałe?
Banki realizują zlecenia stałe w dniu wynikającym z dyspozycji. Jeżeli data realizacji przypada na sobotę lub święto, instytucje finansowe mogą zachować się dwojako: wykonać przelew w dniu roboczym poprzedzającym święto (sobotę) lub w dniu kolejnym. To zależy od banku.
W niektórych aplikacjach możesz zaznaczyć, aby w takiej sytuacji przelew został zrobiony ostatniego dnia roboczego przed datą wynikającą z harmonogramu.
Przelewy w ramach zleceń stałych wychodzą w trybie „zwykłym” (nie w trybie płatności natychmiastowych), więc księgowane są na koncie zgodnie z harmonogramem sesji Elixir.
Banki nie zdradzają dokładnych godzin wykonania operacji – wyjątkiem jest ING Bank Śląski S.A., który wykonuje kilka prób przelewu danego dnia – ostatnia ma miejsce o godz. 14.
Kiedy warto włączyć zlecenie stałe?
Zlecenie stałe to wygodny sposób na regularne płatności w stałej kwocie.
Usługa przydaje się do opłacania:
✅czynszu (zarówno do spółdzielni mieszkaniowej, jak i na konto osoby prywatnej w przypadku wynajmu),
✅rat kredytów i pożyczek,
✅subskrypcji za siłownię, serwisy streamingowe,
✅czesnego za szkołę czy przedszkole,
✅rat polis i ubezpieczeń,
✅składek ZUS-u (z tej funkcji przedsiębiorcy częściej korzystali kilka lat temu, kiedy składka zdrowotna była w stałej kwocie, ale i obecnie nic nie stoi na przeszkodzie, aby daniny wobec ZUS-u i Urzędu Skarbowego regulować zleceniem stałym, jeżeli ktoś płaci stałą stawkę).
Polecenie zapłaty nie służy jednak do regulowania wyłącznie zobowiązań, ale po prostu wszystkich płatności na taką samą kwotę i na rachunek tego samego odbiorcy. Możesz zatem w ten sposób przelewać dziecku kieszonkowe na konto czy przekazywać stałą sumę na swój własny rachunek oszczędnościowy.
Dzięki zleceniu stałemu masz pewność, że wszystkie ważne płatności zostaną wykonane na czas, co pozwoli Ci uniknąć opóźnień i dodatkowych opłat.
Ile kosztuje korzystanie ze zlecenia stałego?
Korzystanie ze zlecenia stałego to nie tylko wygoda, ale też rozwiązanie dostępne praktycznie dla każdego, również pod względem kosztów. Większość banków umożliwia uruchomienie tej usługi za darmo, jeśli korzystasz z bankowości internetowej lub aplikacji mobilnej.
Opłaty mogą się pojawić jedynie wtedy, gdy zlecenie stałe jest włączane lub modyfikowane w oddziale lub przez infolinię.
Przykładowe opłaty w poszczególnych bankach za włączenie zlecenia stałego:
➡️Alior Bank S.A.: 0 zł za uruchomienie przez aplikację lub internet, 2 zł za włączenie w oddziale lub przez konsultanta,
➡️mBank S.A.: 0 zł,
➡️PKO BP: 0 zł;
➡️Credit Agricole S.A.: 0 zł za uruchomienie w bankowości elektronicznej albo w aplikacji mobilnej, 10 zł za włączenie w placówce lub na infolinii,
➡️Bank Pekao S.A.: 0 zł za włączenie, ale bank pobiera 0,20 zł za każdego SMS-a wysyłanego w przypadku braku możliwości realizacji zlecenia ze względu na zbyt niskie saldo konta,
➡️Santander Bank Polska S.A.: 0 zł.
Jak widać, najkorzystniej jest ustawić zlecenie stałe samodzielnie. Jeżeli jednak z jakiegoś powodu wolisz załatwić to w placówce lub telefonicznie, sprawdź wcześniej wysokość jednorazowej prowizji.
Mimo tych drobnych kosztów zlecenie stałe nadal pozostaje jednym z najtańszych i najprostszych sposobów na terminowe opłacanie zobowiązań.
Jak uruchomić zlecenie stałe?
Zlecenie stałe możesz aktywować w prosty sposób przez internet – wystarczy, że skorzystasz z bankowości elektronicznej lub aplikacji mobilnej swojego banku. Po zalogowaniu na konto odszukaj sekcję związaną ze zleceniami stałymi i uzupełnij dane.
Musisz wprowadzić informacje typu: imię i nazwisko lub nazwa odbiorcy płatności, numer rachunku odbiorcy oraz kwota, która będzie regularnie przekazywana. Wpisujesz również tytuł przelewu (np. numer umowy o kredyt), a także określasz datę pierwszej płatności i częstotliwość, z jaką mają być wykonywane kolejne przelewy, czyli np. co miesiąc, co tydzień albo co dwa miesiące.
Na koniec decydujesz, jak długo zlecenie ma obowiązywać: możesz wskazać konkretny termin jego zakończenia, ustawić je jako bezterminowe lub podać liczbę przelewów, które mają zostać zrealizowane.
Jeśli chcesz samodzielnie ustawić zlecenie stałe, warto wiedzieć, jak dokładnie przebiega ten proces w praktyce. Poniżej opisujemy, jak wygląda to krok po kroku w aplikacji Banku Millennium S.A.
Instrukcja włączenia zlecenia stałego w innym banku może się nieco różnić, mimo to ogólny schemat pozostanie podobny.
1️⃣Zaloguj się do aplikacji i kliknij zakładkę Płatności (ikona dwóch strzałek na dole ekranu) i wybierz Zlecenie stałe.
2️⃣Kliknij Nowe zlecenie stałe.
3️⃣Wypełnij formularz: wyszukaj dane odbiorcy (jeżeli masz go w zapisanych odbiorcach) lub wpisz je ręcznie.
4️⃣ Podaj tytuł przelewu, kwotę, wybierz częstotliwość płatności, datę pierwszej płatności.
5️⃣Opcjonalnie (korzystając z „suwaka”) możesz zaznaczyć, że zlecenie stałe nie ma daty zakończenia (tzn. zostanie wyłączone wtedy, kiedy dasz taką dyspozycję) oraz aby bank ponawiał niezrealizowany przelew przez kolejne 10 dni.
6️⃣Kliknij Dalej, a wyświetli się okno z potwierdzeniem wprowadzonych danych.
7️⃣Upewnij się, że ustawiłeś wszystkie dane dotyczącego zlecenia stałego poprawnie i kliknij Potwierdź.
Operacje będą realizowane zgodnie z dyspozycją, którą podałeś. Nie będziesz musiał w żaden sposób potwierdzać przelewów.
Jak usunąć zlecenie stałe?
Zdarzają się sytuacje, w których zlecenie stałe przestaje być potrzebne – po spłacie kredytu, anulowaniu subskrypcji czy po przeprowadzce. Możesz je anulować w dowolnej chwili z poziomu bankowości elektronicznej albo przez aplikację.
Oprócz odwołania zlecenia stałego możesz je także zmodyfikować – np. zmienić kwotę przelewu czy dzień, w którym środki mają być przekazywane.
W Banku Millenium zlecenie stałe anulujesz lub edytujesz, wchodząc z sekcję Płatności -> Zlecenie stałe. Następnie wybierasz zlecenie, które chcesz zmienić i klikasz odpowiednio Usuń lub Edytuj. W innych bankach procedura może być nieco inna, ale na pewno jest podobna.
O czym warto pamiętać, mając włączone zlecenie stałe?
Zlecenie stałe to wygodne narzędzie, jednak wiąże się z pewną odpowiedzialnością. Automatyzacja nie zwalnia Cię z konieczności kontrolowania sytuacji finansowej, dlatego miej na uwadze kilka ważnych kwestii.
Zignorowanie ich może prowadzić do opóźnień w płatnościach, nieporozumień z usługodawcami, a nawet naliczenia dodatkowych kosztów.
Zamknięcie rachunku
Jedną z sytuacji, która zakłóca sensu działania zlecenia stałego, jest zamknięcie konta. Wraz z likwidacją rachunku wszystkie przyszłe zlecenia stałe zostają automatycznie anulowane.
Jeżeli przyzwyczaisz się do zleceń stałych do tego stopnia, że zapomnisz, że masz włączoną taką usługę, Twoje płatności nie zostaną uregulowane. Dlatego pamiętaj, aby opłacić rachunki samodzielnie lub uruchomić usługę na nowym koncie bankowym.
Spróbuj tego
Brak środków na koncie
Drugim istotnym aspektem związanym z korzystaniem ze zlecenia stałego jest konieczność zapewnienia odpowiednich środków na koncie, z którego mają być wykonywane przelewy. Zlecenie stałe działa automatycznie, ale nie oznacza to, że bank pokrywa zobowiązania w przypadku braku pieniędzy na rachunku.
Jeśli w dniu realizacji zlecenia saldo będzie zbyt niskie, przelew po prostu nie zostanie wykonany. Niektóre banki proponują opcję ponawiania operacji, ale nie wszystkie oferują taką funkcję. W praktyce oznacza to, że jeśli nie zadbasz o to, by pieniądze były dostępne na koncie we właściwym czasie, może dojść do opóźnienia płatności.
Warto zapamiętać
- Zlecenia stałe sprawdzą się tylko przy płatnościach na tę samą kwotę do tego samego odbiorcy. Jeżeli rachunki opiewają co miesiąc na inną sumę (np. za prąd, gaz itp.), należy rozważyć włączenie polecenia zapłaty.
- Zlecenie stałe można bez problemu zmienić lub usunąć – zarówno przez bankowość internetową, jak i aplikację.
- Jeśli w dniu realizacji zlecenia stałego na koncie nie będzie wystarczających środków, przelew nie zostanie wykonany. W ustawieniach zlecenia stałego można jednak włączyć ponawianie próby przelewu na wypadek takiej sytuacji.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Na czym polega zlecenie stałe?
Zlecenie stałe to automatyczny przelew realizowany regularnie na tę samą kwotę i do tego samego odbiorcy. Ustawia się je raz, wskazując datę, częstotliwość i wysokość płatności, a bank samodzielnie wykonuje przelewy zgodnie z harmonogramem.
Czym różni się polecenie zapłaty od zlecenia stałego?
Polecenie zapłaty różni się tym, że tutaj to odbiorca inicjuje przelew i sam określa jego kwotę. W zleceniu stałym przelew wychodzi zawsze na identyczną sumę, ustaloną przez właściciela konta.
Jak ustawić zlecenie stałe?
Zlecenie stałe można ustawić samodzielnie – w serwisie transakcyjnym i aplikacji należy szukać sekcji Płatności i dalej: Zlecenie stałe. Wystarczy podać dane odbiorcy, kwotę przelewu, tytuł oraz częstotliwość i datę rozpoczęcia płatności. Po zatwierdzeniu zlecenia bank automatycznie zrealizuje przelewy w ustalonych terminach.
Źródła
https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU19971400939/U/D19970939Lj.pdf
