Ubezpieczenie kosztów leczenia (KL) w podróży - wszystko, co musisz wiedzieć

Planowanie wyjazdu zwykle kręci się wokół biletów, noclegów i listy miejsc do zobaczenia. To zrozumiałe, że nikt nie myśli o swoim zdrowiu. A szkoda, bowiem nawet drobna dolegliwość potrafi zamienić wakacje marzeń w prawdziwy koszmar. Ostry ból zęba, skręcona kostka czy wysoka temperatura są nie tylko uciążliwe, ale też niezwykle kosztowne - leczenie za granicą może wynieść od kilkuset do nawet kilkudziesięciu tysięcy euro! I nie pomoże w tym EKUZ, zapewniający dostęp tylko do publicznej opieki medycznej w krajach Unii Europejskiej.

Aby uniknąć kłopotów, warto zadbać z wyprzedzeniem o ochronę swojego zdrowia w podróży. Najlepszym rozwiązaniem jest polisa turystyczna z ubezpieczeniem kosztów leczenia (KL), która pokrywa rachunki za wizyty lekarskie, diagnostykę, leki, a także transport medyczny i assistance. W tym przewodniku pokazujemy, jak wybrać najlepszą ofertę - od właściwej sumy ubezpieczenia, przez zakres świadczeń, po dodatkowe usługi. Dostaniesz też odpowiedzi na najczęściej zadawane pytania, dzięki którym szybko dopasujesz polisę do swoich potrzeb i skupisz się na tym, co najważniejsze - na odpoczynku od codzienności.

Co to jest ubezpieczenie KL?

Ubezpieczenie kosztów leczenia (w skrócie: ubezpieczenie KL) to podstawowy składnik polisy turystycznej, pokrywający koszty nagłej opieki medycznej za granicą - wizyt lekarskich, diagnostyki medycznej, pobytu w szpitalu i zabiegów chirurgicznych. Nierzadko obejmuje także pomoc przy organizacji leczenia (assistance), czyli wskazanie najbliższej placówki lekarskiej, wsparcie językowe czy transport medyczny. Jego szeroki zakres sprawia, że staje się doskonałym uzupełnieniem EKUZ, działającej wyłącznie w publicznym systemie Unii Europejskiej. 

Rozliczenie odbywa się na dwa sposoby:

• Bezgotówkowo - ubezpieczyciel kontaktuje się bezpośrednio ze szpitalem czy placówką medyczną, pokrywając, bez Twojego udziału, wszystkie poniesione koszty.

• Na zasadzie refundacji - na podstawie wniosku o zwrot poniesionych kosztów (z załączonymi rachunkami i fakturami).

Zakres ochrony może obejmować zarówno placówki publiczne, jak i prywatne (w zależności od wybranego wariantu polisy).

Dlaczego EKUZ to za mało?

Zastanawiasz się nad wyrobieniem EKUZ? Bardzo dobrze - Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego zapewnia bezpłatną pomoc medyczną na terytorium państw członkowskich Unii Europejskiej oraz w Norwegii, Szwajcarii, na Islandii oraz w Księstwie Lichtensteinu. Dzięki niej skorzystasz z publicznej opieki zdrowotnej na takich samych zasadach jak mieszkańcy. Niestety, oznacza to, że refunduje tylko te świadczenia medyczne, które w danym kraju są darmowe. Co więcej, karta nie jest honorowana w pozostałych krajach Europy i świata – tam ewentualne koszty leczenia musisz pokryć z własnej kieszeni.

EKUZ zapewnia pomoc tylko w zakresie podstawowych świadczeń medycznych. Jeśli oczekujesz pełniejszej ochrony, wybierz polisę turystyczną z ubezpieczeniem KL, zawierającą odpowiednią sumę ubezpieczenia, assistance i rozszerzenia o choroby przewlekłe, klauzulę alkoholową czy sporty wysokiego ryzyka.

Co obejmuje ubezpieczenie KL?

Ubezpieczenie kosztów leczenia pokrywa nieplanowaną, konieczną opiekę medyczną w podróży - od pierwszego kontaktu z lekarzem, po transport medyczny do kraju. Choć zakres usług może się różnić w zależności od ubezpieczyciela, to istnieje kilka elementów wspólnych dla większości polis. 

Można podzielić je na dwie grupy – usług medycznych i okołomedycznych (niedotyczących bezpośrednio wydatków na leczenie, ale ułatwiających przebieg całego procesu).

1. Usługi medyczne:

• wizyty lekarskie - domowe i w prywatnych gabinetach,

• diagnostyka medyczna - badania laboratoryjne (RTG, USG i TK/MRI),

• leczenia ambulatoryjne, w tym zszywanie ran, unieruchomienia kończyn i specjalistyczne opatrunki,

• hospitalizacja wraz z zabiegami/operacjami i dalszą opieką,

• leki, środki opatrunkowe i inne akcesoria medyczne (np. ortezy, kule czy kołnierz ortopedyczny),

• transport medyczny między placówkami oraz transport powrotny do kraju (ambulansem, samolotem rejsowym lub śmigłowcem).

1. Usługi okołomedyczne:

• organizacja pobytu dla osób towarzyszących ubezpieczonemu w podróży,

• organizacja przyjazdu i pobytu bliskich na czas hospitalizacji,

• zapewnienie opieki nad małoletnimi dziećmi,

• assistance w organizacji wizyty, wskazaniu placówki medycznej, wsparciu językowym 24 godziny na dobę, przez 7 dni w tygodniu.

Sprawdź, co w zakresie kosztów leczenia oferują wybrane towarzystwa ubezpieczeniowe:

Suma ubezpieczenia - najważniejszy składnik Twojej polisy

Wybór odpowiedniego ubezpieczenia kosztów leczenia nie powinien zależeć wyłącznie od ceny polisy. Kluczowym czynnikiem jest suma ubezpieczenia, czyli maksymalna kwota, do której ubezpieczyciel pokryje Twoje rachunki za leczenie. Jeśli rzeczywiste koszty ją przekroczą, wtedy musisz dopłacić różnicę z własnej kieszeni. 

Wysokość świadczeń zależy od rodzaju wybranego pakietu. Najniższe sumy gwarantowane wynoszą ok. 5000-10 000 EUR, jednak mogą nie pokryć wszystkich wydatków. Pamiętaj, że koszty leczenia za granicą bywają wysokie, szczególnie kiedy obejmują transport medyczny, operację i kilkudniowy pobyt w szpitalu.

Rekomendowane sumy ubezpieczenia:

Najważniejsze jest to, aby dopasować wysokość kosztów leczenia do faktycznych kosztów leczenia w danym kraju. Jeśli podróżujesz do krajów słynących z bardzo wysokich opłat za leczenie, takich jak USA, Kanada czy Australia, zastanów się nad ubezpieczeniem KL bez limitu. W tej opcji towarzystwo ubezpieczeniowe pokryje wszystkie wydatki związane z leczeniem, bez kwotowych ograniczeń. To również doskonałe rozwiązanie w przypadku:

• aktywności o zwiększonym ryzyku typu sporty ekstremalne czy praca na wysokościach,

• podróży w kilka osób,

• dłuższych wyjazdów (prywatnych i służbowych).

Pamiętaj, że nawet przy wariancie określanym jako „bez limitu” mogą obowiązywać limity na konkretne świadczenia, np. stomatologię, położnictwo czy ratownictwo medyczne. I dlatego zawsze sprawdzaj OWU - unikniesz wtedy nieporozumień.

Rozszerzenie polisy – przykłady świadczeń

Doskonale wiesz z poprzednich akapitów, że standardowe KL obejmuje nagłe, nieprzewidziane leczenie. Możesz je rozszerzyć o dodatkowe świadczenia, które będą dopasowane do kierunku wyjazdu, aktywności i stanu zdrowia. 

Do najczęściej wybieranych rozszerzeń należą:

• choroby przewlekłe (np. cukrzyca, nadciśnienie, astma, choroba nowotworowa, padaczka) - pokrycie leczenia zaostrzeń i powikłań schorzeń trwających dłużej niż 3-6 miesięcy,

• sporty ekstremalne/podwyższonego ryzyka (np. narciarstwo, wspinaczka wysokogórska, kitesurfing, skoki na bungee, wyścigi konne) - włączenie aktywności, charakteryzujących się większą wypadkowością,

• klauzula alkoholowa - pokrycie kosztów zdarzeń zaistniałych po spożyciu alkoholu,

• praca za granicą - ochrona podczas wykonywania obowiązków służbowych, związanych z pracą fizyczną (delegacje, kontrakty sezonowe, programy typu Work&Travel),

• ratownictwo specjalne - organizacja i pokrycie kosztów akcji ratowniczych w górach, na wodzie i w innych trudnodostępnych miejscach.

Dodatkowo warto rozważyć rozszerzenie ubezpieczenia KL o NNW (od następstw nieszczęśliwych wypadków), OC w życiu prywatnym lub sportowe (istotne, gdy w trakcie wyjazdu wyrządzisz szkodę osobie trzeciej) oraz ochronę bagażu i sprzętu sportowego. 

Wyłączenia ochrony w ubezpieczeniu KL

Niestety polisa turystyczna nie zabezpiecza Cię od wszystkiego. W niektórych sytuacjach ubezpieczyciel może odmówić Ci wypłaty odszkodowania. Lista rzeczy wyłączonych z ochrony znajduje się w OWU - każde towarzystwo ubezpieczeniowe ustala ją indywidualnie, jednak istnieje katalog z listą najczęściej spotykanych wyłączeń. Można podzielić je na trzy grupy:

Wyłączenia medyczne:

• działania niezgodne z zaleceniami lekarza,

• świadome narażenie zdrowia - zaniedbanie zasad bezpieczeństwa, samookaleczenie lub próba samobójcza,

• planowane i kontrolne leczenie - niewymagające nagłej interwencji medycznej, w tym rehabilitacja, fizjoterapia czy inna opieka długoterminowa,

• zabiegi medycyny estetycznej - operacje plastyczne i korekcje kosmetyczne,

• leczenie niepłodności (in vitro),

• AIDS, HIV i inne choroby przenoszone drogą płciową,

• nowotwory w fazie termalnej,

• podróżowanie po przeszczepie narządów lub ze wskazaniem do przeszczepu,

• przewlekła niewydolność nerek,

• choroby psychiczne,

• wykonanie badań i korzystanie z metod leczenia niezwiązanych z wypadkiem czy zachorowaniem, 

• brak wymaganych szczepień do krajów, gdzie są formalnym warunkiem wjazdu,

• korzystanie z niestandardowych usług szpitalnych, np. odbiorników radiowych czy telewizyjnych,

• leczenie metodami niekonwencjonalnymi,

• zatajenie chorób lub przekroczenie zakresu usług medycznych niezbędnych do przywrócenia stanu zdrowia.

Wyłączenia prawne:

• udział w bójkach, zamieszkach chuligańskich i działalności przestępczej,

• prowadzenie pojazdu bez uprawnień,

• działanie umyślne, m.in. w celu wyłudzenia odszkodowania, 

• działania wojenne, akty terroryzmu, demonstracje i bunty społeczne,

• szkody spowodowane pod wpływem środków odurzających (narkotyków, dopalaczy i innych substancji psychotropowych),

• inne postępowania niezgodne z zaleceniami organów państwowych.

Błędy formalne:

• brak kontaktu z centrum alarmowym w określonym czasie (w ciągu dwóch dni po zdarzeniu),

• brak dokumentacji i rachunków za leczenie (faktur imiennych, kart informacyjnych, wyników badań),

• zgłoszenie szkody po terminie podanym w OWU,

• brak zwolnienia lekarza z tajemnicy lekarskiej na potrzeby postępowania likwidacyjnego.

Niektóre polisy turystyczne wyłączają również wypadki lotnicze, ubezpieczonych w określonym wieku (powyżej 70 lub 80 lat) oraz katastrofy naturalne (skażenia środowiska, wybuchy wulkanów, pandemie). 

Od teorii do praktyki, czyli jak kupić dobrą polisę?

Na pierwszy rzut oka wybór odpowiedniego ubezpieczenia KL wydaje się nieco skomplikowany, jednak w rzeczywistości nie zajmuje wiele czasu. Szczególnie kiedy wiesz, czego szukasz. Ubezpieczenie turystyczne możesz mieć już za 4 zł dziennie, jednak, zamiast skupiać się na najtańszych ofertach, ustal, jakiej ochrony potrzebujesz - określ profil wyjazdu (kierunek, długość pobytu, aktywności, liczba osób), weź pod uwagę sumę kosztów leczenia, assistance, transportu do Polski oraz rozszerzenia na sporty ekstremalne/choroby przewlekłe. Po prostu - dobra polisa ma zdejmować z Ciebie ryzyko finansowe bez względu na okoliczności.

Szczegóły oferty sprawdzisz samodzielnie za pomocą naszego kalkulatora ubezpieczeń turystycznych. W jednym miejscu zestawisz propozycje kilkunastu towarzystw ubezpieczeniowych, sprawdzisz OWU, limity oraz ceny poszczególnych świadczeń. Wszystko szybko i wygodnie. 

Zakup polisy trwa zaledwie kilka minut - za wybraną usługę zapłacisz online, a dokumenty ubezpieczenia otrzymasz na maila. Wydrukuj je lub zapisz w swoim telefonie. Zachowaj numer polisy i całodobowy numer centrum alarmowego - będą potrzebne przy zgłoszeniu zdarzenia. 

Nie czekaj - porównaj ceny w naszym kalkulatorze ubezpieczeń turystycznych, znajdź najlepszą ofertę i podróżuj bezpiecznie!

FAQ - najczęściej zadawane pytania

1) Czy EKUZ wystarczy, czy muszę mieć ubezpieczenie KL?

EKUZ działa tylko w publicznej służbie zdrowia krajów UE, ubezpieczenie KL rozszerza ochronę o prywatne placówki, organizację leczenia i transport medyczny (również do Polski).

2) Jaką sumę kosztów leczenia wybrać?

Minimum dla krajów europejskich wynosi 30 000 EUR, dla Azji 100 000 EUR, zaś dla USA, Kanady i Australii 250 000 EUR. 

3) Co zrobić, gdy zachoruję za granicą?

Najpierw zadzwoń do całodobowego centrum assistance i podaj numer polisy, miejsce pobytu i objawy - ubezpieczyciel wskaże placówkę i zorganizuje leczenie. 

4) Czy polisa obejmuje zdarzenia po alkoholu, sporty wysokiego ryzyka i choroby przewlekłe?

Tak, ale tylko z odpowiednimi rozszerzeniami. 

5) Czy mogę kupić polisę w trakcie wyjazdu?

Możesz, ale licz się z karencją (ochrona zacznie działać po określonym czasie).