Co to jest depozyt? Czym depozyt bankowy różni się od lokaty?

Zastanawiasz się, co to jest depozyt bankowy i w jaki sposób działa? A może nie masz pewności, czym różni się od lokaty terminowej? Weźmy zatem pod lupę ten produkt finansowy, jego warunki i najważniejsze cechy oraz sprwdźmy, czy środki przekazane na depozyt bankowy są bezpieczne. 

Oszczędności finansowe Polaków nie są na najwyższym poziomie. Zgodnie z informacjami Polskiego Funduszu Rozwoju (PFR), stopa oszczędności rodaków na koniec 2023 roku wynosiła zaledwie 2,5 proc. (3. najgorszy wynik w UE)[1]. Mimo to wielu z nas myśli jednak o swoich pieniądzach. Aż 79 proc. z nas chętnie korzysta ze zniżek i promocji, a 55 proc. decyduje się na sprzedaż zużytych sprzętów i ubrań [2].

Niestety zdecydowanie mniej kreatywni jesteśmy, gdy chodzi o aktywne zarządzanie pieniędzmi. Tylko 14 proc. Polaków przenosi środki finansowe na bardziej opłacalne produkty (np. korzysta z konta oszczędnościowego czy lokaty). Jak w tym świetle wypada bankowy depozyt? Co to jest, jak działa i czym różnią się od niego lokaty terminowe oraz inne produkty oszczędnościowe? Warto poznać wszystkie te rozwiązania, aby rozsądnie pomnażać swoje oszczędności.

Czym jest depozyt bankowy?

Pod pojęciem „depozytu bankowego” skrywają się wszelkie pieniądze przekazane przez Ciebie do banku. Zależnie od konkretnego rozwiązania, na rynku dostępne są zarówno depozyty terminowe, jak i nieokreślające konkretnego terminu. Ponadto tym zwrotem opisywana jest również sama umowa, na mocy której jedna strona (Ty) przekazuje drugiej (bankowi) określone środki.

Zgodnie z powyższym opisem depozyt bankowy najczęściej przyjmuje takie formy, jak:

• • osobisty rachunek depozytowy (konto osobiste),
  • rachunek oszczędnościowy,
  • lokaty terminowe.

Zależnie od konkretnego rozwiązania, produkty te mogą być one oprocentowane, ale nie muszą. Różnią się też wysokością oferowanych zysków, jak i warunkami pozwalającymi na ich uzyskanie. Ponadto depozyty bankowe to rozmaite zasady dotyczące dostępu do środków oraz możliwości korzystania z nich przez klientów.

Jakie są najpopularniejsze rodzaje depozytów bankowych?

Depozyt bankowy przybiera różne formy, których zasady działania i warunki zależne są w znacznej mierze od regulaminu konkretnej instytucji finansowej. Najczęściej spotykane na polskim rynku są cztery główne typy depozytów:

• • depozyt bankowy a vista (rachunek bankowy) – to bieżące konto depozytowe otwarte w danym banku. Przeznaczone dla klientów indywidualnych i firmowych, oferowane na rozmaitych warunkach. Rozwiązanie to zapewnia Ci dostęp do środków w dowolnym momencie, ale nie oferuje oprocentowania. Możesz wpłacać, wypłacać i zarządzać środkami niemalże bez żadnych ograniczeń (część banków nalicza dodatkowe opłaty, gdy np. rachunek nie jest przez dłuższy czas używany);
  • depozyt terminowy (na określony czas) – to lokaty terminowe, które możesz otworzyć w dowolnym banku. Działają na zasadzie czasowego przechowania środków przez instytucję, w zamian oferując Ci zysk w postaci odsetek (ich wysokość zależy od oprocentowania). Najczęściej jako użytkownik nie masz możliwości korzystania ze swoich pieniędzy do końca trwania umowy. Zerwanie lokaty terminowej może grozić nienaliczeniem odsetek albo ich znacznym zmniejszeniem. Daje za to szansę na zysk w przypadku dotrzymania warunków umowy;
  • depozyt bankowy w formie rachunku oszczędnościowego – rozwiązanie łączące cechy dwóch powyższych. Niczym rachunek depozytowy umożliwia swobodne wpłacanie i wypłacanie środków (zwykle przy minimalnych ograniczeniach, dotyczących np. liczby przelewów w miesiącu). Produkt ten zapewnia określoną wysokość oprocentowania, ostatecznie więc możesz liczyć na zysk. Sprawdź ranking kont oszczędnościowych i porównaj bieżące oferty banków;
  • depozyt fizyczny w danym banku – to tradycyjna skrytka bankowa. Kosztowności, papiery wartościowe, szlachetne kruszce, które złożysz w banku, zostaną umieszczone w bezpiecznej skrytce. Nie pracują na siebie, a za utrzymywanie takiego „sejfu” pobierana jest określona opłata.

Dodatkowym rodzajem depozytu, niezwiązanym bezpośrednio z sektorem bankowym, ale również powszechnie rozpoznawalnym, jest depozyt sądowy. Wspominamy o nim, ściśle bowiem dotyczy kwestii finansowych. Tym mianem określa się środki przekazywane przez dłużnika do sądu celem spełnienia danego zobowiązania np. gdy niemożliwe jest zwrócenie ich bezpośrednio wierzycielowi.

Gdzie można założyć depozyt bankowy?

Depozyt bankowy możesz założyć w każdej instytucji finansowej, legalnie działającej na polskim rynku. Zrobisz to zatem w:

• • państwowym banku,
  • komercyjnym banku,
  • spółdzielczym banku,
  • spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych (SKOK).

Oczywiście dostęp do konkretnych rodzajów depozytów bankowych, ich warunki oraz zasady działania zależą od aktualnej oferty danej instytucji. Pamiętaj też, by upewnić się, że dana firma czy bank objęta jest nadzorem, dysponuje odpowiednią licencją oraz czy nad bezpieczeństwem depozytów czuwa Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG).

Zanim założysz konkretny depozyt, porównaj wszystkie dostępne na rynku oferty. Zarówno konto osobiste, jak i oszczędnościowe czy lokata, mogą różnić się pod względem generowanych zysków oraz potencjalnych kosztów, usług dodatkowych i jakości obsługi. Weź wszystkie te aspekty pod uwagę, by cieszyć się nie tylko z bezpieczeństwa swoich środków, ale także możliwie jak największych profitów.

Czy na depozycie bankowym można zarobić?

Depozyt bankowy może przynieść Ci zyski, ale nie musi. Wszystko zależy od jego typu oraz warunków oferowanych przez konkretną instytucję. Najczęściej jest to:

• • konto osobiste – nie jest oprocentowane, więc nie przynosi zysków. Zdarza się natomiast, że niektóre banki oferują dodatkowe premie finansowe, np. za jego otwarcie, środki zgromadzone w określonym czasie czy spełnienie innych warunków;
  • konto oszczędnościowe – pieniądze zebrane na takim rachunku mogą być na nim przechowywane przez czas nieokreślony. Oprocentowanie najczęściej nie jest najwyższe na rynku (pomijając oferty promocyjne), ale regularnie (np. co miesiąc) przynosi pewne zyski;
  • lokata terminowa – ma z góry określony czas trwania a jej oprocentowanie bywa wyższe niż kont oszczędnościowych. Pozwala więcej zarobić, ale zapewnia mniejszą swobodę dysponowania pieniędzmi.

Część produktów depozytowych może przynieść Ci pewien zarobek. Jest on określony oprocentowaniem w skali rocznej, które należy podzielić przez okres przechowywania środków w miesiącach. Następnie kwota ta zostaje pomniejszona o podatek od zysków kapitałowych (tzw. podatek Belki) wynoszący 19 proc. W zależności od konkretnej sytuacji zysk może:

• • trafić bezpośrednio na Twoje konto bankowe,
  • trafić na Twój rachunek wraz z pozostałym kapitałem lokaty, który wcześniej przekazałeś np. na lokatę,
  • zostać dodany do kwoty depozytu, dzięki czemu odsetki są będą naliczane, ale od nieco większej kwoty – w takiej sytuacji mówimy o tzw. lokacie odnawialnej.

Zwróć uwagę na zasady działania lokaty. Po zakończeniu umowy, depozyt może zostać całkowicie rozwiązany. Alternatywnie możliwe jest jego przedłużenie/ponowne utworzenie (na takich samych lub nowych warunkach).

Czym różni się depozyt bankowy od lokaty bankowej?

Najogólniej mówiąc, depozyt bankowy może mieć różne formy, a jedną z nich jest lokata bankowa. W praktyce zatem rozwiązania te mają wiele wspólnego, ale ich nazw nie powinno stosować się wymiennie. Każda lokata jest bowiem pewnego rodzaju depozytem. Nie każdy depozyt jest jednak lokatą.

Lokaty charakteryzuje:

• • określony czas deponowania,
  • oprocentowanie w skali roku,
  • ograniczona możliwość zarządzania środkami,
  • dodatkowe warunki stawiane klientom.

Pozostałe depozyty bankowe z kolei:

• • mogą być oprocentowane, ale nie muszą (np. rachunki bankowe),
  • mogą być terminowe, ale nie muszą (np. konta oszczędnościowe),
  • mogą ograniczać dostęp do wpłaconych środków, ale nie zawsze tak jest.

W którym banku najlepiej założyć depozyt?

Wybór banku, w którym zamierzasz założyć depozyt, zależy przede wszystkim od rodzaju wybranego produktu oraz jego warunków. W przypadku kont osobistych przy wyborze oferty zwróć uwagę szczególnie na takie aspekty, jak:

• • opłata za prowadzenie rachunku,
  • warunki konieczne do otwarcia rachunku,
  • opłata za kartę płatniczą,
  • obsługa konta, serwis internetowy i aplikację mobilna,
  • promocje i oferty specjalne,
  • produkty i usługi dodatkowe.

Wybierając depozyt w formie konta oszczędnościowego, najważniejsze są:

• • oprocentowanie w skali roku,
  • warunki dotyczące wpłat i wypłat (sprawdź, ile razy w miesiącu możesz bezpłatnie przelać pieniądze z konta),
  • ograniczenia związane z wysokością kapitału,
  • obsługa,
  • waluta,
  • koszt otwarcia i prowadzenia.

Porównując dostępne na rynku lokaty, skup się na ich:

• • okresie trwania,
  • oprocentowaniu w skali roku,
  • kapitalizacji odsetek,
  • możliwości odnowienia,
  • minimalnej oraz maksymalnej wysokości kapitału,
  • walucie,
  • dodatkowych warunkach, niezbędnych do skorzystania z promocyjnego oprocentowania (może być to określona wpłacana kwota, liczba transakcji zrealizowanych na koncie osobistym itd.).

Czy środki finansowe zgromadzone na depozytach bankowych są bezpieczne?

Bank legalnie działający w Polsce musi być objęty gwarancjami Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Jest to instytucja funkcjonująca na podstawie ustawy Prawo bankowe, której jednym z głównych zadań jest ochrona środków klientów bankowych. Ma ona za zadanie zapewnić bezpieczeństwo depozytów w przypadku ogłoszenia upadłości zarówno banku, jak i SKOK-u. W takim przypadku zwraca ona środki klientom, którzy przechowywali je w danej instytucji.

Co ważne, każda osoba, która przechowuje swoje pieniądze w banku, ma identyczny limit gwarancji dla wszystkich swoich depozytów. Wynosi on dokładnie 100 tys. euro (w przeliczeniu na złotówki po średnim kursie Narodowego Banku Polskiego z dnia spełnienia warunku gwarancji). Taką ochroną objęte są zarówno środki przechowywane w polskich złotówkach, jak i walutach obcych. Limit ten dotyczy każdego banku i SKOK-u objętego systemem gwarantowania odrębnie.

Patryk Korzec

Redaktor

redakcja@rankomat.pl

Dziennikarz i copywriter zafascynowany światem inwestycji, bankowości i finansów. Absolwent Uniwersytetu Opolskiego oraz Warszawskiego. Doskonalił swoje umiejętności w kilku lokalnych i ogólnopolskich redakcjach internetowych oraz radiowych. Prywatnie miłośnik podróży, książek oraz nowinek technologicznych.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze:

Subscribe

Powiadom o

nowych dalszych komentarzachnowych odpowiedziach na moje komentarze

Label

Imię*

E-mail

Δ

Label

Imię*

E-mail

Δ

0 komentarzy

najnowszy

najstarszy oceniany

Inline Feedbacks

View all comments