Zdarza się, że brakuje Ci środków na większy zakup? Pod koniec miesiąca nie możesz się doczekać wypłaty? Limit kredytowy na koncie bankowym może ułatwić Ci zarządzanie osobistym budżetem. Czym jest, na czym polega i kto może z niego skorzystać? Ja uruchomić limit kredytowy w koncie? Sprawdź!
- 1. Czym jest limit kredytowy w koncie?
- 2. Jak działa limit kredytowy na rachunku bankowym?
- 3. Jakie są zalety limitu kredytowego?
- 4. Jakie są wady limitu kredytowego?
- 5. Limit kredytowy na rachunku a karta kredytowa
- 5.1. Limit kredytowy w koncie a karta kredytowa – podobieństwa
- 5.2. Limit kredytowy w koncie a karta kredytowa – różnice
- 5.3. Kiedy wybrać limit kredytowy, a kiedy kartę kredytową?
- 6. Jak uzyskać limit kredytowy w koncie?
- 7. Od czego zależy kwota limitu kredytowego?
- 8. Koszty limitu kredytowego
- 9. Zarządzanie limitem kredytowym – jak rozsądnie z niego korzystać?
- 10. Warto wiedzieć:
Limit kredytowy na koncie występuje pod różnymi nazwami. Może być określany także np. jako kredyt w rachunku bankowym czy kredyt odnawialny. Nie należy go jednak mylić z limitem na karcie kredytowej ani z kredytem gotówkowym. Sprawdź, czym charakteryzuje się to rozwiązanie i czy warto z niego skorzystać.
Czym jest limit kredytowy w koncie?
Limit kredytowy na koncie bankowym to produkt finansowy przyznawany przez bank, który pozwala Ci na wydanie większej kwoty niż ta, którą rzeczywiście masz zdeponowaną na swoim rachunku. To rodzaj kredytu powiązanego bezpośrednio z kontem osobistym lub kontem firmowym klienta, który stanowi jego integralną część.
Gdy saldo na koncie bankowym spadnie do zera, możesz skorzystać z dodatkowych środków w ramach przyznanego limitu. W praktyce oznacza to, że przez określony czas możesz korzystać z pieniędzy banku i nie musisz za każdym razem składać odrębnego wniosku kredytowego.
Jak działa limit kredytowy na rachunku bankowym?
Limit kredytowy jest odnawialny, co oznacza, że po spłacie pożyczonych środków, dostępna kwota finansowania wraca do pierwotnej wysokości. Każda wpłata na rachunek automatycznie zmniejsza wykorzystany limit.
Nie ma konieczności spłacania całego zadłużenia jednorazowo, ale od kwoty wykorzystanego limitu zazwyczaj naliczane są odsetki do momentu spłaty zadłużenia. Analogicznie nie płacisz odsetek, kiedy nie korzystasz z finansowania.
Przykład: Pan Edward korzysta z limitu kredytowego w koncie bankowym w wysokości 5000 zł. Pod koniec miesiąca saldo jego rachunku wynosi 350 zł, a do wpływu kolejnego wynagrodzenia pozostało jeszcze kilka dni. Pan Edward musi pilnie skorzystać z pomocy stomatologicznej, a wizyta, badania i leczenie będą łącznie kosztować 800 zł.
Za sprawą przyznanego limitu kredytowego, pan Edward może zapłacić w gabinecie stomatologicznym kartą przypisaną do swojego konta osobistego. Po transakcji jego saldo będzie wynosiło -450 zł. Po kilku dniach na konto pana Edwarda wpływa wynagrodzenie od pracodawcy w kwocie 5000 zł. Do salda zadłużenia zostały dodane niewielkie odsetki w kwocie 0,89 zł. W związku z tym pan Edward ma do spłacenia 450,89 zł. Po wpływie wynagrodzenia dług spłaci się automatycznie, a saldo jego konta wyniesie 4549,11 zł.
Jakie są zalety limitu kredytowego?
Limit kredytowy ma wiele zalet. Przede wszystkim jest to rozwiązanie bardzo wygodne, ponieważ limit funkcjonuje na zasadzie ciągłej linii kredytowej, z której można korzystać w miarę potrzeb.
Ponadto warto zwrócić uwagę na inne zalety tego rozwiązania, takie jak:
- elastyczność – środki dostępne są w dowolnej chwili, automatycznie i bez konieczności składania dodatkowych wniosków, co pozwala na szybkie reagowanie w nagłych sytuacjach finansowych;
- odsetki naliczane wyłącznie od wykorzystanej kwoty – odsetki naliczane są jedynie od rzeczywistego zadłużenia;
- możliwość wielokrotnego wykorzystania – każda wpłata na konto zmniejsza saldo zadłużenia, co sprawia, że limit jest ponownie dostępny (odnawia się);
- wysokość limitu dostosowana do potrzeb – banki oferują limity zależne od zdolności kredytowej klienta, dzięki czemu można dopasować jego wysokość do indywidualnych wymagań;
- wszechstronność – limit kredytowy na rachunku bankowym może być wykorzystany do finansowania bieżących potrzeb lub nieprzewidzianych wydatków, a bank nie interesuje się tym, na co przeznaczasz pożyczone środki.
Wszystkie te cechy sprawiają, że z limitu kredytowego na rachunku chętnie korzystają zarówno osoby fizyczne, jak i firmy.
Jakie są wady limitu kredytowego?
Pomimo wielu zalet, limit kredytowy ma również pewne wady, które należy wziąć pod uwagę zastanawiając się nad takim rozwiązaniem.
Są to przede wszystkim:
- stosunkowo wysokie oprocentowanie – oprocentowanie limitu kredytowego w koncie osobistym zwykle jest wyższe niż w przypadku klasycznego kredytu gotówkowego czy kredytu ratalnego na zakupy;
- możliwość nadmiernego zadłużenia – jeśli nie potrafisz kontrolować swoich wydatków, korzystanie z limitu kredytowego może przyczynić się do wpadnięcia w spiralę zadłużenia;
- koszty dodatkowe – banki niekiedy pobierają prowizje za uruchomienie, odnowienie czy podwyższenie kwoty limitu, co stanowi dodatkowy koszt;
- potrzeba regularnych dochodów – aby uzyskać limit kredytowy w koncie, musisz mieć stałe źródło dochodu.
Limit kredytowy w rachunku osobistym z pewnością nie jest dla każdego. Przed podjęciem decyzji o skorzystaniu z tego rozwiązania, warto dobrze rozważyć wszelkie „za ” i „przeciw”.
Limit kredytowy na rachunku a karta kredytowa
W przypadku karty kredytowej również można mówić o limicie kredytowym. Jest to jednak produkt finansowy, który nie jest powiązany z rachunkiem osobistym (karta kredytowa ma swój odrębny numer). W praktyce między limitem w koncie oraz kartą kredytową istnieje sporo podobieństw, ale są też pewne istotne różnice.
Limit kredytowy w koncie a karta kredytowa – podobieństwa
Oba produkty finansowe pozwalają na korzystanie ze środków, które nie są Twoją własnością (pożyczasz je od banku). W obu przypadkach masz przyznany pewien limit, czyli maksymalną kwotę, jaką możesz wykorzystać.
Zarówno limit kredytowy w koncie, jak i karta kredytowa pozwalają też na przeznaczenie środków na dowolny cel i są dostępne w każdej chwili (oczywiści do momentu osiągnięcia przyznanego limitu). W przypadku obu rozwiązań wymagana jest też regularna spłata, a od zadłużenia naliczane są odsetki.
Limit kredytowy w koncie a karta kredytowa – różnice
Praktyczne różnice między limitem kredytowym w koncie a kartą kredytową są jednak dość wyraźne.
Wiążą się z kwestiami takimi jak:
- forma dostępu do pieniędzy – limit kredytowy jest zintegrowany z kontem osobistym, natomiast karta kredytowa to osobny produkt finansowy;
- okres bezodsetkowy – karty kredytowe oferują okres bezodsetkowy (trwający najczęściej 50-60 dni), dzięki czemu naliczanie odsetek rozpoczyna się z opóźnieniem (spłata całego zadłużenia w tym okresie sprawi, że nie zapłacisz żadnych odsetek), podczas gdy w przypadku limitu kredytowego odsetki najczęściej naliczane są od razu (możesz trafić na promocje, w których przez określony czas bank nie nalicza odsetek);
- koszty dodatkowe – karta kredytowa może wiązać się z dodatkowymi opłatami za jej utrzymanie (np. roczna opłata za kartę), ale z drugiej strony bank może pobierać też opłatę za przedłużenie limitu na kolejny rok;
- spłata – limit kredytowy w koncie spłaca się automatycznie (o ile na Twoje konto wpłyną jakieś środki), ale spłaty karty kredytowej trzeba pilnować samodzielnie.
Uwaga!
Kiedy wybrać limit kredytowy, a kiedy kartę kredytową?
Limit kredytowy lepiej sprawdzi się w przypadku osób, które chcą mieć elastyczny dostęp do środków powiązanych bezpośrednio z kontem osobistym. To doskonałe rozwiązanie jeśli po prostu od czasu do czasu chcesz skorzystać z dodatkowej gotówki „na czarną godzinę”.
Karta kredytowa będzie natomiast odpowiednia dla tych, którzy regularnie korzystają z zakupów na kredyt i potrafią spłacać zadłużenie w okresie bezodsetkowym. Rozsądnie wykorzystywana karta kredytowa pomaga budować pozytywną historię kredytową w BIK (Biurze Informacji Kredytowej). Dostawcy kart kredytowych często proponują też dodatkowe korzyści (np. programy punktowe, cashback za zakupy itp.).
Jak uzyskać limit kredytowy w koncie?
Aby uzyskać limit kredytowy, należy spełnić określone warunki:
- Stabilne dochody – bank wymaga regularnych wpływów na konto, takich jak pensja lub emerytura;
- Dobra historia kredytowa – negatywne wpisy w Biurze Informacji Kredytowej mogą uniemożliwić przyznanie limitu.
Spróbuj tego
Od czego zależy kwota limitu kredytowego?
Kwota limitu kredytowego zależy od Twojej zdolności kredytowej oraz konstrukcji oferty. Bank analizuje ją dokładnie tak samo, jak przy każdym wniosku kredytowym.
Bierze zatem pod uwagę wysokość regularnych wpływów na konto, a także zobowiązania i wydatki. Na podstawie analizy ryzyka decyduje, jak duży limit kredytowy jest w stanie Ci przyznać.
Uwaga!
Koszty limitu kredytowego
Koszty związane z korzystaniem z limitu kredytowego w koncie i na karcie kredytowej różnią się, ale w obu przypadkach:
- odsetki naliczane są tylko od wykorzystanej kwoty limitu (w przypadku karty kredytowej dopiero po zakończeniu okresu bezodsetkowego);
- maksymalne oprocentowanie jest określone prawnie (przez Kodeks cywilny) i nie może przekroczyć dwukrotności sumy stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego i 3,5 punktu procentowego; oznacza to, że w grudniu 2024 r. maksymalne oprocentowanie limitów kredytowych wynosi 18,5% w skali roku.
Ponadto w przypadku limitu w koncie osobistym lub firmowym bank może naliczać dodatkowe opłaty np. za:
- przyznanie limitu kredytowego;
- przedłużenie limitu na kolejny rok,
- podwyższenie limitu kredytowego.
Natomiast w przypadku limitu na karcie kredytowej mogą np. występować opłaty za:
- prowadzenie (obsługę) karty kredytowej (miesięczna lub roczna),
- wypłaty z bankomatów.
Dokładne koszty korzystania z limitu kredytowego trzeba sprawdzić w banku. Pamiętaj, aby przed podpisaniem umowy zawsze dokładnie zapoznać się z jej treścią, a w szczególności z częścią dotyczącą kosztów.
Zarządzanie limitem kredytowym – jak rozsądnie z niego korzystać?
Niezależnie od tego, czy wybierzesz limit kredytowy na koncie osobistym, czy też na karcie kredytowej, niezbędne jest rozsądne korzystanie z tego rozwiązania.
Jak to robić?
- Monitoruj stan konta i stan wykorzystanego limitu i nie zadłużaj się na więcej, niż jesteś w stanie spłacić i kontroluj, ile środków masz do dyspozycji.
- Spłacaj zadłużenie jak najszybciej, co pozwoli uniknąć wysokich kosztów. Limit na karcie kredytowej warto spłacać zawsze w całości w okresie bezodsetkowym.
- Uważaj na dodatkowe opłaty – sprawdź, za co i kiedy są naliczane.
Ponadto pamiętaj, aby nie traktować dodatkowych środków przyznanych Ci w ramach limitu kredytowego jako własnych. Może to prowadzić do zniekształconego obrazu własnych finansów i utraty kontroli nad wydatkami.
Warto wiedzieć:
- Limit kredytowy w koncie osobistym pozwala na korzystanie z dodatkowych środków pieniężnych po wydaniu wszystkiego, co masz na rachunku.
- Środki dostępne w ramach limitu kredytowego możesz wykorzystywać do płatności bezgotówkowych i wypłacać je z bankomatów.
- Limit kredytowy na rachunku jest odnawialny i spłaca się automatycznie wraz z każdym wpływem na konto.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy mogę zmniejszyć lub zrezygnować z limitu kredytowego?
Tak, możesz skontaktować się z bankiem i złożyć wniosek o obniżenie lub likwidację limitu. Proces ten jest prosty i zazwyczaj nie wiąże się z dodatkowymi kosztami. Może to być korzystne, jeśli chcesz zwiększyć swoją zdolność kredytową.
Czy mogę korzystać z limitu kredytowego za granicą?
Tak, jeśli Twój rachunek obsługuje transakcje zagraniczne, możesz korzystać z limitu kredytowego poza Polską. Pamiętaj jednak o możliwych kosztach przewalutowania przy płatnościach lub wypłatach gotówki w obcej walucie.
Co się stanie, jeśli nie spłacę zadłużenia w ramach limitu na koncie?
Brak spłaty zadłużenia może skutkować naliczeniem wysokich odsetek karnych, a w dalszej perspektywie wpisaniem do rejestru dłużników oraz wypowiedzeniem umowy przez bank.
Źródła
https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU19640160093/U/D19640093Lj.pdf
