Z danych Biura Informacji Kredytowej wynika, że w maju 2024 roku średnia wartość udzielonego kredytu gotówkowego wyniosła 24 656 zł. To wzrost o 13,3% w stosunku do tego samego miesiąca w 2023 roku. Łączna wartość wszystkich takich zobowiązań zaciągniętych w pierwszej połowie 2024 roku wyniosła natomiast 44,2 mld zł. Na koszt kredytu gotówkowego w dużej mierze wpływa jego oprocentowanie. Czy może być stałe w całym okresie spłaty?
- 1. Na czym polega kredyt ze stałym oprocentowaniem?
- 2. Jakie warunki trzeba spełnić, aby otrzymać kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem?
- 3. Jak naliczane są odsetki przy kredycie gotówkowym ze stałym oprocentowaniem?
- 4. Ile wynosi rata kredytu gotówkowego ze stałym oprocentowaniem?
- 5. Jak spłacić kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem?
- 6. Czy kredyt ze stałym oprocentowaniem można spłacić przed terminem?
- 7. Jakie są zalety kredytu gotówkowego ze stałym oprocentowaniem?
- 8. Jakie są wady kredytu gotówkowego ze stałym oprocentowaniem?
- 9. Które banki oferują kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem?
- 9.1. Oferta 1: PKO BP
- 9.2. Oferta 2: Santander Bank Polska
- 9.3. Oferta 3: Pekao BP
- 10. Kredyt gotówkowy ze stałym czy zmiennym oprocentowaniem – który wybrać?
- 11. Warto wiedzieć
Zgodnie z rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego (KNF), banki muszą oferować klientom kredyty hipoteczne o stałym lub okresowo stałym oprocentowaniu. W okresie wysokiej inflacji doszło do wielokrotnych podwyżek stóp procentowych, które spowodowały wzrost rat zobowiązań ze zmiennym oprocentowaniem. Aby uniknąć tego ryzyka, klienci coraz częściej biorą pod uwagę wybór kredytu z oprocentowaniem stałym.
Na czym polega kredyt ze stałym oprocentowaniem?
W przypadku takiego zobowiązania wysokość raty nie zmienia się wraz z modyfikacjami głównych stóp procentowych. To oznacza, że miesięczna płatność wynosi tyle samo przez cały okres spłaty. Inaczej jest w przypadku oprocentowania zmiennego.
Spróbuj tego
Pamiętaj jednak, że oprocentowanie stałe kredytu hipotecznego obowiązuje przez określony czas, np. 5 lat, a potem jest zmienne. Ewentualnie możesz złożyć wniosek o kontynuację oprocentowania stałego, ale będzie ono ustalone na podstawie aktualnej oferty – konieczny jest aneks do umowy kredytowej.
Obecnie możesz korzystać nie tylko z zobowiązań hipotecznych z oprocentowaniem stałym. Masz również duży wybór ofert kredytu gotówkowego z takim oprocentowaniem.
Jakie warunki trzeba spełnić, aby otrzymać kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem?
Możesz uzyskać kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem, jeśli masz:
- co najmniej 18 lat;
- wystarczającą zdolność kredytową;
- pozytywną historię kredytową w BIK-u.
Oczekiwania banków mogą się różnić w zależności od oferty. Jeśli chodzi o dokumenty, zazwyczaj musisz udokumentować dochody i ich źródło. Niezbędne jest oczywiście potwierdzenie tożsamości.
Jak naliczane są odsetki przy kredycie gotówkowym ze stałym oprocentowaniem?
W przypadku takich zobowiązań odsetki naliczane są wyłącznie w oparciu o oprocentowanie bazowe, wynikające z umowy. Wysokość raty nie zależy od WIBOR-u ani innego wskaźnika. Każda kolejna rata wynosi tyle samo. Nieznacznie różnić się może ostatnia płatność – wyrównująca.
Spróbuj tego
Pokażę Ci, ile wynoszą odsetki od kredytu ze stałym oprocentowaniem na podstawie reprezentatywnego przykładu z Banku Pocztowego:
Zobowiązanie udzielone 1 lipca 2024 roku:
- na 42 miesiące na kwotę 23 600 zł
- spłacane w ratach równych po 713,86 zł
- ostatnia rata wyrównująca wynosi 713,89 zł
- oprocentowanie jest stałe – 13,99%
Całkowite koszty zobowiązania wyniosą 6382,15 zł i składają się na nie wyłącznie odsetki, gdyż prowizja jest równa 0%. Ostatecznie klient zwróci bankowi 29 982,15 zł. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 14,92%.
Ile wynosi rata kredytu gotówkowego ze stałym oprocentowaniem?
Jak już wiesz, rata będzie taka sama przez cały okres spłaty kredytu, poza ewentualną płatnością wyrównawczą. Po wspomnianym przykładzie widzisz, że różnica jest niewielka. Jeśli chcesz sprawdzić, ile wyniesie rata przy danej kwocie zobowiązania, skorzystaj ze wspomnianego wcześniej, naszego kalkulatora kredytu gotówkowego.
Pokażę Ci, jaka to będzie kwota w przypadku 25 tys. zł zobowiązania, czyli średniej wysokości kredytu gotówkowego zaciąganego w maju 2024 roku. Podałem następujące dane:
- przeznaczenie kredytu – remont mieszkania;
- kwota: 25 tys. zł;
- okres spłaty: 48 miesięcy;
- czas otrzymania środków: w ciągu tygodnia;
- źródło dochodów: umowa o pracę na czas nieokreślony;
- miesięczne dochody na rękę: 8 tys. zł;
- miesięcznie wydatki (czynsz/najem, rachunki za prąd, gaz, TV): 2 tys. zł;
- spłata innych kredytów: nie;
- karty kredytowe lub limit odnawialny: nie;
- liczba osób na utrzymaniu: 2;
- opóźnienia w spłacie powyżej 90 dni w ciągu ostatnich 5 lat: nie;
- rok urodzenia: 1984.
Oto wysokość raty w zależności od banku:
- Citi Handlowy – 631,55 zł;
- Alior bank – 632,86 zł;
- BNP Paribas – 646,02 zł;
- Raiffeisen – 667,22 zł;
- PKO Bank Polski – 699,45 zł;
- Inbank – 706,07 zł.
Kalkulacja aktualna na dzień 30 lipca 2024 roku.
Jak widzisz, różnice w racie są dosyć wysokie. Oczywiście, jeśli wybierzesz inny okres kredytowania lub ogólnie podasz inne parametry, kalkulator wyliczy inną ratę. Możliwe, że najniższą zaproponuje bank, którego nawet nie ma na powyższej liście.
Jak spłacić kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem?
Spróbuj tego
Jeszcze do niedawna na rynku dostępne były głównie oferty kredytów gotówkowych z okresowo stałym oprocentowaniem – przez 2-3 lata. Dalej można takie znaleźć, ale są również inne.
Przykładowo, w Santander Bank Polska produkt o nazwie Kredyt gotówkowy online przy okresie spłaty do 24 miesięcy dostępny jest z oprocentowaniem stałym. Po tym czasie możesz wybrać stałe lub zmienne. W Banku Pekao, w ramach Pożyczki ze stałą ratą!, płatność jest stała, ale maksymalny okres kredytowania wynosi 5 lat.
Przykład
Załóżmy, że Pani Justyna skorzystała w 2023 roku z propozycji PKO BP. Zaciągnęła wtedy kredyt na 10 lat i przez pierwsze 5 lat może spłacać raty stałe. Po tym czasie będzie jednak obowiązywać oprocentowanie zmienne, czyli zależne od WIBOR-u. Pani Justyna może w przypadku takiej oferty po 5 latach:
- wystąpić o zmianę oprocentowania na stałe i wtedy bank wyliczy je ponownie na pozostały okres spłaty, czyli kolejnych 5 lat;
- spłacać zobowiązanie według oprocentowania zmiennego;
- wystąpić po czasie o zmianę na oprocentowanie stałe, np. przez rok płacić raty zmienne, a następnie wnioskować o stałe (tzn. ich ponowne obliczenie przez bank).
Jeśli Pani Justyna skorzystałaby z aktualnej oferty PKO BP, płaciłaby stałe raty przez cały okres, ale tylko 24 miesiące, bo taki jest obecnie maksymalny czas spłaty proponowanego przez tę instytucję zobowiązania.
Czy kredyt ze stałym oprocentowaniem można spłacić przed terminem?
Masz prawo nadpłacać raty, jak i spłacić wcześniej całe zobowiązanie. Wynika to z Ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Musi jednak spełnić następujące warunki:
- kwota kredytu nie przekracza 255 550 zł;
- zobowiązanie udzielane jest konsumentom (zobowiązanie zostało udzielone prywatnej osobie);
- kredyt jest udzielony odpłatnie.
Jednak w przypadku przedterminowej spłaty bankowi może przysługiwać rekompensata, jeśli ta spłata następuje w okresie, kiedy oprocentowanie kredytu jest stałe. Może wynieść:
- nie więcej niż 1% spłacanej przed terminem kwoty zobowiązania, jeśli do wygaśnięcia umowy pozostał więcej niż rok.
- do 0,5% spłacanej przed terminem części kredytu, w przypadku gdy do końca pozostało nie więcej niż rok.
Poza tym bank ma prawo uwzględnić w umowie prowizję za spłatę przed terminem. Jest to możliwe, jeśli ta spłata przypada na okres, w którym stopa oprocentowania jest stała, a spłacana w okresie 12 kolejnych miesięcy kwota zobowiązania wynosi więcej niż trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw (ogłaszanego w Dzienniku Urzędowym Rzeczypospolitej Polskiej „Monitor Polski”, z grudnia roku poprzedzającego rok spłaty kredytu). Prowizja nie może być większa niż:
- 1% spłacanej części zobowiązania, jeśli do końca okresu spłat pozostało więcej niż rok;
- 0,5% jeśli pozostało nie więcej niż rok.
Ponadto nie może być wyższa niż:
- wysokość odsetek pozostałych do zapłaty do końca umowy;
- bezpośrednie koszty kredytodawcy wynikające z przedterminowej spłaty.
Spróbuj tego
Jakie są zalety kredytu gotówkowego ze stałym oprocentowaniem?
Udało Ci się dostać kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem? Jego największą zaletą jest niezmienność rat. Wiesz, ile wyniesie całkowity koszt kredytu, jeśli będziesz go spłacać zgodnie z harmonogramem. Możesz planować budżet domowy, wiedząc, że rata nie wzrośnie.
Spróbuj tego
Jakie są wady kredytu gotówkowego ze stałym oprocentowaniem?
Stałe oprocentowanie kredytu wiąże się z ryzykiem. W okresie kredytowania stopy procentowe mogą zostać obniżone i Twoje zobowiązanie stanie się zdecydowanie droższe od aktualnych ofert rynkowych. To oznacza, że całkowity koszt kredytu będzie wyższy niż w przypadku dostępnych obecnie zobowiązań. Jednak i w takim przypadku możesz znaleźć opłacalne rozwiązanie.
Weź wtedy pod uwagę kredyt konsolidacyjny, czyli łączący różne zobowiązania. Dany bank wtedy jednak ponownie przeprowadzi analizę zdolności kredytowej, więc nie wiadomo, czy przyzna Ci oczekiwaną kwotę.
Wadą jest również ograniczony wybór zobowiązań. Możliwe, że oprocentowanie stałe będzie naliczane wyłącznie przez część okresu kredytowania.
Które banki oferują kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem?
Znasz już szczegóły oferty Banku Pocztowego, gdzie okres kredytowania przy stałym oprocentowaniu wynosi do 5 lat. Sprawdź 3 inne propozycje, które warto wziąć pod uwagę. W każdej z nich całkowita kwota do spłaty i raty kredytu mogą być inne. Inny może być również wynik kalkulacji zdolności kredytowej. Jeśli chcesz je łatwo porównać, skorzystaj z naszego kalkulatora.
Oferta 1: PKO BP
W PKO BP możesz uzyskać pożyczkę o następujących parametrach:
- oprocentowanie stałe 10,99% przez cały okres kredytowania,
- kwota od 1500 zł do 300 000 zł,
- okres spłaty kredytu do 24 miesięcy.
Oferta 2: Santander Bank Polska
- oprocentowanie stałe wynosi 17,49%,
- kwota od 500 zł do 150 000 tys. zł,
- okres spłaty od 3 do 120 miesięcy; przy umowie do 24 miesięcy spłaty kredytu oprocentowanie stałe; powyżej tego okresu – stałe lub zmienne.
Oferta 3: Pekao BP
- oprocentowanie stałe wynosi 16,99%,
- kwota od 10 000 tys. zł do 50 000 tys. zł,
- okres spłaty do 12 do 60 miesięcy.
Powyższe oferty zostały zweryfikowane i są aktualne na dzień 30 lipca 2024 roku.
Wypowiedź eksperta
Izabela StachuraKredyt gotówkowy ze stałym czy zmiennym oprocentowaniem – który wybrać?
Przede wszystkim weź pod uwagę aktualną sytuację rynkową i poziom stóp procentowych. Obecnie są one wysokie i z czasem zostaną obniżone. Trudno powiedzieć, kiedy to nastąpi, gdyż to zależy głównie od wysokości inflacji. Możesz się spotkać z różnymi opiniami odnośnie do terminu wprowadzenia zmian, ale tak naprawdę nie da się przewidzieć, jakie będą warunki gospodarcze w najbliższych latach.
Wpływa na nie wojna na Ukrainie i trudna sytuacja geopolityczna na świecie. Wybór stałej raty kredytu może być obecnie bezpieczniejszy. Tym bardziej że w razie spadku wysokości stóp procentowych możesz np. skorzystać ze wspomnianej konsolidacji.
Źródła:
- https://media.bik.pl/informacje-prasowe/836468/bik-najnowsze-dane-o-sprzedazy-kredytow-w-polsce-maj-2024-r
- https://media.bik.pl/informacje-prasowe/838017/po-dobrym-i-polroczu-br-bik-zwieksza-o-20-6-mld-zl-prognoze-akcji-kredytowej-na-2024-r-rosnie-zdolnosc-kredytowa-polepsza-sie-jakosc-splat-kredytow
- https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Przewodnik%20po%20kred_do_netu_39046.pdf
Warto wiedzieć
- Kredyt gotówkowy może mieć oprocentowanie stałe przez cały okres spłaty albo tylko przez jego część.
- W przypadku kredytu gotówkowego ze stałym oprocentowaniem wzrost stóp procentowych NBP nie przekłada się na wyższe raty.
- Kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem opłaca się wziąć przede wszystkim w okresie, kiedy stopy procentowe są niskie. Jednak ogólnie jest bezpieczniejszym rozwiązaniem i ułatwia planowanie budżetu gospodarstwa domowego.
- Wybór oprocentowania stałego oznacza zazwyczaj krótszy możliwy okres spłaty kredytu.
- Jeśli spłacasz kredyt gotówkowy z oprocentowaniem stałym i chcesz go nadpłacić lub spłacić, bank ma prawo naliczyć Ci dodatkowe opłaty.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy oprocentowanie stałe przy kredycie gotówkowym obowiązuje przez cały okres spłaty?
To zależy od oferty, z której skorzystasz. Na rynku dostępne są takie, gdzie przez cały okres spłaty kredytu oprocentowanie będzie stałe, jak i takie, gdzie po pewnym czasie może być zmienne.
Czy można zmienić oprocentowanie stałe na zmienne w trakcie spłaty kredytu gotówkowego?
Bank nie da Ci takiej możliwości, chyba że minie okres, przez który kredyt gotówkowy miał być oprocentowany według stałej stopy. Natomiast rozwiązaniem w takim przypadku może być skorzystanie z konsolidacji. Wtedy przeniesiesz zobowiązania do innego banku i skorzystasz z aktualnej oferty banków. Przykładowo, w Santander Bank Polska możesz dokonać zmiany oprocentowania ze stałego na zmienne po 24 miesiącach okresu spłaty.
Czy kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem się opłaca?
Wybór takiego zobowiązania jest najbardziej uzasadniony wtedy, gdy stopy procentowe NBP są niskie. W przypadku wysokich i perspektywy ich obniżek, może to nie być dobry moment na wybór takiej oferty. Jednak mimo wszystko stałe oprocentowanie jest bezpieczniejsze. Nie istnieje wtedy ryzyko diametralnego wzrostu rat z uwagi na sytuację gospodarczą. Nie okaże się, że nagle całkowita kwota kredytu do spłat zwiększy się i zobowiązanie będzie Cię kosztować dużo więcej.
Porównaj najlepsze kredyty gotowkowe
