Kredyt na 400 tys. zł – jaka rata, jaki wkład własny? Jakie dochody są potrzebne?

Według danych BIK średnia kwota kredytu mieszkaniowego zaciąganego w październiku 2024 r. to 423 823 zł. Jest to znaczna kwota, która – wraz z wkładem własnym – może pozwolić na zakup niewielkiego mieszkania czy działki budowlanej albo pokryć część kosztów budowy domu. Dla kogo jest kredyt na 400 tys. zł? Jaka jest rata takiego zobowiązania i ile ono kosztuje? Sprawdź, jeśli rozważasz złożenie wniosku o taki kredyt hipoteczny.

Kredyt na 400 tys. złotych to zobowiązanie długoterminowe. Dlatego decyzja o jego zaciągnięciu musi być dokładnie przemyślana. Zanim się na to zdecydujesz, weź pod uwagę swoje możliwości finansowe, dokładnie przyjrzyj się kosztom kredytu oraz wymaganiom banków i procedurom. Pomoże to zapewnić bezproblemowy proces wnioskowania, a następnie spłaty zobowiązania.

Jaki kredyt można zaciągnąć na 400 tys. złotych?

Kredyty na 400 tys. zł mogą przyjmować kilka form. Na tak wysoką kwotę na pewno nie mogą jednak opiewać kredyty konsumenckie, ponieważ ich ustawowy limit to 255 550 zł. Dlatego nie dostaniesz kredytu gotówkowego na 400 tys. zł.

W tak wysokiej kwocie możesz jednak uzyskać:

• kredyt hipoteczny – na konkretny cel mieszkaniowy (np. zakup mieszkania, działki, budowa domu), zabezpieczony hipoteką ustanowioną na nieruchomości;
• pożyczkę hipoteczną – na dowolny cel, również zabezpieczoną hipoteką;
• kredyt samochodowy – przeznaczony na zakup pojazdu;
• kredyt konsolidacyjny – pozwalający „scalić” kilka zobowiązań finansowych i spłacać je za pomocą jednej raty.

Najczęściej na kwotę 400 tys. zł udzielany jest kredyt hipoteczny. Wiele osób może sobie pozwolić na zakup nieruchomości tylko dzięki finansowaniu od banku. Pozyskane środki przeznaczyć można na różne cele związane z nieruchomościami, takie jak m.in.:

• zakup mieszkania na rynku pierwotnym lub wtórnym,
• budowę domu jednorodzinnego,
• zakup działki budowlanej,
• remont lub modernizację nieruchomości.

Banki oferują różne formy kredytów hipotecznych: z oprocentowaniem zmiennym (WIBOR plus marża banku) lub z oprocentowaniem stałym na kilka lat. Każda oferta różni się także dokładnymi kosztami i parametrami.

Różnice w stawkach oprocentowania kredytu hipotecznego wynikają z tego, że każdy bank może dyktować własne warunki w zakresie marży, prowizji za udzielenie kredytu itp.

Kto może otrzymać kredyt hipoteczny na 400 tys. zł?

O kredyt hipoteczny na 400 tys. zł mogą ubiegać się osoby spełniające określone kryteria.

Podstawowe warunki to:

1. stałe i udokumentowane źródło dochodu – akceptowane są różne źródła dochodu (umowa o pracę, działalność gospodarcza, umowy cywilnoprawne z zachowaniem ciągłości zatrudnienia itp.);
2. zdolność kredytowa – bank analizuje dochody, wydatki oraz inne zobowiązania finansowe, a następnie oblicza, ile dokładnie może Ci pożyczyć bez nadmiernego ryzyka;
3. wiek kredytobiorcy – zgodnie z prawem kredyt hipoteczny może dostać tylko osoba pełnoletnia, a ponadto większość banków wymaga, aby kredyt mieszkaniowy został spłacony przed ukończeniem określonego wieku (najczęściej 70-75 lat);
4. pozytywna historia kredytowa – w przypadku tak dużego i długoterminowego zobowiązania brak zaległości w BIK i innych bazach dłużników jest bezwzględnie wymagany.

Ponadto przy kredytach hipotecznych obowiązkowy jest wkład własny, który wpływa na ostateczne warunki kredytu.

Jaki wkład własny jest wymagany przy kredycie na 400 tys. zł?

Wkład własny to Twój udział w zakupie kredytowanej nieruchomości. Jest to forma dodatkowego zabezpieczenia dla banku oferującego kredyt. Obecnie żaden bank nie udzieli Ci kredytu na 100% wartości nieruchomości.

Dla pozostałych osób zasady dotyczące wkładu własnego reguluje Rekomendacja S wydana przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF). Na przestrzeni lat wymogi w tym zakresie zmieniały się, co było wynikiem dostosowywania do realiów rynkowych.

W grudniu 2024 r. minimalny wkład własny zgodnie z Rekomendacją S wynosi 20% wartości nieruchomości. Istnieje możliwość obniżenia wkładu własnego do 10%, ale wówczas konieczne jest zastosowanie innego zabezpieczenia zobowiązania (najczęściej ubezpieczenia).

Kredyt na 400 tys. zł zaciąga się najczęściej przy chęci zakupu nieruchomości o wartości 500 tys. zł. Kredyt mieszkaniowy pokrywa wówczas 80% tego wydatku, a pozostałą kwotę (100 tys. zł) musi wyłożyć kredytobiorca. Minimalny wkład własny przy kredycie na równe 400 tys. zł to natomiast ok. 40 tys. zł.

Jak obliczyć zdolność kredytową przy kredycie na 400 tys. zł?

Zdolność kredytowa to kluczowy element podczas starania się o kredyt hipoteczny. Jest to zdolność danej osoby do spłaty zobowiązania kredytowego wraz z odsetkami i innymi kosztami.

Bank oblicza ją na podstawie:

• wysokości dochodów netto kredytobiorcy;
• stałych miesięcznych wydatków i innych zobowiązań finansowych;
• liczby osób w gospodarstwie domowym;
• rodzaju umowy o pracę (umowa stała daje większą zdolność niż umowy tymczasowe).

Bank uwzględnia też szereg pomniejszych czynników. Na Twoją zdolność kredytową może wpłynąć np. Twoje wykształcenie lub to, w jakiej branży pracujesz. Wynikiem jest maksymalna kwota kredytu hipotecznego, jaką jest w stanie Ci pożyczyć dany bank.

Zgodnie ze wspomnianą już Rekomendacją S bank musi zadbać o to, aby rata kredytu hipotecznego nie obciążyła zbytnio Twojego budżetu. Posługuje się przy tym wskaźnikiem DTI (ang. debt-to-income), który wyraża stosunek zobowiązań do dochodów.

Jeżeli Twoje dochody nie przekraczają przeciętnego poziomu w danym regionie, suma wszystkich rat kredytowych nie powinna być wyższa niż 40% ich wartości. W pozostałych przypadkach suma rat może stanowić do 50% dochodów.

Warto jednak zaznaczyć, że mimo pewnych wytycznych, każdy bank oblicza zdolność kredytową wnioskodawcy według swoich własnych zasad i algorytmów. Dlatego Twoja zdolność w każdym banku będzie nieco inna.

Nie ma możliwości sprawdzenia, ile dokładnie wynosi Twoja zdolność kredytowa, dopóki nie złożysz wniosku o kredyt, ale możesz ją oszacować dzięki internetowym kalkulatorom. Przy okazji warto też skorzystać z narzędzi takich jak kalkulator rat kredytu hipotecznego – dzięki temu sprawdzisz potencjalną wysokość raty spłaty i upewnisz się, że nie będzie ona zbyt obciążająca.

Jaka jest rata kredytu hipotecznego na 400 tys. zł?

Rata kredytu hipotecznego na 400 tys. zł zależy od:

• parametrów oferty banku (oprocentowania kredytu hipotecznego i innych kosztów);
• okresu spłaty kredytu;
• rodzaju rat (równe lub malejące).

Najprostszym sposobem na zapoznanie się z rzeczywistymi warunkami kredytów jest ranking kredytów hipotecznych dostępny na stronie Rankomat. Prezentujmy w nim aktualne oferty wraz z najważniejszymi parametrami, takimi jak wysokość raty, RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) czy całkowity koszt kredytu.

Rata kredytu hipotecznego a oprocentowanie nominalne i RRSO

To, ile wyniesie miesięczna rata kredytu hipotecznego, w znacznej mierze zależy od warunków finansowych oferowanych przez bank, a w szczególności oprocentowania nominalnego i pozostałych kosztów. Kluczowym wskaźnikiem przy porównywaniu ofert dla takich samych kwot i okresów spłaty jest RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania.

Jest to wartość procentowa, która uwzględnia wszystkie koszty kredytu (w tym oprocentowanie, marżę i koszt obowiązkowych ubezpieczeń).

Jak zmienia się rata kredytu na 400 tys. zł w zależności od RRSO?

Porównanie wysokości raty i kosztów kredytowych w zależności od wysokości RRSO. Kwota kredytu 400 000 zł, okres spłaty 30 lat, rata stała.

Jak widać, nawet pozornie niewielkie różnice w RRSO przekładają się na wyraźne różnice w kosztach. Najtańszą i najdroższą ofertę z powyższej tabeli dzieli niecały punkt procentowy, a rata tej drugiej jest wyższa o prawie 200 zł. Całkowity koszt kredytu ponoszony przez cały okres spłaty rośnie aż o prawie 75 tys. złotych.

Rata kredytu hipotecznego a okres spłaty kredytu

Wysokość miesięcznej raty w znacznym stopniu zależy od tego, na ile rat zechcesz rozłożyć spłatę kredytu.

Wydłużenie okresu spłaty zmniejsza ratę, dzięki czemu terminowe regulowanie płatności jest łatwiejsze. Dłuższy okres kredytowania wiąże się jednak ze wzrostem całkowitych kosztów zobowiązania.

Przejrzyste porównanie przedstawia poniższa tabela.

Porównanie wysokości raty i kosztów kredytowych w zależności od okresu kredytowania. Kwota kredytu 400 000 zł, rata stała, oprocentowanie stałe 7,10%.

Jak widać, dłuższa spłata to znacznie wyższe koszty zobowiązania. Przed złożeniem wniosku w wybranym banku warto zatem dokładnie zastanowić się, jaki okres kredytowania będzie dla Ciebie odpowiedni.

Warto przy tym skorzystać z kalkulatora kredytu hipotecznego lub porównywarki Rankomat, która w przejrzysty sposób przedstawia najważniejsze parametry zobowiązania.

Rata kredytu hipotecznego a rodzaj rat

Ubiegając się o kredyt hipoteczny 400 tys. zł, możesz zdecydować, czy chcesz płacić raty równe czy malejące. W pierwszym przypadku każda rata spłaty jest taka sama. Zmienia się jedynie jej struktura (na początku spłaca się głównie odsetki).

Natomiast w przypadku raty malejącej wraz z każdym miesiącem spłaca się taką samą część kapitału plus odsetki wyliczane od kwoty pozostałej do spłaty. Sprawia to, że początkowo raty są wyższe, ale z każdym miesiącem systematycznie maleją.

Jak to wygląda w praktyce?

Porównanie wysokości raty kredytu w zależności od typu wybranych rat (równe lub malejące). Kwota kredytu 400 000 zł, okres spłaty 30 lat, oprocentowanie stałe 7,10%.

Jak widać, różnice są znaczące. Co więcej, wybór typu rat wpływa na całkowitą kwotę do spłaty. W powyższym przykładzie łącznie zapłacisz ponad 567 000 zł w odsetkach i nieco ponad 967 000 zł łącznie z pożyczonym kapitałem (gdy wybierzesz raty równe) a tylko ok. 427 000 zł (w przypadku rat malejących) – czyli łącznie nieco ponad 827 000 zł.

Całkowity koszt kredytu można jednak znacznie zmniejszyć, decydując się na jego nadpłatę. Nadpłata kredytu hipotecznego jest najkorzystniejsza, jeśli dokonasz jej na początku okresu kredytowania, gdy kapitał pozostały do spłaty jest największy. Dokonywanie regularnych nadpłat będzie natomiast łatwiejsze, jeśli wybierzesz raty równe.

Jakie są koszty kredytu na 400 tys. zł?

Koszty związane z kredytem hipotecznym mogą obejmować prowizje, marże, ubezpieczenia i inne. Jeśli chcesz sprawdzić, ile dokładnie będzie kosztowało Cię zaciągnięcie kredytu hipotecznego, należy uwzględnić wskazany przy ofercie całkowity koszt kredytu.

Jest to wartość liczbowa, która mówi, ile zapłacisz w formie odsetek i pozostałych kosztów.

Całkowity koszt kredytu, podobnie jak wysokość raty, zależy od parametrów takich jak oprocentowanie, okres kredytowania czy rodzaj rat, a także dodatkowych usług (jak ubezpieczenie kredytu hipotecznego przy niskim wkładzie własnym). Będzie więc inny w zależności od banku, nawet przy takiej samej kwocie kredytu.

Banki są zobowiązane podawać w ofercie całkowite koszty kredytu hipotecznego, a także RRSO i przykład reprezentatywny. Warto dokładnie przyglądać się tym parametrom, aby znaleźć kredyt najlepiej dopasowany do Twoich potrzeb.

Łatwe porównanie aktualnych ofert kredytowych pod względem ich kosztów umożliwiają też ranking kredytów hipotecznych oraz porównywarka Rankomat.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt na 400 tys. zł?

Wiesz już, ile kosztuje kredyt na 400 tys. zł, ile może wynosić jego rata oraz jakie podstawowe warunki trzeba spełnić, aby go dostać. Jednak ile dokładnie trzeba zarabiać? Zanim złożysz wniosek kredytowy, sprawdź, czy masz szansę na pozytywną decyzję.

Wypowiedź eksperta

Niestety nie da się jednoznacznie określić, jakie zarobki są wystarczające do otrzymania pozytywnej decyzji kredytowej. Ważne są bowiem również Twoje stałe zobowiązania. Jeśli zarabiasz dużo, ale też spłacasz wysokie kredyty lub masz inne obciążenia, możesz nie uzyskać finansowania. Istotne są również parametry samego kredytu.

Izabela Stachura

Łatwiej jest dostać kredyt o dłuższym okresie spłaty i z równymi ratami. Jeśli wybierzesz raty malejące, potrzebne będą wyższe zarobki. Kolejnym czynnikiem jest to, czy ubiegasz się o kredyt samodzielnie czy ze współkredytobiorcą. Złożenie wniosku z drugą osobą zdecydowanie ułatwia uzyskanie finansowania, nawet przy niższych zarobkach.

Aby sprawdzić, czy zarabiasz wystarczająco, możesz się posłużyć kalkulatorem zdolności kredytowej. Pomoże on oszacować, na jak wysokie zobowiązanie możesz liczyć.

Jeśli o kredyt chcesz ubiegać się samodzielnie, nie masz żadnych innych zobowiązań i nikogo na utrzymaniu, a miesięcznie na utrzymanie przeznaczasz ok 3500 zł do uzyskania 400 000 zł powinny wystarczyć zarobki na poziomie 6500-7000 zł netto.

Przy dwóch osobach bez obciążeń przystępujących do tej samej umowy kredytowej może wystarczyć wspólny dochód w wysokości 7500 zł netto (przy założeniu, że ich wspólne miesięczne koszty trzymania wynoszą 4500 zł).

Przy dwóch kredytobiorcach z jedną dodatkową osobą na utrzymaniu (np. para z dzieckiem) i przy wyższych kosztach utrzymania potrzebne będą natomiast wspólne dochody na poziomie ok. 9000 zł. Pamiętaj jednak, że są to tylko wartości szacunkowe.

Powyższe założenia obowiązują dla spłaty rozłożonej na 30 lat i oprocentowania kredytu 7,1%, a kredytobiorcy uzyskują dochody z tytułu umowy o pracę na czas nieokreślony. W przypadku innych źródeł dochodów lub wyższych kosztów utrzymania wymagania co do zarobków będą większe. Podobnie jest w przypadku chęci rozłożenia spłaty na krótszy okres.

Jak wybrać najlepszą ofertę kredytu hipotecznego na 400 tys. zł?

Kredyt hipoteczny na 400 tys. zł dostaniesz w każdym banku komercyjnym działającym w Polsce. Jak jednak znaleźć najlepszą ofertę? Dla większości osób głównym wyznacznikiem będą koszty kredytu hipotecznego. Zwróć uwagę, że mogą się one znacząco różnić między ofertami.

Dlatego warto je porównywać według:

• RRSO – jest to wskaźnik procentowy, który odzwierciedla wszystkie koszty kredytu w ujęciu rocznym;
• całkowitego kosztu kredytu – jest to kwota, którą zapłacisz w postaci kosztów kredytowych (odsetek itp.);
• całkowitej kwoty do spłaty – jest to kwota pożyczonego kapitału powiększona o całkowity koszt kredytu.

Jak ubiegać się o kredyt hipoteczny 400 tys. zł? Procedura krok po kroku

Proces uzyskania kredytu hipotecznego jest dość skomplikowany i może zniechęcać. Zapoznaj się z całą procedurą krok po kroku, aby nic Cię nie zaskoczyło.

1. Wybór oferty kredytowej. Zacznij od porównania różnych produktów banków i wybierz ofertę, która najlepiej odpowiada Twoim oczekiwaniom. Uwaga: warto złożyć wniosek kredytowy do kilku banków jednocześnie. Zwiększy to Twoje szanse na uzyskanie finansowania.
2. Weryfikacja zdolności kredytowej. Oszacuj, czy na pewno stać Cię na kredyt hipoteczny o wybranych parametrach. Sprawdź, czy rata zaciągniętego kredytu nie obciąży nadmiernie Twojego budżetu.
3. Wkład własny. Jeśli wynosi on mniej niż 20%, sprawdź, czy wybrany bank oferuje kredyt z ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego. Pamiętaj, że wkład własny może mieć postać gotówki, ale też innych aktywów (jeśli bierzesz kredyt na budowę domu, Twoim wkładem własnym może być np. działka budowlana).
4. Dokumenty. Ubieganie się o kredyt hipoteczny wymaga złożenia w banku szeregu dokumentów. Ich zakres jest nieco inny w zależności od Twojej indywidualnej sytuacji oraz celu, na jaki chcesz przeznaczyć uzyskane z kredytu środki. Pobierz listę potrzebnych dokumentów od banku, w którym zamierzasz składać wniosek, a następnie zajmij się ich kompletowaniem. Upewnij się, że masz wszystko, zanim złożysz wniosek, ponieważ każda potrzeba uzupełnienia brakujących dokumentów wydłuża czas oczekiwania na decyzję kredytową.
5. Wniosek. Najlepiej złożyć wniosek z pomocą doradcy w banku. Dzięki temu będziesz mieć pewność, że wniosek jest kompletny.
6. Decyzja. Czas oczekiwania na decyzję kredytową zależy m.in. od kompletności Twojego wniosku, a także aktualnego obciążenia danej placówki. Jeśli decyzja jest pozytywna, otrzymasz wraz z nią propozycję warunków kredytowych, które można negocjować.
7. Podpisanie umowy kredytowej. Po zatwierdzeniu warunków i załatwieniu niezbędnych formalności z kupowaną nieruchomością możesz udać się do banku i podpisać umowę.
8. Uruchomienie kredytu. Wypłata środków odbywa się po dopełnieniu wskazanych w umowie formalności (mogą to być np. wpis hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości). Jeżeli kupujesz nieruchomość, środki zostaną przelane bezpośrednio na konto sprzedającego. Przy kredycie budowlanym będą natomiast wypłacane w transzach zgodnie z postępem prac.

Następnie pozostaje Ci już tylko zacząć spłacać kredyt zgodnie z harmonogramem. Cała procedura kredytowa może trwać nawet kilka miesięcy, co należy brać pod uwagę planując zakup lub budowę nieruchomości. Wbrew pozorom nie jest ona jednak bardzo skomplikowana – doradca w banku pomoże Ci przejść przez nią krok po kroku i udzieli odpowiedzi na wszelkie pytania.

Porównaj najlepsze kredyty hipoteczne

Nr 1 Oferta dla kwoty pożyczki: 400000 zł, okres: 30 lat

Pożyczasz:

400000 zł

Okres:

30 lat

Koszt:

483 170,73 zł

Rata:

2 439,50 zł

RRSO: 6,45 %

WYBIERZ

ING Bank Śląski S.A. Kredyt hipoteczny na dom energooszczędny

Szczegóły oferty

WYBIERZ

Nr 2 Oferta dla kwoty pożyczki: 400000 zł, okres: 30 lat

Pożyczasz:

400000 zł

Okres:

30 lat

Koszt:

468 137,19 zł

Rata:

2 347,01 zł

RRSO: 6,50 %

WYBIERZ

BNP Paribas Bank Polska Kredyt hipoteczny

Szczegóły oferty

WYBIERZ

Nr 3 Oferta dla kwoty pożyczki: 400000 zł, okres: 30 lat

Oferta promowana

Pożyczasz:

400000 zł

Okres:

30 lat

Koszt:

497 360,50 zł

Rata:

2 473,28 zł

RRSO: 6,63 %

WYBIERZ

Credit Agricole Kredyt mieszkaniowy - Prosto do domu

Szczegóły oferty

WYBIERZ

Prezentowane wyżej oferty przedstawiają parametry cenowe dla kredytów na 80% LTV (20% wkładu własnego).

Znajdź kredyt

Anna Baczewska

Redaktor

redakcja@rankomat.pl

Redaktorka z wieloletnim doświadczeniem – ze szczególnym akcentem na teksty o tematyce finansowej i ubezpieczeniowej. Zawiłości związane z kredytami, produktami inwestycyjnymi, leasingiem, polisami potrafi przedstawić prostymi słowami – aby były bardziej zrozumiałe i przystępne.  Każdą informację dokładnie weryfikuje, dzięki czemu dostarcza wyłącznie aktualne i merytoryczne treści. Prywatnie to miłośniczka podróży i true crime.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze:

Subscribe

Powiadom o

nowych dalszych komentarzachnowych odpowiedziach na moje komentarze

Label

Imię*

E-mail

Δ

Label

Imię*

E-mail

Δ

1 Komentarz

najnowszy

najstarszy oceniany

Inline Feedbacks

View all comments

Mariusz

1 rok temu

Gdyby realnie bank lub ustawodawca chciał pomóc młodym wkraczającym w życie dorosłe w uzyskaniu kredytu powinien umożliwić pomoc w spłacie rodzicom a nie ustawiać barierę w postaci 6000 netto . Czemu kredyt teoretycznie tańszy ma taki wysoki próg dochodów. Kpina

2

Odpowiedz