Planujesz odświeżenie swojego mieszkania lub domu? Remont to nie tylko sposób na poprawę estetyki czy komfortu, ale także na zwiększenie wartości nieruchomości – dlatego w wielu przypadkach jest korzystną inwestycją. Skąd jednak wziąć pieniądze na pokrycie kosztów takiego przedsięwzięcia? Jak sfinansować remont, gdy oszczędności nie wystarczają? Dowiedz się, czy można wziąć kredyt na remont mieszkania lub domu oraz jak go uzyskać.
- 1. Rodzaje kredytów na remont
- 1.1. Kredyt gotówkowy na remont
- 1.2. Kredyt hipoteczny na remont
- 1.3. Pożyczka hipoteczna na remont
- 1.4. Kredyt odnawialny w rachunku bankowym
- 1.5. Karta kredytowa
- 1.6. Pozabankowa pożyczka gotówkowa
- 1.7. Dotacje rządowe na remont domu
- 2. Jak wybrać najlepszy kredyt na remont?
- 2.1. Jaki rodzaj kredytu na remont wybrać?
- 3. Jak zwiększyć swoje szanse na kredyt na remont?
- 4. Warto wiedzieć
Jak wyliczyli eksperci Rankomat.pl, według danych z 2025 roku z portalu kb.pl średni koszt generalnego remontu mieszkania o powierzchni 45 m2 powinien wynieść ok. 65 000 zł. Najdroższy jest remont kuchni (ok. 26 800 zł przy powierzchni 10 m2), a najtańszy remont korytarza (ok. 2000 zł przy powierzchni 4 m2).
Znaczny wzrost cen materiałów budowlanych i usług remontowych w ostatnich latach sprawił, że koszty remontu coraz trudniej jest pokryć z bieżących środków i oszczędności. W odpowiedzi na tę sytuację, banki oferują różnorodne rozwiązania pozwalające na pożyczenie pieniędzy na remont.
Rodzaje kredytów na remont
Istnieje kilka różnych możliwości sfinansowania remontu mieszkania lub domu za pomocą środków banku. Wybór odpowiedniego kredytu powinien zależeć m.in. od skali prac, Twojej zdolności kredytowej oraz preferencji dotyczących spłaty zobowiązania.
Najczęściej stosowane rozwiązania to kredyt gotówkowy i kredyt hipoteczny, choć istnieją też inne opcje (oferowane zarówno przez banki, jak i przez firmy pożyczkowe). Czym się charakteryzują?
Kredyt gotówkowy na remont
Kredyt gotówkowy to jedna z najprostszych form finansowania remontu. Charakteryzuje się szybkim procesem decyzyjnym i brakiem konieczności zabezpieczenia na nieruchomości. Ponadto środki z kredytu gotówkowego można przeznaczyć na dowolny cel, a więc zarówno na materiały czy wyposażenie, jak i robociznę czy dodatkowe wydatki.
Maksymalne kwoty kredytu zależą od zdolności kredytowej klienta i mogą nawet przekraczać 250 000 zł, choć wiele banków stosuje niższe limity. Oprocentowanie jest jednak wyższe niż w przypadku kredytów zabezpieczonych (np. hipotecznych), a okres spłaty krótszy – do 10 lat.
Taka forma finansowania jest odpowiednia:
- dla osób potrzebujących środków szybko;
- dla osób chcących uniknąć skomplikowanych formalności i gromadzenia dokumentów;
- raczej w przypadku mniejszych kwot ze względu na relatywnie wysokie koszty kredytu.
Biorąc kredyt gotówkowy, warto pamiętać, że wymaga on regularnej i nieprzerwanej spłaty. W przeciwieństwie do osób spłacających kredyt hipoteczny, kredytobiorcy z kredytem gotówkowym nie mogą skorzystać z rządowych wakacji kredytowych.
Czasami możliwe jest zawieszenie spłaty raty kredytu na pewien czas, ale zależy to wyłącznie od banku. Kredyt gotówkowy często ma za to oprocentowanie stałe przez cały okres kredytowania, co zapewnia przewidywalność i stabilność.
Kredyt hipoteczny na remont
Kredyt hipoteczny wcale nie musi być przeznaczony na zakup nieruchomości. Można go także zaciągnąć, planując remont domu lub mieszkania. W tym przypadku ustanawiane jest zabezpieczenie w postaci hipoteki na nieruchomości, co pozwala na uzyskanie niższego oprocentowania.
Dłuższy okres spłaty kredytu hipotecznego (nawet do 35 lat) również może być jego atutem. Oprocentowanie jest zmienne lub okresowo stałe – w zależności od wyboru kredytobiorcy.
Proces uzyskania takiego kredytu jest bardziej skomplikowany i czasochłonny, wymaga przedstawienia operatu szacunkowego potwierdzającego wycenę nieruchomości oraz kosztorysu planowanych prac. Uzyskane środki można przeznaczyć tylko na cel określony w umowie.
Kredyt hipoteczny na remont nieruchomości może być dobrym wyborem, jeżeli:
- potrzebujesz większej kwoty na remont;
- chcesz rozłożyć spłatę na okres dłuższy niż 10 lat;
- chcesz zmniejszyć wartość kredytowanych kosztów (kredyty hipoteczne są niżej oprocentowane niż kredyty gotówkowe);
- nie obawiasz się skomplikowanych formalności, dłuższego oczekiwania na decyzję kredytową oraz konieczności udokumentowania poniesionych wydatków.
W praktyce kredyt hipoteczny na remont stosuje się głównie w przypadku kompleksowych renowacji i innych dużych przedsięwzięć – szczególnie takich, które mają potencjał, aby znacząco podnieść wartość nieruchomości. Całkowita kwota kredytu może być bowiem wysoka.
Niektóre banki pozwalają też na zaciągnięcie jednego kredytu hipotecznego na zakup i remont lub wykończenie mieszkania. Jest to rozwiązanie często wykorzystywane przez osoby, które chcą kupić nieruchomość z rynku wtórnego i od razu ją wyremontować.
Uwaga!
Pożyczka hipoteczna na remont
Pożyczka hipoteczna to rodzaj alternatywy dla kredytu hipotecznego. W tym przypadku zabezpieczeniem zobowiązania również jest nieruchomość. Środki mogą być jednak przeznaczone na dowolny cel, niekoniecznie związany z tą nieruchomością.
Kwoty pożyczek hipotecznych mogą być wyższe niż w przypadku kredytów gotówkowych (do kilkudziesięciu procent wartości nieruchomości). Ich oprocentowanie jest natomiast niższe niż przy kredycie gotówkowym, ale wyższe niż przy kredycie hipotecznym.
Proces ubiegania się o pożyczkę hipoteczną jest jednak podobny do tego stosowanego w przypadku kredytu hipotecznego. Oznacza to konieczność dostarczania wielu dokumentów.
Proces wnioskowania jest jednak szybszy, ponieważ zabezpieczenie ustanawia się na już istniejącej nieruchomości.
Kredyt odnawialny w rachunku bankowym
Kredyt odnawialny, nazywany również linią kredytową, to elastyczne rozwiązanie dla osób z dobrą historią kredytową. W tym przypadku bank przyznaje określony limit kredytowy w rachunku bieżącym, z którego można korzystać w miarę potrzeb.
Skorzystanie z limitu odnawialnego powoduje powstanie na rachunku ujemnego salda, a zadłużenie jest spłacane automatycznie przy każdym wpływie na konto. Oprocentowanie kredytu odnawialnego naliczane jest tylko od wykorzystanej kwoty. Taka forma finansowania może być szczególnie korzystna przy mniejszych, stopniowo realizowanych pracach remontowych.
Karta kredytowa
Przy drobnych pracach remontowych może się przydać także karta kredytowa. Pozwala ona na skorzystanie ze środków banku w ramach przyznanego limitu – podobnie jak kredyt odnawialny na koncie.
Okres bezodsetkowy umożliwia pożyczenie środków bez kosztów związanych z oprocentowaniem. Wymaga to jednak spłacenia całej kwoty w określonym terminie (okres bezodsetkowy obejmuje zazwyczaj okres rozliczeniowy plus 20-30 dni – a więc razem ok. 50-60 dni). W przeciwnym razie całkowite koszty kredytu mogą być dość wysokie.
RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) w przypadku karty kredytowej może być nawet kilka razy wyższe niż przy kredycie gotówkowym.
Dlatego należy korzystać z tego narzędzia z rozwagą – sprawdzi się najlepiej, gdy brakuje Ci „paru groszy” na wykonanie lub dokończenie jakichś prac i jesteś w stanie szybko spłacić wykorzystaną kwotę.
Pozabankowa pożyczka gotówkowa
Chcąc pozyskać środki na remont, możesz skorzystać także z oferty instytucji finansowej niebędącej bankiem. Tzw. parabanki lub firmy pożyczkowe oferują zarówno chwilówki, jak i pożyczki gotówkowe spłacane w ratach. Ta druga opcja może być szczególnie atrakcyjna w przypadku chęci pokrycia kosztów remontu. Uzyskane w ramach pożyczki gotówkowej środki można przeznaczyć na dowolny cel.
Dużym atutem tej formy finansowania są też proste formalności, które zwykle można załatwić całkowicie przez internet, w kilkanaście minut. Zaświadczenia o dochodach potrzebne są często tylko w przypadku wyższych kwot, co zdecydowanie upraszcza proces kredytowy.
Firmy pożyczkowe często też podchodzą swobodniej do historii i zdolności kredytowej klienta – oznacza to, że masz szanse dostać pożyczkę nawet jeśli bank odrzucił Twój wniosek o kredyt.
Dotacje rządowe na remont domu
Czy można uzyskać pieniądze na remont domu od państwa? Tak, jeśli zakres prac wpisuje się w zasady jednego z wielu programów wsparcia. Obecnie rząd oferuje dofinansowanie przede wszystkim dla osób inwestujących w rozwiązania z zakresu termomodernizacji i tzw. zielonej energii. Możesz np. uzyskać dotację na wymianę źródła ciepła w domu z programu „Czyste Powietrze”.
Warto pamiętać także o uldze termomodernizacyjnej – pozwala ona odliczyć od podstawy opodatkowania wydatki poniesione np. na wymianę pieca czy ocieplenie ścian w kwocie do 53 000 zł.
Jak wybrać najlepszy kredyt na remont?
Koszt kredytu na remont to jeden z najważniejszych czynników, które należy wziąć pod uwagę. Oprocentowanie kredytów remontowych różni się w zależności nie tylko od rodzaju kredytu, ale też od instytucji finansowej.
Kredyty hipoteczne na remont mają zwykle najniższe oprocentowanie (w 2025 ich RRSO wynosi najczęściej 7,5-8%), natomiast kredyty gotówkowe mają najczęściej 10-11% RRSO. W przypadku kart kredytowych czy pożyczek pozabankowych można się spotkać z RRSO na poziomie nawet kilkudziesięciu procent.
Do tego dochodzą prowizje za udzielenie kredytu (od 0% do 5%) oraz ewentualne ubezpieczenia kredytu lub nieruchomości. Dla przykładu, kredyt gotówkowy na 50 000 zł na 5 lat z RRSO 10% oznacza całkowity koszt kredytu na poziomie około 13 000 zł. Z RRSO na poziomie 8% koszty kredytu wyniosą natomiast ok. 10 000 zł.
Spróbuj tego
Wybór odpowiedniego kredytu zależy od indywidualnych potrzeb i możliwości finansowych.
Przed podjęciem decyzji warto:
- określić zakres prac i budżet – oceń, jakie będą koszty remontu i jakie są Twoje możliwości spłaty;
- porównać oferty banków – zwróć uwagę na Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania (RRSO), prowizje oraz dodatkowe opłaty;
- sprawdzić wymagania banku – upewnij się, jakie dokumenty są potrzebne do uzyskania kredytu, np. kosztorys prac, wycena nieruchomości;
- rozważyć okres spłaty – dłuższy okres kredytowania oznacza zmniejszenie wysokości raty, ale wyższy całkowity koszt kredytu.
Pamiętaj, że warunki kredytu zaproponowane przez bank mogą zależeć od oceny zdolności kredytowej klienta. Wyższa zdolność oznacza większe możliwości negocjacji.
Jaki rodzaj kredytu na remont wybrać?
Jeśli chodzi o rodzaj kredytu na remont mieszkania lub domu, można przyjąć następujące założenia:
- kredyt hipoteczny sprawdzi się, jeśli potrzebujesz dużej kwoty na długi okres lub zależy Ci na niskich kosztach kredytu, a jednocześnie nie martwią Cię większe wymagania i skomplikowane formalności;
- kredyt gotówkowy jest dość wszechstronnym narzędziem; pozwala uzyskać zarówno mniejsze, jak i większe kwoty, ale jego koszty są wyższe;
- pożyczka hipoteczna na remont może być dobrym „złotym środkiem” dla osób, które potrzebują większych kwot spłacanych w dłuższym okresie, a jednocześnie chcą ograniczyć koszty zobowiązania;
- limit kredytowy w koncie lub karta kredytowa mogą się przydać w przypadku drobniejszych, tańszych prac, szczególnie jeśli masz możliwość szybkiej spłaty zobowiązania;
- pożyczka pozabankowa będzie odpowiednia dla osób, które chcą do minimum ograniczyć formalności i wymagania przy zaciąganiu zobowiązania, a jednocześnie nie przeszkadzają im wyższe koszty.
W każdym przypadku sprawdź wszystkie koszty finansowania i dokładnie przeczytaj umowę kredytową przed jej podpisaniem. Aby wybrać najlepszy dla siebie kredyt gotówkowy czy hipoteczny, skorzystaj z naszej porównywarki, która przekieruje Cię od razu do wybranej oferty.
Jak zwiększyć swoje szanse na kredyt na remont?
Niezależnie od tego, jaki dokładnie kredyt na remont mieszkania lub domu wybierzesz, to, czy zostanie Ci on przydzielony zależy od kilku czynników. Banki oraz firmy pożyczkowe podejmują decyzje kredytowe przede wszystkim na podstawie zdolności kredytowej wnioskodawcy. Jest ona wyliczana indywidualnie.
Banki ustalają, jakie masz dochody, wydatki i zobowiązania finansowe i na tej podstawie oceniają, czy i ile są w stanie Ci pożyczyć. Jak możesz zwiększyć swoje szanse na kredyt na remont?
- Zwiększ dochody – teoretycznie im więcej zarabiasz, tym wyższą miesięczną ratę możesz spłacać. Być może masz okazję ubiegać się o podwyżkę lub podjąć się dodatkowej pracy.
- Ogranicz zobowiązania finansowe – zanim weźmiesz kredyt na remont, postaraj się spłacić swoje dotychczasowe zobowiązania (kredyty, pożyczki, raty, chwilówki itp.). Dzięki temu Twoja zdolność kredytowa będzie wyższa.
- Wydłuż okres kredytowania – ta sama kwota rozłożona na dłuższy okres spłaty oznacza niższe miesięczne raty, a tym samym zwiększa Twoje szanse na uzyskanie finansowania. Pamiętaj jednak, że dłuższy okres spłaty to wyższe całkowite koszty kredytu.
- Sprawdź swoją historię kredytową – pobierz Raport BIK, aby upewnić się, że nie masz zaległości w spłatach, które mogą psuć Twoją wiarygodność.
Pamiętaj, że do uzyskania jakiegokolwiek kredytu potrzebujesz stabilnej sytuacji finansowej, a więc stałych dochodów. Nie muszą one pochodzić z umowy o pracę, choć jest to preferowana przez banki forma zatrudnienia.
Jeśli uzyskujesz dochody z niestandardowych źródeł (np. własnej działalności gospodarczej), dołączenie do umowy współkredytobiorcy z umową o pracę na czas nieokreślony może być bardzo korzystnym rozwiązaniem.
Warto wiedzieć
- Kredyt hipoteczny na remont oferuje najniższe oprocentowanie, ale wiąże się z długim procesem i koniecznością zabezpieczenia na nieruchomości. Alternatywą może być prostsza do uzyskania pożyczka hipoteczna.
- Kredyt gotówkowy na remont to szybkie i proste rozwiązanie, ale jego koszty są wyższe niż w przypadku kredytów hipotecznych.
- Warto sprawdzić programy rządowe, które oferują dotacje na termomodernizację i wymianę źródeł ciepła.
FAQ - najczęściej zadawane pytania
Czy mogę dostać kredyt na remont, jeśli mam już kredyt hipoteczny?
Tak, banki często oferują możliwość podwyższenia kredytu hipotecznego lub udzielenia nowego kredytu gotówkowego na remont. Wszystko zależy od Twojej zdolności kredytowej.
Jakie dokumenty są potrzebne do kredytu na remont?
Zakres potrzebnych dokumentów zależy od rodzaju kredytu i jego kwoty. Przy mniejszych zobowiązaniach może wystarczyć tylko dowód osobisty. Przy większych wymagane jest zaświadczenie o dochodach. Natomiast przy zobowiązaniach zabezpieczonych hipoteką są potrzebne dokumenty dotyczące nieruchomości i operat szacunkowy potwierdzający jej wycenę. Kredyt hipoteczny dodatkowo wymaga także kosztorysu prac remontowych, ponieważ może być przeznaczony tylko na konkretny cel.
Czy mogę odliczyć koszty remontu od podatku?
Tak, jeśli w ramach remontu dokonujesz termomodernizacji, możesz skorzystać z ulgi termomodernizacyjnej, która pozwala odliczyć od podstawy opodatkowania nawet 53 000 zł. Zanim jednak to zrobisz, upewnij się, że poniesione koszty kwalifikują się do odliczenia i masz faktury dokumentujące wydatki.
Źródła
https://rankomat.pl/o-nas/biuro-prasowe/koszty-remontu-mieszkania-w-2025-r
