Kredyt po upadłości konsumenckiej – czy to w ogóle realne? To pytanie zadaje sobie wielu, którzy przeszli przez finansowe tsunami. Owszem, droga do ponownej zdolności kredytowej jest wyboista, ale nie niemożliwa do pokonania. Upadłość to nie finansowy wyrok, a nowy, choć często trudny, rozdział.
- 1. Czy da się wziąć kredyt po upadłości konsumenckiej?
- 2. Jak odbudować zdolność kredytową?
- 3. Czym jest upadłość konsumencka?
- 3.1. Kto może ogłosić upadłość konsumencką?
- 4. Jak złożyć wniosek o upadłość konsumencką?
- 5. Jakie są wady i zalety upadłości konsumenckiej?
- 6. Jak uniknąć upadłości konsumenckiej?
- 7. Warto wiedzieć
Upadłość konsumencka – słyszysz to i myślisz: – Koniec, pozamiatane, już nigdy nie dostanę kredytu. Stop! To nie wyrok, a nowy rozdział w Twoim finansowym życiu. Owszem, droga do ponownej zdolności kredytowej będzie wyboista, ale nie niemożliwa do pokonania. Zastanawiasz się, czy po finansowym resecie banki w ogóle zechcą z Tobą rozmawiać? Jak odbudować zaufanie, które legło w gruzach? I czy to w ogóle ma sens? Rozwieję Pokażemy Ci, że po upadku można się podnieść, a drzwi do kredytu – choć z trudem – da się otworzyć na nowo.
Czy da się wziąć kredyt po upadłości konsumenckiej?
Upadłość konsumencka to trudny, ale czasami konieczny krok, który pozwala na wyjście z pętli zadłużenia. Niestety, ma ona długotrwały wpływ na zdolność kredytową. Informacja o upadłości jest widoczna w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) przez 5 lat, co w praktyce oznacza, że przez ten czas banki będą prawdopodobnie odmawiać udzielenia kredytu. Jednak po upływie tego okresu, przy odpowiednim przygotowaniu, ponowne uzyskanie kredytu staje się możliwe.
Naszym okiem
Kluczowym aspektem jest odbudowa pozytywnej historii kredytowej. Banki, oceniając wnioski kredytowe, biorą pod uwagę nie tylko historię kredytową, ale także aktualną sytuację finansową. Stabilne źródło dochodu, umowa o pracę na czas nieokreślony i brak innych zobowiązań finansowych znacząco zwiększają szanse na uzyskanie kredytu. Warto również zadbać o zgromadzenie oszczędności, które mogą stanowić wkład własny przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny lub gotówkowy.
Przykład
Jak odbudować zdolność kredytową?
Odbudowanie zdolności kredytowej po upadłości konsumenckiej to nie sprint, lecz maraton. To podróż, która wymaga cierpliwości, dyscypliny i wiary w to, że każdy krok naprzód ma znaczenie. Pomyśl o tym jak o szansie na nowy finansowy start, na zbudowanie solidnych fundamentów pod Twoją przyszłość. Każdy terminowo spłacony rachunek, każda mała pożyczka, która zniknęła z Twojego salda – to cegiełki, z których wznosisz swoją wiarygodność na nowo.
Oto 5 kroków, które pomogą Ci odzyskać zdolność kredytową:
- Zostań mistrzem terminowych płatności. Wyobraź sobie, że każdy zapłacony na czas rachunek to małe zwycięstwo. Ustaw przypomnienia, automatyczne przelewy, cokolwiek sprawi, że terminowość stanie się Twoim drugim imieniem. Pokaż bankom, że potrafisz dotrzymywać słowa.
- Karta kredytowa – Twój sojusznik w budowaniu zaufania. Wykorzystaj kartę kredytową z niskim limitem jako narzędzie do nauki odpowiedzialności. Traktuj ją jak poligon doświadczalny, na którym udowodnisz, że potrafisz kontrolować swoje wydatki i spłacać długi w terminie.
- Mała pożyczka, wielki krok. Nie bój się małych zobowiązań. Pożyczka na niewielką kwotę, spłacana w regularnych ratach, to sygnał dla banków, że potrafisz zarządzać długiem. To Twoja szansa na pokazanie, że przeszłość to tylko rozdział, a nie cała historia.
- Finansowa stabilizacja. Zadbaj o stabilne źródło dochodu i zbuduj finansową poduszkę bezpieczeństwa. Niech Twoja sytuacja finansowa stanie się Twoją twierdzą, której nie zagrożą żadne burze.
- Monitorowanie Biura Informacji Kredytowej (BIK). Regularnie zaglądaj do swojego raportu BIK. Traktuj to jak wizytę u lekarza – lepiej zapobiegać, niż leczyć. Monitoruj swoją historię, reaguj na ewentualne błędy i celebruj każdy pozytywny wpis.
Czym jest upadłość konsumencka?
Upadłość konsumencka jest postępowaniem sądowym przewidzianym dla osób fizycznych nieprowadzących działalności gospodarczej (konsumentów), którzy stali się niewypłacalni.
Niewypłacalność to stan, w którym dłużnik nie jest w stanie wykonywać swoich wymagalnych zobowiązań pieniężnych (art. 11 ust. 1 ustawy o prawie upadłościowym i naprawczym) — na przykład nie ma pieniędzy na jednoczesny zakup środków codziennego użytku oraz spłatę pożyczki.
Upadłość konsumencka ma dwie główne funkcje:
- oddłużenie niewypłacalnego konsumenta — umorzenie całości lub części długów konsumenta w stosunku do jego wierzycieli, których konsument nie jest, ani nie będzie w stanie zapłacić;
- windykację (odzyskanie) należności od niewypłacalnego konsumenta przez jego wierzycieli.
Kto może ogłosić upadłość konsumencką?
Ogłoszenia upadłości konsumenckiej może dokonać osoba fizyczna, której majątek i dochody nie wystarczają na spłatę długów. Potencjalnie upadłość konsumencka może być także ogłoszona w imieniu osoby niepełnoletniej lub ubezwłasnowolnionej, jeśli są niewypłacalne.
W praktyce dotyczy to osób bardzo mocno zadłużonych, które nie mają szansy poradzić sobie z długami za pomocą standardowych rozwiązań, np.:
Jak złożyć wniosek o upadłość konsumencką?
Obecnie, już na etapie składania wniosku o upadłość konsumencką, należy udowodnić sądowi, że nie jesteśmy w stanie spłacać należności z przyczyn losowych. Utrata zdolności do opłacania zobowiązań finansowych musi być też trwała, ale nie może być skutkiem umyślnego działania lub rażącego niedbalstwa. Sąd oddali wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej, jeżeli dłużnik doprowadził do swojej niewypłacalności na skutek umyślnego działania.
Warto wspomnieć, że po decyzji sądu majątek dłużnika (głównie domy, mieszkania, działki rekreacyjne, czy samochody) zostaje zlicytowany, a uzyskane fundusze przeznaczone na proporcjonalną spłatę wierzytelności. Jeśli sumy uzyskane ze sprzedaży składników majątku dłużnika nie wystarczą na zaspokojenie wszystkich wierzycieli w 100%, sąd ustali dodatkowo plan spłat.
Naszym okiem
- Spis Twoich rzeczy
Od rodzinnych pamiątek po najnowszy model telewizora – wszystko, co posiadasz, musi zostać uwzględnione. Nie zapomnij o nieruchomościach – domie, działce, garażu. Każdy element musi mieć swoją wartość, niczym w katalogu aukcyjnym. Bez tego sąd nie będzie wiedział, od czego zaczynasz nowy finansowy rozdział. - Inwentaryzacja długów
Twoja finansowa przeszłość w pigułce. Raport BIK odsłoni karty Twoich zobowiązań bankowych i pozabankowych. Ale pamiętaj, że to nie pełny obraz. Długi wobec innych wierzycieli, tych spoza BIK-u, to równie ważny element układanki. Każdy dług, nawet ten najmniejszy, musi znaleźć się na liście.
Ministerstwo Sprawiedliwości pracuje nad zmianami w ustawie, które mają łagodzić obowiązujące prawo. Twórcy projektu chcą, aby sąd badał wyłącznie umyślność i rażące niedbalstwo przy ogłaszaniu upadłości konsumenckiej. Okoliczności powstania stanu niewypłacalności będą miały znaczenie dopiero na etapie ustalania planu spłaty wierzycieli, co oznacza, że nie będą już podstawą do oddalenia wniosku o upadłość konsumencką.
Jakie są wady i zalety upadłości konsumenckiej?
Wyobraź sobie upadłość konsumencką jako burzę, która przetacza się przez Twoje życie finansowe. Gdy już minie, na horyzoncie pojawia się szansa na nowy początek. Ale jak każda burza, i ta pozostawia ślady. Zanim więc zdecydujesz się na ten krok, warto zastanowić się, co zyskasz, a co możesz stracić. To jak podróż przez wzburzone morze – zyskujesz szansę na dotarcie do nowego lądu, ale musisz być gotowy na trudy i wyzwania. Zrozumienie tych aspektów jest kluczowe dla podjęcia świadomej decyzji i uniknięcia nieprzyjemnych niespodzianek w przyszłości.
| Utrata majątku — prawdopodobnie całego. | Pewność całkowitego oddłużenia — umorzenie niespłaconych zobowiązań następuje po ogłoszeniu przychylnego orzeczenia przez sąd i przeprowadzenia likwidacji majątku dłużnika. |
| Wraz z ogłoszeniem upadłości cały majątek konsumenta staje się „masą upadłości”, zarządzaną przez wyznaczonego przez sąd syndyka — oznacza to, że konsument nie może swobodnie rozporządzać swoim majątkiem (np. sprzedać samochodu). | Upadłość konsumencka zawiesza trwające postępowania egzekucyjne, a także toczące się postępowania sądowe. |
| Dochody dłużnika w części wejdą w skład masy upadłościowej i będą przekazywane wierzycielom. | Dłużnik nie musi obawiać się działań firm windykacyjnych. |
| Procedura upadłości konsumenckiej jest niezwykle złożona i czasochłonna — sąd prześwietla wszystkie finanse dłużnika. | Ulga psychiczna — bardzo wiele osób bardzo źle znosi zadłużenie, co pogarsza ich stan zdrowia. |
Jak uniknąć upadłości konsumenckiej?
Upadłość konsumencka to ostateczność, której warto uniknąć, jeśli tylko istnieje taka możliwość. Najważniejsze jest proaktywne podejście do swoich finansów i podjęcie działań, które pozwolą na uniknięcie spirali zadłużenia.
Do przemyślanego pożyczania najbardziej rygorystycznie podchodzą osoby, które nigdy nie były zadłużone lub regularnie spłacały zobowiązania. Ci, którzy obecnie mają zaległości, wykazują się większą tolerancją. 22% z nich twierdzi, że dług niekoniecznie trzeba spłacać. Rzadziej unikają też pożyczania pieniędzy, spłatę traktują mniej priorytetowo. Widać zatem, że osoby, które nie regulują własnych zobowiązań, mają też luźniejsze podejście do zadłużania się, co zresztą może być powodem ich finansowych kłopotów.
To możesz zrobić, aby uniknąć ogłoszenia upadłości:
- Stwórz realistyczny budżet. Dokładnie przeanalizuj swoje przychody i wydatki, aby zidentyfikować obszary, w których możesz zaoszczędzić.
- Negocjuj z wierzycielami. Skontaktuj się z bankami i innymi instytucjami finansowymi, aby omówić możliwości restrukturyzacji zadłużenia lub ustalenia nowych harmonogramów spłat.
- Skorzystaj z pomocy doradcy finansowego. Specjalista pomoże Ci opracować plan naprawczy i wskaże, jak efektywnie zarządzać swoimi finansami.
- Zwiększ swoje dochody. Rozważ podjęcie dodatkowej pracy lub rozwój umiejętności, które pozwolą Ci na uzyskanie wyższych zarobków.
- Unikaj nowych długów. Powstrzymaj się od zaciągania kolejnych pożyczek i kredytów, które mogą pogorszyć Twoją sytuację finansową.
- Regularnie monitoruj swój BIK. Sprawdzaj informacje na swój temat w Biurze Informacji Kredytowej, tak aby w porę reagować na niepokojące sygnały i śledzić swoją kondycję finansową.
Pamiętaj, że wczesne podjęcie działań i konsekwentne dążenie do poprawy swojej sytuacji finansowej to klucz do uniknięcia upadłości konsumenckiej.
Warto wiedzieć
- Upadłość konsumencka a kredyt – Upadłość może ogłosić osoba fizyczna, która faktycznie jest niewypłacalna i nie ma możliwości w żaden sposób spłacić swoich długów.
- Długi karnoskarbowe i podatkowe nie mogą zostać anulowane.
- Ogłaszając upadłość musisz zgodzić się na ograniczoną egzekucją komorniczą i stworzenie planu spłat. Raty najczęściej nie będą pokrywać całości zadłużenia.
- Jeśli będziesz spłacać regularnie raty ustanowione podczas egzekucji komorniczej, na skutek orzeczenia sądu pozostała część zadłużenia zostanie anulowana.
- Ukrywanie innych nieopłaconych zobowiązań, długów, składników majątku lub dochodów uniemożliwia ogłoszenie upadłości konsumenckiej.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Kiedy można wziąć kredyt po upadłości konsumenckiej?
Upadły jest automatycznie wykreślany z Krajowego Rejestru Dłużników Niewypłacalnych, więc zaraz po zakończeniu procedury upadłościowej możesz wnioskować o kredyt. Jednak trzeba pamiętać o tym, że ostateczną decyzję o udzieleniu kredytu podejmuje bank.
Czego nie można po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej?
Podczas procesu upadłościowego nie możesz swobodnie dysponować swoim majątkiem.
Czy upadłość zwalnia z długów?
Sąd upadłościowy podczas postępowania upadłościowego może Cię zwolnić z istniejących zobowiązań, ale nie musi robić tego w całości. Procent umorzenia długów zależy od Twojej sytuacji finansowej. Pamiętaj, że niektóre rodzaje długów nie mogą być anulowane, np. alimenty, grzywny lub zobowiązania z tytułu rent i odszkodowań.
Jak usunąć z BIK informacje o upadłości konsumenckiej?
Informacje tego typu możesz usunąć z bazy BIK dopiero po 5 latach. W tym celu musisz złożyć stosowny wniosek o wycofanie zgody na przetwarzanie danych osobowych.
Co się dzieje z długami po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej?
Długi mogą zostać umorzone w całości tylko w wyjątkowych okolicznościach – sąd zdecyduje, że jesteś w bardzo trudnej sytuacji finansowej i nawet przygotowanie harmonogramu spłaty długu nie przyniesie efektu. Zwykle po ogłoszeniu upadłości spłacasz część długów, ale rozłożonych na niższe raty.
Jakie są konsekwencje upadłości konsumenckiej?
Upadłość konsumencka ma na celu umożliwienie osobom zadłużonym spłaty swoich długów w sposób uregulowany i bezpieczny dla nich i ich wierzycieli. Konsekwencje upadłości konsumenckiej mogą obejmować m.in. likwidację niektórych długów, ale także wpis do rejestru dłużników oraz ograniczenia w zdolności kredytowej.
Porównaj najlepsze kredyty hipoteczne
Niestety nie widzę szansy na dostanie kredytu po upadlosci. Nie wiem tylko, czy przystapienie np.do programu mieszkanie 45 plus i ew. Połączenie z programem bez wkładu własnego + zdolność kredytowa może coś pomóc w tej sprawie…
Upadłość ogłoszona w 2018, spłata ustalona na 3 lata, 4 miesiące po spłacie bank sam zadzwonił z ofertą pożyczki, niewielkiej 5000, ale jednak. Stałe dochody, budżetówka
A można wiedzieć jaki bank? Pozdrawiam
Proszę o informację czy udzielił Pani bank tej pożyczki? Bi oferowanie a później udzielenie to całkiem inna bajka mi banki oferowali pożyczki nawet w trakcie upadłości konsumenckiej….
Ponad 3 lata temu zakończyłem upadłość konsumencką (franki).
Dziś dobrze zarabiam które banki udzielają kredytu?
ps. Praktycznie jestem najbardziej wiarygodnym klientem ponieważ wg polskiego prawa drugi raz nie można ogłosić upadłości.
Mam tak samo
Próbowałem w ING, regulamin ING zabrania udzielania kredytów osobom po upadłości. Dane w BIK będą widoczne przez 10 lat, a po kolejnych 2 latach zostaną wymazane (w praktyce 12 lat) Problem nasz jest zgłoszony w ministerstwie, ale kiedy ta patowa sytuacja prawnie zostanie rozwiązana tego nie wiem. Póki co jesteśmy wykluczeni z systemu, poza tym niedawny wywiad z bankierem i jego wypowiedź wskazywała na to że nigdy nie zgodzą się na to gdyż wszyscy zostaliśmy wegług niego zaszeregowani jako tzw „słupy”
Bardzo to smutne. Zwłaszcza, kiedy długi nie były do końca naszą winą. Człowiek chce zacząć żyć uczciwie. Wrócić do „systemu” ale jak widać nie jest to do końca możliwe…
oczywiście że można drugi raz ogłosić upadłość…i trzeci i czwarty jak dożyjemy. Jeden wniosek może być złożony raz na 10 lat.
upadłość24
Oczywiści, że tak
Dokładnie podobnie odpisałem
Można po 10 latach