Kredyt odnawialny – czym jest i jak działa?

Kredyt odnawialny jest to rodzaj kredytu, który umożliwia wielokrotne korzystanie z dodatkowych środków w ramach określonego limitu. Po spłacie zadłużenia limit automatycznie się odnawia, dzięki czemu można ponownie skorzystać z pieniędzy, gdy tylko zajdzie taka potrzeba. Sprawdź, jak działa kredyt odnawialny i kiedy warto się na niego zdecydować.

Z kredytu odnawialnego chętnie korzystają klienci indywidualni i firmy, ponieważ jest to wyjątkowo elastyczna forma finansowania, która działa jak poduszka bezpieczeństwa. Największą zaletą produktu jest to, że można w dowolnej chwili skorzystać z dodatkowych środków, a zadłużenie spłaci się samo, po wpływie środków na konto bankowe.

Co to jest kredyt odnawialny?

Kredyt odnawialny (inaczej kredyt rewolwingowy lub limit odnawialny) jest to produkt finansowy, w ramach którego bank udostępnia klientowi dodatkową sumę pieniędzy na jego koncie osobistym lub koncie firmowym. Przyznany limit kredytowy powiększa saldo rachunku i można z niego skorzystać w każdym momencie, gdy na koncie zabraknie własnych środków.

Najważniejszą cechą kredytu odnawialnego jest automatyczne odnawianie limitu. Oznacza to, że po spłacie wykorzystanych środków można ponownie z nich skorzystać.

W praktyce kredyt odnawialny działa jak rezerwa finansowa, po którą możesz sięgnąć zawsze w razie potrzeby. Pożyczone w ten sposób pieniądze z banku możesz też wykorzystać w dowolny sposób – wykonując przelewy, płacąc kartą za zakupy, czy też wypłacając gotówkę z bankomatu.

Jak działa kredyt odnawialny?

Działanie kredytu odnawialnego opiera się prostym cyklu wykorzystywania środków oraz automatycznego odnawiania limitu po każdorazowym wpływie pieniędzy na rachunek bankowy. Zobacz na przykładzie, jak działa kredyt odnawialny krok po kroku:

1. Bank przyznaje Ci limit kredytowy
   Wysokość limitu ustalona jest przez bank, na przykład w kwocie 10 000 zł.
2. Limit powiększa saldo rachunku
   Jeśli miałeś na koncie 5000 zł, to po przyznaniu limitu 10 000 zł do dyspozycji masz już 15 000 zł.
3. Najpierw wydajesz z konta własne środki
   Dopóki nie wydasz 5000 zł, nie musisz korzystać z limitu i bank nie nalicza Ci wówczas odsetek.
4. Wykorzystujesz limit z kredytu odnawialnego
   Po wydaniu wszystkich własnych środków musisz pilnie zapłacić za naprawę auta 2000 zł. Te 2000 zł wypłacasz gotówką z bankomatu, pomniejszając limit kredytowy właśnie o tę kwotę. W ramach limitu do dyspozycji pozostaje Ci zatem jeszcze 8000 zł.
5. Bank nalicza odsetki od wykorzystanego limitu
   Po wykorzystaniu części limitu bank zaczyna naliczać odsetki od kredytu. Są one jednak naliczane wyłącznie od wykorzystanej kwoty, czyli 2000 zł.
6. Wpływ na konto automatycznie spłaca wykorzystany limit
   Na Twoje konto wpływa wynagrodzenie w kwocie 6000 zł. Z kwoty jej bank automatycznie księguje sumę 2000 zł na poczet spłaty limitu.
7. Limit automatycznie się odnawia
   Po spłacie zadłużenia na rachunku masz ponownie dostęp do pełnego limitu 10 000 zł oraz dodatkowo 4000 zł środków własnych, czyli w sumie 14 000 zł. Dopóki ponownie nie skorzystasz z limitu, bank nie będzie naliczał odsetek od kredytu.

Jak się spłaca kredyt odnawialny?

Kredyt odnawialny w rachunku spłaca się automatycznie po każdorazowym wpływie środków na konto. Nie obowiązują żadne sztywne raty, a spłata dokonuje się samoistnie bez Twojego zaangażowania.

Nie ma też znaczenia, kiedy nastąpi wpływ środków na konto i czy od razu pokryje całe zadłużenie. Zazwyczaj wykorzystany limit trzeba spłacić w całości do końca umowy, która zawierana jest standardowo na 1 rok. Pamiętaj jednak, że im później spłacisz zadłużenie, tym bank naliczy większe odsetki.

Ile można wziąć kredytu odnawialnego?

Kwota kredyt odnawialnego zależy od oceny zdolności kredytowej i wysokości wpływów na konto, w szczególności z tytułu wynagrodzenia. W zależności od banku wysokość limitu odnawialnego nie może również przekroczyć:

• 6-krotności miesięcznych dochodów netto kredytobiorcy,
• maksymalnej kwoty limitu – na przykład 50 000 zł, 100 000 zł lub 150 000 zł.

W niemal każdym banku istnieje możliwość podwyższenia kwoty limitu kredytu odnawialnego. Aby skorzystać z takiej opcji, należy złożyć wniosek i zaczekać na decyzję banku, który ją podejmie po ponownej weryfikacji zdolności kredytowej i analizie wpływów na rachunku.

Ile kosztuje kredyt odnawialny?

Koszt kredytu odnawialnego różni się w poszczególnych bankach, ale zazwyczaj składają się na niego dwa główne elementy: prowizja za przyznanie limitu oraz odsetki od wykorzystanej kwoty wyliczane na podstawie oprocentowania. Banki mogą pobierać też opłaty dodatkowe np. za odnowienie limitu lub za jego podwyższenie.

Zobacz, co wpływa na koszt kredytu odnawialnego:

• oprocentowanie – zwykle jest to oprocentowanie zmienne, wyliczane jako suma stopy referencyjnej NBP oraz marży;
• prowizja za udzielenie limitu – w zależności od banku wynosi ona od 0 do 3,5% wartości limitu;
• opłata za obsługę limitu – opłatę tę pobierają tylko niektóre banki i jest to opłata roczna, liczona jako określony procent od kwoty limitu np. 1-1,5%;
• prowizja za odnowienie limitu – od 0 do 3,5% kwoty limitu;
• prowizja za podwyższenie limitu – może być określona kwotowo lub jako procent od kwoty, o jaką podwyższany jest limit.

Jak naliczane są odsetki od kredytu odnawialnego?

Odsetki od kredytu odnawialnego naliczane są wyłącznie od faktycznie wykorzystanej kwoty, a nie od przyznanego limitu. Bank nalicza je za każdy dzień używania dodatkowych środków, ale tylko do dnia spłaty zadłużenia. Im szybciej zatem spłacisz zadłużenie, tym mniejsze będą odsetki, a kredyt odnawialny będzie tańszy. Zobacz, jak to działa na przykładzie.

Czym się różni kredyt odnawialny od debetu i karty kredytowej?

Kredyt odnawialny w koncie, debet i karta kredytowa różnią się sposobem funkcjonowania, choć każdy z tych produktów działa podobnie. Każdy zapewnia bowiem dostęp do dodatkowych środków, z których można skorzystać w dowolnym momencie, w razie potrzeby.

Podstawowa różnica między kredytem odnawialnym, debetem i kartą kredytową dotyczy kwoty przyznanego limitu oraz terminu spłaty zadłużenia:

• kredyt odnawialny – dostępny jest w najwyższej kwocie (limit do 150 000 zł) i można go spłacać elastycznie nawet przez 12 miesięcy lub dłużej;
• debet – pozwala na niewielkie zadłużenie w rachunku (do 5 000 zł), które należy spłacić zwykle w ciągu 30 dni;
• karta kredytowa – zapewnia dostęp do limitu na karcie w kwocie do 50 000 zł, a także możliwość korzystania z niego bez odsetek przez 50-60 dni w ramach tzw. okresu bezodsetkowego.

Jak otrzymać kredyt odnawialny?

Aby otrzymać kredyt odnawialny, musisz najpierw spełnić kilka warunków:

• być osobą pełnoletnią,
• posiadać ważny dokument tożsamości,
• mieć konto osobiste w banku, w którym ubiegasz się o limit odnawialny,
• mieć stałe źródło dochodów w Polsce,
• nie mieć zastrzeżonego numeru PESEL przed zawarciem umowy o kredyt.

Ubieganie się o kredyt odnawialny polega na złożeniu wniosku o jego uruchomienie w rachunku. W większości banków złożysz go w bankowości elektronicznej lub w aplikacji, ale równie dobrze formalności możesz dopełnić w oddziale.

Procedura wnioskowania o kredyt odnawialny może się różnić w zależności od tego, czy jesteś obecnym czy nowym klientem banku:

• jeśli jesteś nowym klientem banku – bank może Cię poprosić o dostarczenie dokumentów potwierdzających dochody np. zaświadczenia o zarobkach od pracodawcy i historię rachunku bankowego;
• jeśli masz już konto w danym banku – zwykle wystarczy, jeśli wypełnisz sam formularz wniosku o kredyt odnawialny oraz złożysz oświadczenie o wysokości swoich dochodów.

Bank przyzna Ci limit odnawialny w rachunku po weryfikacji Twojej zdolności kredytowej. Przy jej ocenie weźmie pod uwagę m.in. wysokość dochodów i zobowiązań, stabilność zatrudnienia, historię kredytową w BIK oraz historię rachunku bankowego.

Czy warto skorzystać z kredytu odnawialnego?

Z kredyt odnawialnego warto skorzystać, jeśli potrzebujesz finansowej rezerwy bezpieczeństwa. Raz przyznany limit w koncie zapewni Ci potem awaryjne środki na nieprzewidziane lub większe wydatki w każdej sytuacji, gdy zabraknie Ci własnych pieniędzy.

Limit odnawialny w rachunku może być jednak pułapką, jeśli będziesz korzystać z niego nadmiernie i bez kontroli. Wówczas koszty obsługi zadłużenia mogą okazać się wysokie, a samo zobowiązanie stanie się coraz trudniejsze do spłaty.

Zalety kredytu odnawialnego:

• stały dostęp do dodatkowych środków – o kredyt wnioskujesz raz, a korzystasz z niego wielokrotnie, kiedy chcesz;
• duże możliwości wykorzystania limitu – możesz je przeznaczyć na dowolne wydatki, wykonując transakcje bezgotówkowe i gotówkowe w ramach konta;
• elastyczna spłata – brak sztywnego harmonogramu rat zapewnia Ci większą swobodę finansową;
• odsetki tylko od wykorzystanej kwoty limitu – w okresie niekorzystania z limitu nie ponosisz kosztów kredytu.

Wady kredytu odnawialnego:

• potencjalnie wysokie koszty kredytu – oprocentowanie kredytu odnawialnego jest wyższe niż w przypadku standardowego kredytu gotówkowego, ale jest to odczuwalne tylko przy intensywnym korzystaniu z limitu;
• ryzyko zadłużenia – łatwy dostęp do pieniędzy może prowadzić do nadmiernego korzystania z limitu;
• wpływ na zdolność kredytową – limit odnawialny może obniżyć Twoją zdolność kredytową, a zatem też zmniejszyć możliwości finansowe zaciągnięcia innego zobowiązania.

Kredyt odnawialny jest wygodnym rozwiązaniem i nie musi wiązać się z wysokimi kosztami, o ile będziesz z niego korzystać w sposób rozsądny i odpowiedzialny.

Katarzyna Zuba

Redaktor

redakcja@rankomat.pl

Z wykształcenia jestem ekonomistką, a zawodowo od ponad dziesięciu lat zajmuję się tworzeniem dla portali internetowych treści o tematyce z zakresu finansów, bankowości, prawa i biznesu. W swoich artykułach dzielę się z czytelnikami swoją wiedzą zdobytą podczas studiów, ale też praktycznym doświadczeniem wynikającym z wieloletniej pracy w branży finansowej. Prywatnie jestem miłośniczką kotów, pieszych wędrówek, jazdy na rowerze oraz nowinek technologicznych.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze: