Czekają Cię wydatki, ale nie do końca wiesz, w jakiej wysokości i czy wystarczy Ci własnych oszczędności? Pomyśl o kredycie odnawialnym. Dzięki niemu zyskasz swobodny dostęp do dodatkowych środków. Jeśli nie będziesz mieć potrzeby korzystania z limitu, nie zapłacisz odsetek.
- 1. Kredyt odnawialny – co to jest i na czym polega?
- 1.1. Jak działa kredyt odnawialny?
- 1.2. Kredyt odnawialny a debet w koncie – czy to jest to samo?
- 1.3. Kredyt odnawialny a karta kredytowa
- 2. Jak otrzymać kredyt odnawialny?
- 3. Jak korzystać z kredytu odnawialnego?
- 4. Jak spłacić kredyt odnawialny?
- 5. Jak zrezygnować z kredytu odnawialnego?
- 6. O czym pamiętać, biorąc kredyt odnawialny?
- 6.1. Oprocentowanie i RRSO
- 6.2. Podwyższenie limitu odnawialnego
- 6.3. Kredyt odnawialny a zajęcie komornicze
- 7. Warto zapamiętać
37% Polaków aktualnie spłaca kredyt – hipoteczny, gotówkowy lub limit odnawialny. Ten ostatni zasługuje na szczególną uwagę z uwagi na możliwość wykorzystania w każdej chwili, przeznaczenia na dowolny cel i elastyczność w spłacie.
Kredyt odnawialny – co to jest i na czym polega?
Kredyt odnawialny, inaczej mówiąc limit odnawialny lub limit w koncie, jest formą finansowania pozwalającą na korzystanie z dodatkowych środków bez konieczności składania wniosku za każdym razem, gdy potrzebujesz gotówki.
Polega on na tym, że bank przyznaje Ci limit kredytu na Twoim rachunku bankowym. Po wykorzystaniu własnych środków znajdujących się na koncie, możesz korzystać z pieniędzy do wysokości ustalonego limitu. Każda wpłata na rachunek automatycznie spłaca zadłużenie, jednocześnie powiększając dostępny limit.
Przykład
Ze środków z kredytu możesz korzystać tyle razy, ile chcesz, ogranicza Cię tylko wysokość dostępnego limitu.
Jak działa kredyt odnawialny?
Limit odnawialny działa jak poduszka finansowa – daje Ci dostęp do dodatkowych środków nawet wtedy, gdy na koncie nie masz już własnych pieniędzy.
Środkami w ramach kredytu odnawialnego możesz dokonywać dowolnych transakcji:
➡️płacić nimi kartą w sklepach stacjonarnych i online,
➡️wypłacać je w formie gotówki z bankomatu.
Pamiętaj, że środki w ramach limitu są wykorzystywane dopiero po „wyzerowaniu” Twoich własnych pieniędzy zgromadzonych na rachunku płatniczym. Nie da się zapłacić „z limitu”, posiadając jednocześnie saldo dodatnie konta.
Kredyt odnawialny a debet w koncie – czy to jest to samo?
Kredyt odnawialny bywa mylnie nazywany debetem. To nie są takie same produkty finansowe, choć dla klienta korzystającego z któregoś z nich, efekt jest ten sam – ma dostęp do ustalonego limitu pieniędzy po wykorzystaniu własnych środków.
Różnica pomiędzy debetem i limitem polega na tym, że maksymalna kwota debetu jest zwykle niższa niż limitu. Np. w PKO BP najwyższy regulaminowy debet może wynieść 5 000 zł, podczas gdy limit aż 150 000 zł. Ponadto debet z reguły przyznawany jest bezpłatnie – płacisz tylko odsetki od wykorzystanej kwoty. Natomiast za uruchomienie lub podwyższenie limitu kredytowego bank może pobrać prowizję.
Kredyt odnawialny a karta kredytowa
Kredyty odnawialne działają podobnie jak karty kredytowe, jednak nie do końca. Oba produkty możesz wykorzystać w dowolnej chwili, a środki możesz przeznaczyć na dowolny cel. Z tym że limit odnawialny uruchomi się, dopiero gdy saldo środków dostępnych (Twoich własnych) zejdzie poniżej zera, a karty możesz używać, posiadając pieniądze na koncie.
Środki wykorzystane w ramach limitu musisz oddać z odsetkami, a przy karcie masz szansę uniknąć odsetek, jeżeli zwrócisz należność w okresie bezodsetkowym. Na korzyść kredytu odnawialnego przemawia jednak kwestia opłat za wypłatę gotówki z bankomatu – taka operacja jest dużo tańsza w porównaniu do wypłaty za pomocą karty kredytowej.
Na koniec – aby ubiegać się o limit w koncie, musisz mieć (lub założyć) rachunek w danym banku. Natomiast kartę kredytową możesz otrzymać bez posiadania konta.
Jak otrzymać kredyt odnawialny?
Wniosek o udzielenie kredytu odnawialnego złożysz przez internet, infolinię lub osobiście w banku.
Procedura będzie uproszczona, jeżeli chcesz ubiegać się o finansowanie w swoim banku, czyli tym w którym posiadasz konto osobiste. Wystarczy, że zalogujesz się do bankowości internetowej lub aplikacji mobilnej i wypełnisz wniosek online. Bank przeanalizuje Twoją zdolność kredytową na podstawie historii rachunku i ustali wysokość limitu odnawialnego.
Procedura może się zamknąć nawet w kilka minut – w chwilę po wypełnieniu wniosku otrzymasz decyzję, umowę kredytu zaakceptujesz online i od razu na Twoim koncie zostanie uruchomiony limit. Natomiast, jeżeli złożysz wniosek o kredyt w innym banku, musisz przedstawić dowód osobisty lub paszport i potwierdzenie dochodów: zaświadczenie o dochodach z pracy, odcinek renty lub emerytury itp. W niektórych przypadkach wystarczy wyciąg z konta, na które masz regularne wpływy.
Zwróć uwagę na to, że limit jest przyznawany do konta. Oznacza to, że musisz jednocześnie założyć rachunek, jeżeli starasz się o limit w innym banku, niż Twój. Wiąże się to z koniecznością ponoszenia opłat za prowadzenie tego rachunku do końca trwania umowy o kredyt.
Jak korzystać z kredytu odnawialnego?
Korzystanie z limitu w koncie nie różni się niczym od korzystania z własnych pieniędzy. Płacisz kartą? Środki schodzą z dostępnego salda. Robisz przelew? Widzisz od razu, ile wykorzystałeś z przyznanego limitu.
Aby skorzystać z pieniędzy dostępnych w ramach limitu odnawialnego, nie musisz każdorazowo składać wniosku. Możesz nimi płacić lub je wypłacać (o ile oczywiście masz dostępne środki) w dogodnym momencie przez cały okres trwania umowy.
Dzięki takiej elastyczności kredyt limit odnawialny jest przydatny, gdy:
➡️remontujesz dom lub mieszkanie i obawiasz się niespodziewanych wydatków,
➡️organizujesz wesele z płatnością usługodawcom po uroczystości i nie wiesz, czy w ramach prezentów „z kopert” uzbierasz stosowną kwotę,
➡️wyjeżdżasz na wakacje i chcesz mieć dostęp do dodatkowych środków na wszelki wypadek.
Jak spłacić kredyt odnawialny?
Kredyt odnawialny to zadłużenie jak każde inne – czyli musisz je spłacić wraz z odsetkami. Różnica polega na tym, że przy limicie odsetki naliczane są wyłącznie od rzeczywiście wykorzystanej kwoty. A przy kredycie gotówkowym odsetki płacisz od całej kwoty zobowiązania, ponieważ po podpisaniu umowy cała kwota kredytu przekazywana jest na Twój rachunek.
Jednocześnie biorąc kredyt gotówkowy, otrzymujesz harmonogram spłat – wiesz, do kiedy i jaką kwotę będziesz musiał spłacić. Nie dostaniesz czegoś takiego w przypadku kredytu odnawialnego. Ten kredyt musisz spłacić do końca trwania umowy kredytowej (podpisywanej najczęściej na rok), pamiętając przy tym, że im dłużej utrzymujesz zadłużenie – tym będzie większa kwota do spłaty, ponieważ naliczy się wyższa kwota odsetek.
Uwaga!
Pamiętaj przy tym, że każdy wpływ na Twoje konto (np. z tytułu wynagrodzenia) powoduje automatyczną spłatę zadłużenia bez konieczności podejmowania dodatkowych działań z Twojej strony.
Jak zrezygnować z kredytu odnawialnego?
Kiedy uznasz, że nie potrzebujesz już dodatkowego limitu w koncie, możesz wypowiedzieć umowę kredytową w dowolnej chwili (na mocy art. 42 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim). Oczywiście, jeżeli wcześniej korzystałeś z limitu, musisz spłacić całość zadłużenia.
Sposób na wypowiedzenie umowy kredytu odnawialnego zależy od banku. Zwykle możesz wysłać formularz przez internet, w placówce banku lub złożyć dyspozycję wypowiedzenia na infolinii.
Po zamknięciu kredytu Twoje konto będzie działać jak zwykle, ale nie będziesz mógł korzystać z dodatkowego limitu. Zamknięcie limitu może być dobrą decyzją, jeśli go nie używasz, ponieważ wiele banków odnawia limit za dodatkową opłatą, bez zwracania uwagi na to, czy klient w ogóle choć raz skorzystał z finansowania.
Uwaga!
O czym pamiętać, biorąc kredyt odnawialny?
Kredyt odnawialny może być pomocny w nagłych sytuacjach, ale zanim sięgniesz po dodatkowe środki z konta sprawdź, z czym się to wiąże.
Oprocentowanie i RRSO
Kredyt odnawialny to wygodne narzędzie, ale tylko wtedy, gdy jest używane rozsądnie. Jeśli traktujesz go jako „dodatkową pensję” i regularnie wykorzystujesz maksymalną kwotę, możesz wpaść w pułapkę zadłużenia.
Analizując oferty banków, zwróć uwagę nie tylko na wysokość odsetek, ale i na RRSO (rzeczywistą roczną stopę oprocentowania) – dzięki niej poznasz całkowity koszt kredytu, uwzględniający wszystkie opłaty i prowizje.
Podwyższenie limitu odnawialnego
Masz prawo zwiększyć wysokość limitu, o ile przyznana kwota kredytu nie jest maksymalną, przewidywaną regulaminem. Do złożenia wniosku o podwyższenie limitu nie musisz czekać na koniec okresu kredytowania, możesz zrobić to w każdej chwili.
Zbadana zostanie wtedy po raz kolejny Twoja zdolność kredytowa, aby sprawdzić, czy jest wystarczająca na udzielnie finansowania w wyższej kwocie. Za podwyższenie limitu odnawialnego banki pobierają prowizję wynoszącą ok. 3-5% kwoty podwyższenia.
Kredyt odnawialny a zajęcie komornicze
Zgodnie z przepisami bank nie może przekazać na zajęcie komornicze środków dostępnych w ramach limitu odnawialnego. Z tej prostej przyczyny, że to pieniądze należące do banku, a nie Twoje osobiste.
Możesz jednak środki pochodzące z limitu przeznaczyć na spłatę zadłużenia wobec komornika. W mBank S.A. jest nawet do tego specjalna funkcja w serwisie transakcyjnym. Musisz wejść w Pomoc, odnaleźć dział dotyczący zajęć rachunków bankowych, wskazać nr rachunku i tytuł blokady. Na podstawie takiej dyspozycji bank przekaże środki do komornika.
Nie wszystkie instytucje podchodzą jednak tak liberalnie do klientów z zadłużeniem komorniczym. Niektóre (np. Alior Bank S.A.) wraz z otrzymaniem informacji o zajęciu egzekucyjnym automatycznie blokują dostępny limit odnawialny do czasu spłaty należności. Każda wpłata na konto automatycznie rozlicza się na poczet należności.
Warto zapamiętać
- Kredyt odnawialny to produkt podobny do debetu, ale udzielany na wyższą kwotę. Każda wpłata na konto automatycznie rozliczana jest na spłacenie zadłużenia.
- Ze środków w ramach limitu można korzystać dopiero po wykorzystaniu własnych pieniędzy dostępnych na rachunku płatniczym.
- Można wnioskować o podwyższenie limitu, ale będzie to wymagało ponownego badania zdolności kredytowej.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Jak się spłaca kredyt odnawialny?
Każda wpłata na konto automatycznie rozlicza się na poczet należności. Jednocześnie umowa z bankiem może przewidywać minimalną kwotę spłaty, równą procentowej wielkości kwoty kredytu wykorzystanego w danym miesiącu. Brak spłaty tej kwoty może skutkować wypowiedzeniem umowy.
Czy opłaca się brać limit odnawialny?
Limit odnawialny może się opłacać, jeśli potrzebujesz elastycznego źródła dodatkowych środków, z którego korzystasz rozsądnie i tylko w razie potrzeby. Koszty są naliczane wyłącznie od wykorzystanej kwoty i za okres faktycznego zadłużenia.
Czy kredyt odnawialny trzeba spłacać co miesiąc?
Z zasady należność należy spłacić do końca umowy, ale nie jest to reguła. Niektóre banki mają zapis mówiący, że w każdym miesiącu trzeba spłacić określoną część (np. 5%) wykorzystanego zadłużenia. Warto zatem tę kwestię sprawdzić przed podpisaniem umowy.
Źródła
https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20111260715/U/D20110715Lj.pdf
Przydałby się przykład, jak zostały obliczone odsetki kredytu odnawialnego w kwocie np. 3000 zł, które były wykorzystywane np. przez 2 miesiące a oprocentowanie tego kredytu w skali roku – np. 20%.
Jak na moje oko to przy dwóch miesiącach przy 20% wyjdzie 100 zł równo. 50 zł za miesiąc.
3000*20%=600 (w skali roku)
600/12=50
50*2 (liczba miesięcy) =100 zł