Kredyt gotówkowy to dla wielu osób narzędzie, pozwalające na realizację marzeń czy pokrycie nagłych wydatków. Comiesięczna spłata rat stanowi jednak obciążenie domowego budżetu. A gdyby tak można było pozbyć się kredytu gotówkowego wcześniej, a jednocześnie zaoszczędzić na jego kosztach? To właśnie umożliwia nadpłata kredytu gotówkowego. Sprawdź, jak nadpłacać kredyt gotówkowy i dlaczego warto.
- 1. Czym jest nadpłata kredytu gotówkowego?
- 1.1. Jak działa mechanizm nadpłaty?
- 1.2. Na czym polega nadpłata kredytu?
- 2. Czy można nadpłacać kredyt gotówkowy – nadpłata kredytu a ustawa o kredycie konsumenckim
- 3. Korzyści z nadpłaty kredytu gotówkowego
- 4. Pułapki związane z nadpłatą kredytu gotówkowego
- 5. Jak najkorzystniej nadpłacać kredyt gotówkowy?
- 5.1. Kiedy nadpłacać kredyt gotówkowy?
- 5.2. Co się bardziej opłaca: regularna nadpłata małymi sumami, czy jednorazowa nadpłata większą sumą?
- 5.3. Co się bardziej opłaca: zmniejszenie rat czy skrócenie okresu kredytowania?
- 6. Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego a zwrot prowizji od banku
- 7. Jak nadpłacić kredyt gotówkowy?
- 8. Nadpłata kredytu gotówkowego w wybranych bankach w Polsce
- 8.1. Nadpłata kredytu gotówkowego PKO BP
- 8.2. Nadpłata kredytu gotówkowego Santander
- 8.3. Nadpłata kredytu gotówkowego Alior Bank
- 8.4. Nadpłata kredytu gotówkowego w BNP Paribas
- 9. Warto wiedzieć
Kredyty gotówkowe to jedne z najpopularniejszych zobowiązań finansowych w Polsce. Z danych BIK wynika, że w samym tylko wrześniu 2024 r. Polacy podpisali ponad 323 tys. umów takich kredytów.
Ich popularność można łatwo wytłumaczyć – pozwalają uzyskać środki na dowolny cel i są stosunkowo łatwo dostępne (coraz częściej także bez wychodzenia z domu). W dobie rosnących kosztów życia i niepewnej sytuacji ekonomicznej warto jednak zrozumieć mechanizmy związane z nadpłatą kredytu gotówkowego.
Czym jest nadpłata kredytu gotówkowego?
Nadpłata kredytu to sytuacja, w której kredytobiorca wpłaca na rachunek kredytowy kwotę wyższą niż wymagana miesięczna rata. W praktyce oznacza to przekazywanie dodatkowych środków na spłatę kapitału kredytu, co może skutkować obniżeniem pozostałych rat lub skróceniem okresu kredytowania.
Warto jednak pamiętać, że nie każda nadpłata automatycznie przynosi takie same korzyści – jej efekty zależą od umowy kredytowej oraz indywidualnych warunków ustalonych z bankiem.
Jak działa mechanizm nadpłaty?
Każda rata kredytu składa się z dwóch elementów:
- części kapitałowej, która zmniejsza saldo pożyczonej kwoty,
- części odsetkowej, czyli wynagrodzenia banku za udzielenie kredytu.
Kapitał zobowiązania to kwota pożyczona od banku, a odsetki są naliczane od kwoty kapitału pozostałej do spłaty, zgodnie z zasadami zawartymi w umowie kredytowej. Co ważne, gdy dokonujesz nadpłaty kredytu, nadwyżka jest przeznaczona na spłatę kapitału.
W związku z tym kapitał pozostały do spłaty, czyli podstawa do naliczania odsetek, się zmniejsza.
Uwaga!
Na czym polega nadpłata kredytu?
Nadpłata kredytu gotówkowego polega na wpłacaniu na rachunek kredytowy dodatkowej kwoty przekraczającej wysokość Twojej raty.
Możesz zdecydować się na nadpłatę kredytu gotówkowego w dowolnym momencie i dokonywać jej w dowolny sposób – możliwe jest zarówno dokonywanie częstszych nadpłat mniejszymi kwotami, jak i jednorazowej nadpłaty większą sumą.
Popularnym sposobem jest np. zaokrąglanie w górę wymaganej raty. Polega to na wpłacaniu do banku co miesiąc kwot większych, niż wynosi bieżąca rata określona w harmonogramie spłaty. Takie regularne nadpłacanie kredytu może przynieść olbrzymie korzyści, mimo pozornie niewielkich kwot wpłacanych „nadprogramowo”. Inna możliwość to jednorazowa wpłata dowolnej kwoty na poczet spłaty kapitału kredytowego.
W wyniku częściowej spłaty kredytu przed czasem bank musi odpowiednio dostosować dalszy harmonogram spłaty.
Możliwości są dwie:
- skrócenie okresu kredytowania – nadal płacisz raty w tej samej wysokości, dzięki czemu możesz wcześniej pozbyć się zobowiązania;
- zmniejszenie wysokości raty – raty są rekalkulowane w oparciu o niezmieniony okres spłaty kredytu, co sprawia, że stają się niższe; dzięki temu możesz zmniejszyć wysokość swojego comiesięcznego zobowiązania, co może być istotne dla domowego budżetu.
Jako kredytobiorca możesz samodzielnie zdecydować, czy chcesz skrócić okres kredytowania, czy zmniejszyć wysokość raty. Upewnij się jednak, jakie zasady w tym zakresie stosuje bank (w niektórych przypadkach np. automatycznie dochodzi do zmniejszenia raty, a w celu skrócenia okresu kredytowania trzeba złożyć specjalny wniosek).
Przykład 1:
Rata kredytu gotówkowego pani Danuty zaciągniętego na 4 lata i 25 000 zł wynosi 627,96 zł. Pani Danuta co miesiąc wpłaca jednak do banku 700 zł. Dzięki temu będzie mogła skrócić okres kredytowania aż o 5 miesięcy i zaoszczędzić na odsetkach niemal 650 zł.
Przykład 2:
Pan Marcin ma taki sam kredyt jak pani Danuta. Co miesiąc płaci ratę w wysokości 627,96 zł. Po kilku miesiącach od rozpoczęcia spłaty dostał jednak w pracy dużą premię, którą postanowił przeznaczyć na nadpłatę swojego zobowiązania. Przelał na konto banku dodatkowe 3000 zł. Umożliwia mu to skrócenie okresu kredytowania o 6 miesięcy i zaoszczędzenie ponad 1000 zł na odsetkach. Pan Marcin zdecydował się jednak na zmniejszenie raty. Dzięki temu w kolejnych miesiącach będzie musiał płacić bankowi tylko 543,73 zł, co pomoże odciążyć jego budżet.
Czy można nadpłacać kredyt gotówkowy – nadpłata kredytu a ustawa o kredycie konsumenckim
Nadpłata kredytu gotówkowego jest możliwa na mocy obowiązujących przepisów. W Ustawie o kredycie konsumenckim można przeczytać, że:
Co mówi prawo?
Oznacza to, że o ile Twój kredyt gotówkowy podlega przepisom Ustawy o kredycie konsumenckim, bank nie może Ci odmówić możliwości jego nadpłaty ani przedterminowej spłaty. Jeśli masz kredyt gotówkowy zaciągnięty jako osoba fizyczna, a jego kwota nie przekracza 255 550 zł, to znaczy, że jest to kredyt konsumencki.
Nadpłacać możesz wszystkie kredyty konsumenckie w dowolnym momencie trwania umowy – w tym np. kredyt ratalny czy kredyt samochodowy, o ile ich wartość nie przekracza 255 550 zł. Kredytem konsumenckim jest też kredyt o wartości nie wyższej niż 255 550 zł, jeśli jest przeznaczony na remont domu lub mieszkania i nie jest zabezpieczony hipoteką.
Zgodnie z przepisami możesz też nadpłacać kredyt hipoteczny, ale reguluje to inny akt prawny (Ustawa o kredycie hipotecznym).
Korzyści z nadpłaty kredytu gotówkowego
Nadpłata kredytu to sposób pozwalający najszybciej zmniejszyć kapitał zobowiązania. To niesie z kolei za sobą liczne korzyści.
Najważniejsze z nich obejmują:
- obniżenie kosztów kredytu – zmniejszenie kwoty kapitału do spłaty skutkuje obniżeniem odsetek naliczanych przez bank;
- skrócenie okresu kredytowania – nadpłata umożliwia wcześniejszą spłatę kredytu, co pozwala zmniejszyć całkowity koszt zobowiązania i szybciej pozbyć się ciążącego zobowiązania;
- poprawa płynności finansowej w przyszłości – spłacając kredyt szybciej, uwalniasz środki na inne potrzeby; możesz też zmniejszyć wysokość raty, aby ułatwić sobie dalszą spłatę;
- większy komfort psychiczny – nadpłata zobowiązań finansowych i możliwość wcześniejszego pozbycia się kredytu oraz zmniejszenia jego kosztów daje poczucie bezpieczeństwa.
Długofalowo dzięki nadpłacie kredytu gotówkowego możesz poprawić swoją sytuację finansową i zaoszczędzić. Z tego powodu wielu ekspertów finansowych poleca nadpłatę kredytu gotówkowego i innych zobowiązań.
Pułapki związane z nadpłatą kredytu gotówkowego
Czy zawsze opłaca się nadpłacać kredyt gotówkowy? Niekoniecznie. Czasami wiąże się to z pewnymi pułapkami.
Nadpłata kredytu może być mniej opłacalna w kilku przypadkach:
- opłaty za wcześniejszą spłatę – niektóre banki naliczają prowizje za nadpłatę kredytu, co może zniwelować płynące z tego korzyści;
- korzystniejsze inwestycje – jeśli środki, które przeznaczasz na nadpłatę, mogłyby przynieść wyższy zysk (np. na lokacie lub inwestycjach), warto rozważyć inną strategię;
- brak odpowiedniego bufora finansowego – nadpłacając kredyt, pozbywasz się gotówki, która może być potrzebna na inne cele.
Dlatego kwestię nadpłaty kredytu zawsze warto rozpatrywać indywidualnie. W sprawdzeniu opłacalności tego rozwiązania oraz obliczeniu potencjalnych korzyści pomoże Ci kalkulator nadpłaty kredytu gotówkowego, który można znaleźć w internecie.
Ponadto przed podjęciem decyzji o nadpłacie zobowiązania, zawsze sprawdź swoją umowę kredytową i zawarte w niej zapisy związane z nadpłatą oraz wcześniejszą spłatą.
Jak najkorzystniej nadpłacać kredyt gotówkowy?
Nadpłata kredytu gotówkowego niemal zawsze jest korzystna. Stopień jej opłacalności może być jednak różny, w zależności od tego, jaką strategię przyjmiesz.
Kiedy nadpłacać kredyt gotówkowy?
Możesz nadpłacać kredyt w każdym momencie trwania umowy, ale to, kiedy to zrobisz, ma znaczenie. Najkorzystniejsze są nadpłaty dokonywane na początku trwania umowy.
Wtedy bowiem kapitał pozostały do spłaty jest najwyższy, co skutkuje naliczaniem wysokich odsetek. Im szybciej zmniejszysz kapitał, tym mniej odsetek zapłacisz i zaoszczędzisz więcej.
Co się bardziej opłaca: regularna nadpłata małymi sumami, czy jednorazowa nadpłata większą sumą?
Jeśli masz jakąś kwotę do przeznaczenia na nadpłatę, nie zwlekaj! Wpłać ją w całości jak najszybciej – w ten sposób zaoszczędzisz najwięcej. Systematyczna nadpłata kredytu gotówkowego przynosi więcej korzyści niż sporadyczne wpłacanie do banku większej sumy.
Rzadsze wpłaty mogą mieć sens głównie wtedy, gdy sposób dokonywania nadpłaty jest problematyczny. Większość banków pozwala jednak na przesyłanie nadprogramowych środków elektronicznie, a sposób rozliczenia nadpłaty jest automatyczny.
Co się bardziej opłaca: zmniejszenie rat czy skrócenie okresu kredytowania?
Jeśli chcesz zaoszczędzić jak najwięcej skróć okres kredytowania. Przyniesie Ci to większe korzyści finansowe w postaci zmniejszenia kwoty odsetek. Jeśli jednak przewidujesz, że możesz mieć w przyszłości trudności ze spłatą raty w aktualnej wysokości, jej zmniejszenie może być odpowiednim wyborem dla Ciebie.
Przykład
Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego a zwrot prowizji od banku
Ustawa o kredycie konsumenckim gwarantuje kredytobiorcom jeszcze jedną korzyść wynikającą wcześniejszej spłaty kredytu. Chodzi tu o zwrot zapłaconej prowizji.
Co mówi prawo?
Art. 49. 1. W przypadku spłaty całości kredytu przed terminem określonym w umowie, całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą.
2. W przypadku spłaty części kredytu przed terminem określonym w umowie, ust. 1 stosuje się odpowiednio.
Oznacza to tyle, że kredytobiorcy należy się proporcjonalny zwrot kosztów poniesionych w związku z kredytem kosztów z tytułu wcześniejszej całkowitej lub częściowej spłaty. W praktyce wcześniejsza spłata kredytu pozwala na uzyskanie proporcjonalnej części prowizji za jego udzielenie.
Obecnie w przypadku przedterminowej spłaty kredytu większość banków przyznaje zwrot prowizji automatycznie, chociaż może być konieczne złożenie specjalnego wniosku w tej sprawie.
Jak nadpłacić kredyt gotówkowy?
Chcesz zaoszczędzić, nadpłacając kredyt gotówkowy?
Sprawdź, jak wygląda ten proces krok po kroku.
- Sprawdź warunki umowy kredytowej – przed podjęciem decyzji o nadpłacie zapoznaj się ze swoją umową kredytową. Sprawdź, czy bank przewiduje opłaty za wcześniejszą spłatę i jakie są zasady dotyczące nadpłat.
- Skontaktuj się z bankiem – skonsultuj się z doradcą swojego banku, aby dowiedzieć się, jakie dokładnie masz możliwości. Sposób dokonywania i rozliczania nadpłaty kredytu może być bowiem różny. Czasami wystarczy po prostu przelać większą kwotę na rachunek kredytowy, a czasami trzeba złożyć odpowiednią dyspozycję.
- Wybierz strategię nadpłaty – możesz zdecydować się na obniżenie kolejnych rat lub skrócenie okresu kredytowania. Miej na uwadze, że czasami zastosowanie wybranej strategii wymaga złożenia osobnej dyspozycji.
- Złóż dyspozycję nadpłaty – większość banków umożliwia złożenie dyspozycji za pomocą bankowości elektronicznej lub przez infolinię. Czasami jednak konieczna jest wizyta w placówce. Może być też wymagane wypełnienie dodatkowego wniosku.
Pamiętaj! Nadpłata kredytu gotówkowego jest możliwa w każdym banku. Kredytodawca nie może Ci odmówić wykonania tej operacji. Dokładne procedury postępowania w przypadku nadpłaty ustala jednak bank.
Nadpłata kredytu gotówkowego w wybranych bankach w Polsce
Jakie zasady nadpłaty kredytu gotówkowego proponują najpopularniejsze banki w Polsce? Sprawdź poniżej kilka przykładów.
Nadpłata kredytu gotówkowego PKO BP
Nadpłata kredytu gotówkowego w PKO BP jest możliwa, a bank nie pobiera prowizji za tę operację. Trzeba jednak złożyć odpowiednią dyspozycję (w placówce lub za pośrednictwem bankowości elektronicznej). Nadpłata może skutkować obniżeniem rat lub skróceniem okresu kredytowania.
Nadpłata kredytu gotówkowego Santander
Nadpłata kredytu gotówkowego w Santander BP jest darmowa i wymaga złożenia specjalnej dyspozycji. Można to zrobić zarówno w placówce, jak i przez infolinię oraz bankowość internetową lub mobilną. Przy składaniu dyspozycji możesz samodzielnie wybrać sposób jej rozliczenia: zmniejszenie wysokości raty lub skrócenie okresu kredytowania.
Nadpłata kredytu gotówkowego Alior Bank
Nadpłata kredytu gotówkowego w Alior Banku nie wiąże się z dodatkową prowizją. Nadpłacać kredyt gotówkowy możesz po prostu poprzez przelanie na rachunek kredytowy dodatkowej kwoty pieniędzy.
Wówczas zmiana harmonogramu spłaty kredytu (skrócenie okresu kredytowania lub zmniejszenie raty) odbywa się zgodnie z zapisami w umowie. Możesz też złożyć odpowiednią dyspozycję (osobiście w oddziale, na infolinii lub przez Alior Online / Alior Mobile) i od samodzielnie wskazać, jak ma być rozliczana nadpłata.
Nadpłata kredytu gotówkowego w BNP Paribas
Nadpłata kredytu gotówkowego w BNP Paribas jest możliwa bez konieczności zapłaty dodatkowej prowizji. Wystarczy przelać nadprogramowe środki na specjalny rachunek do nadpłaty kredytu, a wysokość Twojej miesięcznej raty automatycznie się zmniejszy. W BNP Paribas w przypadku chęci skrócenia okresu kredytowania trzeba podpisać aneks do umowy w oddziale.
Warto wiedzieć
- Nadpłata i wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego są możliwe w dowolnym momencie trwania umowy.
- Zwykle wystarczy po prostu wpłacić dodatkową kwotę na rachunek kredytowy, choć czasami może być konieczne dokonanie dodatkowej dyspozycji.
- Nadpłata kredytu gotówkowego pozwala ograniczyć koszty zobowiązania. Zmniejsza bowiem kapitał pozostały do spłaty, co pozwala zredukować kwotę płaconych odsetek.
- Wraz z każdą nadpłatą harmonogram spłat ulega zmianie – możesz wybrać albo skrócenie okresu kredytowania (podczas gdy raty pozostaną na tym samym poziomie), albo zmniejszenie kwoty przyszłych rat.
- Zasadność dokonywania nadpłaty trzeba jednak zawsze rozpatrywać indywidualnie, ponieważ w niektórych przypadkach to rozwiązanie może być niekorzystne.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy każda nadpłata kredytu jest opłacalna?
Nie zawsze. Opłacalność zależy od opłat za wcześniejszą spłatę, wysokości kredytu oraz alternatywnych możliwości inwestowania nadwyżki finansowej. Zanim dokonasz nadpłaty, warto dobrze zapoznać się z jej warunkami oferowanymi przez Twój bank oraz obliczyć potencjalne oszczędności.
Jak sprawdzić, ile zaoszczędzę na nadpłacie kredytu?
Aby obliczyć, ile zaoszczędzisz na nadpłacie kredytu, możesz skorzystać ze specjalnego narzędzia. Kalkulator nadpłaty kredytu jest dostępny jako darmowe narzędzie w sieci. Wystarczy podać kilka podstawowych parametrów swojego zobowiązania i kwotę nadpłaty, aby obliczyć korzyści.
Czy nadpłata kredytu wpływa na historię kredytową?
Tak, nadpłata może poprawić Twoją historię kredytową. Pokazuje bowiem, że spłacasz zobowiązania szybciej, niż planowano. Ponadto szybsza spłata kredytu pozwoli Ci „uwolnić” zdolność kredytową, co może być istotne, jeśli planujesz wziąć kolejne zobowiązanie.
Porównaj najlepsze kredyty gotowkowe
Źródła
https://media.bik.pl/analizy-rynkowe
https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20111260715/U/D20110715Lj.pdf
Dziękuję serdecznie. Zaczynam nadpłacac kredyt po troszeczku i teraz już rozumiem, że ma to sens.