Kredyt hipoteczny możesz spłacić wcześniej. Wystarczy nadpłacać raty. Dzięki temu obniżysz całkowity koszt kredytu i szybciej pozbędziesz się zobowiązania. Sprawdź, czy nadpłata kredytu hipotecznego zawsze się opłaca i jak w praktyce wygląda taka operacja.
- 1. Czy kredyt hipoteczny można spłacić wcześniej?
- 2. Na czym polega nadpłata kredytu hipotecznego?
- 3. Konsekwencje nadpłaty: skrócenie okresu kredytowania czy obniżenie raty?
- 3.1. Skrócenie okresu kredytowania
- 3.2. Zmniejszenie raty kredytu
- 4. Jak nadpłacić kredyt?
- 5. Nadpłata kredytu a rodzaj rat kredytowych
- 6. Nadpłata a całkowita spłata kredytu hipotecznego – czym się różnią?
- 7. Ile kosztuje nadpłata spłata kredytu hipotecznego?
- 7.1. Nadpłata kredytu ze stałym oprocentowaniem
- 7.2. Czy można uniknąć rekompensaty z tytułu nadpłaty kredytu?
- 8. Jakie są zalety nadpłaty kredytu hipotecznego?
- 9. Czy nadpłata kredytu hipotecznego się opłaca?
- 10. Co warto wiedzieć?
Według danych raportu AMRON SARFiN za III kwartał 2024 r. w tym okresie najczęściej wybieraliśmy kredyty z okresem spłaty w przedziale od 25 do 35 lat (60,49%). Długi okres spłaty zobowiązania to niższa rata i mniejsza wymagana przez bank zdolność kredytowa, ale wysoki koszt kredytu. Na szczęście ustalony umową okres kredytowania można skrócić i to bez zgody banku.
Czy kredyt hipoteczny można spłacić wcześniej?
Możliwość nadpłaty lub wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego gwarantują przepisy. Zgodnie z art. 38 ustawy z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (zwaną dalej: ustawą o kredycie hipotecznym) jako konsument masz prawo w każdym czasie dokonać spłaty całości lub części kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie.
Z uprawnienia nadpłaty kredytu hipotecznego możesz skorzystać jako konsument. Jeśli chcesz wziąć kredyt na firmę, warunki związane z możliwością nadpłaty zobowiązania musisz wynegocjować z bankiem samodzielnie. Obowiązują wówczas zapisy umowy.
Na czym polega nadpłata kredytu hipotecznego?
Definicja nadpłaty kredytu hipotecznego jest dość prosta. Mianowicie taka operacja polega na zasilaniu rachunku do spłaty kredytu kwotą wyższą niż ta, wskazana w harmonogramie spłat. Dzięki temu obniżasz kwotę pozostałą do spłaty, co w konsekwencji oznacza niższe odsetki i tym samym obniżenie całkowitego kosztu kredytu.
Kredyt możesz nadpłacać dowolnymi kwotami. Nadpłatę możesz zrobić jednorazowo większą kwotą, wpłacać stałe kwoty przewyższające ratę cyklicznie np. co miesiąc, jak i raz na jakiś czas. Poszczególne nadpłaty mogą różnić się kwotą, jak i terminem realizacji. To uprawnienie, z którego możesz, ale nie musisz skorzystać, choć warto. Kiedy możesz nadpłacić kredyt? Zawsze wtedy, gdy masz nadprogramowe środki, które możesz przeznaczyć na ten cel.
Konsekwencje nadpłaty: skrócenie okresu kredytowania czy obniżenie raty?
Nadpłacając kredyt hipoteczny zmniejszysz kwotę kapitału pozostałego do spłaty, a w konsekwencji możesz wybrać jedną z dwóch ścieżek, która wpłynie na Twój dotychczasowy harmonogram spłaty kredytu. Możesz:
- Skrócić okres kredytowania i pozostawić kwotę raty na dotychczasowym poziomie lub
- Zachować pierwotny okres kredytowania przy jednoczesnym zmniejszeniu kwoty miesięcznej raty.
Decyzja, które rozwiązanie wybrać, należy do Ciebie. Oba scenariusze mają swoje zalety. Dlatego, żeby ułatwić Ci wybór przyjrzyjmy się bliżej korzyściom każdego z nich.
Skrócenie okresu kredytowania
Jedną z możliwości, jakie daje Ci nadpłacenie kredytu, jest skrócenie okresu kredytowania. W praktyce oznacza to, że kredyt spłacisz szybciej niż wynika to z Twojego harmonogramu spłaty dołączonego do umowy. Skutki takiej zmiany odczujesz w przyszłości, bo wysokość raty się nie zmieni.
Zmniejszenie raty kredytu
Drugą opcją jest obniżenie rat kredytu przy jednoczesnym zachowaniu dotychczasowej długości spłaty zobowiązania. Wybór tego rozwiązania oznacza, że korzyść z nadpłaty odczujesz już przy płatności kolejnej raty.
Które rozwiązanie jest bardziej opłacalne z czysto finansowego punktu widzenia? Sprawdźmy to na przykładzie.
Przykład
- Jeżeli Pan Łukasz wybierze zmniejszenie raty, jego nowa, obniżona rata będzie wynosiła 2 475,69 zł. Dzięki temu zaoszczędzi 190,44 zł miesięcznie i 2 285,28 zł rocznie. Oszczędność na całym kredycie wyniesie natomiast 14 850,52 zł.
- Jeżeli natomiast Pan Łukasz zdecyduje się na skrócenie okresu kredytowania, zapłaci ostatnią ratę 10.03.2038 r. Skróci więc swój okres kredytowania aż o 2 lata. Ponadto oszczędność na całym kredycie wynikająca tylko z tej jednej nadpłaty wyniesie 43 722,72 zł.
Kalkulacja skutków nadpłaty kredytu została przygotowana z użyciem kalkulatora dostępnego na stronie internetowej UOKiK.
Jak zatem widać nadpłacanie kredytu w obu przypadkach zapewnia oszczędności, ale to skrócenie okresu kredytowania jest bardziej opłacalne finansowo. Obniżenie raty może być jednak korzystniejsze, jeśli boisz się, że w przyszłości możesz mieć problem z dokonywaniem wpłat w dotychczasowej wysokości, albo chcesz skorzystać z niższej raty od razu.
Jak nadpłacić kredyt?
Zlecenie i realizacja nadpłaty może czasem wymagać wcześniejszego skontaktowania się z bankiem osobiście lub telefonicznie, a czasem wystarczy skorzystanie z bankowości elektronicznej. Jeśli do nadpłaty chcesz wykorzystać ten ostatni kanał, wówczas:
- Zaloguj się do swojego serwisu online lub za pomocą aplikacji.
- Wybierz kredyt, który chcesz nadpłacić.
- Złóż dyspozycję nadpłaty i wybierz, czy chcesz skrócić okres spłaty czy obniżyć ratę.
- Przelej środki.
Czasem realizacja nadpłaty będzie wymagała podpisania aneksu do umowy w związku ze zmiana okresu kredytowania lub wysokości raty.
Kolejne kroki mogą nieco różnić się w zależności od banku i terminu podpisania umowy kredytowej. Przykładowo nadpłata kredytu hipotecznego w banku Credit Agricole dla umowy zawartej przed wejściem w życie ustawy o kredycie hipotecznym, wiąże się z koniecznością złożenia dyspozycji spłaty.
Kredytobiorcy, którzy umowę podpisali już po wejściu w życie przywołanej regulacji nie mają takiego obowiązku. Wystarczy, że przeleją pieniądze na wskazany numer bankowy przeznaczony do wcześniejszej spłaty kredytu. Jednak taka możliwość dotyczy jedynie sytuacji zmniejszenia wysokość rat kredytowych. Jeśli celem nadpłaty jest skrócenie okresu kredytowania, wówczas złożenie dyspozycji jest konieczne.
Nadpłata kredytu a rodzaj rat kredytowych
Planując nadpłatę kredytu warto wziąć pod uwagę rodzaj rat kredytowych. Do wyboru są raty równe i malejące. Przy czym te pierwsze są znacznie popularniejsze z uwagi na niższe wymagania w zakresie zdolności kredytowej i jednolitą wysokość raty przez cały okres kredytu (oczywiście, tylko wówczas, jeśli po drodze nie zmieni się oprocentowanie zmienne kredytu). Bez względu na rodzaj wybranych rat, nadpłata kredytu oznacza obniżenie wysokości kapitału do spłaty, co przełoży się na niższe odsetki.
Nadpłata a całkowita spłata kredytu hipotecznego – czym się różnią?
Obowiązujące przepisy pozwalają Ci na wybór jednej z dwóch dostępnych ścieżek wcześniejszej spłaty zobowiązania. Pierwszą jest omawiana nadpłata. Drugim rozwiązaniem jest całkowita spłata kredytu, która oznacza uregulowanie całości zaciągniętego zobowiązania w ramach jednorazowego przelewu. W praktyce spłata jednorazowa kończy proces spłaty kredytu wcześniej i od razu po jej realizacji. Dzięki takiej operacji uwolnisz się od konieczności płatności rat i powrócisz znów do wysokiej zdolności kredytowej.
W przeciwieństwie do całkowitej spłaty, nadpłata kredytu oznacza:
- Zmniejszenie kapitału pozostałego do spłaty.
- Zmianę harmonogramu i konieczność wyboru pomiędzy skróceniem okresu kredytowania a obniżeniem raty.
- Dowolność w zakresie wysokości i terminów płatności nadpłaty.
Jednocześnie oba rozwiązania finalnie prowadzą do obniżenia całkowitych kosztów kredytu.
Ile kosztuje nadpłata spłata kredytu hipotecznego?
Generalnie można uznać, że nadpłata kredytu jest opłacalna z uwagi na niższy niż wcześniej założony koszt zobowiązania. Warto jednak uważać na ewentualne opłaty dodatkowe z tego tytułu.
Zgodnie z obowiązującymi przepisami (art. 40 ustawy o kredycie hipotecznym) w umowie o kredyt hipoteczny strony mogą zastrzec rekompensatę na rzecz banku w przypadku spłaty całości lub części kredytu hipotecznego przed terminem określonym w tej umowie. Przy czym dodatkowa opłata może być naliczona w określonych warunkach i wysokości, które precyzuje art. 40 ust 2 i 3 ustawy o kredycie hipotecznym w brzmieniu:
Co mówi prawo?
2. W przypadku kredytu hipotecznego oprocentowanego zmienną stopą procentową kredytodawca może pobierać rekompensatę wyłącznie, gdy spłata całości lub części kredytu hipotecznego nastąpiła w okresie 36 miesięcy od dnia zawarcia umowy o kredyt hipoteczny.
3. Rekompensata, o której mowa w ust. 2, nie może być większa niż wysokość odsetek, które byłyby naliczone od spłaconej przed terminem całości lub części kredytu hipotecznego w okresie roku od dnia faktycznej spłaty, ani większa niż 3% spłacanej kwoty kredytu hipotecznego.
Zatem bank może Ci naliczyć prowizję za nadpłatę lub wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego jedynie przez pierwsze trzy lata od momentu podpisania umowy. Co więcej, wysokość prowizji pobranej w tym czasie nie może przekroczyć 3% wysokości spłacanej kwoty. Banki naliczają więc najczęściej prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu w wysokości od 1,5% do 2,5%, a niektóre nie stosują jej wcale.
Uwaga!
Nadpłata kredytu hipotecznego po upływie 3 lat od podpisania umowy kredytowej zawsze jest bezpłatna, ale ta zasada dotyczy tylko kredytów zaciągniętych po 21 lipca 2017 r. – czyli po wejściu w życie obowiązujących obecnie przepisów. Wcześniej prowizję można było naliczać bez względu na termin nadpłaty, przez cały okres spłaty zobowiązania.
Nadpłata kredytu ze stałym oprocentowaniem
Nieco inaczej sytuacja przedstawia się w przypadku naliczenia przez bank rekompensaty w razie nadpłaty czy całkowitej spłaty zobowiązania z oprocentowaniem stałym. Mianowicie rekompensata może być naliczona w całym okresie obowiązywania stałej stopy procentowej (art. 40 ust. 6). Przy czym nie może być ona wyższa niż koszt kredytodawcy bezpośrednio związany z tą przedterminową spłatą.
Wypowiedź eksperta
Czy można uniknąć rekompensaty z tytułu nadpłaty kredytu?
Rekompensaty z tytułu nadpłaty możesz uniknąć. Poniżej znajdziesz wskazówki jak to zrobić.
- Przede wszystkim przed złożeniem dyspozycji wpłaty środków sprawdź umowę kredytową. To w tym miejscu znajdziesz obowiązujące regulacje w zakresie możliwości naliczenia przez bank rekompensaty. Brak umownych regulacji związanych z prowizją za tytułu nadpłaty kredytu oznacza, że taka operacja będzie dla Ciebie bezpłatna bez względu na termin jej realizacji.
- Jeśli bank zagwarantował sobie możliwość naliczenia rekompensaty, możesz złożyć dyspozycję pierwszego przelewu środków dopiero po 3 latach licząc od dnia podpisania umowy w razie kredytu z oprocentowaniem zmiennym lub po zakończeniu obowiązywania oprocentowania ze stałą stopą procentową. Ta zasada obowiązuje jednak tylko dla kredytów zawartych po wejściu w życie ustawy o kredycie hipotecznym.
Jakie są zalety nadpłaty kredytu hipotecznego?
Korzyści związanych z nadpłatą kredytu hipotecznego jest sporo. Wśród tych najważniejszych warto wymienić przede wszystkim:
- Obniżenie kosztów kredytu – dotyczy to zarówno opcji związanej ze skróceniem okresu kredytowania, jak i obniżeniem miesięcznej raty.
- Skrócenie okresu kredytowania – jeśli na taki skutek nadpłaty się zdecydujesz, wówczas szybciej uwolnisz się od kredytu.
- Obniżenie miesięcznej raty – skutkuje mniejszym obciążeniem Twojego budżetu co miesiąc.
- Budowanie pozytywnej historii kredytowej – nadpłaty i terminowa spłata rat budują obraz rzetelnego kredytobiorcy, co przyda Ci się podczas składania wniosku o kolejny kredyt.
- Bezpieczeństwo finansowe w trudniejszych czasach – utrata pracy, większe wydatki czy inne nieprzewidziane okoliczności będzie łatwiej Ci przetrwać, jeśli wiesz, że spłata Twojego głównego zobowiązania postępuje szybciej, niż miałeś to początkowo w planach.
Czy nadpłata kredytu hipotecznego się opłaca?
Nadpłata kredytu hipotecznego w wielu przypadkach będzie opłacalna. Jednak ostateczna kalkulacja zysków zależy od Twojej indywidualnej sytuacji i warunków kredytowych. Na opłacalność nadpłaty kredytu hipotecznego wpływają przede wszystkim takie czynniki jak:
- Oprocentowanie kredytu – wysokie oprocentowanie oznacza, że kredyt jest drogi, zatem jeśli kapitał spłacisz wcześniej, wówczas zapłacisz mniejsze odsetki. Zaoszczędzona kwota będzie większa niż nadpłata realizowana przy niższym oprocentowaniu.
- Rekompensata dla banku z tytułu nadpłaty kredytu – jak już wspominaliśmy istotne są warunki umowne. Nadpłata realizowana w okresie, w którym rekompensata obowiązuje, będzie mniej opłacalna, niż ta realizowana w okresie bez dodatkowych opłat i prowizji.
- Indywidualna sytuacja finansowa – nadpłatę kredytu najlepiej realizować posiadając odpowiednią poduszkę finansową. Ważne, żeby przelew dodatkowych środków nie był powodem powstania trudności finansowych.
- Możliwości inwestycyjne – czasem zamiast nadpłaty kredytu lepiej dodatkowe środki zainwestować – zawsze warto zrobić kalkulację, które rozwiązanie przyniesie większe oszczędności.
Nadpłatę kredytu hipotecznego warto rozważyć zawsze wtedy, gdy jest on dla Ciebie zbyt dużym obciążeniem psychicznym i chcesz ograniczyć stres związany z jego posiadaniem. Motywacją do wcześniejszej spłaty zobowiązania, może być również chęć powrotu do wysokiej zdolności kredytowej lub po prostu niższa rata co miesiąc.
Co warto wiedzieć?
- Nadpłata kredytu hipotecznego polega na zasilaniu rachunku do spłaty kredytu sumami wyższymi niż te wskazane w harmonogramie spłat.
- Dzięki nadpłacie kredytu hipotecznego możesz znacząco obniżyć całkowity koszt kredytu.
- Dokonując nadpłaty kredytu hipotecznego, możesz zdecydować, czy chcesz skrócić okres kredytowania, czy zmniejszyć ratę.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Jak korzystnie nadpłacać kredyt hipoteczny?
Kredyt warto nadpłacać nawet małymi kwotami. Nawet, jeśli efekty będą zauważalne dopiero po jakimś czasie. Regularne nadpłaty przyniosą największe korzyści. Warto też pamiętać, żeby nadpłaty korzystniej będzie realizować w okresie, kiedy bank nie pobierze za taką czynność prowizji (rekompensaty).
Ile spadnie rata przy nadpłacie kredytu?
To kwestia indywidualna zależna od wysokości nadprogramowej wpłaty i dotychczasowej kwoty raty. Dla ustalenia ile zaoszczędzisz w określonych okolicznościach, możesz skorzystać z kalkulatorów – tych dostępnych w sieci albo banku, w którym masz zobowiązanie.
Czy warto spłacić kredyt przed terminem?
Jak najbardziej. Dzięki nadpłatom i wyborze opcji wcześniejszej spłaty szybciej uwolnisz się od zobowiązania i przede wszystkim obniżysz koszty.
Porównaj najlepsze kredyty hipoteczne
Źródła
https://www.amron.pl/strona.php?tytul=raporty-amron-sarfin
https://finanse.uokik.gov.pl/kalkulator-zmiany-oprocentowania/
https://www.credit-agricole.pl/pytania-i-odpowiedzi/kredyt-mieszkaniowy/jak-nadplacic-kredyt-hipoteczny
Witam czy przy kredycie hipotecznym mieszkanie dla młodych jeśli wcześniej spłacę kredyt mogę ubiegać się o zwrot części prowizji itp. i czy bank mógł pobrać prowizje przy nadpłacie po 8latach kredytowania
Witam jeżeli nadpłaciłem kredyt to lepiej skrócić okres kredytowania i dalej płacić taka samą ratę (np 900 zł) czy zostawić niższe raty (np. 750 zł) i robić co miesiąc nadpłaty 150zl wynikające z niższej raty ? Która opcja będzie korzystniejsza?
Czy jeśli skorzystam z wakacji kredytowych w sierpniu, wrześniu, październiku i listopadzie i kolejną ratę zapłacę 5 grudnia, to czy ma znaczenia na jaki dzień ustawie nadpłatę kredytu?..np.na 5 listopada (mimo że w tym miesiącu bede miał wakacje kredytowe) czy na 5 grudnia (kolejną rata po zakończeniu wakacji kredytowych)?
Pozdrawiam
Dzień Dobry, 2 krotnie nadpłacaliśmy kredyt hipoteczny, pierwszy raz dzień nadpłaty przypadł po dniu normalnej raty miesięcznej, 2 raz po miesięcznych wakacjach wynikających i przysługujących w ramach umowy kredytowej. W obydwu przypadkach kwoty przeznaczone na nadpłatę nie zmniejszyły dokładnie pozostałego kapitału. W szczegółach transakcji były zawarte informacje o płaconych odsetkach. Odpowiedź od doradcy bankowego była taka : „Nadpłata w pierwszej kolejności pokrywa bieżące odsetki a pozostała część obniża kwotę kapitału.” Czy to tak wygląda ?
Dokładnie tak to wygląda. Dlatego zaleca się nadpłacać kredyt tego samego dnia, w którym płaci się ratę kredytu lub dzień później. Wtedy bank nie zdąży naliczyć odestek i cała kwota nadpłaty spłaca kapitał 🙂
PS. Nie polecam kredytu w BOŚ Banku… Utrudniają nadpłatę kredytu 🙁 i pobierają 200zł prowizji za zamianę harmonogramu płatności… 😡
Witam, w styczniu 2017 r. zaciągnąłem kredyt hipoteczny w banku PeKaO SA na 20 lat ze stałą ratą miesięczną o zmiennym oprocentowaniu. W umowie kredytowej mam napisane, ze każda nadpłata wiąże się z 2% prowizją banku od kwoty nadpłacanej, w związku z tym chciałem zapytać czy zmieniło się coś w prawie od 2017 r. odnośnie nadpłaty kredytu i czy bank nadal może ode mnie pobrać prowizję za każdą nadpłatę kredytu w części kapitałowej kredytu?