Wchodzisz w poważny związek, w którym dzielicie finanse, ale korzystanie z dwóch rachunków jest kłopotliwe? Zastanów się nad otwarciem konta wspólnego – może Wam ono ułatwić planowanie budżetu. Jednak decyzja o założeniu wspólnego konta bankowego musi być świadoma. Zanim ją podejmiesz, sprawdź na co zwrócić uwagę.
- 1. Wspólne konto bankowe – na czym polega?
- 1.1. Kto może założyć wspólne konto bankowe?
- 2. Gdzie i jak otworzyć wspólne konto bankowe dla par?
- 3. Zalety wspólnego konta bankowego
- 4. Wady wspólnego konta bankowego
- 5. Kiedy warto założyć konto wspólne?
- 6. Kiedy nie warto zakładać wspólnego konta?
- 7. O czym pamiętać przy zakładaniu wspólnego rachunku bankowego?
- 7.1. Śmierć współwłaściciela konta wspólnego
- 7.2. Ograniczone zaufanie
- 8. Warto zapamiętać
Badanie Quality Watch dla BIG InfoMonitor mówi, że 35% małżeństw opowiada się za oddzielnymi rachunkami bankowymi, podczas gdy 29% jest przekonanych do kont wspólnych. W przypadku związków nieformalnych te liczby to odpowiednio: 39% i 24%.
Otwarcie konta wspólnego to duże ułatwienie w codziennych sytuacjach związanych z finansami, ale też zagrożenie, jeżeli druga strona nieodpowiedzialne podchodzi do kwestii pieniędzy.
Wspólne konto bankowe – na czym polega?
Wspólne konto bankowe to rachunek, którego współwłaścicielami są dwie, lub więcej osób. Co ważne – wszyscy współwłaściciele konta wspólnego mogą dysponować rachunkiem na równych zasadach (o ile umowa rachunku nie stanowi inaczej).
Tzn. oboje mogą:
➡️swobodnie korzystać ze środków zgromadzonych na rachunku – współposiadacz konta ma prawo np. wypłacić wszystkie pieniądze znajdujące się na koncie,
➡️w dowolnym momencie wypowiedzieć umowę – wtedy konto osobiste zostanie zamknięte także ze skutkiem dla drugiego współposiadacza.
Zasady funkcjonowania rachunków wspólnych dla osób fizycznych reguluje prawo bankowe – w szczególności art. 51 i 51a.
Rachunek wspólny to rachunek bankowy jak każdy inny. Czyli można na niego wpłacać i wypłacać pieniądze, wykonywać przelewy itd. Jedyna istotna różnica polega na tym, że przy wspólnym koncie bankowym nie ma problemu w otrzymaniu więcej niż jednej karty płatniczej – oddzielnej dla każdego posiadacza konta. W przypadku konta osobistego (dla jednej osoby) też niekiedy można wnioskować o kilka kart, ale nie jest to regułą.
Uwaga!
Kto może założyć wspólne konto bankowe?
Wspólne konto osobiste można otworzyć z kimkolwiek się chce. Współposiadacze konta nie muszą być ze sobą spokrewnieni – czyli umowę o taki rachunek można zawrzeć nawet ze współlokatorem czy sąsiadem.
Oczywiście w praktyce najczęściej wspólne konto otwierają małżeństwa, partnerzy życiowi czy rodzice z dziećmi, ale nie ma przeszkód prawnych, aby taki rachunek otworzyli np. koledzy z pracy.
Czy istnieje limit osób, które mogą zawrzeć wspólny rachunek bankowy? Z punktu widzenia przepisów: nie. Banki jednak mogą wprowadzić takie ograniczenie w swoim regulaminie, ale rzadko się to zdarza.
Gdzie i jak otworzyć wspólne konto bankowe dla par?
Konto wspólne można założyć w każdym banku, ale nie zawsze można zrobić to przez internet. Przykładowo w mBanku S.A. umowę o prowadzenie konta wspólnego można podpisać wyłącznie przez kuriera po uprzednim wypełnieniu formularza online (procedura trwa około 2 dni robocze) lub osobiście w placówce bankowej.
Warunek jest jeden – wszystkie osoby wpisane jako współwłaściciele we wniosku o otwarcie rachunku muszą przedstawić swoje dokumenty tożsamości. Możliwe jest także przekształcenie konta indywidualnego we wspólne, czyli dopisanie współwłaściciela.
Uwaga!
Zalety wspólnego konta bankowego
Wspólny rachunek bankowy to duża wygoda w przypadku osób mających wspólny budżet. Należy jednak dokładnie omówić zasady korzystania z konta, ponieważ nie da się ograniczyć uprawnień któregoś ze współwłaścicieli.
Do zalet konta wspólnego, oprócz ułatwienia zarządzania wspólnymi finansami, należą:
🟢niższe koszty prowadzenia i użytkowania konta – płaci się za jeden rachunek a nie kilka,
🟢dostęp do środków po śmierci współposiadacza – to zależy od warunków umowy z bankiem, szerzej ten temat omawiamy w rozdziale pod tytułem Śmierć współwłaściciela konta wspólnego,
🟢uproszczenie planowania budżetu – kiedy wszystkie pieniądze są na jednym rachunku, wyraźnie wiadomo, ile pozostanie po uregulowaniu zobowiązań,
🟢przejrzystość historii wydatków – w zależności od relacji pomiędzy współposiadaczami może to być zaleta lub wada.
Wady wspólnego konta bankowego
Konto wspólne to popularne rozwiązanie wśród par, małżeństw czy współlokatorów. Umożliwia łatwe zarządzanie finansami, płacenie rachunków czy odkładanie na wspólne cele. Choć ma wiele zalet, nie można zapominać, że niesie też pewne ryzyko. Zanim zdecydujesz się na taki krok, poznaj potencjalne wady wspólnego konta bankowego.
Wspólne konto bankowe ma następujące wady:
🔴brak kontroli nad wydatkami współwłaściciela – każdy współposiadacz konta ma pełen dostęp do środków zgromadzonych na koncie; oznacza to, że druga osoba może wypłacić lub przelać wszystkie pieniądze bez Twojej wiedzy czy zgody,
🔴współodpowiedzialność za długi – jeśli konto zostanie zadłużone, bank pociągnie do odpowiedzialności wszystkich współwłaścicieli; niezależnie od tego, kto dokonał operacji prowadzącej do debetu, odpowiedzialność finansowa spoczywa na wszystkich współwłaścicielach,
🔴spięcia na temat sposobu zarządzania wspólnymi finansami – w przypadku, gdy współwłaściciele konta mają odmienne podejście do pieniędzy (np. jedna strona chce oszczędzać, a druga nie widzi takiej potrzeby) wspólne konto może prowadzić do konfliktów,
🔴brak prywatności – wszyscy współwłaściciele widzą wszystkie operacje – zarówno wpływy, jak i wydatki; brak możliwości ukrycia transakcji przed drugą osobą może być jednak postrzegany jako wada lub zaleta.
Kiedy warto założyć konto wspólne?
Założenie wspólnego konta bankowego to decyzja, która znacząco wpłynie na codzienne życie finansowe dwóch osób. To wygodne rozwiązanie, które ułatwia zarządzanie wspólnymi pieniędzmi, ale nie zawsze jest odpowiednie dla każdego. Warto więc zastanowić się, w jakich sytuacjach takie konto naprawdę ma sens i może przynieść korzyści.
Wspólne konta szczególnie dobrze sprawdzą się w przypadku par mieszkających razem, które mają wspólne wydatki. Jeśli razem płacicie rachunki, robicie wspólne zakupy, planujecie wakacje czy spłacacie kredyt, jedno konto, z którego pokrywacie te koszty, może znacznie uprościć Wasze finanse.
Zamiast ustalać, kto co zapłaci i kiedy, możecie przelewać ustalone kwoty na konto i wspólnie z niego korzystać. To nie tylko oszczędność czasu, ale i sposób na przejrzyste gospodarowanie pieniędzmi.
W przypadku rodzin i par, gdzie tylko jedna osoba osiąga dochód, konto wspólne umożliwia drugiej osobie łatwy dostęp do środków bez konieczności ciągłego proszenia o pieniądze.
Konto wspólne może być także przydatne dla współlokatorów, którzy chcą uporządkować sposób rozliczania się za mieszkanie, media czy zakupy do wspólnej lodówki. Oczywiście, wymaga to dużego zaufania i ustalenia jasnych zasad korzystania z konta, ale w praktyce może ułatwić życie i uniknąć drobnych, codziennych nieporozumień.
Spróbuj tego
Wreszcie, warto rozważyć założenie konta wspólnego w sytuacji, gdy masz pod opieką starszych członków rodziny i chcesz pomóc im w codziennym zarządzaniu finansami.
Taka forma dostępu do środków pozwali Ci opłacić rachunki, kupować leki czy organizować potrzebne zakupy, jednocześnie nie odbierając seniorom całkowitej kontroli nad własnymi pieniędzmi.
Kiedy nie warto zakładać wspólnego konta?
Choć wspólne konto bankowe bywa wygodnym narzędziem do zarządzania finansami, nie zawsze jest to najlepszy wybór. To rozwiązanie wymagające dużego zaufania, przejrzystej komunikacji i zgodności w podejściu do pieniędzy. W wielu sytuacjach lepsze może okazać się prowadzenie oddzielnych kont, zwłaszcza gdy w grę wchodzą różnice w oczekiwaniach i stylu życia.
Zastanów się nad założeniem konta wspólnego, jeśli dopiero zaczynasz z kimś budować relację i nie macie do siebie jeszcze pełnego zaufania. Wspólne konto to nie tylko techniczna kwestia, ale także zobowiązanie finansowe.
Każda z osób ma równy dostęp do środków i może nimi swobodnie dysponować. Jeśli nie jesteście jeszcze pewni siebie nawzajem lub nie macie jasno ustalonych zasad, może dojść do nieporozumień, a nawet nadużyć.
Jeśli jedna z osób ma niestabilną sytuację finansową lub nieodpowiedzialne podejście do pieniędzy, również warto wstrzymać się z decyzją o wspólnym koncie. W przypadku zadłużenia konta, bank będzie oczekiwał spłaty od wszystkich jego właścicieli – niezależnie od tego, kto faktycznie doprowadził do problemu. Może to skutkować nie tylko utratą środków, ale też poważnymi konfliktami i utratą zaufania.
Również wtedy, gdy bardzo cenisz swoją finansową niezależność i chcesz mieć pełną kontrolę nad własnymi wydatkami, konto wspólne może nie być dla Ciebie. Jeśli wolisz samodzielnie zarządzać budżetem, podejmować decyzje zakupowe bez konsultacji i nie chcesz, by druga osoba miała wgląd w każdy Twój wydatek, oddzielne konta będą znacznie lepszym rozwiązaniem.
O czym pamiętać przy zakładaniu wspólnego rachunku bankowego?
Założenie wspólnego rachunku bankowego to poważna decyzja, która może ułatwić codzienne zarządzanie finansami, ale należy podjąć ją świadomie. Zanim podpiszesz umowę, zwróć uwagę na poniższe kwestie.
Śmierć współwłaściciela konta wspólnego
W sytuacji śmierci właściciela indywidualnego rachunku bankowego umowa z bankiem wygasa, a bank blokuje środki do czasu uregulowania spraw spadkowych. Oznacza to, że osoba, która jest potencjalnym spadkobiercą, nie ma dostępu do pieniędzy, dopóki nie przedstawi stosownych dokumentów: prawomocnego orzeczenia o stwierdzeniu nabycia spadku albo aktu poświadczenia dziedziczenia.
Wyjątkiem są kwoty na pokrycie kosztów pogrzebu – na mocy art. 55 prawa bankowego osoba, która opłaciła pogrzeb (nie musi być potencjalnym spadkobiercą zmarłego) ma prawo do otrzymania zwrotu pieniędzy ze środków zgromadzonych na koncie osoby zmarłej.
O czym nie każdy zdaje sobie sprawę – zablokowanie rachunku do czasu wyjaśnienia spraw spadkowych dotyczy także małżeństw ze wspólnością majątkową (czyli tych, które nie podpisały intercyzy).
Przykład
W przypadku śmierci współwłaściciela konta wspólnego sytuacja jest trochę inna. Przepisy prawa nie precyzują, co się dzieje z rachunkiem i zgromadzonymi na nim pieniędzmi. Tę kwestię regulują postanowienia umowy o prowadzenie rachunku.
W praktyce może nastąpić:
➡️automatyczne przekształcenie konta wspólnego w rachunek indywidualny na rzecz żyjącego współposiadacza z pełnym dostępem do środków,
➡️umowa rachunku zostaje rozwiązana, a środki zamrożone na koncie technicznym do czasu uregulowania formalności związanych z dziedziczeniem.
Ograniczone zaufanie
Decydując się na wspólne konto bankowe, musisz mieć do drugiej osoby pełne zaufanie. To nie jest kwestia deklaracji czy chwilowego poczucia bliskości – to realna, codzienna gotowość do dzielenia się odpowiedzialnością finansową.
Każdy współwłaściciel ma takie same prawa do środków zgromadzonych na koncie: może wypłacać pieniądze, robić przelewy, korzystać z karty czy nawet wystąpić o kartę kredytową albo limit na rachunku.
Jeśli więc druga osoba postąpi nieodpowiedzialnie lub z premedytacją wykorzysta Twoje zaufanie, skutki mogą być dla Ciebie bardzo poważne – od utraty oszczędności po konieczność spłaty długu, którego sam byś nigdy nie zaciągnął.
Zaufanie do współposiadacza konta powinno wynikać z długofalowej obserwacji podejścia do pieniędzy. Jeśli nie masz pewności, jak druga osoba radzi sobie z finansami, lepiej poczekać z decyzją o wspólnym koncie. Wchodzenie w taką relację finansową z kimś, komu nie ufasz w stu procentach, to jak przekazanie swojego portfela lub karty płatniczej.
Warto zapamiętać
- Konto wspólne mogą założyć wszystkie chętne osoby, nie muszą być ze sobą spokrewnione czy pozostawać w formalnych relacjach. W praktyce jednak na takie konta decydują się małżeństwa, osoby żyjące w związku partnerskim lub rodzice z dziećmi.
- Każdy współposiadacz konta wspólnego ma do niego dostęp na takich samych prawach – tzn. obaj mogą dokonywać wpłat i wypłaty z bankomatów, robić przelewy, wnioskować o kartę kredytową lub limit w koncie itd. Z zasady nie można jednej osobie ograniczyć dostępu do określonego rodzaju transakcji czy też wprowadzić limit kwotowy.
- Za długi związane z kontem (np. niespłacony limit, nieopłacone koszty prowadzenia konta) wszyscy współposiadacze rachunku odpowiadają solidarnie, bez względu na to, która osoba „przyczyniła się” do powstania zadłużenia.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy lepiej mieć wspólne czy osobne konta bankowe?
To zależy od relacji z potencjalnym współposiadaczem konta. Na pewno nie warto zakładać wspólnego konta z niedawno poznaną osobą lub taką, o której wiemy, że ma nieodpowiedzialne podejście do pieniędzy. Warto rozważyć otwarcie konta kimś, z kim łączy nas podobne spojrzenie na kwestie finansowe.
Do kogo należą pieniądze na wspólnym koncie?
Nie jest to sprawa zero-jedynkowa, ale zasadniczo pieniądze zgromadzone na wspólnym koncie należą do wszystkich współwłaścicieli rachunku, a na pewno – na mocy przepisów – wszyscy mogą z nich korzystać na takich samych zasadach.
Co daje wspólne konto bankowe?
Konto wspólne to tak naprawdę rachunek jak każdy inny – tzn. można na nim wykonywać takie same operacja jak na wszystkich ROR-ach. Różnica jest taka, że każdy ze współwłaścicieli konta ma do niego dostęp na równych prawach, ale i każdy odpowiada solidarnie za rachunek – jeżeli jeden ze współposiadaczy np. zrobi debet na rachunku, do spłacenia zadłużenia zobowiązani są obaj.
Źródła
https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20220002324/U/D20222324Lj.pdf
https://media.big.pl/informacje-prasowe/725706/big-infomonitor-pary-pod-jednym-dachem-ale-z-dwoma-kontami
Wspólne konto ma mama i brat, tylko mama zasila konto. Ze wspólnego konta opłacone są media i bieżące potrzeby mamy. Resztę brat przelewa na swoje własne konto, reszta jest na utrzymanie rodziny brata.
Jak traktować przelewy ze wspólnego konta na osobiste konto brata?
Mama i brat nie mieszkają razem.
Czy mogę wypłacić wszystkie pieniądze moje i zony i na przykład przegrać w kasynie bez jakichkolwiek konsekwencji karnych typy kradzież,defraudacja itp?
Sprawdziłem to, możesz. 🙂