Kredyt hipoteczny to zobowiązanie, które najczęściej jest źródłem finansowania kupna mieszkania lub budowy domu. Jego wysokość jest ściśle związana z wartością nieruchomości, która jednocześnie stanowi zabezpieczenie spłaty zobowiązania. Czy w przypadku pojawienia się wyższych potrzeb kredytowych jest szansa na zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego już w trakcie spłaty? Sprawdzamy.
- 1. Na czym polega zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego?
- 2. Kiedy można zwiększyć kwotę kredytu hipotecznego?
- 3. Ile kosztuje zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego?
- 4. Jak uzyskać zwiększenie kredytu hipotecznego?
- 5. Zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego w różnych bankach
- 5.1. Dobranie kredytu hipotecznego w Banku Pekao S.A.
- 5.2. Zwiększenie kredytu hipotecznego w PKO BP
- 5.3. Dobranie kredytu hipotecznego w Santander Bank Polska
- 5.4. Podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego w mBanku
- 5.5. Podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego w ING Banku Śląskim
- 6. Czy bank może odmówić podwyższenia kwoty kredytu hipotecznego?
- 7. Podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego a inne opcje finansowania
- 7.1. Refinansowanie kredytu hipotecznego
- 7.2. Kredyt gotówkowy lub pożyczka gotówkowa
- 8. Warto zapamiętać
Według danych raportu AMRON SARFiN średnia wartość kredytu hipotecznego udzielonego w IV kwartale 2024 r. wyniosła 426 916 zł. To o 1,24% więcej niż w poprzednim kwartale i aż 4,66% więcej niż ostatnich trzech miesiącach 2023 r. Ograniczenia wysokości kredytu wynikają z wartości nieruchomości, będącej przedmiotem kredytowania, zdolności kredytowej wnioskodawcy i oferty banku. Pomimo pierwotnych szacunków może jednak pojawić się sytuacja, kiedy przyznane środki są niewystarczające w stosunku do ponoszonych kosztów. Taki scenariusz może mieć miejsce zwłaszcza w przypadku kredytów na budowę domu, kiedy koszty materiałów drożeją i przyznane środki nie starczą na dokończenie budowy w założonym standardzie. Ratunkiem w przypadku niewystarczających środków może być zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego.
Na czym polega zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego?
Zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego to nic innego jak dobranie do już przyznanego finansowania dodatkowej kwoty. Warto przy tym mieć na uwadze, że kredyt hipoteczny to klasyczne zobowiązanie celowe. Zatem uzyskanie dodatkowych środków musi być związane z finansowaniem głównym. Dodatkowej kwoty nie możesz wydać dowolnie.
Szczegóły takiej operacji określają banki. Co istotnie nie każda instytucja musi wyrazić zgodę na zwiększenie kwoty kredytu. Kluczowy pozostaje cel przyznania dodatkowych środków oraz Twoja zdolność kredytowa. Powiększenie kwoty zobowiązania wymaga złożenia wniosku, ponownej analizy możliwości terminowej spłaty rat i wiąże się z podwyższeniem kosztów kredytowych. Wymaga również podpisania aneksu do pierwotnej umowy kredytowej.
Kiedy można zwiększyć kwotę kredytu hipotecznego?
Nie ma sztywnych zasad mówiących o tym, kiedy możesz złożyć wniosek o zwiększenie kwoty zobowiązania. W głównej mierze zależy to od procedur stosowanych w danym banku. W praktyce wniosek o podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego możesz złożyć w dowolnym momencie trwania umowy kredytowej – także już w trakcie spłaty. Kluczem do uzyskania pozytywnej decyzji jest odpowiednie uzasadnienie wniosku.
Jako powód zwiększenia wysokości finansowania można wskazać:
✅Wzrost cen materiałów budowlanych.
✅Zwiększenie kosztów robocizny.
✅Wystąpienie nieprzewidzianej sytuacji, która wpływa na przebieg i koszty budowy domu czy prowadzonego remontu.
Spróbuj tego
Ile kosztuje zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego?
Wyższa kwota kredytu oznacza wyższe koszty z tytułu odsetek. Dodatkowo w zależności od polityki prowadzonej przez bank, mogą pojawić się opłaty związane z rozpatrzeniem wniosku i podpisaniem aneksu do umowy czy prowizją z tytułu zwiększenia finansowania. Pamiętaj również, że kredyt hipoteczny wymaga spełnienia warunków w zakresie wymaganego wkładu własnego. Minimum to 20%. Poniżej tej wartości wymagane jest dodatkowe zabezpieczenie spłaty np. pod postacią ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, co również podwyższy koszt samego zobowiązania.
Podsumowując – zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego może generować następujące koszty:
➡️Opłatę z tytułu rozpatrzenia wniosku.
➡️Opłatę z tytułu podpisania aneksu do umowy.
➡️Prowizję zależną od kwoty podwyższenia.
➡️Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.
➡️Opłatę z tytułu sporządzenia operatu szacunkowego nieruchomości.
➡️Opłatę za wpis zmiany wysokości zabezpieczenia hipotecznego do księgi wieczystej.
Nie zawsze każda z powyżej wymienionych opłat wystąpi. Warto jednak wziąć pod uwagę, że podwyższenie kwoty kredytu może wiązać się z wyższymi kosztami, które trzeba ponieść nie tylko na etapie spłaty zobowiązania, ale czasem również już na etapie rozpatrzenia wniosku i wydania decyzji.
Jak uzyskać zwiększenie kredytu hipotecznego?
Bez wątpienia zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego wymaga złożenia wniosku – nie ma szansy na automatyczne działanie banku. Natomiast szczegółowa procedura, rodzaj wymaganych dokumentów potrzebnych do wniosku czy wysokość i rodzaj kosztów związanych z podwyższeniem kwoty kredytu, zależy od banku. Dlatego o szczegóły zapytaj swojego dotychczasowego kredytodawcę.
Spróbuj tego
Sam sposób złożenia wniosku zależy już od kredytodawcy – zwykle dostępna będzie ścieżka obejmująca osobistą wizytę w placówce banku, jak i online. Podpisanie aneksu do umowy może jednak wymagać spotkania z pracownikiem banku stacjonarnie, nawet pomimo złożenia wniosku przez internet. Nie ma natomiast ograniczeń co do tego, kiedy możesz złożyć wniosek o dobranie kredytu hipotecznego. Możliwe jest wnioskowanie o podwyższenie kwoty kredytu również już w czasie trwania spłaty dotychczasowego zobowiązania.
Uzyskanie dodatkowych środków w ramach podwyższenia kwoty kredytu hipotecznego będzie możliwe tylko wtedy, gdy pozwala na to Twoja zdolność kredytowa.
Zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego w różnych bankach
Warunki i procedury podwyższenia kredytu hipotecznego w poszczególnych bankach mogą być odmienne. Nie każdy bank pozwala też na dokapitalizowanie kredytu hipotecznego. Różnią się też warunki skorzystania z takiej możliwości i naliczane przy takiej operacji opłaty. Jak to wygląda w kilku najpopularniejszych bankach w Polsce?
Dobranie kredytu hipotecznego w Banku Pekao S.A.
W Banku Pekao masz szansę na podwyższenie kwoty kredytu budowlano – hipotecznego. Taka operacja wiąże się z prowizją, która wynosi 2,5% kwoty podwyższenia, nie mniej niż 300 zł.
Zwiększenie kredytu hipotecznego w PKO BP
Bank PKO BP umożliwia zwiększenie kredytu hipotecznego i pożyczki hipotecznej. Wiąże się to z prowizją w wysokości 2% od kwoty podwyższenia (nie mniej niż 300 zł). Nie trzeba już jednak wnosić dodatkowej opłaty za aneks do umowy.
Dobranie kredytu hipotecznego w Santander Bank Polska
Santander Bank Polska nie przewidział możliwości zwiększenia kredytu hipotecznego. Można zaciągnąć jedynie nowe zobowiązanie objęte hipoteką.
Podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego w mBanku
W mBanku dobranie kredytu hipotecznego jest możliwe, ale może się to wiązać z koniecznością zapłaty prowizji, która wynosi od 0 do 4% od kwoty podwyższenia. Dodatkowo może być naliczona opłata za sporządzenie aneksu do umowy w wysokości od 100 do 500 zł.
Podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego w ING Banku Śląskim
W ING Banku Śląskim można podwyższyć kwotę kredytu o ile po podwyższeniu nie przekroczy ona 80% wartości nieruchomości. Od podwyższenia zapłacisz prowizję w wysokości takiej samej, jak przy udzielaniu pierwotnego kredytu. W maju 2025 r. stawka prowizji wynosi 1,9%.
Czy bank może odmówić podwyższenia kwoty kredytu hipotecznego?
Podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego nie zawsze jest możliwe. Po pierwsze bank nie musi w ogóle mieć takiej opcji w swojej ofercie. Po drugie odmowa podwyższenia kwoty dotychczasowego zobowiązania może być związana z Twoją sytuacją finansową.
Powodem odmowy podwyższenia kredytu hipotecznego może być:
💰Niewystarczająca zdolność kredytowa.
📅Nieterminowa spłata dotychczasowego zobowiązania.
✅Brak wystarczającego uzasadnienia do podwyższenia kwoty kredytu.
⬇️Spadek wartości nieruchomości i tym samym obniżenie wartości zabezpieczenia spłaty.
Co zrobić w razie decyzji odmownej? Podwyższenie kwoty kredytu to nie jedyne rozwiązanie. W razie pojawienia się takiej potrzeby warto sprawdzić alternatywy.
Podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego a inne opcje finansowania
Jeśli dobranie pieniędzy do kredytu hipotecznego w ramach podwyższenia pierwotnej kwoty nie jest możliwe, sposobem na pozyskanie dodatkowych środków może być:
Refinansowanie kredytu hipotecznego
Refinansowanie kredytu hipotecznego polega na przeniesieniu zobowiązania do innego banku. Nowy bank udzieli Ci kredytu, z przeznaczeniem na spłatę starego zobowiązania. Jednak przy okazji możesz zyskać dodatkową kwotę, którą możesz dowolnie dysponować.
Refinansowanie będzie najbardziej opłacalne, gdy warunki kredytowe oferty nowego kredytodawcy są bardziej atrakcyjniejsze niż aktualne. W takiej sytuacji zyskasz nie tylko dodatkowe środki, ale też zaoszczędzisz na odsetkach.
Kredyt gotówkowy lub pożyczka gotówkowa
Innym sposobem na uzyskanie dodatkowych środków jest pożyczka gotówkowa. Przy odpowiedniej zdolności kredytowej jej uzyskanie nie powinno stanowić problemu. W ten sposób otrzymasz środki na dowolny cel – remont, dokończenie budowy domu, kupno wyposażania czy pokrycie innych wydatków niezwiązanych z nieruchomością. Pamiętaj jednak, że oprocentowanie kredytu gotówkowego jest wyższe niż kredytu hipotecznego – więc to droższy produkt.
Warto zapamiętać
- Zwiększenie kwoty kredytu wymaga odpowiedniego uzasadnienia – wyższych cen materiałów budowlanych, usług czy nieprzewidzianych zdarzeń, które wpływają na koszty finansowanej kredytem inwestycji.
- Dobranie kredytu hipotecznego może wiązać się z dodatkowymi kosztami. Oprócz wyższych odsetek, bank może naliczyć prowizję liczoną od wysokości podwyższenia, opłatę za rozpatrzenie wniosku czy aneks do umowy.
- Dokapitalizowane kredytu hipotecznego jest możliwe tylko przy odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej – bank sprawdzi, czy aktualna sytuacja finansowa wnioskodawcy pozwoli na terminową spłatę powiększonych rat.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy można zwiększyć kredyt hipoteczny?
Tak, w wielu bankach dobranie kredytu hipotecznego jest możliwe. Zazwyczaj banki zgadzają się na podwyższenie kwoty kredytu wziętego na budowę domu lub modernizację, o ile oczywiście pozwala na to zdolność kredytowa wnioskodawcy. Chęć dobrania kredytu hipotecznego trzeba też dobrze uzasadnić.
Czy bank pobiera opłaty za dobranie kredytu hipotecznego?
Zwykle dobranie kredytu hipotecznego wiąże się z opłatami. Najczęściej jest to prowizja, której wysokość określona jest procentowo i zależy od kwoty podwyższenia. (np. 2%, ale nie mniej niż 300 zł). Czasami bank naliczy także inne opłaty np. za sporządzenie aneksu do umowy kredytowej.
Jakie warunki trzeba spełnić, żeby móc podwyższyć kwotę kredytu hipotecznego?
Na początek potrzebne jest dobre uzasadnienie zwiększenia kwoty zgodne z celem finansowania podstawowego. Dodatkowo bank będzie wymagał odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej i złożenia kompletu dokumentów określonych przez bank.
Źródła
https://amron.pl/strona.php?tytul=raporty-amron-sarfin
