Wiarygodność kredytowa to jeden z kluczowych czynników decydujących o tym, czy możesz otrzymać kredyt lub pożyczkę. Wpływa nie tylko na samą decyzję banku, ale również na warunki finansowania – wysokość oprocentowania, długość okresu spłaty czy maksymalną kwotę zobowiązania. Sprawdź zatem, czym dokładnie jest wiarygodność kredytowa, co może ją obniżyć i jak ją poprawić, aby zwiększyć swoje szanse na korzystną ofertę.
- 1. Czym jest wiarygodność kredytowa?
- 2. Czym różni się wiarygodność kredytowa od zdolności kredytowej?
- 3. Dlaczego wiarygodność kredytowa jest ważna?
- 4. Co wpływa na Twoją wiarygodność kredytową?
- 5. Jak poprawić swoją wiarygodność kredytową?
- 6. Jak samodzielnie sprawdzić wiarygodność kredytową?
- 7. Warto zapamiętać
Bank, zanim pożyczy Ci pieniądze, musi wiedzieć, czy może Ci zaufać. Dlatego sprawdzi Twoje podejście do spłaty dotychczasowych zobowiązań oraz przeanalizuje zachowania finansowe. Wysoka wiarygodność kredytowa oznacza, że jesteś dla banku klientem godnym zaufania, czyli terminowo spłacasz zobowiązania, nie dopuszczasz do nadmiernego zadłużenia oraz dbasz o stabilność życiową – zarówno finansową, jak i osobistą.
Czym jest wiarygodność kredytowa?
Wiarygodność kredytowa to ocena rzetelności finansowej osoby ubiegającej się o kredyt lub pożyczkę. Innymi słowy, to odpowiedź na pytanie: czy osoba zaciągająca zobowiązanie spłaci je w terminie? Bank lub inna instytucja finansowa, zanim udzieli Ci kredytu, przeanalizuje wiele elementów, takich jak:
- historia kredytowa,
- aktualne zadłużenie i liczba aktywnych kredytów,
- stabilność dochodów,
- koszty utrzymania gospodarstwa domowego,
- dane z BIK, BIG InfoMonitor, KRD czy ERIF.
Na podstawie tych danych bank lub firma pożyczkowa tworzy profil ryzyka. Im niższe ryzyko, tym wyższa Twoja wiarygodność kredytowa. Zwiększa to szanse na pozytywną decyzję i korzystniejsze warunki finansowania.
Czym różni się wiarygodność kredytowa od zdolności kredytowej?
Wiarygodność i zdolność kredytowa są równie ważne z punktu widzenia banku, ale to dwa różne pojęcia. Wiarygodność kredytowa pozwala ocenić, czy rzetelnie podchodzisz do spłaty swoich zobowiązań i czy jesteś partnerem godnym zaufania. Natomiast zdolność kredytowa daje odpowiedź, czy stać Cię na terminową spłatę kolejnego kredytu zgodnie z harmonogramem.
W rezultacie możesz być osobą o wysokiej zdolności kredytowej, ale niskiej wiarygodności (np. bardzo dobrze zarabiasz, ale regularnie spóźniasz się ze spłatą zobowiązań finansowych) – i odwrotnie. Z punktu widzenia banku oba te czynniki są bardzo istotne. Pamiętaj zatem, aby dbać nie tylko o wysokość i regularność dochodów, ale też o swoją reputację finansową.
Nawet jeśli masz bardzo wysokie zarobki i każdego miesiąca generujesz nadwyżki finansowe, możesz spotkać się z odmową banku z powodu negatywnych wpisów w rejestrach BIK. Z kolei osoba o niskich dochodach, ale bez żadnych zaległości i z pozytywną historią kredytową, może liczyć na pozytywne rozpatrzenie wniosku.
| Cecha | Wiarygodność kredytowa | Zdolność kredytowa |
| Definicja | Ocena rzetelności i historii spłat zobowiązań | Ocena możliwości terminowej spłaty kredytu |
| Dotyczy | Zachowań finansowych w przeszłości i teraźniejszości | Aktualnej sytuacji finansowej (dochodów i kosztów) |
| Sprawdzane dane | Historia w BIK, terminowość spłat, liczba kredytów | Dochody, wydatki, liczba osób na utrzymaniu, forma zatrudnienia |
| Ocenia ją | BIK i bank (na podstawie zgromadzonej historii) | Bank (na podstawie analizy kredytowej) |
| Wpływ na decyzję | Decyduje o zaufaniu i ryzyku potencjalnej transakcji | Określa maksymalną kwotę kredytu i warunki spłaty |
| Jak poprawić | Spłacaj terminowo zobowiązania, buduj historię kredytową, nie zadłużaj się "po sam korek" | Zwiększ dochody, zmniejsz wydatki, spłać inne zobowiązania |
Pamiętaj, że dopiero połączenie wiarygodności i zdolności kredytowej daje pełny obraz Twojej sytuacji finansowej. Bank chętniej pożyczy pieniądze osobie, która nie tylko dobrze zarabia, ale też umie odpowiedzialnie zarządzać swoimi finansami.
Dlaczego wiarygodność kredytowa jest ważna?
Wiarygodność kredytowa istotnie wpływa na finansowy aspekt Twojego życia. Jeśli jest ona wątpliwa, to bank może odmówić Ci udzielenia kredytu albo zaostrzyć warunki oferty np. zażądać dodatkowego zabezpieczenia. Natomiast dzięki wysokiej wiarygodności możesz przede wszystkim:
- liczyć na korzystniejsze warunki finansowania – niższe oprocentowanie i/lub brak prowizji,
- negocjować wyższą kwotę kredytu,
- szybciej otrzymać decyzję kredytową.
Co wpływa na Twoją wiarygodność kredytową?
Bank, zanim zdecyduje o przyznaniu kredytu, dokładnie przyjrzy się Twoim zachowaniom i nawykom finansowym. Szczególną uwagę zwróci na to, jak regulujesz swoje bieżące zobowiązania i czy w przeszłości dopuszczałeś do rażących opóźnień w spłatach. Na wiarygodność kredytową wpływa kilkanaście czynników, z których najważniejsze znajdziesz poniżej.
Regularność w spłacie zobowiązań
To najważniejszy element oceny wiarygodności kredytowej. Jeśli terminowo spłacasz kredyty, raty, karty kredytowe i rachunki, budujesz reputację solidnego klienta. Nawet niewielkie opóźnienia mogą zostać odnotowane w BIK i obniżyć Twój scoring. Dlatego jeśli zorientujesz się, że nie zapłaciłeś raty w terminie, niezwłocznie ureguluj taką zaległość.
Wysokość i liczba aktywnych zobowiązań
Im więcej kredytów i pożyczek spłacasz jednocześnie, tym większe ryzyko, że w pewnym momencie pojawi się problem z ich terminową spłatą. Nawet przejściowe problemy z utratą dochodu – np. w wyniku utraty pracy – mogą przekształcić się w długofalowy problem. Banki podczas oceny wniosków analizują tzw. wskaźnik DTI (ang. debt-to-income), czyli stosunek Twoich miesięcznych zobowiązań do dochodu. Jeśli co miesiąc przeznaczasz na spłatę rat ponad 40–50% swoich dochodów, Twoja wiarygodność w oczach banku wyraźnie spada.
Historia kredytowa w BIK
W rejestrach BIK znajduje się historia Twoich dotychczasowych zobowiązań – zarówno spłaconych, jak i aktywnych. Dla banku to podstawa do oceny Twojej rzetelności płatniczej. Długa, pozytywna historia działa na Twoją korzyść. Brak historii kredytowej może utrudnić Ci zaciągnięcie zobowiązania, ponieważ nie pozwala ocenić Twojego podejścia do spłaty zadłużenia. Możesz zacząć budować historię kredytową, np. kupując sprzęt AGD na raty lub korzystając z karty kredytowej i spłacając ją w terminie. Pamiętaj jednak, by nie wykorzystywać całego limitu.
Wskaźnik wykorzystania limitów kredytowych
BIK i banki analizują, w jakim stopniu korzystasz z dostępnych limitów – na kartach kredytowych, debetach oraz innych zobowiązaniach o charakterze limitowym. Jeśli regularnie wykorzystujesz 90–100% limitu, może budzić to obawy o Twoją rzeczywistą sytuację finansową. Optymalnie, jeśli wykorzystujesz nie więcej niż 30–40% dostępnego limitu. Przykładowo: mając kartę z limitem 10 000 zł, lepiej nie przekraczać 3 000-4 000 zł zadłużenia miesięcznie.
Stabilność dochodów i forma zatrudnienia
Stała praca i regularne wpływy wynagrodzenia na konto to dowód, że będziesz mieć z czego spłacać zobowiązania. Banki preferują osoby zatrudnione na umowę o pracę na czas nieokreślony (najlepiej w firmie o ugruntowanej pozycji na rynku). Nie oznacza to jednak, że osoby zatrudnione na podstawie umów cywilnoprawnych i przedsiębiorcy również mają szansę na zaciągnięcie kredytu.
Częstotliwość zapytań kredytowych
Każdy wniosek o kredyt, kartę kredytową lub pożyczkę trafia do BIK jako tzw. zapytanie kredytowe. Zbyt wiele takich zapytań w krótkim czasie może obniżyć Twoją ocenę, ponieważ może sprawiać wrażenie, że pilnie poszukujesz finansowania, a banki nie spieszą się z podjęciem decyzji pozytywnej.
| Przyczyna | Skutek | Jak zapobiec/naprawić |
| Nieterminowa spłata kredytów | duży spadek punktów w scoringu | pilnować harmonogramów spłat |
| Wysokie zadłużenie | obniżenie wiarygodności | spłata najdroższych zobowiązań, ewentualna konsolidacja |
| Zbyt wiele zapytań kredytowych | spadek punktów w scoringu | korzystać z porównywarek ofert i składać wnioski tylko w kilku bankach |
| Brak historii kredytowej | brak możliwości oceny wiarygodności | zbudować historię przez drobny kredyt lub zakup raty |
| Maksymalne wykorzystanie limitów | spadek punktów w scoringu | ograniczyć wydatki za pomocą kart kredytowych i debetów |
| Poręczenie kredytu osoby nierzetenej | Negatywy wpis w BIK | Dokładnie przemyśleć poręczenie kredytu |
Na Twoją wiarygodność kredytową wpływają codzienne decyzje finansowe. Każde opóźnienie, nieprzemyślany kredyt czy nadmierne zadłużenie zostają zapamiętane w systemach bankowych. Ale dobra wiadomość jest taka, że te same systemy pamiętają również Twoje poprawne zachowania – a pozytywna historia buduje się z czasem i konsekwencją w działaniach.
Jak poprawić swoją wiarygodność kredytową?
Nawet jeśli Twój wynik w BIK nie jest idealny, nic straconego. Możesz poprawić swoją wiarygodność kredytową – wymaga to jednak czasu, konsekwencji i kilku dobrych nawyków finansowych. Oto najskuteczniejsze sposoby, które realnie podnoszą ocenę w oczach banków.
- Spłacaj zobowiązania finansowe w terminie – to najprostszy, a zarazem najważniejszy krok. Nawet niewielkie opóźnienia są widoczne w BIK i obniżają Twój wynik. Zadbaj o automatyczne płatności lub przypomnienia w bankowości elektronicznej, by nie przegapić żadnej raty.
- Nie składaj zbyt wielu wniosków o kredyt – każdy wniosek o kredyt generuje tzw. zapytanie w BIK, które może obniżyć Twój scoring. Jeśli w krótkim czasie aplikujesz w kilku bankach, może budzić to wątpliwości, co do Twojej kondycji finansowej. W pierwszej kolejności porównuj oferty przez porównywarki finansowe, które nie raportują żadnych zdarzeń do BIK.
- Świadomie korzystaj z limitów kredytowych – staraj się nie wykorzystywać więcej niż 30-40% dostępnej kwoty. Zadłużanie się „pod korek” może być odebrane jako zwiastun problemów finansowych.
- Zbuduj historię kredytową – jeśli nigdy nie miałeś kredytu, bank nie ma danych, aby ocenić Twoje zachowania finansowe – a to obniża wiarygodność. Zacznij więc od drobnych zobowiązań, takich jak: zakup sprzętu RTV na raty, debet na koncie lub karta kredytowa z niskim limitem. Jeśli wszystkie zobowiązanie będziesz spłacać w terminie, już po kilku miesiącach historia kredytowa zacznie działać na Twoją korzyść.
- Uporządkuj dane w BIK – jeśli zauważysz błędne wpisy w raporcie BIK (np. opóźnienie, którego nigdy nie było), możesz złożyć w banku wniosek o korektę danych. Czasem nawet jedno usunięte, nieaktualne opóźnienie potrafi podnieść ocenę o kilka punktów.
- Zmniejsz liczbę aktywnych kredytów – jeśli masz kilka pożyczek, rozważ konsolidację – połączenie ich w jedno zobowiązanie z niższą ratą. Poprawi to Twoje DTI (stosunek długu do dochodu) i zwiększy przejrzystość finansową w ocenie banku. Jeśli masz oszczędności, rozważ wcześniejszą spłatę mniejszych zobowiązań.
Jak samodzielnie sprawdzić wiarygodność kredytową?
Jeśli chcesz pobrać raport BIK, aby m.in. samodzielnie sprawdzić swoją historię kredytową, załóż konto w serwisie internetowym Biura Informacji Kredytowej. Aby założyć konto w BIK przygotuj:
- swoje dane kontaktowe (adres, e-mail, numer telefonu polskiego operatora);
- numer PESEL oraz serię i numer dowodu osobistego.
Potrzebny będzie też dostęp do Twojego konta bankowego, z którego wykonasz przelew internetowy na 1 zł. Operacja ta pozwoli zweryfikować Twoją tożsamość. Jeśli dysponujesz odpowiednimi danymi, to założysz konto w BIK i pobierzesz raport wykonując poniższe kroki:
- Wypełnij formularz rejestracji – wymagane będą dane osobowe, kontaktowe oraz dane z dokumentu tożsamości. Należy także zaakceptować odpowiednie zgody.
- Wykonaj przelew identyfikacyjny – zaloguj się na swój rachunek bankowy, który nie jest rachunkiem firmowym, zleć przelew identyfikacyjny na kwotę 1 zł – opłata zostanie zwrócona. Sprawdź, czy dane są takie same jak w formularzu rejestracji. Konto, z którego wykonasz przelew identyfikacyjny, nie może być kontem założonym przelewem z innego banku.
- Odbierz wiadomość e-mail z linkiem aktywacyjnym – w dni robocze otrzymasz wiadomość z linkiem aktywacyjnym w czasie około 10 minut. W szczególnych sytuacjach czas oczekiwania może być dłuższy.
- Odbierz wiadomość SMS z kodem autoryzacyjnym – wiadomość zostanie wygenerowana i wysłana na wskazany numer telefonu, kiedy klikniesz w link aktywacyjny wysłany w wiadomości e-mail.
- Wpisz kod autoryzacyjny – kod przekazany w wiadomości SMS wpisz w odpowiednie pole w serwisie BIK i ustanów hasło do logowania.
- Zaloguj się w serwisie BIK – wybierz swój profil i kup pojedynczy raport BIK. Jeśli chcesz skorzystać z szerszego zakresu usług, możesz wybrać jeden z pakietów BIK.
- Zapłać za raport BIK – skorzystaj z wygodnej i szybkiej płatności online.
- Sprawdź swój raport BIK – dokument ten znajdziesz w sekcji Raporty. Możesz go przeglądać w wersji interaktywnej albo pobrać na dysk w formacie PDF.
Wysoka wiarygodność to klucz do lepszych warunków finansowania — niższego oprocentowania, wyższej kwoty kredytu i szybszej decyzji banku. Dlatego warto systematycznie budować dobrą historię kredytową: spłacać zobowiązania w terminie, rozsądnie korzystać z kart kredytowych, unikać nadmiernego zadłużenia i regularnie kontrolować dane w BIK oraz BIG. Pamiętaj, że każdy Twój krok finansowy — nawet drobny — zostaje zapamiętany w systemie.
Warto zapamiętać
- Wiarygodność to reputacja finansowa, a zdolność kredytowa – faktyczna możliwość spłaty kredytu. Bank ocenia oba czynniki łącznie.
- Regularne opóźnienia w spłacie zobowiązań finansowych mogą przekreślić szansę na zaciągnięcie kolejnego kredytu lub pożyczki.
- Wiarygodność kredytowa pływa nie tylko na decyzję o przyznaniu kredytu, ale też na jego warunki – oprocentowanie, kwotę, prowizję i okres spłaty.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Jak długo buduje się wiarygodność kredytową?
Historię kredytową buduje się stopniowo – pierwsze efekty widać po 3–6 miesiącach terminowych spłat. Natomiast negatywne wpisy, np. opóźnienia powyżej 60 dni, widoczne są w bazach BIK przez 5 lat od dnia spłaty zobowiązania.
Czy negatywny wpis w BIK można usunąć?
Negatywny wpis można usunąć tylko wtedy, gdy jest błędny. Wpisy dotyczące opóźnień w spłacie powyżej 60 dni są przechowywane przez 5 lat od momentu uregulowania długu i nie można ich wcześniej wykasować.
Jakie korzyści daje wysoka wiarygodność kredytowa?
Osoby o wysokiej wiarygodności kredytowej mogą liczyć na niższe oprocentowanie, brak prowizji, wyższe kwoty kredytu i szybszą decyzję banku. Dobra historia spłat to też lepsze oferty kart kredytowych, pożyczek i leasingu.
Jakie błędy najczęściej obniżają wiarygodność kredytową?
Najczęstsze błędy, które obniżają wiarygodność kredytową, to nieterminowe spłaty kredytów, zbyt duża liczba wniosków o kredyt w krótkim czasie, a także nadmierne zadłużenie w stosunku do dochodów. Szkodzi też pełne wykorzystywanie limitów na kartach kredytowych, brak historii kredytowej oraz błędne dane w BIK lub BIG, pozostawione bez korekty.
Jak często warto sprawdzać swoją wiarygodność kredytową?
Swoją wiarygodność kredytową warto sprawdzać co najmniej raz na pół roku, nawet jeśli nie planujesz zaciągać kredytu. Regularne monitorowanie raportu w BIK i rejestrach BIG pozwala szybko wykryć błędne wpisy, nieaktualne dane lub próby wyłudzenia kredytu na Twoje nazwisko.
Źródła
https://www.bik.pl/jak-pobrac-raport-bik
