Kredyt 600 tys. złotych. Jaka rata? Gdzie dostaniemy?

Średnia wartość kredytu mieszkaniowego, o który wnioskowano w styczniu 2025 roku do banków w Polsce, wynosiła 441,46 tys. zł. Możesz otrzymać jednak znacznie większą kwotę – wszystko zależy od tego, ile masz wkładu własnego, ale nie tylko.

Chcesz zaciągnąć zobowiązanie na kwotę 600 tys. zł? Nie otrzymasz takich środków w ramach kredytu gotówkowego. Bank potrzebuje solidnego zabezpieczenia w postaci hipoteki na nieruchomości. Skoro zaciągasz kredyt hipoteczny, to musisz mieć wkład własny w wysokości 10-20% wartości nieruchomości, na którą potrzebujesz środków. Zatem taka kwota wystarczy na zakup mieszkania czy domu, które kosztują ok. 667-750 tys. zł. Gdzie masz szansę otrzymać 600 tys. zł kredytu? Ile wyniesie rata?

Gdzie możesz otrzymać 600 tys. zł kredytu hipotecznego?

Jak już wiesz, jednym z wymagań, które musisz spełnić, jest odpowiednia wysokość wkładu własnego. Jeśli wynosi on:

• 10% – masz szanse na kredyt hipoteczny w: Alior Banku, Banku BPS, mBanku, Pekao SA, Santander Banku Polska i Velo Banku.
• 20% – spełniasz wymóg wkładu własnego we wszystkich bankach, które oferują zobowiązanie zabezpieczone hipoteką.
• 0% – otrzymasz zobowiązanie, jeśli skorzystasz z programu Rodzinny kredyt mieszkaniowy. W tym przypadku wkład własny nie jest konieczny, ale i tak musisz mieć zdolność kredytową. Takich zobowiązań udzielają instytucje, które zawarły umowę o współpracy z Bankiem Gospodarstwa Krajowego (BGK). Są wśród nich: Alior Bank, Bank Ochrony Środowiska, Bank Pekao, PKO Bank Polski i Santander Bank Polska. W programie obowiązują jednak limity cen nieruchomości, więc nie możesz kupić dowolnej.

Zakładając, że otrzymasz Rodzinny kredyt mieszkaniowy, to za 600 tys. zł (przy obowiązujących limitach) kupisz lokal o takim metrażu, na jaki wskazuje poniższa tabela. Są to limity obowiązujące w I kwartale 2025 roku.

Jakie warunki trzeba spełnić, aby otrzymać 600 tys. zł kredytu hipotecznego?

Wiesz już o konieczności posiadania 10-20% wkładu własnego lub możliwości skorzystania z Rodzinnego kredytu mieszkaniowego, jeśli nie masz takiego wkładu. Pamiętaj, że mogą nim być nie tylko oszczędności, które masz aktualnie zgromadzone na koncie, ale również środki na rachunkach IKZE, IKE czy PPK. Wkładem w przypadku budowy domu może być także posiadana przez Ciebie działka. Jeśli zawierasz umowę przedwstępną na zakup nieruchomości, to bank jest w stanie uwzględnić zadatek czy zaliczkę jako Twój wkład własny. Jednak to nie wszystkie warunki, które musisz spełnić. Jakie są inne oczekiwania banku?

• Zdolność kredytowa – bank musi ocenić, że stać Cię na spłacanie raty w danej wysokości. Kwota 600 tys. złotych może wydawać się wysoka, ale to wcale nie oznacza, że musisz mieć bardzo duże zarobki. Z danych HREIT z listopada 2024 roku wynika, że trzyosobowa rodzina z dochodami na poziomie dwóch średnich krajowych może otrzymać nawet 760 tys. zł. To bank wylicza, jaką maksymalną ratę możesz spłacać, a od wybranego okresu kredytowania zależy kwota, którą realnie otrzymasz. Instytucje przyznają kredyty hipoteczne na maksymalnie 35 lat.
• Pozytywna historia w BIK – bank sprawdzi, jak Ci szło wywiązywanie się z dotychczasowych kredytów i pożyczek. Jeśli znajdzie w tej bazie informacje o opóźnieniach, Twoje szanse na uzyskanie tak wysokiego zobowiązania maleją. Poza tym banki sprawdzają również inne bazy dłużników, z których mogą się dowiedzieć o zaległościach np. z tytułu abonamentu za telefon, opłat za prąd czy gaz. Wszelkie opóźnienia działają na Twoją niekorzyść. Zanim zaczniesz ubiegać się o kredyt hipoteczny, pobierz raport BIK na swój temat i sprawdź, czy nie ma w nim żadnych informacji o zaległościach. Mogą tam się znaleźć nawet przez czyjąś pomyłkę.
• Odpowiedni wiek – banki określają, ile możesz mieć lat w momencie spłaty ostatniej raty zobowiązania. Przykładowo, mBank ustanowił limit na 67 lat. Żeby skorzystać z najdłuższego możliwego okresu spłaty, czyli 35 lat, musisz zaciągnąć zobowiązanie najpóźniej, mając 32 lata. Jednak są banki, które mają wyższe limity wieku przy ostatniej racie. Przykładowo w Alior Banku czy PKO BP to nawet 80 lat. W przypadku kredytu mieszkaniowego na 600 tys. zł w grę będą wchodzić dłuższe okresy spłaty – trudno Ci będzie spłacić taką kwotę, np. w ciągu 10 lat, chyba że masz bardzo wysokie zarobki.
• Odpowiedni dom czy mieszkanie – aby otrzymać 600 tys. zł kredytu mieszkaniowego, musisz znaleźć nieruchomość, której wartość wynosi od 600 do 750 tys. zł, w zależności od wysokości wkładu własnego.

Ile trzeba zarabiać, aby otrzymać 600 tys. zł kredytu hipotecznego?

Odpowiedź na to pytanie nie jest prosta, gdyż zarobki mają wprawdzie bardzo duży wpływ na zdolność kredytową, ale ważne są również inne czynniki. Przyjąłem następujące założenia:

• okres spłaty kredytu – 25 lat;
• oprocentowanie kredytu hipotecznego – 7,5%;
• raty innych kredytów – 500 zł;
• limity na kartach – 0 zł;
• wydatki domowe (czynsz, prąd, TV) – 1000 zł;
• rodzaj zatrudnienia – umowa o pracę na czas nieokreślony;
• liczba osób na utrzymaniu – 1.

Zdolność kredytowa przekracza w takim przypadku 600 tys. zł dopiero przy dochodzie wynoszącym 11 tys. zł. Po zmianie okresu kredytowania na 35 lat uzyskasz kredyt hipoteczny, jeżeli będziesz zarabiać 10 tys. złotych. Jeśli chcesz sprawdzić dokładnie, jaką możesz uzyskać kwotę, wykorzystaj nasz kalkulator zdolności kredytowej. Pamiętaj jednak, że te dane są orientacyjne. Poza tym, ING Bank Śląski może Ci wyliczyć zupełnie inną zdolność niż PKO BP czy Alior Bank. Dlatego i tak ostatecznie dopiero po złożeniu wniosków, skompletowaniu dokumentów, dowiesz się, czy możesz otrzymać kredyt hipoteczny w oczekiwanej wysokości.

Zabezpieczenia spłaty przy kredycie na 600 tys. zł

Aby zaciągnąć kredyt na taką kwotę, bank musi mieć zabezpieczenie w postaci hipoteki na nieruchomości. Do działu IV księgi wieczystej trafi wpis o uprawnionym wierzycielu hipotecznym, którym w tym przypadku jest właśnie ten bank. Jeśli zaprzestaniesz spłaty zobowiązania, możesz w skrajnych przypadkach nawet stracić mieszkanie czy dom, które stanowią zabezpieczenie. Dochodzi wówczas do licytacji nieruchomości i spłaty kredytu z uzyskanych środków. Do kredytobiorcy trafia jedynie kwota po uregulowaniu zobowiązania i opłat karnych, które wynikają z niedopełnienia umowy.

Wydaje Ci się, że problemy ze spłatą to rzadkość? Dane z raportu AMRON-SARFiN, dotyczące III kwartału 2024 roku, pokazują coś innego. Odsetek kredytów zagrożonych wynosił wówczas 1,69% przy 2,267 mln aktywnych umów. To daje ponad 38 tys. problematycznych zobowiązań. Chodzi o takie, których kredytobiorca prawdopodobnie nie spłaci albo nie dokonuje płatności rat od ponad 90 dni.

Ubezpieczenia przy kredycie hipotecznym

Aby dobrze się zabezpieczyć, instytucje wymagają również ubezpieczeń. Oferty banków różnią się pod tym względem. Polisy powiększają koszty, powodują podwyższenie rat kredytu hipotecznego, ale jednocześnie zabezpieczają Ciebie i najbliższych. Oto, jakich ubezpieczeń może wymagać bank do przyznania finansowania:

• Ubezpieczenie pomostowe – zabezpieczeniem kredytu mieszkaniowego jest dla banku hipoteka, jednak zanim pojawi się w księdze wieczystej, minąć może od kilku dni do nawet kilku miesięcy.

Przykładowo, w Sądzie Rejonowym we Wrocławiu trwa to średnio 2 miesiące, a Chorzowie – do 3 miesięcy. Jeśli nie będziesz spłacać rat w okresie oczekiwania na wpis hipoteki do KW, bank otrzyma odszkodowanie od ubezpieczyciela. Instytucja pobiera opłatę za polisę poprzez, np. podwyższenie oprocentowania o 1% do momentu uzyskania oczekiwanego wpisu.

• Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – obowiązuje w przypadku wniesienia wkładu własnego poniżej 20% (nie dotyczy zobowiązań z gwarancją BGK), ale to niejedyna możliwa forma zabezpieczenia spłaty zobowiązania. Teoretycznie to banki ponoszą aktualnie koszt składki, ale możliwe, że jeśli wysokość wkładu własnego wymaga skorzystania z tej polisy, to wtedy instytucja podwyższy Ci marżę lub oprocentowanie kredytu hipotecznego.
• Ubezpieczenie nieruchomości – zazwyczaj banki oczekują podstawowego zakresu ochrony, który obejmuje mury, ryzyko pożaru i innych zdarzeń losowych. Jednak warto rozszerzyć polisę m.in. o elementy stałe czy wyposażenie. To ubezpieczenie jest niezbędne dla Twojego spokoju finansowego. W przypadku mieszkania zazwyczaj kosztuje kilkaset złotych rocznie.
• Ubezpieczenie na życie – ta polisa chroni przede wszystkim Twoich bliskich. Jeśli by Cię zabrakło, ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie na spłatę zobowiązania. Zatem nie dojdzie do tego, że stracą nieruchomość, która stanowiła zabezpieczenie spłaty. Polisa może zapewniać ochronę również w innych przypadkach, np. kiedy w wyniku wypadku nie możesz pracować albo utracisz zdolność do samodzielnej egzystencji. Wszystko zależy od tego, na jaki zakres ochrony się zdecydujesz. Ile kosztuje taka polisa? Przykładowo, w PKO BP zapłacisz 27,73 zł miesięcznie przy 100 tys. zł kredytu hipotecznego. Przy 600 tys. zł będzie to około 168 zł. Mowa o ochronie, która obejmuje nie tylko zgon, ale też inne, wspomniane ryzyka.

To nie wszystkie polisy, które oferują banki. Warunki kredytu mogą zakładać, że musisz skorzystać z danego ubezpieczenia, ale kredytodawca nie może stawiać warunku zakupu ochrony właśnie u niego. Musisz tylko zapewnić oczekiwany zakres i zawrzeć umowę z innym towarzystwem. Korzystanie z takich polis jest ważne, jeśli zależy Ci, aby mieć bezpieczny kredyt. Wzrosną przez nie koszty, ale wraz z nimi poczucie bezpieczeństwa Twoje i bliskich.

Ile kosztuje kredyt hipoteczny 600 tys. zł? Ile wyniesie miesięczna rata?

Przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego porównaj co najmniej kilka ofert. W przeciwnym wypadku możesz przepłacić i zaciągnąć drogie zobowiązanie. Różnice mogą być bardzo duże. Sprawdziłem aktualne (na dzień 18.02.2025 r.) oferty banków i ustaliłem całkowity koszt zobowiązania przy następujących warunkach:

• cel – zakup mieszkania lub domu;
• wartość nieruchomości – 750 tys. zł;
• wkład własny – 150 tys. zł;
• kwota kredytu – 600 tys. zł;
• okres kredytowania – 25 lat;
• źródło dochodów – umowa o pracę na czas nieokreślony;
• dochody na rękę – 11 tys. zł;
• miesięczne wydatki – 2 tys. zł;
• liczba osób w gospodarstwie – 2 (łącznie);
• czy masz kartę kredytową lub spłacasz kredyt – nie;
• brak opóźnień w płatnościach w rat i rachunków o ponad 90 dni w okresie ostatnich 5 lat – tak;
• oprocentowanie zmienne;
• raty stałe.

Na tej podstawie opracowałem ranking kredytów hipotecznych. Poniższa tabela pokazuje, ile wynosi całkowity koszt zobowiązania i rata.

Kalkulacja przygotowana w oparciu o Ranking kredytów hipotecznych Rankomat aktualna na dzień 18.02.2025 r.

Zwróć uwagę, jak bardzo zróżnicowane są oferty kredytów hipotecznych. Załóżmy, że wybierasz zobowiązanie bez analizy, składasz wniosek kredytowy do Santandera, który w tym przypadku ma najmniej atrakcyjną propozycję. Różnica w całkowitych kosztach kredytowania wynosi ponad 170 tys. zł w stosunku do najtańszej oferty. Rata kredytu jest wyższa o blisko 500 zł miesięcznie. Zatem taka decyzja mogłaby Cię wiele kosztować – wystarczy wybór innego banku, aby obciążenie finansowe było dużo mniejsze. Oczywiście, przy innych parametrach zobowiązania, ranking kredytów hipotecznych może wyglądać zupełnie inaczej.

Aby pokazać Ci, jak okres spłaty wpływa na koszty zobowiązania, zaprezentuję, ile wyniosą one po zmianie tego czasu na 35 lat. W tym przypadku wybór jest już mniejszy.

Kalkulacja przygotowana w oparciu o Ranking kredytów hipotecznych Rankomat aktualna na dzień 18.02.2025 r.

Całkowity koszt kredytu hipotecznego zaciągniętego na 25 lat na 600 tys. zł jest o ponad 500 tys. niższy niż przy 35-letnim okresie kredytowania. Zatem różnica jest ogromna i pokazuje, dlaczego warto jak najszybciej spłacać zobowiązania.

Kredyt hipoteczny na 600 tys. zł – jak wybrać ofertę?

Wiesz już, ile musisz zarabiać, żeby dostać kredyt na taką kwotę i ile kosztuje zobowiązanie. Na co zwrócić uwagę, wybierając ofertę?

• Czy bank przyzna Ci oczekiwaną kwotę – kalkulator zdolności kredytowej w każdym banku może wyliczyć inną realną sumę dostępnego zobowiązania.
• RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania – pokazuje, ile w procentach wynosi koszt zobowiązania rocznie w stosunku do całej kwoty kredytu. To doskonały sposób na porównanie ofert o takich samych parametrach – okresie spłaty i kwocie.
• Całkowite koszty kredytowania i rata miesięczna – to pokazuje konkretnie, jak dużym obciążeniem finansowym będzie dla Ciebie kredyt.
• Jakiego wkładu własnego wymaga bank.
• Z jakim kosztem wiąże się nadpłata kredytu mieszkaniowego lub przedterminowa spłata – jeśli to kredyt oprocentowany zmiennie, bank może naliczyć rekompensatę wyłącznie w okresie 36 miesięcy od dnia zawarcia umowy, ale nie musi tego robić. W przypadku oprocentowania stałego opłaty raczej nie są pobierane.

Przed wyborem oferty sprawdź nasz ranking kredytów hipotecznych, który pomoże Ci w podjęciu decyzji. Zawsze wybieraj zobowiązanie wyłącznie po porównaniu co najmniej kilku propozycji, aby nie przepłacić.

Porównaj najlepsze kredyty hipoteczne

Nr 1 Oferta dla kwoty pożyczki: 400000 zł, okres: 30 lat

Pożyczasz:

400000 zł

Okres:

30 lat

Koszt:

483 170,73 zł

Rata:

2 439,50 zł

RRSO: 6,45 %

WYBIERZ

ING Bank Śląski S.A. Kredyt hipoteczny na dom energooszczędny

Szczegóły oferty

WYBIERZ

Nr 2 Oferta dla kwoty pożyczki: 400000 zł, okres: 30 lat

Pożyczasz:

400000 zł

Okres:

30 lat

Koszt:

468 137,19 zł

Rata:

2 347,01 zł

RRSO: 6,50 %

WYBIERZ

BNP Paribas Bank Polska Kredyt hipoteczny

Szczegóły oferty

WYBIERZ

Nr 3 Oferta dla kwoty pożyczki: 400000 zł, okres: 30 lat

Oferta promowana

Pożyczasz:

400000 zł

Okres:

30 lat

Koszt:

497 360,50 zł

Rata:

2 473,28 zł

RRSO: 6,63 %

WYBIERZ

Credit Agricole Kredyt mieszkaniowy - Prosto do domu

Szczegóły oferty

WYBIERZ

Prezentowane wyżej oferty przedstawiają parametry cenowe dla kredytów na 80% LTV (20% wkładu własnego).

Znajdź kredyt

Szymon Machniewski

Redaktor

redakcja@rankomat.pl

Copy, marketingowiec i pasjonat SEO. Od lat tworzy content o tematyce finansowej, ubezpieczeniowej i nieruchomości dla cenionych w tych branżach marek. W wolnych chwilach podróżuje i przygotowuje szczegółowe relacje z zaliczonych wyjazdów.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze:

Subscribe

Powiadom o

nowych dalszych komentarzachnowych odpowiedziach na moje komentarze

Label

Imię*

E-mail

Δ

Label

Imię*

E-mail

Δ

0 komentarzy

najnowszy

najstarszy oceniany

Inline Feedbacks

View all comments