Kredyt hipoteczny to długoterminowe zobowiązanie – najczęściej zaciągane na 15-30 lat. W tak długim czasie wiele może się zmienić, w tym Twoja praca. Czy ma to wpływ na kredyt? Czy musisz poinformować bank o zmianie miejsca zatrudnienia? Dowiedz się wszystkiego w kwestii kredyt hipoteczny a zmiana pracy.
- 1. Czy można zmienić pracę w trakcie spłaty kredytu hipotecznego?
- 2. Jak zmiana pracy wpływa na kredyt hipoteczny?
- 3. Czy trzeba poinformować kredytodawcę o zmianie pracy?
- 3.1. Zmiana pracy przed decyzją kredytową
- 3.2. Zmiana pracy a kredyt hipoteczny w trakcie trwania umowy kredytowej
- 4. Jak zmiana pracy wpływa na zdolność kredytową?
- 4.1. Wynagrodzenie i rodzaj umowy
- 4.2. Okres próbny
- 5. Zmiana pracy a poprawa sytuacji finansowej
- 6. Kredyt hipoteczny a zmiana pracy ze zmniejszeniem wynagrodzenia
- 7. Przejście na samozatrudnienie a kredyt hipoteczny
- 8. Kredyt hipoteczny a zmiana pracy na zatrudnienie za granicą
- 9. Co robić w przypadku utraty pracy?
- 10. Jak się zabezpieczyć przed skutkami utraty pracy?
- 10.1. Fundusz awaryjny
- 10.2. Ubezpieczenie kredytu na wypadek utraty pracy
- 11. Warto wiedzieć
Według raportu „Mobilność zawodowa Polaków w 2024 roku”, sporządzonego na zlecenie serwisu Pracuj.pl, Polacy coraz częściej zmieniają zatrudnienie. Aż 44% respondentów badania zadeklarowało, że właśnie szuka nowej pracy lub zamierza zmienić obecną w najbliższym czasie.
Ponadto 1/5 badanych dokonała zmiany pracy w ciągu ostatniego roku, a aż 85% jest otwartych na nowe perspektywy zawodowe. Co ważne, podpisanie umowy kredytowej nawet na 30 lat nie musi wpływać na Twoją mobilność zawodową. Sprawdź, jak ma się zmiana zatrudnienia do kredytu hipotecznego.
Czy można zmienić pracę w trakcie spłaty kredytu hipotecznego?
Banki preferują stabilne zatrudnienie, ale nie oznacza to, że zmiana pracy w trakcie spłaty kredytu hipotecznego jest zakazana. Na tym etapie bank najbardziej interesuje to, czy terminowo spłacasz kredyt.
Twoje faktyczne dochody czy miejsce pracy są na dalszym planie. Istnieją jednak sytuacje, kiedy zgłoszenie zmian jest konieczne (o czym dalej).
Jak zmiana pracy wpływa na kredyt hipoteczny?
Dlaczego zmiana pracy ma znaczenie, jeśli masz kredyt hipoteczny? Musisz pamiętać, że takie zobowiązanie jest przyznawane w znacznej mierze na podstawie tego, gdzie pracujesz i ile zarabiasz. Od tego zależy przecież Twoja zdolność kredytowa.
Bank dokładnie analizuje sytuację finansową kredytobiorcy, w tym miejsce zatrudnienia, staż pracy i rodzaj umowy. Zmiana pracy ma duże znaczenie, jeśli nastąpiła tuż przed złożeniem wniosku kredytowego, ale może być też istotna w trakcie spłaty kredytu ze względu na konsekwencje, jakie mogą się wiązać z tą sytuacją.
Czy trzeba poinformować kredytodawcę o zmianie pracy?
Nie każda zmiana pracy wymaga informowania banku, choć może być to wymagane na podstawie zapisów umowy kredytowej.
Ponadto zgłoszenie jest obowiązkowe gdy:
- jesteś w trakcie procesu ubiegania się o kredyt hipoteczny – bank analizuje Twoją zdolność kredytową w oparciu o dane zawarte we wniosku; zmiana pracodawcy przed wydaniem decyzji kredytowej może spowodować konieczność ponownej oceny Twojej sytuacji finansowej i zmniejszyć szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej;
- dochodzi do istotnych zmian w Twojej sytuacji finansowej, które mogą utrudnić spłatę zobowiązania – na przykład znacznego zmniejszenia wynagrodzenia, utraty pracy lub przejścia na samozatrudnienie; w takich sytuacjach bank może wymagać dodatkowych dokumentów lub zaproponować renegocjację warunków kredytowych.
Warto również zwrócić uwagę na zapisy ustawy Prawo bankowe:
Co mówi prawo?
Oznacza to, że bank może w każdej chwili chcieć zweryfikować Twoje finanse i poprosić np. o przekazanie informacji o zatrudnieniu.
Zmiana pracy przed decyzją kredytową
Jeśli zmieniasz pracę po złożeniu wniosku o kredyt, ale przed jego rozpatrzeniem, sytuacja może się skomplikować.
Bank najprawdopodobniej będzie chciał:
- uzyskać kolejne zaświadczenie o dochodach od nowego pracodawcy;
- przeprowadzić ponowną ocenę zdolności kredytowej;
- sprawdzić stabilność zatrudnienia (jeśli masz tylko umowę na okres próbny, może to być problemem).
Warto z wyprzedzeniem skonsultować się z doradcą kredytowym lub bezpośrednio z bankiem, aby uniknąć nieporozumień. Warto również pamiętać, że zmiana pracy tuż po lub przed złożeniem wniosku może uniemożliwiać uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej ze względu na zbyt krótki staż pracy.
Bank ma bowiem wymagania dotyczące okresu zatrudnienia kredytobiorcy.
W zależności od źródła dochodów kształtują się one następująco:
- umowa o pracę na czas określony – 3-6 miesięcy;
- umowa o pracę na czas nieokreślony – 3 miesiące;
- umowa zlecenie lub umowa o dzieło – 6-12 miesięcy;
- własna działalność gospodarcza – 12-24 miesiące.
Ponadto w przypadku umów na czas określony i umów cywilnoprawnych bank może wymagać, aby obowiązywały też na pewien okres „do przodu” (np. na kolejne 6 lub 12 miesięcy). Jeśli nie spełnisz tych kryteriów, dochody z tego źródła po prostu nie będą uznane.
Zmiana pracy a kredyt hipoteczny w trakcie trwania umowy kredytowej
W przypadku, gdy kredyt już został uruchomiony, zgłoszenie zmiany pracodawcy, o ile nie dochodzi do zmniejszenia Twoich dochodów lub innych sytuacji wpływających na zdolność regulowania rat kredytu hipotecznego, może być zbędne.
Aby się upewnić, czy musisz zgłosić zmianę pracy, przeanalizuj swoją umowę kredytową lub skontaktuj się z infolinią swojego banku. Jedno jest pewne: nie zwlekaj, ponieważ brak odpowiedniej informacji przekazanej do banku może skutkować nawet wypowiedzeniem umowy kredytowej.
Jak zmiana pracy wpływa na zdolność kredytową?
Zmiana pracy może wpłynąć na Twoją zdolność kredytową zarówno pozytywnie, jak i negatywnie. Według wspomnianego badania „Mobilność zawodowa Polaków w 2024 roku” ponad połowa przepytanych wskazała, że do zmiany pracy motywuje ich możliwość podniesienia swoich zarobków.
Wpływ nowej pracy na zdolność kredytową jest jednak dość złożony, uzależniony od wielu czynników.
Wynagrodzenie i rodzaj umowy
Zdolność kredytowa jest wyliczana m.in. na podstawie wysokości Twoich dochodów oraz stabilności zatrudnienia. Banki preferują osoby zatrudnione na umowę o pracę na czas nieokreślony, ponieważ uważają takie dochody za bardziej pewne.
Jeśli Twoje nowe stanowisko wiąże się z wyższym wynagrodzeniem, możesz zyskać w oczach banku. Jednak już przejście z umowy o pracę na samozatrudnienie może czasowo zmniejszyć zdolność kredytową, ponieważ dochody z działalności gospodarczej są oceniane na podstawie dłuższego okresu (np. PIT za ostatni rok).
Okres próbny
Zatrudnienie na okresie próbnym jest często uznawane za mniej stabilne. Jeśli zmieniasz pracę na krótko przed wnioskowaniem o kredyt, bank może zażądać dodatkowych dokumentów potwierdzających Twoją sytuację finansową po zakończeniu okresu próbnego.
Zmiana pracy a poprawa sytuacji finansowej
Jeżeli dzięki zmianie pracy Twoja sytuacja finansowa uległa poprawie, dobrowolny kontakt z bankiem może być dobrym pomysłem. Wpływa to bowiem na zwiększenie Twojej zdolności kredytowej, co stanowi dobrą kartę przetargową przy negocjacjach.
Jeśli np. warunki Twojego kredytu odbiegają od rynkowych, możesz negocjować z bankiem np. obniżenie oprocentowania. Dobrym pomysłem jest też nadpłacanie kredytu – to sprawdzony sposób na zmniejszenie jego całkowitych kosztów oraz szybszą spłatę zobowiązania.
Spróbuj tego
Kredyt hipoteczny a zmiana pracy ze zmniejszeniem wynagrodzenia
Jeśli nowa praca wiąże się z niższymi zarobkami, ale nie wpływa to na Twoją zdolność do spłaty zobowiązania, informowanie banku może nie być potrzebne (chyba że wymaga tego Twoja umowa kredytowa). Jeśli jednak boisz się, że dotychczasowa rata zacznie ci ciążyć, warto poinformować o tym bank.
Możliwe jest renegocjowanie warunków kredytu, np. wydłużenie okresu kredytowania w celu zmniejszenia wysokości rat lub skorzystanie z wakacji kredytowych. Ważne jest, aby nie zatajać tych informacji, ponieważ może to wpłynąć na Twoją wiarygodność jako kredytobiorcy.
Przejście na samozatrudnienie a kredyt hipoteczny
Przejście na własną działalność gospodarczą to kolejny częsty wybór osób, którym zależy na rozwoju i wyższych zarobkach. Początki w biznesie bywają jednak trudne, co może wpłynąć na Twoją zdolność do spłaty zobowiązania.
O ile nie nakazuje tego umowa kredytowa i nie powoduje to trudności z regulowaniem rat, nie musisz informować banku o założeniu własnej firmy. Jeśli jednak nie spodziewasz się wystarczających zarobków, poinformuj o tym kredytodawcę i wypracuj z nim odpowiednie rozwiązanie, takie jak restrukturyzacja kredytu lub wakacje kredytowe.
Kredyt hipoteczny a zmiana pracy na zatrudnienie za granicą
W przypadku zmiany pracy na zatrudnienie za granicą Twoja sytuacja finansowa może się skomplikować. Wynagrodzenie otrzymywane w obcej walucie ma ogromne znaczenie podczas ubiegania się o kredyt, ponieważ bank może Ci udzielić tylko kredytu w walucie, w której zarabiasz.
Jeśli dojdzie do takiej zmiany przed zawarciem umowy kredytowej, koniecznie poinformuj bank. Jeśli natomiast ma ona miejsce podczas spłaty, nie jest to koniecznie – chyba że wymaga tego Twoja umowa. Bank może wówczas wymagać dodatkowych zabezpieczeń, aby zminimalizować ryzyko kursowe.
Co robić w przypadku utraty pracy?
Utrata pracy jest jednym z najbardziej stresujących scenariuszy dla kredytobiorcy. W tym przypadku na pewno będzie trzeba poinformować bank. To samo dotyczy sytuacji, w której dochodzi do zaprzestania prowadzenia działalności gospodarczej, szczególnie jeśli związane to jest z jej upadłością.
Uwaga!
Bank może zaproponować Ci czasowe zawieszenie spłaty lub restrukturyzację kredytu. Niekiedy istnieje też możliwość skorzystania z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców (FWK) w postaci dopłat na czas szukania nowego zatrudnienia.
Jak się zabezpieczyć przed skutkami utraty pracy?
O ile w przypadku zmiany pracy podczas spłaty kredytu zwykle nie ma większych problemów, o tyle utrata pracy może powodować ogromny stres i poczucie zagrożenia. Dlatego warto się zabezpieczyć na taką ewentualność.
Fundusz awaryjny
Jedną z najlepszych metod ochrony na wypadek utraty pracy są oszczędności. Każdy powinien zgromadzić tzw. poduszkę finansową, czyli fundusz awaryjny, który pomoże pokryć koszty życia w razie utraty dochodów.
Przynajmniej część oszczędności warto trzymać na rachunku bankowym, tak aby były łatwo dostępne. Pozostałe można lokować w różnych łatwo zbywalnych aktywach.
Ubezpieczenie kredytu na wypadek utraty pracy
Ubezpieczenie kredytu na wypadek utraty pracy to prawdziwe wybawienie w razie perturbacji w życiu zawodowym. Można je wykupić podczas podpisywania umowy kredytowej. Koszt polisy jest doliczany do rat, a w razie utraty pracy ubezpieczyciel spłaca Twój kredyt, dopóki nie staniesz na nogi (nawet przez 6 lub 12 miesięcy).
Uwaga: ubezpieczenie na wypadek utraty pracy działa tylko w określonych sytuacjach. Nie dostaniesz wsparcia z polisy, jeśli zostaniesz zwolniony dyscyplinarnie lub samodzielnie zrezygnujesz z zatrudnienia.
Warto wiedzieć
- Zwykle należy poinformować bank o zmianie pracy – sprawdź koniecznie, czy Twoja umowa kredytowa przewiduje taki obowiązek.
- Nie wnioskuj o kredyt hipoteczny w czasie zmiany pracy lub jeśli planujesz ją w ciągu najbliższych kilku miesięcy. Proces ubiegania się o kredyt jest dość długi, a zmiana pracy w trakcie dodatkowo go przedłuży i utrudni.
- Jeśli zmiana pracy lub jej utrata powodują problemy ze spłatą, jak najszybciej skontaktuj się bankiem i poznaj swoje możliwości.
FAQ - najczęściej zadawane pytania
Czy bank może wypowiedzieć kredyt po zmianie pracy?
Sama zmiana pracy nie jest wystarczającym powodem do wypowiedzenia umowy kredytowej. Jeśli jednak z tego powodu złamiesz ustalenia umowy (np. przez zatajenie informacji o zmianie pracy przed kredytodawcą) lub zaczniesz mieć poważne problemy z terminową spłatą, może to doprowadzić do rozwiązania umowy.
Czy bank widzi moje zatrudnienie?
Bank bez Twojej zgody nie ma możliwości sprawdzenia, czy i gdzie jesteś zatrudniony. Jednak w razie jakichkolwiek wątpliwości w tej kwestii, może Cię poprosić np. o zaświadczenie od pracodawcy czy zaświadczenie z ZUS.
Czy lepiej zmienić pracę przed czy po podpisaniu umowy o kredyt hipoteczny?
Zmiana pracy na lepiej płatną lub bardziej stabilną może poprawić Twoją zdolność kredytową, a tym samym dać Ci możliwość uzyskania korzystniejszych warunków kredytowych lub pożyczenia wyższej kwoty. Dlatego może być korzystnym ruchem. Po zmianie pracy trzeba jednak odczekać kilka miesięcy ze złożeniem wniosku kredytowego. Banki wymagają bowiem stabilnego zatrudnienia przez 3-12 miesięcy przed wzięciem kredytu. Jeśli zatem zależy Ci na czasie, korzystniejsze może być poczekanie ze zmianą pracy.
Źródła
https://media.pracuj.pl/302501-coraz-aktywniejsze-poszukiwania-pracy-mobilnosc-zawodowa-polakow-w-2024-roku
