Na wspólny kredyt hipoteczny z rodzicami decydują się najczęściej młode osoby, które mają jeszcze zbyt niskie zarobki, by móc samodzielnie zaciągnąć takie zobowiązanie. Jeśli też chcesz skorzystać z tego rozwiązania, najpierw dowiedz się, na czym ono dokładnie polega. Kredyt hipoteczny z rodzicami może być bowiem bardzo korzystny, ale ma też pewne wady.
- 1. Czy można wziąć kredyt hipoteczny z rodzicami?
- 1.1. Kredyt hipoteczny zaciągnięty wspólnie przez dziecko i rodziców
- 1.2. Poręcznie kredytu hipotecznego przez rodziców
- 2. Z czym się wiąże wspólny kredyt hipoteczny z rodzicami?
- 2.1. Wyższa zdolność kredytowa
- 2.2. Krótszy okres kredytowania i wyższe raty kredytu
- 2.3. Kredyt hipoteczny tylko z jednym rodzicem
- 2.4. Koszt kredytu hipotecznego z rodzicami
- 2.5. Wspólny kredyt mieszkaniowy a prawo własności nieruchomości
- 3. Jakie warunki trzeba spełnić, by zaciągnąć z rodzicami kredyt hipoteczny?
- 3.1. Jak bank oceni zdolność kredytową przy wspólnym kredycie?
- 3.2. Wkład własny przy kredycie hipotecznym z rodzicami
- 3.2.1. Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy bez wkładu własnego – czy jest możliwy?
- 4. Jak dostać kredyt hipoteczny z rodzicami?
- 4.1. Jakie dokumenty będą potrzebne do kredytu z rodzicami?
- 5. Zalety i wady kredytu hipotecznego z rodzicami
- 6. Kiedy warto wziąć wspólny kredyt z rodzicami?
- 7. Co warto wiedzieć?
Według raportu GUS „Polska w Unii Europejskiej 2024” ponad połowa młodych Polaków w wieku 25-34 lata mieszka z rodzicami. Wielu z nich marzy o własnym mieszkaniu, jednak nie może sobie na niego pozwolić. Jedną z przyczyn takiej sytuacji jest zbyt niska zdolność kredytowa młodych ludzi, przez którą banki nie chcą im udzielić kredytu na zakup mieszkania. Problem ten rozwiązuje wnioskowanie o kredyt z inną osobą np. z rodzicami. Ze względu na swoje dochody mogą oni bowiem zwiększyć zdolność kredytową dorosłego dziecka, a więc i jego szanse na uzyskanie finansowania.
Czy można wziąć kredyt hipoteczny z rodzicami?
W każdym banku kredyt hipoteczny możesz zaciągnąć samodzielnie lub z innymi osobami. Standardowo wspólny kredyt mieszkaniowy biorą przede wszystkim małżonkowie, zwłaszcza mający wspólność majątkową.
Współkredytobiorcami mogą być jednak także inne osoby np. rodzice lub rodzeństwo, a nawet osoby z Tobą nie spokrewnione, czyli np. partner lub znajomy. Jedynym ograniczeniem może być tu liczba kredytobiorców, bo zazwyczaj banki wymagają, by było ich nie więcej niż czworo.
Jeśli zatem chcesz ubiegać się o kredyt hipoteczny z rodzicami, to jest to jak najbardziej możliwe. Rodzice mogą jednak do niego przystąpić w dwojaki sposób: jako współkredytobiorcy lub jako poręczyciele.
Kredyt hipoteczny zaciągnięty wspólnie przez dziecko i rodziców
Najczęściej banki oferują właśnie ten model, czyli wspólny kredyt hipoteczny z rodzicami. W takim przypadku więc zarówno dorosłe dziecko, jak i jego rodzice widnieją w umowie kredytowej jako kredytobiorcy, którzy zaciągają jedno wspólne zobowiązanie.
Przy tak zaciągniętym kredycie wszyscy kredytobiorcy ponoszą więc solidarną odpowiedzialność za spłatę zobowiązania. W związku z tym banku nie interesuje, kto faktycznie będzie spłacał raty kredytowe. W praktyce taka spłata zatem może różnie wyglądać. Zdarza się bowiem, że rodzice przystępują do kredytu wyłącznie w celu podniesienia zdolności kredytowej, natomiast spłatę rat bierze na siebie dorosłe dziecko. Bywa jednak i tak, że na początku to właśnie rodzice regulują raty, by w ten sposób pomóc dziecku finansowo.
Uwaga!
Poręcznie kredytu hipotecznego przez rodziców
Istnieje też możliwość, by rodzice jedynie poręczyli kredyt hipoteczny zaciągnięty samodzielnie przez dorosłe dziecko. Jako żyranci odpowiadają wówczas za spłatę zobowiązania głównie wtedy, gdy dziecko zaprzestanie regulowania rat kredytowych.
Poręczenie stanowi więc tutaj formę dodatkowego zabezpieczenia kredytu hipotecznego. Przez to zatem również może pomóc w uzyskaniu finansowania przez osobę mającą niedostateczną zdolność kredytową. Znacznie częściej jednak banki proponują, by kredyt był zaciągnięty wspólnie, dlatego w artykule skupimy się właśnie na tym rozwiązaniu.
Z czym się wiąże wspólny kredyt hipoteczny z rodzicami?
Decydując się na kredyt hipoteczny z rodzicami, powinieneś mieć świadomość, z czym wiąże się takie wspólne zaciągnięcie zobowiązania. Najważniejsze kwestie z tym związane wyjaśniam poniżej.
Wyższa zdolność kredytowa
Kredyt hipoteczny wzięty razem z rodzicami może być bardzo korzystny, bo może zwiększyć zdolność kredytową. W takim przypadku bank bowiem uwzględnia dochody wszystkich kredytobiorców. Dzięki temu, nawet jeśli masz niskie zarobki, będziesz mieć większe szanse na uzyskanie finansowania, a także na zaciągnięcie kredytu w znacznie wyższej kwocie, niż gdybyś ubiegał się o niego samodzielnie.
Jak może wzrosnąć zdolność kredytowa wskutek zaciągnięcia zobowiązania razem z rodzicami, prezentują poniższe przykładowe wyliczenia.
| Kredyt wzięty samodzielnie | Kredyt wzięty z rodzicami | |
| Dochody kredytobiorców | Twoje dochody – 5000 zł | Twoje dochody – 5 000 zł Dochody rodziców – 10 000 zł W sumie: 15 000 zł |
| Zobowiązania kredytobiorców | Brak | Brak |
| Maksymalna kwota kredytu | 320.000.00 zł | 965,000.00 zł |
| Obliczenia szacunkowe dla kredytu hipotecznego z okresem spłaty 20 lat | ||
Krótszy okres kredytowania i wyższe raty kredytu
Przy ubieganiu się o kredyt wspólnie z rodzicami musisz pamiętać, że okres kredytowania będzie tutaj zależał od wieku rodziców. Banki co do zasady bowiem ustalają maksymalny okres spłaty zobowiązania według wieku najstarszego kredytobiorcy. Polega to na tym, że nie może on przekraczać określonego limitu w momencie spłaty ostatniej raty kredytu.
Przykładowo, w VeloBanku górnym limitem wieku jest zaledwie 65 lat dla mężczyzn i 60 lat dla kobiet. Znacznie wyższy limit, bo 75 lat, stosują m.in. ING Bank Śląski i Bank Millennium. Najwyższy akceptowalny wiek najstarszego kredytobiorcy w dniu spłaty kredytu wynosi natomiast 80 lat i taki limit ma m.in. Alior Bank oraz PKO BP, ale tylko dla rat malejących.
Jeśli zatem Twoi rodzice maja teraz 50 lat, to macie duże szanse na kredyt z okresem spłaty wynoszącym nawet 20-30 lat. Jeżeli jednak mają już 65-70 lat, to w niektórych bankach w ogóle nie dostaniecie kredytu, a w innych okres kredytowania może zostać ustalony na maksymalnie 10-15 lat.
Krótszy okres kredytowania przełoży się niestety na znacznie wyższe raty. Przykładowo, przy kredycie w kwocie 400 000 zł z okresem spłaty 25 lat miesięczna rata wynosi dzisiaj około 2 850 zł. Przy okresie kredytowania 10 lat zwiększa się natomiast do kwoty około 4 600 zł.
Wysoka rata kredytu może natomiast okazać się sporym problemem. Bank może bowiem uznać, że nie poradzicie sobie z jej spłatą i nie zgodzić się na udzielenie kredytu.
Kredyt hipoteczny tylko z jednym rodzicem
Przed złożeniem wniosku kredytowego warto przeanalizować, czy rodzice faktycznie pomogą w zaciągnięciu zobowiązania. Jeśli bowiem jeden rodzic ma bardzo niskie dochody lub jest w podeszłym wieku, może to negatywnie wpłynąć na Waszą zdolność kredytową.
W takim przypadku warto rozważyć kredyt hipoteczny tylko z jednym rodzicem, który ma wysoką zdolność kredytową. Wówczas jednak rodzice wcześniej muszą podpisać intercyzę, czyli rozdzielność majątkową. Jeśli bowiem oboje rodzice żyją i mają małżeńską wspólność majątkową, kredyt hipoteczny musisz zaciągnąć z obojgiem z nich.
Koszt kredytu hipotecznego z rodzicami
Koszt kredytu hipotecznego zaciągniętego razem z rodzicami zwykle nie różni się od kosztu kredytu zaciąganego w pojedynkę. Na wysokość marży, oprocentowania czy prowizji wpływają tutaj bowiem dokładnie te same czynniki, czyli np. poziom LTV (ang. Loan to Value), czy też ogólne warunki oferty.
Może się jednak zdarzyć, że ze względu zaawansowany wiek rodziców bank będzie wymagał wykupienia dodatkowego ubezpieczenia na życie. W ten sposób banki bowiem dość często się zabezpieczają na wypadek śmierci lub zachorowania kredytobiorcy. Koszt takiej polisy ponoszą jednak kredytobiorcy, a więc może on więc podnieść także całkowity koszt kredytu.
Z drugiej jednak strony zaciągając razem zobowiązanie, macie lepszą sytuację finansową. To natomiast zwiększa szanse na wynegocjowanie z bankiem lepszych warunków umowy np. niższej marży lub prowizji.
Wspólny kredyt mieszkaniowy a prawo własności nieruchomości
Standardowo kredytobiorcy powinni być także właścicielami nieruchomości. Przy kredycie hipotecznym zaciąganym z rodzicami najczęściej jednak występuje sytuacja, gdy właścicielem kupowanego mieszkania ma być wyłącznie dziecko. Czy na takie rozwiązanie jednak godzą się banki?
Jak się okazuje, jak najbardziej. Banki bowiem zazwyczaj wymagają, by w II dziale księgi wieczystej nieruchomości jako jej właściciel był wpisany przynajmniej jeden kredytobiorca. Innymi słowy, w akcie notarialnym jako nabywca nieruchomości może widnieć tylko dziecko i tym samym tylko ono będzie potem wpisane w księdze wieczystej jako jej właściciel.
Rodzice natomiast mogą występować jedynie w roli współkredytobiorców i widnieć wyłącznie we wspólnej umowie kredytowej. W ten sposób do sprawy podchodzi m.in. PKO BP, Credit Agricole, Santander Bank Polska i Alior Bank.
Wyjątkiem może być jednak zakup mieszkania z rynku pierwotnego, czyli od dewelopera. W takiej sytuacji niektóre banki (np. mBank) wymagają bowiem, by wszyscy kredytobiorcy byli także właścicielami nieruchomości.
Jakie warunki trzeba spełnić, by zaciągnąć z rodzicami kredyt hipoteczny?
Jeśli chcesz wraz z rodzicami ubiegać się o kredyt hipoteczny, to musicie spełnić określone warunki. Powinniście przede wszystkim:
✅ wnieść wymagany wkład własny,
✅ mieć wszyscy pełną zdolność do czynności prawnych,
✅ złożyć wspólnie wniosek kredytowy wraz ze wszystkimi wymaganymi dokumentami,
✅ mieć pozytywną historię kredytową w BIK,
✅ posiadać wystarczającą zdolność kredytową do spłaty zobowiązania.
Jak bank oceni zdolność kredytową przy wspólnym kredycie?
Jeśli złożysz wniosek o kredyt razem z rodzicami, to bank dokona oceny zdolności kredytowej na podstawie wszystkich Waszych dochodów. W przypadku rodziców mogą być to dochody uzyskiwane na przykład z tytułu:
➡️ pracy,
➡️ własnej działalności gospodarczej,
➡️ renty,
➡️ emerytury.
Jeśli dochody rodziców mają Ci pomóc w zaciągnięciu zobowiązania, to powinny być one udokumentowane, regularne i odpowiednio wysokie. Dzięki temu mniejsze znaczenie będą miały Twoje niskie zarobki lub to, że uzyskujesz je na podstawie mniej stabilnej umowy np. cywilnoprawnej.
Naszym okiem
Izabela StachuraWkład własny przy kredycie hipotecznym z rodzicami
Kolejnym ważnym warunkiem uzyskania kredytu hipotecznego jest posiadanie wkładu własnego, czyli środków na pokrycie części kosztu zakupu lub budowy nieruchomości. Aktualnie banki wymagają co najmniej 10 lub 20% wkładu własnego i nie może on pochodzić z kredytu lub pożyczki.
W przypadku kredytu z rodzicami najczęściej taki wkład własny pokrywają rodzice – w całości lub części. Warto więc tutaj pamiętać, że jeśli nie będą oni współwłaścicielami kupowanego mieszkania, to przekazanie pieniędzy dziecku na wkład własny powinno mieć formę darowizny. Taka darowizna od rodziców będzie zwolniona z podatku. Jeśli jednak przekroczy kwotę 36 120 zł, to trzeba ją zgłosić do urzędu skarbowego w ciągu 6 miesięcy od daty przekazania.
Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy bez wkładu własnego – czy jest możliwy?
Taki wspólny kredyt hipoteczny z rodzicami zaciągniesz głównie na standardowych warunkach. Wszelkie programy rządowe oferujące tanie kredyty zazwyczaj taką możliwość wykluczają. Przykładem jest obecnie dostępny Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy bez wkładu własnego, który mogą zaciągnąć tylko single, małżeństwa lub pary posiadające wspólne dziecko.
Jak dostać kredyt hipoteczny z rodzicami?
Ubieganie się o kredyt hipoteczny wraz z rodzicami nie różni się od procedury obowiązującej przy samodzielnym zaciąganiu zobowiązania. Na pewno jednak będziecie musieli przygotować więcej dokumentów, co szerzej wyjaśnię niżej. Chcąc jednak wziąć kredyt mieszkaniowy na korzystnych warunkach, najlepiej w tym celu wykonajcie kolejno następujące czynności:
1️⃣ Porównajcie oferty kredytów
W wyborze najlepszej oferty może pomóc nasz ranking kredytów hipotecznych. Dzięki niemu dowiecie się, który bank oferuje niskie koszty zaciągnięcia zobowiązania. Po wytypowaniu korzystnej oferty sprawdźcie jej szczegółowe warunki. Istotne tutaj będzie m.in. jaki w danym banku obowiązuje maksymalny wiek kredytobiorcy, czy też jakie są akceptowane źródła dochodów.
2️⃣ Przygotujcie wszystkie dokumenty
O to, jakie dokumenty będą potrzebne, najlepiej zapytać bezpośrednio w banku, który ma udzielić kredytu. Ich lista będzie bowiem zależała m.in. od źródła dochodów Twoich i rodziców, a także od finansowanej nieruchomości.
3️⃣ Złóżcie wspólnie wniosek kredytowy wraz ze wszystkimi dokumentami
W przypadku składania wniosku w sposób tradycyjny, muszą się pod nim podpisać wszystkie osoby ubiegające się o kredyt. W wielu bankach konieczna będzie zatem obecność rodziców przy dopełnianiu takich formalności.
4️⃣ Zaczekajcie na decyzję kredytową
Na wydanie takiej decyzji banki mają ustawowy termin 21 dni roboczych od dnia złożenia kompletnego wniosku kredytowego. Może się on zatem wydłużyć, jeśli konieczne będzie np. dostarczenie dodatkowych dokumentów.
5️⃣ Podpiszcie umowę kredytową i zaczekajcie na uruchomienie kredytu
Taką umowę co do zasady muszą podpisać wszyscy kredytobiorcy. Zanim bank uruchomi kredyt, będziecie też musieli spełnić pewne warunki np. ustanowić hipotekę, czy też wykupić wymagane ubezpieczenia.
Jakie dokumenty będą potrzebne do kredytu z rodzicami?
Do kredytu hipotecznego zaciąganego razem z rodzicami potrzebne będą następujące dokumenty:
✅ ważne dokumenty tożsamości każdego kredytobiorcy,
✅ dokumenty dotyczące nieruchomości – operat szacunkowy, numer księgi wieczystej, przedwstępna umowa kupna-sprzedaży mieszkania, umowa deweloperska itp.;
✅ dokumenty potwierdzające dochody każdego kredytobiorcy – np. zaświadczenia o zatrudnieniu i zarobkach od pracodawcy, decyzja o przyznaniu emerytury wraz z ostatnim odcinkiem potwierdzającym wypłatę świadczenia, wyciągi bankowe z konta itp.
Jeżeli o kredyt będziesz wnioskować tylko z jednym rodzicem, bank może wymagać także dostarczenia aktu notarialnego potwierdzającego rozdzielność majątkową rodziców.
Zalety i wady kredytu hipotecznego z rodzicami
Zaciągnięcie wspólnego kredytu hipotecznego z rodzicami może przynieść Ci wiele korzyści, ale rozwiązanie to ma też pewne wady. Poniżej przedstawiam jego najważniejsze plusy i minusy.
| Zalety | Wady |
| Możliwość otrzymania wyższej kwoty kredytu niż przy ubieganiu się o niego samodzielnie | Bank może narzucić krótki okres kredytowania ze względu na wiek rodziców, co znacząco podwyższy miesięczne raty |
| Większe szanse na otrzymanie kredytu przy niskich zarobkach lub „słabszym” źródle dochodów np. umowie cywilnoprawnej | Może wystąpić konieczność wykupienia dodatkowego ubezpieczenia na życie |
| Możliwość wynegocjowania z bankiem korzystniejszych warunków kredytowania ze względu na większą zdolność kredytową | Wspólny kredyt stanowić będzie obciążenie zdolności kredytowej rodziców, przez co rodzice mogą mieć trudności w zaciąganiu innych zobowiązań |
| Łatwiejsza spłata kredytu dzięki pomocy rodziców | W razie Twoich kłopotów ze spłatą rat ciężar ich spłaty spadnie na rodziców, co może negatywnie wpłynąć na ich sytuację finansową |
| Swoboda w ustaleniu prawa własności nieruchomości - rodzice mogą, ale nie muszą być jej współwłaścicielami | Rodzice mogą kontrolować spłatę zobowiązania, zwłaszcza jeśli będą właścicielami nieruchomości. Z tego powodu mogą więc wpływać na Twoje decyzje finansowe, zawodowe i życiowe |
| Możliwość odłączenia rodziców z umowy kredytowej w przyszłości i przejęcia kredytu na siebie | W przypadku śmierci rodzica jego część zobowiązania (i ewentualnego udziału w nieruchomości) przechodzi na spadkobierców. |
Kiedy warto wziąć wspólny kredyt z rodzicami?
Zaciągnięcie kredytu hipotecznego razem z rodzicami na pewno warto dobrze przemyśleć. Rozwiązanie to sprawdza się bowiem głównie w sytuacji, gdy rodzice:
✅ nie są w zaawansowanym wieku i cieszą się dobrym zdrowiem,
✅ mają wysokie dochody – ponieważ jeszcze pracują lub pobierają wysokie emerytury,
✅ nie mają innych większych zobowiązań,
✅ wykazują się doskonałą historią kredytową w BIK,
✅ mają poduszkę finansową, która zabezpieczy ich na wypadek różnych zdarzeń losowych, czy też konieczności pokrywania rat kredytowych.
Gdy powyższe warunki są spełnione, zaciągnięcie wspólnego kredytu generuje niewielkie ryzyko i faktycznie może Ci pomóc w spełnieniu jego marzenia o własnym mieszkaniu. Jeśli natomiast rodzice są w zaawansowanym wieku, mają zadłużenie lub niewielkie dochody, włączanie ich do kredytu wiąże się z dużym ryzykiem. Zwyczajnie też może Ci niewiele pomóc w poprawieniu zdolności kredytowej oraz uzyskaniu finansowania.
Co warto wiedzieć?
- Biorąc kredyt hipoteczny razem z rodzicami, masz większe szanse na zaciągnięcie zobowiązania. Możesz też liczyć na wyższą kwotę kredytu oraz korzystniejsze warunki finansowania.
- Wspólny kredyt z rodzicami wiąże się z tym, że będziecie solidarnie odpowiadać za spłatę rat kredytowych. Rodzice nie muszą natomiast być współwłaścicielami nieruchomości, choć może być to konieczne w przypadku zakupu mieszkania od dewelopera.
- Największym problemem przy wspólnym kredycie jest wiek rodziców, bo może on skutkować krótszym okresem kredytowania i wysokimi ratami.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy muszę spłacać kredyt wspólnie z rodzicami?
W kwestii spłaty kredytu możecie się dowolnie umówić, ponieważ bank nie będzie wnikał, kto faktycznie reguluje raty. Ważne jest, by wpływały one na rachunek kredytowy w terminach wyznaczonych w harmonogramie spłat. Raty możesz zatem spłacać samodzielnie, mogą to robić Twoi rodzice lub możecie je regulować wspólnie.
Czy kredyt z rodzicami można potem przepisać na siebie?
Tak, możesz w przyszłości przepisać wspólny kredyt na siebie, a więc odłączyć od umowy kredytowej rodziców. Bank zgodzi się na taką operację jednak tylko wtedy, jeśli będziesz mieć odpowiednie warunki finansowe do samodzielnej spłaty zobowiązania. W przypadku braku takiej zgody alternatywą może być refinansowanie kredytu, czyli przeniesienie go do innego banku.
Czy mogę zaciągnąć kredyt z teściową?
Tak, kredyt hipoteczny możesz wziąć z teściową. Współkredytobiorcą może być bowiem każda osoba, nawet z Tobą niespokrewniona, o ile spełnia finansowe i formalne warunki zaciągnięcia zobowiązania.
Źródła
