W ofertach wielu banków znajdziesz dzisiaj kredyt hipoteczny, do zaciągnięcia którego wystarczy mieć 10% wkładu własnego, a nie standardowe 20%. Potencjalnie jest to zatem kusząca opcja, szczególnie dla osób posiadających mniejsze oszczędności. Poniżej dowiesz się jednak, z czym wiąże się taka oferta i czy opłaca się wziąć kredyt hipoteczny z 10% wkładem własnym.
- 1. Na czym polega kredyt hipoteczny 10% wkładu własnego?
- 2. Co może być wkładem własnym do kredytu?
- 3. Czy można dostać kredyt hipoteczny z 10% wkładem własnym w 2025 roku?
- 4. Które banki oferują kredyt hipoteczny z wkładem 10%?
- 5. Jakie warunki trzeba spełnić, by zaciągnąć kredyt hipoteczny z wkładem własnym 10%?
- 6. Z czym się wiąże wniesienie tylko 10% wkładu własnego?
- 6.1. Koszt kredytu hipotecznego z niskim wkładem własnym
- 6.2. Maksymalna kwota kredytu przy wkładzie 10%
- 6.3. Raty kredytu przy wkładzie własnym 10%
- 7. Czy warto wziąć kredyt hipoteczny z 10% wkładem własnym?
- 8. Warto zapamiętać
Posiadanie wkładu własnego jest jednym z najważniejszych warunków, jaki musisz spełnić, by móc ubiegać się o kredyt hipoteczny na zakup mieszkania, czy też na budowę domu. Minimalny wkład własny, jakim powinien dysponować kredytobiorca, narzuca Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego. Dodatkowo określa go także w sposób indywidualny każdy bank, co oznacza, że nie w każdej instytucji możesz liczyć na kredyt hipoteczny z 10% wkładem własnym.
Na czym polega kredyt hipoteczny 10% wkładu własnego?
Wkład własny przy kredycie hipotecznym jest to nic innego jak udział kredytobiorcy w finansowaniu kredytowanej nieruchomości. Musisz bowiem wiedzieć, że zgodnie z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego banki nie mogą udzielić kredytu hipotecznego w kwocie pokrywającej 100% wartości nieruchomości.
Innymi słowy, jako kredytobiorca powinieneś część kosztów inwestycji w nieruchomość pokryć z własnej kieszeni. Przykładowo, jeśli chcesz kupić mieszkanie za 400 tys. zł, a bank wymaga wkładu własnego 10%, to powinieneś na poczet zakupu nieruchomości przeznaczyć 40 tys. zł z własnych oszczędności. W takiej sytuacji wkład własny 10% oznacza, że bank udzieli Ci kredytu na 90% wartości nieruchomości.
Naszym okiem
Izabela StachuraCo może być wkładem własnym do kredytu?
Zasadniczo wkładem własnym do kredytu hipotecznego powinny być środki pieniężne. Kredytobiorca powinien je przeznaczyć na pokrycie części ceny zakupu nieruchomości lub kosztów jej budowy. Dowodem wniesienia wkładu własnego może być zatem np. zadatek zapłacony przy zawieraniu umowy przedwstępnej zakupu mieszkania.
Co ważne, jeśli wkładem własnym jest gotówka, nie może ona pochodzić z kredytu lub pożyczki. Powinny być to zatem oszczędności kredytobiorcy lub opcjonalnie środki pochodzące z darowizny. Niektóre banki dopuszczają też inne formy wkładu własnego, którym może być np.:
➡️ działka budowlana, jeśli kredyt ma być przeznaczony na budowę domu;
➡️ inna nieruchomość, o ile nie jest obciążona hipoteką, ani służebnością osobistą;
➡️ środki zgromadzone na kontach emerytalnych IKE, IKZE, a także w ramach PPK;
➡️ obligacje lub inne papiery wartościowe;
➡️ książeczka mieszkaniowa.
Warto podkreślić, że każdy bank akceptuje inne formy wkładu własnego, dlatego zawsze warto najpierw dokładnie to sprawdzić.
Czy można dostać kredyt hipoteczny z 10% wkładem własnym w 2025 roku?
W 2025 roku możliwe jest zaciągnięcie kredytu hipotecznego z 10% wkładem własnym. Decyduje o tym przede wszystkim Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego, której muszą przestrzegać wszystkie banki. Konkretnie znajduje się w niej zalecenie dotyczące wysokości wskaźnika LtV (ang. loan to value). Wskaźnik ten określa bowiem, jaki powinien być stosunek wartości kredytu do wartości nieruchomości.
Zgodnie z aktualną wersją Rekomendacji S wysokość wskaźnika LtV w momencie uruchomienia kredytu nie powinna przekraczać poziomu:
➡️ 80% lub,
➡️ 90% w przypadku, gdy dla części ekspozycji przekraczającej 80% LtV ustanowiono odpowiednie ubezpieczenie lub np. blokadę środków na rachunku bankowym, czy też zastaw na papierach wartościowych Skarbu Państwa lub NBP.
Banki powinny zatem oferować kredyty hipoteczne z wkładem własnym wynoszącym co najmniej 20%, bo wówczas LtV wynosi 80%. KNF dopuszcza jednak możliwość udzielenia kredytu z niższym wkładem już od 10% (LtV 90%), o ile spełnione zostaną dodatkowe warunki.
Ciekawostka
Które banki oferują kredyt hipoteczny z wkładem 10%?
Każdy bank może w sposób indywidualny określać minimalną wysokość wkładu własnego, uwzględniając jednak zalecenia KNF zawarte w Rekomendacji S. W praktyce wciąż niektóre instytucje wymagają go w wysokości co najmniej 20%. Większość z nich jednak umożliwia dzisiaj zaciągnięcie kredytu hipotecznego z niskim wkładem własnym już od 10%.
| Bank | |
| PKO BP | |
| Bank Pekao | |
| mBank | |
| Alior Bank | |
| Santander Bank Polska | |
| VeloBank | |
| Credit Agricole | |
| Bank Millennium | |
| BOŚ Bank | |
| ING Bank Śląski | |
| BNP Paribas | |
| Bank Pocztowy | |
| Citi Handlowy | |
Jakie warunki trzeba spełnić, by zaciągnąć kredyt hipoteczny z wkładem własnym 10%?
Chcąc zaciągnąć kredyt hipoteczny z 10% wkładem własnym, musisz spełnić standardowe warunki zaciągnięcia takiego zobowiązania, czyli:
➡️ być osobą pełnoletnią mającą zdolność do czynności prawnych,
➡️ posiadać wymagany wkład własny – czyli w tym przypadku w wysokości minimum 10% wartości nieruchomości,
➡️ mieć zdolność kredytową,
➡️ złożyć kompletny wniosek kredytowy wraz z wymaganymi przez bank dokumentami.
Kluczową kwestią jest tutaj zdolność kredytowa, którą bank ocenia przede wszystkim na podstawie wysokości i źródła dochodów. Wpływa na nią jednak także wysokość wkładu własnego, co szerzej wyjaśnimy niżej.
Z czym się wiąże wniesienie tylko 10% wkładu własnego?
Zanim zdecydujesz się na kredyt hipoteczny z 10% wkładem własnym, powinieneś wiedzieć, jakie skutki przyniesie taka decyzja.
Koszt kredytu hipotecznego z niskim wkładem własnym
Na koszt każdego kredytu hipotecznego składają się standardowe elementy, czyli m.in.:
➡️ oprocentowanie kredytu hipotecznego – może być to oprocentowanie stałe lub zmienne,
➡️ opcjonalnie prowizja za udzielenie kredytu,
➡️ koszty ubezpieczenia – np. ubezpieczenia nieruchomości, czy też ubezpieczenia na życie.
Musisz mieć jednak świadomość, że całkowity koszt kredytu hipotecznego z wkładem własnym 10% może być nieco wyższy niż przy wkładzie 20%. Przede wszystkim dlatego, że niższy udział kredytobiorcy w sfinansowaniu nieruchomości oznacza konieczność ustanowienia dodatkowego ubezpieczenia. Chodzi tu o ubezpieczenie niskiego wkładu własnego (UNWW), które banki muszą stosować, gdy wskaźnik LtV przekracza bezpieczny poziom określony przez KNF, czyli 80%.
Koszt takiego ubezpieczenia NWW dzisiaj najczęściej pokrywa bank. Może on sobie jednak ten koszt zrekompensować wyższą marżą, która podniesie oprocentowanie kredytu i to w całym okresie kredytowania.
Przykład
Całkowity koszt kredytu hipotecznego w kwocie 360 000 zł z okresem spłaty 30 lat wyniesie zatem:
➡️ przy marży 2,45% – 927 574,85 zł
➡️ przy marży 2,65% – 945 543,69 zł
Przy wkładzie własnym 10% kredyt hipoteczny dla pana Jacka będzie w tym przypadku droższy o ponad 17 tys. zł.
Warto dodać, że gdyby pan Jacek miał większe oszczędności, na zakup mieszkania w kwocie 400 tys. zł, potrzebowałby niższego kredytu. To z kolei zmniejszyłoby dodatkowo kwotę odsetek naliczonych przez bank, czyli również całkowity koszt zobowiązania.
Chcąc obniżyć koszt zobowiązania, warto wybrać możliwie najtańszą ofertę kredytową. W jej znalezieniu pomoże Ci nasz ranking kredytów hipotecznych. Wystarczy, że w wyszukiwarce wpiszesz potrzebną kwotę pożyczki oraz okres kredytowania, a pojawi się lista najkorzystniejszych ofert kredytu o takich parametrach. Co ważne, w „szczegółach” każdej oferty znajdziesz informacje, czy dany bank obciąża kredytobiorcę kosztem ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.
Maksymalna kwota kredytu przy wkładzie 10%
Z oczywistych względów im niższy jest wkład własny, tym musisz od banku pożyczyć większą kwotę pieniędzy na sfinansowanie nieruchomości.
Przykładowo, jeżeli zamierzasz kupić mieszkanie za 450 000 zł, to kwota kredytu w zależności od Twojego wkładu własnego wyniesie:
➡️ przy wkładzie własnym 20% – 360 000 zł,
➡️ przy wkładzie własnym 15% – 382 500 zł,
➡️ przy wkładzie własnym 10% – 405 000 zł.
Wyższa kwota zobowiązania oznacza również, że większe będą raty kredytu. Do ich regulowania potrzebna Ci zatem będzie większa zdolność kredytowa.
Jeśli więc zdecydujesz się wnieść minimalny wkład własny 10%, musisz się spodziewać, że Twoje zarobki mogą okazać się niewystarczające do zaciągnięcia zobowiązania w pożądanej kwocie. Innymi słowy, maksymalna kwota kredytu, jaką będzie Ci mógł zaproponować bank przy wkładzie 10%, może być niższa od sumy, jaka byłaby dla Ciebie dostępna, gdybyś wniósł wyższy wkład własny.
Istnieje kilka sposobów na poprawienie zdolności kredytowej. Jednym z nich jest właśnie wniesienie większego wkładu własnego. Jeśli jednak nie możesz uzbierać odpowiednio większej kwoty oszczędności, możesz spróbować wnioskować o kredyt mieszkaniowy z innym kredytobiorcą.
Raty kredytu przy wkładzie własnym 10%
Przy niższym wkładzie własnym musisz wziąć wyższą kwotę kredytu, co przy tym samym okresie kredytowania podwyższy raty kredytowe. Przykładowo, przy oprocentowaniu 7% w skali roku i okresie spłaty 30 lat takie raty kredytu na zakup nieruchomości o wartości 450 tys. zł będą następujące:
➡️ przy wkładzie własnym 20% – 2 395,09 zł,
➡️ przy wkładzie własnym 15% – 2 544,78 zł,
➡️ przy wkładzie własnym 10% – 2 694,48 zł.
Spłata kredytu przy niższym wkładzie własnym może być zatem trudniejsza. Oczywiście istnieje możliwość obniżenia rat poprzez wydłużenie okresu spłaty zobowiązania. Dłuższy okres kredytowania podwyższa jednak całkowity koszt kredytu ze względu na większą kwotę odsetek.
Czy warto wziąć kredyt hipoteczny z 10% wkładem własnym?
Kredyt hipoteczny z 10% wkładem własnym wydaje się atrakcyjną ofertą, ponieważ dane szanse na zakup wymarzonego mieszkania przy stosunkowo niewielkim zaangażowaniu środków własnych. Może być ona w szczególności korzystna dla osób młodych, które jeszcze nie są w stanie uzbierać większej sumy oszczędności, natomiast potrzebują własnego M na już np. ze względu na założenie rodziny.
Z drugiej strony warto pamiętać, że kredyt z wkładem własnym 10% może być droższy oraz trudniejszy do spłaty ze względu na wyższe raty. Może się też okazać, że nie będziesz mógł go zaciągnąć w kwocie, jakiej potrzebujesz, ze względu na zbyt niskie dochody.
Zanim więc podejmiesz decyzję o ubieganiu się o kredyt mieszkaniowy z 10% wkładu własnego, dokładnie przeanalizuj swoją sytuację. Sprawdź przede wszystkim, czy masz odpowiednią zdolność kredytową do zaciągnięcia takiego zobowiązania. Jeśli tak, postaraj się wybrać korzystną ofertę kredytu hipotecznego np. z naszego rankingu, aby koszt jego zaciągnięcia był możliwie jak najniższy.
Warto zapamiętać
- Obecnie w większości banków w Polsce możesz się ubiegać o kredyt hipoteczny z 10% wkładu własnego.
- Przy kredycie hipotecznym z 10% wkładem występuje dodatkowe ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Może ono podnieść koszt zobowiązania np. w postaci wyższej marży banku.
- Przy wkładzie własnym 10% nie każdy może otrzymać kredyt hipoteczny, ponieważ potrzebna jest do tego większa zdolność kredytowa.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Jak obliczyć wkład własny 10% do kredytu?
Wkład własny 10% obliczasz od wartości nieruchomości, którą chcesz sfinansować kredytem. Jeśli zatem chcesz kupić mieszkanie o wartości 500 tys. zł, twój wkład własny 10% powinien wynosić 50 tys. zł.
Czy wkład własny zmniejsza kredyt?
Tak, wkład własny zmniejsza kwotę kredytu, ponieważ jest to finansowy udział kredytobiorcy w nabyciu nieruchomości. Jeżeli więc chcesz kupić mieszkanie za 500 tys. zł i masz 50 tys. zł wkładu własnego (10%), bank udzieli ci kredytu w kwocie 450 tys. zł. Gdy natomiast uzbierasz środki na 20% wkładu własnego, czyli 100 tys. zł, do sfinansowania mieszkania wystarczy ci kredyt w kwocie 400 tys. zł.
Kiedy należy wpłacić wkład własny do kredytu hipotecznego?
Wkład własny zazwyczaj należy wnieść przed terminem wypłaty kredytu. Co ważne jednak, nie wpłaca się go bezpośrednio do banku. Najczęściej w tym celu kredytobiorcy dostarczają po prostu potwierdzenie wpłacenia części ceny zakupu nieruchomości na konto sprzedającego np. dewelopera.
