Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych pozwoli Ci połączyć swoje zobowiązania finansowe oraz obniżyć comiesięczne koszty generowane przez zaciągnięte kredyty i pożyczki. Niestety nie skorzystasz z tego rozwiązania, jeśli masz problemy z terminową spłatą długów. Sprawdź, czym jest, jak działa oraz ile kosztuje kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych.
- 1. Czym jest i jak działa kredyt konsolidacyjny?
- 2. Jakie są rodzaje kredytów konsolidacyjnych dla zadłużonych?
- 3. Jakie zobowiązania można połączyć w ramach kredytu konsolidacyjnego?
- 4. Kto może zaciągnąć kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych?
- 5. Ile kosztuje kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych?
- 6. Jakie dokumenty potrzebne są do kredytu konsolidacyjnego dla zadłużonych?
- 7. Które banki oferują kredyty konsolidacyjne?
- 7.1. Pożyczka konsolidacyjna w Raiifeisen Digital Banku
- 7.2. Pożyczka konsolidacyjna FIT w Kasie Stefczyka
- 7.3. Kredyt konsolidacyjny w BNP Paribas Bank Polska
- 7.4. Pożyczka konsolidacyjna w Banku Pekao
- 7.5. Internetowy kredyt konsolidacyjny w Alior Banku
- 8. Jak długo czeka się na kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych?
- 9. Czy jest alternatywa dla kredytu konsolidacyjnego dla zadłużonych?
- 10. Czy opłaca się zaciągnąć kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych?
- 11. Warto wiedzieć
Zanim zgłębimy zagadnienie kredytu konsolidacyjnego dla zadłużonych zdefiniujmy pojęcie dłużnika i osoby zadłużonej. Dłużnik nie reguluje swoich zobowiązań finansowych w terminie. Jego zaległości w spłatach skutkują negatywnymi wpisami w bazach i pogarszającą się historią kredytową. Wobec dłużnika mogą być prowadzone działania windykacyjne, a ich bezskuteczność może doprowadzić do egzekucji komorniczej.
Z kolei osoba zadłużona spłaca zobowiązania finansowe. Nie wiemy, czy są one regulowane terminowo, czy nie. Kluczowym aspektem jest samo posiadanie zobowiązań. W związku z powyższym, kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych jest rozwiązaniem tylko dla osób, które nie mają poważnych problemów z terminową spłatą swoich zobowiązań.
Czym jest i jak działa kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym, który możesz zaciągnąć na spłatę dotychczasowych zobowiązań finansowych. Rozwiązanie to jest skierowane tylko do osób spłacających już kredyty i pożyczki. Ich konsolidacja, czyli połącznie w jedno zobowiązanie, może wyraźnie ułatwić Ci zarządzanie osobistym budżetem.
Do najpopularniejszych korzyści związanych z zaciągnięciem kredytu konsolidacyjnego dla zadłużonych zaliczamy:
- uporządkowanie finansów osobistych – jednoczesna obsługa wielu zobowiązań, z różnymi terminami wymagalności, może powodować niezamierzone opóźnienia w ich spłacie. Co gorsza, taki stan rzeczy nie musi wynikać z Twojej trudnej sytuacji finansowej, a konsekwencje takiego zaniechania są dotkliwe. Nieterminowa spłata kredytów i pożyczek rujnuje Twoją historię kredytową przez co możesz mieć problemy z zaciąganiem kolejnych zobowiązań. Zamiana kilku miesięcznych rat na jedną pozwoli Ci uporządkować finanse i odzyskać kontrolę nad osobistym budżetem;
- poprawę bieżącej płynności finansowej – konsolidacja zobowiązań daje Ci możliwość obniżenia wysokości miesięcznej raty (w porównaniu sumy dotychczasowych obciążeń). Efekt ten wynika z wydłużenia okresu kredytowania, dzięki czemu kapitał do spłaty rozkłada się na większą liczbę miesięcznych rat. Zastosowanie tego mechanizmu przekłada się jednak na wzrost całkowitego kosztu kredytu, ponieważ odsetki od pożyczonego kapitału naliczane są dłużej.
- możliwość pożyczenia dodatkowych pieniędzy – w ramach kredytu konsolidacyjnego część banków oferuje możliwość pożyczenia dodatkowych pieniędzy. Dzięki temu za jednym razem połączysz dotychczasowe zobowiązania w jeden kredyt i pozyskasz środki na dowolny cel konsumpcyjny.
Jakie są rodzaje kredytów konsolidacyjnych dla zadłużonych?
Pod kątem oczekiwanych przez banki zabezpieczeń, kredyty konsolidacyjne można podzielić na:
- kredyty konsolidacyjne gotówkowe
- kredyty konsolidacyjne hipoteczne.
Kredyt konsolidacyjny gotówkowy jest z reguły zobowiązaniem niezabezpieczonym, choć oczekiwania banku w tym zakresie mogą zależeć od m.in. Twojej zdolności kredytowej i wnioskowanej kwoty. Natomiast kredyt konsolidacyjny hipoteczny zabezpieczony jest za pomocą hipoteki ustanowionej na rzecz banku na nieruchomości. Pamiętaj, że taka nieruchomość musi być wolna od jakichkolwiek roszczeń i obciążeń.
Wypowiedź eksperta
Izabela StachuraDecydując się na kredyt konsolidacyjny hipoteczny możesz liczyć również na dłuższy okres spłaty. Zaciągnięcie takiego zobowiązania wymaga jednak przygotowania obszerniej listy dokumentów (szczegółowo opiszemy je w dalszej części tekstu).
Jakie zobowiązania można połączyć w ramach kredytu konsolidacyjnego?
Konsolidacja kredytów najczęściej kojarzy się z możliwością połączenia drobnych zobowiązań zaciągniętych na bieżącą konsumpcję. Realne możliwości są jednak znacznie szersze. W ramach kredytu konsolidacyjnego możesz wnioskować o połączenie:
- kredytów gotówkowych
- kredytów samochodowych
- kredytów ratalnych
- kredytów hipotecznych
- kredytów mieszkaniowych
- pożyczek hipotecznych
- debetów na kontach
- limitów kart kredytowych
- pożyczek pozabankowych.
Katalog produktów, które możesz połączyć w ramach kredytu konsolidacyjnego dla zadłużonych, zależy od polityki konkretnego banku. Część z nich nie zgadza się na konsolidację chwilówek albo kredytów zaciągniętych w ramach prowadzonej działalności gospodarczej.
Kto może zaciągnąć kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych?
Nie możesz liczyć na pozytywne rozpatrzenie wniosku o kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych, kiedy dopuszczasz do rażących opóźnień w spłacie swoich bieżących zobowiązań finansowych. Sporadyczne opóźnienia, na niewielkie kwoty, nie muszą jednak przekreślać Twoich szans na pozytywną decyzję. Wiele zależy tutaj od procedur i polityki ryzyka stosowanej w konkretnym banku. Pamiętaj, że kredyt konsolidacyjny nie jest produktem oddłużeniowym.
Decydujący wpływ na decyzję banku ma Twoja zdolność kredytową. Nie ma tu znaczenia fakt, że zostałeś już “prześwietlony” podczas zaciągania zobowiązań, które chcesz właśnie połączyć. Dla banku rozpatrującego wniosek o kredyt konsolidacyjny liczy się wyłącznie Twoja aktualna wydolność finansowa.
Ile kosztuje kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych?
Na ostateczny koszt związany z zaciągnięciem i spłatą kredytu konsolidacyjnego dla zadłużonych składa się wiele elementów. Zaliczamy do nich przede wszystkim:
- kwotę kredytu;
- okres spłaty;
- oprocentowanie nominalne (stałe lub zmienne);
- prowizję za udzielenie finansowania;
- prowizje za wcześniejszą spłatę kredytów i pożyczek, które planujesz skonsolidować;
- koszty związane z ustanowieniem i określeniem wartości zabezpieczenia np. przygotowanie operatu szacunkowego nieruchomości i wpis hipoteki na rzecz banku w księdze wieczystej nieruchomości;
- konieczność skorzystania z dodatkowych produktów banku tj. konto osobiste lub ubezpieczenie.
Przeglądając oferty kredytów konsolidacyjnych zawsze porównuj zobowiązania na taką samą kwotę i okres. Zwrócić uwagę na rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO) i całkowity koszt kredytu. Pierwszy z wymienionych wskaźników integruje w sobie podstawowe elementy wpływające na koszt kredytu, tj. oprocentowanie nominalne, prowizje i dodatkowe ubezpieczenia, dzięki czemu ułatwia porównywanie ofert.
Uwaga!
Z kolei całkowity koszt kredytu wyrażony jest kwotowo. Dzięki temu łatwiej wyobrazisz sobie, ile zapłacisz za zaciągnięcie i spłatę wybranego zobowiązania. Całkowity koszt kredytu, podobnie jak RRSO, nie uwzględnia takich elementów, jak opłaty generowane przez produkty dodatkowe i prowizje za wcześniejszą spłatę zobowiązań w innych bankach.
Dobrym uzupełnieniem samodzielniej analizy ofert, jest weryfikacja wysokości miesięcznej raty. To właśnie ta kwota będzie każdego miesiąca obciążać Twój domowy budżet. Pamiętaj, że zaciągając pożyczkę konsolidacyjną z oprocentowaniem zmiennym, bierzesz na siebie ryzyko wahań wysokości miesięcznych rat w całym okresie spłaty.
Jakie dokumenty potrzebne są do kredytu konsolidacyjnego dla zadłużonych?
Udzielenie kredytu konsolidacyjnego poprzedzone jest wnikliwą weryfikacją listy dokumentów załączonych do wniosku. Bank musi sprawdzić, kto ubiega się o finansowanie, jaka jest kondycja finansowa wnioskodawcy, jak podchodzi on do spłaty swoich zobowiązań oraz ile warte jest zabezpieczenie (jeśli jest wymagane). Z tego powodu banki najczęściej oczekują przedstawienia:
- ważnego dokumentu tożsamości ze zdjęciem;
- wypełnionego wniosku o kredyt konsolidacyjny;
- dokumentów potwierdzających wysokość i źródła osiąganych dochodów;
- dokumentów związany ze zobowiązaniami podlegającymi konsolidacji np. zawartych umów kredytowych;
- dokumentów pozwalających określić jakość i wartość zabezpieczenia np. operatu szacunkowego nieruchomości sporządzonego przez uznanego rzeczoznawcę majątkowego.
Możesz liczyć na uproszczenia w zakresie liczby i rodzaju wymaganych dokumentów składając wniosek o kredyt konsolidacyjny w banku, który prowadzi Twoje główne konto osobiste. Chodzi tu o rachunek, na który wpływa Twoje wynagrodzenie i z którego realizujesz większość operacji finansowych. W takiej sytuacji bank nie musi potwierdzać już Twojej tożsamości. Może też wstępnie ocenić zdolność kredytową – analizując historię Twojego rachunku.
Pomimo uproszczenia procedury, bank w dalszym ciągu wymagać będzie przedstawienia dokumentów pozwalających ocenić zobowiązania, które chcesz skonsolidować. To samo dotyczy dokumentów związanych z zabezpieczeniem (jeśli jest wymagane). Zanim zdecydujesz się na ofertę swojego banku sprawdź ranking kredytów konsolidacyjnych.
Które banki oferują kredyty konsolidacyjne?
Kredyty konsolidacyjne nie są tak popularnym rozwiązaniem, jak kredyty i pożyczki gotówkowe. Rozwiązanie tego typu oferuje m.in.:
- Alior Bank
- BNP Paribas Bank Polska
- Bank Pekao
- Raiffeisen Digital Bank
- Kasy Stefczyka.
Przyjrzyjmy się bliżej ofertom wybranych banków – zweryfikowaliśmy je za pomocą rankingu kredytów konsolidacyjnych 29 listopada 2024 roku. Zakładana kwota zobowiązania to 50.000 zł, a okres spłaty wynosi 60 miesięcy.
Pożyczka konsolidacyjna w Raiifeisen Digital Banku
Decydując się na pożyczkę konsolidacyjną w Raiffeisen Digital Banku przygotuj się na następujące warunki finansowania i spłaty:
- oprocentowanie nominalne: 9,56% w skali roku
- prowizja za udzielenie finansowania: 0%
- RRSO: 9,99%
- miesięczna rata: 1.051,56 zł
- całkowita kwota do spłaty: 63.093,60 zł
- dostępność: online, telefonicznie.
Pożyczka konsolidacyjna FIT w Kasie Stefczyka
Pożyczkę konsolidacyjną, którą znajdziesz w ofercie Kasy Stefczyka, opisują następujące parametry:
- oprocentowanie nominalne: 10,90% w skali roku
- prowizja za udzielenie finansowania: 0%
- RRSO: 11,46%
- miesięczna rata: 1.084,63 zł
- całkowita kwota do spłaty: 65.077,80 zł
- dostępność: online, telefonicznie, w oddziale.
Kredyt konsolidacyjny w BNP Paribas Bank Polska
Klienci BNP Paribas Bank Polska mogą zaciągnąć kredyt konsolidacyjny na poniższych warunkach:
- oprocentowanie nominalne: 10,99% w skali roku
- prowizja za udzielenie finansowania: 0%
- RRSO: 11,56%
- miesięczna rata: 1.086,87 zł
- całkowita kwota do spłaty: 65.212,20 zł
- dostępność: telefonicznie, w oddziale banku.
Pożyczka konsolidacyjna w Banku Pekao
Decydując się na pożyczkę konsolidacyjną w Banku Pekao możesz liczyć na poniższe warunki finansowania i spłaty:
- oprocentowanie nominalne: 9,99% w skali roku
- prowizja za udzielenie finansowania: 0%
- RRSO: 11,56%
- miesięczna rata: 1.086,87 zł
- całkowita kwota do spłaty: 65.212,20 zł
- dostępność: telefonicznie, w oddziale banku.
Internetowy kredyt konsolidacyjny w Alior Banku
Dla klientów planujących połączenie swoich zobowiązań finansowych Alior Bank przygotował internetowy kredyt konsolidacyjny. Jego warunki prezentują się następująco:
- oprocentowanie nominalne: 11,90% w skali roku
- prowizja za udzielenie finansowania: 0%
- RRSO: 16,95%
- miesięczna rata: 1.209,57 zł
- całkowita kwota do spłaty: 72.574,20 zł
- dostępność: online.
Jak długo czeka się na kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych?
Na czas rozpatrywania wniosku o kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych wpływa przede wszystkim:
- liczba i rodzaj konsolidowanych zobowiązań;
- oczekiwana kwota finansowania;
- oczekiwany okres kredytowania;
- konieczność przedstawienia zabezpieczenia;
- liczba wniosków kredytowych analizowanych przez bank w tym samym czasie.
Składając kompletny wniosek o kredyt konsolidacyjny, który dotyczący połączenia kredytów i pożyczek konsumpcyjnych na niewielkie kwoty, możesz liczyć na decyzję kredytową nawet w ciągu jednego dnia roboczego.
Uwaga!
Największą cierpliwością musisz wykazać się wnioskując o kredyt konsolidacyjny hipoteczny. Dodatkowa weryfikacja wartości nieruchomości oraz konieczność ustanowienia zabezpieczeń (jeszcze przed wypłatą pieniędzy) powoduje, że okres oczekiwania na decyzję banku może wydłużyć się do 2-3 tygodni.
Czy jest alternatywa dla kredytu konsolidacyjnego dla zadłużonych?
Alternatywą dla konsolidacji kredytów może być tzw. refinansowanie długu. Kredyt refinansowy jest rozwiązaniem, które pozwala przenieść pojedynczy kredytu do innego banku. Działanie to najczęściej podejmowane jest w celu poprawy dotychczasowych warunków finansowania. Załóżmy, że pierwotny kredyt zaciągnąłeś w innych realiach gospodarczych, przez co aktualnie generuje bardzo wysokie odsetki (na tle rynku). Refinansowanie pozwoli Ci obniżyć koszty finansowania i skorzystać z bieżącej oferty banków.
Czy opłaca się zaciągnąć kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych?
Rozważania o kredycie konsolidacyjnym dla zadłużonych powinny pojawiać się zanim utracisz kontrolę nad terminową spłatą swoich zobowiązań. Jeśli takowe się już pojawią, to raczej żaden bank nie podejmie się ryzyka związanego z finansowaniem niepewnego klienta.
Aby zaciągnąć kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych musisz wykazać się odpowiednią zdolność kredytową – w tym niebudzącą wątpliwości historią kredytową zarejestrowaną przez Biuro Informacji Kredytowej (BIK). Jeśli spełniasz wszystkie warunki banku, to przed podjęciem ostatecznej decyzji porównaj dostępne na rynku oferty. Skup się nie tylko na potencjalnych kosztach, ale także na swoich konkretnych oczekiwaniach. Przykładowo nie każdy bank zgodzi się na połączenie pożyczek pozabankowych lub innych kredytów konsolidacyjnych.
Warto wiedzieć
- Konsolidacja kredytów i pożyczek pozwala uporządkować finanse osobiste i poprawić bieżącą płynność finansową.
- Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych pozwala połączyć w jedno zobowiązanie m.in. kredyty gotówkowe, kredyty hipoteczne, pożyczki hipoteczne, kredyty ratalne, debety na kontach i limity kart kredytowych.
- Kredyt konsolidacyjny nie jest produktem oddłużeniowym. Żaden bank nie udzieli Ci finansowania tego typu, jeśli dopuszczasz się regularnych i rażących opóźnień w spłacie swoich zobowiązań.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Gdzie najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych?
Procedury związane z udzielaniem kredytów konsolidacyjnych dla zadłużonych są podobne we wszystkich bankach. Na ułatwienia w zakresie wymaganych dokumentów możesz liczyć składając wniosek w banku, który prowadzi Twoje podstawowe konto osobiste.
Czy kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych można dostać online?
Niektóre banki udzielają kredytów konsolidacyjnych online. Na duże ułatwienia mogą liczyć osoby składające wnioski za pośrednictwem usługi bankowości internetowej lub przez aplikację mobilną. Wyjątkiem jest kredyt konsolidacyjny hipoteczny, którego nie zaciągniesz przez internet.
Czy możliwa jest konsolidacja chwilówek?
Konsolidacja chwilówek oferowana jest najczęściej przez firmy działające w sektorze pozabankowym. Same banki niechętnie podchodzą do konsolidacji zobowiązań tego typu.
Czy można skonsolidować kredyt konsolidacyjny?
Konsolidacja kredytu konsolidacyjnego jest możliwa. O wszystkim decyduje tu Twoja zdolność kredytowa oraz wewnętrzne procedury konkretnego banku. Jeśli wnioskujesz o wysoką kwotę, to może być konieczne przedstawienie dodatkowego zabezpieczenia.
Ile maksymalnie kredytów i pożyczek można skonsolidować?
Liczba kredytów i pożyczek podlegających połączeniu w ramach jednego kredytu konsolidacyjnego powinna zależeć przede wszystkim od Twojej zdolności kredytowej. Część banków wprowadza jednak ograniczenia w tym zakresie.
