Czarna karta kredytowa – co zyskasz, a co stracisz dołączając do grona prestiżowych klientów banku?

Prestiż, dostęp do wyszukanych usług i wysoki limit kredytowy to podstawowe przywileje, jakie zapewnia czarna karta kredytowa. To jednak rozwiązanie opłacalne tylko dla osób o ponadprzeciętnych dochodach. Czasami trzeba pochwalić się też odpowiednim majątkiem. Sprawdź, jakie kryteria musisz spełnić, aby otrzymać czarną kartę kredytową i czy faktycznie warto dołączyć do grona najbardziej prestiżowych klientów banku.

Według informacji o kartach płatniczych za III kwartał 2024 r. przygotowanej przez Departament Systemu Płatniczego Narodowego Banku Polskiego, na koniec września 2024 r. liczba kart kredytowych na rodzimym rynku zatrzymała się na poziomie 5 mln sztuk, a wartość kredytów zaciągniętych na ich rachunkach wyniosła 13,7 mld zł. Pogłoski o śmierci tego rozwiązania są zatem przedwczesne.

Z jednej strony umiejętnie używana karta kredytowa może być sposobem na nieoprocentowany kredyt krótkoterminowy. Z drugiej strony może być przepustką do użytecznych usług i programów lojalnościowych, których elitarność i zakres może wzrastać wraz z poziomem zamożności jej właściciela. To właśnie dla najbardziej wymagających klientów banki wprowadziły do ofert czarne karty kredytowe.

Czym jest czarna karta kredytowa?

Czarna karta kredytowa to ekskluzywne rozwiązanie dla wybranej grupy klientów banków. Są to najczęściej osoby osiągające bardzo wysokie dochody oraz dysponujące odpowiednim majątkiem. Pomimo całej otoczki elitarności, czarna karta kredytowa w dalszym ciągu jest instrumentem płatniczym, którego podstawowe funkcjonalności nie różnią się od klasycznej karty kredytowej wydawanej w każdym innym kolorze.

W odróżnieniu od karty debetowej, karta kredytowa pozwala przede wszystkim swobodnie pożyczać pieniądze od banku w ramach przyznanego limitu. Oczywiście nośnik w kolorze czarnym pozwala pozyskać kwoty wielokrotnie wyższe w porównaniu do standardowej oferty. Warto również wspomnieć, że całkowita spłata zadłużenia w określonym terminie sprawi, że bank nie naliczy od pożyczonej kwoty żadnych odsetek.

Wysoki limit czarnej karty kredytowej, choć dodający prestiżu, nie budzi już szczególnych emocji. Za całą otoczkę elitarności odpowiedzialne są usługi dodatkowe, które potrafią rozpalić wyobraźnię osób pretendujących do grona najbardziej cenionych klientów banków. Z szybkiego przeglądu krajowego podwórka wynika, że posiadacz czarnej karty kredytowej może liczyć na m.in.:

• • usługi osobistego konsjerża (concierge), który np. zarezerwuje stoliki w restauracji, zorganizuje wakacje, kupi bilety na mecz albo odbierze odzież z pralni;
  • bogaty pakiet ubezpieczeń podróżnych i usług assistance;
  • bezpłatne saloniki wypoczynkowe na lotniskach;
  • bezkolejkowe odprawy na lotniskach;
  • udział w atrakcyjnych programach zniżkowych.

Choć powyższa lista może robić wrażenie – w porównaniu do oferty standardowych kart kredytowych – to w dalszym ciągu nie są to możliwości, jakie otwierają się przed posiadaczami najbardziej prestiżowych czarnych kart kredytowych na świecie.

Jeśli chcesz wiedzieć, jak dokładnie działa karta kredytowa, to szczegółowe informacje znajdziesz w tym poradniku.

Jak wygląda czarna karta kredytowa?

Wizualnym podkreśleniem statusu majątkowego właściciela karty kredytowej jest nie tylko jej czarny kolor, ale czasami też sam surowiec, z jakiego wykonany jest nośnik. I tak karta kredytową Dubai First Royale Card wyróżniają złote zdobienia oraz 0,235 karatowy diament wtopiony w tworzywo. Z kolei karta kredytowa American Express Centurion, potocznie nazywana czarną kartą, w niektórych krajach wykonana jest z anodyzowanego tytanu, a przypisane do niej informacje są wytrawione w metalu.

Najbardziej prestiżowa karta kredytowa PKO Banku Polskiego dla klientów bankowości prywatnej – PKO Infinite – wykonana jest z metalu. Dane naniesione są laserowo i są odporne na ścieranie, a przy okazji zrezygnowano z miejsca na podpis (transakcje potwierdzane są tylko kodem PIN). Co ciekawe, karta PKO Infinite jest 3 razy cięższa od karty plastikowej. Dzięki temu nawet w ciemności szybko zorientujesz się, którą kartę trzymasz w dłoni.

Uwagę zwracają również czarne karty kredytowe Mastercard World Elite i Visa Platinum, które znajdziesz w Santander Bank Polska. Są one oferowane w układzie pionowym. Do tego numer i data ważności oraz dane posiadacza przeniesione zostały na rewers karty, co jest zgodne z wymogami organizacji płatniczych. Na krótszym boku obu kart znajduje się również niewielkie wcięcie, które ułatwia posługiwanie się nimi klientom z niepełnosprawnością wzroku (szybciej zorientujesz się, z której strony znajduje się mikroczip).

Zdecydowana większość czarnych kart kredytowych wykonana jest jednak z plastiku. Układ rozmieszczenia danych oraz ich zakres też jest raczej spójny. Zazwyczaj na czarnych kartach kredytowych znajdziesz następujące informacje:

• • nazwę banku, który wydał kartę;
  • numer karty (16 cyfr);
  • imię i nazwisko jej właściciela;
  • logo organizacji płatniczej – Mastercard, Visa;
  • datę ważności karty;
  • mikroczip;
  • logotyp płatności zbliżeniowych (rozchodzące się fale);
  • miejsce na podpis;
  • kod CVV/CVC.

Kto może otrzymać czarną kartę kredytową?

Warunki pozwalające wejść w posiadanie najbardziej rozpoznawalnych na świecie czarnych kart kredytowych są mocno wyśrubowane. Zdarza się, że nie dotyczą one wyłącznie kwoty dochodów i wartości zgromadzonego majątku, ale sprzężone są również z pozycją społeczną i reputacją jej potencjalnego właściciela. Pisząc wprost – nie każda osoba zamożna ma szansę na wyrobienie takiego nośnika.

Naszym okiem

Szacuje się, że na świecie jest około 100.000 posiadaczy kart kredytowych American American Express Centurion – z czego 20.000 w samych Stanach Zjednoczonych. Co ciekawe, kartę możesz wyrobić tylko, jeśli wcześniej dostaniesz zaproszenie od jej wystawcy.

Izabela Stachura

W polskich bankach bariera wejścia jest niższa i możesz dużo łatwiej zostać posiadaczem czarnej karty kredytowej. Aby jednak myśleć o bardzo wysokim limicie kredytowym trzeba znajdować się w doskonałej sytuacji finansowo-majątkowej. W przeciwnym wypadku bank odrzuci Twój wniosek lub zaproponuje kartę kredytową ze standardowej oferty.

Przy okazji pamiętaj, że prestiżowe karty kredytowe, to nie tylko dostęp do wyszukanych usług, ale też wysokie opłaty. Czasami można ich uniknąć, ale wiąże się to z koniecznością wywiązywania się z wymagających warunków. Przykładowo opłata roczna za obsługę karty PKO Visa Infinite wynosi:

• • 1.000 zł – jeśli w roku zrobisz transakcje na kwotę mniejszą niż 98.400 zł;
  • 500 zł – jeśli w roku zrobisz transakcje na kwotę przynajmniej 98.400 zł;
  • 0 zł – jeśli w roku zrobisz transakcje na kwotę przynajmniej 132.000 zł.

Co zyskuje posiadacz czarnej karty kredytowej?

Czarne karty kredytowe to nie tylko obietnica dostępu do wysokich limitów kredytowych. Banki prześcigają się w oferowaniu dodatkowych usług, które mogą ułatwić życie potencjalnych klientów. Wśród najczęściej proponowanych rozwiązań, które pomimo tych samych nazw występują w różnych wariantach, wymienić można:

• • Pakiety ubezpieczeniowe – mogą obejmować zarówno ubezpieczenie podróżne typu NNW posiadacza karty, jak i jego rodziny, ubezpieczenie kosztów leczenia i hospitalizacji za granicą, ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej, ale także ubezpieczenie mienia, które podczas podróży znajduje się w miejscu zamieszkania. Dodatkowe ubezpieczenia mogą obejmować ochronę w przypadku zgubienia czy opóźnienia bagażu albo zwrot gotówki w razie rabunku pieniędzy podczas wypłaty z bankomatu. Szczegółowe zakresy pakietów ubezpieczeniowych zależą od ofert banków, które są wystawcami kart kredytowych.
  • Dostęp do specjalnych promocji i programów rabatowych – obejmują m.in. dostęp do zniżek na określone usługi lub produkty sklepów biorących udział w programach czy możliwość zbierania punktów w zamian za określone aktywności (np. realizację transakcji bezgotówkowych).
  • Usługi concierge – czyli pomoc w nie zawsze typowych sytuacjach. W przypadku czarnej karty kredytowej usługa bardzo często jest dostępna przez 24 godziny na dobę i polega na przydzieleniu indywidualnego opiekuna, który pomoże w realizacji określonych aktywności. Co wchodzi w zakres pakietu? Może to być m.in.:
    • rezerwacja biletów lotniczych;
    • wynajem samochodu z kierowcą;
    • rezerwacja stolika restauracji;
    • kupno biletów na koncert;
    • dostarczenie leków pod wskazany adres;
    • pomoc w organizacji wakacyjnych wyjazdów;
    • zorganizowanie lotu wojskowym odrzutowcem;
    • zapewnienie opieki nad zwierzętami domowymi.
  • Dostęp do saloników VIP na lotniskach całego świata – to przywilej, który docenią w szczególności osoby, które sporo podróżują. Dzięki posiadaniu czarnej karty kredytowej zyskują spokój w ekskluzywnych warunkach, podczas oczekiwania na kolejny lot.
  • Dłuższy okres bezodsetkowy – oznacza możliwość dłuższego korzystania z pieniędzy banku bez odsetek, niż pozwalają na to karty kredytowe oferowane pozostałym klientom. Zasady działania tego mechanizmu opisaliśmy szczegółowo w poradniku: Co to jest okres bezodsetkowy na karcie kredytowej?
  • Przewalutowania transakcji i wypłaty gotówki na atrakcyjnych zasadach – może to być brak prowizji z tytułu przewalutowania, a także brak opłat z tytułu wypłaty gotówki z bankomatów w kraju i za granicą.

Na jakie opłaty zwracać uwagę wybierając czarną kartę kredytową?

Dostęp do elitarnego grona posiadaczy czarnych kart kredytowych jest nie tylko ograniczony. Korzystanie z takich nośników może być też kosztowne. Przygotuj się przede wszystkim na:

• • odsetki od pożyczonych pieniędzy – ich wysokość zależy od oprocentowania w skali roku;
  • opłatę z wydanie karty głównej, a także nowej w przypadku zastrzeżenia tej pierwszej;
  • opłatę za wydanie karty dodatkowej;
  • opłatę roczna za obsługę karty kredytowej głównej i osobną opłatę roczną za obsługę karty dodatkowej;
  • prowizje od wypłat gotówkowych;
  • oprocentowanie z tytułu korzystania z usługi spłaty zadłużenia na karcie kredytowej na raty;
  • opłaty za dodatkowe ubezpieczenie – ponad to, które jest oferowane w ramach pakietu ubezpieczeniowego przypisanego do czarnej karty kredytowej np. na życie;
  • opłatę z tytułu wykorzystania limitu w niższej kwocie niż określony w umowie.

Dodatkowo zwróć uwagę dostęp do wparcia osobistego asystenta. Konsjerż ułatwi Ci załatwianie codziennych, a także bardziej wyszukanych spraw, ale koszt takich usług pokrywasz już sam. Wcześniej konsjerż powinien przedstawić Ci do akceptacji kosztorys planowanego przedsięwzięcia.

Które krajowe banki oferują czarne karty kredytowe?

Czarne karty kredytowe znajdziesz w ofercie kilku banków uniwersalnych działających w Polsce. Zazwyczaj są one dostępne w ramach bankowości prywatnej, ale zdarza się, że znajdziesz je również w standardowej ofercie dla klientów indywidualnych. Przenalizowaliśmy kilka wybranych propozycji, dzięki czemu dowiesz się, na co konkretnie może liczyć posiadacz czarnej karty kredytowej założonej w jednym z krajowych banków (stan na 29.01.2025 r.).

Karta kredytowa Mastercard World Elite w Santander Bank Polska

Mastercard World Elite jest prestiżową kartą kredytową przeznaczoną dla klientów bankowości prywatnej Santander Bank Polska. Wśród cech charakterystycznych opisujących to rozwiązanie wymienić warto:

• • limit kredytowy do 1.000.000 zł;
  • brak prowizji za przewalutowanie transakcji zagranicznych w walutach innych niż PLN;
  • brak opłat za wypłatę gotówki w kraju i za granicą;
  • usługi Concierge 24/7;
  • dostęp do saloników lotniskowych LoungeKey;
  • dostęp do programu Priceless Specials “Bezcenne chwile”;
  • udział w programie zniżek i ofert specjalnych European Privileges;
  • dodatkowy internet w podróży;
  • dostęp do szybkiej ścieżki kontroli bezpieczeństwa na lotniskach.

Opłata roczna za obsługę karty kredytowej Mastercard World Elite wynosi 1.500 zł. Możesz jej uniknąć pod warunkiem wykonania (i nieodwołania) transakcji na łączną kwotę minimum 90.000 zł.

Karta kredytowa PKO Visa Infinite w PKO BP

PKO Visa Infinite to prestiżowa karta kredytowa, którą znajdziesz w ofercie największego polskiego banku. Oferta ta zwraca uwagę wysokim limitem kredytowym, który wynosi od 50.000 do 1.000.000 zł. Posiadacz karty PKO Visa Infinite może liczyć na:

• • prestiżowy pakiet ubezpieczeń;
  • wstęp do wybranych saloników VIP na lotniskach z całego świata;
  • Fast Track na lotnisku Chopina w Warszawie;
  • brak prowizji za przewalutowanie transakcji;
  • usługę Concierge 24/7;
  • zmienny kod CVC/CVV.

Jeśli w ciągu roku wykonasz kartą transakcje na kwotę min. 132.000 zł, to bank nie pobierze opłaty za obsługę karty. Kwota transakcji na poziomie przynajmniej 98.400 zł skutkować będzie pobraniem opłaty w wysokości 500 zł. W pozostałych przypadkach obsługa karty kosztować będzie 1.000 zł rocznie.

Karta kredytowa World Elite Mastercard w mBanku

Karta kredytowa World Elite Mastercard znajduje się w ofercie dla klientów indywidualnych mBanku. W zależności od zdolności kredytowej możesz liczyć na limit od 20.000 do 500.000 zł. Posiadacze tej karty mogą m.in.:

• • korzystać z ponad 1.200 saloników VIP na lotniskach całego świata;
  • korzystać z szerokiego zakresu ubezpieczeń podróżnych i usług assistance;
  • liczyć na wsparcie osobistego asystenta;
  • bezprowizyjnie wypłacać gotówkę z bankomatów na całym świecie.

W zależności od sposobu naliczania oprocentowania, karta kredytowa World Elite Mastercard w mBanku może kosztować rocznie 1.200 lub 1.500 zł. Opłaty możesz uniknąć pod warunkiem spełnienia dodatkowych warunków.

Karta kredytowa Visa Infinite w ING Banku Śląskim

W ING Banku Śląskim czarna karta kredytowa Visa Infinite dostępna jest dla klientów bankowości prywatnej i klientów indywidualnych. Dostępny limit kredytowy mieści się w przedziale od 40.000 do 200.000 zł. Wśród dodatkowych usług powiązanych z kartą wymienić można:

• • brak prowizji za wypłaty z bankomatów, przelewy i przewalutowanie;
  • pakiet ubezpieczeń podróżnych – m.in. koszty leczenia i assistance medyczny do 3 mln euro;
  • bezpłatne saloniki wypoczynkowe na lotniskach od Priority Pass;
  • pomoc w organizacji wakacji.

Opłata roczna za obsługę karty ustalona została na poziomie 2.000 zł. Jest ona pobierana od klientów, którzy nie korzystają z oferty bankowości prywatnej albo nie zgromadzili w ING Banku Śląskim aktywów powyżej 1.000.000 zł lub inwestycji min. 500.000 zł (lub równowartości tych kwot w walucie wymienialnej).

Czy warto mieć w portfelu czarną kartę kredytową?

To dosyć skomplikowana materia, ponieważ czarna karta kredytowa daje nie tylko dostęp do wyszukanych usług, ale może być też narzędziem pomagającym spełniać konkretne aspiracje. W drugim przypadku w grę wchodzą już emocje, które mogą zaburzyć racjonalną ocenę sytuacji. Są osoby bardzo zamożne, które nigdy takiej karty nie miały i mieć nie chcą, bo zwyczajnie nie jest im do niczego potrzebna.

Są też klienci, którzy obciążani są wysokimi opłatami za obsługę czarnych kart kredytowych, bo zwyczajnie nie są w stanie wywiązywać się z wyśrubowanych warunków zapewniających bezpłatną obsługę. W pewnym sensie płacą oni dodatkową cenę za prestiż.

Nie można jednak zapominać o osobach, którym czarna karta kredytowa zwyczajnie ułatwia życie zapewniając przykładowo bezkolejkowe odprawy i dostęp do saloników lotniskowych podczas licznych wyjazdów. Do tego pakiet licznych ubezpieczeń tylko zwiększa komfort podróżowania. A może masz już w portfelu (lub miałeś) czarną kartę kredytową i chcesz podzielić się z nami swoimi spostrzeżeniami?

Bartłomiej Borucki

Redaktor

bartlomiej.borucki@rankomat.pl

Zamienił analizę ryzyka kredytowego na pracę w redakcji. Mówi i pisze o tym, jak jest – bo w kwestiach finansowych nie można ulegać naciskom. Stawia na konkretny i prosty przekaz. Prywatnie, zawieszony pomiędzy „Solarisem” a „Łowcą androidów”, kreśli wizje bliskiej i dalekiej przyszłości. Poza tym filmy dokumentalne, rynki kapitałowe i życie w równowadze.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze:

Subscribe

Powiadom o

nowych dalszych komentarzachnowych odpowiedziach na moje komentarze

Label

Imię*

E-mail

Δ

Label

Imię*

E-mail

Δ

0 komentarzy

najnowszy

najstarszy oceniany

Inline Feedbacks

View all comments