Na decyzję kredytową z banku możesz czekać od kilku minut do nawet kilku tygodni – wszystko zależy od rodzaju kredytu, Twojej sytuacji finansowej i procedur banku. Sprawdź, ile czeka się na decyzję banku przy kredycie gotówkowym, hipotecznym i samochodowym oraz co realnie wpływa na tempo jej otrzymania.
Bank, pożyczając Ci pieniądze, podejmuje ryzyko, że zobowiązanie nie będzie spłacane. Dlatego przed podjęciem decyzji ocenia Twoją zdolność kredytową oraz – jeśli jest to wymagane – wartość zabezpieczenia. Często wiąże się to z koniecznością analizy wielu dokumentów. Zrozumienie procesu weryfikacji wniosku pozwoli Ci lepiej przygotować się do zaciągnięcia kredytu i oszacować, ile czasu może zająć jego uzyskanie.
Najważniejsze informacje
- Czas oczekiwania na decyzję kredytową zależy głównie od rodzaju kredytu. Przy kredytach gotówkowych i ratalnych decyzja może zapaść nawet w kilkanaście minut lub w ciągu kilku dni. Kredyty hipoteczne wymagają znacznie dłuższej analizy, dlatego czas oczekiwania liczony jest zwykle w tygodniach.
- Decyzja kredytowa ma ograniczoną ważność. Zazwyczaj obowiązuje od 30 do 90 dni i tylko pod warunkiem, że Twoja sytuacja finansowa się nie zmieni. Niepodpisanie umowy w terminie może oznaczać konieczność ponownej analizy zdolności kredytowej.
- Każde wezwanie banku do uzupełnienia dokumentów wydłuża procedurę. Termin na wydanie decyzji liczony jest od momentu dostarczenia kompletu wymaganych załączników. Oznacza to, że nawet drobne braki formalne mogą wydłużyć czas oczekiwania na stanowisko banku.
- 1. Od czego zależy czas oczekiwania na decyzję kredytową?
- 2. Ile czeka się na decyzję w sprawie kredytu gotówkowego?
- 3. Ile czeka się na decyzję w sprawie kredytu hipotecznego?
- 4. Ile czeka się na decyzję kredytową przy kredycie samochodowym?
- 5. Kiedy banki podejmują decyzje kredytowe od ręki?
- 6. Jak długo ważna jest decyzja kredytowa?
- 7. Czy można przyspieszyć decyzję kredytową?
Od czego zależy czas oczekiwania na decyzję kredytową?
Czas oczekiwania na decyzję banku zależy przede wszystkim od:
- rodzaju kredytu,
- kwoty zobowiązania,
- Twojej wydolności finansowej,
- wartości zabezpieczenia (jeśli jest wymagane),
- wewnętrznych procedur i polityki ryzyka konkretnego banku.
Szybciej doczekasz się na decyzję w sprawie kredytów niezabezpieczonych, ponieważ odpada tu konieczność analizy dokumentów związanych z zabezpieczeniem. Dzięki temu decyzja może być podjęta w czasie od kilku minut do kilku dni. Do tej grupy zobowiązań zaliczamy zdecydowaną większość kredytów gotówkowych oraz debety na kontach, limity na kartach kredytowych oraz kredyty ratalne.
W przypadku kredytów hipotecznych musisz uzbroić się w cierpliwość, ponieważ pojawia się tu konieczność ustanowienia zabezpieczenia w postaci hipoteki na nieruchomości. Do tego kwota finansowania jest zazwyczaj wysoka, a okres spłaty może sięgać nawet 35 lat, więc banki wnikliwie weryfikują ryzyko związane z udzieleniem finansowania tego typu.
Ile czeka się na decyzję w sprawie kredytu gotówkowego?
Czas oczekiwania na decyzję w sprawie kredytu gotówkowego nie jest stały – zależy od banku, sposobu składania wniosku i kompletności dokumentów. Przy kredytach gotówkowych, szczególnie składanych online lub w bankowości elektronicznej, bank może wydać decyzję praktycznie „od ręki” – nawet w kilkanaście minut po złożeniu wniosku, jeśli wniosek jest kompletny i klient jest dobrze znany bankowi.
Wiele banków potrzebuje jednak kilku dni roboczych na analizę wniosku i wydanie ostatecznej decyzji o kredycie gotówkowym. Na czas oczekiwania wpływa przede wszystkim:
- kompletność dokumentów – brak załączników lub konieczność doprecyzowania informacji wydłuża proces oceny wniosku.
- kwota kredytu – wnioski na wyższe kwoty mogą być analizowane bardziej wnikliwie, co wydłuża czas potrzebny na podjęcie decyzji.
- sposób złożenia wniosku – wniosek złożony online zwykle rozpatrywany jest szybciej niż w oddziale.
Pamiętaj, że niektóre banki oferują wstępną decyzję kredytową bardzo szybko, a dopiero potem proszą o dokumenty dochodowe i wydają decyzję ostateczną.
Czas na podjęcie decyzji i wypłatę kredytów gotówkowych w wybranych bankach prezentuje się następująco (stan na 29.01.2026 r.):
- Pożyczka gotówkowa w PKO BP – w przypadku zobowiązania na niewielką kwotę decyzja podejmowana jest tego samego dnia. Pieniądze mogą wpłynąć na Twoje konto w PKO BP nawet w 30 sekund po zaakceptowaniu umowy.
- Pożyczka gotówkowa w Banku Millennium – decyzja o przyznaniu finansowania podejmowana jest najczęściej w dniu złożenia wniosku. Możesz liczyć na uproszczone formalności, jeśli masz konto w Banku Millennium, na które wpływa Twoje wynagrodzenie.
- Kredyt gotówkowy w Credit Agricole – zgodnie z informacją przedstawioną na stronie internetowej banku, decyzję o przyznaniu kredytu otrzymasz nawet w 10 minut.
- Kredyt gotówkowy w BNP Paribas – decyzja wydawana jest zazwyczaj tego samego lub ewentualnie kolejnego dnia roboczego. W niektórych przypadkach czas oczekiwania może wydłużyć się do kilku dni.
- Pożyczka gotówkowa w Citi Handlowym – ocena wniosku może zająć do 30 minut. Proces online obejmuje wypełnienie wniosku o pożyczkę, analizę kredytową, weryfikację tożsamości opartą na biometrycznej analizie na podstawie tzw. selfie, załączenie i analizę dokumentów dochodowych oraz podpisanie umowy i wypłatę środków.
- Kredyt online w Banku Pocztowym – wypłata kredytu na rachunek inny niż w Banku Pocztowym będzie zrealizowana zgodnie z sesjami Elixir (najpóźniej następnego dnia roboczego). Jeśli masz konto w Banku Pocztowym, pieniądze otrzymasz nawet w ciągu kilku minut.
Kilkudniowy termin oczekiwania na decyzję dotyczy przeważnie kredytów gotówkowych na wysokie kwoty z kilkuletnim okresem spłaty (możliwe nawet 120 miesięcy). Zwłoka banku może wynikać także z wątpliwej wydolności finansowej wnioskodawcy. Podjęcie wiążącej decyzji może wymagać również wyjaśnień oraz przedstawienia dodatkowych dokumentów.
Naszym okiem
Ile czeka się na decyzję w sprawie kredytu hipotecznego?
Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami maksymalny czas oczekiwania na decyzję kredytową wynosi 21 dni kalendarzowych. Jest on liczony od momentu złożenia wniosku wraz ze wszystkimi wymaganymi załącznikami. Każde wezwanie do uzupełnienia powoduje, że termin ten liczony jest od początku.
Najczęściej czas oczekiwania na decyzję w sprawie kredytu hipotecznego wygląda tak:
- 2-4 tygodnie – kompletny wniosek, standardowa nieruchomość, kredytobiorca w dobrej sytuacji finansowej;
- 4-8 tygodni – niekompletny wniosek, konieczność złożenia wyjaśnień w banku, standardowa nieruchomość;
- 10-12 tygodni – niekompletny wniosek, nietypowa nieruchomość (trudna do wyceny), okres wzmożonego popytu na kredyty hipoteczne (np. rządowe dopłaty).
Im bardziej „typowa” sytuacja kredytobiorcy i nieruchomości, tym szybciej bank jest w stanie wydać decyzję. Najczęstsze czynniki, które wydłużają proces kredytowy, to:
- brak kompletu dokumentów (np. zaświadczeń o dochodach, operatu szacunkowego),
- niestandardowe źródło dochodu (działalność gospodarcza, umowy cywilnoprawne),
- skomplikowany stan prawny nieruchomości,
- wysoka liczba wniosków w banku (np. programy rządowe),
- konieczność ponownej analizy zdolności kredytowej.
Może się zdarzyć, że decyzja kredytowa dotycząca kredytu hipotecznego rozbijana jest na 2 terminy. W pierwszym podejmowana jest wstępna decyzja kredytowa (wystarcza do uzyskania promesy kredytowej). W drugim terminie zapada już decyzja ostateczna.
Ile czeka się na decyzję kredytową przy kredycie samochodowym?
Czas oczekiwania na decyzję banku w sprawie kredytu samochodowego wynosi zazwyczaj od jednego do kilku dni. Bank zweryfikuje nie tylko Twoją zdolność kredytową, ale również wartość kredytowanego pojazdu, który stanie się głównym zabezpieczeniem spłaty zobowiązania. W przypadku samochodów klasy premium, decyzja o przyznaniu finansowania może trwać dłużej – z uwagi na wysoką kwotę finansowania.
Na tempo rozpatrzenia wniosku o kredyt samochodowy wpływają m.in.:
- sposób złożenia wniosku,
- wysokość kredytu i okres spłaty,
- źródło dochodu i historia kredytowa,
- rodzaj pojazdu (nowy czy używany),
- kompletność dokumentów.
Kiedy banki podejmują decyzje kredytowe od ręki?
Skrócona i silnie zautomatyzowana procedura pozwala zaciągnąć kredyt gotówkowy online oraz otrzymać pieniądze na konto jeszcze tego samego dnia roboczego. Banki najczęściej podejmują szybkie decyzje kredytowe w przypadku:
- swoich klientów – jeśli bank ma dostęp do danych klienta, zna wysokość i częstotliwość jego wpływów na konto, skłonność do spłaty innych zobowiązań i ogólną historię rachunku ROR, to może podjąć decyzję kredytową na podstawie takich informacji;
- niskiej kwoty finansowania – niższa kwota kredytu, to niższe ryzyko po stronie banku, co pozwala przyspieszyć proces oceny wniosku;
- kredytów niezabezpieczonych – przyspieszona procedura dotyczy przeważnie kart kredytowych, debetów na kontach i kredytów gotówkowych. Są to bardzo proste produkty, w których nie pojawia się wymóg dodatkowego zabezpieczenia spłaty np. w postaci hipoteki lub zastawu.
Jak długo ważna jest decyzja kredytowa?
Decyzja kredytowa ważna jest przeważnie przez 30 dni od czasu jej wydania przez bank, ale nie dłużej niż 90 dni. Termin jest określony w samej decyzji, którą bank wydaje w formie pisemnej (często elektronicznej). Decyzja jest dla banku obowiązująca, ale tylko pod warunkiem, że nie zmienią się czynniki decydujące o jej przyznaniu. Przykładowo, jeśli zaciągniesz inne zobowiązanie finansowe podczas obowiązywania decyzji, to Twoja zdolność kredytowa spadnie i bank nie będzie już zobowiązany, a tym bardziej chętny, do przyznania Ci kolejnej pożyczki.
Jeśli nie podpiszesz umowy kredytowej we wskazanym terminie:
- decyzja traci ważność,
- bank może zażądać aktualnych dokumentów,
- możliwe jest ponowne badanie zdolności kredytowej,
- warunki kredytu mogą się zmienić (np. oprocentowanie).
Pamiętaj, że uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej nie zobowiązuje do zaciągnięcia kredytu. Możesz otrzymać kilka decyzji kredytowych i wybrać tylko najkorzystniejszą dla siebie ofertę.
Czy można przyspieszyć decyzję kredytową?
Aby zwiększyć swoje szanse na przyspieszenie decyzji kredytowej staraj się przede wszystkim unikać sytuacji, które opóźniają proces przez zwykłą niedbałość. Dlatego zanim złożysz wniosek o kredyt:
✅ upewnij się, że został prawidłowo wypełniony;
✅ sprawdź, czy dołączyłeś do wniosku komplet wymaganych dokumentów;
✅ przejrzyj swoją historię kredytową zarejestrowaną w BIK i wyjaśnij ewentualne błędy działające na Twoją niekorzyść;
✅ zweryfikuj wcześniej swoją orientacyjną zdolność kredytową;
✅ szybko i sprawnie odpowiadaj na pytania banku;
✅ złóż wniosek online lub w banku, w którym masz konto (sprawdź wcześniej, czy oferta jest opłacalna).
Skorzystanie z powyższych wskazówek może przyspieszyć wydanie decyzji kredytowej, ale nie musi. Bank może nadal oczekiwać dodatkowych wyjaśnień lub dostarczenia dokumentów, o których wcześniej nie było mowy. Zazwyczaj jednak zastosowanie się do powyższych wytycznych pozwala cieszyć się z szybkiej decyzji kredytowej.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Jak sprawdzić na jakim etapie jest wniosek kredytowy?
Jeśli wniosek kredytowy został złożony przez bankowość internetową lub mobilną to często wystarczy zalogować się na swoje konto i sprawdzić, na jakim etapie jest wniosek kredytowy. W pozostałych przypadkach możesz zadzwonić na infolinię lub skontaktować się bezpośrednio z pracownikiem banku.
Jak bank informuje o decyzji kredytowej?
Po weryfikacji zdolności kredytowej bank przekazuje klientowi informację o podjętej decyzji. Najczęściej decyzja wysyłana jest drogą elektroniczną, ale może być również przekazana telefonicznie lub w oddziale banku.
Czy bank ma określony termin na wydanie decyzji kredytowej?
Tak. W przypadku kredytu hipotecznego bank ma do 21 dni roboczych na wydanie decyzji, jednak w praktyce termin ten bywa wydłużany, np. gdy bank prosi o dodatkowe dokumenty lub wyjaśnienia.
Dlaczego decyzja kredytowa się opóźnia?
Najczęstsze powody opóźnień to braki formalne we wniosku, niekompletne dokumenty, konieczność dodatkowej analizy zdolności kredytowej lub problemy prawne związane z nieruchomością.
Czy pozytywna decyzja kredytowa oznacza wypłatę pieniędzy?
Nie od razu. Po otrzymaniu decyzji trzeba jeszcze podpisać umowę kredytową i spełnić ewentualne warunki banku. Dopiero wtedy następuje wypłata środków.
Czy negatywna decyzja kredytowa w jednym banku przekreśla szanse w innym?
Nie. Każdy bank ma własne kryteria oceny zdolności kredytowej, dlatego odmowa w jednym banku nie oznacza automatycznie odmowy w innym.
Źródła
https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20170000819
