Decyzja kredytowa – ile się czeka na decyzję kredytową z banku?

Czas oczekiwania na decyzję kredytową może być jednym z kluczowych elementów wpływających na wybór oferty. W przypadku kredytów gotówkowych bank może potrzebować na decyzję od kilku minut do kilku dni. Zaciągnięcie kredytu hipotecznego wymaga już większej cierpliwości. Sprawdź, co wpływa na czas oczekiwania na decyzję kredytową i czy możesz przyspieszyć ten proces.

Bank pożyczając pieniądze podejmuje ryzyko związane z zaprzestaniem spłaty zobowiązania przez niesolidnego dłużnika. Dlatego przed podjęciem decyzji musi przyjrzeć się bliżej kondycji finansowo-majątkowej potencjalnego kredytobiorcy oraz ocenić wartość zabezpieczeń – o ile takie są wymagane. Często wiąże się to z koniecznością weryfikacji długiej listy dokumentów, co tylko wydłuża cały proces. Zapoznanie się z tym mechanizmem pozwoli Ci lepiej przygotować się do zaciągnięcia kredytu oraz ograniczy dyskomfort wynikający z działania pod presją czasu.

Czym jest decyzja kredytowa?

Decyzja kredytowa jest informacją zwrotna od banku dla klienta, który złożył wniosek o udzielenie finasowania. Bank informuje w niej czy zgadza się udzielić kredytu na warunkach ujętych we wniosku. Mowa tu o m.in. kwocie zobowiązania, okresie spłaty i rodzaju zabezpieczenia. Decyzja kredytowa może być:

• • negatywna – bank odmówi przyznania Ci kredytu. Wśród najczęstszych powodów wymienić można zbyt niską zdolność kredytową, niedostarczenie odpowiednich dokumentów, niską wartości zabezpieczenia lub wadliwości celu kredytowania.
  • Pozytywna – bank zobowiązuje się do udzielania Ci kredytu, jeśli podpiszesz umowę w określonym czasie.
  • Warunkowa – bank zgadza się na udzielenie kredytu, ale wiąże się to z koniecznością wywiązania się z dodatkowych warunków. Może być to np. dostarczenie dokumentu potwierdzającego dokonanie blokady środków na rachunku bankowym lub potwierdzającego ustanowienie zabezpieczenia na rzecz banku. Po przyznaniu kredytu hipotecznego może pojawić się m.in. konieczność dostarczenia aktu notarialnego zakupu nieruchomości.

W przypadku kredytu hipotecznego i inwestycyjnego może pojawić się także wstępna decyzja kredytowa. Ma ona charakter ogólny i w żadnym wypadku nie jest zobowiązaniem banku do udzielenia Ci finansowania. Przykładowo bank może wstępnie zweryfikować Twoją zdolność kredytową, ale do podjęcia decyzji brakuje mu operatu szacunkowego nieruchomości lub precyzyjnego opisu planowanej inwestycji (biznesplanu).

Ostateczna decyzja kredytowa podejmowana jest po uzupełnieniu braków i jest wiążąca dla obu stron. Dokument ten uwzględniać będzie m.in.:

• • kwotę i walutę potencjalnego zobowiązania,
  • okres kredytowania,
  • liczbę i wartość rat (harmonogram spłaty),
  • podstawowe warunki kredytowania (oprocentowanie, prowizje oraz inne opłaty).

Jak wygląda proces udzielenia kredytu?

Podczas podejmowania decyzji dotyczących udzielania kredytów banki kierują się swoimi wewnętrznymi procedurami i politykami ryzyka, ale można wyodrębnić wspólne etapy procesów, które powtarzają się w wielu instytucjach finansowych. Wszystko jednak ma swój początek poza murami banków. Najpierw pojawia się potrzeba zaciągnięcia zobowiązania. Jest to kluczowy etap, ponieważ wybór odpowiedniej oferty może w przyszłości odczuwalnie wpływać na jakość Twojego finansowego życia.

Dlatego zanim zdecydujesz się na konkretną ofertę, wnikliwie porównaj dostępne na rynku opcje. Możesz w tym celu wykorzystać internetowe rankingi kredytowe, kalkulatory lub skorzystać ze wsparcia niezależnego doradcy kredytowego. Wystarczy wspomnieć, że kredyt gotówkowy znajdziesz w ofercie kilkunastu banków uniwersalnych, więc wyłuskanie najlepszej opcji wcale nie jest proste. Po wyborze oferty przygotuj się na następujące kroki:

• • Złożenie wniosku kredytowego – uzupełnij i złóż wniosek kredytowy w jednym lub w kilku bankach. Poziom szczegółowości formularza będzie się różnić w zależności od rodzaju kredytu. W przypadku kredytu hipotecznego bank wymagać będzie znacznie więcej informacji niż w przypadku pożyczki gotówkowej. We wniosku uzupełnij m.in.:
    • oczekiwaną kwotę kredytu i okres spłaty;
    • wysokość dochodów i formę zatrudnienia;
    • swoje dane osobowe;
    • informacje dotyczące innych zobowiązań, które właśnie spłacasz.
  • Analiza zdolności kredytowej – na podstawie złożonego wniosku i załączników bank oceni ryzyko związane z udzieleniem finansowania na oczekiwanych przez Ciebie warunkach. W tym celu przeprowadzi analizę zdolności kredytowej, na którą składa się m.in. weryfikacja Twoich dochodów, wydatków stałych i historii kredytowej zarejestrowanej przez BIK oraz ocena wartości potencjalnych zabezpieczeń. W przypadku braków zostaniesz wezwany do ich uzupełnienia, co tylko wydłuży cały proces (podobnie jak konieczność złożenia dodatkowych wyjaśnień).
  • Podjęcie decyzji kredytowej – na podstawie zgromadzonych informacji bank podejmie decyzję w sprawie udzielenia finansowania. Na czas oczekiwania może wpływać m.in. poziom skomplikowania sprawy, liczba rozpatrywanych wniosków w tym samym czasie oraz dostępne zasoby kadrowe.
  • Podpisanie umowy kredytowej – w przypadku decyzji pozytywnej możesz podpisać umowę kredytową, która wyszczególnia wszystkie parametry oraz warunki uruchomienia kredytu oraz zasady jego spłaty. Przed wypłatą kredytu może być konieczne pełnienie dodatkowych oczekiwań banku np. dostarczenie aktu notarialnego zakupu nieruchomości.

Ile czeka się na decyzję o przyznaniu kredytu?

Jak wspomniałem wcześniej, wszystko zależy od rodzaju kredytu, jego kwoty oraz wewnętrznych procedur i polityki ryzyka konkretnego banku. Znacznie szybciej doczekasz się na decyzję w sprawie kredytów niezabezpieczonych, ponieważ odpada tu konieczność przedstawiania i analizy dokumentów związanych z zabezpieczeniem. W rezultacie decyzja może być podjęta w czasie od kilku minut do kilku dni. Do tej grupy zobowiązań zaliczamy zdecydowaną większość kredytów gotówkowych oraz debety na kontach, limity na kartach kredytowych oraz kredyty ratalne.

Większa cierpliwość wskazana jest w przypadku kredytów hipotecznych, które najczęściej są zobowiązaniami wysokokwotowymi z wieloletnim okresem spłaty. Do tego wymagają zabezpieczenia w postaci hipoteki na nieruchomości, co tylko wydłuża procedury. W efekcie bank może potrzebować od jednego do kliku tygodni na podjęcie wiążącej decyzji kredytowej.

Ile czeka się na decyzję w sprawie kredytu gotówkowego?

W przypadku kredytów gotówkowych na niskie kwoty decyzja kredytowa często podejmowana jest już w dniu złożenia wniosku. Niektóre banki deklarują, że są w stanie uporać się ze sprawą w czasie nie dłuższym niż 30 minut. Warto przy okazji zwrócić uwagę na oferty kredytów gotówkowych przygotowane przez bank, w którym od dłuższego czasu masz główne konto osobiste. Mowa tu rachunku, na który wpływa Twoje wynagrodzenie i z którego wykonujesz większość operacji finansowych.

W takiej sytuacji bank może wypłacić Ci środki z kredytu gotówkowego nawet w kilkanaście sekund od złożenia wniosku. Wynika to z faktu, że nie musi już potwierdzać Twojej tożsamości, a do analizy zdolności kredytowej wystarczy mu historia Twojego rachunku. Do tego przelewy w ramach tego samego banku realizowane są niemal w czasie rzeczywistym.

Czas na podjęcie decyzji i wypłatę kredytów gotówkowych w wybranych bankach prezentuje się następująco (stan na 31.01.2025 r.):

• • Pożyczka gotówkowa w PKO BP – w przypadku zobowiązania na niewielką kwotę decyzja podejmowana jest tego samego dnia. Pieniądze mogą wpłynąć na Twoje konto w PKO BP nawet w 30 sekund po zaakceptowaniu umowy;
  • Kredyt gotówkowy online w VeloBanku – jeśli jesteś klientem tego banku, korzystasz z bankowości internetowej i skorzystasz z Oferty dla Ciebie, to możesz liczyć, że pieniądze wpłyną na Twoje konto nawet w 15 minut;
  • Pożyczka gotówkowa w Banku Millennium – decyzja o przyznaniu finansowania podejmowana jest najczęściej w dniu złożenia wniosku. Możesz liczyć na uproszczone formalności, jeśli masz konta w Banku Millennium, na które wpływa Twoje wynagrodzenie;
  • Kredyt gotówkowy w Credit Agricole – zgodnie z informacją przedstawioną na stronie internetowej banku, decyzję o przyznaniu kredytu otrzymasz nawet w 10 minut;
  • Kredyt gotówkowy online w mBanku – jeśli jesteś klientem mBanku, to możesz liczyć na natychmiastową decyzję kredytową. Pozostałe osoby mogą otrzymać decyzję nawet w jeden dzień roboczy;
  • Kredyt gotówkowy w BNP Paribas – decyzja wydawana jest zazwyczaj tego samego lub ewentualnie kolejnego dnia roboczego. W niektórych przypadkach czas oczekiwania może wydłużyć się do kilku dni.

Naszym okiem

Szybki i zdalny proces oceny wniosków o kredyty gotówkowe jest dzisiaj właściwie standardem. Wynika to zarówno z oczekiwań klientów, jak i wzmożonej konkurencji w tym segmencie rynku. Banki często udzielają kredytów gotówkowych równie szybko co firmy pożyczkowe.

Izabela Stachura

Kilkudniowy termin oczekiwania na decyzję dotyczy przeważnie kredytów gotówkowych na wysokie kwoty z kilkuletnim okresem spłaty (możliwe nawet 120 miesięcy). Zwłoka banku może wynikać także z wątpliwej wydolności finansowej wnioskodawcy. Podjęcie wiążącej decyzji może wymagać również wyjaśnień oraz przedstawienia dodatkowych dokumentów.

Ile czeka się na decyzję w sprawie kredytu hipotecznego?

Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami maksymalny czas oczekiwania na decyzję kredytową wynosi 21 dni kalendarzowych. Jest on liczony od momentu złożenia wniosku wraz ze wszystkimi wymaganymi załącznikami. Szczegółowe oczekiwania banków w tym zakresie opisaliśmy w poradniku: Jakie dokumenty są niezbędne do uzyskania kredytu hipotecznego?

W okresach wysokiego zapotrzebowania na ten rodzaj finansowania, spowodowanych np. dopłatami państwa do kredytów hipotecznych, zasoby kadrowe banków są zazwyczaj niewystarczające do terminowej weryfikacji wniosków. W takich okolicznościach czas oczekiwania na decyzję kredytową wydłużał się w przeszłości nawet do kilku miesięcy.

Aktualna rzeczywistość rynkowa, pozbawiona dopalacza w postaci dopłat do kredytów hipotecznych, daje bankom przestrzeń do podejmowania decyzji kredytowych w ustawowym terminie. W wyjątkowo dogodnych sytuacjach czas oczekiwania na może skrócić się nawet do kilku dni. Jeśli zależy Ci na czasie, to pamiętaj o złożeniu kompletnego wniosku kredytowego już za pierwszym podejściem.

Z drugiej strony jedno jest pewne – podjęcie decyzji w sprawie kredytu hipotecznego nigdy nie jest kwestią godzin. Jeśli nie chcesz działać pod presją czasu, to możesz wcześniej postarać się o promesę kredytową. Dokument ten potwierdza Twoją zdolność do zaciągnięcia zobowiązania o konkretnych parametrach, ale określa też szczegółowe warunki np. związane z minimalną wartością i płynnością nieruchomości, która zabezpieczać ma spłatę potencjalnego kredytu hipotecznego.

Może się zdarzyć, że decyzja kredytowa dotycząca kredytu hipotecznego rozbijana jest na 2 terminy. W pierwszym podejmowana jest wstępna decyzja kredytowa (wystarcza do uzyskania promesy kredytowej). W drugim zapada już decyzja ostateczna.

Ile czeka się na decyzję kredytową przy kredycie samochodowym?

Czas oczekiwania na decyzję banku w sprawie kredytu samochodowego, ale też innych kredytów celowych (np. na instalację fotowoltaiczną), wynosi zazwyczaj od jednego do kilku dni. Wynika to przede wszystkim z konieczności sprawdzenia dokumentów powiązanych z celem zawarcia umowy kredytowej.

Kredyty samochodowe mogą być zaciągane na wysokie kwoty. Nowe auto klasy premium może kosztować tyle co małe mieszkanie. Stwarza to wysokie ryzyko po stronie banku, przez co decyzja o przyznaniu finansowania może trwać dłużej.

Kiedy banki podejmują decyzje kredytowe od ręki?

Skrócona i silnie zautomatyzowana procedura pozwalająca uzyskać kredyt gotówkowy online oraz otrzymać wpływ środków na konto jeszcze tego samego dnia roboczego, skłania do podejrzeń, że banki nie zawsze sprawdzają zdolność kredytową. Ten trop jest jednak błędny, a obowiązek ten wynika z przepisów prawa. Banki często jednak podejmują szybkie decyzje kredytowe w przypadku:

• • swoich klientów – jeśli bank ma dostęp do danych klienta, zna wysokość i częstotliwość jego wpływów na konto, skłonność do spłaty poprzednich zobowiązań i ogólną historię rachunku ROR, to może podjąć decyzję znacznie szybciej;
  • niskiej wnioskowanej kwoty – niewielkie kwoty można pożyczyć nawet będąc na zasiłku dla bezrobotnych, czy utrzymując się z renty inwalidzkiej;
  • kredytów niezabezpieczonych – przyspieszona procedura dotyczy przeważnie kart kredytowych i kredytów gotówkowych. Są to bardzo proste produkty, w których nie pojawia się wymóg dodatkowego zabezpieczenia spłaty.

Jak długo ważna jest decyzja kredytowa?

Decyzja kredytowa ważna jest przeważnie przez 30 dni od czasu jej wydania przez bank, ale nie dłużej niż 90 dni. Termin jest określony w samej decyzji, którą bank wydaje w formie pisemnej (przeważnie elektronicznej). Wydana decyzja jest dla banku obowiązująca, ale tylko pod warunkiem, że nie zmienią się czynniki decydujące o jej przyznaniu.

Przykładowo, jeśli zaciągniesz inne zobowiązanie podczas obowiązywania decyzji, to Twoja zdolność kredytowa spadnie i bank nie będzie już zobowiązany, a tym bardziej chętny, do przyznania Ci kolejnego kredytu.

Czy można przyspieszyć decyzję kredytową?

Aby zwiększyć swoje szanse na przyspieszenie decyzji kredytowej staraj się przede wszystkim unikać sytuacji, które opóźniają cały proces przez zwykłą niedbałość. Dlatego zanim złożysz wniosek o kredyt:

• • upewnij się, że został prawidłowo wypełniony;
  • sprawdź, czy dołączyłeś do wniosku komplet wymaganych dokumentów;
  • przejrzyj swoją historię kredytową zarejestrowaną w BIK;
  • zweryfikuj wcześniej swoją orientacyjną zdolność kredytową.

Skorzystanie z powyższych wskazówek może przyspieszyć wydanie decyzji kredytowej, ale nie musi. Bank może nadal oczekiwać dodatkowych wyjaśnień lub dostarczenia dokumentów, o których wcześniej nie było mowy. Do tego wszelkie próby wywierania nacisku na pracowników banku zostaną prawdopodobnie zignorowane.

O tym, ile trwa procesowanie kredytu hipotecznego wiedzą zapewne osoby, które złożyły niekompletny wniosek w okresie wzmożonego popytu na finansowanie tego typu. Pamiętaj, że czas oczekiwania na decyzję kredytową w dużej mierze zależy od Ciebie, dlatego przed złożeniem wniosku zweryfikuj szczegółowe oczekiwania banku.

Bartłomiej Borucki

Redaktor

bartlomiej.borucki@rankomat.pl

Zamienił analizę ryzyka kredytowego na pracę w redakcji. Mówi i pisze o tym, jak jest – bo w kwestiach finansowych nie można ulegać naciskom. Stawia na konkretny i prosty przekaz. Prywatnie, zawieszony pomiędzy „Solarisem” a „Łowcą androidów”, kreśli wizje bliskiej i dalekiej przyszłości. Poza tym filmy dokumentalne, rynki kapitałowe i życie w równowadze.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze:

Subscribe

Powiadom o

nowych dalszych komentarzachnowych odpowiedziach na moje komentarze

Label

Imię*

E-mail

Δ

Label

Imię*

E-mail

Δ

0 komentarzy

najnowszy

najstarszy oceniany

Inline Feedbacks

View all comments