Przed przyznaniem kredytu hipotecznego bank przeprowadza analizę zdolności kredytowej. Sprawdza, jaką kwotę jest w stanie Ci zaoferować, biorąc pod uwagę Twoją historię kredytową czy wysokość zarobków. Z różnych względów może odrzucić wniosek. Częstą przyczyną są zbyt niskie dochody.
- 1. Czym jest najniższa krajowa?
- 2. Ile wynosi najniższe wynagrodzenie w Polsce?
- 3. Czy można uzyskać kredyt hipoteczny, zarabiając najniższą krajową?
- 4. Jakie warunki trzeba spełnić, aby otrzymać kredyt hipoteczny przy najniższej krajowej?
- 5. Zdolność kredytowa przy najniższej krajowej – ile wynosi?
- 5.1. Zdolność kredytowa singla przy najniższej krajowej
- 5.2. Zdolność kredytowa pary zarabiającej najniższą krajową
- 5.3. Zdolność kredytowa trzyosobowej rodziny zarabiającej dwie najniższe krajowe
- 6. Jak zwiększyć szanse na kredyt hipoteczny przy najniższej krajowej?
- 7. Warto wiedzieć
Jak podaje Główny Urząd Statystyczny, minimalne wynagrodzenie otrzymuje około 3,5 miliona Polaków, przy czym liczba osób aktywnych zawodowo wynosi ponad 17 mln. To oznacza, że taką pensję uzyskuje 20% zatrudnionych. Czy przy takich zarobkach masz szansę na kredyt hipoteczny? Sprawdź, jakie musisz spełnić warunki, aby uzyskać zobowiązanie.
Czym jest najniższa krajowa?
Najniższa krajowa to minimalne wynagrodzenie, jakie pracodawca musi wypłacić zatrudnionemu na umowie o pracę na pełen etat. Jej celem jest przeciwdziałanie sytuacjom, w których pracownik otrzymuje kwotę poniżej rynkowej wartości jego pracy. Po raz pierwszy pensję minimalną wprowadzono w XIX wieku w Nowej Zelandii i Australii. Według danych Eurostatu z lipca 2024 roku minimalne wynagrodzenie obowiązywało wtedy w 22 krajach Unii Europejskiej, czyli we wszystkich poza Austrią, Danią, Finlandią, Szwecją oraz Włochami.
Ile wynosi najniższe wynagrodzenie w Polsce?
Rada Ministrów corocznie, w połowie września, przyjmuje rozporządzenie, które dotyczy minimalnego wynagrodzenia za pracę oraz minimalnej stawki godzinowej na kolejny rok. Od 1 stycznia 2025 roku najniższa krajowa wynosi 4 666 zł brutto, a minimalna stawka godzinowa – 30,5 zł.
Uwaga!
Wspomniałem, że najniższa krajowa obowiązuje w 22 krajach Unii Europejskiej. Jak Polska wypada na tym tle pod względem wysokości wynagrodzenia? W lipcu 2024 roku zajmowaliśmy 10. pozycję, a za nami znajdowały się takie kraje, jak m.in. Portugalia, Malta i Grecja. Wysokość pensji minimalnej w różnych krajach prezentuje poniższa tabela:
| Kraj | Najniższa krajowa |
|---|---|
| Luksemburg | 2571 euro |
| Irlandia | 2146 euro |
| Holandia | 2134 euro |
| Słowenia | 1254 euro |
| Cypr | 1000 euro |
| Polska | 998 euro |
| Litwa | 924 euro |
| Łotwa | 700 euro |
| Węgry | 675 euro |
| Bułgaria | 477 euro |
Uwaga: w Polsce obowiązuje nie tylko najniższa krajowa dla zatrudnionych na umowę o pracę, ale również minimalna stawka godzinowa dla umów cywilnoprawnych. Wprowadzono ją od 1 stycznia 2017 roku. W 2025 roku wynosi wspomniane 30,5 zł.
Czy można uzyskać kredyt hipoteczny, zarabiając najniższą krajową?
Uzyskanie kredytu hipotecznego przy takich zarobkach jest możliwe, ale decyzja banku zależy od wielu czynników. Znaczenie ma, jaka jest Twoja zdolność kredytowa. Być może nie otrzymasz kredytu hipotecznego, który wystarczy na nabycie mieszkania w Warszawie czy Krakowie, ale już może to być wystarczająca kwota do zakupu w Częstochowie, Sosnowcu czy Kielcach.
Zanim bank przyzna Ci kredyt, wyliczy m.in. wskaźnik DTI (z ang. Debt to Income, czyli dług do dochodu). Na tej podstawie dowie się, ile będzie wynosić stosunek wszystkich Twoich zobowiązań do wynagrodzenia netto po przyznaniu środków. Zgodnie z zaleceniami Komisji Nadzoru Finansowego wskaźnik DTI powinien wynosić maksymalnie:
- 50% – w przypadku dochodu netto wynoszącego tyle, ile średnia krajowa lub niższego;
- 65% – w razie zarobków powyżej średniej krajowej.
Zatem w przypadku najniższej krajowej wskaźnik DTI nie może wynosić więcej niż 50%. Natomiast kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem, które możesz spłacać nawet przez 35 lat, a to umożliwia ustalenie dosyć niskiej raty, aby nie przekroczyć tego wskaźnika. Przy czym pamiętaj – im dłuższy okres spłaty zobowiązania, tym będzie ono więcej kosztować.
Uwaga!
Mimo, że uzyskanie kredytu hipotecznego przy najniższej krajowej jest możliwe, to pamiętaj o zagrożeniach, które się z tym wiążą. Przy tak niskich zarobkach pojawienie się jakiegokolwiek większego, nieoczekiwanego kosztu może stanowić poważny problem dla Twojego gospodarstwa domowego. Dlatego, jeśli jesteś w stanie poczekać, spróbuj poprawić swoją sytuacją finansową. Być może w grę wchodzi zmiana stanowiska na lepiej płatne, poszukiwanie nowego miejsca zatrudnienia czy negocjowanie warunków umowy. Jeżeli jednak zdecydujesz się na zaciągnięcie kredytu, pomyśl o ubezpieczeniu, które będzie obejmować przypadki poważnego zachorowania czy utraty pracy.
Jakie warunki trzeba spełnić, aby otrzymać kredyt hipoteczny przy najniższej krajowej?
Oczekiwania banku się nie zmieniają. Dla uzyskania kredytu hipotecznego przy najniższej krajowej i tak musisz mieć zdolność kredytową. Ustalając ją, bank weźmie pod uwagę następujące czynniki:
- Wysokość Twoich dochodów i rodzaj zatrudnienia – najlepiej, jeśli masz umowę o pracę na czas nieokreślony.
- Historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), czyli właściwie to, jak szło Ci dotychczas spłacanie kredytów i pożyczek. Bank dowie się, jeśli przydarzyły Ci się jakiekolwiek opóźnienia w płatnościach rat.
- Ile masz osób na utrzymaniu.
- Ile wynoszą Twoje koszty utrzymania – chodzi m.in. o czynsz czy opłaty za media.
- Obciążenia kredytowe, np. czy masz kartę kredytową lub spłacasz raty kredytu gotówkowego.
- Twój wiek – bank określa, ile możesz mieć maksymalnie lat w momencie spłaty ostatniej raty.
- Wkład własny – banki wymagają od 10% do 20%. Jeśli akceptują niższy poziom, to oczekują dodatkowego zabezpieczenia. Dostępny jest również Rodzinny kredyt mieszkaniowy, który możesz otrzymać bez wkładu dzięki poręczeniu Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK), ale i w tym przypadku musisz mieć zdolność kredytową.
- Nieruchomość, na zakup której chcesz dostać kredyt hipoteczny – odpis z księgi wieczystej, wycena rzeczoznawcy majątkowego, przedwstępna umowa sprzedaży nieruchomości i ewentualnie inne.
Zanim złożysz wniosek do banku o kredyt hipoteczny, ustal, jakich dokumentów wymaga, co musisz okazać, aby w ogóle mieć szansę na uzyskanie środków. W przeciwnym wypadku stracisz czas – konieczne będzie uzupełnienie dokumentów i dłużej poczekasz na decyzję.
Zdolność kredytowa przy najniższej krajowej – ile wynosi?
Jak podaje BIK, średnia wartość kredytu hipotecznego, o który wnioskowano w grudniu 2024 roku, wynosiła 444,9 tys. zł. Czy masz szansę na taką kwotę, jeśli utrzymujesz się z najniższej krajowej? Możesz to wyliczyć za pomocą kalkulatora zdolności kredytowej. Oto, jakie przyjąłem założenia:
- oprocentowanie – 7,93%,
- cel – zakup mieszkania lub domu;
- czy wybrałeś już nieruchomość – tak;
- wartość nieruchomości – 300 tys.;
- wkład własny – 60 tys. zł;
- jaką kwotę chcesz pożyczyć – 240 tys. zł;
- okres spłaty – 25 lat;
- źródło dochodów – umowa o pracę na czas nieokreślony;
- raty innych kredytów – 0 zł;
- wydatki domowe (czynsz, prąd, TV) – 1200 zł;
- oprocentowanie zmienne,
- raty równe,
- dochód netto – 3577 zł (czyli 4666 zł brutto).
Ile wynosi zdolność kredytowa w zależności od liczby osób na utrzymaniu?
Zdolność kredytowa singla przy najniższej krajowej
W pierwszym analizowanym przypadku przyjąłem, że nie masz nikogo na utrzymaniu. Twoja zdolność kredytowa jest równa wówczas 227 182 zł. Oto, ile by wyniosła orientacyjna wartość raty miesięcznej według stanu na 13 stycznia 2025 roku w poszczególnych bankach:
- ING Bank Śląski – 1 781,39 zł
- Citi Handlowy – 1 826,99 zł
- Bank Pekao – 1 811,21 zł
Uzyskana kwota pozwoli co najwyżej na zakup kawalerki w średniej wielkości mieście. Wydłużenie okresu spłaty do 30 lat powoduje, że rata maleje o ponad 100 zł.
Zdolność kredytowa pary zarabiającej najniższą krajową
Tym razem przyjmuję, że interesuje Cię zakup mieszkania wspólnie z partnerem lub partnerką, a oboje zarabiacie najniższą krajową. Nie macie zobowiązań kredytowych. Kwota osiąganego dochodu netto wynosi zatem 7154 zł. Pozostałe parametry pozostają identyczne. W tym przypadku zdolność kredytowa jest zdecydowanie wyższa i wynosi 477 927 zł. Rata to:
- ING Bank Śląski – 1 781,39 zł
- Citi Handlowy – 1 826,99 zł
- Bank Pekao – 1 811,21 zł
Płaca minimalna w podwójnej wysokości wystarczy na zakup nawet trzypokojowego mieszania w średniej wielkości mieście.
Zdolność kredytowa trzyosobowej rodziny zarabiającej dwie najniższe krajowe
W kolejnej kalkulacji sprawdziłem, na jaki kredyt może liczyć rodzina 2+1, w której miesięczny dochód gospodarstwa wynosi wspomniane 7154 zł. W tym przypadku zdolność kredytowa jest równa 454 364 zł. Oto, jaką ratę należałoby spłacać:
- ING Bank Śląski – 1 781,39 zł
- Citi Handlowy – 1 826,99 zł
- Bank Pekao – 1 811,21 zł
Zatem w tym przypadku bank ocenia, że masz możliwość spłaty zadłużenia w kwocie o 20 tys. zł niższej. Wiąże się to z wyższym kosztem utrzymania gospodarstwa domowego, które liczy 3 osoby. Nie ma znaczenia, że w formularzu umieściłem tę samą kwotę wydatków dla singla, pary i rodziny 2+1.
Kalkulacje zdolności kredytowej i oferty banków zostały przygotowane w oparciu Kalkulator kredytu hipotecznego Rankomat według danych aktualnych na dzień 13 stycznia 2025 r.
Pamiętaj, że te wyliczenia są orientacyjne. Możesz dostać kredyt hipoteczny w mniejszej lub wyższej kwocie. Bank bierze pod uwagę wiele czynników i dopiero na podstawie indywidualnej analizy dowiesz się, jaką otrzymasz kwotę.
Jak zwiększyć szanse na kredyt hipoteczny przy najniższej krajowej?
Różnymi działaniami możesz spowodować, że bank przychylniej spojrzy na Twój wniosek i przyzna oczekiwane środki. Co warto zrobić?
- Zgromadź wysoki wkład własny – musisz mieć co najmniej 10-20% wkładu. Im będzie większy, tym lepiej. Masz wtedy szansę na bardziej atrakcyjne warunki, krótszy okres kredytowania i jednocześnie niższe całkowite koszty zobowiązania. W ramach Rodzinnego kredytu mieszkaniowego możesz otrzymać środki nawet bez wkładu własnego. Jednak zaciągnięcie takiego zobowiązania będzie kosztowne. Pamiętaj, że wkładem własnym mogą być nie tylko oszczędności, które masz na koncie, ale również pochodzące z rachunków PPK, IKE i IKZE.
- Dodatkowe dochody – idealnie, jeśli uzyskasz wzrost wynagrodzenia w ramach umowy o pracę. Jeśli nie ma takiej możliwości, spróbuj znaleźć inne źródło. Ważne, aby było ono regularne. To bank zdecyduje, czy weźmie pod uwagę, np. środki uzyskane z umowy zlecenia czy umowy o dzieło. Nie wystarczy, że raz osiągniesz taki dochód. Aby miało to wpływ na wysokość zarobków, muszą one być regularne w okresie, np. 6 miesięcy. Wymagania banków są w tym zakresie różne. Innym źródłem zarobków może być wynajem nieruchomości. Oczywiście, dodatkowe dochody musisz udokumentować.
- Popraw swój scoring BIK – to ocena punktowa, na podstawie której banki oceniają, jakie ponoszą ryzyko, przyznając Ci kredyt. Wynosić może od 0 do 100 – im więcej, tym lepiej. Jak go poprawić? Negatywnie działa na niego zła historia kredytowa. Sprawdź raport na Twój temat, być może te negatywne wpisy znajdują się tam w wyniku błędu. Wtedy skontaktuj się z instytucją, która go dodała z prośbą o jego usunięcie. Jeśli to nie jest błąd, spłać wszelkie, ewentualne zaległości.
- Złóż wniosek z inną osobą – wtedy łatwiej Ci będzie dostać kredyt, o ile ta osoba ma wysoką zdolność kredytową. Najlepiej, jeśli ma wyższe zarobki od Twoich, niskie miesięczne zobowiązania i pozytywną historię w BIK-u.
Biorąc pod uwagę szeroki zakres czynników, które bank uwzględnia analizując Twoją zdolność kredytową, masz szansę na kredyt hipoteczny również przy minimalnym wynagrodzeniu za pracę. Odpowiednio wczesne przygotowanie do złożenia wniosku o kredyt, daje Ci też szansę na poprawę zdolności kredytowej, od której zależy decyzja banku. Oceń jednak swoją sytuacje majątkową realnie, tak żeby ewentualne nieprzewidziane wydatki w przyszłości, nie wpłynęły na Twoją możliwość terminowej spłaty rat.
Warto wiedzieć
- Zdolność kredytowa singla przy najniższej krajowej może być wystarczającą jedynie do uzyskania środków na zakup małego mieszkania w średniej wielkości mieście. Kwota kredytu będzie zbyt mała na nieruchomość w Warszawie czy Krakowie. Aby zwiększyć szansę na uzyskanie środków, możesz wybrać dłuższy okres spłaty. To jednak wiąże się z wyższymi całkowitymi kosztami zobowiązania.
- Aby mieć większe szanse na kredyt hipoteczny, zgromadź jak najwyższy wkład własny, spróbuj również znaleźć dodatkowe źródło regularnych dochodów i zastanów się, kto ewentualnie mógłby zostać współkredytobiorcą. Dzięki niemu będzie Ci łatwiej uzyskać kredyt.
- Zaciągnięcie kredytu przy najniższej krajowej jest możliwe, ale ryzykowne – każdy nieplanowany wydatek może być w takiej sytuacji wyzwaniem dla domowych finansów.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Od czego zależy kwota kredytu przyznana przy najniższej krajowej?
Bank wylicza ją indywidualnie. Zdolność kredytowa zależy od tego, ile wynosi Twoje wynagrodzenie, jaki masz wkład własny, czy też od spłacanych aktualnie rat kredytów i pożyczek. Możliwe, że przy takich zarobkach bank w ogóle Ci nie przyzna kredytu.
Czy wzrost pensji minimalnej zwiększa szansę na kredyt hipoteczny?
Kiedy pojawi się komunikat w sprawie minimalnego wynagrodzenia w danym roku, wiadomo, że w kolejnym nie możesz już zarabiać w ramach umowy o pracę na pełny etat mniej. Będziesz płacić większy podatek dochodowy, wyższą kwotę na ubezpieczenia społeczne, ale też masz szansę na większy kredyt. Nie oczekuj jednak, że zdolność znacząco wzrośnie.
Jakie kredyty można zaciągnąć przy pensji minimalnej?
Wnioskować możesz w zasadzie o każdy rodzaj kredytu, ale znaczenie ma to, czy spełnisz wymagania banków. Masz szansę na kredyt hipoteczny, gotówkowy czy kartę kredytową, ale to, czy je uzyskasz, zależy od wielu czynników i indywidualnej analizy przeprowadzonej przez bank.
Porównaj najlepsze kredyty hipoteczne
Źródła
https://stat.gov.pl/obszary-tematyczne/rynek-pracy/
https://www.pkobp.pl/aktualnosci-archiwum/aktualnosci-eksportera/place-minimalne-w-unii-europejskiej-w-lipcu-2024/
https://www.amron.pl/strona.php?tytul=raporty-amron-sarfin
https://media.bik.pl/informacje-prasowe/845929/o-45-4-r-r-spadla-wartosc-zapytan-o-kredyty-mieszkaniowe-w-grudniu-2024-r
