Odstąpienie od umowy kredytu – czy jest możliwe?

Odstąpienie od umowy kredytu jest możliwe i jako konsument masz prawo to zrobić w ciągu 14 dni od jej podpisania. Sama procedura rezygnacji z finansowania jest też prosta, ponieważ polega na złożeniu stosownego oświadczenia oraz prawidłowego rozliczenia się z bankiem. W artykule wyjaśniamy, jak odstąpić od umowy kredytu skutecznie i zgodnie z przepisami.

Decyzję o wzięciu kredytu hipotecznego lub gotówkowego zawsze należy dobrze przemyśleć. Może się jednak zdarzyć, że dopiero po podpisaniu umowy z bankiem dojdziesz do wniosku, że taka decyzja była błędem. Powodem tego może być np. odkrycie niekorzystnych zapisów w umowie kredytowej, albo znalezienie lepszej oferty kredytu w innym banku. Niezależnie od przyczyny możesz zrezygnować z zaciągniętego zobowiązania właśnie poprzez odstąpienie od umowy kredytowej. Jest to bowiem procedura, która z założenia ma umożliwić kredytobiorcy wycofanie się z niekorzystnej decyzji finansowej.

Czy można odstąpić od umowy kredytowej?

Możliwość odstąpienia od umowy kredytowej wynika wprost z przepisów. Szczegółowe uregulowanie kwestii odstąpienia od umowy kredytowej znajdziesz w:

• ustawie z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim,
• ustawie z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami.

Zapisy regulujące kwestię odstąpienia od umowy kredytowej w obu aktach prawnych mają tę samą treść i brzmi ona następująco: Konsument ma prawo, bez podania przyczyny, do odstąpienia od umowy o kredyt (konsumencki/ hipoteczny) w terminie 14 dni od dnia zawarcia umowy. 

Z przepisów wynika jednak, że prawo do odstąpienia od umowy kredytu przysługuje tylko konsumentom. Możesz z niego zatem skorzystać, jeśli zaciągnąłeś kredyt jako osoba fizyczna i na cele prywatne, niezwiązane z prowadzoną działalnością gospodarczą. Jako przedsiębiorca możesz natomiast odstąpić od umowy kredytu firmowego tylko wtedy, jeśli taka możliwość przewidziana jest w umowie. Bank może bowiem umieścić w niej taki zapis na podstawie przepisów ogólnych Kodeksu cywilnego.

Z jakich kredytów można zrezygnować poprzez odstąpienie od umowy?

Poprzez odstąpienie od umowy kredytowej możesz zrezygnować zarówno z kredytu hipotecznego, jak i kredytu konsumenckiego.

Naszym okiem

Odstąpienie od umowy kredytu hipotecznego możliwe jest niezależnie od kwoty zobowiązania i celu kredytowania. Odstąpić możesz zatem od kredytu na zakup mieszkania, kredytu hipotecznego na budowę domu, czy też kredytu na remont zabezpieczonego na hipotece nieruchomości.

Izabela Stachura

W przypadku kredytu konsumenckiego odstąpienie od umowy może natomiast dotyczyć każdego rodzaju kredytu i pożyczki, która została udzielona konsumentowi przez bank, SKOK lub instytucję pożyczkową na cel niezwiązany z działalnością gospodarczą i w kwocie do 255 550 zł. W definicji tej mieszczą się między innymi:

• kredyt gotówkowy,
• pożyczka gotówkowa,
• kredyt ratalny,
• kredyt konsolidacyjny,
• kredyt samochodowy,
• limit kredytowy w rachunku,
• karta kredytowa.

Na czym polega odstąpienie od umowy kredytu?

Odstąpienie od umowy kredytu polega na złożeniu przez kredytobiorcę pisemnego oświadczenia o takim odstąpieniu. Oświadczenie ma charakter jednostronny. Oznacza to, że aby odstąpić od umowy, nie potrzebujesz zgody banku.

Wskutek odstąpienia umowę uznaje się za niezawartą, a więc jakby nigdy nie obowiązywała. To natomiast oznacza, że należy przywrócić także faktyczny stan do tego sprzed podpisania umowy, czyli na przykład zwrócić do banku pożyczone pieniądze.

Jak wygląda procedura odstąpienia od umowy kredytu krok po kroku?

Procedura odstąpienia od umowy kredytowej jest dość prosta i składa się z kilku etapów:

1. Sporządzasz oświadczenie o odstąpieniu od umowy kredytowej.
2. Dostarczasz oświadczenie do banku – masz na to 14 dni od podpisania umowy.
3. Zwracasz do banku kredyt – w ciągu 30 dni.
4. Bank zwraca Ci koszty związane z umową kredytową.
5. Kredyt zostaje rozliczony, a umowa kredytowa jest anulowana.
6. Informacja o kredycie znika z bazy BIK.

Jak skutecznie odstąpić od umowy kredytu?

Chcąc skutecznie odstąpić od umowy kredytu, należy przestrzegać zasad takiego odstąpienia. Wynikają one z przepisów i są bardzo ważne, bo narzucają maksymalny termin na złożenia oświadczenia o odstąpieniu oraz termin i zasady zwrotu kredytu.

Jak napisać oświadczenie o odstąpieniu od umowy kredytu?

Zgodnie z przepisami wzór oświadczenia o odstąpieniu od umowy kredytowej powinien przekazać Ci bank przy jej zawieraniu. Standardowo znajdują się w nim następujące informacje:

• dane kredytobiorcy (imię, nazwisko, adres zamieszkania, PESEL),
• numer umowy kredytowej,
• data zawarcia umowy,
• jednoznaczne oświadczenie o odstąpieniu od umowy,
• data i miejsce sporządzenia oświadczenia,
• podpis kredytobiorcy.

Pamiętaj, że w oświadczeniu nie musisz podawać przyczyny odstąpienia od umowy. Jego treść może być natomiast następująca:

Ja, [imię i nazwisko], niniejszym oświadczam, że odstępuję od umowy kredytu nr [numer umowy] zawartej dnia [data] z [nazwa banku]. 

Analogicznie powinno wyglądać odstąpienie od umowy pożyczki – wzór takiego pisma zawiera bowiem dokładnie te same elementy.

Kiedy złożyć oświadczenie o odstąpieniu od umowy?

Oświadczenie o odstąpieniu od umowy kredytu należy złożyć przed upływem 14 dni od dnia zawarcia umowy lub od dnia, w którym bank dostarczył wszystkie elementy umowy kredytowej.

Przy obliczania 14-dniowego terminu obowiązują też następujące zasady:

• liczymy dni kalendarzowe, nie robocze,
• pierwszy dzień biegu terminu to dzień po podpisaniu umowy,
• jeśli ostatni dzień przypada w weekend lub święto, termin przesuwa się na kolejny dzień roboczy.

Gdzie i jak złożyć oświadczenie?

Sposób złożenia oświadczenia o odstąpieniu od umowy kredytu powinien być określony w umowie kredytowej. Zgodnie z przepisami możesz jednak takie pismo dostarczyć:

• elektronicznie – na adres do doręczeń elektronicznych,
• osobiście – zanosząc pismo do oddziału banku,
• listownie – wysyłając pismo listem poleconym lub kurierem na adres siedziby lub adres korespondencyjny banku.

Jeśli oświadczenie wysyłasz do banku pocztą, za datę jego złożenia uznaje się datę nadania listu.

Jak zwrócić kredyt po odstąpieniu od umowy?

Na zwrot kredytu masz 30 dni od dnia złożenia oświadczenia o odstąpieniu od umowy. Kwota zwrotu powinna obejmować:

• kwotę udostępnionego kredytu,
• odsetki za okres od dnia wypłaty kredytu przez bank do dnia, w którym dokonasz zwrotu środków.

Skąd masz wiedzieć, jaką kwotę zwrócić do banku i na jaki numer rachunku ją przelać? Informację taką powinien przekazać Ci bank po otrzymaniu oświadczenia o odstąpieniu od umowy.

Jakie są koszty odstąpienia od umowy kredytu?

Koszty odstąpienia od umowy kredytu regulują przepisy ustawy o kredycie konsumenckim i ustawy o kredycie hipotecznym. W obu aktach prawnych brzmią one tak samo:

• Konsument nie ponosi kosztów związanych z odstąpieniem od umowy o kredyt, z wyjątkiem odsetek za okres od dnia wypłaty kredytu do dnia spłaty kredytu; 
• Kredytodawcy nie przysługują żadne inne opłaty, z wyjątkiem bezzwrotnych kosztów poniesionych przez niego na rzecz organów administracji publicznej. 

Oznacza to, że poza odsetkami bank nie może od Ciebie pobrać żadnej dodatkowej opłaty lub prowizji z powodu odstąpienia od umowy.

Z drugiej strony bank powinien Ci zwrócić opłaty, jakie już mu zapłaciłeś w związku z udzieleniem kredytu. Możesz zatem liczyć na przykład na zwrot prowizji po odstąpieniu od umowy, jeśli opłaciłeś ją z góry. Nie odzyskasz jednak opłat sądowych lub kosztów notariusza, które poniosłeś w związku z zaciąganiem kredytu hipotecznego.

Czym jeszcze skutkuje odstąpienie od umowy kredytu?

Odstąpienie od umowy kredytu może mieć odmienne skutki w zależności od rodzaju kredytu oraz warunków samej umowy.

Odstąpienie od umowy kredytu hipotecznego 

Odstąpienie od umowy kredytu hipotecznego skutkuje nie tylko anulowaniem samej umowy z bankiem, ale także wykreśleniem hipoteki z księgi wieczystej nieruchomości i rozwiązaniem umów ubezpieczenia. Jednocześnie jednak nie powoduje automatycznego anulowania umowy z deweloperem lub aktu notarialnego zakupu nieruchomości. Takie umowy należy więc rozwiązać samodzielnie, co wymaga porozumienia się ze zbywcą.

Odstąpienie od umowy kredytu konsolidacyjnego 

Przy kredycie konsolidacyjnym bank może przekazać środki na spłatę zobowiązań na Twoje konto lub bezpośrednio na rachunki konsolidowanych kredytów. W tym drugim przypadku niestety nie możesz liczyć na to, że po odstąpieniu od umowy bank cofnie przelewy i wznowi zamknięte umowy kredytowe. Zastanów się zatem, czy będziesz w stanie zwrócić pieniądze z własnej kieszeni, bo tym właśnie może skutkować odstąpienie od umowy kredytu konsolidacyjnego.

Odstąpienie od umowy kredytu z produktami dodatkowymi 

Odstąpienie od umowy kredytu jest skuteczne także wobec umów o usługi dodatkowe. Jeśli zatem przy zaciąganiu kredytu bank wymagał od Ciebie założenia konta osobistego lub wykupienia ubezpieczenia, to produkty te również będą anulowane.

Jak odstąpić od umowy kredytu – procedura w wybranych bankach

Procedura odstąpienia od umowy kredytowej jest we wszystkich bankach bardzo podobna. Mogą jednak wystąpić różnice dotyczące np. sposobu złożenia oświadczenia o odstąpieniu. Zobacz, jak wyglądają te różnice na przykładzie wybranych banków.

Odstąpienie od umowy kredytu w mBanku

W przypadku kredytu gotówkowego możesz odstąpić od umowy w ciągu 14 dni od uruchomienia kredytu. Wzór oświadczenia o odstąpieniu bank dołącza do umowy kredytowej, a dodatkowo jest on dostępny na jego stronie internetowej. Wypełniony formularz odstąpienia należy przesłać listem na adres korespondencyjny banku: mBank S.A. Bankowość Detaliczna Skrytka Pocztowa 2108 90-959 Łódź 2.

Odstąpienie od umowy kredytu w Santander Consumer Bank

W Santander Consumer Bank możesz odstąpić od umowy kredytu w ciągu 14 dni od daty jej zawarcia. Wzór oświadczenia o odstąpieniu bank udostępnia bezpośrednio kredytobiorcy oraz na swojej stronie internetowej. Po jego wypełnieniu możesz go przekazać do banku osobiście w dowolnym oddziale, listem (na adres Santander Consumer Bank S.A., ul. Legnicka 48 B, 54-202 Wrocław), a także na adres elektroniczny oraz przez formularz kontaktowy na stronie banku lub w bankowości elektronicznej.

Odstąpienie od umowy kredytu w Alior Banku

W Alior Banku odstąpienie od umowy kredytu możliwe jest w terminie 14 dni od daty jej zawarcia. Wzór oświadczenie o odstąpieniu otrzymasz wraz z umową kredytową. Możesz go potem złożyć na kilka sposobów: w oddziale, u partnera handlowego, na infolinii pod numerem +48 12 370 70 00 (tylko w przypadku kredytów lub pożyczek ratalnych), listownie na adres korespondencyjny banku (Alior Bank SA ul. Łopuszańska 38 D 02-232 Warszawa) oraz elektronicznie na adres do doręczeń elektronicznych.

Pamiętaj, że sposób odstąpienia od umowy kredytowej zawsze powinien być opisany szczegółowo w samej umowie. To właśnie tam znajdziesz informacje o terminie i sposobie złożenia oświadczenia, a także o zasadach zwrotu kredytu i rozliczenia zobowiązania.

Katarzyna Zuba

Redaktor

redakcja@rankomat.pl

Z wykształcenia jestem ekonomistką, a zawodowo od ponad dziesięciu lat zajmuję się tworzeniem dla portali internetowych treści o tematyce z zakresu finansów, bankowości, prawa i biznesu. W swoich artykułach dzielę się z czytelnikami swoją wiedzą zdobytą podczas studiów, ale też praktycznym doświadczeniem wynikającym z wieloletniej pracy w branży finansowej. Prywatnie jestem miłośniczką kotów, pieszych wędrówek, jazdy na rowerze oraz nowinek technologicznych.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze: