Ubezpieczenie mieszkania do kredytu – podstawowe czy rozszerzone?

Czym jest ubezpieczenie kredytu hipotecznego?

Polisa mieszkaniowa do kredytu hipotecznego to dodatkowe zabezpieczenie dla banku – w ten sposób minimalizuje on ryzyko utraty pożyczonych pieniędzy. 

W przypadku zaistnienia szkody całkowitej, której najlepszym przykładem jest pożar niszczący całą nieruchomość, kredytodawca uzyska od towarzystwa zwrot swojego kapitału. Jest to możliwe dzięki obowiązkowemu przepisaniu ubezpieczenia, czyli tak zwanej cesji, która również, podobnie jak wykupienie polisy, stanowi warunek konieczny udzielenia pożyczki.

Czy ubezpieczenie mieszkania jest obowiązkowe?

W świetle polskiego prawa ubezpieczenie mieszkania nie jest polisą obowiązkową, jednak sytuacja wygląda zupełnie inaczej dla osób finansujących zakup nieruchomości kredytem hipotecznym – w ich przypadku posiadanie ubezpieczenia jest z reguły warunkiem otrzymania kredytu. Dlaczego tak się dzieje? Bank, jako kredytodawca, ma prawo do określenia warunków, na jakich udzieli finansowania, a ubezpieczenie nieruchomości z cesją praw na bank jest dziś standardowym i niemal nieuniknionym wymogiem.

Klient ma prawo nie zgodzić się na ten warunek, ale w praktyce będzie to równoznaczne z otrzymaniem decyzji odmownej w sprawie kredytu lub propozycją znacznie gorszych warunków finansowania, na przykład z wyższą marżą. Ubezpieczenie nieruchomości leży przy tym w interesie obu stron – bank chroni pożyczony kapitał, a kredytobiorca zyskuje pewność, że w razie katastrofy, takiej jak pożar, nie zostanie z obowiązkiem spłaty kredytu za nieruchomość, która przestała istnieć.

Naszym okiem

Polisy mieszkaniowe należą do najtańszych produktów ubezpieczeniowych, a spośród nich najmniej kosztują te o podstawowym zakresie. Jednocześnie zróżnicowanie cenowe wśród niemal identycznych polis jest już jednak całkiem spore – za ubezpieczenie mieszkania do kredytu hipotecznego możesz zapłacisz i 187 zł, i 511 zł. Aby nie przepłacać, nie decyduj się na pierwszą ofertę, którą zaproponuje ci bank, tylko sprawdź, ile taki produkt kosztuje w różnych firmach ubezpieczeniowych. Dzięki temu możesz wypracować oszczędność rzędu kilkuset złotych w skali roku.

Ewelina Ratajczak, Specjalista ds. ubezpieczeń na życie i nieruchomości

Co musi zawierać polisa mieszkaniowa do kredytu?

Wymagania banków wobec polisy mieszkaniowej są zazwyczaj bardzo podstawowe, ponieważ ich jedynym celem jest zabezpieczenie wartości samej nieruchomości, która stanowi fizyczne zabezpieczenie kredytu. Dlatego też minimalny, akceptowalny przez bank zakres ochrony ogranicza się najczęściej do ubezpieczenia murów i ewentualnie elementów stałych od ognia i innych zdarzeń losowych.

Taka podstawowa polisa chroni konstrukcję budynku – ściany, dach, fundamenty – przed skutkami najpoważniejszych katastrof, takich jak pożar, uderzenie pioruna, wybuch, huragan czy upadek statku powietrznego. Z perspektywy banku jest to wystarczające, ponieważ w razie szkody całkowitej odszkodowanie z polisy, dzięki cesji, trafi bezpośrednio do niego, pokrywając pozostałą do spłaty kwotę kredytu. Dla właściciela mieszkania taka ochrona jest jednak iluzoryczna i nie zabezpiecza jego realnego majątku ani komfortu życia.

Dlaczego warto rozszerzyć zakres ochrony?

Podstawowa polisa wymagana przez bank chroni głównie interesy banku, a nie Twoje. W przypadku pożaru bank odzyska swoje pieniądze, ale Ty zostaniesz bez dachu nad głową i bez środków na jego odtworzenie, a także bez całego dobytku. Dlatego absolutnie kluczowe jest potraktowanie wymogu banku jedynie jako punktu wyjścia i świadome rozszerzenie ochrony o elementy, które zabezpieczą Twój realny majątek i codzienne życie.

Rozszerzona polisa mieszkaniowa to często wydatek większy o zaledwie 50-200 zł rocznie, a korzyści są nie do przecenienia. Do najważniejszych dodatków, które warto rozważyć, należą:

• ruchomości domowe (wyposażenie). To ubezpieczenie całego Twojego dobytku, który nie jest trwale przytwierdzony – mebli, sprzętu RTV i AGD, ubrań, komputerów, biżuterii. Wartość tych przedmiotów często sięga dziesiątek tysięcy złotych, a podstawowa polisa w ogóle ich nie obejmuje;
• kradzież z włamaniem i rabunek. Domy i mieszkania, zwłaszcza te nowe i dobrze wyposażone, są częstym celem złodziei. To rozszerzenie gwarantuje odszkodowanie za skradzione mienie;
• OC w życiu prywatnym. To absolutna podstawa. Chroni Cię przed finansowymi konsekwencjami szkód, które nieumyślnie wyrządzisz osobom trzecim – najczęstszy przykład to zalanie mieszkania sąsiada;
• home assistance. To nie tyle ubezpieczenie, ile pakiet darmowych usług, takich jak interwencja hydraulika po awarii, pomoc ślusarza czy naprawa sprzętu AGD.

Inne przydatne dodatki to: ochrona na wypadek powodzi (szczególnie dla mieszkań na parterze), przepięcia (chroni drogi sprzęt elektroniczny) czy stłuczenia przedmiotów szklanych (np. płyty indukcyjnej czy kabiny prysznicowej).

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania pod kredyt?

Koszt ubezpieczenia mieszkania pod kredyt zależy od dwóch głównych czynników: wartości nieruchomości oraz zakresu ochrony. Im droższe mieszkanie i im więcej ryzyk chcesz objąć ochroną, tym wyższa będzie roczna składka. Różnice w cenach między samą „podstawą” wymaganą przez bank a polisą kompleksowo chroniącą interesy właściciela są znaczące, ale wciąż bardzo przystępne.

Wybrane oferty ubezpieczenia – wariant podstawowy

Właściciel tego 55-metrowego mieszkania w Warszawie podstawową ochronę murów może uzyskać już za mniej niż 200 zł rocznie. Jak jednak przedstawia się koszt rozszerzonej ochrony? Poniższa tabela przedstawia propozycje dla tego samego mieszkania, ale przy założeniu, że polisa ubezpieczeniowa obejmuje swoim zakresem również wyposażenie o wartości 50 000 zł.

Wybrane oferty ubezpieczenia – wariant rozszerzony

Pełny pakiet, który realnie zabezpiecza majątek, jest droższy, ale daje nieporównywalnie większe poczucie bezpieczeństwa. Warto też zauważyć, że różnica między ceną wariantu podstawowego a rozszerzonego nie jest aż tak wysoka. Jeżeli wziąć pod uwagę najtańsze propozycje, to różnica wynosi zaledwie 30 zł.

Jak wybrać ubezpieczenie mieszkania pod kredyt?

Osoby, które kupują mieszkanie na kredyt, mają dwie możliwości – mogą skorzystać z propozycji ubezpieczenia przedstawionej przez bank albo zakupić polisę we własnym zakresie, za pośrednictwem kalkulatora online rankomat.pl. Drugie rozwiązanie pozwala porównać oferty różnych ubezpieczycieli i w konsekwencji kupić polisę, która w największym stopniu odpowiada na potrzeby nabywcy.

W przypadku zakupu polis przez kalkulator rankomat.pl wystarczy tylko w dołączonym formularzu zaznaczyć, że będzie potrzebna cesja na rzecz banku. Oprócz tego należy wskazać wartość nieruchomości, adres, powierzchnię użytkową, kondygnację lub rodzaj zabudowy i liczbę lokatorów. W dalszej części kalkulacji trzeba jeszcze sprecyzować zakres ochrony – wybrać można:

• mury i stałe elementy,
• wyposażenie,
• zdarzenia losowe,
• kradzież,
• powódź,
• przedmioty szklane,
• OC w życiu prywatnym.

W wynikach kalkulacji mogą pojawić się także oferty zawierające pakiet Home Assistance czy NNW dla lokatora i NNW dla zwierząt domowych. Do wyboru są polisy m.in. TU Benefia, Proama, Europa, Generali, PZU, Allianz, Nationale-Nederlanden, Link4, mtu24, Inter Polska i Wiener.

Po zakupie polisy mieszkaniowej pozostaje jedynie przedstawienie jej bankowi jako wymaganego zabezpieczenia kredytu hipotecznego.

Porównaj ceny ubezpieczenia mieszkania do kredytu/a>