Linia kredytowa to elastyczne rozwiązanie, które umożliwia korzystanie z dodatkowych środków finansowych w ramach określonego limitu kredytowego. W odróżnieniu od tradycyjnego kredytu pozwala na wielokrotną spłatę zadłużenia i ponowne wykorzystanie dostępnych środków, dopóki umowa pozostaje aktywna. Jak dokładnie działa linia kredytowa i czy warto z niej skorzystać? Sprawdź!
- 1. Czym jest linia kredytowa?
- 2. Jak działa linia kredytowa?
- 3. Limit kredytowy a inne produkty kredytowe
- 4. Koszty linii kredytowej
- 5. Linia kredytowa dla firm a linia kredytowa dla klientów indywidualnych
- 6. Które banki oferują linię kredytową dla firm?
- 7. Kto może skorzystać z linii kredytowej dla firm?
- 8. Zalety korzystania z linii kredytowej
- 9. Wady i ograniczenia linii kredytowej
- 10. Warto wiedzieć
Z danych BIK wynika, że łączne zadłużenie gospodarstw domowych na koniec października 2024 r. wyniosło 758 mld zł. To ogromna liczba, która potwierdza zapotrzebowanie na różne produkty finansowe. Linia kredytowa to jeden z nich, oferujący znacznie większą elastyczność niż tradycyjny kredyt i pożyczka. Rozwiązanie to cieszy się coraz większą popularnością, zwłaszcza wśród osób potrzebujących szybkiego dostępu do gotówki.
Czym jest linia kredytowa?
Linia kredytowa to rodzaj kredytu odnawialnego, który daje klientowi dostęp do określonego limitu środków finansowych. W tym przypadku bank przyznaje Ci limit kredytowy, z którego możesz korzystać w dowolnym momencie.
Kluczową cechą linii kredytowej jest jej elastyczność – możesz wypłacać środki wielokrotnie w ramach dostępnego limitu bez konieczności składania odrębnych wniosków oraz spłacać zadłużenie w dogodnym dla siebie czasie.
O linii kredytowej najczęściej mówi się w kontekście firm, dla których często jest to niezwykle ważne narzędzie wspierające rozwój i bieżącą płynność finansową. Mogą z niej korzystać jednak także osoby prywatne.
Niekiedy występuje ona również pod innymi nazwami (takimi jak kredyt odnawialny czy też kredyt lub limit w rachunku bankowym).
Uwaga!
Jak działa linia kredytowa?
Mechanizm działania linii kredytowej jest prosty. Po zawarciu umowy otrzymujesz od banku określony limit kredytowy zgodny z Twoją zdolnością kredytową. W jego ramach możesz korzystać ze środków w dowolnym czasie i dowolnej wysokości przez cały okres obowiązywania umowy, która najczęściej jest zawierana na 12 miesięcy z możliwością automatycznego odnowienia.
Linia kredytowa ma charakter odnawialny. Każdy wpływ na powiązane z nią konto powoduje automatyczną spłatę zadłużenia, a uregulowana część limitu staje się ponownie dostępna do wykorzystania.
Nie ma konieczności spłacania całej kwoty od razu, chociaż od wykorzystanej części naliczane są odsetki. Najłatwiej jest zobrazować funkcjonowanie tego mechanizmu na przykładzie.
Przykład: pan Tadeusz korzysta z linii kredytowej w wysokości 10 000 zł. Na rachunku firmowym powiązanym z limitem ma 2000 zł. Musiał jednak zapłacić fakturę za usługi marketingowe w wysokości 4000 zł. Gdy to zrobił, na jego koncie pojawiło się saldo w wysokości -2000 zł, ponieważ wykorzystał 2000 zł własnych środków i 2000 zł z linii kredytowej. Następnego dnia na jego konto wpływają środki z faktury opłaconej przez klienta w wysokości 1000 zł.
W związku z tym limit kredytowy zostaje częściowo spłacony, a pan Tadeusz ma do dyspozycji 9000 zł limitu. Kolejnego dnia na konto wpływ płatność w wysokości 8000 zł, co pozwala na całkowitą spłatę zadłużenia oraz naliczonych do tej pory odsetek w wysokości 1,20 zł. Po zaksięgowaniu przelewu saldo na koncie firmowym pana Tadeusza wynosi 6998,80 zł.
Limit kredytowy a inne produkty kredytowe
W porównaniu do tradycyjnych kredytów i pożyczek linia kredytowa jest znacznie bardziej elastyczna. Wystarczy podpisać umowę raz, aby móc w dowolny sposób korzystać z udostępnionych środków w określonym terminie. Nie ma też potrzeby wskazywania, na jaki dokładnie cel zostaną przeznaczone środki.
Ze względu na elastyczność limit kredytowy na koncie osobistym lub firmowym może przypominać kartę kredytową. Linia kredytowa jest jednak powiązana z kontem, a środki w ramach przyznanego limitu wykorzystuje się dopiero po wydaniu wszystkich własnych pieniędzy zgromadzonych na danym rachunku bankowym.
Karta kredytowa pozwala pożyczyć pieniądze w dowolnej chwili, także wtedy, gdy na swoim koncie bankowym masz własne środki (zawsze zaciągasz zobowiązanie w banku).
Oba produkty finansowe różnią się też:
- sposobem spłaty – zadłużenie powstałe w związku z korzystaniem z linii kredytowej spłaca się automatycznie przy każdym wpływie na rachunek; kartę kredytową trzeba spłacać „ręcznie”, przelewając środki na odpowiednie konto lub ustawić wcześniej automatyczną spłatę;
- naliczaniem odsetek – w obu przypadkach odsetki są liczone tylko od wykorzystanej kwoty limitu, ale w przypadku karty kredytowej obowiązuje także tzw. okres bezodsetkowy; przy korzystaniu z linii kredytowej odsetki są naliczane zazwyczaj od razu.
Należy też pamiętać, że karta kredytowa jest produktem odrębnym, a linia kredytowa jest uruchamiana w ramach działającego rachunku bankowego i ściśle z nim powiązana.
Koszty linii kredytowej
Tak jak każdy produkt kredytowy, linia kredytowa wiąże się z wydatkami. Głównym kosztem są odsetki naliczane od wykorzystanej kwoty limitu, natychmiast od momentu powstania zadłużenia (jeśli nie wykorzystujesz pieniędzy, zwykle nic nie płacisz).
Wysokość odsetek jest ustalana indywidualnie przez bank udzielający Ci linii kredytowej, a stawka oprocentowania jest podawana w skali roku. Oprocentowanie limitu na rachunku kredytowym zwykle jest wyższe niż w przypadku tradycyjnych kredytów, ale szybka spłata zadłużenia pozwala unikać wysokich kosztów.
Poza oprocentowaniem bank często nalicza także opłaty za:
- przyznanie linii kredytowej;
- odnowienie linii kredytowej po upływie czasu określonego w umowie;
- podwyższenie kwoty ustalonego limitu kredytowego;
- niewykorzystany limit kredytu (naliczaną w przypadku linii kredytowej dla firm, jeśli klient wykorzystuje mniej niż określony procent przyznanego limitu).
Całkowity koszt posiadanej linii kredytowej zależy od sposobu korzystania z tego rozwiązania, a także od wybranej oferty. Każdy bank proponuje bowiem nieco inne warunki. Zanim zdecydujesz się na podpisanie umowy kredytowej, koniecznie sprawdź wszystkie warunki i tabele opłat.
Linia kredytowa dla firm a linia kredytowa dla klientów indywidualnych
Linia kredytowa dla firm działa w zasadzie tak samo jak linia kredytowa dla osób fizycznych. Dodatkowe środki są przeznaczone na finansowanie bieżącej działalności firmy i pomagają w zachowaniu płynności finansowej.
W przypadku przedsiębiorstw pieniądze uzyskane w ramach linii kredytowej mogą być jednak znacznie wyższe. Banki przyznają firmom limity w wysokości nawet kilku milionów złotych, podczas gdy maksymalna kwota limitu kredytowego dla osoby prywatnej zgodnie z ofertami banków wynosi nie więcej niż 150 000 zł.
Które banki oferują linię kredytową dla firm?
Linię kredytową dla przedsiębiorstw można uzyskać w niemal dowolnym banku, który oferuje konta firmowe.
Wśród instytucji, które oferują ten rodzaj finansowania, znajdują się m.in.:
- ING Bank Śląski – linia kredytowa w wysokości do 500 000 zł;
- mBank – limit odnawialny w rachunku firmowym przyznawany nawet na 20 lat;
- Credit Agricole – linia kredytowa do 500 000 zł bez zabezpieczeń;
- PKO BP – linia kredytowa dostępna jako kredyt obrotowy do 500 000 zł bez zabezpieczeń z okresem kredytowania do 36 miesięcy;
- Alior Bank – linia kredytowa dla firm na maksymalnie 24 miesiące, finansowanie w walutach PLN, EUR, USD, GBP, CHF;
- BNP Paribas – linia kredytowa w rachunku płatniczym dostępna w PLN, EUR lub USD;
- Santander Bank Polska – linia kredytowa dostępna jako kredyt obrotowy z limitem odnawialnym.
Oferta przeznaczona dla podmiotów, które prowadzą działalność gospodarczą, jest zatem bardzo szeroka.
Spróbuj tego
Kto może skorzystać z linii kredytowej dla firm?
Linia kredytowa dla firm jest przeznaczona dla podmiotów prowadzących działalność gospodarczą.
Poszczególne banki mogą mieć różne wymogi, ale najczęściej trzeba:
- prowadzić działalność gospodarczą minimum 12 miesięcy;
- przedstawić dokumenty rejestrowe i finansowe;
- przedstawić zabezpieczenie i dokumenty z nim związane;
- ustalić okres kredytowania i kwotę kredytu;
- przedstawić ostatnią i przedostatnią deklarację PIT 28, PIT 36/36L wraz z potwierdzeniem złożenia w US (dotyczy osób fizycznych, spółek cywilnych, spółek jawnych, spółek partnerskich);
- przedstawić roczne i okresowe dokumenty finansowe – księga przychodów i rozchodów (KPiR), ewidencja przychodów lub bilans i rachunek zysków i strat;
- przedstawić dowód opłacania podatku lub zaświadczenie o braku zaległości wobec ZUS/KRUS i urzędu skarbowego.
Wymogiem może być też nieprowadzenie rozliczeń w formie pełnej księgowości. Maksymalna wysokość limitu jest ustalana na podstawie zdolności kredytowej podmiotu oraz przedstawionego zabezpieczenia (w przypadku firm udzielenie kredytu bez zabezpieczenia możliwe jest tylko do określonej kwoty).
Zalety korzystania z linii kredytowej
Linia kredytowa w rachunku bieżącym może nieść za sobą wiele korzyści.
Jest to rozwiązanie:
- elastyczne – środki są dostępne natychmiast, zawsze wtedy, gdy ich potrzebujesz;
- wszechstronne – pieniądze można przeznaczyć na dowolny cel;
- dostosowane do potrzeb – maksymalna kwota linii jest ustalana zgodnie z Twoją zdolnością kredytową;
- stosunkowo ekonomiczne – bank nalicza opłaty z tytułu odsetek tylko od wykorzystanej kwoty limitu;
- wygodne – limit spłaca się automatycznie wraz z każdym wpływem na konto.
Linia kredytowa może być znakomitym rozwiązaniem dla firm, które borykają się z chwilowym niedoborem środków obrotowych. Umożliwia refinansowanie wydatków inwestycyjnych i utrzymanie płynności finansowej. Może być też traktowana jako forma zabezpieczenia na trudniejsze czasy.
Pozyskane w ten sposób środki ułatwiają ponadto inwestycje i korzystanie z nadarzających się okazji biznesowych. Dlatego mogą skutecznie wspierać rozwój firmy i budowanie przewagi konkurencyjnej.
Wady i ograniczenia linii kredytowej
Choć korzystanie z linii kredytowej ma wiele zalet, wiąże się również z pewnymi niedogodnościami, które warto uwzględnić.
Są to przede wszystkim:
- koszty z tytułu odsetek – oprocentowanie linii kredytowej zwykle jest wyższe niż w przypadku tradycyjnego kredytu;
- koszty dodatkowe – opłaty za przyznanie i utrzymanie linii kredytowej mogą dodatkowo podwyższać koszt korzystania z kapitału;
- ryzyko nadmiernego zadłużenia – dostęp do dodatkowych środków może skłaniać do korzystania ze środków ponad miarę i nierozsądnego gospodarowania funduszami.
Warto mieć też na uwadze, że wysokość kosztów działalności gospodarczej może wpłynąć na zdolność kredytową. Przy znacznej wysokości przychodów, ale równie wysokich kosztach kwota uzyskanego limitu może być niewystarczająca.
Warto wiedzieć
- Linia kredytowa to rodzaj kredytu odnawialnego powiązanego rachunkiem osobistym lub firmowym.
- Środki w ramach limitu kredytowego wykorzystuje się dopiero po wydaniu własnych pieniędzy zgromadzonych na danym koncie.
- Linia kredytowa to rozwiązanie elastyczne i niezwykle przydatne, wykorzystywane przede wszystkim przez firmy.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czym się różni linia kredytowa dla firm od kredytu obrotowego?
Linia kredytowa umożliwia wielokrotne korzystanie z przyznanego limitu przez cały czas trwania umowy. Zapewnia stały dostęp do dodatkowych środków, które można wykorzystywać wedle aktualnych potrzeb. Tymczasem kredyt obrotowy jest wypłacany jednorazowo i spłacany w ratach przez ustalony z góry czas.
Czy firmy pozabankowe oferują linię kredytową dla przedsiębiorców?
Firmy pozabankowe nie mogą oferować linii kredytowej powiązanej z kontem, ponieważ nie mają uprawnień do prowadzenia kont firmowych. Oferują jednak produkty zbliżone do kredytów obrotowych, które mogą pomóc przedsiębiorcom mającym problemy z płynnością finansową.
Czy można zrezygnować z linii kredytowej?
Tak, z przyznanej linii kredytowej można zrezygnować na warunkach wskazanych w umowie z bankiem. Coraz częściej jest to możliwe przez internet, bez konieczności wizyty w placówce. Rezygnacja z limitu kredytowego może być wskazana w niektórych sytuacjach, ponieważ obciąża on zdolność kredytową.
Źródła
https://media.bik.pl/analizy-rynkowe
