Masz plan lub marzenie, a jedyne, czego Ci brakuje do ich realizacji, to odpowiednie środki? Rozwiązaniem może być wzięcie kredytu. Pożyczanie pieniędzy od banku to powszechna praktyka, z której korzystają zarówno osoby fizyczne, jak i podmioty gospodarcze. Zanim się jednak na to zdecydujesz, warto wiedzieć, jak wygląda procedura, jakie są wymagania i jak wybrać najlepszą możliwą ofertę.
- 1. Jakie są rodzaje kredytów?
- 1.1. Kredyt hipoteczny
- 1.2. Kredyt gotówkowy
- 1.3. Kredyt samochodowy
- 1.4. Kredyt ratalny
- 1.5. Kredyt odnawialny
- 1.6. Kredyt konsolidacyjny
- 1.7. Kredyt firmowy
- 2. Jakie wymagania trzeba spełnić, żeby dostać kredyt?
- 2.1. Zdolność kredytowa – czym jest i jak ją sprawdzić?
- 2.2. Historia kredytowa – czym jest i jak ją sprawdzić?
- 3. Jak wybrać odpowiednią ofertę kredytową?
- 3.1. Krok 1: Analiza własnych potrzeb
- 3.2. Krok 2: Porównanie ofert
- 3.3. Krok 3: Przeanalizuj szczegóły umowy
- 3.4. Krok 4: Skorzystaj z pomocy eksperta
- 4. Jak przygotować się do złożenia wniosku kredytowego?
- 4.1. Zbierz wymagane dokumenty
- 4.2. Oceń swoją sytuację finansową
- 4.3. Sprawdź swoją historię kredytową
- 4.4. Przygotuj pytania do doradcy
- 5. Jak złożyć wniosek kredytowy?
- 6. Co dzieje się po złożeniu wniosku kredytowego?
- 7. Jak zwiększyć swoje szanse na kredyt?
- 8. Warto wiedzieć
Według danych BIK w listopadzie 2024 r. banki podpisały z klientami ok. 1,4 mln nowych umów kredytowych. Statystycznie niemal co drugi Polak spłaca kredyt lub pożyczkę. Można więc śmiało powiedzieć, że produkty kredytowe są w naszym kraju bardzo popularne. Zanim jednak go zaciągniesz, sprawdź nasz przewodnik wyjaśniający, jak wziąć kredyt.
Jakie są rodzaje kredytów?
Zacznijmy od tego, że na rynku dostępnych jest wiele rodzajów kredytów, z których możesz skorzystać w zależności od swoich potrzeb. Różnią się one przeznaczeniem, charakterem, dostępnością, trudnością uzyskania i innymi cechami. Jakie są główne rodzaje kredytu i co je wyróżnia?
Kredyt hipoteczny
To produkt finansowy wybierany najczęściej na zakup lub budowę nieruchomości. Jest to kredyt długoterminowy, zazwyczaj udzielany na kilkanaście lub kilkadziesiąt lat.
Zabezpieczeniem dla banku jest hipoteka ustanowiona na nieruchomości, dzięki czemu może on zaoferować wyższą kwotę finansowania, dłuższy okres spłaty i niższe oprocentowanie niż w przypadku innych kredytów.
Uzyskanie kredytu hipotecznego jest jednak dość skomplikowane – wymaga dostarczenia wielu dokumentów i zazwyczaj długiego oczekiwania na decyzję kredytową.
Ponadto musisz mieć wkład własny i rozliczyć się z bankiem sposób wydania środków (są one przyznawane tylko na konkretny cel mieszkaniowy).
Kredyt gotówkowy
Kredyt gotówkowy jest jednym z najprostszych i najszybszych do uzyskania kredytów. Wymaga minimalnej dokumentacji, a decyzja coraz częściej jest wydawana w kilkanaście minut. Ponadto wszystkie formalności dotyczące kredytu gotówkowego zwykle można dopełnić przez internet.
Co ważne, uzyskane w ten sposób środki możesz przeznaczyć na dowolny cel. Maksymalny okres spłaty kredytu gotówkowego to 10 lat, a jego maksymalna kwota zależy od banku, choć z reguły przekracza 250 000 zł.
Kredyt samochodowy
To kredyt celowy na zakup pojazdu, którego zabezpieczeniem może być np. cesja polisy ubezpieczeniowej pojazdu lub zastaw rejestrowy. Zazwyczaj jego oprocentowanie jest niższe niż w przypadku kredytu gotówkowego, a okres spłaty można dopasować do własnych potrzeb.
Kredyt ratalny
To nic innego jak zakupy na raty. Ten rodzaj kredytów jest najpopularniejszy ze względu na jego dostępność i atrakcyjność. Kredyty ratalne często nie wiążą się z dodatkowymi kosztami (tzw. raty 0%), można je uzyskać za pośrednictwem sprzedawcy, a formalności są minimalne.
Kredyt odnawialny
To rodzaj kredytu w koncie bankowym, który umożliwia korzystanie z dodatkowych środków w ramach przyznanego przez bank limitu. Kredyt odnawialny spłaca się i odnawia automatycznie wraz z każdym wpływem na konto.
Może być dobrym rozwiązaniem dla osób, które chcą mieć łatwy dostęp do dodatkowych środków (np. na nieprzewidziane wydatki).
Kredyt konsolidacyjny
To szczególny rodzaj kredytu dla osób, które mają już kilka zobowiązań i chcą je połączyć w jedno. Kredyt konsolidacyjny pozwala zmniejszyć kwotę miesięcznych zobowiązań i ułatwić terminową spłatę zobowiązań finansowych.
Kredyt firmowy
Przeznaczony dla przedsiębiorców. Może być wykorzystany na rozwój biznesu, zakup sprzętu lub finansowanie bieżącej działalności gospodarczej. Istnieje wiele rodzajów kredytów firmowych (np. obrotowy, inwestycyjny).
Jakie wymagania trzeba spełnić, żeby dostać kredyt?
Banki przed udzieleniem kredytu przeprowadzają szczegółową ocenę potencjalnego kredytobiorcy.
Oto kluczowe kryteria, jakie musisz spełnić, aby uzyskać kredyt:
- pełnoletniość – kredyt może zostać udzielony tylko osobie pełnoletniej mającej pełną zdolność do czynności prawnych;
- stałe źródło dochodu – banki preferują osoby z umową o pracę na czas nieokreślony, ale akceptują również inne formy zatrudnienia, np. umowy zlecenia czy działalność gospodarczą; ważne, aby dochód był regularny;
- zdolność kredytowa – to bardzo ważny parametr, który określa możliwość terminowej spłaty zobowiązania w konkretnych kwotach (więcej informacji poniżej);
- historia kredytowa – bank sprawdzi również Twoje poprzednie zobowiązania, aby upewnić się, że nie masz zaległości (tę kwestię również omawiamy szerzej w dalszej części artykułu); w tym celu „zgłasza się” do Biura Informacji Kredytowej (BIK).
W niektórych przypadkach mogą obowiązywać także dodatkowe warunki, jak np. wkład własny stanowiący określoną część wartości nieruchomości przy kredycie mieszkaniowym.
Zdolność kredytowa – czym jest i jak ją sprawdzić?
Zdolność kredytowa pozwala zbadać zdolność do spłaty kredytu w określonych kwotach wraz z odsetkami w ustalonych terminach wynikających z harmonogramu. Jest to jeden z najważniejszych parametrów, który bank bierze pod uwagę przy wydawaniu decyzji kredytowej.
Uwaga!
Co wpływa na zdolność kredytową?
Główne czynniki to:
- wysokość Twoich dochodów – w uproszczeniu im są wyższe, tym lepsza zdolność kredytowa;
- koszty utrzymania – bank analizuje Twoje wydatki miesięczne, w tym czynsz, rachunki i koszty życia, aby sprawdzić, ile wolnych środków pozostanie Ci na spłatę raty;
- inne zobowiązania – wszelkie inne kredyty, pożyczki lub karty kredytowe obniżają zdolność;
- liczba osób na utrzymaniu – więcej osób w gospodarstwie domowym oznacza wyższe koszty życia i mniejszą zdolność;
- okres kredytowania – dłuższy okres zwiększa zdolność kredytową, bo obniża wysokość raty.
Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową? Można ją oszacować, choć jej dokładne poznanie jest niemożliwe ze względu na to, że każdy bank wylicza ją w inny sposób.
Sprawdzonym sposobem jest skorzystanie z darmowego kalkulatora zdolności kredytowej, który dostępny jest w naszym serwisie. Pomoże on ocenić, na jak wysoki kredyt możesz sobie pozwolić – na podstawie takich kryteriów jak Twoje zarobki, forma zatrudnienia czy liczba osób na utrzymaniu.
Historia kredytowa – czym jest i jak ją sprawdzić?
Historia kredytowa to rejestr spłat Twoich dotychczasowych zobowiązań finansowych, prowadzony przez Biuro Informacji Kredytowej (BIK). Zawiera dane dotyczące zarówno spłaconych zobowiązań, jak i tych, które są w trakcie spłaty.
Dla banku największe znaczenie mają informacje o terminowości spłat – regularne i terminowe uiszczanie rat buduje pozytywną historię. Zaległości mogą skutkować negatywnym wpisem, który z dużym prawdopodobieństwem przekreśli Twoje szanse na kredyt.
Jak sprawdzić swoją historię kredytową? Możesz to zrobić za pośrednictwem BIK. Wystarczy wejść na stronę, założyć konto i pobrać raport na swój temat. Będzie on zawierać dane, które widzą banki, gdy analizują Twój wniosek kredytowy, w tym ocenę punktową, która pomoże Ci ocenić swoje szanse na kredyt.
Pojedynczy Raport BIK kosztuje 54 zł, a pakiet 6 raportów i usługi Alertów BIK obowiązujący rok 139 zł. Masz też możliwość zamówienia pakietu z nielimitowanymi raportami za 239 zł.
Spróbuj tego
Masz złą historię kredytową? Negatywne wpisy w BIK mogą utrudniać uzyskanie kredytu, szczególnie o wyższej wartości i na dłuższy okres. Możesz jednak poprawić swoją sytuację. W jaki sposób?
- Spłać zaległości – to podstawa, choć warto pamiętać, że negatywne wpisy są usuwane z BIK dopiero po 5 latach.
- Rozważ refinansowanie lub konsolidację kredytów, które pozwolą na obniżenie rat i łatwiejsze zarządzanie zobowiązaniami. To rozwiązanie jest szczególnie korzystne, jeśli warunki Twoich zobowiązań są niekorzystne.
- Spłacaj swoje aktualne zobowiązania w terminie. To najlepszy sposób, aby pokazać, że negatywne wpisy to jedynie „wypadek przy pracy”.
Jak wybrać odpowiednią ofertę kredytową?
Wybór właściwej oferty kredytowej to bardzo ważny etap w procesie zaciągania zobowiązania finansowego. Decyzja ta będzie miała wpływ na Twoje finanse przez wiele miesięcy, a nawet lat. Dostępne kredyty różnią się bowiem pod względem parametrów, które wpływają na koszty.
Dlatego też warto poświęcić czas na analizę dostępnych opcji i dokładne zapoznanie się z warunkami proponowanymi przez banki. Jak to zrobić?
Krok 1: Analiza własnych potrzeb
Zanim zaczniesz przeglądać oferty, zastanów się:
- na jaki cel potrzebujesz kredytu (np. zakup nieruchomości, samochodu, remont, wakacje, konkretny zakup itp.);
- jaką kwotę chcesz pożyczyć i na jak długo;
- czy jesteś gotowy ponieść dodatkowe koszty, takie jak ubezpieczenie kredytu.
Zrozumienie własnych potrzeb pozwoli Ci zawęzić krąg ofert do tych, które są najlepiej dopasowane do Twojej sytuacji. Być może nie potrzebujesz tak dużego kredytu, jak Ci się wydaje?
Krok 2: Porównanie ofert
Nie ograniczaj się do jednego banku. Korzystaj z porównywarek kredytów Rankomat, które pokazują przejrzyste zestawienia ofert różnych instytucji dla wybranych parametrów (rodzaj i kwota kredytu, okres spłaty).
Porównując oferty, zwracaj uwagę przede wszystkim na czynniki takie jak:
- Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) – to najbardziej wiarygodny wskaźnik całkowitego kosztu kredytu w skali roku, obejmujący oprocentowanie, prowizje i inne opłaty;
- Prowizja za udzielenie kredytu – jednorazowa opłata pobierana przez bank przy uruchomieniu kredytu;
- Całkowity koszt kredytu lub całkowita kwota do spłaty – wartość kwotowa, która pozwala porównać, ile pieniędzy trzeba realnie zwrócić bankowi.
Ponadto warto wziąć pod uwagę:
- koszt ubezpieczenia – ubezpieczenie podnosi całkowity koszt zobowiązania, ale może być obowiązkowe przy niektórych rodzajach kredytów;
- możliwość wcześniejszej spłaty – sprawdź, czy bank umożliwia wcześniejszą spłatę kredytu bez dodatkowych opłat;
- okres kredytowania – wybierz taki okres spłaty, który pozwoli Ci bez problemu płacić miesięczną ratę; pamiętaj jednak, że dłuższa spłata przekłada się na wyższy całkowity koszt kredytu.
Przykład
Krok 3: Przeanalizuj szczegóły umowy
Nie podpisuj umowy kredytowej bez uprzedniego przeczytania wszystkich jej zapisów! Szczególną uwagę zwróć na:
- harmonogram spłat – sprawdź, czy jest jasny, a wysokość raty zgadza się ze wstępnymi ustaleniami z bankiem;
- klauzule dotyczące zmiany oprocentowania – w przypadku kredytów o zmiennym oprocentowaniu sprawdź, jakie są zasady zmiany oprocentowania;
- ewentualne opłaty za opóźnienia i inne dodatkowe koszty – dowiedz się, jakie są konsekwencje nieterminowej spłaty rat oraz jakie inne opłaty może naliczać bank.
Jeśli umowa kredytowa nie jest dla Ciebie jasna – nie podpisuj jej! Poproś o wyjaśnienie lub skontaktuj się ze specjalistą, który pomoże Ci ją przeanalizować.
Krok 4: Skorzystaj z pomocy eksperta
Jeśli czujesz, że błądzisz w gąszczu ofert, być może warto rozważyć skorzystanie z usług doradcy finansowego. Ekspert pomoże Ci wybrać ofertę najlepiej dopasowaną do Twojej sytuacji materialnej i potrzeb.
Jak przygotować się do złożenia wniosku kredytowego?
Przygotowanie do złożenia wniosku kredytowego pomoże przejść przez cały proces szybciej i bez problemów. Zwiększy także szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej. O czym warto pamiętać?
Zbierz wymagane dokumenty
Wymagania dotyczące dokumentacji mogą różnić się w zależności od rodzaju kredytu i instytucji finansowej, ale w większości przypadków potrzebne są:
- dowód osobisty – podstawowy dokument potwierdzający Twoją tożsamość;
- zaświadczenie o dochodach – w zależności od źródła dochodu może to być zaświadczenie od pracodawcy, deklaracja PIT, wyciągi z konta lub inne dokumenty potwierdzające regularne wpływy;
- wyciągi z konta bankowego – zazwyczaj za okres 3–6 miesięcy; bank analizuje w ten sposób Twoje wpływy i wydatki;
- dokumenty dotyczące nieruchomości – wymagane, aby wziąć kredyt hipoteczny (np. akt notarialny, wypis z księgi wieczystej, wycena nieruchomości, decyzja o pozwoleniu na budowę);
- informacje o innych zobowiązaniach – jeśli masz aktualnie inne kredyty, pożyczki lub karty kredytowe, bank może poprosić o dokumenty potwierdzające ich warunki i wysokość spłat.
Oceń swoją sytuację finansową
Przed złożeniem wniosku dokładnie przeanalizuj swoje dochody i wydatki. Sporządzenie szczegółowego budżetu domowego pozwoli ocenić, ile środków możesz przeznaczyć na spłatę kredytu.
Zastanów się również nad swoją zdolnością do pokrycia dodatkowych kosztów, takich jak prowizja, ubezpieczenie czy opłaty notarialne (w przypadku kredytów hipotecznych). Jeżeli chcesz wziąć kredyt mieszkaniowy, upewnij się też, że masz odpowiedni wkład własny.
Sprawdź swoją historię kredytową
Banki zawsze zweryfikują Twoją historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Warto wcześniej samodzielnie pobrać raport BIK, aby upewnić się, że nie ma w nim negatywnych wpisów.
Jeśli znajdziesz jakiekolwiek zaległości, postaraj się je jak najszybciej uregulować, aby zwiększyć swoją wiarygodność w oczach kredytodawcy.
Przygotuj pytania do doradcy
Podczas wizyty w banku warto zadać pytania dotyczące szczegółów oferty kredytowej, np. warunków wcześniejszej spłaty, dodatkowych opłat czy zasad zmiany oprocentowania. Dzięki temu upewnisz się, że dobrze rozumiesz wszystkie warunki umowy.
Jak złożyć wniosek kredytowy?
Gdy już wybierzesz bank i ofertę oraz dobrze przygotujesz się do tego kroku, możesz wypełnić i złożyć wniosek kredytowy. Obecnie coraz częściej jest to możliwe za pomocą bankowości internetowej lub mobilnej (szczególnie w przypadku kredytów ratalnych, odnawialnych, czy gotówkowych o mniejszej wartości).
Dostęp do kredytów online coraz częściej mają także osoby nie będące klientami danego banku – wnioski można składać przez stronę internetową. Zawsze możesz także udać się do placówki banku, a doradca pomoże Ci wypełnić wniosek.
Uwaga!
Co dzieje się po złożeniu wniosku kredytowego?
Zrozumienie poszczególnych etapów procedury kredytowej jest szczególnie ważne, gdy zaciągasz swój pierwszy kredyt. Pomoże Ci przejść przez nie bezproblemowo. Jak wygląda proces kredytowy po tym, gdy już złożysz wniosek?
Analiza wniosku
Bank przeprowadza szczegółową analizę Twojego wniosku, weryfikując zdolność kredytową (w tym historię kredytową) oraz przedstawione dokumenty. Na tym etapie mogą pojawić się dodatkowe pytania lub prośby o dostarczenie brakujących dokumentów.
Czas oczekiwania na decyzję zależy od polityki danego banku oraz rodzaju kredytu – zazwyczaj trwa od kilku minut w przypadku kredytów ratalnych czy gotówkowych do nawet kilku tygodni przy kredytach hipotecznych.
Podpisanie umowy kredytowej
Po pozytywnej decyzji banku zostaniesz zaproszony do podpisania umowy kredytowej. Przed złożeniem podpisu dokładnie przeczytaj całą umowę, zwracając uwagę na kluczowe warunki, takie jak wysokość rat, harmonogram spłat, oprocentowanie oraz ewentualne kary za opóźnienia.
Jeśli masz jakiekolwiek wątpliwości, zapytaj doradcę. Na tym etapie możesz też negocjować warunki!
Uruchomienie środków
Po podpisaniu umowy bank przelewa środki na wskazane konto lub bezpośrednio do sprzedawcy (np. w przypadku kredytu hipotecznego czy samochodowego). Pamiętaj jednak, że w niektórych przypadkach przed wypłatą konieczne jest zrealizowanie dodatkowych formalności (np. wykupienie ubezpieczenia). Bank poinformuje Cię o tym, co musisz zrobić.
Pamiętaj, że dokładne przygotowanie do każdego kroku pozwala zaoszczędzić czas i uniknąć niepotrzebnego stresu!
Jak zwiększyć swoje szanse na kredyt?
Aby zwiększyć swoje szanse na pozytywną decyzję banku:
- zwiększ swoją zdolność kredytową – spłać dotychczasowe zobowiązania, ogranicz zbędne wydatki lub zwiększ dochody;
- sprawdź swoje szanse na kredyt – zanim złożysz wniosek, skorzystaj narzędzi, które oszacują Twoją aktualną zdolność kredytową, takich jak kalkulator zdolności kredytowej;
- buduj pozytywną historię kredytową – dbaj o terminową spłatę wszelkich zobowiązań; nie zadłużaj się w sposób, który utrudnia regularną spłatę;
- rozważ wzięcie kredytu ze współkredytobiorcą – to częste rozwiązanie w przypadku kredytów hipotecznych; wspólne złożenie wniosku o kredyt wyraźnie zwiększa szanse na jego uzyskanie, ponieważ podwójny dochód przekłada się na wyższą zdolność kredytową.
Pamiętaj również, że możesz złożyć wnioski o kredyt jednocześnie w kilku bankach. Ma to znaczenie szczególnie w przypadku dużych zobowiązań, jak kredyt hipoteczny i zwiększa szanse na pozytywną decyzję.
Warto wiedzieć
- Niezależnie od rodzaju kredytu, jaki chcesz zaciągnąć, zawsze szukaj ofert w wielu bankach i porównuj ich koszty.
- Dłuższy okres kredytowania to niższa rata, ale wyższy całkowity koszt kredytu.
- Przy ubieganiu się o kredyt w banku, w którym masz konto osobiste, procedury często są prostsze, a warunki mogą być nieco lepsze niż dla klientów „z zewnątrz”.
FAQ - najczęściej zadawane pytania
Czym różni się wzięcie pożyczki od wzięcia kredytu?
Kredyty są udzielane tylko przez banki, a pożyczki można znaleźć także w ofertach firm pozabankowych. Choć te dwa produkty są do siebie bardzo podobne i w większości objęte tymi samymi regulacjami prawnymi, kryteria przy przyznawaniu pożyczek mogą być łagodniejsze. Trzeba jednak liczyć się z tym, że koszty pożyczkowe bywają znacznie wyższe od kosztów kredytowych. Dlatego zawsze sprawdzaj RRSO, całkowitą kwotę do spłaty i dodatkowe opłaty wynikające z umowy.
Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt?
Nie ma jednoznacznie ustalonej kwoty, którą trzeba zarabiać, aby uzyskać kredyt. Zdolność kredytowa jest wyliczana indywidualnie i zależy nie tylko od zarobków, ale też np. od stałych wydatków. Już nawet niewielkie, ale regularne dochody mogą być wystarczające do otrzymania niewielkiego finansowania. Skorzystaj z kalkulatora zdolności kredytowej, aby sprawdzić, jaką kwotę kredytu możesz otrzymać.
Czy mogę dostać kredyt bez stałego zatrudnienia?
Tak, jest to możliwe, szczególnie przy niższych kwotach kredytów i krótszym okresie spłaty. Niektóre banki akceptują bowiem dochody z umów cywilnoprawnych, działalności gospodarczej, emerytury lub renty czy wynajmu nieruchomości. Nie musisz więc pracować na etacie, aby ubiegać się o finansowanie.
Źródła
https://media.bik.pl/analizy-rynkowe
