Karta kredytowa to popularne narzędzie finansowe, które może być bardzo wygodne i przydatne. Jeśli jednak nie jest odpowiednio używane, może generować wysokie koszty i prowadzić do nadmiernego zadłużenia. Spłata karty kredytowej to zatem kwestia, z którą musisz się dokładnie zaznajomić, jeśli planujesz korzystać z tego narzędzia. Co warto o niej wiedzieć?
- 1. Czym jest i jak działa karta kredytowa?
- 1.1. Karta kredytowa a karta debetowa – różnice
- 2. Okres rozliczeniowy i okres bezodsetkowy: co to takiego?
- 2.1. Okres rozliczeniowy
- 2.2. Okres bezodsetkowy
- 3. Czym jest minimalna spłata karty kredytowej?
- 4. Jak spłacić kartę kredytową?
- 4.1. Automatyczna spłata karty kredytowej
- 4.2. Spłata karty kredytowej w ratach
- 5. Spłata zadłużenia na karcie kredytowej po terminie – z czym to się wiąże?
- 6. Karta kredytowa: ile to kosztuje?
- 7. Warto wiedzieć
Według danych NBP (Informacja o kartach płatniczych I kwartał 2024 r.) karty kredytowe są drugą najliczniejszą grupą wśród kart płatniczych w Polsce. Na rynku funkcjonuje ich aż 5 milionów. Wynika to z kilku czynników – karty kredytowe są wygodne, zapewniają szybki dostęp do dodatkowej gotówki, a często pozwalają też korzystać z rozmaitych benefitów.
Ich użytkowanie może jednak wiązać się z wysokimi kosztami – szczególnie jeśli nie poświęcisz czasu na to, aby zrozumieć jak działa spłata karty kredytowej.
Czym jest i jak działa karta kredytowa?
Karta kredytowa to forma odnawialnego kredytu przyznawanego przez bank, dzięki której możesz płacić za towary i usługi nawet wtedy, gdy nie masz środków na swoim koncie.
W przeciwieństwie do karty debetowej, która pobiera pieniądze bezpośrednio z Twojego rachunku bankowego, karta kredytowa umożliwia korzystanie z pieniędzy banku, które następnie musisz zwrócić. Płatności kartą kredytową można dokonywać w sklepach stacjonarnych i online.
Uwaga!
Bank, zgadzając się na wydanie karty kredytowej, ustala limit kredytowy – czyli maksymalną kwotę, jaką możesz wydać w danym okresie. Korzystając z karty, zaciągasz pożyczkę, którą następnie musisz spłacić w określonym terminie.
Karta kredytowa a karta debetowa – różnice
Najłatwiej jest zrozumieć mechanizm działania karty kredytowej, porównując ją z kartą debetową.
Najważniejsze różnice pomiędzy nimi obejmują:
- źródło środków – płacąc kartą debetową, korzystasz z własnych środków zgromadzonych na swoim rachunku bankowym; natomiast karta kredytowa umożliwia korzystanie z pieniędzy pożyczonych od banku;
- odsetki – w przypadku karty kredytowej, jeśli nie spłacisz zadłużenia w terminie, bank naliczy odsetki; przy karcie debetowej takie ryzyko istnieje tylko wtedy, gdy masz przyznany limit debetowy do konta i możesz wydać więcej, niż masz;
- okres bezodsetkowy – karta kredytowa zazwyczaj oferuje tzw. okres bezodsetkowy; w przypadku karty debetowej takie pojęcie nie funkcjonuje, ponieważ zazwyczaj nie tworzy ona długu, który trzeba spłacić.
Korzystanie z karty kredytowej wymaga odpowiedzialności, ponieważ wówczas nie wydajesz swoich pieniędzy. Zobowiązanie musisz spłacić – często wraz z odsetkami, jeśli nie zrobisz tego w odpowiednim czasie (tj. okresie bezodsetkowym).
Przykład
Okres rozliczeniowy i okres bezodsetkowy: co to takiego?
Jeśli chcesz zrozumieć, na czym polega spłata karty kredytowej, nie można pominąć pojęć takich jak okres rozliczeniowy i okres bezodsetkowy. Są one bowiem istotne w tym procesie.
Okres rozliczeniowy
Okres rozliczeniowy to przedział czasowy, na podstawie którego bank podsumowuje Twoje wydatki na karcie kredytowej. Na koniec każdego okresu, zazwyczaj trwającego miesiąc, otrzymujesz wyciąg, który zawiera zestawienie transakcji dokonanych kartą oraz informacją o kwocie zadłużenia i minimalnej kwocie do spłaty.
Przykładowo, jeśli Twój okres rozliczeniowy trwa od 1 do 30 dnia miesiąca, to po zakończeniu tego okresu bank wystawi Ci wyciąg z sumą wydatków zrealizowanych w tym czasie. Obecnie wyciągi z rachunku karty kredytowej najczęściej są wystawiane w formie elektronicznej.
Okres bezodsetkowy
Okres bezodsetkowy (ang. „grace period”) to czas, w którym możesz spłacić całość zadłużenia na karcie kredytowej bez naliczania odsetek. Zwykle trwa on od 45 do 60 dni i składa się z dwóch części:
- okresu rozliczeniowego (zazwyczaj 30 dni);
- dodatkowego czasu na spłatę (15-30 dni).
Przykład
Czym jest minimalna spłata karty kredytowej?
Wraz z każdym wyciągiem z karty kredytowej otrzymujesz informację o minimalnej kwocie do spłaty. To najniższa kwota, jaką musisz zapłacić, aby uniknąć negatywnych konsekwencji, np. naliczania karnych odsetek.
Warto jednak pamiętać, że regulowanie tylko minimalnej spłaty nie chroni przed naliczaniem standardowych odsetek od pozostałej wykorzystanej kwoty limitu kredytowego. Jeśli zatem zapłacisz tylko kwotę minimalną, po zakończeniu okresu bezodsetkowego od pozostałego zadłużenia na karcie kredytowej będą naliczone odsetki. Ich wartość będzie rosnąć, dopóki nie spłacisz całości zobowiązania.
Banki zwykle ustalają minimalną kwotę spłaty zadłużenia na poziomie 5-10%. Jest to więc opcja, która może wydawać się kusząca, jeśli nie możesz spłacić całości kwoty w danym miesiącu. Jednak korzystanie z niej na dłuższą metę może prowadzić do szybkiego wzrostu kwoty zadłużenia.
Przykład
Jak spłacić kartę kredytową?
Jak w praktyce wygląda spłata karty kredytowej? Niezależnie od tego, czy chcesz uregulować całość, czy też jedynie część zadłużenia, cały proces wygląda podobnie.
- Sprawdź wyciąg z karty kredytowej – na koniec każdego okresu rozliczeniowego otrzymasz wyciąg z informacjami o zadłużeniu, minimalnej spłacie oraz terminie płatności.
- Wybierz formę spłaty – możesz spłacić całość zadłużenia lub skorzystać z opcji minimalnej czy częściowej spłaty.
- Ustal metodę płatności – najpopularniejsze sposoby to przelew z konta bankowego lub automatyczna spłata ustawiona w bankowości elektronicznej.
- Zaplanuj spłatę na czas – decydując się na spłatę karty kredytowej w okresie bezodsetkowym, unikniesz naliczania odsetek od zadłużenia.
Wraz z kartą kredytową otrzymasz dostęp do bankowości elektronicznej oraz specjalnego rachunku karty. Aby dokonać spłaty karty kredytowej, wystarczy dokonać przelewu w odpowiedniej kwocie na jej rachunek. Jeżeli masz konto osobiste w tym samym banku, proces jest maksymalnie uproszczony – wystarczy kilka kliknięć, aby uregulować zadłużenie na karcie kredytowej.
Automatyczna spłata karty kredytowej
Niektóre banki oferują opcję automatycznej spłaty zadłużenia z karty kredytowej. Polega ona na ustawieniu zlecenia stałego, które przeleje Twoje środki z konta osobistego na rachunek karty kredytowej. Ustawiając stały przelew, możesz zdecydować się na minimalną spłatę lub pełną kwotę zadłużenia, w zależności od preferencji.
Automatyczna spłata karty kredytowej pozwala uniknąć konsekwencji związanych z przekroczeniem terminu płatności. To bardzo wygodne rozwiązanie, z którego często można skorzystać nawet wtedy, gdy Twój rachunek osobisty jest prowadzony w innym banku niż karta kredytowa. Należy jednak mieć na uwadze, że przy automatycznej spłacie karty kredytowej może być naliczana niewielka dodatkowa opłata.
Spłata karty kredytowej w ratach
Jeśli Twoje zadłużenie na karcie kredytowej jest większe, niż jesteś w stanie spłacić jednorazowo, możliwe jest rozłożenie go na raty miesięczne. Dzięki temu nie musisz dokonywać jednorazowej spłaty dużej kwoty, która może być obciążeniem dla budżetu. W zamian płacisz natomiast mniejsze raty przez określony czas.
Spłatę karty kredytowej na raty oferuje większość banków. W zależności od indywidualnej polityki inna może być jedna minimalna oraz maksymalna kwota zadłużenia, którą można rozłożyć na raty.
Warto również mieć na uwadze, że odsetki naliczane są od kwoty rozłożonej na raty do momentu spłaty zadłużenia. Czasami też samo ustalenie planu ratalnego jest płatne – może obowiązywać prowizja.
Zaletą tego rozwiązania jest jednak to, że często spłata karty kredytowej na raty charakteryzuje się atrakcyjnymi stawkami oprocentowania (niekiedy nawet można skorzystać z ofert 0%). Niskooprocentowane raty miesięczne w dogodnej kwocie ułatwiają spłatę długu bez generowania przesadnych kosztów.
Spłata zadłużenia na karcie kredytowej po terminie – z czym to się wiąże?
Jedną z najważniejszych kwestii terminowa spłata zadłużenia na karcie kredytowej. Dlatego mówi się, że korzystanie z tego rodzaju produktu finansowego wymaga dyscypliny. Konsekwencje spłaty po czasie zależą od tego, jaki dokładnie termin spłaty przegapisz.
- Jeśli nie spłacisz całości zadłużenia w ustalonym przez bank terminie wyznaczającym koniec okresu bezodsetkowego, od pozostałej kwoty zadłużenie na karcie kredytowej zapłacisz odsetki. Będą one naliczane do momentu całkowitej spłaty należności.
- Jeżeli nie dokonasz spłaty minimalnej w wyznaczonym terminie, oprócz odsetek kapitałowych bank może naliczać także odsetki karne. Jeśli opóźnienie w spłacie będzie trwać na tyle długo, że bank podejmie decyzję o wszczęciu postępowania windykacyjnego, to na Ciebie spadną jego koszty. Ponadto, jeśli przegapisz termin spłaty kwoty minimalnej, bank może zablokować Twoją kartę kredytową, a w BIK pojawi się negatywny wpis obciążający Twoją historię kredytową.
Uwaga!
Posługując się kartą kredytową, z całą pewnością trzeba więc zachować dyscyplinę. Spłata karty w terminie pozwoli Ci uniknąć przykrych konsekwencji i nierzadko wysokich kosztów. Ponadto pomoże budować pozytywną historię kredytową, która może być istotna przy ubieganiu się o kredyt.
Karta kredytowa: ile to kosztuje?
Korzystanie z karty kredytowej może być darmowe, jeśli zawsze spłacasz zadłużenie w całości w okresie bezodsetkowym. Odsetki to jednak nie wszystko – karty kredytowe mogą też generować innego rodzaju koszty.
Co trzeba wziąć pod uwagę?
- Odsetki – jeśli nie spłacisz zadłużenia w okresie bezodsetkowym, bank naliczy odsetki. Ich wysokość różni się w zależności od banku i rodzaju karty. Im wyższa Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO), tym wyższe będą kwoty naliczanych przez bank odsetek.
- Opłata za użytkowanie karty – niektóre karty kredytowe mają stałą opłatę roczną lub miesięczną, która może wynosić od kilkudziesięciu do kilkuset złotych rocznie, w zależności od oferty. Niekiedy opłata za prowadzenie karty kredytowej jest naliczana tylko w przypadku niespełnienia określonych warunków (np. dotyczących minimalnej kwoty transakcji dokonanych kartą). Warto zwrócić na to baczną uwagę.
- Koszt wypłaty gotówki z bankomatu – wypłaty gotówki z karty kredytowej teoretycznie są możliwe, ale często bywają „pułapką” która generuje wysokie koszty. To jeden z najdroższych sposobów na korzystanie z tej formy płatności. Banki zazwyczaj naliczają wysokie prowizje za wypłatę z bankomatu, a odsetki są naliczane od razu po wypłacie (z pominięciem okresu bezodsetkowego).
- Opłata za przewalutowanie – warto też uważać na korzystanie z karty kredytowej za granicą, które może się wiązać z opłatami za przewalutowanie. W przypadku niektórych kart są one wysokie.
Jeśli zależy Ci na możliwie niskich kosztach związanych z korzystaniem z karty kredytowej, warto solidnie przyjrzeć się dostępnym na rynku ofertom. Pomoże Ci w tym porównywarka kart kredytowych Rankomat. Znajdziesz w niej przejrzyste zestawienie wszystkich aktualnych ofert wraz z ich najważniejszymi parametrami. Dzięki temu z łatwością podejmiesz najlepszą dla siebie decyzję.
Warto wiedzieć
- Karta kredytowa to wygodne narzędzie płatnicze, które pozwala na elastyczne zarządzanie finansami.
- Rozsądne korzystanie z karty kredytowej bez nadmiernych kosztów wymaga jedna odpowiedzialnego podejścia do kwestii spłaty zadłużenia.
- Najważniejsze są: zwracanie uwagi na terminy oraz w miarę możliwości spłata całości zadłużenia w okresie bezodsetkowym.
- Warto też unikać wypłat gotówki w bankomacie, które często prowadzą do naliczania dodatkowych opłat.
- Nieodpowiednie zarządzanie kartą kredytową może prowadzić do poważnych problemów finansowych.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Jak najlepiej spłacić kartę kredytową?
Najlepszym sposobem na spłatę karty kredytowej jest regularne spłacanie pełnej kwoty zadłużenia w okresie bezodsetkowym. Pozwala to uniknąć naliczania odsetek i dodatkowych opłat. Możesz ustawić automatyczną spłatę pełnej kwoty z rachunku bankowego, co pomoże Ci pamiętać o terminach.
Czy kartę kredytową trzeba spłacać co miesiąc?
Tak, spłaty karty kredytowej dokonuje się co miesiąc, zgodnie z okresem rozliczeniowym. Bank wysyła wyciąg z kwotą do spłaty i terminem płatności. Jeśli chcesz uniknąć odsetek, najlepiej spłacić całość zadłużenia w danym miesiącu – w okresie bezodsetkowym. Jeśli nie jesteś w stanie, należy przynajmniej spłacić minimalną kwotę.
Co oznacza minimalna kwota spłaty karty kredytowej?
Minimalna kwota spłaty to najniższa suma, jaką musisz zapłacić, aby uniknąć karnych odsetek. Należy jednak pamiętać, że spłacanie jedynie minimalnej kwoty nie zapobiega naliczaniu odsetek od pozostałej części długu. Dlatego w miarę możliwości należy się starać spłacać całość zadłużenia w okresie bezodsetkowym. Zapewni to najtańsze korzystanie z karty kredytowej.
Źródła
https://nbp.pl/wp-content/uploads/2024/07/2024-Q1-informacja-o-kartach-platniczych.pdf
