Kredyt hipoteczny przy zatrudnieniu na umowę zlecenie lub o dzieło jest obecnie możliwy do otrzymania i to w wielu bankach. Jeśli jednak Twoim źródłem utrzymania są wyłącznie takie umowy, bank będzie wymagał od Ciebie spełnienia dodatkowych warunków. Sprawdź, kiedy masz szanse na kredyt hipoteczny na umowę zlecenie lub o dzieło i jak je zwiększyć, by otrzymać pozytywną decyzję kredytową.
- 1. Czy można uzyskać kredyt hipoteczny na umowę zlecenie lub o dzieło?
- 1.1. Umowa zlecenie a kredyt hipoteczny
- 1.2. Umowa o dzieło a szanse na uzyskanie kredytu
- 2. Jakie warunki trzeba spełnić, by dostać kredyt hipoteczny na podstawie umowy cywilnoprawnej?
- 2.1. Minimalny okres obowiązywania umowy i stabilność zatrudnienia
- 2.2. Regularność i ciągłość uzyskiwania dochodów potwierdzona wpływami na konto
- 2.3. Dokumenty potwierdzające rodzaj umowy i dochody
- 3. Zdolność kredytowa przy umowie zlecenie i o dzieło
- 3.1. Dobra historia kredytowa
- 4. Który bank akceptuje dochody z umowy zlecenia lub o dzieło?
- 5. Jak zwiększyć swoje szanse na kredyt hipoteczny w przypadku umowy zlecenie lub o dzieło?
- 6. Warto wiedzieć
Jednym z najważniejszych warunków uzyskania kredytu hipotecznego jest odpowiednia wysokość i źródło dochodów. Nie jest tutaj tajemnicą, że banki najchętniej udzielają takiego finansowania osobom zatrudnionym na podstawie umowy o pracę. Umowa zlecenie i umowa o dzieło nie zapewniają bowiem tak stabilnych i przewidywalnych zarobków. Mimo to instytucje finansowe otwarte są na klientów zarabiających na podstawie takich umów, choćby dlatego że według danych GUS takich osób jest w Polsce nawet 2,5 miliona.
Czy można uzyskać kredyt hipoteczny na umowę zlecenie lub o dzieło?
Tak jak napisałam we wstępie, jak najbardziej można dostać kredyt hipoteczny na podstawie umowy zlecenie lub o dzieło. Obecnie bowiem większość popularnych banków akceptuje takie źródła utrzymania. Uzyskanie kredytu na podstawie takich umów jest jednak nieco trudniejsze niż przy standardowym zatrudnieniu na umowie o pracę. Powodem jest specyficzny charakter umów cywilnoprawnych i związany z tym inny sposób uzyskiwania dochodów.
Najważniejszą różnicą jest to, że umowa o pracę zawierana jest na podstawie przepisów Kodeksu pracy. W związku z tym zapewnia pracownikowi stabilność dochodów oraz szereg uprawnień np. prawo do płatnego urlopu i określonego w przepisach okresu wypowiedzenia. Umowy zlecenia i o dzieło są natomiast zawierane według przepisów Kodeksu cywilnego, a zatem na ich podstawie nie ma się żadnych praw pracowniczych.
Z punktu widzenia banków największym problemem jest jednak to, że umowy cywilnoprawne rzadko zapewniają stabilne dochody. Są to bowiem zazwyczaj umowy krótkotrwałe, które w dodatku nie przewidują stałego, comiesięcznego wynagrodzenia. Bankom trudniej jest zatem przewidzieć, czy kredytobiorca będzie w stanie spłacać co miesiąc dość wysokie raty kredytu.
Uwaga!
Umowa zlecenie a kredyt hipoteczny
Otrzymanie kredytu hipotecznego na umowie zlecenie jest możliwe i to nawet jeśli taka umowa jest jedynym źródłem dochodu kredytobiorcy. Jest ona bowiem zawierana zwykle na dłuższy czas np. na 6 lub 12 miesięcy lub nawet na czas nieokreślony. Przy takiej umowie obowiązuje też minimalna stawka godzinowa oraz są odprowadzane składki ZUS.
Jest to więc umowa znacznie bardziej zbliżona do umowy o pracę niż umowa o dzieło. Dlatego też banki dość przychylnie podchodzą do niej przy udzielaniu kredytu hipotecznego, choć mają co do niej dodatkowe wymagania.
Umowa o dzieło a szanse na uzyskanie kredytu
Umowa o dzieło jest również umową cywilnoprawną, na podstawie której zamawiający zleca wykonawcy wykonanie określonej pracy. Nie ma tutaj jednak obowiązku odprowadzania składek ZUS. Wynagrodzenie natomiast płacone jest za efekt pracy, a jego wysokość określana jest w sposób całkowicie dobrowolny.
Umowa o dzieło zwykle jest też zawierana na krótki okres np. na jeden miesiąc i można ją wypowiedzieć nawet z dnia na dzień. Oczywiście są przypadki, gdy zleceniodawca regularnie przedłuża umowę, jeśli np. zamówienie ma powtarzalny charakter.
Naszym okiem
Izabela StachuraJakie warunki trzeba spełnić, by dostać kredyt hipoteczny na podstawie umowy cywilnoprawnej?
Bez względu na rodzaj zatrudnienia, aby dostać kredyt hipoteczny, należy spełnić następujące warunki:
✅ być osobą pełnoletnią i mieć zdolność do czynności prawnych;
✅ złożyć wniosek kredytowy wraz ze wszystkimi wymaganymi dokumentami;
✅ posiadać wkład własny do kredytu;
✅ uzyskiwać dochody ze źródeł akceptowanych przez bank – czyli właśnie mieć np. odpowiedni rodzaj umowy z pracodawcą;
✅ mieć pozytywną historię spłaty zobowiązań w BIK;
✅ uzyskać pozytywną ocenę zdolności kredytowej.
Jeśli zatem dany bank akceptuje umowy o dzieło i zlecenie, a Ty spełniasz wszystkie inne wymagania, to śmiało możesz złożyć wniosek o kredyt hipoteczny. W przypadku umowy cywilnoprawnej będziesz jednak musiał spełnić dodatkowe warunki w zakresie źródła swoich dochodów. Szczegółowo wyjaśniam je niżej.
Minimalny okres obowiązywania umowy i stabilność zatrudnienia
W zasadzie przy każdej formie zatrudnienia banki wymagają minimalnego okresu obowiązywania umowy. O ile jednak przy umowie o pracę zwykle wystarczą 3 miesiące zatrudnienia, o tyle w przypadku umowy cywilnoprawnej banki wymagają, aby trwała ona od co najmniej 12 miesięcy.
Co ważne, niektóre banki akceptują też sytuację, w której kredytobiorca pracuje od minimum 12 miesięcy na podstawie kilku umów zlecenie lub o dzieło. W takim jednak przypadku nie mogą wystąpić dłuższe przerwy między poszczególnymi umowami np. powyżej 30 dni.
Zdarza się również, że umowa powinna obowiązywać przez określony czas wprzód np. jeszcze 3 miesiące. Zazwyczaj jednak banki zadowala fakt, że po prostu obowiązuje ona jeszcze w momencie składania wniosku o kredyt hipoteczny.
Regularność i ciągłość uzyskiwania dochodów potwierdzona wpływami na konto
Przy udzielaniu kredytu hipotecznego bank w szczególności zwraca uwagę na regularność i ciągłość uzyskiwania dochodów. Również w przypadku umowy zlecenie lub o dzieło kredytobiorca powinien więc otrzymywać wynagrodzenie co miesiąc i to w podobnej wysokości.
Innymi słowy, będziesz mieć większe szanse na kredyt hipoteczny, jeśli co miesiąc otrzymujesz wynagrodzenie np. w kwocie 6000 zł, niż w sytuacji, gdy w jednym miesiącu zarobisz 9 000 zł, a w kolejnym już tylko 3 000 zł.
Ciekawostka
Dokumenty potwierdzające rodzaj umowy i dochody
Przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny na podstawie umowy zlecenie lub o dzieło, będziesz musiał również odpowiednio udokumentować wysokość i źródło dochodów. Do wniosku kredytowego będziesz zatem musiał dołączyć np.:
✅ wszystkie umowy, na podstawie których uzyskiwałeś dochody np. przez ostatnie 12 miesięcy;
✅ zaświadczenie o dochodach od zleceniodawcy;
✅ rachunki wystawione z tytułu umowy cywilnoprawnej;
✅ wyciągi bankowe potwierdzające wpływ wynagrodzenia np. z ostatnich 12 miesięcy;
✅ deklarację PIT za ostatni rok.
W niektórych przypadkach bank może Cię także poprosić o zaświadczenie od zleceniodawcy, potwierdzające zamiar przedłużenia z Tobą umowy.
Zdolność kredytowa przy umowie zlecenie i o dzieło
Musisz mieć świadomość, że przy umowie zlecenie lub o dzieło banki mogą nieco inaczej wyliczać zdolność kredytową do kredytu hipotecznego. Przede wszystkim większość z nich bierze pod uwagę średnie wynagrodzenie np. z ostatnich 12 miesięcy. Jeśli więc Twoje zarobki dopiero od niedawna wzrosły, to te z poprzednich miesięcy obniżą Twoją zdolność kredytową.
Co więcej, wiele banków uwzględnia wyłącznie wynagrodzenie, jakie wpływa na rachunek bankowy kredytobiorcy. Nie biorą zatem pod uwagę zarobków otrzymywanych gotówką, nawet jeśli są one udokumentowane.
Ponadto każdy bank może inaczej podchodzić do wyliczania dochodów na podstawie umowy cywilnoprawnej. Zdarza się bowiem, że niektóre z nich uwzględniają przy tym tylko pewien procent dochodów netto. Są też instytucje, które wyliczają dochód poprzez pomniejszenie przychodu o koszty jego uzyskania. W tym przypadku w niekorzystnej sytuacji są osoby, które uzyskują zarobki na podstawie umowy o dzieło z 50% kosztem uzyskania przychodu. Należą do nich natomiast np. artyści, programiści, tłumacze i copywriterzy, którzy w związku ze swoją pracą dokonują przeniesienia praw autorskich.
Warto też pamiętać, że na zdolność kredytową wpływa szereg innych czynników, nie tylko dochody. Przy jej ocenie banki biorą bowiem pod uwagę także m.in.:
✅ wiek potencjalnego kredytobiorcy,
✅ stan cywilny,
✅ liczbę osób na utrzymaniu,
✅ koszty utrzymania,
✅ wysokość innych zobowiązań,
✅ historię spłaty kredytów w BIK.
Nie będę tutaj opisywała wszystkich powyższych czynników, ponieważ informacje na ten temat znajdziesz w naszych innych poradnikach. Są one dość dobrze wyjaśnione choćby na stronie z naszym kalkulatorem zdolności kredytowej. Przy okazji warto z niego skorzystać, bo dzięki niemu możesz wstępnie oszacować swoje możliwości zaciągnięcia zobowiązania.
Przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny na umowie zlecenie lub o dzieło, dość istotnym czynnikiem może być jednak historia kredytowa. Dlatego też poświęcę jej nieco więcej uwagi.
Dobra historia kredytowa
Dobra historia spłaty innych zobowiązań w BIK pomaga otrzymać każdy rodzaj kredytu. Może mieć ona jednak szczególne znaczenie w przypadku kredytu hipotecznego, gdy ubiega się o niego osoba zatrudniona na podstawie umowy cywilnoprawnej. Jeśli bowiem bank będzie miał jakieś wątpliwości co do możliwości finansowych kredytobiorcy, to dobra historia w BIK może przesądzić o wydaniu przez niego pozytywnej decyzji kredytowej.
Na pewno więc będziesz mieć większe szanse na uzyskanie finansowania, jeśli w BIK będą widniały informacje o spłaconych już przez Ciebie kredytach w wyznaczonym terminie, a Twój scoring wynosi co najmniej 80%. Na Twoją niekorzyść mogą natomiast wpłynąć:
❌ całkowity brak historii kredytowej – wówczas bankowi będzie trudno ocenić Twoją wiarygodność i rzetelność jako kredytobiorcy;
❌ informacje na temat chwilówek – dla banków korzystanie z takich pożyczek świadczy o problemach finansowych kredytobiorcy;
❌ informacje o znacznych lub częstych opóźnieniach w spłacie innych zobowiązań lub o wręcz niespłaconych pożyczkach;
❌ dane o dużej liczbie zobowiązań – nawet jeśli je spłacasz w terminie, to duże zadłużenie po prostu obniży Twoją zdolność kredytową;
❌ informacje o licznych zapytaniach kredytowych – one z kolei mogą świadczyć o tym, że już próbowałeś zaciągnąć kredyt w innych bankach i uzyskałeś odmowy jego udzielenia, co automatycznie obniży również Twoje szanse na uzyskanie finansowania w kolejnej instytucji.
Który bank akceptuje dochody z umowy zlecenia lub o dzieło?
Obecnie już większość banków akceptuje umowy cywilnoprawne przy udzielaniu kredytów hipotecznych. Poszczególne instytucje finansowe mają jednak w ich przypadku różne wymagania dotyczące np. okresu obowiązywania. Poniżej znajdziesz informacje, jak wyglądają takie wymagania w najpopularniejszych bankach.
➡️ PKO BP – kredyt hipoteczny na umowie zlecenie lub o dzieło jest jak najbardziej dostępny w tym banku, o ile umowa obowiązuje od co najmniej 12 miesięcy.
➡️ Bank Pekao – również tutaj możesz wnioskować o kredyt mieszkaniowy na podstawie dochodów z umowy zlecenie lub o dzieło. Warunkiem jest obowiązywanie takiej umowy od minimum 12 miesięcy oraz w momencie wydawania decyzji kredytowej.
➡️ BNP Paribas – w tym banku możliwe jest uzyskanie kredytu na podstawie umowy zlecenie, natomiast nie jest to możliwe przy umowie o dzieło. Aktualna umowa zlecenie powinna też obowiązywać od co najmniej 12 miesięcy.
➡️ Alior Bank – możesz tutaj ubiegać się o kredyt zarówno przy dochodach z umowy zlecenie, jak i umowy o dzieło. Musisz jednak wykazać ciągłość zatrudnienia od minimum 12 miesięcy i obowiązywanie umowy przez kolejne 3 miesiące wprzód.
➡️ ING Bank Śląski – ten bank akceptuje umowę zlecenie, natomiast nie przewiduje możliwości ubiegania się o kredyt hipoteczny na podstawie umowy o dzieło. Warunkiem jest też otrzymywanie od tego samego zleceniodawcy wynagrodzenia przez ostatnie 12 miesięcy.
➡️ mBank – w tym banku istnieje możliwość wnioskowania o kredyt hipoteczny na podstawie umowy zlecenia i o dzieło. Do wniosku kredytowego trzeba dołączyć zaświadczenie od zleceniodawcy z informacją o średnich dochodach z ostatnich 6 miesięcy, a także potwierdzenie wpływów wynagrodzenia na konto bankowe z tego okresu.
➡️ Bank Millennium – ten bank również akceptuje oba rodzaje umów cywilnoprawnych i wymaga, aby obowiązywały one od minimum 12 miesięcy. Akceptuje również przerwy między nimi – w przypadku nauczycieli nawet przez 2 miesiące. Przy wyliczaniu zdolności kredytowej bierze natomiast pod uwagę średni dochód z ostatnich 3 oraz 12 miesięcy.
➡️ Santander Bank Polska – w tym banku masz szansę otrzymać kredyt hipoteczny na podstawie umowy zlecenia i umowy o dzieło. Co ważne, bank wymaga udokumentowania dochodów tylko z ostatnich 6 miesięcy i można to zrobić także w formie wyciągów bankowych.
➡️ BOŚ Bank – przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny akceptowane są dochody z tytułu umowy zlecenie i o dzieło. Do wniosku kredytowego należy wówczas dołączyć m.in. zaświadczenie od pracodawcy z informacją o średnim dochodzie netto z ostatnich 12 miesięcy.
➡️ Credit Agricole – w tym banku możesz ubiegać się o kredyt hipoteczny przy obu rodzajach umowy. W takim przypadku będziesz musiał m.in. przygotować na formularzu bankowym zestawienie takich umów wraz z informacją o uzyskiwanych na ich podstawie dochodach miesięcznych z ostatnich 12 miesięcy.
➡️ Bank Pocztowy – również ten bank akceptuje dochody z tytułu umowy zlecenie i o dzieło przy udzielaniu kredytu hipotecznego. Przy wyliczaniu zdolności kredytowej bierze natomiast pod uwagę średnie dochody brutto z ostatnich 12 miesięcy.
Warto pamiętać, że poszczególne banki mogą w każdej chwili zmienić warunki udzielania kredytów. Przed złożeniem wniosku warto zatem upewnić się, na jakich zasadach możesz ubiegać się o finansowanie.
Jak zwiększyć swoje szanse na kredyt hipoteczny w przypadku umowy zlecenie lub o dzieło?
Jak widzisz, kredyt hipoteczny przy umowie zlecenie lub umowie o dzieło jest dostępny i to w wielu bankach. Jednak jego uzyskanie może wymagać spełnienia dodatkowych warunków. W niektórych przypadkach do procesu wnioskowania o finansowanie powinieneś się zatem także odpowiednio przygotować. Poniżej znajdziesz więc kilka wskazówek, jak zwiększyć swoje szanse na kredyt mieszkaniowy przy zatrudnieniu na podstawie umów cywilnoprawnych.
✅ Postaraj się nawiązać dłuższą współpracę z co najmniej jednym zleceniodawcą i podpisać z nim jak najdłuższą umowę (najlepiej na minimum 6 lub 12 miesięcy).
✅ Jeśli jesteś freelancerem, zadbaj o ciągłość umów i stabilność dochodów.
✅ Wynagrodzenie z tytułu umowy zlecenia i o dzieło przyjmuj wyłącznie przelewem na to samo konto bankowe.
✅ Zgromadź dokumenty potwierdzające Twoje zatrudnienie i dochody – deklaracje PIT, umowy, rachunki oraz wyciągi bankowe.
✅ Uzbieraj jak najwyższy wkład własny do kredytu – w takim przypadku kwota zobowiązania będzie niższa, a więc do jego zaciągnięcia wystarczą niższe dochody.
✅ Zbuduj dobrą historię kredytową – zaciągaj tylko niezbędne zobowiązania w bankach i spłacaj je terminowo.
✅ Wniosek o kredyt hipoteczny złóż dopiero wtedy, gdy spełnisz wszystkie warunki banku – np. w zakresie odpowiedniego okresu obowiązywania umowy zlecenie lub o dzieło.
✅ Pamiętaj, by we wniosku kredytowym wskazać także dodatkowe źródła dochodów np. z tytułu świadczenia 800+.
✅ Przy niskich dochodach rozważ złożenie wniosku kredytowego z innym współkredytobiorcą – ważne by taka osoba miała dobrą historię w BIK oraz stabilne dochody, najlepiej na podstawie umowy o pracę.
Pamiętaj również, że aby poprawić swoją zdolność kredytową, ważne jest wybranie jak najtańszej oferty oraz odpowiedni wybór parametrów kredytu. Twoja zdolność zwiększy się na przykład wtedy, jeśli wybierzesz dłuższy okres spłaty zobowiązania oraz raty równe zamiast malejących.
Warto wiedzieć
- Kredyt hipoteczny dla osób zatrudnionych na umowę zlecenia i umowie o dzieło jest dzisiaj dostępny w większości banków. Jego uzyskanie zwykle jednak wymaga spełnienia dodatkowych warunków.
- Od kredytobiorców utrzymujących się z umów o dzieło lub zlecenie banki wymagają przede wszystkim, aby takie umowy obowiązywały od co najmniej 12 miesięcy.
- Przy umowie zlecenie i o dzieło szanse na kredyt hipoteczny mają także głównie osoby, które uzyskują na ich podstawie regularne, comiesięczne dochody.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Ile trzeba pracować na umowie zlecenie, żeby dostać kredyt hipoteczny?
Najczęściej banki wymagają, aby umowa obowiązywała od co najmniej 12 miesięcy. Są jednak instytucje, w których wystarczy wykazać dochody tylko za ostatnie 6 miesięcy.
Czy wszystkie banki akceptują umowy zlecenie i o dzieło przy kredycie hipotecznym?
Obecnie niemal wszystkie popularne banki komercyjne akceptują umowę zlecenie przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny. Niektóre z nich nie przewidują jednak możliwości udzielenia takiego kredytu na podstawie umowy o dzieło i są to m.in. bank BNP Paribas oraz ING Bank Śląski.
Czy można dostać kredyt gotówkowy na umowie zlecenia lub o dzieło?
Tak, możesz ubiegać się również o kredyt gotówkowy, jeśli utrzymujesz się z umów zlecenia lub o dzieło. W tym przypadku jednak także wymagana jest stabilność dochodów, a także odpowiedni okres obowiązywania umowy, który dość często powinien pokrywać się z okresem spłaty zobowiązania.
