Możesz spotkać się z opinią, że wirtualne konta bankowe oferowane są przede wszystkim przez instytucje finansowe, które nie prowadzą fizycznych placówek, co nie do końca jest prawdą. W pojęciu tym mieszczą się również rachunki oferowane przez banki uniwersalne, którymi możesz zarządzać za pomocą usługi bankowości elektronicznej i mobilnej. Sprawdź zatem, czym jest, ile kosztuje i gdzie założyć wirtualne konto.
- 1. Czym jest wirtualne konto bankowe?
- 2. Gdzie założyć wirtualne konto bankowe?
- 2.1. Wirtualne konto w banku uniwersalnym
- 2.2. Wirtualne konto bankowe w Revolut
- 2.3. Wirtualne konto bankowe w N26
- 3. Ile kosztuje wirtualne konto bankowe?
- 4. Czy wirtualne konta bankowe są bezpieczne?
- 5. Jakie są zalety wirtualnych kont bankowych?
- 6. Jakie są wady wirtualnych kont bankowych?
- 7. Co warto wiedzieć?
Na koniec II kwartału 2024 roku liczba aktywnych użytkowników aplikacji mobilnych w Polsce wyniosła 22,7 mln – wnika z raportu NetB@nk przygotowanego przez Związek Banków Polskich (ZBP). Oznacza to wzrost o 10% w porównaniu do II kwartału poprzedniego roku. W analizowanym okresie nastąpił też wzrost aktywnych klientów mobile only (korzystających wyłącznie z bankowości mobilnej). Na koniec II kwartału bieżącego roku było ich 16,5 mln.
Powyższy trend obrazuje rosnące zainteresowanie wirtualnymi kontami bankowymi. Nie można przy tym zapominać o klientach podmiotów świadczących usługi z obszaru technologii finansowych (tzw. fintechów), które także oferują rachunki tego typu. Część z nich posiada już nawet licencje bankowe. W rezultacie różnice pomiędzy wirtualnymi kontami oferowanymi przez fintechy i banki zacierają się.
Czym jest wirtualne konto bankowe?
W najprostszym rozumieniu wirtualne konto bankowe jest rachunkiem, który możesz założyć i obsługiwać w 100% przez internet. Instytucja finansowa oferująca takie rozwiązanie nie musi prowadzić nawet fizycznych placówek – do czego przez lata przyzwyczaiły nas tradycyjne banki. Wśród banków, które oferują konta wirtualne, ale nie prowadzą obsługi klientów w oddziałach stacjonarnych wymienić można Raiffeisen Digital Bank i Toyota Bank (obsługa możliwa jest tylko w siedzibie banku w Warszawie).
Do kategorii wirtualnych kont bankowych zaliczamy również rachunki oferowane przez niektóre firmy technologiczne. Z uwagi na elastyczny sposób działania takich podmiotów proponują one często produkty i usługi, których nie znajdziesz w bankach uniwersalnych. Możesz też liczyć na modyfikacje znanych już rozwiązań, które mogą lepiej zaspokoją Twoje specyficzne potrzeby tj. możliwość generowania jednorazowych kart debetowych lub zakup kryptowalut.
Gdzie założyć wirtualne konto bankowe?
Wirtualne konta bankowe założysz zarówno w bankach uniwersalnych, które w znakomitej większości pozwijają zarządzać rachunkami za pomocą usługi bankowości elektronicznej lub z poziomu aplikacji mobilnej, w zagranicznych bankach internetowych, jak i w firmach technologicznych. Poniżej przedstawiamy wybrane oferty, których parametry zweryfikowaliśmy 4 grudnia 2024 roku.
Wirtualne konto w banku uniwersalnym
Trudno znaleźć bank, który nie oferuje jeszcze swoim klientom obsługi rachunku za pomocą aplikacji mobilnej lub usługi bankowości elektronicznej. Do tego niemal zawsze możesz założyć takie konto online – bez konieczności wizyty w oddziale. Wśród banków oferujących wirtualne konta w tym rozumieniu wymienić można m.in.:
- Bank Millenium – Konto Millennium 360°
- Bank Pekao – Konto Przekorzystne
- mBank – eKonto
- Nest Bank – Nest Konto
- Citi Handlowy – CitiKonto
- Credit Agricole – Konto dla Ciebie
Szczegółowe informacje dotyczące kosztów związanych z prowadzeniem rachunków oraz powiązanych z nimi usług wygodnie sprawdzisz w rankingu kont osobistych. Przy okazji zwróć uwagę na oferty promocyjne, które pozwalają sięgnąć po dodatkową premię w zamian za założenie konta i spełnienie określonych warunków.
Wirtualne konto bankowe w Revolut
Jednym z najbardziej rozpoznawalnych w Polsce fintechów finansowych jest Revolut, który posiada licencję Europejskiego Banku Centralnego i podlega nadzorowi Banku Litwy. Jednym z podstawowych produktów oferowanych przez ten fintech jest właśnie wirtualne konto bankowe, które oferowane jest w kilku wariantach. Każdy z nich różni się ceną i zakresem oferowanych usług. Oto one:
- Plan Standard – 0 zł miesięcznie
- Plan Plus – 19,99 zł miesięcznie
- Plan Premium – 33,99 zł miesięcznie
- Plan Metal – 55,99 zł miesięcznie
- Plan Ultra – 210 zł miesięcznie.
W ramach planu standardowego możesz liczyć na m.in.:
- bezpłatne konto europejskie,
- bezpłatną kartę Revolut – obowiązuje opłata za dostawę,
- bezpłatne przelewy natychmiastowe do innych użytkowników Revolut,
- bezpłatne przelewy SEPA,
- bezpłatne wypłaty z bankomatów – do 800 zł lub 5 wypłat miesięcznie,
- wymianę walut bez dodatkowych opłat od poniedziałku do piątku – do 1.000 euro miesięcznie,
- całodobowe wsparcie konsultanta.
To tylko wycinek oferty i możliwości związanych z posiadaniem konta w planie standardowym. Jeśli interesują Cię bardziej szczegółowe informacje, to zachęcamy do zapoznania się z publikacjami: Konto Revolut – jaki plan wybrać? oraz Revolut – czym jest i czy może zagrozić bankom?
Wirtualne konto bankowe w N26
Pod tajemniczą nazwą N26 kryje się niemiecki bank interentowy, który działa na podstawie licencji bankowej wydanej w tym samym kraju. Oznacza to, że środki przechowywane na rachunkach w tej instytucji objęte są gwarancjami tamtejszego odpowiednika BFG – do równowartości 100.000 euro na pojedynczego klienta. N26 nie ma oddziałów, więc nawet podczas wycieczki do Niemiec nie załatwisz swoich spraw bezpośrednio z pracownikiem banku.
W N26 założysz wirtualne konto walutowe w euro (EUR) z dostępem przez bankowość elektroniczną i mobilną. Podobnie jak w przypadku Revoluta konto oferowane jest w 4 planach. Każdy z nich różni się ceną oraz zakresem oferowanych usług. Cennik prezentuje się następująco:
- N26 Standard – 0 euro miesięcznie
- N26 Smart – 4,90 euro miesięcznie
- N26 You – 9,90 euro miesięcznie
- N26 Metal – 16,90 euro miesięcznie.
Bezpłatny plan N26 Standard na pierwszy rzut oka wydaje się mocno okrojony względem płatnych wariantów, jednak zakres oferowanych usług powinien być wystarczający dla masowego klienta. Plan ten obejmuje m.in.:
- bezpłatną kartę wirtualną – możesz zamówić też fizyczny nośnik, ale poniesiesz koszty wysyłki w wysokości 10 euro,
- płatności mobilne kartą za pomocą Apple Pay lub Google Pay,
- płatności zbliżeniowe,
- oprocentowanie oszczędności na poziomie 1,3% bez limitu depozytu,
- dwie bezpłatne wypłaty z bankomatów w euro miesięcznie – w krajach strefy euro.
Aby założyć wirtualne konto w N26 musisz mieć ukończone18 lat, posiadać ważny dokument tożsamości i adres zamieszkania w jednym z 25 krajów (Polska znajduje się na tej liście).
Ile kosztuje wirtualne konto bankowe?
Trudno jednoznacznie odpowiedzieć na tak zadane pytanie, ponieważ ostateczny koszt związany z posiadaniem i korzystaniem z wirtualnego konta bankowego zależy co najmniej od kilku czynników. Najważniejszymi z nich są Twoje potrzeby i konstrukcja danej oferty. Jeśli zamieszasz korzystać z takiego rachunku w ograniczonym zakresie, to jest szansa, że unikniesz wielu opłat. Dla przykładu:
- Revolut w Planie Standard jest bezpłatny;
- konto w niemieckim banku internetowym N26 w wersji standardowej jest bezpłatne;
- Nest Konto w Nest Banku, Konto Millennium 360° w Banku Millennium i Konto Przekorzystne w Banku Pekao prowadzone są bezwarunkowo bezpłatnie.
Możesz trafić również na oferty, w których bezpłatność wirtualnego konta bankowego uzależniona będzie od spełnienia dodatkowych warunków banku np. zapewnienia wpływu wynagrodzenia lub dokonania określonej liczby transakcji bezgotówkowych miesięcznie. W takim wariancie wirtualne konto bankowe może być darmowe, ale wcale nie musi. Wszystko zależeć będzie od Twojej determinacji w spełnianiu oczekiwań banku.
Decydując się na wirtualne konto bankowe gwarantujące dostęp do bardziej wyszukanych usług, jak np. darmowe przelewy międzynarodowe i ubezpieczenia, musisz liczyć się z koniecznością wykupienia droższego pakietu. W przeciwnym wypadku będziesz ponosić jednorazowe koszty wybranych usług, a nawet nie będziesz mieć dostępu do określonych udogodnień.
Podchodząc do sprawy kosztów w bardziej obrazowy sposób – najwyższy plan Revoluta wyceniony jest na 210 zł miesięcznie, a najwyższy plan w banku N26 to koszt na poziomie 16,90 euro miesięcznie.
Czy wirtualne konta bankowe są bezpieczne?
Oceniając poziom bezpieczeństwa wirtualnych kont bankowych warto skupić się na trzech aspektach. Pierwszy z nich związany jest do Twoją świadomością ryzyk i podejściem do zarządzania swoim rachunkiem. Wirtualne konto bankowe, jak i każde inne, nie będzie bezpieczną przystanią dla Twoich pieniędzy, jeśli m.in.:
- logujesz się na swoje konto z przypadkowych urządzeń i łączysz się z publicznymi i niezabezpieczonymi sieciami,
- klikasz przypadkowe linki otrzymywane z nieznanych źródeł,
- uruchamiasz programy i aplikacje nieznanego pochodzenia,
- nie korzystasz z oprogramowania antywirusowego,
- udostępniasz swoje hasła i loginy lub/i przetrzymujesz te dane w łatwo dostępnych miejscach,
- nie sprawdzasz wyrywkowo prób nieudanego logowania na Twoje konto,
- nie masz nawyku wylogowywania się z usługi bankowości elektronicznej i mobilnej.
Drugi aspekt związany z oceną bezpieczeństwa wirtualnych kont bankowych jest wiarygodność instytucji, w której zakładasz taki rachunek. Sprawdź, czy wytypowane instytucje dysponują licencjami bankowymi oraz jakim podlegają regulacjom. W grę wchodzą tu również gwarancje ochrony depozytów. Brak takich zabezpieczeń oznacza, że wraz z bankructwem firmy stracisz wszystkie środki zgromadzone na wirtualnych kontach.
Ostatnim elementem wpływającym na poziom bezpieczeństwa wirtualnych kont bankowych są oferowane technologie ograniczające nieautoryzowany dostęp do rachunku. Mowa tu o m.in.:
- dwuskładnikowej autoryzacji np. za pomocą loginu i hasła oraz potwierdzenia w aplikacji mobilnej,
- zabezpieczeniu płatności kartą w internecie, czyli tzw. 3D Secure – więcej na ten temat dowiesz się z poradnika: 3D Secure – bezpieczne płatności kartą w Internecie,
- zabezpieczeniach biometrycznych tj. odcisk palca czy skan twarzy,
- zastosowaniu odpowiednich certyfikatów bezpieczeństwa.
Wypowiedź eksperta
Izabela StachuraJakie są zalety wirtualnych kont bankowych?
Podstawową zaletą wirtualnych kont bankowych jest wygoda w zarządzaniu osobistym budżetem. Samo założenie rachunku i weryfikacja tożsamości odbywają się zdalnie, więc nie musisz odwiedzać w tym celu stacjonarnej placówki. Wirtualne konta bankowe to również:
- dostęp do bardziej wyszukanych produktów i usług tj. jednorazowe karty debetowe, platformy do zakupu kryptowalut, dostęp do saloników lotniskowych i cashback za wybrane płatności,
- możliwość oszczędzania w walutach obcych na korzystniejszych warunkach,
- możliwość wybrania bezpłatnego pakietu lub uniknięcia opłat w zamian za spełnienie dodatkowych warunków,
- korzystne warunki związane z płatnościami zagranicznymi oraz dostęp do wielu walut,
- intuicyjne aplikacje mobilne pozwalające zarządzać budżetem za pomocą smartfonów.
Jakie są wady wirtualnych kont bankowych?
Pomimo wielu zalet wirtualne konta bankowe nie są wolne od wad – przede wszystkim dla osób z bardziej tradycyjnym podejściem do bankowości. Wiele z fintechów oraz kilka banków uniwersalnych nie prowadzi fizycznych oddziałów, przez co nie załatwisz w nich swoich spraw podczas spotkania z konsultantem. Wśród pozostałych wad wirtualnych kont bankowych wymienić można:
- ryzyko związane z utratą środków w przypadku bankructwa podmiotu, który nie posiada licencji bankowej i odpowiednich gwarancji,
- wsparcie na infolinii lub czacie w językach obcych – nie każdy podmiot prowadzi obsługę w języku polskim,
- ryzyko awarii systemów i brak możliwości zalogowania się na swoje konto,
- brak możliwości założenia w niektórych fintechach rachunku z polskim numerem IBAN.
Teraz już wiesz czym są wirtualne konta bankowe i jak rozwiązania tego typu mogą wpływać na Twoje codzienne życie. Jest duża szansa, że korzystasz już z takiego właśnie rachunku i zarządzasz swoim budżetem z poziomu bankowości internetowej lub aplikacji mobilnej. Jeśli nie, to skorzystaj z rankingu kont osobistych i sprawdź, co mogą zapewnić Ci takie rozwiązania.
Co warto wiedzieć?
- Założenie wirtualnego konta bankowego odbywa się całkowicie online – od złożenia wniosku, przez weryfikację tożsamości, do otwarcia rachunku.
- Wirtualne konto bankowe może być prowadzone bezpłatnie. W takim wariancie często nie możesz liczyć na dostęp do bardziej wyszukanych produktów i usług finansowych.
- Do wirtualnego konta możesz wyrobić kartę płatniczą. Od Ciebie zależy, czy będzie to fizyczny nośnik czy tylko karta wirtualna. Za wyrobienie i dostarczenie plastikowej karty mogą być pobierane dodatkowe opłaty.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Gdzie najlepiej założyć wirtualne konto bankowe?
Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na tak zadane pytanie. Wszystko zależy od Twoich oczekiwań. Jeśli dużo podróżujesz i często wymieniasz waluty, to zapewne zainteresujesz się ofertą np. Revoluta. Jeśli zależy Ci na rachunku w euro w niemieckim banku internetowym, to przyjrzysz się bliżej propozycji N26. Możesz też wybrać wirtualne konto w jednym z banków działających w Polsce – porównasz je w rankingu kont osobistych.
Jak założyć wirtualne konto bankowe?
Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na tak zadane pytanie. Wszystko zależy od Twoich oczekiwań. Jeśli dużo podróżujesz i często wymieniasz waluty, to zapewne zainteresujesz się ofertą np. Revoluta. Jeśli zależy Ci na rachunku w euro w niemieckim banku internetowym, to przyjrzysz się bliżej propozycji N26. Możesz też wybrać wirtualne konto w jednym z banków działających w Polsce – porównasz je w rankingu kont osobistych.
Czym są wirtualne rachunki do płatności masowych?
Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na tak zadane pytanie. Wszystko zależy od Twoich oczekiwań. Jeśli dużo podróżujesz i często wymieniasz waluty, to zapewne zainteresujesz się ofertą np. Revoluta. Jeśli zależy Ci na rachunku w euro w niemieckim banku internetowym, to przyjrzysz się bliżej propozycji N26. Możesz też wybrać wirtualne konto w jednym z banków działających w Polsce – porównasz je w rankingu kont osobistych.
Źródła
https://www.zbp.pl/raporty-i-publikacje/raporty-cykliczne/raport-netbank
https://n26.com/en-eu
