O rezygnacji z ubezpieczenia kredytu myślą najczęściej osoby, które nie są zadowolone z warunków polisy lub ze zbyt wysokich składek. Jednak czy można zrezygnować z ubezpieczenia od kredytu w trakcie jego spłaty? I w jaki sposób to zrobić? Poniżej odpowiem na te pytania, a także wyjaśnię, jakie skutki może wywołać wypowiedzenie umowy ubezpieczenia kredytu.
- 1. Czym jest i jak działa ubezpieczenie kredytu?
- 1.1. Czy zakup polisy ubezpieczeniowej do kredytu jest obowiązkowy?
- 2. Czy można zrezygnować z ubezpieczenia kredytu?
- 3. Kiedy można zrezygnować z ubezpieczenia kredytu i na czym to polega?
- 4. Jakie skutki niesie za sobą wypowiedzenie umowy ubezpieczenia kredytu?
- 4.1. Potencjalne korzyści z rezygnacji z ubezpieczenia kredytu
- 4.2. Konsekwencje rezygnacji z ubezpieczenia kredytu, na które warto uważać
- 5. Czy można odzyskać składki za okres niewykorzystanej ochrony ubezpieczeniowej?
- 6. Jak zrezygnować z ubezpieczenia kredytu krok po kroku?
- 6.1. Rezygnacja z ubezpieczenia kredytu – wzór pisma
- 7. Jak wygląda rezygnacja z ubezpieczenia kredytu w wybranych bankach?
- 7.1. Rezygnacja z ubezpieczenia kredytu w PKO BP
- 7.2. Rezygnacja z ubezpieczenia kredytu w Santander Consumer Bank
- 7.3. Rezygnacja z ubezpieczenia kredytu w Pekao
- 7.4. Rezygnacja z ubezpieczenia kredytu w Alior Banku
- 7.5. Rezygnacja z ubezpieczenia kredytu w Banku Millennium
- 7.6. Rezygnacja z ubezpieczenia kredytu w VeloBanku
- 8. Kiedy warto rezygnować z ubezpieczenia do kredytu?
- 9. Warto zapamiętać
Banki coraz częściej zachęcają klientów do wykupienia ubezpieczenia kredytu, a czasami wręcz uzależniają od tego możliwość skorzystania z oferty. W wielu przypadkach z takiej polisy można jednak potem zrezygnować. Warto jednak mieć świadomość, że rezygnacja z ubezpieczenia kredytu wiąże się z pewnymi konsekwencjami i nie zawsze okazuje się korzystnym rozwiązaniem.
Czym jest i jak działa ubezpieczenie kredytu?
Ubezpieczenie kredytu jest to rodzaj polisy, która chroni bank i kredytobiorcę na wypadek losowych sytuacji utrudniających lub uniemożliwiających terminową spłatę zobowiązania. Najczęściej są to zatem ubezpieczenia:
- na wypadek utraty pracy i dochodów,
- czasowej niezdolność do pracy na skutek ciężkiej choroby lub wypadku,
- śmierci kredytobiorcy.
W przypadku wystąpienia określonych zdarzeń ubezpieczyciel pokrywa raty kredytu za kredytobiorcę. Właśnie dlatego polisa często jest traktowana jako zabezpieczenie kredytu. Jej wykupienie może też zapewnić szereg korzyści, ponieważ dzięki temu:
- możesz zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu pomimo niskiej zdolności kredytowej,
- masz szanse na korzystniejsze warunki kredytowania np. niższe oprocentowanie,
- w przypadku ubezpieczenia na życie przy kredycie zabezpieczysz bliskich przed odziedziczeniem długu po twojej śmierci.
Wypowiedź eksperta
Izabela StachuraCzy zakup polisy ubezpieczeniowej do kredytu jest obowiązkowy?
Obecnie banki proponują ubezpieczenie już niemal do każdego rodzaju kredytu, a więc np. gotówkowego, konsolidacyjnego i hipotecznego. Jednak czy bank może wymagać ubezpieczenia kredytu? Odpowiedzi należy poszukać w przepisach.
Obowiązkowe ubezpieczenia wymienia ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych (Dz. U. z 2023 r. poz. 2500). Zgodnie z art. 4 tego aktu prawnego do takich ubezpieczeń obowiązkowych należą m.in.:
🚗 ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych,
🧑🏻🌾 ubezpieczenie OC rolników,
🏘️ ubezpieczenie budynków rolniczych.
Na liście obowiązkowych ubezpieczeń nie widnieje natomiast ubezpieczenie kredytu, czyli jego wykupienie nie jest ustawowym obowiązkiem konsumenta.
Warto jednak zwrócić uwagę na przepisy szczegółowe odnoszące się do kredytów.
Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, która reguluje zasady udzielania m.in. kredytów gotówkowych do kwoty 255 550 zł, przewiduje bowiem możliwość wymagania przez bank ubezpieczenia kredytu. Wskazuje na to choćby art. 7 pkt. 3 tejże ustawy, który mówi:
Jeżeli do zawarcia umowy o kredyt konsumencki, na warunkach określonych w reklamie, niezbędne jest zawarcie umowy dodatkowej, w szczególności umowy ubezpieczenia, a kosztu takiej umowy nie można z góry określić, kredytodawca lub pośrednik kredytowy podaje konsumentowi w sposób jednoznaczny, zrozumiały i widoczny informację o tym obowiązku wraz z rzeczywistą roczną stopą oprocentowania.
Z kolei Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami w art. 9 pkt. 2 przewiduje:
Kredytodawca może wymagać od konsumenta zawarcia lub posiadania umowy ubezpieczenia dotyczącej umowy o kredyt hipoteczny lub przelewu wierzytelności z tej umowy ubezpieczenia na kredytodawcę, informując jednocześnie konsumenta o możliwości wyboru oferty dowolnego ubezpieczyciela odpowiadającej minimalnemu zakresowi ubezpieczenia akceptowanemu przez kredytodawcę.
Podsumowując, ubezpieczenie kredytu co do zasady jest dobrowolne. Bank jednak ma prawo uzależnić udzielenie ci finansowania od wykupienia polisy, zwłaszcza jeśli takie ubezpieczenie ma być zabezpieczeniem kredytu. Może też uzależnić od tego warunki kredytowania np. wysokość oprocentowania.
Czy można zrezygnować z ubezpieczenia kredytu?
Rezygnacja z ubezpieczenia kredytu jest możliwa i taką możliwość przewiduje w zasadzie każda umowa polisy. Pewne ograniczenia w tym zakresie mogą jednak widnieć w twojej umowie kredytowej.
Takim ograniczeniem może być przede wszystkim sytuacja, gdy ubezpieczenie jest zabezpieczeniem spłaty kredytu. Wówczas najczęściej bank wymaga, by w przypadku rezygnacji z ubezpieczenia klient przedstawił zabezpieczenie zamienne. Może nim być np. poręczenie cywilne osoby trzeciej lub zawarte we własnym zakresie inne ubezpieczenie. Co ważne, jeśli klient tego nie zrobi, bank ma prawo do wypowiedzenia umowy kredytu.
Powyższe ograniczenie występuje jednak głównie w przypadku kredytów hipotecznych lub kredytów gotówkowych udzielonych w wysokiej kwocie. Warto tutaj dodać, że przy kredycie hipotecznym zabezpieczeniem jest najczęściej ubezpieczenie nieruchomości, a czasami też ubezpieczenie na życie. Rezygnacja z takich ubezpieczeń jest więc możliwa, ale może wymagać przedstawienia alternatywnego zabezpieczenia kredytu. Podobne zasady mogą obowiązywać, jeśli chodzi o ubezpieczenie pomostowe, czy też ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.
Zupełnie inaczej jest przy niewielkich pożyczkach czy też kredytach ratalnych. W ich przypadku ubezpieczenie bowiem ma zazwyczaj charakter całkowicie dobrowolny. Z tego też względu rezygnacja z polisy nie stanowi większego problemu i skutkuje co najwyżej pogorszeniem warunków kredytowania.
Kiedy można zrezygnować z ubezpieczenia kredytu i na czym to polega?
Z ubezpieczenia kredytu można zrezygnować w dowolnym momencie trwania umowy polisy i nie wymaga to podawania przyczyny. Taka rezygnacja może odbyć się też w dwojaki sposób, czyli poprzez:
- odstąpienie od umowy ubezpieczenia – klient ma do tego prawo w ciągu 30 dni od daty zawarcia umowy;
- wypowiedzenie umowy ubezpieczenia kredytu – można je złożyć w każdym czasie jej trwania.
Zarówno oświadczenie o odstąpieniu od umowy ubezpieczenia, jak i jej wypowiedzenie należy złożyć w banku, który udzielił kredytu lub bezpośrednio u ubezpieczyciela.
Jakie skutki niesie za sobą wypowiedzenie umowy ubezpieczenia kredytu?
Rezygnacja z ubezpieczenia kredytu w trakcie trwania umowy kredytowej niesie za sobą pewne konsekwencje, które warto przeanalizować przed podjęciem decyzji o złożeniu wypowiedzenia umowy polisy.
Potencjalne korzyści z rezygnacji z ubezpieczenia kredytu
Pod wieloma względami wypowiedzenie umowy ubezpieczenia kredytu może być dobrym, a nawet opłacalnym rozwiązaniem. Dzięki temu możesz bowiem liczyć na następujące korzyści:
- obniżenie rat i całkowitego kosztu kredytu o koszt składek ubezpieczeniowych;
- możliwość odzyskania części zapłaconych już składek;
- uwolnienie się od niekorzystnej umowy polisy (np. drogiej i niezapewniającej odpowiedniej ochrony).
Konsekwencje rezygnacji z ubezpieczenia kredytu, na które warto uważać
Zrezygnowanie z ubezpieczenia kredytu może jednak przynieść także negatywne konsekwencje. W efekcie takiej decyzji możesz bowiem na przykład:
- utracić promocyjne warunki kredytu – bank może zatem np. podwyższyć prowizję, marżę lub oprocentowanie kredytu,
- obniżyć swoją zdolność kredytową – w efekcie bank może więc zażądać innego zabezpieczenia kredytu lub nawet rozwiązać umowę kredytową.
Najważniejszą konsekwencją rezygnacji z ubezpieczenia kredytu jest oczywiście utrata ochrony ubezpieczeniowej. Przemyśl zatem, czy w sytuacji nieprzewidzianych problemów dasz radę terminowo spłacać zobowiązanie.
Przykład
Czy można odzyskać składki za okres niewykorzystanej ochrony ubezpieczeniowej?
Po rezygnacji z ubezpieczenia kredytu masz prawo do zwrotu składki za niewykorzystany okres ochrony. Co ważne:
- w przypadku odstąpienia od umowy polisy w ciągu 30 dni od dnia jej zawarcia – przysługuje zwrot pełnej składki;
- po wypowiedzeniu umowy – otrzymasz tylko część składki za faktycznie niewykorzystany okres ochrony.
Jak odzyskać ubezpieczenie z kredytu? W tym celu należy zwykle złożyć stosowny wniosek, w którym trzeba też wskazać np. numer rachunku bankowego do zwrotu. W większości banków taką dyspozycję złożysz przy okazji składania rezygnacji z ubezpieczenia. Na zwrot składki możesz natomiast liczyć w terminie od 14 do 30 dni, ale warto to sprawdzić w ogólnych warunkach ubezpieczenia.
Uwaga!
Jak zrezygnować z ubezpieczenia kredytu krok po kroku?
Chcąc zrezygnować z ubezpieczenia kredytu, musisz dopełnić pewnych formalności, ale na szczęście nie są one skomplikowane. Zwykle sprowadzają się do złożenia wypowiedzenia umowy ubezpieczenia kredytu lub oświadczenia o odstąpieniu od umowy. Poniżej podpowiadamy jednak, jak zrezygnować z ubezpieczenia kredytu krok po kroku, by przeprowadzić taką operację prawidłowo i bezpiecznie.
1. Sprawdź warunki rezygnacji z ubezpieczenia.
Przede wszystkim sprawdź, czy w twojej umowie kredytowej znajdują się jakieś zapisy, które ograniczają możliwości rezygnacji z ubezpieczenia kredytu lub przewidują po takiej rezygnacji zmianę warunków kredytowania. Sprawdź także, jakie są zasady złożenia rezygnacji z polisy ubezpieczeniowej w jej umowie lub ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU).
2. Złóż rezygnację z umowy ubezpieczenia kredytu w sposób wymagany przez bank.
W większości banków będziesz musiał sporządzić specjalne pismo i złożyć je np. bezpośrednio w oddziale banku lub przesłać listownie, bądź elektronicznie. Pamiętaj, że w ciągu pierwszych 30 dni będzie to odstąpienie od umowy ubezpieczenia kredytu, natomiast później wypowiedzenie.
3. Dopełnij ewentualnych formalności wymaganych po rezygnacji z ubezpieczenia kredytu.
Może być tu konieczne np. dostarczenie do banku alternatywnej polisy lub złożenie oddzielnego wniosku o zwrot składki za niewykorzystany okres ochrony.
4. Potwierdź zakończenie umowy ubezpieczeniowej.
Takie potwierdzenie na piśmie powinien dostarczyć ci bank lub ubezpieczyciel.
Rezygnacja z ubezpieczenia kredytu – wzór pisma
Jak napisać rezygnację z ubezpieczenia kredytu? Większość banków udostępnia wzór wypowiedzenia umowy ubezpieczenia, który wystarczy wypełnić i podpisać. Równie dobrze możesz jednak sporządzić takie pismo samodzielnie. Oto, jakie informacje powinny się w nim znaleźć:
- numer umowy ubezpieczenia (polisy),
- numer umowy kredytowej,
- dane ubezpieczającego – imię, nazwisko i numer PESEL,
- określenie sposobu rezygnacji z ubezpieczenia kredytu – odstąpienie od umowy lub wypowiedzenie,
- dyspozycja zwrotu składki na wskazany numer konta bankowego,
- miejscowość i data złożenia rezygnacji,
- podpis.
Sama treść rezygnacji z ubezpieczenia kredytu może natomiast brzmieć następująco:
Niniejszym oświadczam, że z dniem (…) wypowiadam umowę ubezpieczenia o numerze (…) i dotyczącej umowy kredytowej o numerze (…). Jednocześnie proszę o zwrot składki ubezpieczeniowej na wskazany poniżej numer konta bankowego (…).
Jak wygląda rezygnacja z ubezpieczenia kredytu w wybranych bankach?
Ogólne zasady rezygnacji z ubezpieczenia kredytu są we wszystkich bankach bardzo podobne, a więc w każdym z nich należy złożyć oświadczenie o odstąpieniu od umowy lub jej wypowiedzenie. Różnice dotyczą natomiast głównie sposobu złożenia takiego dokumentu, a także wypłaty składki za niewykorzystany okres ochrony.
Rezygnacja z ubezpieczenia kredytu w PKO BP
Rezygnacja z ubezpieczenia kredytu w PKO BP jest możliwa w każdym czasie i skutkuje natychmiastowym rozwiązaniem umowy. Innymi słowy, ochrona ustanie z dniem złożenia przez ciebie wypowiedzenia umowy lub oświadczenia o odstąpieniu od umowy.
Co ważne, bank udostępnia na swojej stronie uniwersalny formularz rezygnacji z polisy, który dotyczy np. ubezpieczenia pożyczki gotówkowej oraz kredytu hipotecznego zakupionego w PKO Życie TU S.A. Taką rezygnację z ubezpieczenia kredytu w PKO BP możesz złożyć na piśmie w dowolnej placówce banku, ale także w bankowości elektronicznej.
W PKO BP przysługuje ci również zwrot składki za niewykorzystany okres ochrony. Otrzymasz go na wskazany w rezygnacji swój numer rachunku bankowego w ciągu 30 dni.
Rezygnacja z ubezpieczenia kredytu w Santander Consumer Bank
Z ubezpieczenia kredytu w Santander Consumer Banku również możesz zrezygnować w każdym momencie. Po złożeniu rezygnacji ochrona ubezpieczeniowa trwa jednak do końca miesiąca.
Samo wypowiedzenie umowy lub oświadczenie o odstąpieniu od umowy ubezpieczenia należy natomiast złożyć w formie pisemnej i możesz to zrobić w następujący sposób:
🚶🏼♂️ osobiście w jednym z oddziałów banku,
🖥️ wysyłając wniosek w bankowości elektronicznej,
💻 przesyłając pismo poprzez formularz kontaktowy dostępny na stronie banku.
Za niewykorzystany okres ochrony bank zwraca składkę i robi to w ciągu 30 dni od dnia otrzymania pisma o rezygnacji z ubezpieczenia. Zwrot może nastąpić przelewem bankowym, przekazem pocztowym lub gotówką wypłacaną w placówce banku. Może też zostać zaksięgowany na poczet spłaty kredytu.
Rezygnacja z ubezpieczenia kredytu w Pekao
W Banku Pekao rezygnacja z ubezpieczenia kredytu możliwa jest w dowolnym momencie i bez konieczności podawania przyczyny. Wymaga też złożenia pisemnego oświadczenia bezpośrednio w banku lub u ubezpieczyciela (np. PZU Życie S.A.).
Umowa ubezpieczenia rozwiązuje się ostatniego dnia miesięcznego okresu, za który została opłacona składka i w którym Bank lub PZU Życie SA otrzymał oświadczenie o wypowiedzeniu. W przypadku nadpłacenia składki bank zwraca ją za niewykorzystany okres ochrony.
Rezygnacja z ubezpieczenia kredytu w Alior Banku
Rezygnacja z ubezpieczenia kredytu w Alior Banku jest możliwa, o ile taką możliwość przewiduje umowa kredytu. Umowę ubezpieczenia możesz wypowiedzieć w każdym momencie jej trwania i bez podawania przyczyny. Pismo w sprawie rezygnacji z polisy należy złożyć w banku lub bezpośrednio u ubezpieczyciela. Możesz to zrobić:
🚶🏼♂️ osobiście,
📨 drogą korespondencyjną,
🖥️ za pomocą poczty elektronicznej.
Rozwiązanie umowy następuje z dniem otrzymania wypowiedzenia przez ubezpieczyciela, ale nie wcześniej niż z końcem miesiąca, za który została opłacona rata składki. Bank zwraca więc składki za niewykorzystany okres ochrony głównie wtedy, gdy zostały one zapłacone z góry.
Rezygnacja z ubezpieczenia kredytu w Banku Millennium
Rezygnację z ubezpieczenia kredytu w Banku Millennium możesz złożyć wyłącznie na piśmie w placówce banku. Możesz to też zrobić w dowolnym momencie trwania umowy. Istnieje możliwość otrzymania zwrotu składki za niewykorzystany okres ochrony. Jednak w przypadku wypowiedzenia umowy taki zwrot może być przekazany wyłącznie na poczet spłaty kredytu.
Rezygnacja z ubezpieczenia kredytu w VeloBanku
Z ubezpieczenia kredytu w VeloBanku możesz zrezygnować w dowolnym momencie trwania umowy. Wystarczy w tym celu złożyć w banku lub u agenta ubezpieczeniowego pisemne oświadczenie o odstąpieniu od umowy (w ciągu 30 dni od zawarcia umowy) lub pisemne wypowiedzenie.
Umowa zostaje rozwiązana z dniem dostarczenia takiego pisma o rezygnacji z polisy. Kredytobiorcy przysługuje zwrot składki za niewykorzystany okres ochrony, ale warunki umowy kredytowej mogą przewidywać, że zostanie ona przekazana na poczet spłaty kredytu.
Kiedy warto rezygnować z ubezpieczenia do kredytu?
Jak widzisz, wypowiedzenie ubezpieczenia kredytu jest pod względem formalnym dość prostą procedurą. Może jednak przynieść różne skutki finansowe, dlatego decyzję o zrezygnowaniu z polisy zawsze warto poprzedzić dokładną analizą warunków umowy kredytowej.
Tak naprawdę istnieje kilka sytuacji, w których faktycznie warto zrezygnować z ubezpieczenia kredytu:
- jeśli ubezpieczenie kredytu jest zbędne – możesz tak uznać np. w przypadku gdy masz solidną poduszkę finansową lub gdy ubezpieczenie dotyczy pożyczki w niewielkiej kwocie, którą nawet w trudnej sytuacji życiowej dasz radę spłacić samodzielnie;
- gdy już posiadasz podobne ubezpieczenie – nie zawsze jest sens np. kupować ubezpieczenia kredytu na wypadek śmierci, jeśli masz już ubezpieczenie na życie z sumą ubezpieczenia pokrywającą wysokość zobowiązania wobec banku;
- jeżeli warunki ubezpieczenia nie są korzystne – czyli gdy np. polisa jest bardzo droga, a nie zapewnia ci dostatecznej ochrony.
W przypadku gdy rezygnacja z ubezpieczenia kredytu ma przynieść wyłącznie oszczędności na składkach ubezpieczeniowych pamiętaj, by dokładnie sprawdzić, czy bank nie zmieni warunków kredytu. Jeśli bowiem podwyższy ci np. oprocentowanie, taka rezygnacja z polisy może okazać mało opłacalna.
Warto zapamiętać
- Z ubezpieczenia kredytu możesz zrezygnować w dowolnym momencie trwania umowy. Warto jednak sprawdzić warunki umowy kredytowej, która może w tym zakresie przewidywać pewne ograniczenia lub niekorzystne zmiany warunków kredytowania po wypowiedzeniu ubezpieczenia.
- Rezygnacja z ubezpieczenia kredytu następuje albo wskutek odstąpienia od umowy w ciągu pierwszych 30 dni jej trwania, albo wskutek jej wypowiedzenia. W obu przypadkach stosowne pismo należy złożyć w banku lub u ubezpieczyciela.
- Wskutek rezygnacji z ubezpieczenia kredytu obniży się całkowity koszt kredytu, a bank zwróci ci składki za okres niewykorzystanej ochrony ubezpieczeniowej. Wypowiedzenie umowy ubezpieczenia może wiązać się jednak z pogorszeniem warunków kredytu np. podwyższeniem marży lub oprocentowania.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy możliwa jest rezygnacja z ubezpieczenia kredytu hipotecznego?
Możliwość rezygnacji z ubezpieczenia kredytu hipotecznego określa umowa kredytowa. Banki mogą tutaj narzucać pewne ograniczenia, jeśli chodzi o polisy stanowiące dodatkowe zabezpieczenie spłaty kredytu, czyli np. ubezpieczenie nieruchomości, ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, czy też ubezpieczenie pomostowe.
Jak rezygnacja z ubezpieczenia wpływa na całkowity koszt kredytu?
Wskutek rezygnacji z ubezpieczenia kredytu całkowity koszt kredytu obniży się o koszt składek ubezpieczeniowych. Warto jednak pamiętać, że jednocześnie bank może zmienić warunki kredytowania, a więc np. podwyższyć marżę lub oprocentowanie, co wpłynie na zwiększenie kosztów kredytowych.
Czy zwrot ubezpieczenia kredytu przysługuje tylko w przypadku rezygnacji z polisy?
O zwrot ubezpieczenia kredytu możesz się ubiegać nie tylko po wypowiedzeniu umowy ubezpieczenia, czy też po odstąpieniu od takiej umowy. Bank powinien ci zwrócić składki za niewykorzystany okres ochrony także w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu. Możesz też liczyć na zwrot całej składki, jeśli skorzystasz z sankcji kredytu darmowego.
Źródła
Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych (Dz.U.2025.0.367 t.j.), stan prawny na dzień 4 kwietnia 2025 r.
Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz.U.2024.0.1497 t.j.), stan prawny na dzień 4 kwietnia 2025 r.
Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (Dz.U.2022.0.2245 t.j.), stan prawny na dzień 4 kwietnia 2025 r.
no super właśnie po takim artykule spodziewałem się, że będzie tu rozpisane w jakim banku jakie są konsekwencje rezygnacji ….. bo to że można to raczej każdy wie