Domy i mieszkania są narażone na różne ryzyka przez cały rok. W miesiącach zimowych niebezpieczne mogą się okazać zalegający śnieg na dachu, gwałtowna odwilż, a nawet nieodśnieżony chodnik. Sprawdzamy, jakie zdarzenia uwzględnić w polisie, aby ubezpieczenie nieruchomości zimą okazało się skuteczne w wyniku gwałtownych opadów śniegu, zamarzania, jak i topnienia.

Zima to szczególny czas dla właścicieli nieruchomości. Muszą się oni zmierzyć nie tylko z wyższymi rachunkami za ogrzewanie, ale także z anomaliami pogodowymi. Na szczęście ochrona z polisy mieszkaniowej trwa przez minimum 12 miesięcy, więc nawet śnieg czy mróz w kwietniu czy październiku nie zaskoczą żadnego z ubezpieczonych lokatorów.

Czy ubezpieczenie chroni dom od burzy śnieżnej, zawiei i zamieci?

W polisie mieszkaniowej dostajemy w pakiecie całą paletę zdarzeń losowych. Wśród nich są przewidziane różnego rodzaju anomalie pogodowe, jak gwałtowne opady deszczu, burze i skutki uderzenia pioruna czy opady gradu. Wśród zdarzeń znajduje się także ryzyko określane przez TU jako śnieg i lód.

To oznacza, że nieruchomość będzie chroniona nie od samego śniegu czy lodu, ale ich skutków. Mogą to być:

  • naruszenie konstrukcji dachu w wyniku gwałtownego nagromadzenia śniegu,
  • rozszczelnienie poszycia dachowego przez gwałtowne roztopy śniegu,
  • rozszczelnienie poszycia dachowego przez gwałtowne zamarzanie wody,
  • lawina w miejscowościach górskich (śnieżna i błotna).

A co w takim razie w przypadku burzy śnieżnej, zawiei i zamieci? Czy polisa mieszkaniowa ochroni nas przed skutkami tych zdarzeń? Nie bezpośrednio, bo trudno sobie wyobrazić szkodę w wyniku któregoś z tych zdarzeń. Jednak gwałtowne załamanie pogody zimą może prowadzić do wielu innych nieprzewidzianych zdarzeń, jak uderzenie pojazdu w budynek, upadek drzewa czy masztu, jak również lokalne podtopienia i powódź. Dlatego warto uwzględnić w polisie jak najwięcej zdarzeń losowych. Część z nich razem ze śniegiem i lodem znajduje się już w wariancie podstawowym, ale niektóre typu powódź trzeba dokupić.

Jak ubezpieczyć nieruchomość od ryzyk zimowych? 

W polisie mieszkaniowej nie znajdziemy osobnych ryzyk, które występują zimą, ale cały pakiet zdarzeń losowych. Niektóre z tych zdarzeń, przydatnych szczególnie zimową porą, znajdują się w podstawie, a część trzeba dokupić jako rozszerzenie. 

Podstawa obejmuje zwykle mury i stałe elementy (np., instalacje), a ochronę dla ruchomości trzeba dokupić. W poniżej tabeli ryzyka dodatkowe są dostępne po wykupieniu wariant All Risk (Generali).

Ryzyka dostępne w polisie mieszkaniowej

Ryzyka w wersji podstawowej Ryzyka w wersji rozszerzonej

Ryzyka w wersji All Risk

pożar, 

wybuch, 

uderzenie pioruna, 

upadek statku powietrznego

uderzenie pojazdu

uderzenie fali ponaddźwiękowej

dym i sadza

katastrofa budowlana

akcja ratownicza

wandalizm

rażące niedbalstwo 

powódź

kradzież z włamaniem

rabunek

stłuczenie stałych elementów

kradzież zwykła

silny wiatr

lawina

trzęsienie ziemi

tąpnięcie zapadanie i osuwanie się ziemi

upadek drzew i budowli

śnieg i lód

grad

deszcz

pękanie na skutek mrozu

zalanie 

przepięcie 

Oprac. własne na podstawie polisy Generali, z myślą o domu.

Jak wysokie odszkodowanie za śnieg, lód i pękanie mrozowe? 

W przypadku szkody całkowitej dostaniemy z polisy mieszkaniowej 100% odszkodowania, czyli tyle, ile wskazaliśmy w umowie jako sumę ubezpieczenia (wartość murów, stałych elementów i wyposażenia). 

Działanie śniegu i lodu, a także pękanie mrozowe na ogół nie powodują szkody całkowitej (nieruchomość może być tylko czasowo wyłączona z użytkowania do czasu usunięcia zagrożenia). O wysokości odszkodowania w przypadku ryzyk zimowych zdecyduje rzeczoznawca na miejscu oględzin. 

Jeśli zgodzimy się na wypłatę kwoty zaproponowanej przez TU, do 30 dni powinniśmy otrzymać środki pieniężne na naprawę szkody. A jeśli okoliczności zdarzenia wymagają ustalenia większej liczby szczegółów, TU ma dodatkowe 15 na wypłatę odszkodowania. 

W razie braku zgody, gdy uznamy, że odszkodowanie jest zbyt niskie, mamy prawo odwołać się do ubezpieczyciela, a w razie niepowodzenia do Rzecznika Finansowego.

Kto odpowiada za oblodzony chodnik przed domem? 

Specyficznym zagrożeniem zimą nie tyle dla samej nieruchomości, co dla lokatorów, jest nieodśnieżony chodnik, który przylega do działki, na której stoi nieruchomość. Zgodnie z prawem ten fragment chodnika to także element posesji. 

Jeśli przechodzień poślizgnie się chodniku pod naszym domem i dozna uszczerbku na zdrowiu (złamanie, wstrząs mózgu, skaleczenie), ma prawo domagać się od nas rekompensaty finansowej. W tej sytuacji uratuje nas OC w życiu prywatnym – polisa oferowana w ramach ubezpieczenia nieruchomości. 

Odpowiedzialność cywilna w życiu prywatnym zwykle zawiera się w przedziale od 10 000 zł do 200 000 zł. To oznacza, że do takiej wysokość TU pokrywa rekompensaty finansowe osób trzecich.

WAŻNE!
OC w życiu prywatnym nie działa w przypadku ubezpieczonego lokatora i jego bliskich.

Ile kosztuje ubezpieczenie nieruchomości od śniegu i mrozu? 

Śnieg, mróz i inne zjawiska pogodowe obecne szczególnie zimą są dostępne zazwyczaj w ramach tzw. zdarzeń losowych. Aby poznać cenę takiej polisy, należy określić parametry nieruchomości i wybrać zakres ochrony. 

Ryzyka zimowe znajdziemy już w wersji podstawowej. Taki wariant polisy chroni mury, stałe elementy i teren posesji, a roczne składki zaczynają się od 100 zł. Jeśli chcemy chronić także wyposażenie, w tym na skutek kradzieży i innych ryzyk, składki za przyzwoity pakiet zaczynają się od 200-300 zł za 12 miesięcy ochrony 

Leszek DrozdalskiLeszek Drozdalski

Kiedy ubezpieczenie od ryzyk zimowych nie działa? 

W przypadku ryzyk zimowych ubezpieczenie nie działa w tych samych sytuacjach, co zwykle. TU stosuje wyłączenia odpowiedzialności, gdy: 

  • wyrządzimy szkodę umyślnie; 
  • zignorujemy zagrożenie, np. nie odgarniemy śniegu z dachu, mimo przebywania na miejscu zdarzenia; 
  • doprowadzimy do szkody pod wpływem alkoholu czy innej substancji odurzającej;
  • szkoda powstanie w okresie wojny, strajku, zamieszek ulicznych itp. 

Z polisy mieszkaniowej mieszkaniowej możemy chronić też własne zdrowie zimą dzięki pakietowi NNW dla lokatora. Jednak to rozszerzenie nie obejmuje niektórych rodzajów aktywności, np.: 

  • wspinaczki (górskiej, skałkowej, lodowej); 
  • skoków narciarskich; 
  • skialpinizmu; 
  • zjazdu na nartach lub na snowboardzie poza wyznaczonymi trasami; 
  • innych sportów zimowych (bobsleje, skoki akrobatyczne na nartach, freeskiing). 

Aktywności sportowe są także wyłączone z odpowiedzialność w ramach OC w życiu prywatnym.

Jak dodatkowo zabezpieczyć nieruchomość na zimę? 

Zima lubi zaskakiwać drogowców. Lokatorzy mogą przewidzieć skutki działania niekorzystnych warunków atmosferycznych. Wystarczy pamiętać o kilku zasadach, które ułożyliśmy w punktach. 

1. Dach – szczelność dachu to główny punkt przygotowań domu zimy. Każda drobna nieszczelność może przerodzić się w poważną awarię generującą koszta. A śnieg, mróz i roztopy tylko przyspieszą ten proces. 

2. Komin – brak przeglądu to podwójne zagrożenie. Nie dość, że zgromadzona w przewodzie kominowym sadza może spowodować pożar, to ubezpieczyciel ma prawo odmówić wypłaty odszkodowania. 

3. Rynny – najlepiej wybrać się na dach późną jesienią, kiedy mamy pewność, że więcej liści już nie spadnie. Drożne rynny pozwolą na swobodny przepływ wody deszczowej, która zimą może zamarzać. Dzięki temu unikniemy rozszczelnienia rynien. 

4. Zabezpieczenie okien -  zanim nadejdą zimowe miesiące warto sprawdzić uszczelki. Można je umyć, a jeśli zachodzi taka potrzeba, także zabezpieczyć specjalnym środkiem konserwującym. Oprócz uszczelek ważna jest regulacja okien. Wystarczy je dokręcić w odpowiednich miejscach, a na wiosnę z powrotem nieco poluzować zapewniając przepływ powietrza. 

5. Kratka wentylacyjna – na niej przez cały rok gromadzi się kurz, który hamuje dostęp powietrza. Przyda się także wymiana filtrów.  

6. Piece i grzejniki – kluczowa sprawa także w przypadku ewentualnego odszkodowania z polisy. Ubezpieczyciel może poprosić o aktualny przegląd instalacji grzewczej, która stwierdza drożność, dlatego należy pamiętać o zleceniu takiego przeglądu lub przynajmniej odpowietrzeniu kaloryferów przed sezonem grzewczym. 

7. Instalacja wodna na zewnątrz – jeśli mamy ogródek i korzystamy zewnętrznych urządzeń nawadniających należy zamknąć dopływy wody. Zapominając o tym narażamy się na starty spowodowane działaniem mrozu i pęknięciem rur. 

8. Sprzęt na zimę – podstawą jest zaopatrzenie się w łopatę do odśnieżania i odmrażacz do zamków. W tym ostatnim przypadku ratunkiem może być wezwanie ślusarza na koszt TU, jeśli nasza polisa zawiera pakiet home assistance

Powyższe zasady dotyczą nieruchomości zamieszkanej i ogrzewanej. A co w przypadku domu w budowie? Najlepiej, jeśli zima zastanie nas w momencie, gdy mamy już położony dach i wstawione okna. Tak zabezpieczona inwestycja może czekać do wiosny na dalsze prace, w tym wykończeniowe. Jeśli natomiast brakuje okien, wystarczy zabezpieczyć otwory folią budowlaną o odpowiednim naciągu lub dyktą z płyty pilśniowej. Drugie z rozwiązań tak samo zabezpieczy wnętrze budowy przed działaniem śniegu czy deszczu, a dodatkowo utrudni ewentualne włamanie.

Gdzie kupić ubezpieczenie nieruchomości od skutków zimy? 

Polisę mieszkaniową, która uwzględnia ryzyka zimowe i wiele innych, możemy w prosty sposób kupić przez wcześniejsze porównanie ofert. Do dołączonego formularza wystarczy wpisać parametry nieruchomości (dom, mieszkanie, budynek w budowie), a następnie wybrać ochronę z dostępnego zakresu. Porównanie zajmie kilka minut, a polisa będzie ważne najwcześniej na drugi dzień po opłaceniu składki – od razu z góry lub w kilku ratach. 

Ważne informacje

1. Ubezpieczenie nieruchomości działa przez co najmniej 12 miesięcy, a więc także zimą

2. Niektóre ryzyka zimowe typu śnieg, pękanie mrozowe czy lawina znajdują się już w podstawowej wersji polisy

3. Jeśli ubezpieczamy dom na posesji, do której przylega chodnik, warto rozszerzyć zakres ochrony o OC w życiu prywatnym

4. Najtańsze ubezpieczenie nieruchomości obejmujące ryzyka zimowe kosztuje już od ok. 100 zł rocznie

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie domu i mieszkania zimą

  1. Czy mogę ubezpieczyć dom tylko na czas ferii zimowych?

    Nie, ponieważ najkrótsze umowy polisy mieszkaniowej obejmują okres 12 miesięcy.

  2. Czy dostanę odszkodowanie za uszkodzenie ciała przez spadający sopel?

    Tak, od zarządcy budynku, od którego oderwał się sopel. Dodatkowe odszkodowanie można też uzyskać z własnej polisy, jeśli posiadamy pakiet NNW lokatora.

  3. Czy dostanę rekompensatę za szkodę w nieogrzewanym budynku?

    Nie, zwykle właściciel ubezpieczonego budynku ma obowiązek ogrzewać nieruchomość w okresie zimowym.

  4. Czy polisa chroni też ogród zimowy?

    Tak, np. stałe elementy, ale tylko w zabudowanym ogrodzie zimowym, podobnie jak zabudowanym tarasie czy loggi. Zakres ochrony zależy od TU i może obejmować kradzież, zniszczenie, czy stłuczenie.

  5. Czy polisa obejmuje straty z powodu braku dostępu wody i energii przez działanie mrozu?

    Nie, zwykle TU nie wypłaca rekompensaty za brak dostawy wody bez względu na przyczynę. za wyjątkiem sytuacji gdy dostawa o niewłaściwych parametrach spowoduje zalanie, przepięcie, wybuch, pożar czy pękanie na skutek mrozu.