Urlop w górach to szansa na relaks i aktywne spędzanie czasu. Góry bywają jednak zdradliwe, w związku z czym nawet niegroźne z pozoru potknięcie może okazać się kłopotliwe i bardzo obciążające dla portfela. Podpowiadamy, jak uniknąć komplikacji i niepotrzebnych wydatków podczas zdobywania szczytów. 

Jak czytamy na stronie Tatrzańskiego Ochotniczego Pogotowia Ratunkowego, od 1 grudnia 2021 r. do 31 maja 2022 r. TOPR podjął 432 akcje ratownicze w górach, w tym 334 dotyczyły pomocy turystom pieszym. Co więcej, w prawie połowie, bo aż w 178 przypadkach, były to akcje z wykorzystaniem śmigłowca. 

Interwencje dotyczyły najczęściej potknięć, upadków, a także pogorszenia stanu zdrowia. Ratownicy z Tatrzańskiego Ochotniczego Pogotowia Ratowniczego przyznają, że najczęstszym powodem nieszczęśliwych wypadków w górach jest brak umiejętności, braki w wyposażeniu, ale też zabłądzenie czy upadki z wysokości. Podpowiadamy, jak zabezpieczyć się na wypadek nieszczęścia. 

Dlaczego warto mieć ubezpieczenie turystyczne na wyjazd w góry?

Statystyki dotyczące przyczyny wypadków podczas górskich urlopów mówią jedno: ryzyko wypadku w górach jest naprawdę duże. Znaczenia nie musi mieć doświadczenie ani umiejętności - czasami wystarczy chwila, by drobny upadek, zabłądzenie, a nawet nagłe pogorszenie stanu zdrowia, uniemożliwiły dalszą wędrówkę lub powrót do miejsca początkowego. 

W takich sytuacjach najczęściej jedyną pomocą okazują się zorganizowane akcje poszukiwawcze i ratownicze. W Polsce zarówno pomoc w ramach działania TOPR jak i GOPR jest darmowa, jednak jest to raczej wyjątek od reguły. W innych krajach, w Europie i poza nią, za akcje ratownictwa w razie nieszczęście w górach trzeba będzie zapłacić samemu i to niemało. 

Posiadając odpowiednie ubezpieczenie na wyjazd w góry, zabezpieczymy się na wypadek tego typu nieprzewidzianych kosztów. Dobra polisa zapewni także zwrot kosztów późniejszego leczenia, hospitalizacji, czy transportu medycznego do z powrotem do kraju. 

EKUZ w góry – dlaczego nie wystarczy?

Turyści, którzy w Polsce podlegają ubezpieczeniu w ramach NFZ, przed zagraniczną podróżą mogą bezpłatnie wyrobić tzw. EKUZ, czyli Europejską Kartę Ubezpieczenia Zdrowotnego. Taki dokument pozwala obywatelom państw członkowskich UE i UFTA na nieodpłatne korzystanie z podstawowej opieki medycznej, na takich samych zasadach jak podlegający społecznemu ubezpieczeniu obywatele tego kraju. 

EKUZ to jednak za mało, jeśli planujemy wypoczynek w górach, szczególnie poza Europą. Przede wszystkim karta działa wyłącznie na terenie wspomnianych krajów – w przypadku dłuższych podróży, szczególnie poza Europę, EKUZ nie zadziała, dlatego konieczny będzie zakup indywidualnego ubezpieczenia turystycznego. 

Magdalena KajzerMagdalena Kajzer

Tam gdzie EKUZ obowiązuje, niektóre – nawet te podstawowe – usługi medyczne nie są refundowane na terenie kraju wyjazdu. Dlatego też może się zdarzyć, że zwykły transport karetką do szpitala lub pobyt w tym ostatnim, bez dodatkowego ubezpieczenia będziemy musieli opłacić z własnej kieszeni. 

Przykład: Spędzając zimowy urlop w Tatrach Słowackich, Pan Marek skręcił nogę, zjeżdżając na nartach ze stoku. Chcąc uzyskać jak najszybszą pomoc, mężczyzna skorzystał ze znajdującego się na terenie kurortu prywatnego punktu opieki medycznej, gdzie odbył konsultację ze specjalistą, wykonał podstawowe badania oraz otrzymał opatrunek. Niestety, Pan Marek przed wyjazdem nie zdecydował się na zakup indywidualnego ubezpieczenia. W związku z tym wszelkie związane z medyczną pomocą koszty będzie musiał pokryć z własnej kieszeni, ponieważ EKUZ nie refunduje leczenia w placówkach prywatnych. 

Czego EKUZ nie zapewnia w najchętniej odwiedzanych przez polskich turystów w krajach Europy? 

CZECHY 

  • Stomatolog - refundacji podlegają jedynie podstawowe zabiegi, w każdym innym przypadku pacjent za leczenie musi zapłacić sam. W przypadkach nagłych wysokość opłaty to 90 koron. 

  • Pobyt na szpitalnym oddziale ratunkowym - koszt leczenia na takim oddziale to 90 koron. 

  • Leki - najczęściej to pacjent pokrywa całkowity lub częściowy koszt zakupu leków. NFZ zwróci ewentualną nadwyżkę tylko w sytuacji, gdy przekroczony zostanie roczny limit współpłacenia za leki (5000 koron dla osób dorosłych, 2500 koron dla dzieci, niepełnoletniej młodzieży i emerytów). 

  • Transport powrotny do kraju - taka usługa może kosztować nawet kilkadziesiąt tysięcy euro. 

  • Ratownictwo górskie - akcje ratownictwa górskiego i poszukiwawcze za granicą są całkowicie odpłatne ii najczęściej bardzo wysokie. 

AUSTRIA 

  • Hospitalizacja - jednodniowy pobyt w szpitalu to koszt od 12 do 20 euro. 

  • Podwyższony standard opieki w szpitalu według specjalnego cennika (tzw. Sonderklasse) - jeśli przypadkowo lub bez wiedzy na temat konsekwencji podpiszemy zgodę na opiekę o podwyższonym standardzie, pobyt w szpitalu będzie jeszcze droższy i również nierefundowany. 

  • Wyroby medyczne - nawet w przypadku tych przepisanych na recepcie przez lekarza, w Austrii 10% kosztu kupna środków pomocniczych pokrywa kupujący. 

  • Stomatolog - leczenie stomatologiczne jest odpłatne częściowo, a ceny za usługi ustalane są bezpośrednio przez dentystów. 

  • Leki - w przypadku leków refundowanych, opłata za każdy z nich to 5,55 euro. 

  • Medyczny transport helikopterem (na terenie Austrii) 

  • Ratownictwo górskie - w Austrii ceny takich usług nie są refundowane, za to są bardzo wysokie. 

  • Transport poszkodowanego do kraju 

WŁOCHY 

  • Wizyta u lekarza internisty – za zwykłą wizytę lekarską trzeba zapłacić nawet ponad 35 euro. 

  • Wizyta u specjalisty – w tym przypadku chory pokrywa jedynie część kosztów wizyty. 

  • Stomatolog – pacjent pokrywa koszty leczenia w całości. 

  • Leki – mogą być objęte ryczałtem, darmowe, płatne w połowie lub w całości. Ryczałt może zostać zwrócony przez NFZ, po złożeniu odpowiedniego wniosku. 

  • Transport medyczny do kraju 

  • Ratownictwo górskie 

FRANCJA 

  • Wizyta u internisty i dentysty – całkowity koszt 23 euro. Zwrot wynosi ok. 70% kwoty 

  • Wizyta u lekarza specjalisty – całkowity koszt 25 euro. Lekarz może narzucić własną stawkę, a wszelkie różnice opłaca pacjent. 

  • Ryczałt za wizytę lekarską – 1 euro. 

  • Leki – NFZ zwraca 15%, 30%, 65% lub 100% ceny wykupionych leków (w zależności od rodzaju leku). 

  • Leczenie szpitalne – przeważnie pacjent ponosi 20% kosztów i zostaje zwolniony z dodatkowej dziennej opłaty ryczałtowej. W niektórych przypadkach możliwy jest zwrot 100% kosztów za hospitalizację (pacjent płaci wtedy dzienną opłatę ryczałtową – 18 euro). 

  • Transport sanitarny na terenie Francji – kasa dokonuje zwrotu 65% kosztów. Pacjent musi dodatkowo opłacić ryczałt w wysokości 2 euro (maksymalnie 4 euro dziennie). 

  • Transport medyczny do kraju. 

  • Ratownictwo górskie. 

Bardzo drogi lot śmigłowcem, czyli koszty ratownictwa w górach za granicą

W większości krajów europejskich koszty ratownictwa nie są refundowane. Posiadanie EKUZ niewiele więc zmieni, jeśli w czasie wędrówek po górach dojdzie do wypadku. Owszem, w większości przypadków otrzymamy podstawową pomoc w szpitalu, ale za akcję ratowniczą będzie trzeba zapłacić z własnej kieszeni. 

Interwencja z udziałem śmigłowca na Słowacji wyceniana jest na około 4-5 tysiące euro, nieco mniej może kosztować „zwykła” akcja ratownicza (od około 500 euro wzwyż). 

W Alpach (a koszty ratownictwa są przerzucane na poszkodowanego, zarówno w Austrii, jak i Niemczech, Francji, Włoszech czy Niemczech) godzina pracy ratowników może zostać wyceniona nawet na 1000-2 500 euro. 

Ile kosztują akcje ratownicze?

Użycie śmigłowca 

4 000-10 000 euro 

Akcja ratunkowa 

500-4 000 euro 

Godzina pracy ratowników górskich w Alpach 

1 000-500 euro 

Akcja ratunkowa z użyciem śmigłowca w Szwajcarii 

Nawet do 15 000 euro 

Czy standardowe ubezpieczenie turystyczne na wyjazd w góry wystarczy?

To zależy od tego, w jakie góry planuje się wyjazd i jakie aktywności ma zamiar się tam podejmować. Wejście na niższe szczyty Tatr słowackich czy czeskich Karkonoszy w większości ubezpieczycieli nie będą wymagały dodatkowej ochrony. 

Jeśli jednak planuje się wyjazd w Alpy czy inne wysokie góry, rozszerzenie o uprawianie sportów wysokiego ryzyka lub ekstremalnych będzie konieczne.

Dodatkową ochronę muszą zapewnić sobie również miłośnicy via ferraty, zdobywający szczyty rowerem, organizujący spływy górskie czy inne aktywności na wysokościach.

Sprawdziliśmy, jak to dokładnie wygląda u wszystkich ubezpieczycieli oferujących swoje polisy na rankomat.pl:

Co powinno zawierać ubezpieczenie turystyczne na wyjazd w góry?

Najważniejsze są oczywiście koszty leczenia i ratownictwa. Te pierwsze zagwarantują pomoc nie tylko w razie wypadku, ale i podczas nagłej choroby. Na terenie Europy sumy gwarantowane KL nie powinny być niższe niż 30 000 euro, w pozostałych krajach świata najlepiej dopasować je do wysokości kosztów leczenia w danym kraju. 

Jeśli chodzi o koszty ratownictwa, suma ubezpieczenia nie powinna być niższa niż 10 000 euro, choć w tym przypadku im wyższa tym lepsza. 

Przyda się również NNW, czyli ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków, OC w życiu prywatnym i OC sportowe, a także pakiet assistance w podróży. Obecnie warto również pomyśleć o ubezpieczeniu kosztów rezygnacji z wyjazdu. 

Zabierając w góry większy bagaż lub sprzęt sportowy, możemy ubezpieczyć go od kradzieży, zniszczenia lub utraty. 

Jeśli podczas wyjazdu planujemy uprawiać sporty zimowe, uznawane przez ubezpieczycieli za sporty wysokiego ryzyka lub ekstremalne, również konieczne będzie rozszerzenie ochrony. 

Osoby, które planują odpoczynek i relaks, czy to na stoku czy poza nim, w towarzystwie grzanego wina czy piwa, powinny pamiętać także o klauzuli alkoholowej. 

Przykład: Pani Agnieszka wraz ze znajomymi wybrała się na górską wyprawę we włoskie Dolomity. Podczas odpoczynku turyści wypili jednak trochę alkoholu. Pani Agnieszka podczas wspinaczki pod górę złamała rękę, w związku z czym potrzebowała pomocy medycznej i spędziła kilka dni w szpitalu. Na szczęście tuż przed wyjazdem turystka wykupiła polisę turystyczną w góry wraz z klauzulą alkoholową, dzięki czemu ubezpieczyciel zwróci jej poniesione w wyniku leczenia koszty. 

Jakie firmy oferują ubezpieczenie turystyczne na wyjazd w góry? 

Ubezpieczenie turystyczne na wyjazd w góry, które obejmuje ochroną dodatkowo sporty ekstremalne i sporty wysokiego ryzyka, oferujący ubezpieczyciele jak np. Axa, Nationale-Nederlanden, Allianz, czy Europa. 

Ile kosztuje ubezpieczenie turystyczne na wyjazd w góry?

Oto przykładowy koszt 1-dniowego ubezpieczenia turystycznego na wyjazd w góry, dla jednego dorosłego narciarza planującego urlop w  austriackich górach: 

Ubezpieczyciel 

Axa 

Nationale Nederlanden 

Allianz 

Axa 

Cena 

12,93 PLN 

19,08 PLN 

27,26 PLN 

27,40 PLN 

COVID-19 

TAK 

TAK 

TAK 

TAK 

Leczenie chorego 

200 000 PLN 

150 000 PLN 

500 000 PLN 

40 000 000 PLN 

Pokrycie kosztów testu 

Tylko jeśli lekarz zleci wykonanie testu, niezależnie od wyniku 

Tylko w sytuacji, kiedy test jest niezbędny w przebiegu leczenia (np. lekarz zaleca zrobienie drugiego testu dla potwierdzenia stanu zdrowia) 

Tylko jeśli lekarz zleci wykonanie testu, niezależnie od wyniku 

Tylko jeśli lekarz zleci wykonanie testu, niezależnie od wyniku 

Przedłużony pobyt opiekuna z powodu zachorowania dziecka 

200 000 PLN 

Tylko jeżeli dziecko będzie w szpitalu dłużej niż 7 dni, koszt zakwaterowania (max. 7 dni) 

400 zł/dzień; koszty zakwaterowania (max 7 dni) W ramach Świadczenia „Wizyta Członka Rodziny” 

40 000 000 PLN 

COVID-19 - Przedłużony pobyt z powodu pozytywnego wyniku testu (izolacja) 

TAK 

TAK 

TAK 

Zakwaterowanie i wyżywienie 

3 000 PLN (max 10 dni) 

5 400 PLN 

600 zł na dobę (max. do 14 dni) 

Transport powrotny 

500 PLN 

Bez limitu 

2 000 PLN 

COVID-19 - Przedłużony pobyt z powodu odosobnienia wynikającego z kontaktu z osobą chorą (kwarantanna) 

TAK 

TAK 

Zakwaterowanie i wyżywienie 

5 400 PLN 

600 zł na dobę (max. do 14 dni) 

Transport powrotny 

2 000 PLN 

Koszty leczenia i assistance 

TAK 

TAK 

TAK 

TAK 

Suma ubezpieczenia 

200 000 PLN 

150 000 PLN 

500 000 PLN 

40 000 000 PLN 

Ratownictwo 

200 000 PLN 

100 000 PLN 

50 000 PLN 

40 000 000 PLN 

Koszty hospitalizacji 

TAK 

TAK 

TAK 

TAK 

Transport medyczny do kraju 

Bez limitu 

Bez limitu 

Bez limitu 

TAK 

Stomatolog 

900 PLN 

1000 PLN 

1000 PLN 

2 000 PLN 

Assistance 

W ramach kosztów leczenia 

W ramach kosztów leczenia 

W ramach kosztów leczenia 

W ramach kosztów leczenia 

OC w życiu prywatnym 

TAK 

TAK 

TAK 

Suma ubezpieczenia 

150 000 PLN 

100 000 PLN 

1 500 000 PLN 

Szkody osobowe 

150 000 PLN 

100 000 PLN 

1 500 000 PLN 

Szkody w mieniu 

150 000 PLN 

10 000 PLN 

750 000 PLN 

Ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW) 

TAK 

TAK 

TAK 

TAK 

Suma ubezpieczenia 

20 000 PLN 

10 000 PLN 

40 000 PLN 

150 000 PLN 

Uszczerbek na zdrowiu 

20 000 PLN 

10 000 PLN 

40 000 PLN 

150 000 PLN 

Śmierć 

10 000 PLN 

10 000 PLN 

20 000 PLN 

75 000 PLN 

Ubezpieczenie dla aktywnych 

TAK 

TAK 

TAK 

TAK 

OC sportowe 

150 000 PLN 

100 000 PLN 

Zakres 

181 sportów 

106 sportów 

126 sportów 

181 sportów 

Takie ubezpieczenie można zakupić online na rankomat.pl. Wystarczy wypełnić krótki formularz i zapoznać się z ofertami oraz warunkami ubezpieczycieli. Później wystarczy opłacić składkę online i pobrać lub wydrukować dokument polisy wysłany na adres mailowy. Dzięki temu wyprawy w góry będą bardziej bezpieczne i  nie będą generowały dodatkowych kosztów w razie wypadków. 

Co warto wiedzieć?

  1. Wycieczki w góry są obarczone dużym ryzykiem wypadku.
  2. Zagranicą koszty ratownictwa są opłacane przez poszkodowanych.
  3. Koszt akcji ratunkowej może wynieść od 500 do nawet kilkunastu tysięcy euro.
  4. Ubezpieczenie turystyczne na wyjazd w góry zapewnia pokryci kosztów interwencji ratowników, jak również leczenia, zapewnia NNW, OC, ochronę bagażu i sprzętu sportowego.

Najczęściej zadawane pytania

  1. Czy za akcje ratownicze w górach trzeba płacić?

    Tak. Wszędzie poza Polską akcje ratownictwa górskiego są nie tylko odpłatne, ale najczęściej również bardzo kosztowne. W przeciwieństwie do polskiego GOPR czy TOPR, zagraniczne służby ratunkowe już za samo rozpoczęcie akcji, mogą wystawić naprawdę wysoki rachunek. 

  2. Czym różni się ubezpieczenie górskie od zwykłej polisy?

    Polisa na wyjazd w góry, wzbogacona o rozszerzenie dla aktywnych, chroni turystę także podczas uprawiania sportów, także tych uznawanych za ekstremalne lub wysokiego ryzyka, takich jak np. narty, snowboard, czy wspinaczka górska. 

  3. Kiedy warto mieć ubezpieczenie w góry?

    Ubezpieczenie na wyjazd w góry warto wykupić przede wszystkim na czas aktywnie spędzanego urlopu. Uprawianie zimowych sportów, wędrówki po górach, czy relaks na stoku – w każdej z tych sytuacji podróż powinna zostać ubezpieczona. 

  4. Jakie zalety ma ubezpieczenie górskie?

    Dzięki ubezpieczeniu wyjazdu w góry, zwłaszcza zagraniczne, przede wszystkim unikniemy ogromnych kosztów wynikających z akcji ratownictwa górskiego i transportu medycznego do kraju. Dodatkowo polisa gwarantuje wypłatę odszkodowana poszkodowanych w spowodowanych przez nas wypadkach osobach trzecich. 

  5. Jakie ubezpieczenie turystyczne w góry?

    Na wyprawę w góry trzeba mieć ze sobą ubezpieczenie OC oraz NNW. Polisa powinna pokrywać też koszty leczenia. W niektórych przypadkach ubezpieczyciele wymagają, by wycieczki w góry były rozszerzone o ochronę sportów wysokiego ryzyka.

  6. Ile kosztuje ubezpieczenie w góry?

    Najtańsze ubezpieczenie w góry kosztuje 3,70 zł, a najdroższe 37,20 zł. Optymalną ochronę można zapewnić sobie od około 14 zł za dzień.