Kredyt konsumencki to jedno z najczęściej wykorzystywanych rozwiązań finansowych przez osoby fizyczne, które chcą sfinansować bieżące potrzeby lub większe wydatki. Choć pojęcie to jest powszechnie stosowane, wiele osób nie do końca wie, jakie zobowiązania obejmuje i jakie prawa przysługują konsumentowi. Kredyt konsumencki podlega szczególnym regulacjom prawnym, które mają chronić kredytobiorcę przed nieuczciwymi praktykami. W artykule wyjaśniamy, czym dokładnie jest kredyt konsumencki, jakie formy może przyjmować oraz na co zwrócić uwagę przed podpisaniem umowy.
Jeśli jako konsument zaciągasz pożyczkę lub kredyt na prywatne wydatki, to z dużym prawdopodobieństwem jest to właśnie kredyt konsumencki. Warto mieć tego świadomość, ponieważ taki kredyt regulowany jest odrębnymi przepisami. Narzucają one natomiast szereg obowiązków kredytodawcom, a kredytobiorcom zapewniają wiele przywilejów np. prawo do odstąpienia od umowy kredytu, czy też domagania się zwrotu kosztów kredytowych w ramach tzw. sankcji kredytu darmowego.
Najważniejsze informacje
- Kredyt konsumencki to zobowiązanie finansowe udzielane osobom fizycznym na cele niezwiązane z działalnością gospodarczą.
- Kredyty konsumenckie są regulowane przez prawo, co ma chronić konsumenta i określać obowiązki kredytodawcy.
- Do kredytu konsumenckiego zaliczają się różne formy finansowania, takie jak kredyty gotówkowe, ratalne czy na zakup towarów.
- Kredytodawca musi przed zawarciem umowy ocenić zdolność kredytową klienta i poinformować go o wszystkich kosztach kredytu.
- Koszty kredytu konsumenckiego obejmują oprocentowanie, prowizje i inne opłaty, które wpływają na całkowitą kwotę do spłaty.
- Umowa kredytu konsumenckiego zawiera informacje o terminach spłaty, wysokości rat i warunkach spłaty zobowiązania.
- 1. Co to jest kredyt konsumencki?
- 1.1. Jaki kredyt jest kredytem konsumenckim, a jaki nie?
- 1.2. Kto może udzielić kredytu konsumenckiego?
- 1.3. Kredyt konsumencki a konsumpcyjny – czym się różnią?
- 1.4. Rodzaje kredytu konsumenckiego
- 2. Zasady udzielania kredytu konsumenckiego
- 2.1. Obowiązki informacyjne przed udzieleniem kredytu konsumenckiego
- 2.2. Badanie zdolności kredytowej
- 2.3. Umowa o kredyt konsumencki
- 2.4. Maksymalny koszt kredyt konsumenckiego
- 2.5. Restrukturyzacja kredytu konsumenckiego
- 3. Przywileje kredytobiorcy zaciągającego kredyt konsumencki
- 3.1. Prawo do odstąpienia od umowy kredytu konsumenckiego
- 3.2. Prawo do wcześniejszej spłaty kredytu konsumenckiego
- 3.3. Prawo do bezpłatnego harmonogramu spłat
- 3.4. Sankcja kredytu darmowego
- 4. Jak bezpiecznie korzystać z kredytu konsumenckiego?
- 5. Gdzie szukać najlepszych ofert kredytu konsumenckiego?
- 6. Czy warto sięgnąć po kredyt konsumencki?
Co to jest kredyt konsumencki?
Kredyt konsumencki to zobowiązanie udzielane osobie fizycznej na cele prywatne, niezwiązane z działalnością gospodarczą lub zawodową. Oznacza to, że możesz przeznaczyć go np. na remont mieszkania, zakup sprzętu AGD, wakacje czy spłatę innych zobowiązań – ale nie na finansowanie firmy.
Dokładną definicję kredytu konsumenckiego określa Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. To właśnie ten akt prawny reguluje zasady udzielania takich zobowiązań, obowiązki banków i instytucji pożyczkowych oraz prawa konsumenta – w tym m.in. prawo do wcześniejszej spłaty czy odstąpienia od umowy w ciągu 14 dni. Art. 3 pkt 1 Ustawy brzmi następująco:
Ciekawostka
Powyższa definicja kredytu konsumenckiego jest dość ogólna, dlatego kolejne zapisy ustawy precyzują, jakie produkty kredytowe mogą być faktycznie uznane za kredyt konsumencki, a jakie nie.
Jaki kredyt jest kredytem konsumenckim, a jaki nie?
Kredytem konsumenckim jest zobowiązanie do kwoty 255 550 zł (lub równowartość w walucie obcej), zaciągane przez osobę fizyczną na cele prywatne.
Nie ma przy tym znaczenia, czy jest to pożyczka, czy kredyt w rozumieniu prawa bankowego – kluczowe są:
status konsumenta (czyli brak związku z działalnością gospodarczą),
limit kwotowy określony w ustawie.
Najczęściej kredytem konsumenckim będzie kredyt gotówkowy, ale do tej kategorii mogą należeć również inne produkty, np. kredyt ratalny czy limit w koncie – o ile spełniają ustawowe kryteria.
Zgodnie z przepisami kredytem konsumenckim nie są natomiast:
➡️ kredyt hipoteczny – czyli np. kredyt mieszkaniowy zabezpieczony na hipotece nieruchomości (kredyt na remont mieszkania lub domu niezabezpieczony hipoteką uznawany jest już natomiast za kredyt konsumencki i to bez względu na kwotę);
➡️ darmowa pożyczka lub kredyt – czyli gdy konsument nie musi ponosić kosztów oprocentowania, prowizji i innych opłat związanych z zaciągnięciem zobowiązania;
➡️ pożyczka lombardowa.
Kto może udzielić kredytu konsumenckiego?
Kredytu konsumenckiego może udzielić wyłącznie przedsiębiorca działający w ramach swojej działalności gospodarczej. Oznacza to, że takiego finansowania nie udzieli osoba prywatna – uprawnione są do tego m.in.:
✅ banki,
✅ Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo-Kredytowe (SKOK-i),
✅ pozabankowe instytucje pożyczkowe.
Warto więc pamiętać, że kredytem konsumenckim nie jest pożyczka prywatna ani pożyczka społecznościowa. W obu przypadkach zaciągana jest ona bowiem od innej osoby fizycznej, a nie od przedsiębiorcy.
Kredyt konsumencki a konsumpcyjny – czym się różnią?
Kredyt konsumencki to kredyt na cele prywatne udzielany konsumentowi, ale nie każdy kredyt konsumpcyjny spełnia ustawową definicję kredytu konsumenckiego. Kredyt konsumencki może zaciągnąć wyłącznie osoba fizyczna działająca jako konsument, a środki można przeznaczyć na dowolne cele niezwiązane z działalnością gospodarczą – np. zakup samochodu, sprzętu RTV i AGD, wakacje czy inne bieżące wydatki.
Ponieważ są to cele o charakterze konsumpcyjnym, kredyt konsumencki często bywa nazywany kredytem konsumpcyjnym. Trzeba jednak pamiętać, że nie każdy kredyt konsumpcyjny jest kredytem konsumenckim w rozumieniu ustawy. Aby nim był, musi spełniać określone warunki – m.in. mieścić się w limicie kwotowym (do 255 550 zł) oraz zostać udzielony przez uprawniony podmiot, np. bank lub instytucję pożyczkową.
To rozróżnienie ma znaczenie, ponieważ tylko kredyt konsumencki podlega szczególnej ochronie przewidzianej w Ustawie o kredycie konsumenckim.
Rodzaje kredytu konsumenckiego
Specyficzne cechy kredytu konsumenckiego spełnia tak naprawdę wiele popularnych produktów kredytowych. Należą do nich między przede wszystkim:
➡️ kredyty gotówkowe na dowolny cel oferowane przez banki;
➡️ pozabankowe pożyczki udzielane przez instytucje pożyczkowe (o ile nie są to tzw. darmowe pożyczki dla nowych klientów);
➡️ kredyty ratalne np. na zakup mebli lub sprzętu RTV i AGD,
➡️ limity kredytowe – udostępniane zarówno w rachunku bankowym, jak i na karcie kredytowej.
Zasady udzielania kredytu konsumenckiego
Zasady udzielania kredytu konsumenckiego określa Ustawa z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim – i każdy taki produkt musi być z nią zgodny.
Jeśli dane zobowiązanie spełnia ustawową definicję kredytu konsumenckiego, kredytodawca ma obowiązek stosować się do ściśle określonych przepisów. Regulują one m.in. zakres informacji przekazywanych przed podpisaniem umowy, sposób obliczania RRSO, prawo do odstąpienia od umowy w ciągu 14 dni czy możliwość wcześniejszej spłaty.
Dzięki tym zasadom konsument zyskuje większą przejrzystość warunków finansowania i realną ochronę prawną. W praktyce oznacza to większe bezpieczeństwo przy zaciąganiu zobowiązania oraz łatwiejsze porównywanie ofert dostępnych na rynku.
Poniżej omawiamy najważniejsze zasady, które powinien znać każdy kredytobiorca.
Obowiązki informacyjne przed udzieleniem kredytu konsumenckiego
Jeszcze przed zawarciem umowy o kredyt konsumencki kredytodawca lub pośrednik kredytowy powinien dopełnić tzw. obowiązku informacyjnego wobec kredytobiorcy. Przede wszystkim już w samej reklamie kredytu konsumenckiego kredytodawca powinien przedstawić dokładne informacje o jego koszcie – w formie reprezentatywnego przykładu i poprzez podanie:
✅ wysokości RRSO, czyli Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania, która ułatwia porównanie całkowitych kosztów kredytowych;
✅ całkowitego kosztu kredytu z wyszczególnieniem wszystkich opłat,
✅ wysokości i rodzaju oprocentowania (czy jest ono stałe czy zmienne).
Oprócz tego przed zawarciem umowy o kredyt konsumencki kredytodawca ma obowiązek przedstawić kredytobiorcy:
☑️ dokładne informacje na temat warunków i kosztów kredytu – informacje te powinny mieć postać formularza informacyjnego przekazanego na trwałym nośniku;
☑️ bezpłatny projekt umowy kredytu – kredytodawca musi go przedstawić na żądanie konsumenta, o ile spełnia on warunki udzielenia finansowania.
Co ważne, powyższe obowiązki informacje dotyczą także sytuacji zawierania umowy na odległość, a więc np. zaciągania kredytu przez internet lub telefon.
Badanie zdolności kredytowej
Zgodnie z zapisami ustawy kredyt konsumencki może być udzielony wyłącznie po uprzednim „dokonaniu oceny zdolności kredytowej konsumenta”. Obowiązek dokonania takiej oceny mają zarówno banki, jak i instytucje pożyczkowe. Został on natomiast wprowadzony po to, by uchronić konsumentów przed nadmiernym zadłużeniem.
Warto więc mieć świadomość, że oferty pozabankowych „pożyczek bez zdolności kredytowej” są jedynie chwytem marketingowym. Również firmy udzielające chwilówek muszą dokonać weryfikacji klienta i nie mają np. prawa udzielić konsumentowi większej pożyczki, jeśli ma on zaległości w spłacie innego zobowiązania powyżej 6 miesięcy.
Wypowiedź eksperta
Umowa o kredyt konsumencki
Umowa o kredyt konsumencki musi mieć formę pisemną i być sformułowana w sposób jednoznaczny oraz zrozumiały – tak stanowi ustawa o kredycie konsumenckim.
Przepisy precyzyjnie określają, jakie elementy powinna zawierać taka umowa. W jej treści muszą znaleźć się m.in. informacje o: całkowitej kwocie kredytu, RRSO, zasadach i terminach spłaty, całkowitym koszcie zobowiązania, możliwości wcześniejszej spłaty oraz prawie do odstąpienia od umowy w ciągu 14 dni.
Dzięki temu kredyt konsumencki podlega ścisłym regulacjom, które mają zapewnić przejrzystość warunków i realną ochronę interesów konsumenta.
Oto najważniejsze elementy umowy o kredyt konsumencki:
✅ dane konsumenta;
✅ rodzaj kredytu;
✅ czas obowiązywania umowy;
✅ całkowitą kwotę kredytu;
✅ terminy i sposób wypłaty kredytu;
✅ wysokość oprocentowania kredytu – w tym także zasady zmiany oprocentowania w trakcie trwania umowy;
✅ RRSO oraz całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta;
✅ zasady i terminy spłaty kredytu;
✅ inne koszty, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową o kredyt konsumencki – np. opłaty za prowadzenie rachunku, czy też koszty ubezpieczenia;
✅ skutki braku płatności oraz wysokość oprocentowania zadłużenia przeterminowanego;
✅ prawo konsumenta do odstąpienia od umowy, spłaty kredytu przed terminem oraz otrzymania prowizji z tego tytułu;
✅ warunki rozwiązania umowy.
Maksymalny koszt kredyt konsumenckiego
Kredytem konsumenckim może być zarówno kredyt bankowy, jak i pożyczka pozabankowa. W tym drugim przypadku koszt zaciągnięcia zobowiązania może być znacznie wyższy niż w banku, jednak nie może przekraczać maksymalnego kosztu określonego właśnie w ustawie o kredycie konsumenckim.
Przepisy określają przede wszystkim, ile może wynieść maksymalna wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu. Chodzi tu zatem o prowizje i inne opłaty, jakie niektórzy kredytodawcy pobierają poza standardowymi odsetkami wynikającymi z oprocentowania kredytu. Takie pozaodsetkowe koszty kredytu konsumenckiego:
➡️ nie mogą być wyższe niż 45 proc. całkowitej kwoty kredytu,
➡️ oraz przekraczać 10 proc. całkowitej kwoty zobowiązania plus 10 proc. za każdy rok kredytowania w przypadku kredytów z okresem spłaty powyżej 30 dni.
Restrukturyzacja kredytu konsumenckiego
Restrukturyzacja kredytu konsumenckiego jest możliwa, gdy masz problemy ze spłatą – a kredytodawca ma w takiej sytuacji określone obowiązki ustawowe.
Zgodnie z zapisami Ustawy o kredycie konsumenckim, jeśli kredytobiorca zalega ze spłatą, instytucja finansowa w standardowym wezwaniu do zapłaty musi poinformować go o możliwości złożenia wniosku o restrukturyzację zadłużenia.
W takim przypadku kredytodawca powinien bowiem w standardowym wezwaniu do zapłaty wysłanym do dłużnika:
✅ wyznaczyć mu termin na spłatę zaległości wynoszący minimum 14 dni,
✅ poinformować o możliwości złożenia wniosku o restrukturyzację zadłużenia.
Restrukturyzacja kredytu konsumenckiego polega na zmianie warunków umowy kredytowej celem ułatwienia kredytobiorcy spłaty zobowiązania. Taka zmiana może polegać np. na:
➡️ odroczeniu spłaty rat,
➡️ wydłużeniu okresu trwania umowy,
➡️ częściowym umorzeniu i konsolidacji zadłużenia.
Co prawda, kredytodawca nie ma obowiązku zgodzić się na restrukturyzację kredytu, ale wówczas swoją odmowę powinien odpowiednio uzasadnić.
Przywileje kredytobiorcy zaciągającego kredyt konsumencki
Kredyt konsumencki daje kredytobiorcy konkretne uprawnienia ustawowe, m.in. prawo do odstąpienia od umowy w ciągu 14 dni, wcześniejszej spłaty, bezpłatnego harmonogramu oraz skorzystania z sankcji kredytu darmowego.
Prawo do odstąpienia od umowy kredytu konsumenckiego
Zgodnie z przepisami masz przede wszystkim prawo do odstąpienia od umowy kredytu konsumenckiego. Możesz to zrobić w ciągu 14 dni od daty jej zawarcia i bez konieczności podawania przyczyny. W celu odstąpienia od umowy wystarczy wysłać do kredytodawcy stosowne oświadczenie, którego wzór powinien Ci on dostarczyć przy zaciąganiu zobowiązania.
W związku z rezygnacją z kredytu masz oczywiście obowiązek zwrócić kredytodawcy otrzymane środki wraz z odsetkami za każdy dzień korzystania z nich. Masz na to 30 dni od dnia złożenia oświadczenia o odstąpieniu od umowy. Co ważne, poza wspomnianymi odsetkami kredytodawca nie ma prawa naliczyć Ci żadnych dodatkowych opłat.
Prawo do wcześniejszej spłaty kredytu konsumenckiego
Kredyt konsumencki możesz spłacić wcześniej – w całości lub w części – bez obowiązku wcześniejszego informowania o takim zamiarze kredytodawcy. Masz prawo dokonać nadpłaty lub całkowitej przedterminowej spłaty w dowolnym momencie trwania umowy. Wcześniejsza spłata powinna skutkować proporcjonalnym obniżeniem całkowitego kosztu kredytu za okres, o który skrócono umowę. Oznacza to, że kredytodawca musi zwrócić Ci nadpłacone koszty, np. część prowizji pobranej z góry.
W określonych sytuacjach instytucja finansowa może naliczyć prowizję za wcześniejszą spłatę, jednak tylko na zasadach i w wysokości przewidzianej w przepisach ustawy o kredycie konsumenckim.
Prawo do bezpłatnego harmonogramu spłat
Jeśli skorzystasz z kredytu konsumenckiego, masz również prawo w każdym momencie trwania umowy domagać się od kredytodawcy dostarczenia harmonogramu spłaty kredytu. Za każdym razem taki harmonogram kredytodawca powinien Ci udostępnić bezpłatnie.
Sankcja kredytu darmowego
Sankcja kredytu darmowego (SKD) pozwala spłacić wyłącznie kapitał kredytu – bez odsetek i innych kosztów – jeśli kredytodawca naruszył obowiązki informacyjne. To jedno z najważniejszych uprawnień przysługujących osobom korzystającym z kredytu konsumenckiego i jednocześnie silny mechanizm ochrony przed nieuczciwymi praktykami pożyczkodawców.
Z sankcji kredytu darmowego możesz skorzystać w sytuacji, gdy instytucja finansowa nie dopełniła ustawowych obowiązków informacyjnych, w szczególności gdy nie przekazała prawidłowych informacji o kosztach kredytu lub błędnie je obliczyła. W takiej sytuacji masz prawo zwrócić wyłącznie pożyczony kapitał – bez odsetek, prowizji i innych opłat.
Jak bezpiecznie korzystać z kredytu konsumenckiego?
Przepisy regulujące zasady udzielania kredytu konsumenckiego wzmacniają bezpieczeństwo zaciągania takiego zobowiązania, ale nie eliminują wszystkich ryzyk z tym związanych. Jednym z nich jest natomiast choćby ryzyko nadmiernego zadłużenia, czy też niedopasowania warunków kredytu do możliwości finansowych. Ryzyka te wynikają natomiast głównie z tego, że z wielu rodzajów kredytów konsumenckich można skorzystać na podstawie uproszczonych formalności i po jedynie podstawowej ocenie zdolności kredytowej.
Poniżej podpowiadamy zatem, jak bezpiecznie korzystać z kredytu konsumenckiego, by uniknąć problemów finansowych:
⚠️ sięgaj po kredyt konsumencki tylko wtedy, gdy stać Cię na spłatę zobowiązania – nigdy też nie zaciągaj kolejnego zobowiązania na spłatę poprzedniego, bo jest to prosta droga do wpadnięcia w spiralę zadłużenia;
⚠️ odpowiednio dobierz rodzaj kredytu konsumenckiego – np. potrzebując większej kwoty, wybierz długoterminowy kredyt gotówkowy, który możesz spłacić w niewielkich ratach;
⚠️ zweryfikuj wiarygodność kredytodawcy – dotyczy to zwłaszcza pozabankowych instytucji pożyczkowych, których działalność jest nadzorowana w znacznie mniejszym stopniu niż działalność banków;
⚠️ zawsze porównaj oferty kredytów – w szczególności pod kątem kosztów zaciągnięcia zobowiązania, które powinny być jak najniższe;
⚠️ dokładnie czytaj warunki umowy kredytu konsumenckiego – powinny być one dla Ciebie jasne i zrozumiałe oraz spełniać wymagania Ustawy o kredycie konsumenckim;
⚠️ spłacaj zobowiązanie terminowo – dzięki temu unikniesz przykrych konsekwencji zadłużenia np. dodatkowych odsetek za opóźnienie oraz pogorszenia historii kredytowej w BIK;
⚠️ pamiętaj o swoich prawach wynikających z ustawy o kredycie konsumenckim – np. o prawie do odstąpienia od umowy, wnioskowania o restrukturyzację kredytu w razie problemów finansowych, czy też spłaty samego kapitału kredytu, jeśli kredytodawca niewłaściwie poinformuje Cię o kosztach kredytowych.
Gdzie szukać najlepszych ofert kredytu konsumenckiego?
Najlepszych ofert kredytu konsumenckiego warto szukać, porównując propozycje banków, SKOK-ów i instytucji pożyczkowych. Kredyt konsumencki możesz zaciągnąć w różnych instytucjach, dlatego można zestawić ze sobą warunki co najmniej kilku ofert. Szczególną uwagę zwróć na całkowity koszt zobowiązania – im niższe odsetki i prowizje, tym mniejsza rata i łatwiejsza spłata.
Pamiętaj, że w porównaniu ofert pomogą Ci wygodne narzędzia online, jakie znajdziesz na naszej stronie. Należą do nich m.in. kalkulatory kredytowe oraz rankingi i porównywarki kredytów. Dzięki nim szybko sprawdzisz RRSO, wysokość rat i całkowity koszt kredytu, a także wyłonisz najkorzystniejsze oferty dostępne w danym momencie na rynku.
Czy warto sięgnąć po kredyt konsumencki?
Ze względu na rygorystyczne regulacje kredyt konsumencki jest dzisiaj jednym z bezpieczniejszych sposobów na pozyskanie dodatkowych środków na pokrycie rozmaitych wydatków. Co ważne, taki kredyt możesz zaciągnąć w różnej formie i przez to dopasować go do faktycznych potrzeb i możliwości finansowych. Możesz zatem zdecydować się np.:
✅ na kredyt gotówkowy na pokrycie dowolnego, większego wydatku,
✅ na kredyt celowy np. samochodowy lub na remont mieszkania,
✅ na niewielką pożyczkę na bieżące potrzeby,
✅ na kartę kredytową, by mieć stały dostęp do dodatkowych środków.
Pamiętaj jedynie, by wybrać korzystną ofertę kredytu konsumenckiego i zaciągnąć go tylko w sytuacji pozwalającej Ci na spłatę zobowiązania. O swoje bezpieczeństwo finansowe najlepiej bowiem zadbać samodzielnie, pomimo istnienia przepisów regulujących zasady udzielania kredytu konsumenckiego.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czym dokładnie jest kredyt konsumencki i kiedy ma zastosowanie?
Kredyt konsumencki to forma finansowania przeznaczona dla osób fizycznych na cele niezwiązane z działalnością gospodarczą. Obejmuje m.in. kredyty gotówkowe, ratalne oraz limity w koncie, jeśli ich kwota nie przekracza 255 550 zł (lub równowartości w innej walucie). Ma zastosowanie zawsze wtedy, gdy umowę zawiera konsument z bankiem lub instytucją pożyczkową.
Jakie prawa przysługują konsumentowi przy kredycie konsumenckim?
Konsument ma prawo m.in. do jasnej informacji o kosztach kredytu, odstąpienia od umowy w ciągu 14 dni bez podania przyczyny oraz wcześniejszej spłaty zobowiązania. Instytucja finansowa musi również przedstawić RRSO i pełne warunki umowy jeszcze przed jej podpisaniem.
Czy można odstąpić od umowy kredytu konsumenckiego bez konsekwencji?
Tak, odstąpienie od umowy kredytu konsumenckiego jest możliwe w ciągu 14 dni od jej zawarcia. W takim przypadku konsument oddaje jedynie wypłaconą kwotę kredytu wraz z odsetkami za okres faktycznego korzystania z pieniędzy – bez dodatkowych opłat i prowizji.
Co wchodzi w całkowity koszt kredytu konsumenckiego?
Całkowity koszt kredytu obejmuje nie tylko odsetki, ale również prowizje, opłaty administracyjne, ubezpieczenia oraz inne koszty wymagane do uzyskania finansowania. Najlepszym wskaźnikiem porównawczym ofert jest RRSO, które uwzględnia wszystkie te elementy w jednym procencie.
Czy wcześniejsza spłata kredytu konsumenckiego zawsze się opłaca?
Wcześniejsza spłata kredytu konsumenckiego zazwyczaj obniża całkowity koszt zobowiązania, ponieważ skraca okres naliczania odsetek. Konsument ma również prawo do proporcjonalnego zwrotu części kosztów, np. prowizji lub ubezpieczenia, za niewykorzystany okres kredytowania.
Czym różni się kredyt konsumencki od pożyczki pozabankowej?
Kredyt konsumencki jest regulowany ustawą i może być udzielany zarówno przez banki, jak i firmy pożyczkowe, pod warunkiem spełnienia określonych wymogów. Pożyczki pozabankowe często mają wyższe koszty i krótszy okres spłaty, dlatego przed wyborem warto dokładnie porównać RRSO i warunki umowy.
Źródła
https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20111260715/U/D20110715Lj.pdf
Czy zastrzeżenie numeru PESEL blokuje możliwość wzięcia takiego kredytu?