Kredyt konsumencki — czym jest i gdzie szukać najlepszych ofert?

Kredyt konsumencki to rozwiązanie, z którego skorzystasz, jeśli potrzebujesz dodatkowych środków na remont mieszkania, zakup nowego sprzętu, czy sfinansowanie wymarzonych wakacji. Sprawdź, czym jest kredyt konsumencki, na co można go przeznaczyć i gdzie szukać najlepszych ofert.

W Polsce kredyty konsumenckie cieszą się niesłabnącą popularnością. Z danych Biura Informacji Kredytowej wynika, że w samym tylko wrześniu 2024 r. podpisano w Polsce ponad milion umów kredytów ratalnych, które należą do grupy kredytów konsumenckich, a także ponad 323 tys. umów kredytów gotówkowych, które zwykle również zaliczają się do tej kategorii (więcej o tym poniżej). To potwierdza, jak duże znaczenie mają one w codziennym zarządzaniu finansami przez Polaków.

Co to jest kredyt konsumencki?

Kredyt konsumencki to forma zobowiązania finansowego, które konsument zaciąga na cele prywatne, czyli niezwiązane z prowadzeniem działalności gospodarczej lub zawodowej. Umożliwia zakup dóbr i usług na raty lub szybki dostęp do gotówki, np. na remont mieszkania, wakacje czy nagłe wydatki.

Zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 roku (Dz.U. 2011 nr 126 poz. 715), poprzez kredyt konsumencki rozumie się każdą umowę kredytową zawartą z konsumentem, której wartość nie przekracza 255 550 zł lub jej równowartości w walucie obcej.

Może on przybierać różne formy, w tym:

• kredytu gotówkowego – pozwalającego uzyskać środki na dowolny cel;
• kredytu ratalnego – np. na zakup sprzętu RTV, AGD lub innych towarów;
• linii kredytowej – limitu odnawialnego w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym;
• pożyczki z instytucji pozabankowych – udzielanej przez firmy pożyczkowe najczęściej na krótsze okresy.

Ponadto kredytem konsumenckim będzie też kredyt niezabezpieczony hipoteką, który jest przeznaczony na remont domu albo lokalu mieszkalnego – także jeśli jego wartość przekracza 255 550 zł.

Warunki kredytu konsumenckiego

Zanim zdecydujesz się na kredyt konsumencki, warto poznać szczegółowe warunki jego udzielania. Są one regulowane przepisami prawa oraz ustalane indywidualnie przez instytucje finansowe.

Kto może udzielić kredytu konsumenckiego?

Gdzie możesz ubiegać się o kredyt konsumencki? Zgodnie z ustawą mogą go udzielać różne instytucje finansowe, w tym:

• banki – tradycyjnie najczęściej wybierane przez konsumentów;
• Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo-Kredytowe (SKOK-i) – oferują kredyty na warunkach zbliżonych do bankowych;
• instytucje pozabankowe – np. firmy pożyczkowe, które są bardziej elastyczne, ale często oferują finansowanie na mniej korzystnych warunkach.

Zgodnie z przepisami wszystkich kredytodawców obowiązują takie same zasady przy udzielaniu kredytów konsumenckich.

Kto może ubiegać się o kredyt konsumencki?

Kredyt konsumencki jest dostępny dla osób fizycznych, które:

• osiągają regularne dochody (np. uzyskiwane z umowy o pracę, emerytury lub renty, a także w związku z prowadzoną działalnością gospodarczą);
• mają odpowiednią zdolność kredytową – czyli możliwość terminowego regulowania zobowiązania w danej wysokości i na danych warunkach;
• nie mają negatywnej historii kredytowej w rejestrach, takich jak np. Biuro Informacji Kredytowej (BIK).

Na co można przeznaczyć kredyt konsumencki?

Kredyt konsumencki służy finansowaniu dowolnych potrzeb konsumenckich, takich jak:

• remont mieszkania,
• zakup samochodu,
• zakup sprzętu elektronicznego,
• wyjazdy wakacyjne,
• leczenie i rehabilitacja,
• nieprzewidziane wydatki.

Podpisując umowę kredytu gotówkowego, karty kredytowej, czy też umowę pożyczki, nie trzeba jednak precyzować, na co będą przeznaczone uzyskane środki. Kredyt konsumencki może być jednak także kredytem celowym (czyli przeznaczonym wyłącznie na konkretny, wskazany w umowie cel) – dotyczy to np. kredytów samochodowych czy ratalnych.

Ustawa o kredycie konsumenckim: obowiązki kredytodawcy

Ustawa o kredycie konsumenckim szczegółowo reguluje obowiązki kredytodawców i prawa konsumentów.

Do najważniejszych obowiązków kredytodawcy należą:

• informowanie o kosztach kredytu – kredytodawca musi jasno przedstawić całkowity koszt kredytu, w tym oprocentowanie nominalne w stosunku rocznym, wszystkie dodatkowe opłaty (np. prowizję) i Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania (RRSO);
• umożliwienie odstąpienia od umowy – konsument ma 14 dni od zawarcia umowy na rezygnację z kredytu bez podania przyczyny;
• przejrzystość umowy – dokument musi jasno określać harmonogram spłat oraz warunki wcześniejszej spłaty kredytu;
• ocena zdolności kredytowej – kredytodawca ma obowiązek przeanalizowania sytuacji finansowej wnioskodawcy i sprawdzenia, czy konsument jest w stanie spłacić zobowiązanie.

Dzięki temu proces zaciągania kredytu konsumenckiego jest bezpieczniejszy i bardziej transparentny.

Kredyt konsumencki a kredyt konsumpcyjny

Kredyt konsumencki łatwo jest pomylić z kredytem konsumpcyjnym ze względu na podobne nazwy. Te pojęcia nie są jednak tożsame.

Kredyt konsumpcyjny to kredyt przeznaczony na cele konsumpcyjne. Nazwa ta odnosi się do szeroko rozumianych zobowiązań zaciąganych na potrzeby osobiste, niezależnie od tego, czy są regulowane ustawą.

Za kredyt konsumencki uważa się natomiast każde zobowiązanie spełniające warunki wskazane w Ustawie o kredycie konsumenckim. Kredyt konsumencki może być jednocześnie kredytem konsumpcyjnym i odwrotnie, ale nie należy stosować tych pojęć zamiennie.

Kredyt konsumencki a kredyt gotówkowy

Kredyt konsumencki czasami jest też utożsamiany z kredytem gotówkowym, co nie jest do końca poprawne. Kredyt gotówkowy to jedna z najpopularniejszych form kredytu konsumenckiego. Różni się od innych tym, że środki trafiają bezpośrednio na konto klienta, a ich przeznaczenie jest dowolne.

Sprawdza się szczególnie w sytuacjach, gdy potrzebna jest szybka gotówka. Kredytem konsumenckim może być jednak również np. kredyt odnawialny, kredyt konsolidacyjny, kredyt ratalny czy kredyt samochodowy.

Należy też zaznaczyć, że nie każdy kredyt gotówkowy jest kredytem konsumenckim. Przykładowo zasady określone w ustawie o kredycie konsumenckim nie obowiązują w stosunku do kredytów gotówkowych oferowanych firmom.

Kredyt konsumencki – gdzie szukać najlepszych ofert?

Wybór kredytów konsumenckich na rynku jest bardzo szeroki. Najkorzystniejszą ofertą będzie natomiast ta, która wiąże się z najniższymi całkowitymi kosztami. Niezależnie od rodzaju kredytu konsumenckiego, jaki chcesz zaciągnąć, możesz wygodnie porównać aktualne oferty za pomocą kalkulatorów Rankomat.

Koszty kredytu konsumenckiego

Całkowity koszt kredytu obejmuje różne elementy, które mogą znacząco wpłynąć na ostateczną kwotę do spłaty.

Do najważniejszych należą:

• oprocentowanie nominalne – określa procentowy koszt korzystania z pożyczonych środków w ujęciu rocznym; wysokość oprocentowania to suma wskaźnika referencyjnego (np. WIBOR 3M) oraz marży banku;
• prowizja – jednorazowa opłata za udzielenie kredytu (może wynosić 0%);
• ubezpieczenie – opcjonalne, ale często zalecane, zwłaszcza przy większych kwotach.

Kredyt konsumencki może się również wiązać z innymi kosztami, takimi jak opłata za wcześniejszą spłatę. Zgodnie z przepisami kredytodawca musi przedstawić konsumentowi z góry wszystkie koszty oraz warunki spłaty kredytu. Pamiętaj, aby dokładnie zapoznać się z umową, zanim ją podpiszesz.

Gdzie najlepiej wziąć kredyt konsumencki?

Kredyty konsumenckie są dostępne w ofertach banków, SKOK-ów oraz firm pożyczkowych. Wszystkie są chronione w ten sam sposób dzięki Ustawie o kredycie konsumenckim. To, gdzie zaciągniesz swoje zobowiązanie, nie ma zatem większego znaczenia.

Najkorzystniejszym rozwiązaniem jest wybór tej oferty, która zapewnia najniższe koszty i jednocześnie spełnia inne Twoje potrzeby w zakresie maksymalnej kwoty czy okresu spłaty zobowiązania.

Aby wybrać kredyt z najniższymi odsetkami, możesz skorzystać z kalkulatora Rankomat. Najtańsza będzie oferta, która ma najniższe RRSO oraz najniższą całkowitą kwotę do spłaty. Zwróć też uwagę na wysokość raty, jaką proponuje bank lub inna instytucja, aby zweryfikować, czy taka kwota wpisuje się w Twój budżet.

Znaczenie może mieć też sposób uzyskania kredytu – jeśli zależy Ci na wygodzie, najodpowiedniejsza może być oferta pozwalająca na dopełnienie wszystkich formalności przez internet.

Niektóre oferty kredytów konsumenckich mają pewne ograniczenia. Mogą być przeznaczone np. wyłącznie dla nowych klientów lub też dla osób, które mają w danym banku swoje konto osobiste.

Bezpieczne korzystanie z kredytu konsumenckiego

Kredyt konsumencki to narzędzie, które może pomóc w realizacji marzeń. Mimo wszystko jego niewłaściwe użycie może prowadzić do problemów finansowych, dlatego należy go stosować z rozwagą.

Na co dokładnie uważać?

1. Upewnij się, że stać Cię na dane zobowiązanie – podpisując umowę kredytu, konsument deklaruje terminową spłatę rat. Sprawdź ich wysokość i przeanalizuj, czy nie obciążą zanadto Twojego budżetu domowego.
2. Dokładnie czytaj umowę kredytową – każdy kredyt wiąże się z określonymi warunkami i kosztami. W niektórych przypadkach mogą być naliczane dodatkowe opłaty czy np. karne odsetki. Upewnij się, że wszystkie warunki kredytu są jasne, zanim zdecydujesz się na podpisanie umowy.
3. Sprawdź, czy kredytodawca jest wiarygodny – co do zasady korzystanie z ofert banków jest najbezpieczniejsze, ponieważ zwykle są to instytucje obecne na rynku od wielu lat. Działalność banków jest też najsurowiej regulowana. Jeśli jednak zamierzasz wziąć kredyt konsumencki np. w firmie pożyczkowej, sprawdź, jak długo działa i zweryfikuj opinie na jej temat.
4. Porównuj oferty – aby upewnić się, że zaciągasz możliwie korzystny kredyt konsumencki, korzystaj z kalkulatorów i porównywarek Rankomat. Pomogą Ci znaleźć ofertę dopasowaną do Twoich potrzeb.
5. Spłacaj terminowo – dokonywanie terminowej spłaty kredytu konsumenckiego to najważniejsza rzecz, która pozwoli Ci uniknąć dodatkowych kosztów oraz innych problemów z kredytodawcą.

Pamiętaj też, aby nie traktować kredytu konsumenckiego jako sposobu na uzyskanie dodatkowych funduszy na „zachcianki” czy inne zbędne cele. Kredyt powinien być zaciągany tylko na ważne wydatki – pomoże Ci to uniknąć nadmiernego zadłużenia oraz wpadnięcia w spiralę długów.

Anna Baczewska

Redaktor

redakcja@rankomat.pl

Redaktorka z wieloletnim doświadczeniem – ze szczególnym akcentem na teksty o tematyce finansowej i ubezpieczeniowej. Zawiłości związane z kredytami, produktami inwestycyjnymi, leasingiem, polisami potrafi przedstawić prostymi słowami – aby były bardziej zrozumiałe i przystępne.  Każdą informację dokładnie weryfikuje, dzięki czemu dostarcza wyłącznie aktualne i merytoryczne treści. Prywatnie to miłośniczka podróży i true crime.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze:

Subskrybuj

Powiadom o

nowe komentarze uzupełniającenowe odpowiedzi na moje komentarze

Label

Imię*

E-mail

Δ

Label

Imię*

E-mail

Δ

1 Komentarz

Najnowsze

Najstarsze Najwięcej głosów

Opinie w linii

Zobacz wszystkie komentarze

Marek

1 rok temu

Czy zastrzeżenie numeru PESEL blokuje możliwość wzięcia takiego kredytu?

0

Odpowiedz