Wielu kierowców może nie wiedzieć tych rzeczy o ubezpieczeniu auta

1 lutego przypada Dzień Ubezpieczenia Samochodu. To doskonała okazja, aby przedstawić polisy OC, AC, ASS i NNW nieco „od podwórka”. Z ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych i OWU największych towarzystw wybraliśmy informacje o każdym z ubezpieczeń, których być może jeszcze nie znasz, a których znajomość może przydać Ci się podczas likwidacji szkody.

Czego możesz nie wiedzieć o ubezpieczeniu OC?

Likwidowałeś szkodę z polisy OC i wnioskowałeś tylko o odszkodowanie za uszkodzony samochód czy uszczerbek na zdrowiu? Jeśli w związku z kolizją lub wypadkiem poniosłeś dodatkowe koszty, możesz zwrócić się do ubezpieczyciela o ich zwrot.

Za co przysługuje zwrot podczas likwidacji szkody z OC?

Otrzymasz wyrównanie za utracone zniżki

Możliwość otrzymania zwrotu poniesionych kosztów po kolizji lub wypadku to nie jedyny finansowy aspekt OC, o którym warto wiedzieć. Kolejnym jest chociażby uzyskanie odszkodowania z posiadanego ubezpieczenia dobrowolnego autocasco (zamiast z OC) wraz z wyrównaniem za utracone zniżki.

Przykład:  Samochód pana Rafała został uszkodzony podczas kolizji drogowej z winy kierowcy, który nie wykupił obowiązkowego ubezpieczenia OC. Pan Rafał zgłosił więc szkodę ze swojej polisy AC. Warunki umowy AC nie pozwoliły mu jednak na uzyskanie tak wysokiego odszkodowania, jakie mógłby otrzymać z polisy OC sprawcy zdarzenia. Wobec tego, właściciel pojazdu otrzymał wyrównanie od UFG. Świadczenie uwzględniało również utracone zniżki w AC.

Możesz naprawić samochód z OC sprawcy, gdy szkodę spowodował pasażer innego pojazdu

Jeszcze kilka lat temu uzyskanie odszkodowania z polisy OC, gdy samochód został uszkodzony przez pasażera innego samochodu (np. na parkingu podczas wysiadania z zaparkowanego auta), stało pod znakiem zapytania. Wielu ubezpieczycieli powoływało się bowiem na brak odpowiedzialności za szkodę z powodu wyłącznej winy pasażera lub tego, że w chwili zdarzenia pojazd nie znajdował się w ruchu.

Sprawę rozstrzygnął ostatecznie Trybunał Sprawiedliwości UE, który uznał, że pojęcie "ruch pojazdu" obejmuje także wsiadanie i wysiadanie z samochodu. Z kolei zachowanie pasażera należy traktować jako czynność mającą związek z jazdą samochodem. Roszczenie właściciela uszkodzonego pojazdu powinno więc być rozpatrzone na jego korzyść.

OC działa zawsze, gdy ratujesz mienie lub życie ludzkie

Przepisy dotyczące obowiązkowego ubezpieczenia pojazdów zostały skonstruowane w taki sposób, aby sprawca zdarzenia został zwolniony z odpowiedzialności finansowej za wyrządzoną szkodę prawie w każdej sytuacji. Ustawa przewiduje jednak kilka przypadków, w których towarzystwo odmówi wypłaty odszkodowania lub pokryje koszty likwidacji szkody, ale później zwróci się do kierowcy o zwrot poniesionych kosztów (tzw. regres).

O wszystkich wyłączeniach od odpowiedzialności w OC oraz regresie ubezpieczeniowym dowiesz się z artykułu Ubezpieczenie OC: przypadki, kiedy odszkodowanie się nie należy

Jednym z powodów zastosowania regresu jest kierowanie pojazdem bez wymaganych do tego uprawnień. Ustawodawca zastrzegł jednak, że wyjątek stanowią przypadki „gdy chodziło o ratowanie życia ludzkiego lub mienia albo o pościg za osobą podjęty bezpośrednio po popełnieniu przez nią przestępstwa”.

Czego możesz nie wiedzieć o AC?

Obowiązkowe ubezpieczenie OC jest regulowane ustawą i wszystkie towarzystwa ubezpieczeniowe stosują ujednolicone zasady likwidacji szkód. Dobrowolne ubezpieczenie autocasco rządzi się już jednak zupełnie innymi prawami.

O warunkach umowy AC decyduje wybrany ubezpieczyciel. Szczegółowy zakres ochrony powinieneś sprawdzić w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia jeszcze przed zakupem polisy. Choć to dość trudna lektura, z OWU dowiesz m.in. w jaki sposób i na jakich warunkach możesz naprawić swój samochód.

Przejrzeliśmy OWU AC kilku najbardziej znanych na rynku ubezpieczycieli i odnotowaliśmy kilka uwag, które dla niewtajemniczonych mogą okazać się pomocne.

Ubezpieczenie AC zapewnia więcej niż tylko naprawę uszkodzonego pojazdu

Zaczniemy od pozytywów, czyli kosztów dodatkowych, które podobnie jak w OC może pokryć Twój ubezpieczyciel. Oczywiście, najprawdopodobniej będziesz mu musiał o tym przypomnieć (zwrot jest wypłacany na wniosek Ubezpieczonego).

Za co możesz uzyskać dodatkowy zwrot pieniędzy (w granicach sumy ubezpieczenia), gdy likwidujesz szkodę z AC?

Niektóre warunki ubezpieczenia AC mogą Cię zaskoczyć

Umowa autocasco zawiera też zapisy, które mogą działać na Twoją niekorzyść. Są to wyłączenia od odpowiedzialności oraz szczególne sytuacje, w których ubezpieczyciel będzie miał prawo do obniżenia wysokości odszkodowania.

O standardowych wyłączeniach od odpowiedzialności przeczytasz w artykule Kiedy nie dostaniesz odszkodowania z polisy AC?. Poniższe należą natomiast do mniej znanych, choć stosowane są przez większość towarzystw:

• Ubezpieczyciel nie będzie odpowiadać za kradzież bagażu podręcznego lub fotelika do przewozu dziecka, jeżeli w samochodzie nie ma śladów włamania (za wyłączeniem rozboju);
• Przy ustalaniu wysokości odszkodowania za bagaż nie uwzględnia się wartości zabytkowej, kolekcjonerskiej czy naukowej;
• Gdy do zdarzenia dojdzie za granicą, naprawa pojazdu powinna ograniczyć się tylko do naprawy częściowej koniecznej do bezpiecznego kontunuowania podróży;
• Koszt robocizny jest zazwyczaj ustalany na podstawie systemów kosztorysowania AUDATEX, EUROTAX-GLASS’S, DAT, a stawka roboczogodziny wyznaczona w OWU. Wstępny kosztorys wyliczony np. przez warsztat może więc nie być argumentem podczas negocjowania wysokości odszkodowania z towarzystwem;
• Większość towarzystw nie odpowiada za kradzież pojazdu na terytorium Rosji, Białorusi, Ukrainy i Mołdawii.

Uwaga! Podane powyżej informacje są tylko przykładowe i dotyczą różnych ubezpieczycieli. Sprawdź w OWU wybranej firmy, jakie wyznacza ona warunki ochrony Twojego samochodu.

Czego możesz nie wiedzieć o NNW?

Na rynku ubezpieczeń utarło się dość niesprawiedliwe przekonanie, że NNW komunikacyjne to tylko bardzo skromny zamiennik ubezpieczenia na życie. Tymczasem w ostatnich latach wiele towarzystw rozbudowało ten produkt do tego stopnia, że niejednokrotnie zapewnia on znacznie więcej świadczeń po wypadku niż polisa na życie i obejmuje również zdarzenia, do których doszło poza pojazdem.

Czym może zaskoczyć Cię ubezpieczenie NNW?

NNW, podobnie tak jak każde ubezpieczenie dobrowolne, może być obwarowane dodatkowymi przepisami. Zanim więc zwrócisz się do towarzystwa o wypłatę odszkodowania, sprawdź czy w OWU nie znalazł się zapis mówiący o wyłączeniu od odpowiedzialności.

Kiedy towarzystwo może odmówić wypłaty z NNW?

Czego możesz nie wiedzieć o Assistance?

Ostatnie ubezpieczenie komunikacyjne, jakie wzięliśmy na warsztat, to assistance (ASS), czyli potocznie mówiąc pomoc drogowa podczas podróży. Okazuje się, że zakres ochrony ASS może być tak bogaty, że nie sposób wymienić wszystkich świadczeń, jakie oferują ubezpieczyciele.

Jeśli interesuje Cię konkretna usługa, będziesz musiał zajrzeć do OWU ASS wybranej firmy. Szczegółowe informacje na temat assistance znajdziesz w artykule Pakiety Assistance - jakie ubezpieczenie kupić?

Podczas naszej analizy pominęliśmy tym razem tak oczywiste świadczenia jak holowanie czy usprawnienie samochodu na miejscu zdarzenia i skupiliśmy się wyłącznie na takich, które są oferowane zazwyczaj tylko w najlepszych wariantach ASS.

Na jaką pomoc możesz liczyć w ramach ubezpieczenia ASS? - wybrane usługi

Na koniec sprawdziliśmy sytuacje, w których pomimo zakupu nawet najszerszego wariantu ASS, polisa nie zadziała.