Najprostszym sposobem, aby nie przepłacić za ubezpieczenie samochodu, jest porównanie ofert co najmniej kilku ubezpieczycieli. Zwłaszcza, że różnice w cenach OC i AC mogą wynieść nawet kilka tysięcy złotych. Zobacz, jakie czynniki wpływają na wysokość składki i na które z nich masz wpływ. Jak korzystnie kupić ubezpieczenie auta? 

Zwykle za OC najwięcej płacą młodzi i niedoświadczeni kierowcy bez wypracowanych zniżek, choć wiek właściciela auta to nie jedyny czynnik, który biorą pod uwagę zakłady ubezpieczeniowe. Co więcej, nawet najmłodsi kierowcy mogą obniżyć wysokość składki za OC, która może przerastać ich możliwości finansowe. 

Znajdź OC już od 333zł!
Bez wychodzenia z domu

  • Ceny OC w 3 minuty
  • Oferty 19 towarzystw ubezpieczeniowych
  • Pomoc 200 agentów

Jak zoptymalizować cenę za ubezpieczenie i nie przepłacić? Sposobów jest kilka. Najpierw pokażemy, co dokładnie wpływa na cenę ubezpieczeń komunikacyjnych, a później jak obniżyć koszty polisy o kilkadziesiąt, a nawet kilkaset złotych!

Cena polisy OC i AC - liczy się i kierowca i samochód

Na cenę ubezpieczenie samochodu wpływa szereg czynników dotyczących zarówno samochodu, jak i samego właściciela. Niezależnie od tego, czy kupujesz polisę bezpośrednio u agenta, czy za pośrednictwem internetowego kalkulatora OC i AC, będziesz musiał odpowiedzieć na kilka pytań kluczowych dla ubezpieczyciela. 

Na podstawie Twoich odpowiedzi ubezpieczyciele przygotują oferty najbardziej dopasowane do Twojego profilu jako właściciela pojazdu. Pod uwagę towarzystwa wezmą m.in.:

  • markę i model pojazdu,
  • rok produkcji,
  • pojemność silnika,
  • rodzaj napędu.

Przeanalizują także:

  • wiek kierowcy,
  • miejsce zamieszkania,
  • historię ubezpieczeniową.

Naszą analizę zaczniemy od czynników związanych właśnie z właścicielem (użytkownikiem) pojazdu.

Porównaj ceny OC i AC

Jak miejsce zamieszkania kierowcy wpływa na cenę ubezpieczenia OC?

Na wysokość składki ubezpieczenia wpływa zarówno region, w których mieszkasz i użytkujesz samochodów, jak i samo miasto. Tendencja pokazuje, że mieszkańcy większych i bardziej zatłoczonych miast płacą zwykle za OC więcej niż ci z mniejszych miejscowości czy wiosek. Z czego to wynika?

Ubezpieczyciele kalkulują w ten sposób ryzyko wypadku, kolizji lub innych zdarzeń - w dużych miastach jest ono znacznie większe choćby ze względu na wzmożony ruch drogowy. W trzecim kwartale 2023 roku najdroższym miastem wojewódzkim pod kątem ubezpieczenia OC okazał się Gdańsk - kierowcy płacili tam średnio 738 zł.

Na najtańsze oferty mogli natomiast liczyć kierowcy z Opola. Średnia składka w tym okresie wyniosła tam 487 zł, czyli ok. 250 zł mniej.

Przyjrzyjmy się także cenom OC w ujęciu regionalnym. Jak widać, nie różni się ona zbytnio od mapy miejskiej. Obowiązkowe OC kosztuje  najwięcej w województwie pomorskim (średnia 637 zł), a najmniej w województwie podkarpackim (średnia 453 zł).

Przypomnijmy, że jeszcze do zeszłego roku średnia cena ubezpieczenia OC systematycznie spadała. Na wykresie wyraźnie jednak widać, że od roku tendencja ta uległa zmianie - w porównaniu trzecim kwartałem 2022 roku wysokość składki wzrosła średnio o 7% (z 497 zł do 532 zł).

Skoro ceny OC zaczynają rosnąć, tym bardziej warto wiedzieć, jak obniżać koszty związane z ochroną pojazdu.

Jak wiek kierowcy wpływa na ceną ubezpieczenia OC?

Zwykle im młodszy kierowca, tym wyższa składka OC. W trzecim kwartale 2023 19-latek zapłacił za polisę średnio 2034 zł. O wiele korzystniejszą ofertę dostawali kierowcy po 60. roku życia - to średnio 452 zł za OC, czyli aż o 1582 zł mniej. 

Wypowiedź eksperta

Warto przypomnieć, że OC to ubezpieczenie, którego zakres jest określony ustawowo i nie zmienia się pod wpływem żadnych parametrów. Jeśli więc młody kierowca ma możliwość obniżenia ceny obowiązkowego ubezpieczenia, jak choćby ustanowienie współwłasności auta, powinien z niej skorzystać, aby nie przepłacać.
Stefania Stuglik, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnychStefania Stuglik, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Zwykle młodzi i niedoświadczeni kierowcy nie mają wypracowanych zniżek za bezszkodową jazdę. Ponadto często jeżdżą sportowymi i starszymi samochodami, dla których zakup OC jest droższy.

Ubezpieczyciele obliczając wysokość składki biorą również pod uwagę policyjne statystyki. Z raportu za 2022 rok wynika, że osoby powyżej 60 roku życia zachowywały się najbezpieczniej na drodze. W ich przypadku najmniejsza była zarówno liczba zdarzeń (3 551), jak i wskaźnik liczby wypadków na 10 tys. populacji (3,64%).

Liczba wypadków powodowanych przez kierowców w różnych grupach wiekowych

Grupa
wiekowa

Wypadki

Zabici

Ranni

Wskaźnik liczby wypadków
na 10 000 populacji

18-24 lata

3 059

281

3 910

12,01

25-39 lat

5 855

551

6 893

7,26

40-59 lat

5 600

452

6 609

5,34

60+ lat

3 551

316

4 027

3,64

Źródło: Raport policji “Wypadki drogowe w Polsce w 2022 roku”

Natomiast młodzi i niedoświadczeni kierowcy w grupie wiekowej 18-24 lata, odnotowali najwyższy wskaźnik liczby wypadków na 10 tys. populacji (12,01). Czy mogą więc obniżyć cenę OC? Jak najbardziej - przez bardziej rozważną jazdę i przestrzeganie przepisów ruchu drogowego.

W jaki sposób obniżyć cenę ubezpieczenia OC?

Przeprowadzka do mniejszego miasta z powodu wysokiej ceny OC? Niekoniecznie może być Ci to na rękę. Jeśli chodzi o wiek, jeśli nie wypracowałeś jeszcze zniżek, w oczach ubezpieczycieli uchodzisz za kierowcę ryzykownego, możesz dopisać do dowodu rejestracyjnego starszego współwłaściciela. Wraz z nim i jego bezszkodową historią jazdy przyjdzie także niższa cena OC - za chwilę powiemy o tym więcej.

Zobacz też: Jak zmienia się wysokość składek OC po szkodzie?

Największy wpływ na cenę OC masz w momencie, gdy kupujesz samochód. Wspomnieliśmy, że wysokość składki będzie zależała od modelu, marki czy pojemności silnika auta. Warto te parametry zoptymalizować i jeśli nie chcesz przepłacać za OC, a niekoniecznie potrzebujesz maszyny z potężnym silnikiem pod maską - wybierz bardziej ekonomiczną w utrzymaniu wersję.

1. Wybierz tanią w ubezpieczeniu markę samochodu

Popatrzymy jeszcze raz na statystyki ubezpieczeniowe w trzecim kwartale 2023. W tym okresie za obowiązkowe OC najwięcej płacili właściciele BMW, czyli przeważnie szybkich samochodów o sportowym zacięciu - średnia cena składki wyniosła 644 zł. Dla porównania w tym samym okresie 2022 roku było to 599 zł.

 Natomiast najmniej na polisę OC musieli przeznaczyć właściciele Fiata (497 zł) i Skody (502 zł).

Spróbuj tego

Jeśli chcesz płacić mniej za polisę OC, to zamiast kupować wiekowe i sportowe BMW, Audi czy Volkswagena, lepiej postaw na bardziej ekonomiczną Skodę, Toyotę czy Fiata.

2. Kup auto z małą pojemnością silnika

Co do zasady im mniejsza pojemność silnika, tym niższa cena OC. W trzecim kwartale 2023 r. średnio najmniej za obowiązkowe ubezpieczenie płacili właściciele pojazdów z mocą do 1 l (438 zł). Z kolei zdecydowanie najwięcej na polisę musieli przeznaczyć posiadacze samochodów o litrażu 3,1 l lub większym (ok. 671 zł).

Poza marką czy modelem auta zwróć więc uwagę także na silnik i jego pojemność. Pod kątem ceny OC najkorzystniejszym rozwiązaniem będzie zakup samochodu o jak najmniejszej pojemności silnika. Zaliczamy do nich np. Toyotę Aygo, Skodę Fabię czy Opla Corsę.

3. Znajdź doświadczonego współwłaściciela samochodu ze zniżkami

Często młodzi i niedoświadczeni kierowcy aby obniżyć cenę OC, decydują się uczynić współwłaścicielem samochodu jednego z rodziców. Dzięki temu nie tylko płacą niższą składkę, lecz także mogą korzystać z wieloletnich zniżek ojca czy matki oraz wypracowywać własne za bezszkodową jazdę.

Tak jak np. 20-letni Oskar, który od dwóch lat ma prawo jazdy. Już podczas nauki w szkole średniej dojeżdżał z Krosna do Rzeszowa autem. Obecnie robi to samo, kontynuując naukę na studiach wyższych. Młody kierowca postanowił sprawdzić w kalkulatorze rankomat.plile musiałby zapłacić za polisę OC, gdyby był jedynym właścicielem Fiata 500 z 2011 r. Najtańszą ofertę obowiązkowego ubezpieczenia pojazdu przedstawiło mu mtu24 w cenie 736 zł.

UbezpieczycielZakres ubezpieczeniaCena roczna
mtu24.pl
OC
AC Mini
Assistance
NNW
736,00 zł
Link4
OC
AC Mini
Assistance
NNW
1060,00 zł
mtu24.pl
OC
AC Mini
Assistance
NNW
1251,00 zł
Uniqa
OC
AC
Assistance
NNW
1439,00 zł
Wiener
OC
AC
Assistance
NNW
1655,00 zł
mtu24.pl
736,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Link4
1060,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
mtu24.pl
1251,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Uniqa
1439,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Wiener
1655,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW

Niestety dla 20-letniego kierowcy, który aktualnie nie posiada stałych dochodów to duży wydatek. Oskar za namową ojca, 50-letniego pana Piotra postanowił więc sprawdzić, ile kosztowałby zakup ubezpieczenia OC dla Fiata 500, gdyby jego współwłaścicielem został bardziej doświadczony kierowca.

Większość ubezpieczycieli obliczając cenę polisy OC bierze pod uwagę, kto jest głównym właścicielem pojazdu. Warto więc kupując ubezpieczenie samochodu, wpisać na pierwszym miejscu doświadczonego kierowcę z wieloletnimi zniżkami. Tak, jak to zrobił Oskar szukając w naszym kalkulatorze. 

UbezpieczycielZakres ubezpieczeniaCena roczna
Balcia Insurance
OC
AC
Assistance
NNW
530,00 zł
Balcia Insurance
OC
AC
Assistance
NNW
569,00 zł
mtu24.pl
OC
AC
Assistance
NNW
681,00 zł
mtu24.pl
OC
AC
Assistance
NNW
698,00 zł
Balcia Insurance
530,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Balcia Insurance
569,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
mtu24.pl
681,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
mtu24.pl
698,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW

Pan Piotr ma prawo jazdy od ponad 32 lat oraz maksymalne zniżki. Oskar podczas kalkulacji w porównywarce rankomat.pl wpisał ojca jako głównego właściciela pojazdu, a siebie uczynił współwłaścicielem Fiata 500. W efekcie najtańszą ofertę zaproponowała mu Balcia w cenie 530 zł. Ale również samo mtu.24 przyjaźniej spojrzało na tę kalkulację i zaproponowało bardziej przystępną składkę.

Jak obniżyć cenę ubezpieczenia AC?

Zakres polisy OC jest taki sam w każdym towarzystwie, ponieważ jest regulowany ustawowo. Dlatego przy wyborze obowiązkowego ubezpieczenia pojazdu należy kierować się wyłącznie najniższą ceną. Nieco inaczej jest w przypadku AC, czyli jednego z ubezpieczeń dobrowolnych.

Wykupienie polisy autocasco może być konieczne, jeżeli jesteś właścicielem jednego z chodliwych wśród złodziei aut. W 2022 roku najczęściej kradzionym modelem samochodu był Hyundai Tucson (192 egzemplarze). Według raportu Instytutu Badań Rynku Motoryzacyjnego SAMAR na tym niechlubnym podium znalazły się także Toyota Corolla i Fiat Ducato.

Zajrzyj też tutaj: Kradzież samochodu na walizkę, butelkę, stłuczkę... Metod złodziei jest coraz więcej!

Jednak dla wielu kierowców, szczególnie młodych zakup ubezpieczenia AC, wydaje się zbyt kosztowny. Dzieje się tak, ponieważ zakres ochrony w ramach AC w dużej automatycznie wpływa na jego cenę. Im szerszy, tym wyższa składka. Wniosek jest taki, że na AC nie powinno się oszczędzać. Jak więc zoptymalizować jego koszty?

1. Kupuj OC i AC w pakiecie

Zakup kilku ubezpieczeń w jednym towarzystwie będzie tańszy niż każdego produktu osobno. W efekcie bardzo opłacalne może być kupno pakietu OC+AC w kalkulatorze rankomat.pl. Młodzi kierowcy, którzy mają wiekowe samochody, niekoniecznie muszą kupować pełne autocasco. W ich przypadku mniej kosztownym rozwiązaniem może być AC mini, które ubezpieczyciele często proponują razem z OC.

Przykład

21-letni Emil z Nysy postanowił przeprowadzić w rankomat.pl kalkulację cen zakupu OC i AC w pakiecie dla Toyoty Aygo z 2008 r., która jest warta około 6000 zł. Najtańszą ofertę zakupu obowiązkowego ubezpieczenia z AC mini z ochroną przed żywiołami zaproponowało i dodatkowo assistance mu mtu24 za 1571,39 zł, a nieco droższą z You Can Drive z AC mini na wypadek kradzieży za 1664 zł. Samochód Emila ma 13 lat, więc młody kierowca uznał, że bardziej przydatna dla niego będzie pierwsza z polis, chroniąca auto przed powodzią, burzą lub gradem, a nie kradzieżą.

Pełne autocasco może być bardzo przydatne dla bardziej doświadczonych kierowców, którzy posiadają nowsze samochody. Tak jak np. 49-letni pan Andrzej z Nysy, właściciel Skody Fabii z 2018 r., który ma maksymalne zniżki za bezszkodową jazdę. W kalkulatorze rankomat.pl znalazł najtańszą ofertę ubezpieczenia AC z ochroną przed żywiołami, kradzieżą oraz wypadkiem za 961 zł.

UbezpieczycielZakres ubezpieczeniaCena roczna
Uniqa
OC
AC
Assistance
NNW
961,00 zł
Wiener
OC
AC
Assistance
NNW
1042,00 zł
Trasti
OC
AC
Assistance
NNW
1271,00 zł
Benefia
OC
AC
Assistance
NNW
1353,00 zł
Uniqa
961,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Wiener
1042,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Trasti
1271,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Benefia
1353,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW

2. Porównuj oferty wielu ubezpieczycieli

Zawsze przed ubezpieczeniem samochodu należy porównać ze sobą oferty co najmniej kilku towarzystw, ponieważ różnice w cenach mogą wynieść nawet kilka tysięcy złotych. Właśnie w tym celu warto zajrzeć do kalkulatora OC i AC, w którym można uzyskać propozycje o różnym zakresie ochrony i wybrać tę najbardziej optymalną dla siebie. 

W formularzu porównywarki wystarczy wpisać podstawowe informacje o pojeździe i jego właścicielu, aby po kilku minutach już zestawiać ze sobą oferty. Dzięki temu można zaoszczędzić od kilkudziesięciu do nawet kilku tysięcy złotych na polisie!

3. Wybierz udział własny w szkodzie

Na zakupie ubezpieczenia AC można również zaoszczędzić, wybierając opcję: udział własny w szkodzie. W razie wypadku lub kolizji właściciel pojazdu będzie musiał pokryć częściowo koszty związane z jej likwidacją z własnej kieszeni. Udział ten może być wyrażony procentowo lub kwotowo w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). Jak to działa w praktyce?

Przykład

Pan Jarosław kupił ubezpieczenie AC z udziałem własnym w wysokości 10%. W wyniku gradobicia została uszkodzona maska jego samochodu. Koszty naprawy wyniosły 1200 zł. Ubezpieczyciel pokrył z autocasco 1080 zł, a właściciel pojazdu w ramach udziału własnego musiał dopłacić 120 zł (10% z 1200 zł).

4. Zlikwiduj szkodę kosztorysem zamiast bezgotówkowo

Wybór kosztorysowej metody likwidacji szkody, czyli otrzymania od ubezpieczyciela gotówki na naprawę samochodu, może obniżyć wysokość składki ubezpieczenia AC. Wówczas właściciel auta musi samodzielnie znaleźć warsztat, w którym zostaną usunięte usterki.

Natomiast w przypadku droższego wariantu bezgotówkowego, towarzystwo ubezpieczeniowe rozliczy się bezpośrednio z warsztatem, w którym będzie naprawiany uszkodzony samochód.

5. Skorzystaj z części zamiennych i ich amortyzacji

Jeśli posiadasz wieloletni samochód z dużym przebiegiem, niekoniecznie w razie konieczności jego naprawy musisz korzystać z oryginalnych części. Można obniżyć wysokość składki ubezpieczenia AC, wybierając zamienniki.

Uwaga!

Amortyzacja części również obniży wysokość składki AC, ale równocześnie należy pamiętać, że wraz z rosnącym wiekiem samochodu jego podzespoły się zużywają. W efekcie ubezpieczyciel podczas likwidacji szkody, pomniejszy kwotę wypłaconego odszkodowania o ich zużycie (np. o 50%).

Jak nie przepłacić za AC?

Jak widać, jako właściciel pojazdu masz całkiem szerokie pole manewru, jeśli szukasz oszczędności na ubezpieczeniu. O tej kwestii warto pomyśleć już przy wyborze modelu dla siebie, a jeśli masz go już w w swoich rękach - obniż wysokość składki pakietu OC i AC na inne, zaproponowane przez nas sposoby.

Porównaj ceny OC i AC

Nie zamykaj się przy tym na propozycji od jednego ubezpieczyciela. Skorzystaj z porównywarki online, aby przekonać się, jak szeroka jest propozycja ubezpieczeń komunikacyjnych na rynku. Chcesz zaoszczędzić, ale niekoniecznie kosztem zakresu ochrony? Pierwszy krok to wizyta zestawienie produktów w kalkulatorze OC i AC!

Co warto wiedzieć?

  1. Młodzi i niedoświadczeni kierowcy bez zniżek zwykle płacą najwięcej za OC. Wysokość składki mogą oczywiście obniżyć na różne sposoby, na przykład dopisując do dowodu rejestracyjnego współwłaściciela auta o bezszkodowej historii.
  2. Ubezpieczenie OC jest droższe w dużych miastach w porównaniu do mniejszych ośrodków.
  3. Ubezpieczenie samochodu o małej pojemności silnika może być nawet kilkukrotnie tańsze niż tego z silnikiem przekraczającym 3 litry. 
  4. Aby zaoszczędzić na zakupie autocasco, można kupić AC mini z ograniczonym zakresem ochrony. To oczywiście rozwiązanie głównie dla właścicieli starszych i mniej wartościowych modeli.

FAQ – najczęściej zadawane pytania jak nie przepłacić za ubezpieczenie OC/AC

  1. Czy kupując OC, należy kierować się jedynie ceną?

    Tak. Ubezpieczenie OC jest obowiązkowe i regulowane ustawowo, więc jego zakres ochrony jest taki sam u każdego ubezpieczyciela. W efekcie kupując OC, należy kierować się wyłącznie jak najniższą ceną. Ewentualnym dodatkowym wyznacznikiem może być jakość obsługi klienta ze strony towarzystwa, jeśli masz już doświadczenie w tym względzie.

  2. Czy doświadczony współwłaściciel może stracić zniżki, gdy młody kierowca spowoduje szkodę?

    Tak. Młody kierowca współdzieląc własność samochodu z osobą posiadającą zniżki, może z nich korzystać i gromadzić własne za bezszkodową jazdę. Jednocześnie płaci niższą składkę OC. Jednak w razie kolizji, obaj współwłaściciele pojazdu stracą zgromadzone zniżki w takim samym stopniu, niezależnie który z nich będzie sprawcą zdarzenia. 

  3. Czy można nie płacić składek OC, gdy nie korzysta się z samochodu?

    Nie, ponieważ każdy pojazd mechaniczny zarejestrowany w Polsce musi obowiązkowo zostać objęty ważnym ubezpieczeniem OC. Co więcej, samochodu osobowego nie można tymczasowo wyrejestrować. Aby móc przestać płacić za OC, należy wyrejestrować auto, co można zrobić po:

    • przekazaniu pojazdu (w tym niekompletnego) do przedsiębiorcy prowadzącego stację demontażu lub przedsiębiorcy prowadzącego punkt zbierania pojazdów,
    • kradzieży samochodu,
    • udokumentowanej trwałej i zupełnej utracie posiadania pojazdu bez zmiany w zakresie prawa własności,
    • wywozie auta z kraju, jeżeli pojazd został zarejestrowany za granicą lub zbyty za granicę,
    • zniszczeniu (kasacji) pojazdu za granicą.
  4. Jaka kara grozi za brak OC?

    W 2023 r. właścicielom samochodów osobowych za brak ważnego OC powyżej 14 dni grozi kara w wysokości 7 200 zł. Jej ostateczna wysokość zależy jednak od długości przerwy w ubezpieczeniu oraz rodzaju pojazdu. Za kontrolę ważności polis i wyciąganie konsekwencji z ich braku odpowiada w Polsce Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny.