Ubezpieczenie terminowe i bezterminowe na życie - które wybrać?

Wybór odpowiedniego rodzaju polisy na życie może wydawać się trudny, jednak jeśli dowiemy się czym różnią się od siebie poszczególne opcje, łatwiej będzie nam dokonać odpowiedniego wyboru. Każde z tych dwóch rozwiązań ma swoje plusy i minusy, o których warto wiedzieć wcześniej.

Czym się różni polisa terminowa od bezterminowej? 

Jak sama nazwa wskazuje – termin w przypadku obu rodzajów ubezpieczeń ma kluczowe znaczenie. Wariant terminowy zapewnia ochronę do końca trwania umowy np. na czas 10 lat. W tym czasie ubezpieczony zyskuje ochronę w ustalonym przez siebie zakresie. Umowę można kontynuować, ale również możemy z niej zrezygnować. Ubezpieczenie może obejmować ochroną okres 5 lat, jak i również dłuższych - 10, 20 czy 30 lat. 

Polisa bezterminowa z kolei to produkt, który zapewnia ochronę dożywotnio, a sumę ubezpieczenia wypłaca z tytułu śmierci ubezpieczonego. Środki, które zgromadzimy przez czas trwania umowy nie zostaną wypłacone nam zatem wcześniej. Wysokość sumy ubezpieczenia jest uzależniona od naszego wieku, czasu trwania umowy i bezpośrednio wpływa na wysokość składki.  

Co wpływa na cenę obu polis? 

Wybór polisy na życie u wielu osób często pokierowany jest wysokością składki. Nie ma w tym nic dziwnego, szczególnie, gdy koszty życia codziennego znacznie rosną. Rozsądną decyzją jest ograniczanie wydatków, jednak już całkowita rezygnacja z zakupu polisy do rozsądnych nie należy.  

Warto wiedzieć o tym, że można wpłynąć na koszt ubezpieczenia. Jeśli będziemy mieć świadomość, co wpływa na cenę polisy, to łatwiej będzie wybrać odpowiednie rozwiązanie. Dzięki temu nie przepłacimy za zakupioną ochronę. 

Na wysokość składki polisowej wpływ ma: 

• suma ubezpieczenia – im wyższą kwotę wybierzemy, tym wyższa będzie składka. Warto dopasować wysokość SU do swoich możliwości finansowych, ale i realnych potrzeb. Większość z nas wolałaby sumę ubezpieczenia w wysokości 1 mln zł, by zapewnić bliskim jak największe wsparcie na wypadek naszego nagłego odejścia. Przy wyborze SU warto kierować się jednak prawdziwymi potrzebami, np. wysokością zobowiązania w banku – jeśli spłacamy kredyt w wysokości 100 000 zł, to na podobną kwotę możemy się ubezpieczyć.  
• liczba umów dodatkowych – towarzystwa ubezpieczeniowe oferują zwykle od kilku do kilkunastu rozszerzeń ochrony, które zwiększą zakres posiadanej ochrony. Możemy zdecydować się na wszystkie opcje, jednak wtedy zapłacimy najwięcej. Nie każdy z nas potrzebuje jednak maksymalnej ochrony. Osobom, które regularnie uprawiają sport może przydać się ochrona na wypadek kontuzji, jeśli jednak nie posiadamy prawa jazdy, a pracujemy online w miejscu zamieszkania, to polisa chroniąca od wypadków komunikacyjnych może okazać się zbędna. 
• wiek ubezpieczonego – w tym przypadku mamy również spory wpływ na wysokość składki. Wiele osób odkłada decyzję o zakupie polisy na życie na wieczne „później”. Pierwszeństwo mają większe wydatki typu zakup nowego samochodu, remont domu, opłacenie dzieciom studiów itd. To powoduje, że przesuwamy zakup polisy nie o kilka miesięcy, a o całe lata. Musimy wiedzieć, że dla ubezpieczyciela nasz wiek ma ogromne znaczenie – z każdym kolejnym rokiem zwiększa się ryzyko poważnego zachorowania oraz śmierci, przez co ubezpieczyciel konsekwentnie podnosi składkę ubezpieczeniową. Im wcześniej kupimy polisę, tym lepiej dla nas. 
• stan zdrowia – przed zakupem polisy ubezpieczyciel z pewnością poprosi nas o wypełnienie ankiety medycznej w celu ustalenia naszego stanu zdrowia w chwili zawierania umowy polisowej. Ma to na celu uniknięcie próby wyłudzenia odszkodowania. Ubezpieczyciela interesować będą nasze dotychczasowe problemy zdrowotne, choroby przewlekłe oraz styl życia. Na tej podstawie może obliczyć potencjalne ryzyko np. zawału serca lub udaru mózgu.  
• rodzaj polisy na życie – to, jakie ubezpieczenie wybierzemy, również ma wpływ na cenę składki miesięcznej. Możemy zdecydować się na standardową polisę ochronną lub terminową lub wybrać polisę inwestycyjną, w której oprócz ochrony, część składki kierowana jest na odpowiednie fundusze. W tym przypadku cena składki może być znacznie wyższa. Zastanówmy się zatem nad tym, na jakiej ochronie konkretnie nam zależy.  
• brak porównania ofert – jeśli zdecydujemy się na pierwszą znalezioną ofertę ubezpieczeniową lub polisę poleconą nam przez znajomego z pracy, możemy nie dowiedzieć się, jak wiele tańszych ofert ma do zaproponowania konkurencja. W ten sposób łatwo przepłacić.  

Wady i zalety ubezpieczenia terminowego na życie 

Ubezpieczenie terminowe to bardzo popularne wśród klientów rozwiązanie. Można zyskać ochronę w określonym czasie, a na zakończenie umowy otrzymać zgromadzone przez lata środki. Jest to jednak opcja, która może nie być korzystna lub atrakcyjna dla wszystkich. Sprawdźmy, jakie są plusy i minusy takiego rozwiązania. 

Najważniejsze zalety terminowej polisy na życie: 

• wysoka suma ubezpieczenia, 
• szeroki, elastyczny zakres ochrony, 
• minimum formalności przy zawieraniu umowy ubezpieczeniowej. 

Najważniejsze wady ubezpieczenia terminowego to: 

• konieczność przedłużania umowy przy chęci kontynuowania ochrony, 
• mniej korzystne warunki dla osób starszych, 
• określone granice wiekowe. 

Ile zapłacisz za ubezpieczenie terminowe i bezterminowe? 

Koszt ubezpieczenia na życie, zarówno terminowego, jak i bezterminowego zależy od kilku ważnych spraw, o których wspominaliśmy wcześniej. Cena składki może być zatem dla tej samej polisy zupełnie inna dla dwóch różnych osób. To, czy zapłacimy 50 zł, czy 300 zł zależy w dużym stopniu od nas samych i od tego, jakie ubezpieczenie ostatecznie wybierzemy.

Jeśli zdecydujemy się na zakup polisy terminowej lub bezterminowej z bardzo wysoką sumą ubezpieczenia, możemy mieć pewność, że składka miesięczna będzie znacznie wyższa. Na cenę wpływ ma również to, jaką ochronę wybierzemy. W sytuacji, gdy zdecydujemy się na maksymalną ochronę i wybierzemy kilka lub kilkanaście umów dodatkowych – zapłacimy więcej za taką polisę. Wpływ na cenę ma też nasz wiek oraz stan zdrowia i dotyczy to obu rodzaju polis. Im później decydujemy się na zakup ubezpieczenia, tym więcej zapłacimy. Znaczenie ma również to, czy dokonamy porównania różnych ofert, czy wybierzemy pierwszą znalezioną polisę. Podczas porównania różnych opcji możemy dotrzeć do najbardziej korzystnych finansowo ofert. 

Jeśli interesuje nas polisa terminowa, dużo zależy od tego, na jak długo zawrzemy umowę oraz jaką ochronę oraz sumę ubezpieczenia wybierzemy. 

Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie oferty wybranych towarzystw ubezpieczeniowych z 22.02.2024 r.

W polisie bezterminowej mamy nieco mniejszy wybór spośród różnych ofert. Jest to ubezpieczenie, na które najczęściej decydują się osoby starsze, jednak koszt składki również ustalany jest indywidualnie i zależy w dużym stopniu od wybranej sumy ubezpieczenia oraz zakresu ochrony, na jakim nam zależy.

Tabela 2. Opracowanie własne na podstawie oferty wybranych towarzystw ubezpieczeniowych z 22.02.2024 r.

Jakie są wady i zalety ubezpieczenia bezterminowego na życie?

Ubezpieczenie bezterminowe to polisa, która może nie odpowiadać każdemu, zatem warto zastanowić się nad jej zakupem. Ma ona swoje plusy i minusy i część klientów będzie z niej zadowolona, dla innych może być niewystarczająca. 

Do zalet ubezpieczenia bezterminowego możemy zaliczyć: 

• brak konieczności cyklicznego przedłużania umowy, 
• minimum formalności, 
• łatwe dopasowane umowy do aktualnej sytuacji życiowej, 
• możliwość zrezygnowania z polisy bez utraty opłaconych składek. 

Ważne są jednak również minusy takiego ubezpieczenia. Do wad tego rozwiązania zalicza się: 

• niska suma ubezpieczenia, 
• wysoka składka miesięczna, 
• mniej korzystne warunki ubezpieczenia dla młodszych osób. 

Gdzie możesz kupić terminowe lub bezterminowe ubezpieczenie na życie? 

Dla osób, które wcześniej nie miały stycznością z ubezpieczeniami na życie, proces zakupu może wydawać się skomplikowany. Towarzystw ubezpieczeniowych oraz samych ofert polisowych jest bardzo dużo, trzeba dokładnie analizować szczegóły w poszczególnych produktach i dopasować ofertę do swoich potrzeb. 

Ułatwieniem w szukaniu odpowiedniej oferty, bez względu na to czy interesuje nas terminowa czy bezterminowa polisa, jest porównywarka ubezpieczeniowa. Wymaga ona od nas udzielenia kilku ważnych informacji dotyczących ubezpieczenia, którego szukamy oraz nas samych, a na tej podstawie przeprowadzana jest selekcja dostępnych możliwości. Porównywarka za nas eliminuje oferty, które nie leżą w kręgu naszych zainteresowań i dzięki temu docieramy do najbardziej korzystnych produktów.