Klauzula alkoholowa w ubezpieczeniu turystycznym - co to jest i jak działa?

Co to jest klauzula alkoholowa?

Klauzula alkoholowa to rozszerzenie ubezpieczenia turystycznego, które znosi standardowe wyłączenie odpowiedzialności ubezpieczyciela za szkody powstałe po spożyciu alkoholu. W praktyce oznacza to, że jeśli ulegniesz wypadkowi po alkoholu, towarzystwo pokryje koszty leczenia, hospitalizacji czy transportu do kraju, o ile nie wystąpią określone w polisie ograniczenia, takie jak na przykład prowadzenie pojazdu czy przekroczenie dozwolonego stężenia promili. Bez tego zapisu nawet jeden kieliszek wina do kolacji, po którym dojdzie np. do nieszczęśliwego upadku na hotelowych schodach, może być podstawą do całkowitej odmowy wypłaty odszkodowania.

• Mechanizm działania: standardowa polisa uznaje stan nietrzeźwości za rażące niedbalstwo; klauzula alkoholowa zamienia ten błąd w zdarzenie objęte ochroną.

• Ograniczenia w OWU: zakres ochrony nie jest identyczny u każdego ubezpieczyciela – niektóre firmy wprowadzają górny limit promili (np. do 1,0), inne zaś wykluczają ochronę podczas uprawiania sportów wysokiego ryzyka po spożyciu.

• Wyłączenie odpowiedzialności cywilnej (OC): należy pamiętać, że klauzula zazwyczaj dotyczy tylko kosztów leczenia (KL) i następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW). Jeśli pod wpływem alkoholu wyrządzisz szkodę osobie trzeciej (np. potrącisz kogoś na stoku), ubezpieczyciel najprawdopodobniej nie pokryje kosztów odszkodowania za Ciebie.

Kiedy działa klauzula alkoholowa?

Klauzula alkoholowa działa przede wszystkim w zakresie ubezpieczenia kosztów leczenia (KL) oraz następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW), zapewniając wsparcie finansowe po zdarzeniach losowych, do których doszło po spożyciu alkoholu. W praktyce oznacza to, że jeśli podczas wakacji ulegniesz nieszczęśliwemu wypadkowi (np. potkniesz się na schodach lub doznasz urazu na stoku), ubezpieczyciel sfinansuje Twoją hospitalizację, badania oraz transport medyczny, mimo wykrycia alkoholu w organizmie. Ponadto, rozszerzenie to gwarantuje wypłatę świadczenia z tytułu trwałego uszczerbku na zdrowiu, co w standardowej polisie bez tej klauzuli byłoby niemożliwe ze względu na tzw. wyłączenie odpowiedzialności za stan nietrzeźwości.

Kiedy nie działa klauzula alkoholowa?

Odszkodowania nie otrzymasz przede wszystkim wtedy, gdy do wypadku dojdzie podczas prowadzenia pojazdu mechanicznego pod wpływem alkoholu oraz w sytuacjach, gdy przekroczysz limity stężenia alkoholu określone w Twojej polisie (zwykle 0,2 lub 0,5 promila). Nawet jeśli masz wykupioną polisę, towarzystwo ubezpieczeniowe odmówi pokrycia kosztów leczenia i wypłaty z NNW, jeżeli w momencie zdarzenia byłeś nietrzeźwy, a Twoja polisa nie zawierała rozszerzenia o tzw. klauzulę alkoholową. 

Kiedy klauzula alkoholowa nie zadziała? Przykładowe wyłączenia:

• Prowadzenie pojazdów mechanicznych
  Ochrona ubezpieczeniowa zostaje całkowicie wyłączona, jeśli do zdarzenia doszło, gdy ubezpieczony kierował samochodem, motocyklem lub innym pojazdem pod wpływem alkoholu. Dotyczy to również usług dodatkowych, takich jak Moto Assistance czy ubezpieczenie udziału własnego w wynajętym aucie.

• Odpowiedzialność Cywilna (OC) w życiu prywatnym
  Większość polis nie pokryje kosztów szkód, które wyrządzisz osobom trzecim (np. potrącenie innego narciarza na stoku), będąc pod wpływem alkoholu. Klauzula zazwyczaj chroni Twoje zdrowie, ale nie Twój portfel w przypadku roszczeń od innych osób.

• Choroba alkoholowa i leczenie uzależnień
  Ubezpieczenie obejmuje wyłącznie nagłe wypadki losowe, a nie planowe leczenie skutków przewlekłego alkoholizmu, pobyty w ośrodkach odwykowych czy detoksykację organizmu.

• Bezpośrednie zatrucie alkoholem
  Samo zatrucie alkoholem lub substancjami płynnymi przyjmowanymi drogą pokarmową jest często wyłączone z ochrony w ramach ubezpieczenia Następstw Nieszczęśliwych Wypadków (NNW).

• Pomoc prawna i kaucje
  Ubezpieczyciel nie opłaci kosztów prawnika ani nie wyłoży kaucji, jeżeli Twoje zatrzymanie przez lokalne służby wynikało z handlu alkoholem lub umyślnego złamania prawa pod jego wpływem.

• Refundacja kosztów wyżywienia i zakupów
  W sytuacjach takich jak opóźnienie lotu czy konieczność przedłużenia pobytu, ubezpieczyciel zwróci koszty posiłków i napojów, ale z rachunków zawsze zostaną wykreślone pozycje dotyczące zakupu alkoholu.

Naszym okiem

Kluczem do pełnego bezpieczeństwa jest zawsze indywidualna weryfikacja Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU), ponieważ to właśnie tam każdy ubezpieczyciel precyzyjnie definiuje graniczne limity promili oraz konkretne sytuacje, w których klauzula alkoholowa przestaje obowiązywać.

Magdalena Kajzer, Specjalista ds. ubezpieczeń turystycznych

Ile kosztuje ubezpieczenie turystyczne z klauzulą alkoholową?

klauzula alkoholowa jest najczęściej bezpłatnym dodatkiem wliczonym w cenę podstawowego pakietu, co oznacza, że koszt polisy z tym rozszerzeniem nie różni się od ceny standardowego ubezpieczenia. Większość towarzystw ubezpieczeniowych oferuje tę ochronę w ramach swoich bazowych wariantów, nie doliczając za nią żadnej dodatkowej składki

Ubezpieczenie turystyczne z klauzulą alkoholową

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia	Cena
	Koszty leczenia 40 000 eur Ratownictwo 7 000 EUR Bagaż 1 000 zł Dodatkowo: NNW: 30 000 złsporty objęte polisą: 83zdarzenia pod wpływem alkoholu sprzęt sportowyCOVID-19	3,91 zł 1 os. / 1 dzień	3,91 zł 1 os. / 1 dzień Porównaj ceny
	Koszty leczenia 30 000 eur Ratownictwo 5 000 eur Bagaż 300 eur Dodatkowo: NNW: 3 000 eursporty objęte polisą: 10zdarzenia pod wpływem alkoholusprzęt sportowyzachorowanie COVID-19	4,00 zł 1 os. / 1 dzień	4,00 zł 1 os. / 1 dzień Porównaj ceny
	Koszty leczenia 300 000 zł Ratownictwo 300 000 zł Bagaż 500 zł Dodatkowo: NNW: 20 000 złOC: 200 000 złsporty objęte polisą: 114zdarzenia pod wpływem alkoholuCOVID-19rehabilitacja po powrocie do Polski: (+4,00 zł)	5,85 zł 1 os. / 1 dzień	5,85 zł 1 os. / 1 dzień Porównaj ceny
	Koszty leczenia 150 000 zł Ratownictwo 100 000 zł Bagaż - Dodatkowo: NNW: 10 000 złOC: 150 000 złOC sportowe: 150 000 złsporty objęte polisą: 60 zdarzenia pod wpływem alkoholuCOVID-19	6,67 zł 1 os. / 1 dzień	6,67 zł 1 os. / 1 dzień Porównaj ceny

Ubezpieczenie turystyczne z klauzulą alkoholową

Naszym okiem

Wybierając polisę z klauzulą alkoholową, bardzo ważne jest sprawdzenie, czy rozszerzenie to obejmuje również ubezpieczenie OC, ponieważ większość ofert chroni jedynie nasze zdrowie (koszty leczenia), a nie portfel w razie wyrządzenia szkody osobom trzecim. Należy mieć świadomość, że w razie zdarzenia ubezpieczyciele rygorystycznie weryfikują stan trzeźwości na podstawie wyników badań krwi z dokumentacji szpitalnej lub oficjalnych raportów służb mundurowych z miejsca wypadku

Magdalena Kajzer, Specjalista ds. ubezpieczeń turystycznych

Czy warto dokupić klauzulę alkoholową do ubezpieczenia?

Dokupienie klauzuli alkoholowej do ubezpieczenia turystycznego jest uzasadnione dla każdego podróżnego, który dopuszcza spożycie nawet niewielkiej ilości alkoholu, ponieważ znosi ona standardowe wyłączenie odpowiedzialności ubezpieczyciela za zdarzenia pod wpływem. Bez tego rozszerzenia ochrona w zakresie kosztów leczenia (KL) oraz następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW) przestaje obowiązywać, co w razie wystąpienia zdarzenia losowego obliguje turystę do pokrycia wszystkich wydatków medycznych z własnych środków. Tym bardziej, że jednorazowa dopłata do polisy jest nieznaczna w porównaniu do potencjalnych kosztów hospitalizacji czy transportu medycznego za granicą, które mogą wynieść od kilkunastu do kilkudziesięciu tysięcy euro.
Należy jednak pamiętać, że rozszerzenie to zazwyczaj nie obejmuje zdarzeń wynikających z prowadzenia pojazdów pod wpływem alkoholu oraz odpowiedzialności cywilnej (OC) w życiu prywatnym.