Ubieganie się o kredyt w banku może skutkować propozycję dokupienia ubezpieczenia na życie, które będzie dodatkowym zabezpieczeniem dla banku na wypadek różnych trudności życiowych i finansowych kredytobiorcy. Aby uniknąć zbyt pochopnej decyzji, warto zapoznać się z ofertą ubezpieczeniową wcześniej.
- Ubezpieczenie kredytu hipotecznego – czy jest koniecznie?
- Jak działa ubezpieczenie na życie przy kredycie?
- Polisa do kredytu – jaki zakres ochrony obejmuje?
- Jakie banki oferują ubezpieczenie na życie do kredytu?
- Ile kosztuje ubezpieczenie na życie do kredytu?
- Jak wygląda zakup polisy na życie do kredytu?
- Czy można zrezygnować z ubezpieczenia na życie przy kredycie hipotecznym?
- Na co zwracać szczególną uwagę decydując się na zakup polisy w banku?
- Kto może pomóc wybrać odpowiednie ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym?
Polisa ma chronić przede wszystkim ubezpieczonego i zapewnić mu jak najlepsze warunki ochrony. Sprawdzamy, co oferują banki, jaki jest zakres ochrony w polisie na życie, którą może zaproponować bank oraz na co zwracać uwagę przy zakupie ubezpieczenia.
TU SPRAWDZISZ CENY UBEZPIECZENIA
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego – czy jest koniecznie?
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego nie jest bezpośrednio wymagane przez polskie prawo, ale banki często ustanawiają je jako warunek udzielenia kredytu. Brak ubezpieczenia może skutkować gorszymi warunkami finansowania lub nawet odmową kredytu. To zabezpieczenie dla banku, ale przede wszystkim ochrona dla kredytobiorcy i jego rodziny przed nieprzewidzianymi wydarzeniami, takimi jak śmierć ubezpieczonego, które mogłyby znacząco wpłynąć na zdolność spłaty kredytu.
Jak działa ubezpieczenie na życie przy kredycie?
Ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym to rodzaj zabezpieczenia dla dwóch stron. Z punktu widzenia ubezpieczonego stanowi ono nieocenioną pomoc w trudnej sytuacji życiowej, która ma wpływ na płynność finansową. W ramach polisy jest bowiem wypłacane odszkodowanie, które starczy na pokrycie aktualnych zobowiązań. Natomiast z perspektywy banku, taka polisa stanowi gwarancję tego, że raty kredytu będą opłacane zgodnie z harmonogramem udzielonej pożyczki.
Polisa do kredytu – jaki zakres ochrony obejmuje?
Ubezpieczenie na życie przy kredycie, znane jako polisa do kredytu, jest specjalnie zaprojektowane, aby chronić bank, a nie bezpośrednio kredytobiorcę. Główne zadanie takiej polisy to zabezpieczenie spłaty kredytu w przypadku śmierci, np. w wyniku nieszczęśliwego wypadku, lub na wypadek trwałej niezdolności do wykonywania pracy przez kredytobiorcę. Zakres ochrony obejmuje zazwyczaj pokrycie salda zadłużenia. A ile wynosi suma ubezpieczenia? Zwykle jest równa wysokości kredytu. To oznacza, że w tym rodzaju ubezpieczenia w razie zdarzenia ubezpieczyciel spłaci pozostałą część zobowiązania finansowego, chroniąc w ten sposób spadkobierców przed długiem.
Wypowiedź eksperta
Ewelina Ratajczak, Specjalista ds. ubezpieczeń na życie i nieruchomości
Jakie banki oferują ubezpieczenie na życie do kredytu?
Kilka banków w Polsce oferuje ubezpieczenie na życie jako dodatek do kredytu, najczęściej hipotecznego, aby zapewnić spłatę zadłużenia w przypadku śmierci, trwałej niezdolności do pracy lub innych zdarzeń losowych. Oto kilka przykładów:
- PKO Bank Polski – oferuje ubezpieczenie na życie, które obejmuje ochronę do kwoty 1 mln zł na osobę. Polisa ta zabezpiecza kredytobiorcę i gwarantuje spłatę kredytu na wypadek śmierci, trwałej niezdolności do pracy oraz nieszczęśliwego wypadku. Składka jest opłacana rocznie lub miesięcznie w zależności od preferencji klienta,
- Alior Bank – ubezpieczenie w Alior Banku obejmuje pełną kwotę kredytu w pierwszym okresie ubezpieczenia (60 miesięcy), a następnie sumę zadłużenia do spłaty. Koszty ubezpieczenia mogą być kredytowane, co oznacza, że składka zostanie doliczona do kapitału kredytu,
- mBank – współpracuje z AXA (obecnie część grupy UNIQA), oferując ochronę na wypadek śmierci z sumą ubezpieczenia od 50 000 do 300 000 zł. Polisa ta jest stosunkowo prosta i ma ograniczony zakres ochrony,
- Santander Bank Polska – oferuje ubezpieczenie na życie z sumą ubezpieczenia od 50 000 zł do 900 000 zł, w zależności od rodzaju zdarzenia (np. śmierć, zgon w wypadku komunikacyjnym, trwała niezdolność do pracy),
- Bank Pekao – we współpracy z ERGO Hestią oferuje ubezpieczenie, które obejmuje wypłaty świadczenia na wypadek śmierci ubezpieczonego lub jego trwałej niezdolności do samodzielnej egzystencji. W tym produkcie ubezpieczeniowym nie są wymagane badania lekarskie, jeśli suma ubezpieczenia nie przekracza 300 000 zł.
Każdy z tych banków oferuje nieco inny zakres ochrony, dlatego przed zawarciem umowy ubezpieczenia warto dokładnie przeanalizować warunki polisy, by dobrać ją do swoich potrzeb. Wszelkie istotne informacje można znaleźć w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). Ponadto dobrze jest mieć świadomość, że ubezpieczenie kredytu zazwyczaj nie jest obowiązkowe, ale banki często preferują, aby kredytobiorcy wykupili takie polisy. Dla kredytobiorców również bywa to korzystne, ponieważ może wpłynąć na warunki kredytu, np. poprzez obniżenie oprocentowania.
Ile kosztuje ubezpieczenie na życie do kredytu?
Ubezpieczenie na życie przy kredycie jest istotnym elementem, który zabezpiecza zarówno kredytobiorcę, jak i bank w przypadku nieprzewidzianych zdarzeń losowych, takich jak śmierć, poważna choroba czy trwała niezdolność do pracy. Wybór odpowiedniej polisy i jej koszt mogą się różnić w zależności od banku oraz oferty towarzystwa ubezpieczeniowego. Poniżej przedstawiamy aktualne informacje na temat ubezpieczeń na życie przy kredycie oferowanych przez wybrane banki w Polsce.
Ubezpieczenie na życie przy kredycie | |||
Bank | Towarzystwo Ubezpieczeniowe (TU) | Co oferuje? | Koszt |
ING Bank Śląski | Nationale-Nederlanden, Allianz | ubezpieczenie pożyczki gotówkowej: ochrona na wypadek utraty pracy, dłuższego zwolnienia lekarskiego, śmierci | 0,28% kwoty pożyczki miesięcznie |
PKO BP | PKO Życie Towarzystwa Ubezpieczeń SA | ubezpieczenie kredytu hipotecznego: ochrona na wypadek śmierci, trwałej i całkowitej niezdolności do pracy i samodzielnej egzystencji | 27,73 zł miesięcznie za każde 100 000 zł salda zadłużenia |
Santander | Allianz | ubezpieczenie kredytu: „Spokojny Kredyt” przy kredytach nieprzekraczających 300 000 zł; ochrona na wypadek śmierci, pobytu w szpitalu powyżej 5 dni | brak szczegółowych danych o kosztach w publicznej ofercie |
Credit Agricole | CA Życie Towarzystwo Ubezpieczeń SA | ubezpieczenie kredytu hipotecznego: suma ubezpieczenia równa kwocie zadłużenia, opłata za ubezpieczenie maleje wraz z kwotą zobowiązania | koszt maleje wraz z kwotą zobowiązania |
mBank | UNIQA | ubezpieczenie kredytu: ochrona na wypadek utraty pracy, poważnej choroby, pobytu w szpitalu oraz śmierci | brak szczegółowych danych o kosztach w publicznej ofercie |
Millennium | TU Europa | ubezpieczenie pożyczki gotówkowej: ochrona na wypadek śmierci, poważnej choroby, hospitalizacji, utraty źródła dochodów, czasowej niezdolności do pracy | 0,31% kwoty pożyczki miesięcznie |
VeloBank | Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie Cardif Polska S.A. | ubezpieczenie do kredytów gotówkowych: ochrona na wypadek śmierci, całkowitej niezdolności do pracy lub samodzielnej egzystencji, poważnego zachorowania, pobytu w szpitalu, czasowej niezdolności do pracy, utraty pracy | brak szczegółowych danych o kosztach w publicznej ofercie |
Alior Bank | PZU Życie | ubezpieczenie do kredytu hipotecznego: ochrona na wypadek śmierci lub niezdolności do samodzielnej egzystencji | składka w pierwszych 60 miesiącach jest jednorazowa, później miesięcznie |
Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie oferty wybranych banków (13.08.2024).
Wypowiedź eksperta
Ewelina Ratajczak, Specjalista ds. ubezpieczeń na życie i nieruchomości
Przed podjęciem decyzji koniecznie porównaj dostępne oferty ubezpieczenia na życie do kredytu hipotecznego. Sprawdź wysokość składki (czyli miesięczny koszt ubezpieczenia) oraz czy suma ubezpieczenia wynosi tyle, ile kwota kredytu. Uzyskaj wszelkie potrzebne informacje o zakresie ubezpieczenia. Przeczytaj ogólne warunki ubezpieczenia (OWU). Dowiedz się o wszystkich wyłączeniach odpowiedzialności, a przed zawarciem umowy zapoznaj się z dokumentacją ubezpieczeniową.
Zakup nieruchomości to poważna decyzja o długofalowych konsekwencjach, m.in. finansowych, a życie bywa nieprzewidywalne, dlatego warto dobrze się zabezpieczyć np. na wypadek braku możliwości dalszego opłacania rat kredytu z tytułu niezdolności do pracy. Ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego zapewnia ochronę w razie rozmaitych przykrych sytuacji losowych. W wyborze najlepiej dopasowanej opcji pomoże Ci agent ubezpieczeniowy. Nie musisz od razu podejmować decyzji – spotkanie może mieć charakter wyłącznie informacyjny.
Jak wygląda zakup polisy na życie do kredytu?
Umowę ubezpieczenia na życie przy kredycie hipotecznym można podpisać na dwa sposoby:
- klient może przystać na ofertę banku i zgodzić się, aby placówka zawarła w jego imieniu polisę na życie do kredytu;
- klient może wykupić polisę indywidualnie i przedstawić w banku dowód przystąpienia do ubezpieczenia.
Coraz więcej banków oferuje również możliwość zakupu polisy online, również za pomocą aplikacji mobilnej. Jest to spore ułatwienie dla klienta, jednak zawsze warto w tym celu dokładnie zapoznać się z treścią OWU oraz udać się do najbliższej placówki banku.
Czy można zrezygnować z ubezpieczenia na życie przy kredycie hipotecznym?
Od ubezpieczenia na życie do kredytu można odstąpić w ciągu 30 dni od zawarcia umowy. Natomiast jeśli chodzi o możliwość wypowiedzenia, zasady zależą od towarzystwa ubezpieczeniowego. Zdarza się, że bank zezwala na rezygnację dopiero wtedy, gdy wartość zadłużenia będzie niższa, by następnie zaproponować gorsze warunki spłaty pozostałej części kredytu.
Na co zwracać szczególną uwagę decydując się na zakup polisy w banku?
Przy wyborze polisy na życie do kredytu warto zwrócić uwagę na kilka ważnych szczegółów. Są to przede wszystkim:
- suma ubezpieczenia,
- zakres ochrony,
- karencja,
- wyłączenia odpowiedzialności.
Sumę ubezpieczenia należy wybrać, uwzględniając swoje możliwości finansowe oraz potrzeby na przyszłość. Warto przeanalizować wysokość zadłużenia, kogo chce się zabezpieczyć finansowo i jaka kwota będzie odpowiednia.
Ochrona polisy na życie również powinna być dopasowana – dla części osób wystarczająca będzie podstawowa ochrona na wypadek śmierci, inni mogą chcieć zabezpieczenia również w sytuacji poważnego zachorowania lub utraty pracy, która wpłynie na ich kondycję finansową i spłatę zadłużenia.
Przed zawarciem umowy należy sprawdzić, ile wynosi karencja dla różnych zdarzeń polisowych. Warto wiedzieć, czy pobyt w szpitalu zostanie objęty ochroną po 3 miesiącach czy po roku. Karencja oznacza, że zdarzenie polisowe przed upływem określonego czasu nie zagwarantują wypłaty odszkodowania.
Wyłączenie odpowiedzialności to z kolei zapis w umowie, który precyzyjnie opisuje okoliczności wypadku, urazu, choroby oraz śmierci, w których to ubezpieczyciel ma pełne prawo do odstąpienia od warunków umowy. Dzieje się tak np. gdy do wypadku doszło wskutek prowadzenia pojazdu pod wpływem alkoholu lub w sytuacji, gdy ubezpieczony zataił ważne informacje o swoim stanie zdrowia.
Kto może pomóc wybrać odpowiednie ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym?
Wybór odpowiedniego ubezpieczenia na życie przy kredycie hipotecznym może być kluczowym elementem zabezpieczenia finansowego zarówno dla Ciebie, jak i Twojej rodziny. W tym procesie pomocne mogą okazać się porównywarki ubezpieczeń, które umożliwiają szybkie porównanie ofert od różnych ubezpieczycieli, aby znaleźć taką, która najlepiej odpowiada Twoim potrzebom.
Plusy korzystania z porównywarek ubezpieczeń:
- szeroki wybór ofert – porównywarki gromadzą oferty od wielu ubezpieczycieli, co pozwala na łatwe porównanie różnych polis w jednym miejscu,
- oszczędność czasu – zamiast odwiedzać strony wielu ubezpieczycieli indywidualnie, porównywarki umożliwiają szybkie przejrzenie dostępnych opcji, często w ciągu kilku minut,dostosowanie do potrzeb – większość porównywarek pozwala na dostosowanie wyszukiwania do konkretnych potrzeb, takich jak suma ubezpieczenia czy zakres ochrony,
- bezpłatne korzystanie – porównywarki zazwyczaj oferują swoje usługi za darmo, co oznacza, że możesz bezpłatnie uzyskać informacje na temat dostępnych ubezpieczeń,
- wsparcie konsultanta – niektóre porównywarki oferują również pomoc telefoniczną lub online od konsultantów, którzy mogą odpowiedzieć na pytania i pomóc w wyborze najlepszej polisy.
Podczas wyboru ubezpieczenia na życie przy kredycie hipotecznym można też skorzystać z ofert banków, które często współpracują z konkretnymi towarzystwami ubezpieczeniowymi, oferując polisy dostosowane do kredytów hipotecznych. Jednak samodzielny wybór polisy zazwyczaj daje większą elastyczność i możliwość dostosowania ochrony do indywidualnych potrzeb.
TU SPRAWDZISZ CENY UBEZPIECZENIA
To warto wiedzieć
1. Polisa na życie przy kredycie hipotecznym nie jest obowiązkowa, jednak wpływa korzystnie na warunki umowy kredytu
2. W ramach ubezpieczenia oferowanego przez bank możesz liczyć na dość wąski zakres ochrony, który będzie zabezpieczać wyłącznie kredytodawcę na wypadek Twojego braku zdolności finansowych
3. Jeśli liczyć na wypłatę świadczenia w trudnych chwilach w swoim życiu, warto zdecydować się na indywidualne ubezpieczenie, w którym sam decydujesz o wysokości sumy ubezpieczenia oraz ilości umów dodatkowych
4. Zanim podpiszesz umowę ubezpieczenia, zapoznaj się z najważniejszymi punktami w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU)
FAQ - Najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie na życie przy kredycie
Co to jest ubezpieczenie na życie przy kredycie?
Polisa na życie do kredytu to produkt, który może zaoferować Ci bank, w chwili, gdy ubiegasz się o kredyt. To forma zabezpieczenia dla kredytodawcy, gdzie bank zostaje uposażonym i w różnych nieoczekiwanych okolicznościach będzie zabezpieczony, gdybyś nie mógł spłacić zobowiązania.
Ile kosztuje ubezpieczenie na życie do kredytu?
Wysokość składki w polisie do kredytu zależna jest od wysokości kwoty kredytu. Im wyższe zadłużenie, tym wyższa składka. Każdy bank sam stanowi o tym, jak wysoki procent zadłużenia będzie wynosić składka (może to być no. 0,28% kwoty pożyczki).
Czy mam obowiązek nabyć polisę na życie do kredytu?
Nie musisz decydować się na ubezpieczenie na życie, które oferuje Ci bank, ale będzie to z pewnością skutkowało gorszymi warunkami umowy kredytowej. Taka polisa na życie jest zabezpieczeniem, gdzie bank jest chroniony na wypadek nieprzewidzianych okoliczności.
Co daje ubezpieczenie na życie przy kredycie?
Ubezpieczenie na życie przy kredycie zapewnia spokój ducha, gwarantując, że w przypadku śmierci kredytobiorcy zobowiązanie kredytowe zostanie spłacone przez ubezpieczyciela. To ochrona finansowa dla rodziny, która nie będzie musiała przejmować długu. Ponadto, w niektórych przypadkach, może również obniżyć koszt kredytu. Ubezpieczenie może też obejmować dodatkowe zdarzenia, jak ciężka choroba czy niezdolność do pracy.
Czy ubezpieczenie kredytu ma sens?
Zakup ubezpieczenia kredytu ma sens ze względów bezpieczeństwa finansowego. Zabezpiecza ono rodzinę kredytobiorcy przed nieprzewidzianymi sytuacjami, które mogą wpłynąć na zdolność spłaty kredytu. Jest to również wymóg niektórych banków, co może wpłynąć na decyzję o jego zakupie. Ubezpieczenie kredytu może też przyczynić się do uzyskania lepszych warunków kredytowych.
Czy ubezpieczenie kredytu obejmuje śmierć?
Tak, standardowo ubezpieczenie kredytu obejmuje śmierć kredytobiorcy. W takim wypadku ubezpieczyciel przejmuje na siebie obowiązek spłaty pozostałej kwoty kredytu, co chroni finansowo rodzinę kredytobiorcy. Jest to podstawowy zakres ochrony, ale polisy mogą także oferować wiele dodatkowych opcji ochronnych.
Jakie ubezpieczenie przy kredycie?
Wybierając ubezpieczenie przy kredycie, należy zwrócić uwagę na zakres ochrony, który powinien być dostosowany do indywidualnych potrzeb kredytobiorcy. Obejmować może on nie tylko śmierć, ale również niezdolność do pracy, ciężkie choroby czy utratę pracy. Ważne jest także, aby składka była adekwatna do oferowanej ochrony i nie obciążała zbytnio budżetu kredytobiorcy.