Ubezpieczenie na życie przy kredycie

Polisa ma chronić przede wszystkim ubezpieczonego i zapewnić mu jak najlepsze warunki ochrony. Sprawdzamy, co oferują banki, jaki jest zakres ochrony w polisie na życie, którą może zaproponować bank oraz na co zwracać uwagę przy zakupie ubezpieczenia.

TU SPRAWDZISZ CENY UBEZPIECZENIA

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego – czy jest koniecznie?

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego nie jest bezpośrednio wymagane przez polskie prawo, ale banki często ustanawiają je jako warunek udzielenia kredytu. Brak ubezpieczenia może skutkować gorszymi warunkami finansowania lub nawet odmową kredytu. To zabezpieczenie dla banku, ale przede wszystkim ochrona dla kredytobiorcy i jego rodziny przed nieprzewidzianymi wydarzeniami, takimi jak śmierć ubezpieczonego, które mogłyby znacząco wpłynąć na zdolność spłaty kredytu.

Jak działa ubezpieczenie na życie przy kredycie?

Ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym to rodzaj zabezpieczenia dla dwóch stron. Z punktu widzenia ubezpieczonego stanowi ono nieocenioną pomoc w trudnej sytuacji życiowej, która ma wpływ na płynność finansową. W ramach polisy jest bowiem wypłacane odszkodowanie, które starczy na pokrycie aktualnych zobowiązań. Natomiast z perspektywy banku, taka polisa stanowi gwarancję tego, że raty kredytu będą opłacane zgodnie z harmonogramem udzielonej pożyczki.

Polisa do kredytu – jaki zakres ochrony obejmuje?

Ubezpieczenie na życie przy kredycie, znane jako polisa do kredytu, jest specjalnie zaprojektowane, aby chronić bank, a nie bezpośrednio kredytobiorcę. Główne zadanie takiej polisy to zabezpieczenie spłaty kredytu w przypadku śmierci, np. w wyniku nieszczęśliwego wypadku, lub na wypadek trwałej niezdolności do wykonywania pracy przez kredytobiorcę. Zakres ochrony obejmuje zazwyczaj pokrycie salda zadłużenia. A ile wynosi suma ubezpieczenia? Zwykle jest równa wysokości kredytu. To oznacza, że w tym rodzaju ubezpieczenia w razie zdarzenia ubezpieczyciel spłaci pozostałą część zobowiązania finansowego, chroniąc w ten sposób spadkobierców przed długiem.

Wypowiedź eksperta

Warto zauważyć, że polisa do kredytu ma inny charakter niż indywidualne ubezpieczenie na życie. W przypadku polisy indywidualnej ochroną można objąć szerszy zakres ryzyk oraz dostosować sumę ubezpieczenia do własnych potrzeb, podczas gdy ubezpieczenie do kredytu jest ściśle związane z wysokością zadłużenia sytuacją, gdy kredytobiorca nie będzie w stanie spłacać kredytu. Polisa ta często jest wymagana przez banki przy zaciąganiu kredytu hipotecznego, gdyż stanowi dodatkowe zabezpieczenie dla instytucji finansowej.

Ewelina Ratajczak, Specjalista ds. ubezpieczeń na życie i nieruchomości

Jakie banki oferują ubezpieczenie na życie do kredytu?

Ubezpieczenie na życie do kredytu oferuje wiele instytucji. Poniżej zebraliśmy dla Ciebie najważniejsze informacje, takie jak zakres ochrony, wysokość składki i różne warunki, aby ułatwić Ci porównanie ofert:

• PKO Bank Polski

Ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym w PKO BP zabezpiecza bliskich przed spłatą kredytu w razie śmierci, niezdolności do pracy lub samodzielnej egzystencji na skutek nieszczęśliwego wypadku. Dzięki niemu można uzyskać korzystniejsze warunki nowego kredytu hipotecznego. Ubezpieczenie można kupić online z wykorzystaniem platformy Autenti lub w oddziale. Składka jest niska (27,73 zł/mies. przy 100 tys. zł kredytu), a zakres ochrony szeroki (Polska i cały świat). Nie są wymagane badania lekarskie (do 1 mln zł sumy ubezpieczenia). Oferta skierowana jest do osób w wieku 18-70 lat, podpisujących umowę kredytu lub pożyczki hipotecznej, mogących pracować i nieposiadających prawa do renty z tytułu niezdolności do pracy;

• Alior Bank

Indywidualne ubezpieczenie na życie dla kredytobiorców kredytów hipotecznych udzielanych przez Alior Bank SA PZU ŻYCIE to oferta zapewniająca ochronę życia i zdrowia. Korzyścią jest stała suma zabezpieczenia przez pierwsze 60 miesięcy. Ubezpieczenie dostępne jest dla kredytobiorców kredytów hipotecznych Alior Banku, którzy w dniu podpisania wniosku o ubezpieczenie nie ukończyli 75 lat;

• mBank

Ubezpieczenie życia, zdrowia i od utraty pracy do kredytu lub pożyczki hipotecznej w mBanku chroni w razie utraty pracy, poważnego zachorowania, pobytu w szpitalu, operacji medycznych oraz śmierci (w tym w wyniku nieszczęśliwego wypadku). Ubezpieczycielem jest UNIQA TU S.A. oraz UNIQA TUnŻ S.A.;

• Santander Bank Polska

Spokojna Hipoteka to ubezpieczenie na życie w Santander Bank Polska, które chroni na wypadek śmierci. Dzięki niemu można zwiększyć poczucie bezpieczeństwa finansowego i zyskuje się ochronę od następnego dnia po zawarciu umowy. Ubezpieczycielem jest Allianz TUŻ;

• Bank Pekao

Ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym w Banku Pekao S.A. zabezpiecza bliskich przed spłatą kredytu w razie śmierci, niezdolności do pracy lub samodzielnej egzystencji na skutek nieszczęśliwego wypadku. Dzięki niemu można uzyskać korzystniejsze warunki nowego kredytu hipotecznego. Ubezpieczenie można kupić online z wykorzystaniem platformy Autenti lub w oddziale. Oferta skierowana jest do osób w wieku 18-70 lat, podpisujących umowę kredytu lub pożyczki hipotecznej, mogących pracować i nieposiadających prawa do renty z tytułu niezdolności do pracy.

Każdy z tych banków oferuje nieco inny zakres ochrony, dlatego przed zawarciem umowy ubezpieczenia dobrze jest dokładnie przeanalizować warunki polisy, by dobrać ją do swoich potrzeb. Wszelkie istotne informacje można znaleźć w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). Ponadto warto mieć świadomość, że ubezpieczenie kredytu zazwyczaj nie jest obowiązkowe, ale banki często preferują, aby kredytobiorcy wykupili takie polisy. Dla kredytobiorców również zwykle okazuje się to korzystne, ponieważ może wpłynąć na warunki kredytu, np. poprzez obniżenie oprocentowania. W innym przypadku kredyt może być udzielony na mniej korzystnych warunkach.

Ile kosztuje ubezpieczenie na życie do kredytu?

Ubezpieczenie na życie przy kredycie jest istotnym elementem, który zabezpiecza zarówno kredytobiorcę, jak i bank w przypadku nieprzewidzianych zdarzeń losowych, takich jak śmierć, poważna choroba czy trwała niezdolność do pracy. Ile ono kosztuje? Cena może się różnić w zależności od banku i oferty towarzystwa ubezpieczeniowego.

W niektórych bankach wysokość składki za ubezpieczenie na życie przy kredycie to konkretna stała kwota, lecz zazwyczaj w większości instytucji miesięczny koszt stanowi określony w umowie procent kwoty kredytu bądź odsetek salda zadłużenia.
 

Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie oferty wybranych banków (20.01.2025).

Wypowiedź eksperta

Warto zwrócić uwagę, że niektóre banki i towarzystwa ubezpieczeniowe nie udostępniają pełnych informacji o kosztach ubezpieczenia w ofertach publicznych. W takich przypadkach dokładne koszty mogą być dostępne dopiero po wypełnieniu wniosku kredytowego i indywidualnej ocenie ryzyka przez bank.

Ewelina Ratajczak, Specjalista ds. ubezpieczeń na życie i nieruchomości

Przed podjęciem decyzji koniecznie porównaj dostępne oferty ubezpieczenia na życie do kredytu hipotecznego. Sprawdź wysokość składki (czyli miesięczny koszt ubezpieczenia) oraz czy suma ubezpieczenia wynosi tyle, ile kwota kredytu. Uzyskaj wszelkie potrzebne informacje o zakresie ubezpieczenia. Przeczytaj ogólne warunki ubezpieczenia (OWU). Dowiedz się o wszystkich wyłączeniach odpowiedzialności, a przed zawarciem umowy zapoznaj się z dokumentacją ubezpieczeniową.

Zakup nieruchomości to poważna decyzja o długofalowych konsekwencjach, m.in. finansowych, a życie bywa nieprzewidywalne, dlatego warto dobrze się zabezpieczyć np. na wypadek braku możliwości dalszego opłacania rat kredytu z tytułu niezdolności do pracy. Ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego zapewnia ochronę w razie rozmaitych przykrych sytuacji losowych. W wyborze najlepiej dopasowanej opcji pomoże Ci agent ubezpieczeniowy. Nie musisz od razu podejmować decyzji – spotkanie może mieć charakter wyłącznie informacyjny.
 

Jak wygląda zakup polisy na życie do kredytu?

Umowę ubezpieczenia na życie przy kredycie hipotecznym można podpisać na dwa sposoby:

• klient może przystać na ofertę banku i zgodzić się, aby placówka zawarła w jego imieniu polisę na życie do kredytu;
• klient może wykupić polisę indywidualnie i przedstawić w banku dowód przystąpienia do ubezpieczenia.

Coraz więcej banków oferuje również możliwość zakupu polisy online, również za pomocą aplikacji mobilnej. Jest to spore ułatwienie dla klienta, jednak zawsze warto w tym celu dokładnie zapoznać się z treścią OWU oraz udać się do najbliższej placówki banku. 

Czy można zrezygnować z ubezpieczenia na życie przy kredycie hipotecznym?

Od ubezpieczenia na życie do kredytu można odstąpić w ciągu 30 dni od zawarcia umowy. Natomiast jeśli chodzi o możliwość wypowiedzenia, zasady zależą od towarzystwa ubezpieczeniowego. Zdarza się, że bank zezwala na rezygnację dopiero wtedy, gdy wartość zadłużenia będzie niższa, by następnie zaproponować gorsze warunki spłaty pozostałej części kredytu.

Na co zwracać szczególną uwagę decydując się na zakup polisy w banku?

Wybór odpowiedniej polisy na życie do kredytu to ważna decyzja, która może zapewnić Tobie i Twoim bliskim bezpieczeństwo finansowe w trudnych chwilach. Decydując się na zakup polisy w banku, zwróć szczególną uwagę na:

• sumę ubezpieczenia – to maksymalna kwota, jaką ubezpieczyciel wypłaci w razie Twojej śmierci lub innego zdarzenia objętego ochroną. Upewnij się, że suma ubezpieczenia jest wystarczająca do spłaty całego kredytu, a najlepiej nieco wyższa, aby zapewnić bliskim dodatkowe wsparcie finansowe;
• zakres ochrony – sprawdź, jakie zdarzenia obejmuje polisa. Oprócz śmierci warto rozważyć ubezpieczenie na wypadek trwałej niezdolności do pracy, poważnego zachorowania, a nawet utraty pracy. Im szerszy zakres ochrony, tym większe bezpieczeństwo;
• karencję – to okres, w którym ubezpieczyciel nie wypłaci świadczenia, jeśli zajdzie zdarzenie objęte ochroną. Zwróć uwagę na długość karencji, zwłaszcza w przypadku chorób – niektóre polisy mogą mieć karencję nawet kilkuletnią;
• wyłączenia odpowiedzialności – to sytuacje, w których ubezpieczyciel może odmówić wypłaty świadczenia. Dokładnie przeczytaj Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU), aby wiedzieć, w jakich przypadkach ochrona nie będzie obowiązywała (np. śmierć w wyniku samobójstwa, choroby przewlekłe, wykonywanie niebezpiecznych sportów).

Pamiętaj, że ubezpieczenie na życie do kredytu jest zazwyczaj dobrowolne, ale bank może zaoferować lepsze warunki kredytu (np. niższe oprocentowanie), jeśli zdecydujesz się na jego zakup. Zawsze porównuj oferty różnych banków i wybierz polisę, która najlepiej odpowiada Twoim potrzebom i możliwościom finansowym.

Kto może pomóc wybrać odpowiednie ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym?

Wybór odpowiedniego ubezpieczenia na życie przy kredycie hipotecznym może być kluczowym elementem zabezpieczenia finansowego zarówno dla Ciebie, jak i Twojej rodziny. W tym procesie pomocne mogą okazać się porównywarki ubezpieczeń, które umożliwiają szybkie porównanie ofert od różnych ubezpieczycieli, aby znaleźć taką, która najlepiej odpowiada Twoim potrzebom.

Plusy korzystania z porównywarki ubezpieczeniowej:

• szeroki wybór ofert – porównywarki gromadzą oferty od wielu ubezpieczycieli, co pozwala na łatwe porównanie różnych polis w jednym miejscu,
• oszczędność czasu – zamiast odwiedzać strony wielu ubezpieczycieli indywidualnie, porównywarki umożliwiają szybkie przejrzenie dostępnych opcji, często w ciągu kilku minut, dostosowanie do potrzeb – większość porównywarek pozwala na dostosowanie wyszukiwania do konkretnych potrzeb, takich jak suma ubezpieczenia czy zakres ochrony,
• bezpłatne korzystanie – porównywarki zazwyczaj oferują swoje usługi za darmo, co oznacza, że możesz bezpłatnie uzyskać informacje na temat dostępnych ubezpieczeń,
• wsparcie konsultanta – niektóre porównywarki oferują również pomoc telefoniczną lub online od konsultantów, którzy mogą odpowiedzieć na pytania i pomóc w wyborze najlepszej polisy.

Podczas wyboru ubezpieczenia na życie przy kredycie hipotecznym można też skorzystać z ofert banków, które często współpracują z konkretnymi towarzystwami ubezpieczeniowymi, oferując polisy dostosowane do kredytów hipotecznych. Jednak samodzielny wybór polisy zazwyczaj daje większą elastyczność i możliwość dostosowania ochrony do indywidualnych potrzeb.
 

TU SPRAWDZISZ CENY UBEZPIECZENIA