Kradzież z włamaniem - jak zabezpieczyć mieszkanie i dom?

Oferty ubezpieczenia nieruchomości wyliczone w kalkulatorze rankomat.pl dla mieszkania z 2015 roku, o powierzchni 80 m2, znajdującego się we Włocławku, zamieszkanego przez 2 dorosłych lokatorów. Mieszkanie posiada 1 zamek wielozastawkowy i drzwi antywłamaniowe

Kradzież z włamaniem a statystyki policji

Według statystyk policji co roku dochodzi do ponad 70 tys. kradzieży z włamaniem. Przestrogą dla lokatorów nieruchomości powinna być też wykrywalność kradzieży z włamaniem na poziomie ok. 50 proc.Tym samym połowa przypadków uchodzi płazem włamywaczom, a poszkodowany musi sięgnąć po oszczędności w celu odkupienia skradzionych przedmiotów. Chyba że ma polisę mieszkaniową z rozszerzeniem o kradzież z włamaniem czy kradzież zwykłą.

Dane za rok 2022 są jeszcze niepełne, ale jeśli średnia miesięczna utrzyma się w ostatnim kwartale, to liczba kradzieży z włamaniem ponownie przekroczy 70 tys., podobnie jak w ciągu trzech ostatnich lat - alarmują dane policyjne.

W przeliczeniu na województwa najwięcej kradzieży z włamaniem w 2022 r. jest tam, gdzie mieszka najwięcej lokatorów, czyli w mazowieckim, dolnośląskim i śląskim. Rekordowe mazowieckie (7583 zgłoszonych na policję zdarzeń) kontrastuje z sąsiednim podlaskim (921 kradzieży z włamaniem). Opolskie (1286) rozdziela niebezpieczne pod względem kradzieży z włamaniem województwo dolnośląskie (7331) i śląskie (7187). Zaskakująco mało tego typu zdarzeń wystąpiło od stycznia do września 2022 r. w gęsto zaludnionym województwie małopolskim (3451) - odnotowuje KGP.

Na podstawie policyjnych statystyk porównaliśmy liczbę kradzieży z włamaniem do liczby mieszkańców w województwie. Co ciekawe, w mazowieckim, gdzie opisywanych zdarzeń było najwięcej, ryzyko kradzieży z włamaniem dotyczy 1 na 705 osób. Nie jest to najwyższy wynik w skali kraju. Na baczności powinni się mieć mieszkańcy dolnośląskiego, gdzie kradzież z włamaniem w 2022 r. dotyczyła 1 na 396 osób, a także pomorskiego (1 na 466) i lubuskiego (1 na 566). Statystycznie najbezpieczniej jest na terenie województw podlaskiego (1 na 1290), lubelskiego (1 na 1396) i podkarpackiego (1 kradzież z włamaniem na 1937 osób) - wynika z naszej analizy.

Co oznacza kradzież z włamaniem w polskim prawie?

Kradzież z włamaniem jest zdefiniowana w artykule 279 Kodeksu karnego, gdzie rozumie się ją jako zabór rzeczy ruchomej celem jej przywłaszczenia dokonany po uprzednim pokonaniu zabezpieczenia. Dawniej owo zabezpieczenie musiało mieć charakter fizyczny, jednak obecnie za włamanie przyjmuje się również sytuację, w której złodziej pokonuje niematerialną przeszkodzę, czyli np. łamie kod w elektronicznym zamku. 

O kradzieży z włamaniem mówimy również wtedy, kiedy intruz dostaje się do pomieszczenia przy użyciu oryginalnego klucza. Dodajmy, że według obowiązującej wykładni prawnej do włamania może dojść tylko wtedy, kiedy złodziej dostaje się do zamkniętego pomieszczenia.

W przypadku omawianego przestępstwa kara dla złodzieja nie jest zależna od wartości skradzionego mienia. W zależności od okoliczności, za tego typu czyn grozi od 3 miesięcy do aż 10 lat więzienia.

Co oznacza kradzież z włamaniem w ubezpieczeniu?

W ubezpieczeniach nieruchomości kradzież z włamaniem jest definiowana podobnie, jak w przepisach prawnych. Przykładowo, OWU Proama Dom zdarzenie to jest opisane jako: dokonanie lub usiłowanie dokonania zaboru mienia, w celu przywłaszczenia z zamkniętych pomieszczeń, po u przednim usunięciu zabezpieczeń, przy użyciu siły fizycznej lub narzędzi.

W dalszej części definicji ubezpieczyciel zaznacza, że kradzież z włamaniem ma miejsce również wtedy, kiedy złodziej używa podrobionego bądź oryginalnego klucza, który został przywłaszczony w sposób nielegalny.

Proama zwraca także uwagę na ślady, które pozostawił po sobie intruz – jeśli ich nie ma i nie mogą one posłużyć policji w śledztwie, szkoda może zostać nieuznana. Inne towarzystwa definiują kradzież z włamaniem identycznie lub bardzo podobnie.

Kradzież z włamaniem i kradzież zwykła - jaka różnica?

Ubezpieczyciele, oferując rozszerzenie polisy mieszkaniowej o kradzież z włamaniem (ruchomości i stałe elementy), precyzyjnie określają zasady uznania takiej szkody.

Stanie się tak wtedy, gdy złodziej zostawi po sobie ślady włamania, czyli:

• wybitą szybę,
• uszkodzony zamek w drzwiach,
• uszkodzoną futrynę,
• wyłom w ścianie na skutek wybuchu podłożonego ładunku

Kradzież będzie uznana także w tedy, gdy do włamania dojdzie z wykorzystaniem klucza podrobionego, dopasowanego, a nawet oryginalnego. W tym ostatnim przypadku musi zaistnieć włamanie do innego pomieszczenia, w którym znajdował się klucz lub do rozboju na lokatorze.

Towarzystwo pokryje szkodę nawet wtedy, gdy doszło tylko do próby kradzieży z włamaniem, tj. złodziej uszkodził zabezpieczenia (drzwi, okna, kraty, ściana), ale nie dostał się do wewnątrz budynku.

Kiedy najczęściej dochodzi do kradzieży z włamaniem?

Chociaż włamania do mieszkań i domów zdarzają się przez cały rok, to niektóre momenty są wręcz idealne dla złodziei. To oczywiście wyjazdy lokatorów w okresie wakacyjnym czy świątecznym, gdy nieruchomość pozostaje pusta przez co najmniej kilka dni.

Dodatkową zachętą jest niski poziom zabezpieczeń antywłamaniowych. Zwłaszcza w domach, do których można dostać się nie tylko drzwiami, ale też przez wybite okno.

Z domów i mieszkań giną przeważnie ruchomości, które łatwo wynieść. Ale przy dłuższej nieobecności lokatorów dochodzi też do kradzieży tzw. stałych elementów. Złodzieje nie zawsze muszą dostawać się do wnętrza, bo atrakcyjne (i kosztowne) mogą być części ogrodzenia czy wyposażenie budynków gospodarczych, altan i innych budowli znajdujących się na tej samej działce, co ubezpieczony dom.

Jakie mienie obejmuje kradzież z włamaniem?

Standardowo od kradzieży z włamaniem można ubezpieczyć elementy stałe i ruchome znajdujące się w przestrzeni mieszkalnej. Polisa może więc zabezpieczyć finansowo praktycznie całe wyposażenie mieszkania, bez względu na jego wielkość, rodzaj czy wartość jednostkową. 

Z ochrony wyłączone są właściwie tylko takie przedmioty, których ogólnie nie można uwzględnić w polisie mieszkaniowej. Chodzi tutaj np. trofea myśliwskie, broń palną, niektóre dzieła sztuki, rękopisy czy dane w formie cyfrowej.

Wyłączenia mogą również odnosić się do miejsca, w którym dane mienie się znajduje. Niektórych przedmiotów nie powinno się przechowywać poza strefą mieszkalną, czyli np. w zabudowaniach na posesji czy w otwartej przestrzeni balkonowej. Problematyczne może również okazać się zabezpieczenie od kradzieży mienia znajdującego się w domu letniskowym.

W polisie dla domu w budowie ochrona mienia ruchomego ogólnie jest ograniczona i często odnosi się tylko do materiałów budowlanych i narzędzi. Dotyczy to również kradzieży z włamaniem.

Jak kupić ubezpieczenie kradzieży z włamaniem?

Podstawowe ubezpieczenie nieruchomości dotyczy tylko murów i ewentualnie elementów stałych i chroni je przed określonym katalogiem zdarzeń losowych. Kradzież z włamaniem jest dodatkowo płatnym rozszerzeniem, a żeby je wykupić, trzeba również nabyć dodatek w postaci ruchomości domowych.

Jeśli chodzi o polisę dla nieruchomości w budowie, żeby w ogóle włączyć w nią mienie ruchome i ewentualnie zabezpieczyć je przed włamywaczami, budynek musi być w stanie surowym zamkniętym, czyli posiadać dach, a także ona i drzwi zamykane na klucz.

Jakich zabezpieczeń przed kradzieżą wymaga ubezpieczyciel?

Jak wspomnieliśmy, żeby ubezpieczyć nieruchomość od kradzieży z włamaniem, trzeba posiadać przynajmniej minimalne zabezpieczenia własne. Dla przykładu, Generali stawia przed swoimi klientami następujące wymagania:

• budynek musi posiadać pełne drzwi zewnętrzne wykonane z trwałych materiałów i zamontowane na stałe, których nie da się otworzyć bez użycia siły lub narzędzi;
• drzwi zewnętrzne wyposażone w minimum jeden zamek wielozastawkowy, wielopunktowy bądź atestowany;
• w przypadku drzwi zewnętrznych dwuskrzydłowych jedno skrzydło musi być unieruchomione za pomocą zasuw u góry i u dołu, które są zamykane od wewnątrz;
• drzwi zewnętrzne z elementami szklanymi muszą posiadać zamki, których otwarcie jest niemożliwe bez użycia klucza (zbicie szyby nic nie da);
• drzwi zewnętrzne z większą powierzchnią szkła muszą być antywłamaniowe, ewentualnie posiadać alarm;
• wejście do garażu, garażu wolnostojącego, budynku gospodarczego i pomieszczeń przynależnych musi posiadać pełne drzwi z trwałych materiałów, zamontowane na stałe i posiadające co najmniej jeden zamek wielozastawkowy, elektryczny system zamykania, zamek wielopunktowy lub atestowany;
• wszystkie okna zamontowane na stałe, prawidłowo wbudowane i zamknięte;
• wszystkie klucze i piloty muszą być w wyłącznym posiadaniu ubezpieczonego i domowników (brak dostępu dla obcych);
• gdy klucze lub piloty się zgubią, ubezpieczony musi jej wymienić na własny koszt;
• zamknięte wszystkie otwory w ścianach, sufitach i dachu – można je otworzyć tylko siłą lub narzędziami;
• zabudowane balkony, tarasy, loggie i ogrody zimowe muszą być trwale zamknięte;
• gdy łączna suma ubezpieczenia mienia ruchomego przekracza 200 000 zł, nieruchomość musi dodatkowo posiadać alarm lokalny lub alarm z powiadomieniem.

Polisa kradzież z włamaniem oprócz gwarancji otrzymania finansowej rekompensaty za szkody, oznacza też szereg wymagań technicznych, które trzeba spełnić.

Tabela 1. Oprac. własne na podstawie OWU.

Czy za zabezpieczenia własne w nieruchomości otrzymam zniżkę?

Część towarzystw, chociaż nie wszystkie, przewiduje konkretne zniżki przy ubezpieczeniu nieruchomości posiadających dodatkowe zabezpieczenia własne. Przykładem takiego towarzystwa jest wspomniane już Generali, gdzie rabat można uzyskać za posiadanie:

• alarmu lokalnego;
• alarmu z powiadomieniem;
• drzwi antywłamaniowych (klasa odporności: minimum 3);
• zabezpieczeń okien, balkonów i tarasów – kraty, rolety antywłamaniowe (klasa odporności: minimum 2), szyby antywłamaniowe (klasa odporności: co najmniej P3);
• domofonu i wideodomofonu;
• stałego dozoru fizycznego (ochrony).

Rabaty za posiadanie konkretnych zabezpieczeń własnych są różne i wynikają z indywidualnej polityki każdego towarzystwa. Maksymalny upust, jaki możemy uzyskać, to około 15%.

Kiedy brak odszkodowania za kradzież z włamaniem?

Wiadomo już, że kradzież będzie uznana przez towarzystwo, jeśli na miejscu są pozostawione ślady włamania. Ale czasem to za mało, by uznać szkodę.

Świadczenie nie będzie przyznane, jeśli ubezpieczyciel udowodni poszkodowanemu lokatorowi, że domu lub mieszkanie były niezamieszkiwane przez okres dłuższy niż 60 czy 90 dni – te warianty najczęściej pojawiają się w dokumentach OWU.

Dużo też zależy od skradzionego przedmiotu. Niektóre z nich są wyłączone z odpowiedzialności towarzystwa. Tak jest w przypadku:

• broni,
• trofeów myśliwskich,
• rękopisów,
• złota i srebra w sztabach,
• materiału opałowego,
• danych zgromadzonych na komputerze.

Z odszkodowania zwolnione są również przedmioty, których ilość wskazuje na przeznaczenie handlowe. Nawet jeśli nieruchomość została zgłoszona w polisie jako miejsce prowadzenia działalności gospodarczej.

Gdzie kupić ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem?

Ryzyko kradzieży z włamaniem jest jednym ze standardowych rozszerzeń polisy mieszkaniowej, co sprawia, że kupimy je praktycznie w każdym przedsiębiorstwie, które ubezpiecza nieruchomości.

PORÓWNAJ CENY

Każde towarzystwo ma nieco inną ofertę, a różnice widoczne mogą być na wielu poziomach, w tym na poziomie cenowym. Warto więc porównywać ze sobą poszczególne propozycje również pod tym względem, w czym niezwykle przydatny okaże się kalkulator ubezpieczeń. Z Poziomu tego narzędzia, po zestawieniu składek za dany produkt, można bezpośrednio przejść do zakupów. Nabywając ubezpieczenie przez internet zaoszczędzimy czas, formalności ograniczymy do minimum.