Osoba po zdiagnozowaniu nowotworu może mieć problem z zawarciem polisy na życie uwzględniającej poważne zachorowanie. Podobnie jest w przypadku przebytej operacji i umowy na to zdarzenie. Główną barierę stanowi często wiek i stan zdrowia przyszłego ubezpieczonego, ale i zbyt wysoka suma ubezpieczenia.

stara kłódka na drewnianych drzwiach
Porównaj ceny

Chęć zakupu ubezpieczenia na życie nie zależy tylko od nas. Ważną rolę w zawarciu umowy ma również sam ubezpieczyciel, który na określone warunki umowy może się zgodzić lub nie. To oznacza, że nie każda polisa jest w naszym zasięgu. Sprawdzamy, co wpływa na ostateczną decyzję ubezpieczyciela oraz jak wybrać najbardziej korzystną ofertę ubezpieczeniową dla siebie.

Kiedy możemy nie otrzymać polisy na życie?

Ubezpieczyciel, decydując się na umowę z potencjalnym klientem, musi zweryfikować ryzyko dotyczące osoby, która chce zakupić ubezpieczenie. Ryzyko poważnego zachorowania oraz śmierci oczywiście nie jest możliwe do przewidzenia, chociażby z uwagi na nieszczęśliwe wypadki. Są jednak pewne czynniki, które te ryzyko pozwalają oszacować, jako:

  • wiek,
  • stan zdrowia,
  • wykonywany zawód,
  • uprawiany sport (amatorsko lub zawodowo),
  • nałogi (określane w ankiecie medycznej).

Na podstawie samego wieku łatwo określić ryzyko wystąpienia zawału serca czy udaru mózgu. Gdy do ubezpieczyciela zgłasza się 20-latek oraz 55-latek, to nietrudno ocenić, komu bardziej zagrażają poważne zachorowania, choć nie jest to oczywiście zasadą.

W tym celu ubezpieczyciel próbuje pozyskać informacje o naszym stanie zdrowia, a w naszym interesie powinno być nie zatajanie informacji na ten temat. Część ubezpieczeń może wymagać badań lekarskich, a część ofert wykona ankietę medyczną, która będzie miała pozyskać od nas potrzebne informacje. Dla ubezpieczyciela ważne jest to, czy dotychczas poważnie chorowaliśmy, czy mamy jakieś przewlekłe problemy zdrowotne, które w przyszłości mogą przynieść jakieś poważniejsze schorzenia, czy przechodziliśmy operacje itd.

Kolejną ważną informacją jest to, czym się zajmujemy zawodowo. Każda praca może stanowić jakieś ryzyko wypadków lub nawet chorób zawodowych. Sam dojazd do pracy może stanowić zagrożenie wypadkiem komunikacyjnym. Zarówno pracownik biurowy, który jest regularnie na stres i nadgodziny, jak i pracownik budowlany, pracujący na wysokościach, mają określone ryzyka zawodowe.

O ryzyku zachorowania oraz śmierci może również informować to, czy stosujemy używki (np. palenie może wywoływać raka płuc, alkohol raka przełyku). Równie ważne jest to, jak spędzamy wolny czas. Osoby, które mają mało aktywności fizycznej, a dodatkowo cierpią na nadwagę, są bardziej obciążone ryzykiem zachorowania na nowotwór jelita grubego. Z kolei osoby uprawiające sporty – na upadki, urazy ciała, kontuzje, a co za tym idzie – pobyt w szpitalu i operacje. Część potencjalnych klientów może uprawiać sport wysokiego ryzyka, jak np. wspinaczka wysokogórska.

WAŻNE!
Ubezpieczyciel może odmówić zawarcia umowy, jeśli chcemy wykupić rozszerzenie, ale nie spełniamy kryteriów wiekowych, np. polisa na wypadek zdiagnozowania nowotworu wygasa w momencie ukończenia 60 lat. Jeśli z kolei zataimy ważne informacje o swoim zdrowiu, ubezpieczyciel nie wypłaci nam lub uposażonym należnego świadczenia.

Odmowa zawarcia umowy – wiek ubezpieczonego

Każde towarzystwo ubezpieczeniowe ustala indywidualnie granice wiekowe, w jakich podejmuje się ubezpieczenia potencjalnych klientów. Część ofert może objąć ochroną osoby do 50 roku życia, inne z kolei zabezpieczą również tych, którzy ukończyli 70 rok życia.

Warto zatem porównywać oferty, by znaleźć najbardziej odpowiadające nam warunki ochrony. Szczególnie wtedy, gdy chcemy zabezpieczyć się na długie lata.
Coraz więcej firm ubezpieczeniowych otwiera się na ochronę osób starszych, zatem znaleźć możemy sporo ofert dla seniorów. Należy jednak pamiętać o tym, by zwracać uwagę na detale ubezpieczenia, ponieważ może okazać się, że warunki umowy nie są już wcale korzystne.

Maksymalny czas trwania ochrony w polisie na życie

TU i nazwa polisy

Wiek ubezpieczonego

Generali
Plan Zabezpieczenia Podstawowych Potrzeb Rodziny

60 lat

Aegon
Bezpieczni Bliscy

64 lata

Warta
Warta Dla Ciebie i Rodziny

65 lat

Nationale Nederlanden
Ochrona Jutra

66 lat

Allianz
Indywidualne Terminowe ubezpieczenie na życie

70 lat

AXA
Plan Ochronny

74 lata

Tabela 1. Opracowanie własne.

Odmowa zawarcia umowy – stan zdrowia ubezpieczonego

Zadaniem ankiety medycznej jest pozyskanie jak najwięcej cennych informacji o naszym stanie zdrowia. Ubezpieczyciel może zapytać o

  • przebyte dotychczas dolegliwości i choroby,
  • przebyte operacje,
  • papierosy,
  • alkohol,
  • pobyty w szpitalu,
  • zażywane lekarstwa.

Każde towarzystwo ubezpieczeniowe może posiadać inną ankietę medyczną, zatem trudno jednoznacznie określić rodzaj pytań skierowanych do ubezpieczonego. Kilka pytań jednak może pojawić się z całą pewnością typu:

1. Czy pali Pan/Pani lub rzucił palenie w ciągu ostatnich 12 miesięcy?

2. Czy w ciągu 10 lat był Pan/Pani leczony/a szpitalnie lub operowany/a?

3. Czy w ciągu 10 lat kiedykolwiek wystąpiły u Pana/i poniższe dolegliwości lub choroby? Np. nowotwór złośliwy, nawracające bóle brzucha, wirusowe zapalenie wątroby, podwyższony poziom cukru, bóle w klatce piersiowej i inne.

4. Czy był/a Pan/i poddany badaniom laboratoryjnym krwi i moczu, których wyniki były nieprawidłowe?

5. Czy w ciągu ostatnich 5 lat otrzymał/a Pan/i zwolnienie lekarskie na okres dłuższy niż 14 dni?
Warto pamiętać o tym, że ubezpieczyciel może mieć dostęp do naszych danych o stanie zdrowia, zatem zatajenie informacji działa na naszą niekorzyść. W sytuacji, gdy ubezpieczyciel przed podpisaniem umowy zorientuje się, że nie przekazujemy całej prawdy o swoim zdrowiu, może odmówić zawarcia z nami umowy lub zawarcia jej na oczekiwanych warunkach.

pytania do ankiety medycznej

Odmowa zawarcia umowy – sport i inna aktywność

Towarzystwo odmówi zawarcia umowy lub wypłaty świadczenia także w przypadku uprawiania sportów uznawanych za ekstremalne. Wyłączenie odpowiedzialności dotyczy urazu ciała i dalszych konsekwencji jak pobyt w szpitalu, operacja chirurgiczna, rehabilitacja, trwałe bądź częściowe inwalidztwo, a także zgon.

Każdy ubezpieczyciel dowolnie ustala listę niebezpiecznych aktywności. W dokumencie OWU z reguły można spotkać:

  • alpinizm i himalaizm,
  • wspinaczka górska i skałkowa,
  • rafting,
  • speleologia,
  • baloniarstwo,
  • bobsleje,
  • saneczkarstwo,
  • sporty motorowe i motorowodne,
  • jeździectwo,
  • lotniarstwo,
  • paralotniarstwo,
  • lotnictwo,
  • spadochroniarstwo,
  • szybownictwo,
  • szermierka,
  • sporty siłowe,
  • sporty walki i obronne,
  • kajakarstwo górskie,
  • taternictwo jaskiniowe,
  • skoki do wody,
  • skoki na linie,
  • nurkowanie z użyciem specjalistycznego sprzętu,
  • surfing,
  • windsurfing,
  • wspinaczka lodowa,
  • hydrospeed,
  • jazda na quadach,
  • motocross,
  • parkour,
  • freerun,
  • skoki narciarskie,
  • wszelkiego rodzaju ewolucje akrobatyczne,
  • kitesurfing,
  • narciarstwo i jazda na snowboardzie poza oznakowanymi trasami zjazdowymi,
  • kolarstwo górskie,
  • wspinaczka bez zabezpieczenia.

Odmowa zawarcia umowy – zbyt wysoka suma ubezpieczenia

Oferta ubezpieczenia za 1 000 000 zł brzmi zachęcająco, ale nie każdy ubezpieczyciel zaproponuje nam tak wysokie świadczenie. A jeśli już, będzie ono dotyczyć wybranych zdarzeń, np. zgonu w wypadku komunikacyjnym. Dlatego, gdy chcemy liczyć na wysokie odszkodowania, musimy brać pod uwagę te firmy ubezpieczeniowe, które oferują wysokie sumy ubezpieczenia.

Przed zawarciem umowy warto pamiętać o odszkodowaniu możliwym do uzyskania. W zależności od zdarzenia TU wypłaci za:

zgon (bez względu na przyczynę) od 10 000 do nawet 2 000 000 zł, jednorazowo uposażonym w kolejności – współmałżonek, dzieci, rodzice, dalsi krewni/uposażeni;
 
nieszczęśliwy wypadek, procentowo według tabeli dołączonej do regulaminu polisy, świadczenie wynosi od 1 do 100% w zależności od urazu, wypłacane jednorazowo;
 
poważne zachorowanie od 10 000 do 500 000 zł pod zdiagnozowaniu choroby zaliczanej przez ubezpieczyciela do ciężkiej (nowotwór, zawał serca, udar mózgu i  inne),wypłacane jednorazowo lub w miesięcznych ratach pozwalających na sfinansowanie wydatków na leczenie;
 
leczenie szpitalne od 10 do 100 zł liczona za każdy dzień pobytu w szpitalu z powodu choroby czy nieszczęśliwego wypadku, naliczane od 3 dnia pobytu do 90, 180 dni (lub więcej decyduje oferta ubezpieczyciela),wypłata jednorazowa po okazaniu towarzystwu wypisu ze szpitala;
 
rehabilitację od 1000 do 10 000 zł na pokrycie wydatków związanych z zakupem sprzętu ortopedycznego lub zajęć z rehabilitantem, świadczenie wypłacane jednorazowo;
 
operację chirurgiczną do 100 000 zł, świadczenie wypłacane po operacji, jego wysokość może zależeć od klasy operacji (informacja w dokumencie OWU) i wynieść np. 10%, 25% czy 50% sumy ubezpieczenia.

Czy ubezpieczyciel odmówi zawarcia umowy, jeśli już mam polisę?

Część klientów obawia się odmowy w sytuacji, gdy posiadają już inne ubezpieczenie na życie, np. grupowe.

Nic bardziej mylnego – posiadanie innej polisy nie wpływa na zakup kolejnej. Jest wręcz przeciwnie – kolejne ubezpieczenie może przynieść nam sporo plusów.
Zaletą takiego rozwiązania jest możliwość otrzymania dwóch odszkodowań z tytułu zdarzenia polisowego, np. złamania nogi i konieczności operacji.

Kolejnym ważnym plusem jest fakt, że nabycie drugiej polisy może zwiększyć zakres pierwszego ubezpieczenia. Przykładowo – wspomniane wcześniej złamanie nogi może nie gwarantować odszkodowania z tytułu posiadanej podstawowej polisy na życie, która zabezpiecza wyłącznie na wypadek zgonu, jednak polisa zakupiona w zakładzie pracy (ubezpieczenie grupowe) obejmuje ochronę wypadów, pobytu w szpitalu, operacji oraz urazów, dzięki czemu otrzymamy odszkodowanie z drugiej polisy.

Ważne informacje

1. Ubezpieczyciel może odmówić podpisania z nami umowy z powodu wieku czy stanu zdrowia przyszłego ubezpieczonego

2. Odmowa może być spowodowana również oczekiwaniem zbyt wysokiego odszkodowania czy uprawianiem przez nas niebezpiecznych sportów

3. Zadaniem ubezpieczyciela przed zawarciem umowy z klientem jest ustalenie ryzyka jego poważnego zachorowania oraz śmierci

4. W celu ustalenia ryzyka ubezpieczyciel może oczekiwać od nas wykonania badań lekarskich lub wypełnienia ankiety medycznej