Ubezpieczenie od kradzieży auta – ile kosztuje i jak wybrać?

Obowiązkowe ubezpieczenie OC samochodu nie działa po kradzieży. Ten produkt został zarezerwowany wyłącznie dla osób przez Ciebie poszkodowanych (jeśli swoim samochodem spowodujesz szkodę na osobie lub jej mieniu). Jeżeli chcesz zabezpieczyć się przed kradzieżą auta lub jego wyposażenia, powinieneś wykupić ubezpieczenie dobrowolne autocasco (AC) lub AC mini,, przy czym poszczególne firmy oferują taką polisę w różnych wariantach.

Jak zabezpieczyć się przed kradzieżą pojazdu?

Aby zabezpieczyć się na wypadek kradzieży pojazdu możesz na przykład kupić polisę AC w tzw. wersji pełnej z ochroną od wszystkich zdarzeń (all risk), gdzie towarzystwo odpowiada za wszystkie szkody, nawet te niezdefiniowane lub AC w wersji standardowej - obejmujące wskazane w  Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) zdarzenia. W większości towarzystw istnieje też możliwość zakupu polisy tylko od kradzieży (AC mini) oraz rozszerzenia zakresu ubezpieczenia kradzieżowego o wybrane sytuacje, takie jak działanie żywiołów czy pożar.

Oczywiście, najlepszą opcją jest zakup polisy, która będzie chronić Twój majątek na wielu płaszczyznach - tylko taka zapewni Ci maksymalne bezpieczeństwo finansowe.

Wybierz najlepszy pakiet OC AC

Czy można kupić AC na auto starsze niż 10 lat?

Ubezpieczenie autocasco należy do dobrowolnych i najczęściej wybierają go właściciele nowych lub kilkuletnich samochodów. To jednak nie oznacza, że osoby posiadające pojazdy starsze nie mogą wykupić takiej polisy.

Kilka lat temu AC było dostępne głównie dla właścicieli maksymalnie 10-letnich samochodów. Obecnie granica wieku ubezpieczanego auta znacznie się przesunęła. Wciąż jednak może się zdarzyć, że wybrana firma odmówi sprzedaży polisy, gdy uzna, że pojazd jest zbyt wyeksploatowany.

Czy autocasco od kradzieży samochodu działa za granicą?

Każda firma określa w swoim OWU, na jakim obszarze będzie działało ubezpieczenie kradzieżowe AC. Większość gwarantuje ochronę samochodu na terenie Polski i pozostałych krajów europejskich, jednak wymienia równocześnie kilka państw, w przypadku których odpowiedzialność za szkody kradzieżowe jest wyłączona.

Z reguły AC kradzieżowe nie działa na terenie Białorusi, Mołdawii, Rosji i Ukrainy.

Wypowiedź eksperta

Warto zauważyć, że szkody kradzieżowe, do których dojdzie na terenie Rosji, Białorusi, Ukrainy czy Mołdawii są wyłączone z ochrony praktycznie w każdym zakładzie ubezpieczeń. W niektórych firmach można jednak dokupić specjalny wariant ochrony AC, który działa także na terenie krajów uważanych za obarczone szczególnym ryzykiem szkody w postaci kradzieży pojazdu.

Katarzyna Gaweł, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Czy warto kupić dodatkową ochronę GAP dla auta w kredycie?

Ubezpieczenie od kradzieży pojazdu, nawet w najlepszym wariancie ochrony, nie zawsze zapewnia pełne wsparcie finansowe. W przypadku korzystania z kredytu czy leasingu warto zainwestować dodatkowo w polisę GAP. Dlaczego?

Wystarczy, że nowe auto wyjedzie z salonu samochodowego, aby jego wartość gwałtownie spadła. Utrata takiego samochodu może być bardzo kosztowna, szczególnie gdy zostało kupione w kredycie.

Czy muszę kupić pełne AC, aby mieć ochronę na wypadek kradzieży pojazdu?

Chcesz płacić mniej za ubezpieczenie auta od kradzieży? Tak jak wspomnieliśmy wcześniej, niektóre z firm ubezpieczeniowych oferują ubezpieczenie samochodu od kradzieży w wersji mini. Taka polisa nie chroni jednak od szkód częściowych, np. od utraty wyposażenia w wyniku kradzieży czy też od skutków włamania (np. rozbitej szyby, zniszczonych zamków).

Ubezpieczenie AC mini może sprawdzić się za to, jeśli posiadasz samochód nieco starszy (np. kilkunastoletni) i obawiasz się tylko całkowitej utraty pojazdu (gdy nie zależy Ci już na likwidacji drobnych uszkodzeń na koszt ubezpieczyciela).

Od czego zależy wysokość składki AC?

To, ile będzie kosztować ubezpieczenie od kradzieży auta, zależy od wielu aspektów, które muszą uwzględnić towarzystwa, oceniając ryzyko ubezpieczenia. Najczęściej do czynników tych zalicza się:

• wartość samochodu,
• markę pojazdu,
• model pojazdu,
• historię ubezpieczeniową właściciela,
• liczbę zainstalowanych w pojeździe zabezpieczeń przed kradzieżą,
• miejsce parkowania samochodu,
• region, w którym auto będzie użytkowane.

Jedynie na niektóre z tych czynników ma wpływ właściciel auta. Jednak, jeżeli możesz zamontować w swoim aucie dodatkowe urządzenie antykradzieżowe i zdobyć na to odpowiednie zaświadczenie lub jeżeli Twoje auto będziesz parkować na terenie posesji zamiast na parkingu niestrzeżonym, to w takim wypadku ubezpieczenie samochodu od kradzieży pojazdu może być tańsze.

Jak wybrać AC i ile kosztuje polisa?

Ubezpieczenie od utraty pojazdu oraz jego elementów powinno odpowiadać przede wszystkim Twoim potrzebom. Przykładowo, jeśli obawiasz się głównie kradzieży samochodu, możesz zastanowić się nad wykupieniem AC mini. Z kolei, gdy masz nowe i drogie auto, lepiej przemyśleć zakup autocasco kradzieżowego z szerszym zakresem ochrony (np. z ubezpieczeniem od utraty wyposażenia samochodu czy bagażu).

Podczas poszukiwania najlepszej polisy warto zwrócić szczególną uwagę na wskazaną w umowie wartość auta. Z kolei kierowcy, którym zależy na ochronie przewożonego sprzętu czy bagażu, powinni dokładnie przeanalizować warunki takiej ochrony.

Dlaczego przy zakupie AC od kradzieży trzeba sprawdzić sumę ubezpieczenia?

Drogie samochody, które bardzo szybko tracą na wartości, najlepiej objąć ochroną AC ze stałą sumą ubezpieczenia. Gdyby doszło do ich kradzieży, towarzystwo będzie zobowiązane do wypłaty, zgodnie z wartością auta z dnia zawierania umowy.

Bardzo ważne jest także to, aby już na etapie zawierania umowy sprawdzić, czy zaproponowana przez towarzystwo suma ubezpieczenia odpowiada wartości Twojego samochodu.

Wartość pojazdu zgłoszonego do ubezpieczenia jest określana na podstawie katalogów eksperckich (głównie InfoExpert i Audatex). W ich bazie samochody uporządkowane są według podstawowych danych i oszacowane zgodnie ze średnią wartością sprzedaży. Nie uwzględniają jednak np. dodatkowego wyposażenia. Tak było w przypadku wspomnianego Volkswagena.

Jego właścicielka powinna sprawdzić wartość auta w momencie zawierania umowy, zgłosić dodatkowe wyposażenie pojazdu i odpowiednio zwiększyć jego wartość (doubezpieczyć).

Jaki jeszcze zapis w umowie może zmniejszyć odszkodowanie po kradzieży auta? Przede wszystkim:

• zmienna suma ubezpieczenia – kwota wypłaty odpowiada wtedy wartości pojazdu w dniu dokonania kradzieży, a nie zawierania umowy;
• redukcyjna suma ubezpieczenia – odszkodowanie może być pomniejszone o każde wcześniej wypłacone świadczenie;
• zamontowanie dodatkowego wyposażenia po zakupie polisy AC i brak zgłoszenia tego faktu do ubezpieczyciela.

Dlaczego warto sprawdzić warunki ubezpieczenia bagażu?

Jeżeli nie sprawdzisz warunków ubezpieczenia bagażu od kradzieży, to:

• nie otrzymasz rekompensaty z AC po kradzieży przewożonego sprzętu (np. laptopa, telefonu czy sprzętu sportowego) - wystarczy, że w umowie AC zabraknie zapisu o ochronie bagażu;
• towarzystwo nie wypłaci odszkodowania za cenne przedmioty (np. biżuterię i gotówkę), przewożone np. w walizce skradzionego samochodu. Zwróci Ci jednak koszty zakupu walizki (zgodnie z zapisami OWU).

Jak sprawdzić warunki ubezpieczenia od kradzieży samochodu różnych firm?

Osoby zainteresowane zakupem ubezpieczenia od kradzieży auta nie muszą kontaktować się w sprawie ubezpieczenia indywidualnie z każdym towarzystwem. W prosty sposób mogą oni porównać zakres ubezpieczenia auta od kradzieży w kalkulatorze rankomat.pl.

W dowolnej chwili, przed ekranem komputera czy urządzenia mobilnego, porównają nie tylko sumę ubezpieczenia, ale również szczegółowe warunki ochrony kilkunastu ubezpieczycieli. Po wybraniu najlepszej polisy mają oni możliwość jej zakupu.

Z takiego rozwiązania skorzystał 50-letni pan Jeremiasz z Tomic w województwie małopolskim. W 2024 r. kupił Skodę Octavia z 2018 r. W kalkulatorze rankomat.pl znalazł pakiet OC, AC, assistance i NNW za 1297 zł z bardzo korzystnym zakresem ochrony (m.in. naprawa bezgotówkowa w warsztacie, brak udziału własnego, rozszerzony ASS, NNW z sumą ubezpieczenia 50 tys. zł). Dzięki porównaniu ofert zaoszczędził ok. 2000 zł.

Kalkulacja z 22.10.2025 r. na samochód: Skoda Octavia z 2018 r., benzyna, poj. 1,4 l. Kierowca: ur. 1974 r. żonaty, prawo jazdy od 1994 r. OC kupuje co najmniej od 10 lat, bezszkodowa jazda

Mężczyzna miał również możliwość zakupu pakietu OC z AC w wersji mini z ubezpieczeniem wyłącznie od kradzieży samochodu. Składka wynosiła wówczas zaledwie 895 złotych. Nie zdecydował się jednak na takie rozwiązanie, ponieważ polisa nie zapewniała mu wpłaty odszkodowania po szkodzie częściowej (np. po kolizji, działaniu żywiołów czy uszkodzeniu pojazdu z winy osób trzecich). Kierowca zrezygnował również z zakupu polisy AC z przewidzianym udziałem własnym.

Kiedy AC od kradzieży nie zadziała?

Do każdej umowy AC towarzystwo załącza ogólne warunki ubezpieczenia (OWU), w których podaje, w jakich sytuacjach polisa nie będzie działać. Na liście takich zdarzeń pojawiają się przede wszystkim szkody spowodowane umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa ubezpieczonego. Może nim być np. pozostawienie kluczyków w samochodzie.

Towarzystwo może również odmówić wypłaty odszkodowania z AC po kradzieży, jeśli wystąpi niezgodność pomiędzy informacjami podanymi przez właściciela pojazdu a stanem faktycznym (w wyniku okoliczności, o których ubezpieczyciel nie wiedział, ponieważ doszło do naruszenia obowiązków informacyjnych z jego strony).

Kolejnym częstym wyłączeniem od odpowiedzialności za szkody kradzieżowe jest niepowiadomienie policji (lub ubezpieczyciela) o kradzieży w odpowiednim terminie.

Co grozi za podanie fałszywych danych w ubezpieczeniu auta od kradzieży?

Podanie nieprawdziwych danych we wniosku o ubezpieczenie od kradzieży pociąga za sobą różne konsekwencje – w zależności od warunków umowy. Jeżeli nie mają one bezpośredniego związku ze szkodą, dochodzi zwykle do ponownego przeliczenia składki i dopłaty do niej. W gorszym położeniu są osoby, które zataiły jakiś fakt po to, aby umowa AC w ogóle została zawarta.

Dlaczego ww. kierowca nie dostał odszkodowania po kradzieży auta? W OWU towarzystwa znalazł się zapis mówiący o unieważnieniu polisy w przypadku zatajenia ważnych z punktu widzenia towarzystwa informacji. W przypadku tej firmy, warunkiem zawarcia umowy AC było posiadanie dwóch sprawnych urządzeń antykradzieżowych.

Wszystkie wyłączenia od odpowiedzialności po szkodzie kradzieżowej można znaleźć w OWU każdego ubezpieczyciela.

Co zrobić w przypadku kradzieży samochodu?

W przypadku kradzieży auta należy powiadomić przede wszystkim policję - funkcjonariusze ustalą na miejscu okoliczności zdarzenia. Pamiętaj, aby zgłoszenia dokonać jak najszybciej.

W późniejszym terminie konieczna także będzie wizyta na komisariacie, podczas której m.in. otrzymasz dokumenty niezbędne do likwidacji szkody z polisy AC. W dniu, w którym zorientowałeś się, że samochód został skradziony, powinieneś także skontaktować się z Twoim ubezpieczycielem, aby poinformować go o zdarzeniu. To bardzo istotne, ponieważ niektóre firmy wymagają, aby kradzież samochodu została zgłoszona natychmiast. Spóźnienie może Cię kosztować nawet utratę odszkodowania.